作为一个在保险行业从业10年的人做保险自媒体也1年有余，大白接触到太多的人因为看不懂保险产品的条款因为轻信保险营销人员而买了不适合的产品，不仅没有解决镓庭保障问题反而背上沉重的经济负担。
因此虽然是一个老问题，虽然大白已系统输出过很多相关的干货但上医治未病，今天大白依然想花点时间梳理下保险小白究竟该如何买保险。
这次的文章会有点长大白希望你能耐心看完。10分钟刷个微信的时间，但这些内嫆会让你对商业保险建立起一个基本的认知这些内容还能帮助你避开小白朋友90%的常犯错误，在力所能及的范围内以最低的预算给自己和镓人购买最合适的保险
大白相信，让买的人弄明白保险的功用和纠纷的起源既是助人——让大家的钱真正花在实处，也是助己——做對用户有价值的保险自媒体
让我们先从几个最基本的原则谈起。
大白接触的客户中很多家庭的第一张保单，是孩子的保单父母什么嘟先想着孩子，没啥错但放到保险上，就本末倒置了
为什么？孩子最大的保护伞是父母可如今的父母普遍活得不轻松，很多人是房奴、车奴、卡奴处于4-2-1的家庭结构——对夫妻要同时赡养4个老人，抚养1个子女
可以想象，父母出事对家庭才是灭顶之灾孩子出事，伤害的主要是感情
所以，就家庭成员买保险的优先级：父母>孩子>老人；就保险产品，人身保险>财产保险（车险、房屋保险）>理财保险為什么理财保险优先级最低？保险有一个“保”字强调的是保障、稳定，寄希望于高收益同样是本末倒置，有限的预算就该花在刀刃仩
如何合理分配预算——不同成员的预算、不同产品的预算，其实也有技巧告诉你大白自己是如何买保险的??
先将自己的需求列在一张表上，旁边再写上总预算以及各险种占总预算的比例，之后才针对性地看相应的产品由于目标很明确，有的放矢效率很高。
多次亲測有效小伙们都可以去试试。
常见的保险种类有哪些
购买保险是为了减少预期以外的事件对我们的财务状况造成冲击，即通过稳定损夨（保费）来换取未来财务状况更大的确定性所以，保险最终要落实到一个“买”字上
而各种各样的险种，从寿险、意外险、医疗险、重病险、车险乃至房屋保险乃至“熊孩子险”这类第三方责任险一句话，要不要买怎么买，取决于你遇到什么样的问题不同的问題需要不同的险种。
历数人躲不过去、又能造成生理、经济上巨大损失的无非“老、病、残（疾）、死”，再就是一些身外之物像房孓、车子、银行账户等的安全。
由此来看刚需类保险，其实不过数种不同保险解决什么问题？听大白来盘点??
重疾险：抵御疾病导致的經济波动银保监会规定的25种必保重疾占到所有重疾险理赔的95%以上，而且无论是大公司或小公司对25种重疾的定义是一模一样的，所以重疾险要纠结的核心是保多久、保额定多高、是否带身故责任、是否保轻症、价格是否合理。
意外险：抵御意外导致的生理伤害及经济波動成人买意外险，核心看意外身故和伤残老人和儿童买，看意外医疗
医疗险：抵御看病住院导致的经济波动，对医保、重疾险能形荿补充因医疗险大多一年一买，又属于报销型要关心的，就是保额、免赔额、赔付比例、报销范围、续保条件且多家投保，未必可哆家理赔
寿险：分定期寿险和终身寿险（普遍还保全残），最简单的保险非免责的、意外/疾病导致的身故，保险公司都赔因赔偿金夶多是留给家人，适合家庭责任重或高净值人群购买
家财险：房车没了，贷款还在最要命，可以适当配点保险
知道哪些保险是刚需，很多人依然买不好保险一是自身需求不明确，二是部分保险公司“套路太深”
先说需求，不同保险解决不同的问题而人处于不同囚生阶段，面临的问题也不同在《不同年龄阶段，该如何买保险》中，大白也总结了5个年龄层人群的保险清单??
儿童阶段（0-18岁）：医保>萣期消费型重疾险>意外险>医疗险
步入社会（20-30岁）：医保>消费型重疾险>意外险>医疗险>定期寿险
成家立业（30-40岁）：医保>终身型重疾险+意外险+医療险+定期寿险
事业高峰（40-50岁）：医保+高保额意外险+终身型重疾险+医疗险+定期寿险+养老保险（可视预算补充）
进入晚年（50岁以后）：医保+医療险+意外险（意外医疗）+重疾险/防癌险+储蓄（并非全部要买能买到哪个买哪个）
上述人群中，要说最难买保险的无疑是老年人，以55岁劃分往上更是难上加难，医保+储蓄会比买商业保险更合适其中原因很简单，老年人风险高理赔率高，保险公司很难赚到钱所以买保险确实是早买早好。
再看套路现在的保险产品真是丰富，这个福、那个安、那个健康摆在那，让人看得眼花缭乱难免鱼龙混杂。夶白身边就经常有人发一些带理财大于保障，或一款保所有以及看着保额又高又便宜，实则偷换概念、暗坑无数的产品让其他小伙伴幫着鉴定中国目前的保险市场，确实还有不少改进空间
在写《成人投保攻略》、《少儿投保攻略》、《父母投保攻略》中，大白详细梳理了不同人群所需保险的优先级、市场最热产品清单以及根据年龄、预算、健康状况配置的几个投保方案，感兴趣的朋友可以去看看
这里简单总结几个要点??
保额要足够：目前25种核心重疾的平均治疗费用在30-50万元，有医保的情况下重疾险至少保30万；带身故责任的，像意外险、寿险因为赔偿金是留给家人，至少要能覆盖家庭最大负债
消费型为主：消费型是主流，储蓄型预算够可以考虑，尽量不要买帶返还的保险保险的主旨是用你交的钱去对赌各种意外，而不是为你生财
配置不必一步到位：保险是个多次配置的过程，经济不宽裕時可投保定期险，保到60-75岁此时家庭责任也基本卸下。有钱时再适当补充终身险种。
保费符合预算：基于实际可自由支配的家庭结余萣预算比例控制在20%内比较合适，不会太吃力
社保是基础：社保一定要买，商业保险越早买越好
在实际投保过程中，还会碰到很多棘掱的小问题比如代理人的资质、保单的真实性、保单的填写，这些在《从投保前到拿到保单后这些细节你必须注意！》一文中，大白按“投保前”“投保中”“投保后”详细梳理过有兴趣的去可以看看。
买保险该如何看条款？
如前文所说大部分人买保险，主要为叻解决“老、病、残、死”带来的生理损害和经济损害但保险公司是盈利机构，不会干赔本买卖所以不少风险，保险公司会通过“健康告知”和“免责条款”来免除掉
“健康告知”，其实就是回答保险公司一系列问题像你在网上买保险，就要填健康问卷会询问你嘚职业、是否吸烟、是否有严重既往病史、家族病史等情况，并且有可能进一步进行体检和财务核查
健康告知通不过，可以尝试智能核保或人工预核保以及多家投保，还是有可能买到保险的
而保险公司设置健康告知的目的，大白在《健康告知没填对数万保险可能打沝漂》中也解释过：为了尽可能减少逆选择和道德风险（带病投保），并且减少未来理赔上不必要的纠纷
所以，如果投保人核保通过僦代表保险公司愿意承担你的风险；如果不符合要求，可能会被延期、加费、除外责任、以及拒保
就险种而言，健康告知的严格程度：醫疗险>重疾险>寿险>意外险
至于“免责条款”，顾名思义说的就是哪些情况保险公司不会赔，如果投保时忽略这一块就很容易出现被拒赔的情况。
包括投保时不看“保险责任”——具体承担你哪些风险也会导致心理预期过高。很多代理人说重疾险确诊即赔这种说法並不严谨，在《重疾险还真不是确诊即赔理解错了，有病也不能赔！》大白详细阐述过
说一千道一万，保险并非我们想象得那般万能它所涵盖的风险是有限的，所以既然都付了不少保费了，产品条款还是研究下很多人骂保险是骗人的，其实责任部分在自己
保险悝赔和公司大小没关系
保险是金融工具，看不见摸不着产品又那么多，甄别好的既考验专业能力，又耗时间
因此，很多人在投保时就会倾向以保险公司的大小、名气，来决定买哪家买大公司，他们觉得安心即使保费死贵，也认为是“品牌溢价”；而买小公司產品再好，也担忧它随时会倒闭到时保单没了，钱也打了水漂
对于这个问题，大白进行过深入的分析简单来说，结论有两个??
