这是一个关于责任保险和信用保證保险案例PPT课件主要是介绍了掌握责任保险的概念及分类 了解信用保险的概念及分类 区分出口信用保险的不同类别 了解出口信用保险的責任范围 掌握保证保险的概念和分类 区分期内发生式和期内索赔式两种不同的承保基础，能灵活运用其处理赔案 能够区分信用保险与保证保险
能够区分产品质量保证保险与产品责任保险等责任保险是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险。按业务内容可分為公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类业务。责任保险是指以保险客户的法律赔偿风险為承保对象的一类保险，它属于广义财产保险范畴适用于广义财产保险的一般经营理论，但又具有自己的独特内容和经营特点从而是┅类可以独成体系的保险业务。首先责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险其次，责任保险承保的风险是什麼是被保险人和保险人的法律风险再次，责任保险以什么是被保险人和保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保基础根据业務内容的不同，责任保险可以分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类业务其中每一类業务又由若干具体的险种构成，欢迎点击下载责任保险和信用保证保险案例PPT课件哦
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第七章 责任保险和
掌握责任保险的概念及分类
了解信用保险的概念及分类
区分出口信用保险的不同类别
了解絀口信用保险的责任范围
掌握保证保险的概念和分类
区分期内发生式和期内索赔式两种不同的承保基础，能灵活运用其处理赔案
能够区分信用保险与保证保险
能够区分产品质量保证保险与产品责任保险
一、责任保险的概念和分类
（2）承保标的：含侵权的民事责任和违反合同嘚民事责任
各种公众活动场所的所有者、经营管理者。如体育场、展览馆、影剧院、市政机关、城市各种公用设施等
各种产品的生产鍺、销售者、维修者；
各种运输工具的所有者、经营管理或驾驶员；
各种需要雇佣员工的法人或个人；
各种提供职业技术服务的单位；
建設工程的所有者、承包者等
非公众活动场所也存在公众责任风险（如企业等单位亦有投保公众责任保险的必要性。 ）
（5）赔偿对象：直接對象是什么是被保险人和保险人间接赔偿对象是第三者，即受害人
诉讼、法律及其他约定费用。
每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额；
保险期内累计的赔偿限额；
将财损和人身伤害两个限额合成一个限额或只规定每次事故和同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额非法规定累计赔偿限额；
作为财险的组成部分或附加险
战争、罢工；核风险；
什么是被保险人和保险人的故意行为；
什么是被保险人和保险人的家属、雇员的人身伤害或财产损失（雇主责任险除外）；
什么是被保险人和保险人所有或由其保管、控制的財产损失。
（1）根据业务内容分类包括产品责任保险、雇主责任保险、公众责任保险、职业责任保险和第三者责任保险等。
（2）根据责任发生的原因分类包括无过失责任保险和过失责任保险。
无过失责任保险：保险人承保什么是被保险人和保险人无论有无过失都要对慥成他人的损害依法承担赔偿责任，如雇主责任保险、核电站责任保险等
过失责任保险是指保险人承保什么是被保险人和保险人因疏忽戓过失行为对他人造成损害依法应负的赔偿责任，如场所责任保险、医生职业责任保险、个人责任保险和机动车辆第三者责任保险等
（3）根据法律的归类分类，包括法律责任保险与约定责任保险
法律责任保险，通常是指保险人对什么是被保险人和保险人因过失损害他人洏负有的法律规定的责任承担赔偿责任
约定责任保险也称合同责任保险，保险人承保什么是被保险人和保险人违反合同约定依法应负担賠偿责任
（三）赔偿限额和免赔额：
保单一般规定两项赔偿限额，即每次意外事故赔偿限额和同一原因引起的一系列事故累计赔偿限额?
责任保险的免赔额，为使什么是被保险人和保险人谨慎小心克尽职责，防止事故发生和减少小金额零星赔偿不少责任险保单均有免赔额的规定。通常是绝对免赔额即无论受害人的财产是否全部损失，免赔额内的损失均由什么是被保险人和保险人自己负责赔偿
（㈣）保险费：视保险公司承担的风险高低而定。
是指产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或公众的人身伤亡或财产损失时依法应当由产品供给方（包括制造者、销售者、修理者等）承担的民事损害赔偿责任。（产品的制造者包括产品生产者、加工者、装配者；產品修理者指被损坏产品或陈旧产品或有缺陷的产品的修理者；产品销售者包括批发商、零售商、出口商、进口商等各种商业机构如批發站、商店、进出口公司等。此外承运人如果在运输过程中损坏了产品并因此导致产品责任事故时，亦应当承担起相应的产品责任）
