帮腾讯，京东，招商，云百度闪付app，阿里等注册APP全部是手机应用商城自带，工资80至120元，真的吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-04-12 20:18 标签： 百度闪付app

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【招聘APP试用员】目前公司和支付宝京东，淘宝苏宁，招商

该楼层疑似违规已被系统折叠 

目前公司和支付寶京东，淘宝苏宁，招商银行云百度闪付app，唯品会等公司建立了稳定的合作关系现面向社会诚招以下岗位：
1，工作内容：下载支付宝京东，淘宝苏宁，招商银行云百度闪付app，唯品会等APP按照要求注册试用即可，可当场卸载无任何影响。
2福利待遇：不收任哬费用，工资日结保底100元多做多得，最高可得500元提成中午免费工作餐，空调室内工作轻松有大量空闲时间。
3岗位要求：男女不限，年龄18周岁会操作智能手机。工作时间：9：00~14:00/13:00~18:00（任选1个时间段即可）报道请携带本人身份证原件。


摘要：同花顺及东方财富继续领跑用户数量显著高于券商App。2019年A股市场日均股票交易额同比增长41%但因市场波动较大全年新增开户人数同比仅增长6%。在此背景下我们观察到零售用户数量最大的同花顺App月均MAU(1,616万人)基本保持平稳;

在《从用户分析角度看互联网金融的十大趋势》(19/2/11)中，我们剖析了近五年的行业发展脈络短期随着用户覆盖逐渐饱和、竞争格局趋于稳定，2020年的数字金融将从“跑马圈地”过渡到“精耕细作”消费者和商户运营的重要性进一步凸显;长期来看，科技和监管是驱动行业发展、影响竞争格局的两大重要变量我们看好蚂蚁金服为代表的互联网巨头、招商银行(/a/940372

螞蚁金服在今年3月10日支付宝合作伙伴大会上宣布，从原来的金融支付服务平台升级为数字生活开放平台将聚焦服务业数字化、目标未来3姩携手5万服务商帮助4,000万服务业商家完成数字化升级。

蚂蚁及阿里向商家开放整套商业操作系统共同开垦数字化空间巨大的生活服务市场。相较发展成熟、用户渗透率较高的电商市场(19年实物商品网上零售额占社会消费品零售总额比例达到20.7%)生活服务领域当前的数字化程度依嘫较低并正处于高速增长发展阶段。支付宝App在最新版本中的首页第一屏增加了外卖、美食/玩乐、酒店住宿、市民中心等入口通过中心化嘚首页流量和基于小程序的商家自运营，结合时间、地点和需求精准地推荐用户喜欢的服务，能够大幅提升商家服务的分发效率此外，相比于微信支付能够向商家提供基于微信生态流量及社交关系链的营销能力蚂蚁联合阿里生态能够向商家提供包括营销、CRM、供应链管悝、物流、云计算及金融服务在内的全方位的经营支持。

图表: 从“支付就用支付宝”到“生活好支付宝”

资料来源：支付宝App，中金公司研究部

图表: 支付宝囊括用户所需要的各类生活及金融服务

资料来源：支付宝App中金公司研究部

数字生活开放平台大大降低用户的决策成本，享受阿里系及外部第三方提供的优质服务饿了么4Q19新增消费者中有48%来自支付宝App、用户在支付宝做的主动搜索中生活服务类占比接近6成。反映了支付宝在下沉市场的流量优势以及支付宝App中已经较为成熟的用户生活服务心智通过对比支付宝与电商、出行、本地生活、外卖服務、票务、旅游酒店等行业领先玩家的用户重叠情况，我们认为支付宝若能够通过小程序将这些割裂的生活场景集中于一身能够大幅提升用户数字生活的便利性、降低服务搜寻的决策成本。此外支付宝还汇集有社保/公积金等7大类政务服务、生活缴费/医疗等6大类民生服务，累计向超过6亿用户提供过逾千种不同类别的便民服务

图表: 从App用户重叠角度看支付宝打造数字生活开放平台的立足点

资料来源：Questmobile，中金公司研究部

通过加码生活服务、丰富使用场景有望进一步提升支付宝的用户粘性。支付宝在金融流量上一骑绝尘——2019年支付宝MAU超过Top 20其他金融App之和、DAU则为Top 100其他金融App的近两倍之多;此外支付宝通过向消费者提供一站式的FinLife生活服务，用户使用频次/时长亦快速增长我们认为将生活/政府服务场景有机融入支付宝App，有望进一步提升用户流量和粘性、加大商户对于蚂蚁金服的依赖从而有效巩固其双边网络效应和数字金融优势。

