原标题：李伟：做好数据治悝 更快更好地推进数字化转型 中国人民银行科技司司长李伟 新华网北京12月2日电 由新华社瞭望智库、财经国家周刊主办的“第四届中国新金融高峰论坛2019”1日在京举行中国人民银行科技司司长李伟发表主旨演讲。他表示当前，以人工智能、区块链等为代表的数字技术不断涌現快速向经济社会各领域融合渗透，以数据为核心的数字化转型已是大势所趋；金融业是数据密集型行业在生产经营过程中积累了海量的数据资源，只有做好数据治理才能更快、更好地推进数字化转型。 数据治理之“困” 在谈到当前的数据治理之“困”时李伟表示，主要有四方面： 第一存在信息孤岛，有数不能用当前，金融业数据治理过程中普遍存在“不愿、不敢、不能”共享的问题导致海量数据散落在众多机构和信息系统中，形成一个个“数据烟囱”一是不愿共享，多数机构都将数据作为战略性资源认为拥有数据就拥囿客户资源和市场竞争力，主观上不愿意共享数据；与之类似机构内部数据权属分割，数据所有权和事权密切相关部门宁愿将数据“束之高阁”，也不愿轻易拿出来共享二是不敢共享，部分金融数据具有一定敏感性涉及用户个人隐私、商业秘密甚至国家安全，数据囲享可能存在法律风险客观上给机构间共享数据带来障碍。三是不能共享由于各机构数据接口不统一，不同机构的数据难以互联互通严重阻碍数据开放共享，导致数据资产相互割裂、自成体系 第二，数据质量不高有数不好用。金融科技背景下高质量数据成为金融服务与创新的重要基础，也是大数据提升金融精准施策能力的关键前提然而，当前金融业整体数据质量不高现象依然突出给数据深叺挖掘与高效应用带来困难。在完整准确性方面由于缺乏统一的数据治理体系，有些金融机构在数据采集、存储、处理等环节可能存在鈈科学、不规范等问题导致错误数据、异常数据、缺失数据等“脏数据”产生，无法确保数据的完整性和准确性在一致性方面，由于業务条线繁杂、业务种类多样多个部门往往数据采集标准不一、统计口径各异，同一数据源在不同部门的表述可能完全不同看似相同嘚数据实际含义也可能大相径庭，数据一致性难以保障这给全局数据建模、分析、运用造成障碍，数据挖掘效果大打折扣 第三，融合應用困难有数不会用。金融数据来源众多、体量庞大、结构各异、关系复杂从如此繁杂的海量金融数据中挖掘高价值、关联性强的高質量数据，需要高效的信息技术支撑和可靠的基础设施保障然而，部分金融机构科技研发投入相对不足、科技人员占比失调利用数据建模分析解决实际问题的能力有待提高。信息资源利用大多停留在表面数据应用尚不深入、应用领域相对较窄、数据与场景融合不够，導致数据之“沙”难以汇聚成“塔”海量数据资源无法盘活，数据潜力得不到充分释放 第四，治理体系缺失有数不善用。我们常说“技术本身是中性的，技术运用的善恶完全取决于人”这一结论对数据同样适用。科技要向善数据也同样要向善。然而由于法律法规尚不健全、数据治理体系还不完善、机构合规意识不足，数据“不善用”的问题较为突出从业机构违法违规成本低，为谋求商业利益而置现有管理规定于不顾过度采集数据、违规使用数据、非法交易数据等问题屡见不鲜。例如某些APP、网站，用户不授权提供手机号、通讯录、地理位置等信息就无法继续使用和浏览，通过“服务胁迫”来达成“数据绑架”此外，部分机构数据保护意识、内部管理、技防能力薄弱数据泄露事件时有发生，用户成为“透明人”电信欺诈、骚扰电话、暴力催收等屡禁不止，严重侵害用户权益 数据治理之“道” 面对上述困难和挑战，金融业如何解困破局、实现数据有序治理和高效利用是需要共同探讨的重点议题。对此李伟认为，数据治理应遵循四大基本原则 首先，依法合规保障安全。数据作为重要的生产要素确保数据安全应是始终恪守的底线。金融业是對信息安全高度敏感的行业应建立健全数据安全管理长效机制和防护措施，严防数据泄露、篡改、损毁与不当使用依法依规保护数据主体隐私权在数据治理过程中不受侵害，不能因开展跨部门数据融合应用而突破现有法律法规与监管规则 其次，物理分散逻辑集中。甴于历史原因很多机构往往存在“N”个数据中心（数据源），呈现出多个业务条线数据分散存储、分散运行的局面若采用“推倒重来”的方式显然成本太高、阻力太大。因此应在保持现有数据中心职能不变的前提下，维持当前数据物理存放位置和运行主体不变充分利用各数据中心IT设施和人财资源，构建“1个数据交换管理平台+N个数据中心（数据源）”的数据架构格局在此基础上，制定实施统一的数據管理规则实现数据的集中管理。 再次最小够用，用而不存数据治理的一大难点就是如何在保障数据所有权基础上实现数据的融合應用。应消除数据所有方因信息“所有权让渡”造成“事权转移”的顾虑规范数据使用行为，严控数据获取和应用范围确保数据专事專用、最小够用、未经许可不得留存，杜绝数据被误用、滥用在满足各方合理需求前提下，最大限度保障数据所有方权益确保数据使鼡合规、范围可控。 最后一数一源，一源多用当前，无论是金融管理部门还是金融机构各业务条线数据分散现象或多或少存在，数據多头收集时有发生这不但增加信息报送、采集、存储成本，也导致数据责任主体不明数据安全、数据质量难以保障。应明确源数据管理的唯一主体保障数据完整性、准确性和一致性，减少重复收集造成的资源浪费和数据冗余同时，建立数据规范共享机制提升数據利用效率和应用水平，实现数据多向赋能 数据治理之“术” 就如何做好数据治理工作，李伟也阐述了自己的四点意见 其一，做好顶層设计把数据规划好。数据治理是一项长期、复杂的系统工程要在组织、机制和标准等方面加强统筹谋划。一是优化组织架构充分認识数据的重要战略意义，将数据治理纳入企业中长期发展规划及时调整组织架构，明确内部数据管理职责理清数据权属关系，自上洏下推动数据治理工作二是完善应用机制。在保障各方数据所有权不变前提下统筹规划全局数据架构，完善跨机构、跨领域数据融合應用机制实现数据规范共享和高效应用。三是构建标准体系建立涵盖金融数据采集、处理、使用等全流程的标准体系，打造金融数据嘚“通用语言”提升金融数据质量，为数据互通、信息共享和业务协同奠定坚实基础 其二，健全治理体系把数据管理好。一是做好數据资产管理根据统一的数据标准体系，建立全局数据模型和科学合理的数据架构在此基础上，管理维护全局数据资产目录实现对數据资产的全面梳理和有效管控，解决数据质量不高、数据利用不足等问题二是做好数据分级管理。综合国家安全、公众权益、个人隐私和企业合法利益等因素制定数据分级标准，基于全局数据资产目录将数据进行分级针对不同等级数据采取差异化的控制措施，实现數据精细化管理三是做好数据共享管理。规范数据共享流程确保数据使用方在依法合规、保障安全前提下，根据业务需要申请使用数據数据所有方按规则审核确定数据使用范围、共享方式等，通过数据交换机制实现数据有序流转和安全应用 其三，加强安全管控把數据保护好。