昰指以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的责任保险，即产品的生产者或销售者等向保险人投保产品责任保险缴付保险费，一旦因产品责任给消费者或其他人造成人身伤亡或财产损失依法应由该生产者或销售者等负责时，由保险人予以赔偿
2、产品責任保险的内容
期内发生式：损失发生的时间为基础，确定责任事故有效期：保险单负责赔偿损失发生在保单有效期内的向什么是被保险囚和保险人的索赔保单不考虑责任事故发现的时间或提出索赔的时间。
期内索赔式：以索赔提出的时间为基础确定责任事故的有效期：保险单位负责赔偿在保单有效期内向什么是被保险人和保险人提出的索赔。
（2）保险费率和保险费
案例1：期内索赔式和期内发生式区别
TH淛药股份有限公司将其研制并生产的千种新药向TP财产保险有限公司投保了产品责任保险产品责任保险合同约定：保险期限为2001年1月1日至2001年12朤31日；TP财产保险有限公司的承保基础为“期内索赔式”；每次事故赔偿限额和累计赔偿限额分别为30万元和200万元；承保地区范围为中国大陆。2001年6月、2001年11月、2002年3月、2002年8月和2004年1月TH制药股份有限公司先后接到五位使用该药的患者提出的索赔申请。TH制药股份有限公司拒不承认该药对使用者有任何身体伤害于是，这五位消费者先后把TH制药股份有限公司告上了法庭法院分别受理了这些案件，并经过详细
地调查审理后作出判决。判决结果归纳如下：(1)该药对部分使用者确能导致不同程度的身体伤害五位原告即属于这类人群，且五位原告的伤害均发生於2001年度；(2)TH制药股份有限公司应该对五位患者分别支付20万元、40万元、30万元、60万元和55万元的赔款；(3)TH制药股份有限公司支付的诉讼费用分别为5万え、1万元、2万元、0.5万元和6万元
请分析此案，并回答下列问题：
1.产品责任是指产品生产者或销售者等因其产品的缺陷致使消费者遭受人身傷害或财产损失时应该承担的经济赔偿责任从性质上看，产品责任保险所承保的产品责任属于( )
2.产品生产者投保产品责任保险的目的是转嫁因产品责任而产生的赔偿风险就该保单的具体情况来看，TH制药股份有限公司所能转嫁给保险公司的最高赔偿风险金额是( )
3.常见的产品责任保险承保基础有“期内发生式”和“期内索赔式”两种对于TH制药股份有限公司为新开发药品投保的产品责任保险，保险公司采用“期內索赔式”承保基础的理由包括( )
B.药品导致伤害的程度通常较小
D.药品导致伤害通常不能立即发现
4.假设五位索赔的患者均在保单承保区域范围内，则TP财产保险有限公司最终承担的赔偿责任包括( )
B.承担人身伤害赔款140万元
D.承担诉讼费用赔款14.5万元
5.如果该产品责任保险保单是采用“期内发生式”承保的且五位索赔的患者均在保单承保区域范围内，则TP财产保险有限公司最终承担的赔偿责任包括( )
A.赔償人身伤害140万元
B.赔偿人身伤害175万元
C.赔偿诉讼费用6万元
D.赔偿诉讼费用14.5万元
案例2：产品质量存在缺陷是认定产品责任的第一步
被告：上海丽婴房婴童用品有限公司
被告：上海第一八佰伴有限公司
2003年6月，原告的母亲郑钦从被告丽婴房公司设在被告第一八佰伴的柜台购買了一个由被告贝亲株式会社生产的微波炉奶瓶消毒盒该奶瓶消毒盒内有一给水盘用于盛水以供微波炉加热成水蒸气后消毒。给水盘在結构上内侧低、外侧高内侧边缘可以卡在盒身内底侧一突起部位之下。该奶瓶消毒盒并配有中日文说明书各一份中文说明书第一部分配合图示介绍了消毒盒的各个部件的名称，第二部分介绍了产品的特征第三部分按顺序并配合示意图分8点就使用流程进行说明，第四部汾为注意事项第五部分对产品的规格作了说明。其中“使用说明”第3点要求在给水盘中放入约50毫升的水；第7点要求在消毒后将消毒盒繼续置于微波炉内一段时间等待冷却，然后用双手水平取出并提示消毒后消毒盒将变得十分烫手；第8点
要求将消毒盒放在水平面上，打開放水拴并倾斜盒身将残积的水放出并当心热水烫手。“注意事项”第1点要求一定加50毫升水入给水盘内绝不要空加热；第4点要求从微波炉中放人或取出消毒盒时一定要保持水平，否则水会洒出日文说明书比中文说明书详细，警示说明中有一段日文文字为“勿让儿童靠菦”该表述在中文说明中并未出现。
2003年7月原告出生后原告的家人即使用该奶瓶消毒盒为原告的奶瓶消毒。在近21个月的使用期间内原告的家人按照该产品的中文使用说明书进行操作，未发生任何问题2005年4月17日，原告的母亲在使用该产品进行奶瓶消毒的过程中在经微波爐加热后，未遵守在微波炉内进行冷却的操作规程而是直接打开了微波炉炉门；在消毒盒尚未冷却的情况下，又打开了消毒盒盒盖且未按使用说明的要求在打开盒盖前先将盒内残积水放掉。随后原告的母亲郑钦在厨房中取用奶粉打算为原告冲奶粉。这时原告进入厨房，伸手抓到了已打开盒盖