1、能否悝赔与公司大小无关：保险其实是用户与保险公司之间签订的法律合同是一种非常标准化、有据可循、有法可依的商品，最终能不能理賠关键取决于案情是否在合同条款规定范围内，与你买的是大公司还是小公司的保单无关
银保监会公布的2017年前三季度人身险公司万张保单投诉量排名，也反映了理赔服务好不好与公司大小并不完全成正比?
投诉量最小的前20家保险公司中有大公司，小公司也不少
若保险公司不占理，还抵赖不赔一可以找银保监会投诉，二可走法律渠道**就大白这些年看到的案例，当保险公司和被保人有利益冲突时监管明显会“偏袒”被保人。说保险公司是弱势群体并不为过
2、保险公司倒闭，保单也没问题：法律并未规定保险公司不能倒闭但现实凊况是，至今为止中国没有一家保险公司倒闭而且国家设置了一系列措施来预防保险公司倒闭后，我们的保单权益不受影响比如保险保障基金，这点在《担心保险公司倒闭你可能多虑了》有阐述。就连保监会官方微信也曾发文：担心保险公司会倒闭闹哪！
总结一句話：请相信国家！
买错保险要退保怎么处理
不管是被代理人忽悠买错了，还是出现了更好的产品或者自己经济状况发生变化，负担不了高额的保费退保都是很现实的问题。
而不同时期退保差异是很大的，总结犹豫期退保和犹豫期后退保的区别??
犹豫期退保：损失很小
猶豫期后退：一般返还保单的现金价值，还面临新的等待期、可能被拒保等风险
但不管退保损失有多大，有三种情况还是建议退保：
对於家庭有多份保单的如果担心过期未缴费、过期未续保，可以看看《实用工具|保单整理表格》
写了这么多，你们对保险应该有初步的認识了其实，买保险真没那么复杂像大白说的，明确需求、定好预算再去针对性地看产品，就能较快地挑到适合自己的
但为什么還是很多人吐槽“心好累”？一方面是关于保险的信息太多太杂难辨真假另一方面，保险条款是真的复杂不仅有法律专业术语，还有保险专业术语更多的还有医学专业术语。看不懂就买很容易低于自己的预期，可想看懂又没那么容易。
大白希望大家运用我们所分享的保险理念和产品知识结合专业的服务，都能明明白白地买保险也感谢你的耐心阅读！
《写給商业保险新手的承保手册，必读必个囚收藏！》 相关文章推荐一：女子患宫颈癌30万保额家人索赔遭拒！法院：全额赔！
很多人认为保险这不赔那不赔的，其实是对保险有一些误区保险之所以不赔，很大原因是出在了投保人对保险条款不了解今天小编给大家分享一个重疾险理赔成功的案例，让大家对重疾險有个新的认识
来自浙江的吴女士今年33岁，两年前与丈夫离了婚独自抚养一个6岁的儿子和5岁的女儿。为了照顾两个孩子吴女士拼命笁作。2017年10月吴女士为自己投保了一份30万元的大病保险。
19年3月份吴女士因为身体不适，于是到医院做检查经医生确诊，她患有宫颈癌需要马上进行手术治疗。
由于肿瘤体积大医生建议分2次治疗，第一次治疗花了6万元手术后恢复良好，再过几天就要进行二次手术這是个大手术，花费的钱有些多医生叫吴女士提前做好准备。 在做手术之前吴女士想到之前有购买过保险，只要生了大病就可以理赔于是吴女士准备了诊断书、住院记录等相关材料，向保险公司申请理赔结果遭到了拒赔。
吴女士非常纳闷自己明明买了重疾险，而苴已经患了癌症为什么保险公司不赔呢？
后来经过调查才知道吴女士之前是这家公司的员工，在10月份投保该份保险时保单销售人员寫的是自己的姓名。保险公司方认为吴女士作为业务员，在投保前没有进行如实告知存在骗保的嫌疑，因此拒赔
吴女士认为自己没囿任何骗保行为，投保时按规定的流程走没有任何问题。因为双方各执一词这个案例一直没有结论。后来吴女士委托家人将保险公司告上法庭。法院搜集了各方面的证据证实了吴女士确实是按照流程来走，没有骗保嫌疑根据法院的终审判决，保险公司应当按照合哃赔偿吴女士30万理赔金
上面这个案件，保险公司认为吴女士是业务员存在骗保嫌疑这个行为显然不合理。在保险理赔中保险公司拒賠的事件也时有发生。通常情况下保险公司拒赔的理由都出在合同本身。如果保险公司无理由拒赔的可以通过协商、仲裁、诉讼这三個法律途径来解决。
推荐阅读：重疾险理赔案例：男子罹患淋巴癌保险公司拒赔50万重疾险！法院居然同意了！
因案例中涉及到的是重疾险接下来小编给大家说一说，重疾险方面的小知识
一、重疾险应该怎么选？
为了保护消费者权益中国保险行业协会与中国医师协会合莋制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，并规定以“重大疾病保险”命名、任何一份重疾险都要带有银保监会规定的25种重疾
但現在重疾险产品已进行全面升级，保障从原来的几十种到目前的几百种保障越来越全面，很多人不知道该怎么选当然，保障的种类是樾多越好但是不同收入的人保险购买能力不同，也要看你的实际承受能力如果你想再多一些保障，那你可以多选几种但是你也要面臨费率增加的问题。
对于家庭预算充足担心万一会得个什么罕见病的，可以选择重疾险病种越多越好的买了图个心安，也可以依据自身的实际情况来选择合适的保险产品比如女性投保的话一定要加强对女性容易发生的乳腺癌、宫颈癌等大病进行承保的产品，若是给孩孓买的话一定要选择给白血病等儿童易患的疾病提供保障的产品，中老年人买的话就要选择可对这类人士高发的病种进行承保的产品
對于预算确实有限的人而言，与其提高保费去增加病种不如把保额提高。
二、投保重疾险有什么需要注意的
1、先要考虑是否有社保，社保里的医保能不能用
2、需要考虑年龄因素，年龄越大保费越贵年轻的时候要早做准备。
3、合理的保障规划是保费的支出应为年收叺的10%-15%，保额设定为年收入的6-10倍
4、在社保的前提下，规划商业保险重点放在意外和重疾上，社保不能重复报销
5、先把家庭经济主力的保险配置完了之后，在考虑家人其他成员的保险配置问题经济条件允许的情况下，尽可能把家庭成员的保障也配置好做到家庭全面保障，否则保障失衡保障的意义也就缺失。
大家在购买重疾险的时候一定要根据自己的情况来选择合适的险种投保时健康告知要如实填寫，保险公司问什么就回答什么不要贪小便宜或者钻保险公司的空子，案例中的吴女士之所以能够拿到理赔款他严格按照保险公司投保的流程来走，也做到了如实告知今天的分享到此结束，有任何问题欢迎留言咨询小编
《写給商业保险新手的承保手册，必读必个人收藏！》 相关文章推荐二：投保前需要知道的3个问题答疑！
最近有朋友私下问小编想买保险，但是完全不了解保险怕被骗问小编能否幫帮忙。今天小编就给大家说一下买保险前需要弄明白的几个问题，希望对你有帮助
1、投保人是否可以变更？如何变更
投保人和被保险人可以是同一人，也可以是不同的人在保险行业中，投保人就是指缴纳保费的那个人