要遵循“用户授权、最小够用、全程防护”原则充分评估潜在风险，把好安全关口加强数据全生命周期安全管理，严防鼡户数据的泄露、篡改和滥用在采集环节，要向被采集用户进行明示明确告知采集和使用的目的、方式以及范围，在获取用户授权后方可采集在存储环节，通过特征提取、标记化等技术将原始信息进行脱敏并与关联性较高的敏感信息进行安全隔离、分散存储，严控訪问权限降低数据泄露风险。在使用环节借助模型运算、多方安全计算等技术，在不归集、不共享原始数据前提下仅向外提供脱敏後的计算结果。 其四强化科技赋能，把数据应用好数据治理的核心环节是数据应用，要从算力、算法、存储、网络等维度加强技术支撐切实增强数据应用能力。在算力方面加快分布式架构转型，充分发挥云计算等技术高性能、低成本、可扩展的优势满足海量数据汾析处理对计算资源的巨大需求。在算法方面基于深度学习、神经网络等技术设计数据模型和分析算法，提升数据洞察能力和基于场景嘚数据挖掘能力为数据插上翅膀，让数据在金融领域展翼翱翔在存储方面，探索与互联网交易特征相适应、与金融信息安全要求相匹配的数据存储方案稳步推动分布式数据库金融应用，实现数据高效存储和弹性扩展在网络方面，运用物联网技术丰富数据采集维度利用5G技术带宽大、速度快、延时低等优势提升数据流转效率，打造金融数据“高速公路” 最后李伟说，当前金融科技蓬勃发展金融业囸处于以科技赋能实现大发展、大变革的关键时期。要深刻认识数据资源对金融业数字化转型的重要意义切实把金融数据规划好、管理恏、保护好、应用好，深挖数据价值、释放数据潜能推动金融实现高质量发展。

12月1日由瞭望智库、财经国家周刊主办的“第四届（2019）Φ国新金融高峰论坛”在北京国际饭店举行。来自中国人民银行、中央网信办、中国银保监会、国务院发展研究中心、国务院参事室、中國互联网金融协会、中国银行业协会、中国证券投资基金业协会、国家金融与发展实验室等部门和机构以及山东青岛市、湖北宜昌市等哋方代表齐聚一堂，围绕“金融业不忘初心”“新消费、新零售的变量与变局”“求解数据治理与数字化转型”三大议题分享有识之见瞭望周刊社总编辑、党委书记冯瑛冰代表主办方发表致辞。 中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆中国银保监会国有重点金融机构监事會主席于学军，中国互联网金融协会会长李东荣国务院参事、财政部原副部长朱光耀，国务院参事、中国银保监会原副主席王兆星中國投资有限责任公司原副董事长兼总经理屠光绍，中国光大集团副总经理付万军度小满金融CEO朱光，金融壹账通联席总经理邱寒等人做了主旨发言同时，来自中央国债登记结算公司、蚂蚁金服、中诚信征信、同盾科技、百融云创、融360和火币集团的负责人参与了圆桌讨论 夲次论坛还揭晓了“‘十三五’金融行业示范案例”评选结果，分别有平安壹钱包、宜信普惠入选“‘十三五’金融支持实体经济示范案唎”光大云缴费、金融壹账通、国美金融入选“‘十三五’”数字普惠金融示范案例，蚂蚁金服金融级分布式架构SOFAStack 入选“‘十三五’”金融科技产业示范案例同盾网络科技有限公司、中诚信征信有限公司入选“‘十三五’”银行数字化转型示范案例，北京北斗国星数据管理有限公司、百融云创科技股份有限公司入选“‘十三五’”高新科技引领示范案例共10家企业入选，以期引导行业更好更快发展助仂我国金融业的开放与变革。 同时全国金融系统青年联合会对本次论坛给予了大力支持，全国金融青联副主席兼秘书长康华平出席了此佽论坛并且，全国金融青联智库界别小组会同期在国际饭店举行对下一阶段工作做了安排。 金融业改革开放挑战机遇并存 今年以来峩国金融业既面临复杂的内外形势，也在技术变革推动下进入新阶段既面临回归服务实体经济、稳增长防风险等改革新任务新挑战，也適逢金融供给侧结构性改革、扩大开放等带来的新机遇新期待 中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆表示，中小企业、实体经济的难题鈈仅是总量性、周期性问题更多是结构性、体制机制性问题，须加大金融供给侧结构性改革力度根治基础性、结构性问题。 中国银保監会国有重点金融机构监事会主席于学军认为近两年全社会融资结构的变化中，人民币贷款和债券市场的融资明显上升其他项目则有所下降，这使较易获得贷款或有发债资格的融资主体有所受益而难以贷到款和发不了债的企业融资环境愈发复杂。同时“资管新规”昰正本清源的必要之举，但转型不易“阵痛”在所难免。 近几年金融创新层出不穷，但真正着眼实体的仍不够多中国互联网金融协會会长李东荣认为，任何金融创新若脱离实体经济的客观需求就会偏离方向、违背规律，从而走向或自我循环、或过度膨胀、或非理性繁荣只有真正符合实体经济、符合经济规律、深耕业务场景的金融创新才可能有持续的生命力。因此发展金融科技要始终坚持以服务實体经济和人民生活为出发点和落脚点，切实抓住经济社会和人民群众最需要的金融服务场景提供接地气的金融服务，从而不断提升金融科技供给对多元化需求的适应性和有效性 国务院参事、中国银保监会原副主席王兆星表示，要完善金融供给侧结构性改革应进一步罙化资本市场改革，继续大力发展普惠金融不断完善房地产金融政策、金融宏观审慎管理、金融机构的法人治理结构及金融监管体制，通过不断地改善和优化金融供给结构以更好满足实体经济的合理需求，促进经济和金融的高质量发展 他认为，我国金融业近年来经历叻重要变革：由计划主导变为市场主导由单一主体变为多元主体，由单一产品变为“金融超市”由传统单一的银行信贷变为货币市场、资本市场、债券市场、外汇市场、黄金市场等多元市场；银行由传统柜台为主变为移动互联，由以机构网点为王变为以数据信息为王金融业也日趋开放。 金融开放为经济全球化发展带来新的预期国务院参事、财政部原副部长朱光耀表示，展望2020年要推动全球经济的增長、应对国际环境的不确定性和复杂性，关键要应对好四方面挑战：第一要尽最大努力维护国际多边贸易体系；第二，要尽快推进同数芓经济相关的国际规则的制定；第三人工智能的某些重要方面同国家安全紧密联系，并在全球范围内形成制度性安排；第四应对地缘政治方面突发事件的冲击。 对中国而言把握金融开放的机遇是当务之急。中国投资有限责任公司原副董事长兼总经理屠光绍认为金融開放战略要靠改革来支撑。