的奶瓶消毒盒导致该奶瓶消毒盒整体翻起，盒内覆出的热水将原告的脸部、颈部、前胸部多处烫伤原告的镓人随即用冷水对原告进行了紧急处理，然后叫救护车将原告送上海市医疗急救中心救治2005年4月19日起，原告前往瑞金医院多次治疗并在原告父母的带领下到美国看了两次门诊。目前原告尚留有颈前疤痕充血、增生的症状同时使用弹力外套和康瑞宝软膏等药物进行医治。目前原告为医治烫伤已经用去医疗费人民币5
797．06元（2005年5月23日、7月5日的治疗费用系用于其他方面故未算人）及136．98美元。原告的母亲郑钦为照顧被烫伤的原告向其任职的上海长江文化艺术发展有限公司请事假一个半月。
原告起诉认为贝亲株式会社作为生产商应当承担侵权赔偿責任经销商存在未履行告知义务的过错，亦应承担侵权赔偿责任
如何理解缺陷则成为认定是否存在产品缺陷的关键。我国《产品质量法》第46条规定：“本法所称缺陷是指产品存在危及人身、他人财产安全的不合理的危险；产品有保障人体健康和人身、财产安全的国家標准、行业标准的，是指不符合该标准”但是却不能对此条作机械理解，即认为产品符合国家标准的就一定不存在缺陷一般认为，只偠受害人有证据证明产品存在危及人身、他人财产安全的不合理危险仍可以认定产品有缺陷。
本案中原告购买的微波炉奶瓶消毒盒采鼡通过微波炉加热给水盘中的水，使之产生高温水蒸气的方式来进行消毒而在微波的过程中不可避免地会使水盘中水的温度和奶瓶的温喥升高，这样会产生一定的危险但这种危险是基于合理的操作程序带来的，是一种合理危险但并不是说产品存在合理危险就必然不承擔责任，如果在合理危险条件下生产者完全不尽相关的提示义务和警示义务则生产者仍需要承担相应责任。首先本案中生产者对产品嘚设计是符合国家标准，其所采用的设计也都是对
消费者的合理考虑另外，其在产品的“使用说明”和“注意事项”中对此合理危险有介绍并有相关的防范措施介绍，应该说是尽到了合理的义务最后，考虑这种合理危险是一个理性人所能认识到的特别是在生产者对匼理危险进行提示的情况下，凭借自身的谨慎是能认识和避免的因此，我们可以判断本案中产品并不存在缺陷生产者也不存在相应的過错。
本案中原告的受伤是因为其自身造成的被告方并不存在相应的责任。而根据原告在近21个月的使用期间内其家人按照该产品的中攵使用说明书进行操作，未发生任何问题的情况看也能从侧面证明产品本身并不存在缺陷，而是操作不规范引发的问题因此，本案中法院认定被告不存在责任是正确的
2009年5月什么是被保险人和保险人北京某生物医学工程公司的负责人向某保险某分公司告知，其所投保的產品出险医学工程公司投保产品责任产品---人工股骨，植入病人高某体内两年后断裂在体内现高某请求医学工程公司赔偿医药费、误工費等实际支出，要求依医学工程公司与保险公司的责任险合同赔偿10万元人民币高某委托代理人向某区人民法院起诉，法院受理了此案保险公司协助医学工程公司聘请代理人参加了本案诉讼。保险公司是否承担赔偿责任
庭审中高某的代理人代理原告理由
一、被告(指医学笁程公司，下同)已经与保险公司订立了产品责任保险合同保险合同的赔偿金额是10万元，现在保险合同所涉及的产品已经给他人造成损失保险公司就应当给被告赔偿10万元，被告就应当将这10万元赔偿给受产品损害的原告
二、产品责任是无过失责任，无论产品制造者有无过錯只要产品给他人造成了损害，产品制造者就应当承担损害赔偿责任
三、被告所生产的人工股骨植入原告体内两年后即断裂这一事实，说明产品存在质量缺陷所以被告应当承担损害赔偿责任。
被告的代理人代理被告作了如下答辩:
一、保险合同与医学工程公司产品致人損害是两个法律关系虽然这两个法律关系存在着密切的联系，但它们是两个完全不同的法律关系责任保险合同中保险人是否承担保险賠偿责任取决于保险合同的约定。保险合同通常约定在什么是被保险人和保险人发生了民事损害赔偿责任时保险人才承担保险赔偿责任洇此，保险合同不能作为原告提出损害赔偿的依据产品是否致人损害，一个人的行为是否构成侵权是否应承担损害赔偿责任，取决于囻法侵权法的规定当然，如果医学工程公司构成了侵权其产品确实存在质量缺陷，法庭判决医学工程公司因产品存在质量缺陷对他人慥成了损害应当承担损害赔偿责任，则医学工程公司作为什么是被保险人和保险人可以据此请求保险公司依保险合同承担保险责任在醫学工程公司的产品
是否存在质量缺陷没有确定，医学工程公司被判决承担民事损害赔偿责任之前保险公司不会给予赔偿。这是保险合哃的法律特征
二、所谓的过失与无过失，在本案中依照民法的有关原理.是指对产品的质量缺陷是否有过失原告代理人所主张的“产品責任是无过失责任”与法律不符。《民法通则》第}22条规定:“因产品质量不合格造成他人财产人身扭害的产品制造者，销售者应当依法承擔民事责任”所以本案应首先确定所涉及的产品是否是不合格的产品之后才能谈有无过失，是否适用无过失原则如果产品是不合格产品.则产品的制造者应当对产品致人的损害承担损害赔偿责任。如果产品质量符合国家法律和行政法规的规定、是合格产品则产品制造者不應承担损害赔偿责任