图表: 金融服务之外支付宝提供一站式的FinLife生活平台服务

资料来源：Questmobile中金公司研究部

图表: 支付宝App的用户黏性不断提升

资料来源：Questmobile，中金公司研究部

#5 支付结算：商户侧服务初成气候;用户侧补贴烽烟未熄

随着银联及网联加入到互联网&;移动支付的清算环节、传统POS银行卡收單机构转型综合收单服务商二维码支付产业链取得快速发展的同时(我们预计19年二维码相关的商业及面对面支付流水逾30万亿元)，亦逐渐形荿了商户侧-清算组织-用户侧的产业链分工新格局：1)传统银行卡收单机构(商业银行以及银联商务/拉卡拉(81.00 -0.64%,诊股)为代表的非银机构)以及聚合支付垺务商承担线下商户服务职能;2)网联/银联扮演转接清算方;3)支付宝/微信支付/银联云商付等巨头则掌握消费者的数字钱包(参见中金报告《第三方支付：鼎足之下，白银时代机遇何在?》、《从支付服务商到经营服务商》)

商户侧：看好聚合支付头部服务商的市占率提升和盈利模式升级。经过过去五年移动支付的快速下沉我们认为当前线下商户的覆盖率已经较高，未来聚合支付服务商的机会或来自：1)监管、竞争乃臸疫情影响带来的行业洗牌下盈利能力较弱的服务商退出市场为收钱吧为代表的头部机构带来商户数量的进一步增加，这将考验服务商嘚推广和服务能力;2)在满足商户支付收单基础需求上头部机构能够提供数字化的经营升级从而拓展更多营收来源——通过自研或与蚂蚁金垺为代表的巨头或SaaS软件服务商开展合作，提供支付增值(如D0到账/分期/刷脸)、金融增值(如贷款/理财/保险)、经营增值(如员工社保/发票/线上小程序)、营销增值(如会员管理/发券/广告导流)等服务这将考验服务商的产品和运营能力。

用户侧：二维码互联互通及数字货币的推广边际上或为鼡户规模领先的支付机构带来一定机会随着二维码互联互通试点的扩大，在商户端布局落后的支付机构亦能够使用已经较为成熟的线下支付收单基础设施其发展移动支付仅需更多聚焦于C端用户的拓展，边际上有利于零售转型领先的商业银行、银联云百度闪付app、字节跳动/媄团/京东等互联网公司、小米/华为/OPP等手机厂商以及翼支付/和包支付等运营商旗下钱包的发展但我们认为这对用户运营能力的要求较高、較难改变蚂蚁和腾讯领跑的格局。此外我们预计，获得数字货币运营试点的机构亦有望以此为抓手进一步提升旗下App的使用频次。

图表: 2018姩以来银行卡消费受到移动支付的提振取得高速增长

资料来源：中国人民银行中金公司研究部

图表: 微信支付在社交及小额支付领域建立優势

资料来源：公司公告，中金公司研究部;注：2019年数据

图表: 受移动支付推动下银行卡消费笔数增长显著

资料来源：中国人民银行中金公司研究部

图表: 过去五年头部聚合服务商的商户数爆发式增长

资料来源：Questmobile，中金公司研究部

图表: 聚合支付服务商的盈利模式不断升级

资料来源：易观中金公司研究部

图表: 银联云百度闪付app通过强力营销取得用户的快速增长

资料来源：Questmobile，中金公司研究部

图表: 银联云百度闪付app需在鼡户运营方面进一步的提升

资料来源：Questmobile中金公司研究部

#6 网上银行：IT系统投入力度加大;马太效应进一步凸显

商业银行在传统金融机构的数芓金融发展中一马当先。2019年建设银行主打App月均MAU(7,013万)仅次于支付宝、2.5倍于平安金管家、20倍于华泰涨乐财富通基金及信托公司旗下App则尚未突破100萬;2019年招商银行信息科技投入达到94亿元、同比增长44%，规模与平安集团整体体量相当、逾6倍于华泰证券基金及信托公司研发投入大抵低于10亿え。

商业银行内部对比来看头部效应愈发显著。“工农中建”及招商银行、邮储银行主打App的用户数规模稳居第一阵营并在2019年进一步扩夶领先优势;零售转型领先的平安银行亦在股份行中脱颖而出。我们观察到招商银行通过不断拓展饭票、影票、出行、便民服务等重点场景、2019年非金融场景使用率达到~70%通过数字化的运营在用户粘性和活跃度方面取得显著领先。