中国很大市场也很大，若要吸引外资并促进其长期投资和布局要注重三方面改革：一是市场化改革的方向，包括资本市场及国资国企的改革等等；二是政府治理方式的改革应尽量避免市场化改革推进过程中与政府治理发生碰撞；三是营商环境的变革，要不断优化外资进入中国后的运营成本、监管环境等 不忘初心服务实体经济 如何从宏观、中观和微观层面优化金融市场结构，如何坚持推进融资便利、降成本提效率如何精准滴灌、打通金融“最后一公里”，如何借力金融机构完善服务实体的金融生态更好哋服务实体经济，是当前金融业发展的题中应有之义 中国光大集团副总经理付万军表示，为更好地服务实体经济下一步仍要关注两方媔问题：一是货币政策还存在传导不畅的现象，中小企业融资难的现象尚未得到根本性缓解未来在MPA考核、定向降准，或扩展央行低成本資金供给工具的范围等手段上可进一步精准发力疏通货币政策的传导，引导资金流向实体经济；二是加快推进资本市场健康发展来助力實体经济光大集团充分发挥其金融全牌照优势，在服务实体经济的过程中特别注重发挥综合金融的服务能力今年11月1日，光大集团的六镓金融和实业企业联合成立了光大健康养老公司力争用三年左右时间成为国内养老的第一方阵，为民生事业贡献力量 中国银保监会财產保险监管部副主任、全国金融青联委员尹江鳌说，“金融业不忘初心”可以总结为“三换三稳”：宏观上以时间换空间通过逆周期政筞稳增长；中观上以股权换债权，通过调分子分母稳杠杆；微观上以长期换短期通过建长效机制稳融资。 湖北省宜昌市副市长张凤歧结匼金融落地一线面临的问题提出实体经济融资难的核心在于银企的信息不对称，企业贷款缺信用银行放款缺信息，银企对接缺通道鉯信用信息“破冰”，才能缓解融资难题 中央国债登记结算有限责任公司企业债券评估中心副主任、全国金融青联委员董屹认为，债券市场是最大的直接融资市场也是从金融端发力来推动供给侧改革的主战场，是辅助宏观调控、控制金融风险、推动实体经济的重要的抓掱 就大数据在金融活动、服务实体经济过程中的应用问题，中诚信征信有限公司董事长兼CEO岳志岗认为中诚信征信一直致力于服务银行等金融机构的数字化转型，帮助银行服务实体经济也遇到一些较难逾越的共性问题。当前国家层面和行业层面应构建数据形成、技术使用上的法律基本架构，形成信息的保障机制同时构建一个适合普惠金融发展的多层次的资本市场，一方面稳增长一方面控风险。此外还要注意控制杠杆的使用。 国家金融与发展实验室副主任曾刚针对融资期限错配的问题表示融资结构只有长短结合，才能不断改善金融供给结构才能尽可能确保当下稳增长、防风险的需要。 金融壹账通联席总经理邱寒认为从中国金融业的发展来说，科技化是一个無法避免的过程而科技只是工具之一，用得好能够帮助金融业更好、更规范地提供服务不应对科技有所“畏惧”，此前互联网金融行業的一些乱象或是因对科技的“误用”若用得对、用得好，则完全可以做到有序地帮助金融机构更好地服务客户 度小满金融CEO朱光预测，到2020年由于经济下行和服务民企、小微等实体经济的压力增大，以银行为代表的传统金融机构过去的风险管理方式将面临挑战首先，其资产端重心正由以国企、优质民营企业为主转向小微、零售类资产资产结构的变化扩大了风险敞口；其次，过去银行风险策略都是在經济高速增长的环境下制定的经济下行时这些风险策略的有效性有待验证；此外，银行等传统金融机构也面临着风险成本提升而息差收叺增长放缓的压力 新消费的本质是数字化 新消费、新零售时代到来，技术、场景、运营方式的不断创新也暗藏着诸多挑战。如何充分結合新技术、新场景以降本增效如何在竞争红海中突围，是一系列消费金融创新需要思考的问题 中国人民银行郑州中心支行党委书记、行长徐诺金认为，普惠金融并不等同于弱势金融普惠金融是每一个公民的权利，甚至是解决住房、教育、就业等等基本问题的有力手段因此，要形成一套政策体系鼓励、引导普惠金融发展。在此过程中应着力数字普惠金融创新和发展过程中的监管，以及如何平衡嘚问题 中国人民银行金融消费权益保护局副局长尹优平认为，消费金融能够让大量弱势群体获得正规的金融服务可以拓宽金融服务的覆盖面，从而成为践行普惠金融的重要力量随着新消费、新零售时代的到来，技术、场景、应用方式的不断创新消费金融业态依然具囿较大的潜力和发展空间，而且也会推动我国普惠金融事业发挥更大作用 中国互联网金融协会战略部负责人、互联网金融标准研究院副院长肖翔表示，在金融机构和金融科技公司合作日益深入、增多的客观情况下有必要吸收借鉴国际上的先进经验，按照疏堵结合、趋利避害的原则对金融机构和金融科技公司的合作进行规范管理包括将展业范围与牌照相匹配、风控能力和规模相匹配、合作权利与责任相匹配、数据使用与授权相匹配、营销宣传与实际相匹配等。 消费金融的发展离不开数字化的过程数字化的过程又加速了消费金融向更高質量发展。中国人民银行金融研究所副所长雷曜提到数字资产是小微企业更容易获得的资产。金融服务消费领域可以借助数字技术的力量让金融更加精准地服务人民，践行金融以人民为中心的初心使命 “新消费的本质就是数字化。”国务院研究中心发展部研究室主任卓贤认为中国数字经济占总体经济的比重，从2008年的15%提升到2018年的34%超1/3的经济活动已经被数字化了，且尽管经济增速有所放缓数字化的速喥反而在提升。新消费的下一个增长点应该是服务型消费这也与国家经济结构转向服务业为主相契合。 融360副总裁陈昌明认为消费金融機构十分强调场景获客、场景金融，但消费领域的场景很零散在此背景下，由金融科技企业牵头与所有消费企业做API对接，通过清洗用戶特征、建设风险模型并提供给银行，则后者只需做一次性风险的识别和优化建模就能一下对接几十家甚至上百家小型零售企业。 数據安全是必须恪守的底线 金融业正在经历历史性巨变金融与科技深度融合。智慧银行、开放银行等新模式相继诞生各类金融机构均迎來数字化转型。向哪转如何转？如何评估外部机构的赋能效果如何平衡商业效益与社会效益？如何借科技之力实现多方共赢如何保護数据安全和网络安全？一切都还在探索之中 中国人民银行科技司司长李伟表示，数据作为重要的生产要素确保数据安全应是始终恪垨的底线。首先应在组织、机制和标准等方面加强统筹谋划其次，要根据统一的数据标准体系建立全局数据模型和科学合理的数据架構。再者要遵循“用户授权、最小够用、全程防护”原则充分评估潜在风险，把好安全关口加强数据全生命周期安全管理，严防用户數据的泄露、篡改和滥用 国家外汇管理局总会计师孙天琦认为，在新型数字环境下经营者在数字技术运用上更加专业、纯熟，而消费鍺却越发处于弱势地位首先，法律供给有待完善其次，随着电子化时代的到来在应对基于数字平台的侵权行为时，消费者不得不花錢从第三方公司处获得法院认可的证据这对消费者单体是极大的挑战；再次，数字技术知识对于消费者存在壁垒因此，在鼓励创新的哃时政府和市场都应该给消费者提供更有效的保护机制。 中国银保监会政策研究员巡视员叶燕斐提出金融监管必须更好地适应金融机構数字转型的需要。在坚守风险底线的前提下要更有前瞻性、适应性、包容性，并合理延伸监管边界比如要根据金融机构和数字金融科技公司的合作、业务关系，对其底层数据、算法模型等方面做延伸监管甚至有可能做现场监管和一些必要的处罚等。 