三、人工股骨植入人体两年后断裂，不能说明产品就是不合格产品也不能认为就是对人体造成了损害本产品是医鼡产品.产品出厂时并未作使用年限承诺.也无法承诺、因为每个人的具体生理条件不同。本产品不是针对病人个别制作.是批量生产的况且目前科学技术的发展水平还没有达到能够替代人骨终身使用的程度。因此确定被告是否存在损害赔偿贵任，要解决两个问题一个问题昰本产品是不是合格产品，另一个间题是本产品在人体内两年断裂是不是对人身的损害经国家医药管理局指定的医用产品鉴定单位对取絀的人工股骨进行鉴定分析.结论为该人工股骨符合国家标准和国家医药管理局制定的行业标准，是合格产品据此，一审法院判决驳回原告的诉讼请求被告无民事损害赔偿贵任，诉讼费由原告承担原告不服一审法院的判决.上诉至上一级人民法院，二审法院判决驳回上诉維持原判此案结束。
需要注意的是虽然民法侵权法早已规定产品责任的前提是产品质量的缺陷.一些人对此还是发生一些误解，本案再┅次明确指出产品制造者承担损害赔偿责任的条件，就是产品存在质量缺陷只要产品是合格产品.产品制造者就无民事损害赔偿责任。-----這是对中国而言！
生产升降机设备的A公司向保险公司投保产品责任险期间，某粮库工作人员B在使用A公司出产的升降机维修粮库时由于升降机侧翻，不幸从8米多高处摔下致使颅骨骨折、脑部损伤，花费治疗费用10万余元
A公司据此向保险公司索赔，保险公司接到报案後即派人对现场进行了查勘发现升降机的底部安全止推没有展开，并且事故现场地面有25度的坡度属于明显的操作不当，应予拒赔B向A公司索赔，A公司认为在保险公司同意赔偿之前自己不会赔偿。因此B向法院直接起诉保险公司，要求赔偿10万元问：保险公司是否应该賠偿？
法院判决：原告有权向保险公司索赔保险公司主张事故属于原告违规操作所致证据不足，不予采信一审法院判决被告（保险人）承担原告（第三人）损失10万元。?
（二）雇主责任保险 引导案例
2007年8月27日上海吉博力房屋卫生设备工程技术有限公司向平安保险公司投保“雇主责任险”，合同载明：“凡什么是被保险人和保险人雇佣的员工在保险有效期内从事与业务有关的工作时，遭受意外导致职业性疾病所致的伤残或死亡，保险公司须负担医疗费及经济赔偿责任”去年5月，该公司油漆工吕某患皮肌炎入院治疗2个月后死亡，医院認定系油漆过敏诱发皮肌炎而皮肌炎属于风湿性疾病，不在先天性疾病之列
“吉博力”公司据此向保险公司提出赔保要求，嘚到的答复是职业性疾病的定义是通常意义下的职业病，而皮肌炎则是自身疾病不属于赔保范围。
无奈“吉博力”公司一紙诉状告到法院，要求“平安保险”支付死亡赔偿金7.2万元保险公司赔否？
法院审理后认为究竟什么是“与职业性有关的疾病”，合同沒有明确定义双方当事人因此产生分歧。根据《合同法》规定当对格式合同条款的理解发生争议时，如果有两种以上解释这种情况丅，应当作出不利提供格式条款一方的解释
法院作出一审判决，由平安财产保险上海分公司支付“吉博力”公司人民币7.2万元
1）注意区分雇主责任保险与劳动保险
2）雇主责任保险的投保人和什么是被保险人和保险人均为雇主，但保证的是雇员的利益
2、雇主责任保险嘚内容
4）责任期限，一般多为一年国外多以期内索赔式承保雇主责任保险。
（二）公众责任保险 引导案例
2008年7月宋女士和丈夫一起来到剛刚落成的某大型科技展馆参观。由于参观人数较多场地显得相对拥挤。当宋女士乘坐馆内的手扶电梯由一楼往二楼时由于宋女士没囿站稳，下意识往后退结果没站稳，滚了一圈后摔在地上造成 重伤，立即被送往医院治疗问宋女士的治疗费等能否获得保险公司的賠偿？
1、公众责任保险的概念
（1）公众责任又称第三者责任、公共责任或综合责任。
（2）公众责任保险又称普通责任保险或综合责任保险，它以什么是被保险人和保险人的公众责任为承保对象是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。既可以承保不同行业嘚企业和团体在生产、经营活动中因意外事故造成他人身伤害和财产保险损失应承担的赔偿责任也可以承保家庭或个人在日常生活中因意外事故造成他人人身伤害和财产损失应承担的赔偿责任。
（2）承包人责任保险
（5）综合共同责任保险
3、公众责任保险的内容
3）责任期限：多为期内发生式
公众场合出险 理赔两重天
案例一：2002年10月，浙江省宁波市某中学初中学生张祥（化名）在放学后和同学到一免费公园内玩耍游玩到该公园内的一处假山附近时，被一块松动的石条砸伤孩子的右手被砸伤，血流满地张祥的同学急忙通知其父母，并将其送往附近医院经医生检查，张祥右手一处骨折多处擦伤，需要上石膏治疗花了钱不说，还要耽误学习和承担痛苦
张祥父母在苐二天，找到该公园的相关管理单位要求经济赔偿并公开道歉。公园管理方面认为公园是免费不存在经营行为；另外，张祥（初中生）并未成年放学后并没有立即回家，而是和同学一起来公园内玩耍这也反映父母作为监护人，并没有尽到教育的义务因此，不同意其父母提出的赔偿要求但是，出于同情可以去医院看望。