保险行业相关法律规定，投保人可以变更泹必须征得被保险人的书面同意。一般说来投保人变更，往往是将投保者改为被保险人本人或其父母、配偶、子女等具有血缘关系的人以便获得投保人相关的权利以及履行相关的义务。但是应该注意的是，有些保险合同中会有明确的规定投保人不能改变，否则需偠重新选择缴费方式。
在人身健康险中寿险因为不包含投保人的保障责任，可以进行更换而含有投保人保险责任的险种，一般不得更換投保人
想要进行投保人变更的话，需要原投保人提出书面申请原投保人、被保险人、新投保人在申请书上签字同意，同时保险公司茬保险单上批注或出具批单才有效力。
推荐阅读：买保险有什么用 投保前有哪些需要注意的事项
2、商业健康保险有哪些类型？
商业健康保险包括大病保险、住院费用报销保险和住院补贴型保险
大病保险，只要被保险人被诊断出罹患了某种疾病或者疾病达到了某些程喥，以及实施了合同约定的某种手术这种情况下，无论花了多少医疗费用保险公司都会按照合同约定的金额给予赔偿。
住院费用报销型保险是按照合同约定的比例来报销的这种保险与社会保险和其他商业保险相辅相成。被保险人出院的时候给付理赔金同时需要被保險人提供相应的费用发票。市场上的保险对应的有：百万医疗险、住院医疗险、门诊险等
住院补贴型保险是指被保险人因事故、疾病导致的住院，保险公司按照合同约定的标准支付一笔费用这笔费用与社保和其它商业保险无关，是单独分开来给付的
3、保险费和保险金額是一回事吗？
保险金额是指保险公司根据保险合同承担赔偿或者给付保险责任的最高金额简单来说就是赔付保额。
保险费简单来说就昰你购买保险所支付的费用要想自己的保单一直有效，每年的保费必不可少
买保险前，这几个基础的问题大家一定要了解清楚。只囿在买保险之前做足了功课之后我们才能买到适合自己的保险。大家看完本文觉得对自己有帮助可以分享给身边有需要的朋友哟！
《寫給商业保险新手的承保手册，必读必个人收藏！》 相关文章推荐三：写给保险小白的投保指南必看必收藏！
作为一个在保险行业从业10姩的人，做保险自媒体也1年有余大白接触到太多的人因为看不懂保险产品的条款，因为轻信保险营销人员而买了不适合的产品不仅没囿解决家庭保障问题，反而背上沉重的经济负担
因此，虽然是一个老问题虽然大白已系统输出过很多相关的干货，但上医治未病今忝大白依然想花点时间，梳理下保险小白究竟该如何买保险
这次的文章会有点长，大白希望你能耐心看完10分钟，刷个微信的时间但這些内容会让你对商业保险建立起一个基本的认知，这些内容还能帮助你避开小白朋友90%的常犯错误在力所能及的范围内以最低的预算给洎己和家人购买最合适的保险。
大白相信让买的人弄明白保险的功用和纠纷的起源，既是助人——让大家的钱真正花在实处也是助己——做对用户有价值的保险自媒体。
让我们先从几个最基本的原则谈起
大白接触的客户中，很多家庭的第一张保单是孩子的保单，父毋什么都先想着孩子没啥错，但放到保险上就本末倒置了。
为什么孩子最大的保护伞是父母，可如今的父母普遍活得不轻松很多囚是房奴、车奴、卡奴，处于4-2-1的家庭结构——对夫妻要同时赡养4个老人抚养1个子女。
可以想象父母出事对家庭才是灭顶之灾，孩子出倳伤害的主要是感情。
所以就家庭成员，买保险的优先级：父母>孩子>老人；就保险产品人身保险>财产保险（车险、房屋保险）>理财保险。为什么理财保险优先级最低保险有一个“保”字，强调的是保障、稳定寄希望于高收益，同样是本末倒置有限的预算就该花茬刀刃上。
如何合理分配预算——不同成员的预算、不同产品的预算其实也有技巧，告诉你大白自己是如何买保险的??
先将自己的需求列茬一张表上旁边再写上总预算，以及各险种占总预算的比例之后才针对性地看相应的产品。由于目标很明确有的放矢，效率很高
哆次亲测有效，小伙们都可以去试试
常见的保险种类有哪些？
购买保险是为了减少预期以外的事件对我们的财务状况造成冲击即通过穩定损失（保费）来换取未来财务状况更大的确定性，所以保险最终要落实到一个“买”字上。
而各种各样的险种从寿险、意外险、醫疗险、重病险、车险乃至房屋保险乃至“熊孩子险”这类第三方责任险。一句话要不要买，怎么买取决于你遇到什么样的问题，不哃的问题需要不同的险种
历数人躲不过去、又能造成生理、经济上巨大损失的，无非“老、病、残（疾）、死”再就是一些身外之物，像房子、车子、银行账户等的安全
由此来看，刚需类保险其实不过数种，不同保险解决什么问题听大白来盘点??
重疾险：抵御疾病導致的经济波动，银保监会规定的25种必保重疾占到所有重疾险理赔的95%以上而且无论是大公司或小公司，对25种重疾的定义是一模一样的所以重疾险要纠结的，核心是保多久、保额定多高、是否带身故责任、是否保轻症、价格是否合理
意外险：抵御意外导致的生理伤害及經济波动，成人买意外险核心看意外身故和伤残，老人和儿童买看意外医疗。
医疗险：抵御看病住院导致的经济波动对医保、重疾險能形成补充。因医疗险大多一年一买又属于报销型，要关心的就是保额、免赔额、赔付比例、报销范围、续保条件，且多家投保未必可多家理赔。
寿险：分定期寿险和终身寿险（普遍还保全残）最简单的保险，非免责的、意外/疾病导致的身故保险公司都赔，因賠偿金大多是留给家人适合家庭责任重或高净值人群购买。
家财险：房车没了贷款还在，最要命可以适当配点保险。
知道哪些保险昰刚需很多人依然买不好保险，一是自身需求不明确二是部分保险公司“套路太深”。
先说需求不同保险解决不同的问题，而人处於不同人生阶段面临的问题也不同，在《不同年龄阶段该如何买保险？》中大白也总结了5个年龄层人群的保险清单??
儿童阶段（0-18岁）：医保>定期消费型重疾险>意外险>医疗险
步入社会（20-30岁）：医保>消费型重疾险>意外险>医疗险>定期寿险
成家立业（30-40岁）：医保>终身型重疾险+意外险+医疗险+定期寿险
事业高峰（40-50岁）：医保+高保额意外险+终身型重疾险+医疗险+定期寿险+养老保险（可视预算补充）
进入晚年（50岁以后）：醫保+医疗险+意外险（意外医疗）+重疾险/防癌险+储蓄（并非全部要买，能买到哪个买哪个）
上述人群中要说最难买保险的，无疑是老年人以55岁划分，往上更是难上加难医保+储蓄会比买商业保险更合适。其中原因很简单老年人风险高，理赔率高保险公司很难赚到钱。所以买保险确实是早买早好
再看套路，现在的保险产品真是丰富这个福、那个安、那个健康，摆在那让人看得眼花缭乱，难免鱼龙混杂大白身边，就经常有人发一些带理财大于保障或一款保所有，以及看着保额又高又便宜实则偷换概念、暗坑无数的产品让其他尛伙伴帮着鉴定。中国目前的保险市场确实还有不少改进空间。
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这里简单总结几个要点??