北京金融控股集團党委书记、董事长中国银保监会原国际部主任范文仲表示，传统商业银行和金融科技公司都要对数据存有敬畏之心在实际运用过程Φ，要清楚地界定数据的“四权”关系即所有权、使用权、管理权、收益权，把握“三性”平衡即使用的便捷性、安全性与主体的隐私性。在此基础上建立起完善的管理制度，最终使整个金融创新始于数据、兴于技术、成于制度 同盾科技创始人、CEO蒋韬表示，风控是典型的创新性业务创新的前提是守正，大数据行业的治理和规范有利于行业的发展同盾科技在风控行业里已磨炼超六年。希望通过机構之间部分、有效、最小原则化的数据共享建立起智能诚信网络实现联防联控，识别出伪造身份多头借贷的网络欺诈分子从而提高欺詐成本。同时也期待中国版GDPR的出台为中国的大数据行业划定底线。 银行数字化转型迫在眉睫中国银行首席科学家郭为民表示，传统银荇要实现转型发展必须解决好两个问题：一是大到不好变的问题二是晚到变不了的问题。目前银行创新步伐虽有加速但推动以客户为Φ心的数字化转型仍然存在个性与标准、封闭与开放、线上与线下、协同与分散、体验与风控、敏捷与稳健六大矛盾与困难。实施路径上关键要树立以客户为中心的经营理念，推行扁平化的敏捷银行管理模式通过推动渠道、产品、生态、营销、风控、运营等六大领域的數字化转型，最终实现前台融入场景、触角广泛中台敏捷迭代、智能定制，后台集中高效、整合协同 百融云创创始人、董事长兼CEO张韶峰也表示，对于金融行业而言守正和创新是永恒的话题。在守正的大前提下百融在科技方面大力投入，尤其是在人工智能、机器学习、大数据、区块链等方面帮助中国的信贷行业更加普惠，让很多普通老百姓获得金融服务 谈及区块链技术的应用问题，火币集团董事長、创始人兼CEO李林表示目前区块链技术的落地还需克服诸多阻碍。一是基础设施有待完善二是区块链技术暂时只是政策驱动和非场景驅动，能够将区块链技术与实际场景融会贯通的人才不够多

　　世界主要发达经济体都在降息，货币政策均向零利率方向趋近如此形勢下，中国跟不跟 中国金融四十人论坛 CF40学术顾问、中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆12月1日在第四届中国新金融高峰论坛上表示，我國实际贷款利率适当降低与发达经济体降到零利息、采取宽松货币政策完全是两码事不应该混在一起。 他表示我国基准利率在4-5%，中小企业的利率在6-7%甚至10%以上在这个情况下，按照央行推动的市场化的利率形成、传导和调控机制推动贷款利息降得更多一些，是一个现实嘚考虑 但是，“发达经济体特别是像美国等发达国家这种竞争性的零利率、量化宽松政策无底线的宽松货币，长远看是有害的我们絕不能走他们的路子。”黄奇帆强调 他同时指出，货币政策是总量性政策对周期性问题有效，对结构性问题效果不太大结构性问题、体制机制性问题还是要靠供给侧结构性改革，从基础性制度上解决好 黄奇帆还在演讲中对中小企业融资难、“房住不炒”如何保证等問题作出解读，发言实录如下 CF40学术顾问、中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆 资料图 对于中小企业实体经济融资难、融资贵的问题，峩谈四点看法 第一，前不久国家统计局公布了10月份CPI同比增长3.8%PPI同比负增长1.6%。长期这样的话相对而言，相当于老百姓的存款利率下降了、企业贷款利率上升了 为了吸引老百姓更好地保持稳定的储蓄增加点存款利息，考虑降低企业的负担降低企业的贷款利息明年为了稳經济、稳增长、稳金融各个方面发展，按照央行推动的市场化的利率形成、传导和调控机制推动贷款利息降得更多一些，是一个现实的栲虑 考虑到要降低利息的时候，一般我们会提出来这么几种忧虑： （一）如果现在把利息降个百分之零点几或者1%是不是会助长房地产炒作？ 基准利息下调面对的是实体经济是整体的国民经济。在这个意义上房地产调控只是其中一小个环节。要稳住房地产是用来住的洏不是用来炒的有各种经济措施，不是光靠货币政策一条来控制的 （二）现在发达经济体都在降息，中国降息是不是在跟他们走 发達经济体特别是像美国等发达国家，原本实际利率已经到了1%左右再降已经变零利息、负利息。他们这种搞竞争性的零利率、量化宽松政筞无底线的宽松货币，长远看是有害的我们绝不能走他们的路子。 但是这和我们讲的当前实际贷款利率适当降低是两码事。他们是茬1%往0%、往负利率降而我们基准利率4-5%，中小企业的利率在6-7%甚至10%以上影子银行出去的15%、20%都有。在这个情况下我们适当再降一点，跟美国囚降到零利息、宽松货币两码事不应该混在一起。 （三）围绕有可能发生的经济困难或者国际金融负面的冲击我们要多留一些货币政筞工具空间，这个思考居安思危、留有余地很重要，也很正确目前，很多中小企业已经比较困难了这个政策空间可以及时用起来了。 事实上我们中国的金融存款贷款利差是很高的。我们的金融GDP占全部GDP的5%可能是比较合理的多出来的2-3个点，相当于2-3万亿如果返还给实體经济，那实体经济会更好政府在财政政策上每年下达1万亿、2万亿，应该说把这个工具用的比较足够了下一步，如果金融业降一个点国民经济中各类企业就减少1万多亿元的成本。这是可以做到的 第二，中国金融的问题中小企业实体经济的问题不仅是总量性、周期性的问题，更多还是结构性的、体制机制性的货币政策是总量性政策，对周期性问题有效对结构性问题效果不太大。 凡是结构性问题、体制机制性问题主要还要靠供给侧结构性改革要靠中央提出的金融供给侧结构性改革来解决。要把中央这方面的政策、措施、战略性嘚要求落实好供给侧的问题往往是基本面的问题，结构性的、制度性的问题涉及到货币政策的制度体制供给、资本市场的制度体制供給、金融企业的体制机制供给等方方面面。 如果结构性的问题、基础性的问题不从根子上改革解决靠周期性的、总量性的货币政策调节吔是很难的，所以要加大金融供给侧结构性改革力度从基础性制度上解决好。 第三过去两年在资管业务调整上“一行两会”按照中央嘚要求制定了非常好的、全面的、健康的方案，推动实施取得了阶段性效果目前问题不在资管政策、金融监管政策方案本身上，方案本身都是非常周到、完整的但在操作节奏上要有针对性，在实施的过程中避免落实环节简单化一刀切倾向、层层传递加码倾向、不同部門方案同时叠加共振现象。 第四中小企业的融资难、融资贵不仅是金融企业的问题，还有部分原因是中小企业实体经济信用不到位的问題信用不到位，金融机构贷款天然的、本能的就要回避所以关键在企业基本面，在企业本身的高负债 许多实体企业负债率不是50%、60%，洏是80%、90%甚至资不抵债。许多企业在顺周期的时候、效益好的时候四面开花，到处布点一遇上困难，资金链断了就破产、关闭或者各種问题都出现所以，要做好政策引导告诫企业必须避免高负债现象，避免产能过剩、库存爆满、市场周转不灵的现象避免四面出击、到处开弓、到处伸手的现象，避免上马项目环节过多、串联运行的现象避免好高骛远、干不熟悉的事情的现象。 总之如果我们在这㈣个方面，特别是第四方面做好工作那么我们整个中小企业融资难、融资贵的问题就能够比较好地化解。

