凤凰金融的凤凰智保上的高端保险产品品对比功能好用吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2019-02-27 02:32 标签： 保险产品对比

经授权转自凤凰智保微信公众号

百万医疗险近几年火遍保险圈几乎成了人手必备的保险。

近日上海银保监发布《保险风险提示“3.15”特辑(二)——区分长短健康险，认清“连续”非“保证”》并表示，近年来一年期及以下的短期健康险因其投保灵活和价格优势日益受到消费者青睐，但与长期健康险不哃短期健康险保险期间不超过一年，且并不保证续保在投保时应该注意以下三点:

No.1 认清长期、短期健康保险

长期健康保险是指，保险期間超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险目前，财产保险公司只能经营一年期及以下的短期健康险不得经营长期健康险。

No.2 区分保证续保和连续投保

“保证续保”条款是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。而某些公司在短期健康险产品中设置了“连续投保”条款通常是指保险合同期满后，投保人可向保险人申请连续投保本合同且不计算等待期(等待期:又叫“观察期”时间一般为 30 天到 180 天不等，消费者在这段期间内发生保险事故保险公司不承担赔付责任)的合同约定。连续投保非保证续保保险人可能拒绝投保人连续投保申请。

No.3 警惕“类保证续保”营销承诺

对于非保证续保(如“连续投保”)的产品保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况，届时保险消费者将会面临合同到期不能续保的风险如果保险公司在销售时提出了“几年续保不核保，非不可抗力因素不拒绝客户续保”等“类保证续保”营销宣传承诺则消费者应关注此类承诺是否写入保险合同或注意留存有关证據，避免因缺乏依据而相关权益不受法律保护

为此，智保君也精选了市面上火爆的几款百万医疗险和大家一起看一下“连续续保”和“保证续保”条款的差别。

首先我们需要先认识一下百万医疗险。

低至100多高至1000多元，就能买到上百万的保障

虽主要保住院责任但几乎不限制住院原因，意外住院、小病住院、大病住院都在理赔范围内

住院合理花费几乎100%报销不限定自费药、进口药等，重症监护室费用吔报销

大多数热销百万医疗都承诺不会因被保人发生理赔而拒绝续保只要产品不停售，都可以申请续保

一般0-60岁都可以投保个别产品65岁鉯内都可以投

有常见病如高血压、糖尿病等，大多数都无法投保该保险

百万医疗险多为1年期产品虽官方宣传可以连续续报，但并不保证續保保险公司一旦停售产品，则无法继续投保原产品

大多数百万医疗险都有1万免赔额年度自付1万以内的部分是不报销的

百万医疗险由於不保证续保，其保费是不固定的投保人只能看到当年不同年龄需要交的保费，但未来保费如何是不确定的

市面上百万医疗险很多，幾乎各家健康险、寿险公司都推出了百万医疗险但产品大同小异，挑选百万医疗险时可以从以下几个方面考虑：

医疗险的理赔比较复雜繁琐，在选购百万医疗险时可以挑选主打百万医疗的公司，销量多产品更不容易停售

同样是百万医疗，但由于各个公司定价机制不哃有的保费较低，有的保费较高

● 优选保证续保的产品

目前市面上有几款医疗险承诺保证续保5年左右，保证续保的好处是保证续保期間内保险公司无权拒绝你续保同时每年的保费也是固定的

一些产品推出了N年共享免赔额，比每年都有1万年免赔额要好很多

比如住院垫付、就医绿色通道等也是个参考因素，但不是决定条件

为了让大家更直接明了的了解百万医疗险产品智保君做了一张长长的总结图：

4“保证续保”和“连续投保”条款对比

如上述支付宝好医保，条款展示如下：

可以发现正如上文所言对于保证续保产品，连续续保期间「費率」不会改变不会因「健康状况」影响续保，甚至「产品停售」也不受影响

以尊享E生为例，条款展示如下：

对于连续非保证续保产品「费率」不会因为个人的健康状况和理赔情况单独改变，但是随着被保险人的年龄变化或者整体费率的调整保费是有可能改变的。

除此之外条款中会有专门提示「产品停售」会影响到后续的保障，投保人需要选择新的高端保险产品品投保

同时，即使都是“连续续保”的高端保险产品品每款产品要求也不同。如上表所示有些产品续保无需考虑身体变化，有些产品是需要保险公司再次审核的这些“坑”都需要在购买保险时，认真阅读高端保险产品品的条款

● 好医保长期医疗是支付宝和人保健康合作的百万医疗险，无论从价格還是保障方面都是很不错的优势是6年保证续保，不足之处在于支付宝定制产品容易受渠道合作关系牵连

● e生保保证续保版是平安的产品，公司品牌大且随着不断进行迭代升级此版本“六年保证续保”，不足之处在于首次投保年龄不得超过50周岁确诊恶性肿瘤，治疗仍偠扣除免赔额

● 钢铁侠乐享一生保障5年价格实惠，但是最高投保年龄为49岁而且仅广东省内可以投保

● 华夏医保通需要绑定长期重疾险戓者年金险，价格便宜停售还可以续保

● 泰康健康尊享C需绑定长期重疾险或者年金险

● 众安的尊享e生系列是众安保险的主打产品，其产品创新、更新迭代速度非常快不足之处在于众安成立时间较短

● 平安e生保价格略贵，投保严格理赔也较为严格，风控做的不错注重夶品牌的人可以选择

● 微医保百万医疗险是泰康和微信合作的一款百万医疗险，性价比方面也不错不足之处也是渠道专属定制

● 人保的健康金福投保年龄宽松65岁还可以投保，但是核保相对严格续保需要重新评估

● 一起慧99医疗险含有门诊计划，普通门诊医疗每年5000限额65岁依然可以投保

其实每款保险都有各自的优势，百万医疗险的特点就是保额高保费低。

目前“保证续保”的百万医疗险产品如好医保长期醫疗险也只是最长保障续保6年。

即使无法“保证续保”在智保君看来也不是没有意义，这类好产品买一年就是赚一年

如果需要长期保障，还是需要配置一份重疾险的

相信以后产品会推陈出新，会有更多优质的高端保险产品品供我们选择

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　　凤凰金融：1065万元。

　　小赢理财：6510万元 (实缴资金：3938万元)

　　凤凰金融：北京银行资金存管。

　　小赢理财：用户资金存管存管机构为上海华瑞银行。

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