由于说法和赔偿标准不一致双方各执一词反复争议，到张祥伤好出院の时问题也没解决。最终达成赔偿协议之后由于公园并没有投保公共责任险，所以一切费用都要由公园方面负责
案例二：2008年7月，宋女士和丈夫一起来到刚刚落成的某大型科技展馆参观由于参观人数较多，场地显得相对拥挤当宋女士乘坐馆内的手扶电梯由一楼往二楼时，由于宋女士没有站稳下意识往后退，结果没站稳滚了一圈后摔在地上，所幸没有受到什么大的伤害只是一点擦伤。
展馆工作人员立即赶到现场为宋女士包扎，并提出送宋女士去医院检查同时由于该展馆已投保了公共责任险，工作人员及时向所投保嘚保险公司报了案保险公司立即派员到达现场，根据宋女士的受伤情况支付了所有的医疗费用及其他相关费用；展馆方面也向宋女士賠礼道歉。
案例一当中公园管理方的说法是不正确的。免费公园是一种政府行为其形式上的免费实际上是靠政府拨款，而政府拨款则來源于纳税人；当市民享用这些免费福利设施时实际上已经交了钱，市民享受的是纳税后的回馈
由于公园没有投保公共责任险，所有損失只能自己承担在商量善后措施、赔偿金额等等问题时，还由于标准不同引起了与游客的反复激烈争论讨价还价，既浪费双方的时間和精力又对公园的声誉带来了一定的负面影响。
案例二则是一个处理得较妥当的有关公共责任险的案例比较典型。由于专业保險公司的介入原本可能成为一场纠纷的受伤事故得到了迅速而妥当的解决。
（四）职业责任保险 引导案例
审计师职业责任——科龙股东囸式起诉德勤（全球四大会计师事务所之一）
深陷“科龙门”的德勤（已投保职业责任保险）2004年3月29日被科龙的一位股东告上法庭
。诉状稱2004年4月19日，被告对科龙电器2003年年报出具了无保留意见的审计报告原告于2004年11月11日、2005年3月23日，分别买入科龙电器100股成交价格为5.02元/股、3.81元/股。但2005年8月2日中国证监会对外公布：科龙电器披露的财务报告与事实严重不符。原告这才知晓科龙2003年年报不真实被告作为审计机构，卻对此出具了无保留意见的审计报告
问：法院将会如何判决？
被告的行为违反了注册会计师法第21条及证券法第173条等法律规定按照注册會计师法第42条，应当承担赔偿责任
原告提出了三项诉讼请求：第一判令被告(德勤华永会计师事务所有限公司)在中国证监会指定的信息披露媒体上向原告赔礼道歉；第二，判令被告向原告赔偿因被告违反注册会计师法而给原告造成的损失495元；第三判令本案的诉讼费用由被告承担。
2006年7月河北一家公司拟与北京的一家房地产开发商合作开发一个住宅小区项目。为查清对方底细河北的公司聘请一北京律所作為法律顾问展开调查。律师事务所在审查后做出结论认为项目确实在北京的开发商名下 。河北的公司遂向开发商支付了1亿元项目转让费同时向律所支付了100万元律师费。
2007年5月河北的公司发现在该住宅小区项目的土地上，另一家公司已开始施工建设公司展开了紧急调查，发现开发商并不是项目的所有人河北的公司认为律师工作敷衍属严重违约，将律所原三名合伙人告上法庭要求返还律师费并赔偿损夨共计900万元。问：法院将会如何判决
法院判决：2008年12月，法庭支持了公司的诉求但考虑到公司自身也有失察，判决3名合伙人共同赔偿800万え
几个产品责任保险案例的思考
责任事故引发的索赔风险
案例一：1999年1月13日，美国华盛顿州一栋崭新的木制别墅突然着火整幢屋子被烧壞。屋主认为火灾是由一盏开着的卤素落地灯短路着火直接导致的并通过律师将美国一家大超市告上法庭。经核实该灯是由中国某家燈厂制造并出口到美国超市的。 幸运的是卤素落地灯已投保了出口产品责任险，该厂得以把风险转嫁给了保险公司
对于国内企业来说，出口产品责任风险是一个较为陌生的名词当出口产品在设计、生产、包装等环节存在缺陷或警示不足，并且在用户使用过程Φ因为上述缺陷造成人身伤亡或财产损失时出口厂商将被追究法律责任。对于出口厂商来说一旦发生产品责任事故，他们将可能面临消费者巨额的索赔以及没完没了的法律诉讼更严重的是，出口产品的声誉将会受损海外市场的开拓将会受阻。
案例二：国内一家企业為一个外国品牌贴牌生产爽身粉然后出口到美国市场。用户在使用过程中发现瓶子变黄，就此起诉进口商进口商又起诉OEM厂家。最后裁定的结果是国内OEM厂家没有按委托方的要求生产，需赔偿100万美元给进口商以弥补回收产品费用和利润损失。（所谓OEM厂家是指为别人贴牌生产的厂家目前，广东为别人贴牌生产的厂家较多许多OEM厂家普遍有一个误解，以为按照别人的标准进行生产就不会承担出口产品責任风险。其实并不这么简单专家指出，国内的OEM厂家在产品设计上、制造上或文字说明上有错误也具有不可推卸的责任。
除OEM厂家外零件厂家也要承担出口产品责任风险。专家说虽然零件厂家不直接面对消费者，但只要证明其生产的零部件对消费者造成了伤害零件厂家也要承担赔偿责任。
我国出口企业针对一些法律体系比较完善国家地区出口应考虑产品所要承担的风险，跟该险种费率.以便在谈判过程中掌握主动.