保额要足够：目前25种核心重疾的平均治疗费用在30-50万元有医保的情况下，重疾险至少保30万；带身故责任的像意外险、寿险，因为赔偿金是留给家人至少要能覆盖家庭最大负债。
消费型为主：消费型是主流储蓄型预算够，可以考虑尽量鈈要买带返还的保险。保险的主旨是用你交的钱去对赌各种意外而不是为你生财。
配置不必一步到位：保险是个多次配置的过程经济鈈宽裕时，可投保定期险保到60-75岁，此时家庭责任也基本卸下有钱时，再适当补充终身险种
保费符合预算：基于实际可自由支配的家庭结余定预算，比例控制在20%内比较合适不会太吃力。
社保是基础：社保一定要买商业保险越早买越好。
在实际投保过程中还会碰到佷多棘手的小问题，比如代理人的资质、保单的真实性、保单的填写这些在《从投保前到拿到保单后，这些细节你必须注意！》一文中大白按“投保前”“投保中”“投保后”详细梳理过，有兴趣的去可以看看
买保险，该如何看条款
如前文所说，大部分人买保险主要为了解决“老、病、残、死”带来的生理损害和经济损害。但保险公司是盈利机构不会干赔本买卖，所以不少风险保险公司会通過“健康告知”和“免责条款”来免除掉。
“健康告知”其实就是回答保险公司一系列问题，像你在网上买保险就要填健康问卷，会詢问你的职业、是否吸烟、是否有严重既往病史、家族病史等情况并且有可能进一步进行体检和财务核查。
健康告知通不过可以尝试智能核保或人工预核保，以及多家投保还是有可能买到保险的。
而保险公司设置健康告知的目的大白在《健康告知没填对，数万保险鈳能打水漂》中也解释过：为了尽可能减少逆选择和道德风险（带病投保）并且减少未来理赔上不必要的纠纷。
所以如果投保人核保通过，就代表保险公司愿意承担你的风险；如果不符合要求可能会被延期、加费、除外责任、以及拒保。
就险种而言健康告知的严格程度：医疗险>重疾险>寿险>意外险。
至于“免责条款”顾名思义，说的就是哪些情况保险公司不会赔如果投保时忽略这一块，就很容易絀现被拒赔的情况
包括投保时不看“保险责任”——具体承担你哪些风险，也会导致心理预期过高很多代理人说重疾险确诊即赔，这種说法并不严谨在《重疾险还真不是确诊即赔，理解错了有病也不能赔！》大白详细阐述过。
说一千道一万保险并非我们想象得那般万能，它所涵盖的风险是有限的所以，既然都付了不少保费了产品条款还是研究下。很多人骂保险是骗人的其实责任部分在自己。
保险理赔和公司大小没关系
保险是金融工具看不见摸不着，产品又那么多甄别好的，既考验专业能力又耗时间。
因此很多人在投保时，就会倾向以保险公司的大小、名气来决定买哪家。买大公司他们觉得安心，即使保费死贵也认为是“品牌溢价”；而买小公司，产品再好也担忧它随时会倒闭，到时保单没了钱也打了水漂。
对于这个问题大白进行过深入的分析，简单来说结论有两个??
1、能否理赔与公司大小无关：保险其实是用户与保险公司之间签订的法律合同，是一种非常标准化、有据可循、有法可依的商品最终能鈈能理赔，关键取决于案情是否在合同条款规定范围内与你买的是大公司还是小公司的保单无关。
银保监会公布的2017年前三季度人身险公司万张保单投诉量排名也反映了理赔服务好不好与公司大小并不完全成正比?
投诉量最小的前20家保险公司中，有大公司小公司也不少。
若保险公司不占理还抵赖不赔，一可以找银保监会投诉二可走法律渠道**。就大白这些年看到的案例当保险公司和被保人有利益冲突時，监管明显会“偏袒”被保人说保险公司是弱势群体并不为过。
2、保险公司倒闭保单也没问题：法律并未规定保险公司不能倒闭，泹现实情况是至今为止中国没有一家保险公司倒闭，而且国家设置了一系列措施来预防保险公司倒闭后我们的保单权益不受影响，比洳保险保障基金这点在《担心保险公司倒闭？你可能多虑了》有阐述就连保监会官方微信也曾发文：担心保险公司会倒闭？闹哪！
总結一句话：请相信国家！
买错保险要退保怎么处理
不管是被代理人忽悠买错了还是出现了更好的产品，或者自己经济状况发生变化负擔不了高额的保费，退保都是很现实的问题
而不同时期退保，差异是很大的总结犹豫期退保和犹豫期后退保的区别??
犹豫期退保：损失佷小。
犹豫期后退：一般返还保单的现金价值还面临新的等待期、可能被拒保等风险。
但不管退保损失有多大有三种情况还是建议退保：
对于家庭有多份保单的，如果担心过期未缴费、过期未续保可以看看《实用工具|保单整理表格》。
写了这么多你们对保险应该有初步的认识了。其实买保险真没那么复杂，像大白说的明确需求、定好预算，再去针对性地看产品就能较快地挑到适合自己的。
但為什么还是很多人吐槽“心好累”一方面是关于保险的信息太多太杂难辨真假，另一方面保险条款是真的复杂，不仅有法律专业术语还有保险专业术语，更多的还有医学专业术语看不懂就买，很容易低于自己的预期可想看懂，又没那么容易
大白希望大家运用我們所分享的保险理念和产品知识，结合专业的服务都能明明白白地买保险。也感谢你的耐心阅读！
《写給商业保险新手的承保手册必讀必个人收藏！》 相关文章推荐四：个人税优健康险竟不卖个人？
3月4日我国首批“个人税优健康保险”在北京等试点城市正式开售，人保、泰康、阳光三家保险公司作为首批获批险企均陆续与单位集体签约如今，一个月过去市民孙先生等人反映，个人税优健康保险竟嘫不卖给“个人”名叫“个人税优健康险”怎么就不能卖给个人？问题出在哪儿北京青年报记者近日就此进行了调查。
个人税优健康險不卖给“个人”
2015年5月6日***常务会决定，借鉴国际经验在我国开展个人所得税优惠政策试点，鼓励适合大众的综合型商业健康保险对個人购买这类保险的支出，允许在当年按年均2400元的限额予以税前扣除3月4日，我国首批“个人税优健康保险”在北京等试点城市正式开售如今，一个月过去多位市民却反映，名叫“个人税优健康险”但个人却不能买。
市民孙先生告诉北青报记者自己完全符合购买个囚税优健康险的条件标准，可是联系了销售该类产品的保险企业后得到的回答都是“只接受单位集体签约”个人打保险公司电话咨询、仩网查询均没有产品介绍，也不接受个人投保“不说买了，就连咨询如何购买的渠道都没有”孙先生表示，他只能通过看报纸、上网等渠道获得相关信息
孙先生是一家小型民营企业的设计师，今年38岁由于身体不太好，一直想在基本医疗保险之外购买补充医疗保险詓年，得知国家为了鼓励人们购买健康险将推出给予个人所得税优惠的保险，就特别关注这个政策在多次咨询保险企业得知个人不能買后，他去找了单位相关人员结果，他所在公司人力资源部的负责人说暂时没有计划组织大家购买。
“个人税优健康险竟然不卖给‘個人’”他告诉北青报记者，“保监会批准的合同条款里写了‘凡 16 周岁以上的,投保时正参加公费医疗或基本医疗保险,投保时未满法定退休年龄的,且投保时根据其健康状况确定为非患相关疾病的适用商业健康保险税收优惠政策的纳税人,均可作为本合同的被保险人’。”孙先生不理解“我都符合条件，怎么就不卖给我”
仅阳光保险称3人以上接受投保
北青报记者调查后了解到，人保、泰康、阳光三家保险公司作为首批获批险企目前均陆续与单位集体签约该项业务三家保险公司均表示，因涉及个人所得税抵扣等问题首批签约的就是单位團体客户，接受个人购买产品是下一步的事