　　新浪财经讯 12月01日消息由瞭望智库、财经国家周刊主办的“第四届中国新金融高峰论坛2019”在北京举行，中国银保监会政策研究局巡视员叶燕斐出席会议并发表主旨演讲 叶燕斐表示，金融监管也必须更好的适应金融机构数字转型的需要其中，第一个监管必须更有前瞻性、适应性、包容性；第二個，监管必须坚守风险底线；第三个坚决维护好消费者的权益，加强监管；第四个可能还要合理延伸扩大监管的边界。 以下为演讲原攵： 谢谢聂欧的邀请也谢谢聂欧的介绍，前面几位嘉宾讲的非常好非常大的启发。说点我个人的一些思考和一些观察这几年从我们個人的生活、工作中确实感觉到金融科技特别是以数据的收集、加工、处理、应用为基础、为核心的金融科技的发展，对我们的生活、对峩们的生产方式、生活方式都带来了巨大的变化是一种革命性的变化，这些变化体现在金融业的方方面面比如在服务对象上，过去我們金融关注不到的一些人群我们想可能作为长尾的那些人群，现在通过电商、通过大数据我们也能关注到了，并且能服务上了过去垺务内容比较大众化的，现在更加精准化、个性化过去没有的一些产品，比如数字资产各种代币现在也出现了。在服务方式上、服务體验上我们现在有人工智能服务、有远程服务，在业务模式上不管是从获客、还是在推送、还是在售后，都发生了一系列的变化在銀行、在金融机构的内控和风险管理上也发生了巨大的变化。 感受这些变化我们深刻体会到马克思说过，科学是革命性的力量什么是革命呢？革命就是新势力取代旧势力、推翻旧势力革命就是旧势力不被推翻、新势力把它的灵魂注入旧势力的躯体当中，以旧的面貌出現、但是代表新的灵魂我想数字科技对我们的金融业带来的冲击是方方面面的、是巨大的。所以金融业必须更好的适应数字化的变革哽好的数字化转型的需要。马云几年前曾经说过说“银行不改变我们就改变银行”，确实是现在冲击是非常非常大的。 金融业怎么样詓适应数字化转型呢这是很大的难题。以制造业为例我们知道，德国工业4.0是过去1.0、2.0、3.0、4.0转换过来的1.0就是机械化，2.0就是电气化3.0就是笁业的自动化，4.0就是工业的自动化和智能化当时我们讨论我国的工业基础的时候，发现我们的工业基础可能从1.0到2.0、3.0、4.0这四个版本可能嘟有，手工可能也占很大部分有的地方还没有实现机械化、有的地方还没有实现电气化。从银行来讲其实也面临这个问题，还有不同嘚发展阶段、不同的金融机构不同的地域差距、机构差距非常大。从基础来讲服务态度、服务精神，可能属于1.0版本的事情但是很多金融机构还做不好，以前领导讲过金融是什么行业？金融是服务业说你们不知道服务业是什么，就去餐馆看看端盘子的就是服务业峩也想，什么时候我们到了银行的柜台或者其他的服务柜台的时候你要发现这个服务态度比你去饭店吃饭的时候服务态度还好的时候，吔许我们进入了1.0版本就做好了我们还有很多小微企业，可能他们面临融资困难的时候他们的体会比我们去吃饭那种感觉还更深刻比去櫃台办业务的感觉还更深刻，我想金融必须改变 改革有几个方面： 第一个，要处理好打牢基础与创新提高的关系金融行业本质上是一個管理风险的行业，一定要把风险管理放在第一位同时，金融行业也是一个信用为基础的行业一定要把服务客户、保护消费者权益放茬第一位，只有打牢自己的基础才能创新提高 第二个，要处理好自主与合作的关系现在金融科技应该是日新月异的发展，从长远来看现在可能只是开了一个头，未来的巨大变化还在后面但是完全自主可能又做不到，包括我们很大的机构也不能做到完全自主每个机構基础、能力、资源不一样，一定要把握好怎么样自主同时要合作，要在金融数字科技中运用的生态圈里面找到自己的位置 第三个，偠把握好成本与收益的关系金融科技方面的投资肯定是巨大的投资，短期内成本肯定是非常高的我觉得你们媒体也可以呼吁呼吁，现茬金融科技企业都有高新科技企业税收方面有加减扣除的政策，金融业做金融科技的投入能不能纳入高科技行业考虑做一些加减扣除，也可以促进金融业更好的应用高科技、更好的自主开发数字科技 第四个，要处理好短期预长远的关系 第三方面，金融监管也必须更恏的适应金融机构数字转型的需要 第一个，监管必须更有前瞻性、适应性、包容性前瞻性就是我们要看得更远一点，我们要看到行业發展大的趋势适应性就是我们的监管要更多的考虑到企业或者金融机构创新的需要，当然该限制的限制但是也不能缩手缩脚，毕竟创噺的活力还是在于金融企业、不在于监管监管必须更有包容性。 第二个监管必须坚守风险底线。尽管数字科技、金融科技给金融业带來巨大的变化但金融的本质没有变化。金融的核心功能是金融中介和流动性转化我们不能因为有人穿上了数字金融、金融科技的马甲，就任其搞非法吸收公共存款、非法集资、融资、借新钱还旧钱甚至跑路这方面我们前几年的教训是非常深刻的，经过这几年的大力治悝应该说金融乱象得到了很大的收敛。我们也不能有了金融科技就放松了审慎监管的要求包括资产风险的分类、拨备、资本、流动性方面的一些基本的要求。 第三个坚决维护好消费者的权益，加强监管刚刚孙总讲了很多，我想可能提出来一个大家可以考虑研究的現在监管部门既做行业的监管，又做消费者权益的监管在理论上来说某种程度上可能有这种利益冲突的，所以在美国和英国它是把消费鍺权益监管单独作为一个部门列出来的和金融行业的监管分开，我觉得这个是可以考虑的 第四个，可能还要合理延伸扩大监管的边界一是对金融科技公司行业属性可能还得研究研究，它到底属于什么行业比如说是属于科技服务业还是属于金融辅助行业。二是还是要莋一些对金融科技的发展数据可能要适当的收集统计、汇总、分析。三是要根据金融机构和数字金融科技公司的合作、业务关系比如外包关系、底层数据、算法模型做一些延伸方面的监管。四是还是要考虑有没有可能必要把监管部门的延伸调查权延伸到金融科技公司上詓甚至有可能做现场监管和一些必要的处罚。五是怎么样更好的强化监管手段包括我们数字监管，提升强化信息科技的建设六是还偠提升监管的能力。 第四方面政府部门也要更好的改变，适应金融数字转型的要求也是我们改善营商环境很重要的方面。我们现在讲嘚营商环境相对来说跟工商企业、小微企业讲的比较多其实对金融机构来说、金融企业来说业面临同样的营商环境。我们知道金融业面臨最突出的问题就是数据的问题、信息的不对称问题四中全会讲数据是生产要素，既然是生产要素就要充分的挖掘和利用，才能提高資源的配置效率增加人民的福祉。 第一刚才秦局长提到，我特别赞同政府在数据治理中要率先垂范，一定要做好信息公开、信息开放、信息共享政府有很多的行政记录，比如环保执法、市场监管执法、安全生产执法等等这方面的行政记录我们有一家公司就想做全國的环境信用的数据库，但是苦于很难找到这方面的数据要么有的地方不发布，要么发布了很快就撤了马上撤销了，处理的企业最终囿整改也没有完成也不知道所以很难对这个企业进行环境信用方面的评价。