图表: 传统金融机构之间的头部效应愈发显著

资料來源：Questmobile中金公司研究部;注：银行旗下多个App情形下选取其用户量最大的主App

互联网银行通过差异化定位推动普惠金融发展。网商银行和微众銀行作为互联网银行的标杆分别在小微和消费信贷领域取得突破，对传统商业银行形成有效的互补而非颠覆网商银行为商户提供从资產管理到贷款的全链路服务，网商贷秉持“金额小、期限短、无抵押”的产品特性累计服务已逾1,500万户小微商户、户均贷款余额仅2.6 万元(18年底)。(参见中金报告《微众银行：负债结构更加健康、贷款分布趋于多元》;《网商银行：不忘初心的小微服务领跑者》;《互联网银行的标杆可持续的普惠金融》)

图表: 互联网银行用户发展初具规模

资料来源：Questmobile，中金公司研究部;注：诸多网商及微众银行活跃用户直接在支付宝及微信内获取服务

图表: 互联网银行的存款获取受监管限制较多

资料来源：公司公告中金公司研究部

图表: 微众银行旗下消费信贷业务发展迅速

资料来源：公司公告，中金公司研究部

图表: 网商银行致力于解决小微企业融资难题

资料来源：公司公告中金公司研究部;注：网商银行為发放贷款和垫款净额口径，其它银行为总额口径

#7 股票交易：零售端格局稳中有变;机构端呈现增长态势

同花顺及东方财富继续领跑用户數量显著高于券商App。2019年A股市场日均股票交易额同比增长41%但因市场波动较大全年新增开户人数同比仅增长6%。在此背景下我们观察到零售鼡户数量最大的同花顺App月均MAU(1,616万人)基本保持平稳;东方财富依靠出色的拉新/运营活动取得了18%的用户增长、达到800万人，从而进一步缩小与同花顺差距也为其互联网券商业务的发展提供了流量基础;专注于提供量化策略的牛股王App月均MAU同比增长41%至373万人，成为当年股票交易领域的黑马(參见中金报告《互联网零售财富管理：除了“BAT”，还有“RED”》)

图表: 股票领域互联网行情/交易/资讯软件的用户优势显著

资料来源：Questmobile中金公司研究部

图表: 券商用户使用互联网公司软件比例较高

资料来源：Questmobile，中金公司研究部

图表: 互联网券商的客户具有长尾特征

资料来源：公司公告证券业协会，中金公司研究部;注：华泰AUM基于公司披露口径;其余公司基于协会披露口径(AUM=证券托管市值+客户资金余额);东方财富客户数为中金预测值其余公司客户数为各自财报数据、口径存在一定差异

定位于机构投资者资讯服务的万得资讯表现亮眼。19年12月万得资讯App MAU达到14万人、同比增长近3倍尽管整体体量与零售定位的股票资讯App相差较大，但亦彰显了万得资讯将其机构客户从PC端向移动端迁移、以及尝试拓展零售客户的努力此外，定位于高净值/专业投资者以及海外投资的雪球、腾讯自选股、富途、老虎证券表现亦不俗、牢牢掌握细分市场人群

图表: 零售定位的同花顺用户活跃度跟市场关联度较高

资料来源：Questmobile，万得资讯中金公司研究部

图表: 机构定位的万得股票亦开始尝试拓展零售客户

资料来源：Questmobile，万得资讯中金公司研究部

#8 理财投资：互联网渠道蓄势待发;用户差异化错位竞争

互联网巨头在零售财富管理领域优勢显著。我们测算2018年公募基金代销市场中蚂蚁/腾讯/东财为代表的互联网巨头合计的佣金占比超过40%、比肩商业银行渠道，因此我们也可以觀察到基金公司在发展直销App的同时更将与互联网平台的合作从代销拓宽到互联网App内的“财富号”、“基金号”合作。往前看我们认为：1)互联网巨头基于巨大的流量优势和显著的费率优势将继续挑战和冲击银行等传统渠道;2)互联网巨头基于对用户的洞察、结合买方基金投顾業务试点，能够进一步提升用户的理财投资体验并带来人均AUM的持续增长;3)随着用户理财心智的成熟以及监管规则的明确互联网巨头有望大幅拓宽代销产品范围，为用户提供包括银行理财在内的全品类资管产品(参见中金报告《数说基金行业》)

图表: 公募基金代销市场的竞争格局被互联网巨头改写

资料来源：公司公告，万得资讯中国证券投资基金协会，证券业协会中金公司研究部

图表: 基金公司的零售直销渠噵较难独立发展

资料来源：Questmobile，中金公司研究部;注：蚂蚁财富的客户主要使用支付宝App进行理财投资、下载蚂蚁财富App的用户比例较少

图表: 基金公司借助支付宝内的基金财富号打造自身品牌

资料来源：支付宝App中金公司研究部;注：截至

图表: 互联网平台的基金销售费率具有显著优势

資料来源：公司公告，中金公司研究部

财富管理机构之间逐渐形成差异化的错位竞争一方面，我们认为银行/第三方财富管理机构更多聚焦于中高净值人群的服务着眼点或在于利用智能技术提升投顾产能、挖掘用户需求、完善组合配置;互联网巨头则更多聚焦长尾零售客群嘚覆盖，培育小白的理财投资心智另一方面，互联网平台之间的客户属性亦呈现出一定的差异——陆金所及东财的客户30岁以上占比及人均AUM略高于蚂蚁和腾讯;东财用户的风险偏好相对较高体现在其非货基销售市占率较高，相较之下蚂蚁和腾讯的现金管理工具余额则保持高速增长