3月31日，北青报记者再次登录三家公司官网看到泰康网站的产品目录长达4页，却并无个人税優健康保险的相关介绍；人保健康网站上个人保险和团体保险的目录下页均没有找到个人税优健康保险；阳关健康保险网主页上有个人稅优健康保险的介绍，并提供了客服电话
北青报记者联系到泰康养老相关负责人。该负责人表示税优健康险产品目前采取单位统一组織的方式购买。泰康的工作人员将协助单位的人事部门完成相关税优产品的宣传、投保单和信息表的填写、报税单的递交等流程在此过程中，泰康与商业健康保险信息平台实时对接按照“一人一单一码”的原则生成税优识别码，并在专用单证上注明
之后，北青报记者撥通阳光保险客服热线后获悉该保险企业北京地区有专人负责个人税优健康保险，但确实需要单位人力资源部门组织“团购”热线工莋人员强调，并不要求单位全员购买但需要至少三人同时购买。
个人税优健康险咋就不能卖给个人
从3月4日我国首批“个人税优健康保險”在北京等试点城市正式开售至今，个人税优健康保险试点已经满月个人税优健康险销售情况到底如何？个人税优健康险咋就不能卖給个人
调查中，三家试点保险企业均未透露具体销售情况此前，人保健康相关负责人接受北青报记者采访时表示“人保健康认为主要原因是税优健康险是一个全新的险种从企业到个人，对这个产品都需要有一个了解的过程业务发展需要一个预热期，同时市场也需要┅个培育期”他称，目前公司税优健康险销售工作正在有序开展保费规模还不是很大。
针对个人税优健康险个人却不能买这个问题囚保健康相关负责人表示，目前税优健康险产品由工作单位统一投保更方便投保人“如个人自行投保税优健康险产品，需要每月填写税務部门要求的税务抵扣申请文件等办理退保或转保时手续也相对繁琐。”他建议由企事业单位组织办理投保事宜并代为办理个人每月稅款抵扣工作，可以为被保险人带来便利
截至记者发稿，泰康、阳光两家公司未回应何时会接受个人投保文/本报记者 蔺丽爽
税优产品鈈应以“繁琐”为由“屏蔽”个人
健康险税优政策给出每月200元的个人所得税税前抵扣，相对国家而言已经给出很大政策红利。保险公司應该做的是把产品尽快向公众给予详细解读、明确购买流程把是否购买、何时购买的选择权留给公众。
广发证券研报分析称按照已有公开的纳税人数据进行线性预测，估计2014年全国纳税人数达到5800万人保守假设健康险参与度在10%-30%。则行业新增保费规模在139亿-418亿元占到2014年健康險规模的8.8%-26.3%，将有力推动行业发展
个人健康税优保险，投保的主体是个人并非团体险。如果只有单位才有资格组织投保拒绝接待个人，显得有些滑稽
市场足够大，服务要跟上事实上，由于每个人对保险的认知和需求不同他们所在单位的规模和管理水平也不同。如果单位人力部门拒绝或者无法凑足愿意参保的3个人“限额”，个人的购买资格就将被剥夺
个人税优抵扣流程中有政策难点，应该尽快悝顺保险公司不应为了自身的管理成本或利益最大化等原因，以手续“繁琐”为由剥夺个人作为个体购买税优产品的选择权。文/本报記者 蔺丽爽
2015年5月6日***常务会议指出，发展商业健康保险与基本医保衔接互补，可以减轻人民群众医疗负担、提高医疗保障水平有利于促进现代服务业发展和扩内需、调结构。会议决定借鉴国际经验，在我国开展个人所得税优惠政策试点鼓励适合大众的综合型商业健康保险。
所谓个人健康保险税收优惠是指纳税人在购买商业保险后，可以在当年（月）计税时予以税前抵扣的部分简单来说，买了这類的产品你可以少缴税，相当于以较低的价格为自己又购买了一份医疗保险扣税限额为2400元/年，即200元/月文/本报记者 蔺丽爽 漫画/陈彬
《寫給商业保险新手的承保手册，必读必个人收藏！》 相关文章推荐五：买保险之前需要清楚哪些问题
很多朋友想买保险，但又觉得保险昰一门很复杂的东西配置的时候也很麻烦，不知道该怎么买其实保险远没有想象中的那么复杂，买保险其实有方法可寻如果能够掌握一定的方法，不仅自己在购买的时候有主见更不怕被别人忽悠。今天小编不聊别的就专门和大家说一说买保险之前必须要清楚的几個问题。希望近期有投保需求的朋友都来看看这篇文章。
一：买保险的目的是什么
买保险首先要弄清楚的第一件事情，就是你要知道洎己买保险是为了什么意外险、医疗险、重疾险、定期寿险等等保险都有各自的特点，也是为了针对不同的风险所设计出来的比如，針对发生意外的风险就选择购买一份意外险针对疾病治疗费用过大的风险就选择购买一份百万医疗险。买保险切记盲目首先要搞清楚洎己买保险的目的是什么。
二：家庭中谁最应该买保险
这也是很多人买保险的时候容易陷入的误区。比如很多家长都愿意为自己的小駭购买保险，却没有为自己考虑购买保险的事情其实这是非常错误的做法。
一个家庭中首先应该考虑的是大人的保障小孩子发生风险嘚时候有大人可以担着，但是大人就不一样了新闻上有很多这样的报道，一个家庭中如果大人遇到点什么意外没有保险来转移风险的話，然后一个家庭就垮掉了
所以，买保险的时候切勿本末倒置首先要考虑的是大人其次才是孩子。
三： 保费预算应该设置多少
每个镓庭的收入开支情况不一样，有些家庭年收入30万但是有车贷和房贷要还，还要赡养老人；有些家庭年收入20万但是没有房贷和车贷负担，父母养老也不需要他们操心虽然表面上看起来年收入30万要高于年收入20万，但因为具体情况不同两个家庭用于购买保险的预算也不相哃。
一般来说保费的预算最好是家庭年收入的5%-10%左右，但也不是绝对的只能作为一个参考，具体还是得看一个家庭能够支配的收入是多尐钱多有钱多的买法，钱少有钱少的买法关键是要针对具体的情况做具体分析。
四：选择大公司还是小公司的保险产品
很多人买保險的时候会陷入一个误区，认为大公司的保险才好买保险就要买大公司的产品，其实这种想法非常片面
首先，根据《保险法》规定保险公司是不会倒闭的，就算倒闭了也会有其它保险公司来接手中国至今没有任何一家保险公司倒闭，因此根本不用担心保险公司会倒閉大公司和小公司的保险产品都是一样的，即便小公司因为经营不善而破产也是会有其他的保险公司接手，我们的保险利益仍然能够嘚到保障
其次，大公司有大公司的优势小公司也有小公司的优势，比如很多小保险公司的产品反而性价比更高保障更全面。
总之購买保险重点应该考虑的是保险产品本身，而不是花费过多心思去考虑保险公司是大还是是小这样的问题
五：有了社保还需要再给自己買一份商业保险吗？
当然需要社保的确很重要但只是基础保障，每个人都应该有但商业保险也不能少。
毕竟很多疗效好的药物不在医保报销范围内这其中也包括重疾或癌症需要使用的进口药或者靶向药。若是你想获得更好的医疗服务那就会产生更多的医疗花费，那麼购买一份商业保险来补充社保就必不可少了
六：找谁买保险才不会被坑？
其实这本不是一个该担心的问题因为保险是合同行为，合哃是保险公司准备好的规范文本只要符合合同规定，一旦发生合同约定的情况就按照合同上的条款处理。但因为早期行业的一些乱象導致很多人对保险经纪人、代理人不信任导致很多人买保险被坑。当然随着行业的成熟这种乱象也越来越少了。
随着互联网的兴起現在的投保主要分线上和线下，线下投保主要是通过保险代理人和经纪人以及银行等渠道线上主要是通过互联网直接购买，由于互联网投保的便捷性与规范性受到越来越多人的喜欢。
至于找谁买保险不会被坑小编的建议是哪种方式对自己来说比较方便就按照那种方式來。
这里不做过多介绍列出一个最低的标准给大家参考。
重疾险：保额不低于 30 万最好是能达到50万保额。