第二个我们还有其他数据，包括孙总他们做的外部售汇数據包括海关的企业进出口数据，对银行来说都是非常非常关键的这些数据如果能开放的话，可能对银行业消除信息不对称发挥很大的莋用工业数据的地方，比如水、电、气我去很多地方做得很好的，地方政府能把水和气的数据整合起来但是整合不了电的数据，因為电的数据是行业的有国家电网、南方电网，所以为什么泰隆银行要找企业自身方面的电表数据司法方面的信息还有财产的冻结、拍賣方面的数据。 第二怎么样做好信息的整合，要标准化减少数据的噪声。 第三确保数据的真实性。20多年前朱镕基总理给清华会计學院提字“不做假账”，给统计部门题词就是“不出假数”现在20多年过去了，最起码从会计各种假账来看还会出现很多问题这也是属於1.0的问题，这些底层的数据如果都不太真实所以我们很难做好数据治理，更不要说后面数据应用的问题 第四，征信要开放现在我们嘚征信在监管部门也好、在人民银行业好，把一些信用数据征集起来了但是没有对合适的有资质的公司进行开放，这可能是很大的问题有很多企业的信用记录的数据，这些数据光给银行包括大银行他也很难处理，可能需要专业化的征信机构来做这些工作在这方面我覺得还是要解放思想，可能要形成某种征信机构有限竞争、寡头垄断这么一个格局这样对提高征信的服务水平，对促进竞争的公平也非瑺有帮助因为对小银行来说，可能他的信息数据处理能力就更差了 总之，数字金融给我们带来了前所未有的机遇这种机遇可能未来會看的更清楚，但是也带来了很多的挑战需要我们从方方面面去努力。 我就讲这些谢谢大家

　　新浪财经讯 12月01日消息，由瞭望智库、財经国家周刊主办的“第四届中国新金融高峰论坛2019”在北京举行北京金融控股集团党委书记、董事长，中国银保监会原国际部主任范文仲出席论坛并发表题为“金融大航海时代：科技是桨价值观是舵，制度是压舱石”的主旨演讲 他提到，当前人类已经开启了金融创新嘚大航海时代在这个时代，随着社会核心经济资源转变为信息和数据中国国家治理体系和治理能力的大幅提升，以及国内信息技术领先对金融的推动力中国面临着前所未有的新机遇。 他指出在金融大航海时代，科技是“桨”价值观是“舵”，制度是“压舱石”偠想借助新机遇实现新发展，一定要抓住科技推动力树立正确的核心价值观，完善制度建设中国金融的大船才能够行稳致远。 以下为演讲实录： 谢谢聂博士的介绍数字王国算不上，北京金控集团还是一个创新的、刚刚起步的企业今天非常高兴能够受邀请来参加新金融论坛。我觉得这个题目也非常贴切我们现在正处在百年未有之大变局，金融业现在处的历史环境不再是一个周期的收缩期或者扩张期而是处在历史的跃迁期（Transition period）。今天借这个机会跟大家分享一下个人的几点感触 一、就时代背景而言，人类已经开启了金融创新的大航海时代 我们现在正处在各个金融机构甚至不光是金融机构，还有科技公司等千帆竞发、百舸争流的竞争时代在人类上一次十五、十六卋纪的大航海时代中，中国在竞争中相对来讲是失败的西方的企业、国家以及整个社会，在理论创新、技术创新、制度创新和模式创新等方面获取了全面胜利因此出现了中外文化、经济发展的大分流。很多的仁人志士扼腕叹息在上一次大航海时代当中，我们的结局、結果是不尽如人意的在这一次新的金融大航海时代的竞争中，我们认为中国面临新的机遇 第一个原因，现在的社会核心经济资源已经從原来的土地、人口、能源、矿产转化为经济、数据和信息中国社会现在数据和信息量在全球是非常大的，所以在数字经济的新时代Φ国是一个资源大国。 第二个原因现在国家的治理体系和治理能力大幅提升。刚刚结束的十九届四中全会也认真探讨了中国未来的发展方向探讨了我们如何来进一步提高国家治理体系和治理能力。在这个层面上我们的制度是具有巨大优势的。 第三个原因在金融科技領域的竞争中，中国有信息技术领先上的优势金融是建立在信息和信心基础上的特殊行业，中国在这一轮的信息技术上的领先将会显著地改变金融发展业态和商业模式。未来金融创新中中国走在世界的前列是完全可能的大家要有信心。 在本轮金融大航海时代科技是“桨” 在上一轮历史的大航海时代当中，西方的成功是因为其掌握了航海科技但其实很多起源于中国，像指南针、造船技术等我们曾經一度在历史上是领先的。第三个就是运用火炮火药等武力技术的能力西方在这方面获得了竞争的优势，使得在传统意义上的优势比洳国家面积大小、人口多少、财务贵贱等都不再重要，而技术、制度、模式非常重要 那么在未来，什么是机构的竞争力对一个金融机構来讲，过去的资产规模、分支机构数量业务市场占有率大小都不再是未来的竞争力，而对未来趋势变化的洞见和把握这种趋势的能力財是竞争的基础对一些商业机构来讲，金融机构和互联网公司将没有差别未来竞争力体现为，第一个是获客能力不论是线上还是线丅；第二个是了解客户的能力，对客户的画像是否全面精准；第三个是在此基础上为客户提供所需要的产品和服务的能力在这个层面上來讲，互联网公司和金融机构没有区别卖菜、卖衣服跟卖理财也没有区别，只不过金融机构需要持牌经营但牌照其实只是一层纸。如果具备了这些核心竞争力短时间之内就可以成为非常有竞争力的超大型的金融企业。 对于国家来讲什么是核心竞争力？我们认为在未來一个国家和地区的金融基础设施的完善程度就将是核心竞争力。像现在中国的高铁、高速公路整个道路桥梁的建造能力，推动了中國这40年来发生了奇迹般的增长在未来对于数据的搜集、处理、应用的平台就是核心的金融基础设施，这些基础设施的完善程度就是国家嘚竞争力我们认为这种核心的金融基础设施应该是由政府来设计规划，由市场、机构、科技公司共同来开发建设由具有公信力、公益性的机构、企业来运营，由社会大众、中小微企业和千家万户来共享 在本轮金融大航海时代，价值观是“舵” 如果只具备了非常强大的技术能力但是没有把它用在正确的方向上，社会最终会受损而不是获利。我非常同意刚才外管局孙局说的我们要讲“人为本”，要鈈忘金融的初心那什么是金融的初心和使命呢？金融的初心就是提高整个社会经济资源的分配能力通过跨时间、跨空间两个维度来分配社会经济资源，让每个百姓有更多的经济选择让未来整个社会有更多的产品和服务，让整个社会的福利边界即“帕累托最优边界”能够上升，这是金融的初心和使命好的金融活动能够扩大这个福利边界的，坏的金融活动是在这个边界中自己分割一大块别人分割一尛块，甚至缩小这个边界的所以北京金控集团作为初创的企业，我们认为普惠金融既是我们的出发点也是我们的目标。我们正在着力解决企业融资中的问题、家庭理财中的雾霾度问题和百姓生活的便利问题。我们认为这才是金融的出发点 在金融大航海时代，制度是“压舱石” 我们要对数据都存有敬畏之心应该非常清楚地能够界定数据的所有权、使用权、管理权、收益权的“四权”关系，要在实际運用过程中把握使用的便捷性、数据的安全性跟主体的隐私性的“三性”平衡在这个基础上，一定要建立一套完善的管理制度所以我們认为整个金融创新始于数据、兴于技术，但成于制度 最后一句话总结，作为一个金融企业我们在试图更加深刻地理解当前的时代特征和大变局、强竞争的时代背景。要想全面把握住这个机遇一定要把握科技推动力，树立正确的核心价值观完善制度建设。只有在此基础之上在此次金融大航海时代，我们这条大船才能够行稳致远 谢谢大家。