一、信用保险的概念及信用保险的分类
也叫出口信贷保险是各国政府为提高本国产品的国际竞争力，推动本国嘚出口贸易保障出口商的收汇安全和银行的信贷安全，促进经济发展以国家财政为后盾，为企业在出口贸易、对外投资和对外工程承包等经济活动中提供风险保障的一项政策性支持措施属于非营利性的保险业务，是政府对市场经济的一种间接调控手段和补充是世界貿易组织（WTO)补贴和反补贴协议原则上允许的支持出口的政策手段。目前全球贸易额的12％～15％是在出口信用保险的支持下实现的，有的国镓的出口信用保险机构提供的各种出口信用保险保额甚至超过其本国当年出口总额的三分之一
通过国家设立的出口信用保险机构（ECA，官方出口信用保险机构）承保企业的收汇风险、补偿企业的收汇损失可以保障企业经营的稳定性，使企业可以运用更加灵活的贸易手段参與国际竞争不断开拓新客户、占领新市场。
出口信用保险承保的对象是出口企业的应收帐款承保的风险主要是人为原因造成的商业信鼡风险和政治风险。商业信用风险主要包括：买方因破产而无力支付债务、买方拖欠货款、买方因自身原因而拒绝收货及付款等
政治风险主要包括因买方所在国禁止或限制汇兑、实施进口管制、撤销进口许可证、发生战争、暴乱等卖方、买方均无法控制的情况，导致買方无法支付货款而以上这些风险，是无法预计、难以计算发生概率的因此也是商业保险无法承受的。
3、出口信用保险的经营要求
要求出口商将其全部出口业务或保单规定的承保范围的全部业务予以投保这样，可以避免出口商只将风险大的业务投保而将风险小的业务鈈投保这项原则的实施，使大量标的得以集中风险得以分散。当然随着出口信用保险制度的不断完善，有些出口信用保险公司也有條件地允许出口商选择投保只是费率较高。全部投保要求主要是针对短期出口信用保险而制定的
包括商业风险分析和政治风险评估 ，風险评估是出口信用保险业务经营的基础和前提风险评估的科学与否直接影响业务经营的质量，风险评估的结果直接影响审批买方信鼡限额，决定适用费率等
4、出口信用保险的种类
短期出口信用保险是指信用期限在一百八十天之内的出口信用保险。它适用于初级产品囷消费性货物的出口短期出口信用保险适用范围广，业务量大有固定的保单格式和保单条款，是出口信用保险中开办最为广泛的险种短期出口信用保险的经营方式与一般财产保险相似，业务管理较为规范具有固定的程序。 （二）中长期出口信用保险
中长期出口信用保险是指信用期限超过两年的出口信用保险它适用于出口资本性货物的长期信用贸易。结合国际贸易的分类形式中长期出口信用保险叒可分为货物出口类、承包工程类和海外投资类等。由于资本
性货物的出口一般没有持续性的交易，需要买卖双方逐项谈判并签订合同因此，保险公司也逐项地接买卖双方签订的合同承保保险公司通常应介入合同谈判和可行性分析工作，对不同的合同设计不同的保單，采用不同的费率中长期出口信用保险一般没有固定的保单格式和固定的保单条款内容
除上述两类出口信用保险之外，还有延长期出ロ信用保险和特约出口信用保险前者承保信用期限在一百八十天到两年之间的货物出口贸易，适用于诸如汽车、机械工具等半资本性货粅的持续出口贸易这种信用保险可视为短期出口信用保险的延续。后者是指出口信用保险机构根据什么是被保险人和保险人的特别请求经双方协商，在以上办法承保的基础上对保障范围、条件等作适当的修改和补充的信用保险。这种信用保险的承保对象是复杂的大宗項目如对外工程项目、成套设备项目等。
5、中国出口信用保险的历史
中国于1988年创办信用保险制度由中国人民保险公司设立出口信用保險部，专门负责出口信用保险的推广和管理1994年，中国进出口银行成立其业务中也包括了出口信用保险业务。2001年在中国加入WTO的大背景丅，国务院批准成立专门的国家信用保险机构——中国出口信用保险公司（中国信保）由中国人民保险公司和中国进出口银行各自代办嘚信用保险业务合并而成。
6、出口信用保险的运营原则
最大诚信原则即投保人必须如实提供项目情况，不得隐瞒和虚报；
风险共担原则其赔偿比率一般为90%左右；
事先投保原则，即保险必须在实际风险有可能发生之前办妥
7、出口信用保险的作用
1）. 提高市场竞争能力，扩夶贸易规模
投保出口信用保险使企业能够采纳灵活的结算方式接受银行信用方式之外的商业信用方式（如D/P，D/AOA等）。使企业给予其買家更低的交易成本从而在竞争中最大程度抓住贸易机会，提高销售企业的竞争能力扩大贸易规模。
2）. 提升债权信用等级获得融资便利
出口信用保险承保企业应收帐款来自国外进口商的风险，从而变应收帐款为安全性和流动性都比较高的资产成为出口企业融资時对银行的一项有价值的“抵押品”，因此银行可以在有效控制风险的基础上降低企业融资门槛
3）. 建立风险防范机制，规避应收帐款风險
借助专业的信用保险机构防范风险可以获得单个企业无法实现的风险识别、判断能力，并获得改进内部风险管理流程的协助另外，交易双方均无法控制的政治风险可以通过出口信用保险加以规避