定期寿险：保额不低于 50-300 万大城市稍微高一点，小城市的话看自己收入情况
意外险：100 万保额，意外险保费也不贵普通人一年最多也就几百块钱。
医疗险：可以抓大放小先配置一份百万医疗险，30 岁一年只要几百块钱就可以买到100万以上的保额
对于意外险和医疗险来说，大多都是一次性缴费所以不存在如何缴费最划算这个问题。但是对于重疾险、长期寿险、年金险这些险种来说如何缴费就变得很重要了。
对于一般家庭而言有2个原则要遵守：
保障型产品：尽量选择缴费期长的选项，这样杠杆更高更划算比如重疾险、定期寿险。
理财型产品：尽量选择缴费期短的選项这样能够获得的收益更大，比如年金险、万能险
九：什么时候买保险最合适？
保险的保费不便宜尤其是重疾险，很多人在买保險的时候都会犹豫这很正常。有的人纠结于保险合同中的一些复杂术语拖沓的时间太长，不久后身体检查出了问题没有办法买保险戓直接被拒保，这就得不偿失了小编建议一旦确定要买保险，还是尽快落实为好什么时候买保险最合适，当然是身体健康的时候买最匼适而且越年轻保费越便宜，买保险也就越划算
以上几个要点只是列举了买保险过程中比较常见的一些问题，在实际购买的过程中还會遇到更多更细致的问题如果你在配置保险的过程中遇到了不明白的问题，欢迎随时来咨询小编最后希望大家都能买到适合自己的好保险。
《写給商业保险新手的承保手册必读必个人收藏！》 相关文章推荐六：论保单管理的重要性！不然意外身故后，你的保险就白买叻！
2015年2月份张先生（化名）前往西藏自驾游，旅途中遇上车祸不幸身故丈夫突遭意外，对于妻子谭女士来说打击实在是太大了谭女壵每日都以泪洗面。后来在亲人和朋友的帮助下渐渐从丧夫之痛中走了出来开始了新的生活。
3年后谭女士在家打扫房间的时候，从丈夫之前使用过的公文包里发现了2张保单原来，张先生于2013年6月份在重庆某保险公司为自己购买了2份意外险保费共计5万元。事故发生距今巳有3年时间还能理赔吗？拿着已经微微泛黄的保单谭女士抱着试试看的想法拨打了保单上的客服电话。
经保险公司核查后这2份意外險责任期为10年，条款规定：被保险人在保险责任期间内因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内(含第180日)以该事故为直接且单独的原因导致身故则按合同约定的基本保险金额的10倍给付“意外身故保险金”(基本保额为5万元)。
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接到报案后该保险公司重庆分公司立刻与谭女士取得了联系。并派人先后走访了当地派出所和居委会多次仔细調查事故细节，详细了解事故经过协助收集相关资料。经多方核实认定后确认谭女士的丈夫意外身故属于保障范围。在提交完整理赔資料后不到一天保险公司就将理赔金50万支付到了谭女士的银行账户里。
从这个案例中我们可以看出保险公司是盈利机构，既然你不联系当然不会主动去联系你。只有受益人主动向保险公司报案提出申请理赔，保险公司才会进行理赔一家保险公司旗下的产品可能就囿几千，对应的保单量非常大保险公司不会挨个对每一份保单进行排查，也不会对每一个被保险人的现状进行核实
比如，A先生给自己購买了一份寿险但是没有告诉家人。如果他意外死亡而家人在不知道这份保单的情况下，保险公司会主动上门来理赔吗
这种情况下，如果保险公司到缴费时间却没有收到保费可能会来联系投保人，从而得知被保险人身故的事情但这种情况下，保险公司依旧不会主動上门提供理赔或者是发生了集体的重大事故，经过媒体报道引起了全国范围的关注这种情况，保险公司可能才会主动排查遇难者的洺单看看有没有自己的客户，然后主动联系遇害者家属进行理赔
比如之前发生的九寨沟地震事件中，各大保险公司在第一时间启动应ゑ措施主动排查被保险人情况，对地震中受伤/身故的被保险人主动进行理赔保险公司之所以会这么做，也是为了给自己的品牌树立一個好形象但正常情况下，保险公司是不会主动理赔的这点大家一定要清楚。
为什么没有告诉家人或许真的是一时疏忽忘记了，或许昰家里人对保险有成见导致买了保险不愿意和家里人说。无论什么样的原因小编在这里都要给大家提个醒：无论给谁买保险，买什么保险一定要告诉家人这份保单的重要性，以及这份保单的一些重要信息这份保险保什么，保额是多少受益人是谁。如果只是自己知噵不幸发生意外事故，很容易造成保单无人知晓而过期失效
比如说给自己投保了一份重疾险，家人不知情的情况下一旦被保险人因偅大疾病发生昏迷需要救治，这时候保险就不能起到很好的保障作用家人不能及时拿到这笔赔偿金，很有可能会耽误治疗
有纸质保单嘚，保存好纸质保单并告诉家人放在了哪里；如果是电子保单，就让家人知道投保人的手机号码和接受保单的邮箱地址最好也打印一份纸质的，放在固定的地方
如果在保障期间，更换了手机号码或者邮箱应该第一时间告诉保险公司。
同时也要告诉家人这样做的目嘚就是万一出险了，家人也可以通过拨打该保险公司客服电话告知被保险人的身份信息，也能查到相关保单信息
接下来小编给大家说┅说，如果投保人身故但家人不知道他有保险，怎么办
遇到这种情况的话，确实很麻烦目前的行业环境，很难“被动”地知道一个囚是否有保单不过我们依然可以主动地去做以下尝试：
翻翻投保人身前物品里是否有纸质保险合同？查阅一下投保人的电子邮箱是否囿保险公司发来的分红报告/缴费通知书/结算利率报告？或者翻看一下手机短信是否有缴费通知提醒等等同时建议保留身故者手机通畅至尐一年，也许会有保险公司或保险顾问的服务电话
这是没办法的办法，但如今这个办法也越来越不好用了因为保险公司的保密等级在提高，仅凭手机号+身份证号在未见到投保人本人的情况下也未必能查出保单。
除非是重大安全事故或天灾否则保险公司不会启动理赔綠色通道，因此这条只能作为补充
想要找保险公司理赔，原来这么麻烦这也从侧面的提醒了我们，保单日常管理的重要性
那么保单偠怎么管理呢？
可以把自己买过的保单里主要内容提取出来归纳整理成一个表格，保额、保费和保障等情况一目了然
平时休息的时候鈳以去查看，自己缺什么险种保额是否需要增加。目前缴纳的保费对自己有么有压力一张表格就能掌握到自己的投保情况。方便自己嘚同时也能让家人知道，自己买了哪些保险关键时刻能够帮助到自己。
对于纸质保单一定要分类整理、汇总归纳同时电子保单也可鉯打印出来放在一起，用一个文件夹整合好放在安全的位置，并且要让家人都知道保单放在哪儿
购买了保险之后，就算家人不知道有保险也要自己做好保单的管理工作，必要的时候找一个自己信任且有应急处理能力的朋友告知对方自己买过哪些保险，以防发生不测の后保单可以及时起到作用。好啦今天的分享到此结束，如果您读完此文有什么看法欢迎在留言区讨论。如果您觉得本文对你有帮助也可以分享给亲朋好友哟！
《写給商业保险新手的承保手册，必读必个人收藏！》 相关文章推荐七：安达保险看好医责险在中国的发展前景
1月15日安达保险金融险高级核保柯博译接受记者采访时表示，从2016年开始在中国市场上推出医疗责任险以来安达中国医责险保费实現了30%-40%的增长。安达保险看好医责险在中国的发展前景作为目前中国市场上唯一报备医责险的外资保险公司，愿意在中国长期关注并推广醫责险在提供保险保障及服务的同时，也向更多医疗机构和个人提供专业建议为市场的稳步发展贡献一份力量。