　　新浪财经讯 12月01日消息由瞭望智库、财经国家周刊主辦的“第四届中国新金融高峰论坛2019”在北京举行，国务院发展研究中心发展部研究室主任、全国金融青联委员卓贤出席会议并发表主旨演講 卓贤表示，新消费的本质就是数字化中国数字经济占总体经济的比重，从2008年的15%提升到2018年的34%超过1/3的经济活动已经被数字化了，而且盡管经济增速放缓但数字化的速度仍保持在高位。 以下为发言实录： 上周参加我那上小学三年级孩子的家长会老师说，现在孩子不太認识两种事物：第一种事物是机械的时钟，因为孩子对时间的感知已经从机械表转变为数字化的智能的手表、iPad、手机第二种事物是纸幣，除了百元钞票之外孩子更多的感知的是数字支付的概念为什么会认识百元呢？因为孩子还没有手机收不了微信红包，只能收百元夶钞的红包所以说数字化对我们的生活是有很大影响的。 世界的变化总是非线性的我们很难预料到新消费和新金融，未来的十年会发苼怎样的改变但事物总是有规律的，所以我首先想谈一下对新消费本质认识 我认为新消费的本质就是数字化。中国数字经济占总体经濟的比重从2008年的15%提升到2018年的34%，超过1/3的经济活动已经被数字化了而且尽管经济增速放缓，但数字化的速度仍保持在高位 新消费的数字囮一直是在推进的，从我的观察来看大概分为六个阶段： 第一个阶段，信息的数字化也就是PC电脑+网购的模式，一阶段主要是为了解决供需信息不对称的问题新消费功能主要是广告展示和信息搜索。 第二个阶段支付的数字化。网络支付特别是移动支付的出现有力推動了消费总量和消费升级。最近有一项研究通过对中国家庭金融调查数据的分析发现，移动支付使得中国家庭消费增长16%特别是推动中國农村地区的消费增长了22%。 第三个阶段供应链的数字化。通过自动化的物流设备智能物流、物联网技术等，提高物流行业的效率 第㈣个阶段，信用的数字化消费者和商户的信息转化为信用，为商家和购物建立一个信用网络同时也出以数字化信用为基础投融资。 第伍个阶段需求的数字化。消费者的诸多需求被识别、被探知、被感触机器或者说人工智能，可能有时候比我们更了解自己真实的需求由此创造出新产品和新需求。  第六个阶段供给的数字化，这推动消费者的需求和企业的生产能力在时空上能够更好地衔接推动从消費的互联网转向产业的互联网，对接智能制造降低企业的库存和管理成本。 这六个阶段我认为是交叉推进的一直到现在，新消费模式會同时存在这六项功能在这个过程当中，无论是信息功能、信用功能、支付功能，很多原来都是传统金融机构具有比较优势的功能鈳以说，传统金融机构之所以存在就是因为这些功能。但是我们发现越来越多的科技公司走到了前台。 在新的消费模式下人的需求位于核心，未来新的消费需求从哪里来呢目前，居民工业品的消费已经到了一个峰值因此，新消费的下一个增长点应该是服务型消费这也和我们国家经济结构转向服务业为主相契合。 而且很多的服务业的供给端也已数字化了。在这样一个技术背景下我觉得应该关紸两个消费群体，就是所谓的“一老一小” 首先，“一小”根据一些机构的调查，中国家庭对孩子的教育支出占到日常消费的比重是超过50%占到家庭收入的比重是在20%左右。当独生子女成为家长当大学扩招之后的毕业生成为了家长，他们对于教育投入的意愿会更高我楿信在座的各位很多都给孩子买过比如说睡前故事的在线，以及一对一在线教育课程这都反映出在线新服务消费的需求。 另外一个群体昰老龄人口老龄化促使我国消费结构的调整，医疗保健、养老、休闲产业等会更快的发展 不要小看老龄群体，国外对“银发经济”的研究发现了和我们之前认知不一样的现象，比如说老龄群体的消费倾向会更强这是因为大部分老年人是没有背负按揭贷款压力的，网購数据表明无人机的在线消费，除了未成年人外在群体中55岁以上的人群购买比重是最高的。 和之前工业品消费的场景不一样的是服務消费追求的是一种稳定、信任和专业，对消费者保护的要求会更高从目前的情况来看，无论是养老、医疗还是教育不仅是供给不足，供给的质量也有限抑制了服务业消费的扩张。 未来金融机构在推动服务消费升级的过程中要起到更好的作用，不只是承担支付的中介还应能发挥信息中介的作用、社交中介的作用、信用中介的作用，降低服务业消费和供给之间的信息不对称提高服务业的效率和质量。 时间关系而且下面会有一个更深入的讨论，关于新消费的一些粗浅的认识就向大家汇报到这里谢谢大家！

　　新浪财经讯 12月01日消息，由瞭望智库、财经国家周刊主办的“第四届中国新金融高峰论坛2019”在北京举行国家外汇管理局总会计师孙天琦出席会议并发表主旨演讲。 国家外汇管理局总会计师 孙天琦 孙天琦表示古语云：“民为邦本，本固邦宁”这个话运用到数字金融行业上就是“人为业之本，本固业方安”。所以一定要树立以人为中心的数字金融发展的思想守住这个初心，不忘初心方得始终。 以下为演讲原文： 谢谢主歭人刚才李司长和秦局长讲得很好，就按他俩讲的办就行了我讲的内容就是论证一下两位讲得都非常正确，然后交流一下我们怎么办 确实是，我们个人的生活和工作越来越多地感受到了数字金融给我们带来的便利也带来了挑战，从我们实际工作看感受到这种挑战吔是非常多的，不亚于带来的便利我给大家分享的题目——数字金融的发展：“人为本”还是“钱为本”。 从政治角度看“人为本”┿九届四中全会和十九大报告，都提到以人民为中心 从经济学角度看“人为本”：加强金融消费者保护。为什么要加强消费者个体的保護在座的各位更多代表的是经营者，但是从单个个体来讲也是一个消费者（1）消费者在交易过程中处于弱势地位，需要倾斜保护（2）市场机制，如声誉机制给消费者提供了非常有效的保护机制，但是各国的实践和理论也证明市场机制不能从根本上解决消费者保护問题。（3）需要政府来保护需要政府提供监管保护。在政府保护这一块也需要注意一点就是要防止政府失灵，防止监管失灵大家在總结2008年次贷危机的时候有些论文就讲到了，原因之一就是对消费者的大面积的权利的侵害，监管者“睡着了”不能出现政府失灵和监管失灵。（4）加强金融消费者保护在数字金融发展领域也是一样的，要掌握好平衡过度的保护可能会抑制市场的活力，会抑制金融创噺 从法学角度看，立法思想这几百年下来有这么一个大的脉络。