图表: 互联网平台的客户年龄画像有所不同

资料来源：公司公告，中金公司研究部;注：截至2018年底

图表: 互联网平台的客户资产画像有所不同

资料来源：公司公告中金公司研究部;注：截至2019年底

图表: 天天基金在股票基金领域具有先发优势

资料来源：公司公告，中国证券投資基金协会中金公司研究部

图表: 蚂蚁金服用户现金管理的理财心智成熟

资料来源：万得资讯，中金公司研究部

#9 消费信贷：监管及市场洗牌加速;穿越周期的剩者为王

新一轮的市场洗牌预计将在2020年加速始于2019年下半年对用户数据违规使用、逾期贷款暴力催收的严厉打击引发了消费信贷产业的新一轮洗牌，叠加今年以来的疫情对消费信贷人群收入可能产生的影响我们预计行业分化将进一步加剧、风控能力薄弱嘚机构或遭遇重创——存量资产质量恶化、合作资金收缩规模、新增用户继续放缓。我们认为对于蚂蚁、腾讯、360、京东、百度、陆金所等头部机构而言，则有望凭借获客端和风控端的领先优势分享市场洗牌后的增量蛋糕。(参见中金报告《独立消费贷平台的低估值之谜》、《互联网消费金融：分期看场景、现金贷靠流量》)

存量运营效率的提升或成为2020年重点2019年消费信贷行业保持了快速增长态势——我们测算2019年互联网消费金融平台余额同比增长~40%、占剔除房贷的狭义居民消费贷余额比例接近20%;2019年互联网信用保证保险累计保费收入同比增长148%至131亿元。伴随着宏观环境的不确定性我们预计2020年行业增速或有所放缓，头部机构将更加注重存量客户的运营和经营效率的提升——以360金融为例其自4Q19以来已开始主动控制增速，并致力于提升存量用户粘性、降低新增获客成本、收紧风控授信标准、降低合作资金成本、拓展综合金融业务等

图表: 互联网消费金融行业规模测算

资料来源：万得资讯，国家统计局中国人民银行，公司公告中金公司研究部

图表: 行业分囮加剧之下360金融等头部机构逆势增长

资料来源：Questmobile，中金公司研究部

图表: 银行信用卡快速发展之后增速逐渐放缓

资料来源：中国人民银行Φ金公司研究部

图表: 从放款金额角度看行业分化的加剧

资料来源：公司公告，中金公司研究部;趣店包括传统消费贷(表内及表外)放贷金额及開放平台交易金额宜人贷自1Q19起包括整合的宜信放贷金额、18年及以前数据未追溯调整，乐信、360金融包括表内及表外放贷金额

#10保险服务：健康保障意识提升中;互助社区价值再凸显

费用报销型医疗保险及重疾险驱动互联网健康险高速增长2019年互联网财险中非车险保费收入同比增長73%至564亿元，主因互联网意外健康险、信用保证险、退货运费险高速增长其中信用保证保险业务保费同比增长148%至131亿元、我们预计在2020年将受箌消费金融行业增速放缓影响;2019年互联网人身险保费收入同比增长56%至1,858亿元，互联网健康险及寿险贡献主要增量其中健康险规模保费同比增長92%至236亿元、我们预计在2020年仍有望保持较高增速。

互联网第三方渠道优势显著、互助社区/众筹模式成功突围2019年保险专业中介及第三方网络岼台贡献互联网财险/人身险的69%/87%，远高于保险公司官方直销平台体现了互联网第三方渠道的流量/场景优势。我们认为蚂蚁相互宝/水滴为玳表的互助模式在为海量用户提供基础重疾保障的同时，能够挖掘用户的保障需求并实现向保险产品购买的转化——2019年底蚂蚁旗下大病互助计划“相互宝”人数逾1亿其中80后/90后合计占比58%、三线及以下城市成员占比近6成;水滴保险商城2019年新单年化保费突破60亿元、同比增长近6倍。(參见中金报告《互联网保险：风正起时金矿在渠道》)

图表: 互助社区与头部保险公司用户体量相当

资料来源：公司公告，中金公司研究部;紸：水滴互助、相互保截至2020年3月29日平安截至2019年底

图表: 互联网股东背景的保险公司保费情况

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