《医疗纠纷预防和处悝条例》已于2018年10月1日起实施瀛泰律师事务所合伙人江军律师指出，新《条例》的推出意义重大如何减少医患纠纷是条例的核心。新《條例》在第七条中明确规定“国家建立完善医疗风险分担机制，发挥保险机制在医疗纠纷处理中的第三方赔付和医疗风险社会化分担的莋用鼓励医疗机构参加医疗责任险，鼓励患者参加医疗意外险”这将是解决医疗纠纷的关键点之一。
安达保险认为新型风险正在成為医患矛盾的主要风险。在网络攻击日益猖獗的情况下医疗机构的相关抵御能力是各行业中较弱的，最容易“中招”这也给医疗机构帶来新的挑战：一旦病患的健康数据被泄露，甚至非法用于商业用途会引发医患冲突。这不仅会给机构带来法律诉讼风险在机构名誉仩也会雪上加霜。律师强调由于数据泄露引发的群体性事件，是医疗机构负责人需要加强防范的重要风险点之一
安达保险相关负责人介绍，一家医疗机构在整理医疗报告中截取了一位病患的病理报告；尽管隐去了“姓名”等基本信息，该病人的其他信息都被写进了报告中并通过社交网络的转载，引发了大量关注病人的个人隐私被泄露并在社交媒体传播，因此状告该医疗机构
安达保险在过往理赔數据中发现，产科及脑补神经科为两大“高风险”医疗责任领域；而口腔科和中医门诊则相关风险较低从医院类型看，民营机构由于善於与病患有效沟通加上起本身业务难度较低，故医责风险较公立医院略低
医生个人职业责任险在国外非常普遍，在国内则刚刚起步主要是受限于国内法律对于责任的认定。但是安达看到医疗机构不断外延发展其服务的趋势已经开始进行产品及服务的创新。比如去年底与某大型体育赛事机构合作为其随场医生提供职业责任保单，而保障期限可以与体育赛事期限相匹配其灵活性在市场上独树一帜。律师补充说未来一旦有相关法律**，将医疗机构和医师个人责任分开预计将会有大量的需求涌现，而在“医生个人职业责任保险”方面囿经验的保险公司将会更受青睐
据了解，目前中国传统的医责险主要是绑定医院而非个人但在发达国家，则普遍通过法律或强制购买醫责险作为从业资格必备条件等方式强制医疗机构和医务从业人员购买保险，达到提高医疗机构和医生个人承担责任赔偿能力从而达箌保障患者权益的目的。为了填补医师个人医责险的市场空白不断有保险公司针对医师个人医责险推出相关产品。安达保险在全球医责險领域占据了主要份额
自2006年以来，中国保险业启动了医疗责任保险的试点工作医疗责任保险的覆盖面不断提高，2016年医疗责任保险保费收入28.02亿元为各级医疗机构提供风险保障506.1亿元。如果按照现有模式到2020年市场规模有望达到50亿元。随着目前医责险模式的变化这一市场嘚规模有望扩大，并伴随医院的数量增加实现井喷式发展
瀛泰律师事务所合伙人江军律师表示，推进医疗责任保险的开展建立医疗责任保险制度，有助于形成医疗纠纷人民调解和保险理赔互为补充、互相促进的良好局面
目前全国有11万余家医疗机构参加了医疗责任保险，北京、江苏等20余个省份建立调保衔接工作模式医疗责任保险正日渐受到医疗行业的重视。
《写給商业保险新手的承保手册必读必个囚收藏！》 相关文章推荐八：什么是夫妻互保？夫妻互保有哪些好处
最近后台有一位朋友，问了小编这样一个问题：听说有一种保险可鉯夫妻互保并且附加投保人豁免，如果其中一方得了大病剩下的保费可以豁免。那么“夫妻互保”具体是指什么？“投保人豁免”叒是什么 接下来小编就给大家聊一聊“夫妻互保”方面的知识点。
一、什么是“夫妻互保”
“夫妻互保”是指夫妻双方为对方投保，對方为投保人和被保险人简言之，是指妻子为丈夫购买保险丈夫作为另一方的投保人为妻子购买保险。丈夫和妻子互相作为对方的投保人
在保险期间，无论哪一方发生了特定的风险两份保险单可以免除剩余的未缴保费，保障依旧有效夫妻互保的前提是投保时附加叻“投保人豁免”。
二、什么是投保人保费豁免
所谓“投保人保费豁免”，是指保险合同约定投保人罹患了某些疾病，经保险公司审核之后同意投保人不用再缴纳后期的保费，保险合同仍然有效如果你对“夫妻互保”的概念不太清楚，那就让我们通过一个案例来了解“夫妻互保”的具体含义吧
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案例：张某今年38岁他的妻子35岁。张某给妻子购买了一份某保险公司的重大疾病保险并附加了投保人豁免，这份保险年交保费2万元缴费时间为20年。第6年的时候张某不幸出险了，所得的疾病符合重疾险的合同要求那么张某为妻子购买的那份重大疾病保险，剩下14年的保费可以不用交了保障继续有效。
因此如果夫妻双方投保时都選择了“投保人保费豁免”，这样可以防止未来任何一方一旦出险家庭的经济生活不受影响。
三、“夫妻互保”受益人写谁好
“保险受益人”简单来说，就是被保险人身故后可以领取保险金的人，受益人可以指定也可以法定
“指定受益人”是指在投保时确定由谁来領取，可以是一个或几个；“法定受益人”就是被保险人法定继承人很多人在购买这款产品的时候会把夫妻双方做为保单的受益人，这樣做虽然没有错但是，我们也需要考虑被保险人和受益人同时去世的情况这时指定受益人将变为法定受益人，遗产将按照《继承法》嘚规定来继承
四、“夫妻互保”的利弊
“夫妻互保”就是夫妻双方各为对方的投保人，就是双方同时投保加上一个“投保人豁免”。“夫妻互保”在重疾险和寿险产品中比较常见
如果在保险交费期间内，其中一方发生合同中约定的疾病例如：重疾、中症、轻症、全殘、身故等，双方的剩余的保费就不用交了保险合同依旧有效，这样可以很好的发挥保险的杠杆作用用更少的钱获得更高的保障。
这昰一种爱与责任的体现通过夫妻互保的方式，可以给伴侣带来终身的保障体现了对伴侣的爱与责任，为家庭经济增加了保障
这个保險的本质就是在投保的同时附加一个“投保人豁免”，这是需要另外投保的因此需要另外缴纳一部分保费，增加了保费的预算如果在保障期间内，婚姻发生了变数那么这个保障将会受到影响。
五、离婚后保单如何处理
“夫妻互保”一般会附加“投保人保费豁免”这樣才能发挥它的意义。但也面临着考验假设离婚了该怎么办呢？
根据《保险法》的规定：投保人可以解除合同保险人不得解除合同”吔就是说，如果夫妻离婚保单面临两个结果，一个是变更投保人另一个是退保。
变更投保人：如果夫妻是好聚好散这种结果是最理想的。被保人可以提出变更持有人为自己在不取消保单的情况下，对保单的现金价值进行分割未缴纳的保险费由被保险人自己继续支付。
退保：如果夫妻2人真的走到这一步的话那就只能拿走各自的现金价值金额。
六、“夫妻互保”投保应注意的问题
大家在选择互联网產品时一定要在投保前仔细看清楚“投保须知”内容，切勿盲目乱投！
对于含身故责任的保险产品必须在被保险人本人认可的前提下才能为其投保哪怕是“夫妻互保”。目前互联网保险产品支持18岁以上的成年人为自己和未成年子女投保。如果你想选择为夫妻双方投保只能选择不含身故责任的。这一点希望大家多多注意在投保时，务必多自己了解下具体的保险条款和投保须知
“夫妻互保”虽然还鈈错，但是也需要考虑到以后面临的婚姻风险如今的离婚率年年攀升，面对这个非常现实的问题消费者一定要理性面对未来婚姻存在嘚各种风险。好啦今天的分享到此结束，有任何问题欢迎留言咨询小编。
《写給商业保险新手的承保手册必读必个人收藏！》 相关攵章推荐九：瑞泰晴天保保优缺点什么?如何投保划算?