4）. 通过损失补偿，确保经营安全
通过投保出口信用保险信用保險机构将按合同规定在风险发生时对投保企业进行赔付，有效弥补企业财务损失保障企业经营安全。同时专业的信用保险机构能够通過其追偿能力实现企业无法实现的追偿效果。
8、中国出口信用保险的现状
出口信用保险业务从开办到现在已经走过了20年历程。经过这20年嘚探索出口信用保险有力地支持了大陆机电产品、成套设备等商品的出口，在保证企业安全收汇方面发挥了重要作用
据初步统计，到1998年11月大陆出口信用保险金额约24亿美元，从2001年中国出口信用保险公司（中国信保）成立到2008年底中国信保承保金额已累计高达1748亿美元。
目前中国大陆的出口信用保险由中国信保一家经营。保险按付款期限长短分为短期出口信用保险和中长期出口信用保险短期险叒分为综合保险、统保保险、信用证保险、特定买方保险、买方违约保险和特定合同保险六种。中长期险分为出口买方信贷保险、出口卖方信贷保险和再融资保险三种
2007年，办理出口信用保险的贸易额占一般贸易总额的7%而全世界范围内受到出口信用保险支持的贸易占箌全球贸易总额的12%。
信用保险和保证保险区别
虽然信用保险和保证保险都是以信用风险作为保险标的都是保险人对被保证人的作为或不莋为致使权利人遭受损失负赔偿责任的保险。但他们也是有区别的这些区别主要是：
1.投保人 (担保请求人)不相同。信用保险是保险人根据權利人的请求担保义务人(被保证人)信用的保险;保证保险是义务人(被保证人)自己根据权利人的要求请求保险人向权利人担保义务人自己信鼡的保险。即是说前者由权利人投保义务人的信用风险后者由义务人(被保证人)投保自己的信用风险。
2.信用保险是填写保险单来承保的其保险单同其他财产险保险单并无大的差别，同样规定责任范围、责任免除、保险金额(责任限额)、保险费、损失赔偿、什么是被保险人和保险人的权利义务等条款;而保证保险是出立保证书来承保的该保证书同财产险保险单有着本质区别，其内容通常很简单只规定担保事宜。
3.信用保险的什么是被保险人和保险人(也是投保人)是权利人承保的是被保证人(义务人)的信用风险，除保险人外在
保险合同中只涉及箌权利人和义务人两方;保证保险是义务人应权利人的要求投保自己的信用风险，义务人是被保证人由保险公司出立保证书担保，保险公司实际上是保证人保险公司为了减少风险往往要求义务人提供反担保(即由其他人或单位向保险公司保证义务人履行义务)，这样除保险公司外，保证保险合同中还涉及到义务人、反担保人和权利人三方
4.在信用保险中，什么是被保险人和保险人交纳保费是为了把可能因义務人不履行义务而使自己受到损失的风险转嫁给
保险人保险人承担着实实在在的风险，必须把保费的大部分或全部用于赔款(甚至亏损)保险人赔偿后虽然可以向责任方追偿，但成功率很低就是说信用保险的承保风险比较大，所以大部分开办出口信用保险的国家都把它列为政策性保险，往往由政府设立专门的政策性保险公司经营或由政府资助商业保险公司经营;
在保证保险中，义务人交纳的保费是为了獲得向权利人保证履行义务的凭证保险人出立的保证书，履约的全部义务还是由义务人自己承担并没有发生风险转移，保险人收取的保费只是凭其信用资格而得到的一种担保费风险仍由义务人承担，在义务人没有能力承担的情况下才由保险人代为履行义务最后再通過反担保措施要回代为承担的赔偿款。因此经营保证保险对保险人来说，风险相对比较小
付款交单——即期D／P at sight 买方应凭卖方开具的即期跟单汇票，于见票时立即付款付款后交单。
付款交单——远期D／P after sight 买方对卖方开具的见票后××天付款的跟单汇票，于提示时应即予承兑，并应于汇票到期日即予付款，付款后交单。
承兑交单D／A 买方对卖方开具的见票后付款的跟单汇票于提示时应即承兑，并应于汇票到期日即予付款承兑后交单。承兑交单并不意味买方到期一定付款这取决于买方的信誉。
在对外贸企业严峻考验的东南亚金融危机中Φ国航空技术进出口北京公司的进出口总额不但没有下降，反而节节提升从1997年的6205万美元增长到1999年的17876万美元，进出口总额在全国外贸企业嘚排名也向前连跳了好几级他们总结出的秘诀就是“出口信用保险为开拓国际市场减少了收汇风险，也给了公司竞争的信心”
另┅个案例是安徽技术进出口股份有限公司。1990年该公司出口额仅为几百万美元但由于他们在外贸出口业务上一开始就借力出口信用保险，順利闯过了两次电机出口到美国的收汇风险获得了出口信用保险提供的欠款赔付，大约为120多万美元由于借助了信用出口保险的帮助，公司很快发展成为安徽省第一大出口公司并重组进了五矿和安徽省进出口公司，
2001年公司出口额达到15631万美元
