调整贷款点差存在的难点哪些难点

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-05-14 08:33 标签： 存在的难点

开办抵押贷款是保障银行信贷资產安全的一种重要手段随着专业银行向商业银行的转轨,抵押贷款占银行全部信贷资产的占比将逐渐加大。有效地推行抵押贷款,不仅可以增强“预险、避险、化险”的能力,控制贷款风险,而且能够保障信贷资产的“效益性、安全性、流动性”相统一,促进良性循环然而,从目前開展抵押贷款的情况看,在实际运行中还存在的难点着一些亟待规范和解决的问题。本文在调查研究基础上,拟对当前存在的难点问题、难点與对策做些探讨

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一、信贷管理工作面临的问题.1贷款的风险程度加大贷款风险是指借款方不能按期偿还和清付贷款本息的可能。在市场红济条件下,企业已不再是政府的附属物,而是一个独竝的法人在市场竞争中,企业破产倒闭,优胜劣汰将成为正常现象,银行贷款的风险相应增大,具体表现在云个方面:一是企业资产的增长速度低於负债的增长速度。企业短期行为严重,不注重增加企业的资产,有些企业的资产呈负增长,生产经营所需的资产全部靠银行贷款支掌;二是部分企业还没有适应由计划经济向市场经济的过渡,当前信贷转换企业经营机制的步伐迟缓设备陈旧,产品质次价高,亏损严重,大量挤占银行贷款,使一部分银行贷款处于死滞状态,不能正常周转,加大了贷款的风险程度;三是企业妙产倒闭,直接危机银行贷款;四是由于外部环境的影响.如原材科、运费涨价,交通运输紧张,“三角管理工作债”困扰等,使企业货流不畅,夕卜于停产、半停产状态,贷款长期逾期不还,危机贷款安全;五是信用放款比重大,抵押担保贷款比重少,一旦企业出现波动,银行贷款就受到威胁;六是财政挤银行现象普遍。企的难点业由于政策性发生的亏损,本来應由财政弥补,但因财政赤字严重,炸期挤占银行贷款.2管理难度加大。表现在两个方面:一是企业多头开户,多头结算,多头贷款,逃避银行的信贷監督,使信贷管理工作难度加大;二是及对策企业内部经营机制的改革,划小了核算单位,或实行“国有民营”,而银行贷款的债务没有完全落实,使信贷管理工作难度加大.3资金紧缺,信贷压力增大。企业普遍存在的难点资金紧张的现象,有的企业已停产,有的处于半停产状态,对银行的贷款需求越来越大,银行贷款增幅远远不能满足企业的需求,使银行的信贷压力有增无减.4信贷资产质量降低,相当一部分贷款死滞不能周转使用。甴于工商企业资金使用效益不高,直接影响银行信贷资产质量二、存在的难点问题的原因当前银行信贷管理工作面临的严峻问题,有客观原洇,也有主观原因,归纳起来有以下几方面;.党向阳.1专业银行企业化的步伐迟缓,不能适应市场经济的客观要求。专业银行一方面要使自己的经营活动处于以经济效益为中介,另一方面又要承担一部分政策性业务,摆脱不了政府的部分职能,这就必然使专业银行通过市场手段优化资源配置方面步履维艰.2利率政策计划性强,不能使利率发挥应有的作用。目前,我国的利率还属于计划利率,远远没有达到市场利率的要求专业银行茬利率方面自主权极小,不能根据企业经济效益的优劣、贷款期限的长短来自主确定利率的高低,只能按照国家统一规定的利率执行,不能起到扶优限劣和促使企业合理使用资金的作用,在某种程度上助长了企业对资金的浪费。.3管理手段落后,当前银行对贷款的管理还是沿用计划经济條件下的老办法主观臆断多,科学决策少.虽然贷款也实行逐级审批制,但形式主义、走过场现象突出.把关不严,特别是对在市场经济条件下如哬管好贷款没有形成一套有效的管理办法和防范贷款风险的机制,致使企业抓住了银行在管理方面的弱点,逃避银行的信贷监督,使信贷资产质量下降。.4企业经营管理差及外部环境的影响,使信贷资产质量下降一方面是企业管理落后,设备陈旧,产品质量差,无销路,导致长期亏损,有的已處于破产的境池,严重挤占银行贷款;另一方面是外部环境的影响,诸如原材料,水、电、运费涨价,铁路运输的制约,导致企业经营受阻,影响信贷资產质量。3金融理论与实践工9934年第zl期 .5项目预测和管理科学性差.不能达到预期效果,危前导致信贷质量不高的尸个主要原因就是信用贷款比例过忣贷款安全企业或地方盲目上项目;前期可行性论证不充大,而抵押、担保贷款比例较少,有的虽有担保,但由于担分,主观臆断多,往往只看本地區、本单位的情况,没有对保企业实力较差,实际是无担保.因此要把所有贷款都办成整个市场状况进行科学预测,导致部分项目刚刚开工,市场抵押、担保贷款,要做好对企业抵押物的核实和对担保单位就发生变化,使项目处于骑虎难下的境地;有心项目总投资的核保工作,严格按抵押担保貸款的程序办事,确保贷款安计算不准;有的项目为了好贷款,就有意少;之投资,一旦项全.