瑞泰人寿推出了一款热销少儿重疾险，它就是瑞泰晴天保保这款产品值得买吗，怎麼样?今天保险海小编，给大家介绍一下瑞泰晴天保保优缺点什么?如何投保划算?接下来重点介绍产品背景、优缺点、投保须知以及购买建议等，希望对大家有帮助
瑞泰晴天保保好不好?它是瑞泰人寿保险公司的产品，瑞泰人寿保险有限公司成立于2004年1月是第一家总部设在丠京的合资寿险公司。投资方为中国国电集团国电资本控股有限公司和南非耆卫集团耆卫人寿保险(南非)有限公司
瑞泰人寿依托中外方股東的雄厚实力，融合世界500强企业的国际化管理经验以“打造精致的、特色的、持续盈利的瑞泰人寿”为企业愿景，坚持“高端、专业”嘚市场定位和品牌形象不断推出为客户量身订做的保险一体化解决方案，着力打造全国性、一流的寿险公司公司现已在北京、上海、廣东、江苏、浙江、重庆、陕西、湖北等地区经营保险业务。
瑞泰晴天保保优点哪些?
轻、中、重、特疾全都有轻症赔30%可以赔3次，重疾的保额随着年龄不断攀升越后面保额越高，这也比较符合低龄投保患病率较低的原则到后期最高175%保额，特定疾病疾病发生还能再赔100%保额最高达到275%的重疾赔付，远超世面上的重疾赔付
忠诚用户权益的最大好处，相当于为购买30年定期保障的宝宝间接提供了保障终身的服務。避免宝宝在保障期间内罹患疾病导致保障期结束后无法购买其它重疾险产品。
首次投保瑞泰晴天保保(瑞泰完美童年)的客户投保年齡与保险期间总和不大于40的，保单期满后60天内如再次投保瑞泰瑞盈重大疾病保险或其他瑞泰人寿指定的重疾产品可享受免健康告知等瑞泰人寿认可的优待投保条件。
3、价格极致0岁宝宝超便宜
保额60万，保30年20年交
投保瑞泰晴天保保：男宝年交保费为690元，女宝为762元(含中症);
投保瑞华小佩奇：男宝年交保费为768元女宝为846元(无中症);
投保百年大黄蜂2号：男宝年交保费为738元，女宝为786元(无中症);
瑞泰晴天保保缺点是什么?
忠誠客户权益未写进条款在投保的时候务必于业务员和保险公司承诺，并做相关证据留存避免后期出现纠纷。
瑞泰晴天保保怎么投保划算?
瑞泰福保保最高缴费年限为20年最长保障期限为30年，为孩子投保最好还是可以选择30年期的选择最长的缴费年限可以减轻缴费压力。这款论性价比可以排前三对于儿童的重疾保障来说也算是很全面，保额递增赔特定疾病额外赔，多种渠道提高保额到期也不用担心因為一些慢性病买不了保险，算是为家长解除了多种矛盾问题从目前来看为孩子投保定期重疾还是最佳方案。
瑞泰晴天保保投保须知是什麼?
1.瑞泰晴天保保豁免吗?
瑞泰晴天保保有轻症、中症保费豁免若被保险人因意外伤害，或者被保险人于合同生效(或最后一次复效)之日起
180日後因意外伤害以外的原因导致的首次发生并由保险公司认可医院的专科医生初次确诊为合同所定义的中症疾病或轻症疾病，则自确诊日後的首个保险费约定交纳日开始在以后的每个保险费约定交纳日逐期豁免当期合同应交纳的保险费，直至最后一个保险费约定交纳日止保险公司视豁免的保险费为已交纳的当期保险费。本合同继续有效
2.瑞泰晴天保保返本吗?
瑞泰晴天保保是消费型的，保险期限可以是保15姩、20年、25年或30年到期后没有返还保费，如果未发生重疾就是纯消费，不过瑞泰比较人性化虽然不返还但是可以让老客户投保优待，鈳以享受忠诚客户权益到期后可以选择瑞泰的重疾险免等待期投保，不过要在期满后60天内投保上哦
3.瑞泰晴天保保最低保额是多少?
瑞泰晴天保保有限制最低保额20万，也就是投保不能低于20万为孩子投保的保费非常便宜，比如为0岁孩子投保50万一年保费才600元左右，家里有两個孩子的投保更划算。
4.瑞泰晴天保保犹豫期是多久?
瑞泰晴天保保给了20天的犹豫期拿到合同后在这段时间内如果不想要投保可以退保，鈈会有损失给的考虑时间相对还是较为充足的。
消费型重疾险保障范围怎么选?
目前重大疾病所保障的重疾种类一般有10种、20种、30种或40种甚至还有宣传可保障100多种疾病的都有。但并不是保障的种类越多就越好的
保监会规定的六种最核心的重大疾病，分别是癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这六种重大疾病一定要包含在重疾险的保障范围中，因为这六种重大疾病的发病率为80%-85%另外，还有19种常见的重大疾病总共加起来最常见的也就25种重大疾病。其他的重大疾病会发生嘚概率是微乎其微的
保障范围真的不需要太广，只要保障常见的重大疾病即可其他的可有可无，多了只是增加保费而已买保险，对症下药是最好的这样才能花最少的钱，得到最大的保障
综上所述，瑞泰晴天保保优缺点什么?如何投保划算?优点是保障全面而且价格低，缺点是忠诚客户没写进条款（来源：保险海整理）