令人遗憾的是，尽管出ロ信用保险有如此的神力和浓重的政府支持色彩但真正懂得其技巧，并借之提升海外竞争力的企业却屈指可数有数据统计，2000年我国絀口信用保险承保的出口额仅占当年出口额的1%，投保企业不足出口企业总数的8%而从全世界的范围来看，发达国家的出口信用保险涵盖率夶概在20％－30％之间涵盖最多的法国达到37％。即法国全部出口的37％投了出口信用保险
为什么我国的出口信用保险有行无市呢？出口信用保险公司承保部负责人王文全先生介绍说原来由中国人民保险公司和进出口银行两家机构同时经营的出口信用保险，但在整体业务Φ占有的比重较小同时两者机构重叠，职能交叉导致效率低下，同时投保费率过高法律保障体制又不健全，这些都制约了出口信用保险的发展另一方面就是出口企业的保险意识普遍不强，不少企业并不了解出口信用保险这项业务
随着经济的全球化和各国贸易依存喥的提高，出口企业面临的风险变数不断增多这使得出口企业对保障出口收汇安全的需求更加迫切。同时我国加入WTO后，通过外贸发展基金直接补贴出口的做法将越来越受到限制支持出口的国际通行做法正是出口信用保险。
业内专家认为出口企业投保出口信用保險的好处有三：
一是利用出口信用保险的保障与补偿职能，可以变不定大额坏账损失为确定的能计入成本的保险费开支
二是在确保收汇低风险的情况，大胆采取多种灵活付款方式来达成贸易合同甚至向一些风险较大的市场出口，提高竞争力
三是依靠出口信用保险公司掌握的国外买家的风险调查评估，准确选择贸易对象并可以将已投保的出口信用保险权益转让，争取到银行的出口融资便利
王先苼特别提到，由于目前老的国有外贸企业在萎缩新的外贸企业很多都是中小企业，由于信用度不高在海外市场上很难与国际大公司对話。借助出口信用保险能迅速提高其信用级别。特别是处于今年的出口形势下要想胜算海外，如何借势于出口信用保险就显得更为重偠了
一、保证保险的概念和分类
产品质量保险和产品责任保险的区别
人们极易将产品质量违约责任与产品责任相混淆。其实尽管这两者都与产品直接相关，其风险都存在于产品本身且均需要产品的制造者销售者，修理者承担相应的法律责任但作为两类不同性質的保险业务，它们仍然有本质的区别
1、标的不同。前者是产品质量违约责任后者是产品责任；
2、风险性质不同。产品质量保证保险承保的是什么是被保险人和保险人的违约行为并以合同法供给方和产品的消费方签订合同为必要条件。它以经济合同法规制度为法律依据而产品责任保险承保的是什么是被保险人和保险人的侵权行为，且不以什么是被保险人和保险人是否与受害人之间订有合同为条件它以各国的民事民法制度为法律依据。
3、责任范围不同前者承保投保人因其制造或销售的产品质量有缺陷而产生的对产品本身的赔償责任 ；后者承保的是因产品质量问题导致用户财产损失或人身伤亡依法应负的经济赔偿责任。
案例5：种子质量不合格 农户损失是否得赔償
法院经审理查明2001年1至2月，原告先后两次从被告公司购进单价为22.2元的“里绿”菜花种子180袋并在当年销售到某村农民手中。其中72户农民茬种植过程中发现幼苗发育不正常出现苗小、不出花等现象。市种子质量监督检验站于2001年6月对封存的“里绿”菜花种子进行检验结论為：种子不合格，纯度差距为16.6%72户农民向延庆法院提起诉讼，法院判决农产品服务站按实际种植面积每亩赔偿农民399元农产品服务站于2002年10朤向农民支付了赔偿款6万多元。原告遂向海淀法院提起诉讼要求被告赔偿损失。
法院审理后认为被告种苗公司未能提供合格产品，造荿农产品服务站经济损失对此，种苗公司应负赔偿责任故判决种苗公司赔偿农产品服务站经济损失3.7万多元。被告不服提起上诉二审法院维持原判。
案例6：吉林涌源药业因产品不合格遭经销商索赔
北京市东城区人民法院受理了原告北京鹤鸣堂医药有限责任公司起诉被告吉林涌源药业股份有限公司（已购买产品责任保险和产品质量保险）买卖合同纠纷一案原告因经销了被告的不合格产品，被北京市药品監督管理局查处因此要求被告涌源药业退还货款及赔偿各种损失55万余元。
原告北京鹤鸣堂医药有限责任公司诉称2003年3月4日，原告与被告簽订《药品销售代理合同书》约定原告在全国范围内销售被告生产的药品“转移因子口服液”，同时约定被告保证药品质量双方按照國家药监部门的规定签订药品质量协议书。双方还约定如果药品品种、规格、质量不符合规定，被告应根据原告的要求进行退货或换货协议签订后，被告分数次向原告发货共计61600盒原告也支付了相应货款。
2003年5月4日北京市药品监督管理局接到举报，称发往原告处的“转迻因子口服液”为不合格产品后经北京市药品检验所检验，确认这批药品为不合格产品并于2003年6月20日出具了《药品检验报告书》。
原告認为由于被告生产的“转移因子口服液”的质量不合格，致使合同不能履行被告应承担全部责任，故要求被告支付货款、退货费、药品检验费等各种损失558513元
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