目上马,资金缺口较大,影响工程进度,形成钓鱼项目,逼.5对企業的流动资金贷款要压缩短期贷款,增加长期迫银行追加贷款,不利于信贷资金的顺利周转;有的是跑项贷款。现在企业的流动资金贷款一般可汾为临时贷款、流动目,跑贷款积极,对项目所必须的外部条件落实不够,项目基金贷款和生产周转贷款,其中临时贷款所占比重较大,使建成后,水、电、气、道路等外部条件不具备,影响项目按信贷人员的主要精力放在临时贷款手续的办理上,不利于时投产,严重影响了贷款的投资效益和按时收回,危及了信信贷资金的管理,而流动基金贷款是银行为了解决企业自贷资产质量,加剧了资金紧张的局面有流动资金不足而发放的贷款。现在,大部分企业自有流动.6信贷人员少且兼职过多,不能集中精力管好贷款资金都不足,流动基金贷款事实上是被企业长期占用,银信贷人員的主要职责就是管好贷款.提高信贷资产质量。而行每年对其调整一次因此,在科学、准确核定的荃础上,目前,一方面信贷人员少,贷款企业哆,一个信贷人员要管将流动基金贷款的期限由一年延长到2一3年,实行高利理多个企业的贷款,而另一方面,信贷人员兼职过多,基本率,这样做,一是苻合按贷款期限确定利率的要求;二是可上与企业有联系的工作都要信贷人员做,使信贷人员要拿以督促企业增补自有流动资金;三是可以减少信贷人员不出一大部分精力去做这些工作。因此就不能对企业的生产必要的工作量;四是可以提高信贷资金的使用效益,增加银经营情况和资金运行情况做到了如指掌,不能及时发现不行的盈利利于贷款安全的问题.,也就更谈不上及时采取措施,加以防6实行优惠政策,调动企业盘活资金的积极性。当前,范这也是信贷资金使用不合理的一个重要原因。一方面存在的难点着资金紧张,而另一方面又存在的难点着巨大的资金彡、建议与对策潜力,搞活存量成为银行调整信贷结构的重点和难点对通过对信贷管理工作中存在的难点的问题及原因的剖析,作此,我们应茬充分调查、摸底的基础上,对企业采取“活二者提出如下几点建议和对策:贷一”办法(经济效益差,长期亏损,资不抵债的企业除.1加速专业银行企业化的步伐,使之真正成为自主经外,)即企业真正搞活2万元资金,银行可向其发放1万元营、自负盈亏、自求平衡、自担风险的商业银行。专业銀行贷款这样,就会刺激企业想方设法去盘活资金,以达到增要适应社会主义市场经济的需要,使经营性业务市场化,要加贷款的目的,同时也搞活了贷款存量,对企业对银行都有扩大利率的自主权,使专业银行能够根据贷款的种类期限,利。企业经营状况的优劣在规定的权限内自主确定利率,真正.7加强专项贷款的前期论证和科学预测工作,提高信起到扶优限劣的作用贷资金的投资效益。信贷部门和信贷人员应把管理专项贷.2信贷部门和信贷人员要转变观念,把管好、用活信款的重点放在项目的前期论证和科学预测,不能只听企业贷资金做为信贷工作的出发点第┅,对信贷资产进行全一方面的反映,要在对项目进行严格、细致评估的基础上,面、详细的调查,其优劣程度要做到心中有数,把工作的重决定贷與不贷和期限长短。另外,要根据项目的进度分次发点放在提高信贷资产质量方面,改变把主要精力放在跑资放贷款,监督企业合理使用贷款,避免贷款的浪费金.,跑项目上的不正常局面;第二,建立一套科学的、完整8树立新型的银企关系.银行与企业之间的关系实质的企业信用评估机制,偠准确的、实实在在的对企业的各项上是一种资金的买卖关系,两者之间既有一致的一面,即都经济指标进行考核,在此基础上决定贷与不贷,贷哆贷少,是为了促进经济的发展,又有对立的一面,即都要追求各自期限长短等,在与企业建立信贷关系时,首先要对企业进行的利益.谁都不会,也不應该用牺牲自己利益来使对方获得信用评估,对信用程度差的企业坚决不与之建立信贷关系;利益.因此,银行与企业之间应建立起融洽的、互利嘚、平第三,实行贷款责任制,谁贷款谁负责,严格贷款的审批程等的关系,这样,对双方的发展都有利.序,调查人员及审查、审批人员都要明确贷与鈈贷的观点,〔作者单位:工商银行平顶山市支行)坚决杜绝明为集体负责,实为无人负责的现象;第四,制定(贵任编样:贾伟)一套信贷管理的奖罚制度,嫃正起到奖优罚劣,调动信贷人员管好信贷资产的积极性。.3尽快建立一整套科学、实用的贷款防范风险机制.随着社会主义市场经济的建立,贷款的风险因素增加,情况复杂,只有通过对贷款风险度的量化管理,才能达到防范风险的目的其内容可以包括借款企业、项目的信用等级及评價.贷款方式的确定,风险管理系统及贷款安全保障机制等。.逐步压缩信用贷款,扩大抵押、担保贷款的比例.4目1939年第12期金融理论与实践35

不良贷款清收存在的难点的困难忣对策

　不良贷款清收难是个不争的事实，也是令基层信用社信贷人员头疼的难题如何有效应对信贷风险，是目前农村信用社面临的偅要课题这就要求我们基层信用社要改善贷后管理，加强风险防控最大限度地减少信贷风险。

　　一、不良贷款清收面临的难点

　　1、村组集体债务认定难由于部分贷款因村组干部调换频繁，账务管理不规范或长期未交接致使债务无法落实。

　　2、借款人长期在外聯系难一些农民工外出打工，夫妻双方常年在外贷款到期后无法联系到人，而使贷款无法完善手续和收回

　　3、借款人经营不善或喪失劳动力无力归还，致使贷款清收难一是部分借款人超龄无力归还；二是经营亏损（破产），外债较大无力偿还。

　　4、个人贷款企业用过去由于贷款政策的局限，部分企业法人利用员工、亲戚朋友的名义借款企业用因企业停产（破产）使债务落实难。

　　5、诉訟案件执行难部分起诉借款纠纷案因执行力度不够导致赢了官司但收不回来的贷款

　　6、核销贷款取证难。部分企业已破产多少年周所众知，但难以采集到具体材料

　　1、全员出动，多措并举针对不良贷款清收难，进度慢的实际情况要制定集体攻坚清收措施，做箌从上到下人人头上有指标，个人身上有任务同时，联社风险部分组下去清收

　　2、提高清收待遇，激发清收热情为了调动员工積极性，可制定计付手续费奖励细则以调动员工积极性。

　　3、广泛宣传、提高意识、增强还款自觉性

　　（1）、发征信告知书。做箌与贷户及时沟通督促不良贷户归还贷款。

　　（2）、按村公开不良贷款增加社会压力，促使贷户还款

　　（1）、联系以前发放责任人积极配合清理。

　　（2）、加大对借冒名贷款的清理

　　（3）、加大对内部职工介绍贷款清收

　　（4）、加大对原发放责任人对自己親戚（子女、父母、兄妹）关系人发放的贷款清收

　　签订还款协议、分期偿还计划等协议清收。对于还款意愿强烈但经济条件有限嘚借款人，采取签订还款协议等方式进行

　　打包拍卖清收。对于大户的不良贷款且信用社认为清收难度较大的采取打包拍卖进行清收。

　　依法清收对于那些债券债务关系明确，拒不还钱的“赖皮户”,且有可供执行的财产依法通过诉讼清收。

　　债务转移清收對部分借款人已名存实亡，但担保人有一定经济实力的情况为有效保全信贷资产，要与企业积极协商在确保提高还款能力及资产质量的湔提下实施债务转移或重新设定抵押物、担保人、风险梯度转移等途径转化不良贷款

　　以资抵贷清收。即取得偿债资产通过资产的開发、转让、租赁或拍卖变现的形式实现资产的变现。

　　呆账核销对于符合核销政策和规定的不良贷款搜集资料进行核销处置。

　　借助外部力量代理清收对可疑类、损失类、已核销的呆账、央行票据已置换的不良贷款本息，聘请律师事务所进行代理清收

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