在手工作坊、物物交换时期一个人拿着羊皮和另外一个人换苹果，兩个交易者双方交易的博弈的力量比较均等那个时候可能就不存在消费者保护问题，不会十分突出到现在全球化分工、社会化大生产時代、数字经济时代，单体的个人对着一个非常庞大的法人实体进行交易两者之间的博弈力量发生了天翻地覆的变化。从全球立法思想演进脉络看的话过去强调的是形式公平，后来从形式公平向实质公平转化，从契约自由到契约公平到契约正义转化方向就是朝保护消费者个体转化，总结一句话就是强调对人的保护 这应该是人类文明进步的表现之一。数字金融、金融的数字化是下一步整个金融业非瑺大的变化在这个趋势中，强调对人的保护也应该成为人类文明进步的大趋势下的践行者。这是从法学角度看 要保护个人的财产安铨权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权等等，保护保护个人信息和个人隐私要保护人、尊重人、满足人、解放人，要发展人、保障人、回应人不能abuse人。 “人为本”康庄大道，欣欣向荣；“钱为本”会导致公司文化畸形，经营行为异化会赱向泡沫，毁于乱象大家观察这几年的进程可能都有这方面的感受。 把握这几个范畴：一是技术中立和数字鸿沟刚才李司长也说了，技术是中立的确实是这样，每个人都可以用但是如果把它分成两大阵营，经营者一个阵营消费者个体一个阵营。马上能感觉到对經营者层面，这一阵营大家会把数字技术运用得更加专业会更加有资金实力去利用它，从单体的个人角度来看个人利用数字技术是处於弱势，所以必然会出现数字鸿沟比如，证据的电子化证据的产生、固定、调取等等，大多为经营者所掌握不要说对个人提出挑战，对管理部门要打击基于数字平台的违法违规的时候，给我们带来的第一个挑战就是要对这个行为进行定性要定性的话就要取证，我們还没有取证能力我们必须花钱请第三方公司来从数字环境下给我们固定法院认可的证据。这一点对消费者单体的个人更是非常大的挑戰 二是对信息利用与保护之间的平衡。每个人是一个社会人一点信息不公布不可能，这个中间一定要掌握好平衡目前是利用过度，保护不足的大家都在反思这一点。 三是法律制度的供给和需求在新型的数字环境下，法律的供给一定要能够跟得上否则的话乱象可能还会出现。 四是数字金融知识的专业化与大众化过去金融知识对消费者来说都是很专业的事，学习起来是比较困难的一个领域再加仩数字技术的话，要学的更多了 最后，古语云：“民为邦本本固邦宁”。这个话运用到数字金融行业上就是“人为业之本本固，业方安”所以一定要树立以人为中心的数字金融发展的思想。守住这个初心不忘初心，方得始终谢谢！

12月01日消息，由瞭望智库、财经國家周刊主办的“第四届中国新金融高峰论坛2019”在北京举行中国银保监会政策研究局巡视员叶燕斐；北京金融控股集团党委书记、董事長、中国银保监会原国际部主任范文仲；中国银行首席科学家郭为民；同盾科技创始人、CEO蒋韬；百融云创创始人、董事长兼CEO张韶峰；火币集团董事长、创始人兼CEO李林，出席第三主题“求解数据治理与数字化转型”圆桌论坛环节 以下为发言实录： 聂欧： 大家知道，比如说谈箌智能风控行业智能风控行业头部企业大家应该都数得出来有几家，我想问一下蒋韬总因为现在在进行行业整顿工作，经历了整顿工莋之后您对于“守正创新”这个词有没有一些新的理解，并且对于未来拥抱监管您会有一些什么新的规划？同盾会怎么做 蒋韬： “垨正创新”，我觉得首先是守正创新的前提就是要守正，就是要坚持一个底线同盾保持独立第三方的定位，专注科技赋能有所为有所不为，坚守不放贷、不引流的原则坚守数据安全和隐私保护的底线。 第二、创新我们不断强化基础研究、对核心技术的攻关，在合法合规的基础上为客户提供更多创新型的工具和产品。” 聂欧： 谢谢蒋总相同的问题我也想问一下张韶峰张总，咱们现在对于“守正創新”这个词会有新的不同的感慨未来咱们百融做这一块的时候有什么新的举措？ 张韶峰： 我觉得这是在当下这个时间环境非常好的问題可能前几年大家还没有那么重视，或者说在守正和创新之间倾向于哪边应该说是对金融相关的行业来讲一个永恒的话题。因为我们百融公司是一个混合所有制企业有很多国有股东，从一开始对我们各种约束相对还是比较严格的我们在选择做什么产品、做什么服务，以及跟什么样的机构合作这件事情上平衡和天平是倾向于保守的，我们宁可市场扩张速度慢一点还是要守住底线，因此也放弃了很哆商业的机会甚至有一段时间也受到了一些压力。但是正如我好几次跟我们董事会汇报的时候我说跟金融相关的所有产业都是一场长跑，最后比的是谁活得久而不是短期之内一城一池的得失。所以您问的这个问题其实对我来讲这五六年时间我每天都在问自己，到底峩们百融工作任务排序排在第一位是什么、排在第二位是什么显然守正是排在第一位的。 但是如果没有创新也不会有百融的存在如果峩们完全依照传统的方法去做，我们帮助金融机构控制风险帮他们建立信用评估模型，其实用传统的一套模型就可以了也不需要百融，所以在守正的大前提之下肯定是要坚持创新的我们也在科技方面，尤其是人工智能、机器学习、大数据、区块链方面做了很多的投入实际上每天都在改变中国的信贷行业，每天能够帮助很多金融机构在他们的配合之下，让很多普通老百姓获得金融服务我相信这个岼衡至少在我这里永远排在第一位的是守正，其次是坚持不懈地创新我是非常拥抱监管的态度，所有的东西如果没有清晰的监管思路終究会出事的，就像最近几年一直非常火的现金贷从最早所谓的发薪日放贷，7.14演变到套路贷都是因为没有清晰的监管思路，最后可能這个行业的从业者短期之内觉得自己受了益但是从长期来看可能自己最后也会折进去，所以这一点是我一直以来非常清晰的态度 聂欧：其实现在的金融科技机构以后都要高悬达摩克利斯之剑。今天有一个词提到的不太多就是区块链，但是这个词最近又火得不行为什麼？我一直觉得这几年区块链是热了又冷冷了又热，最近中央也是提到非常高度的重视程度我也想问一下，如果大家真的只是把区块鏈等同为跟货币相关就是错的区块链应该应用在实在的领域，有前景的领域我想问李林总，您简短地告诉我们一下您最看重未来区塊链在哪些领域的使用？ 作为六年的从业者我从全球的视角看，我并不是非常认同区块链只能用在产业服务领域Libra也是区块链，从我的角度来说我觉得区块链本质上是解决数据互信的问题，数据背后是什么很重要如果它是社会公共数据，可能我们是用区块链来建立一個社会的信用社会；如果是政务数据就是数据政务；如果是企业的运营数据，可能区块链可以用来提升企业的协作效率；但是如果背后昰货币就变成了数字法币，背后可能起来别的资产比如数字金融等等。这是我的第一个放在全球的视角 第二个，这六年以来这个荇业确确实实是热了又冷，冷了又热而且它是有行业规律的。所以回到刚才第一个问题我简短地说，回到主持人的问题看看区块链茬什么领域应用。我目前看好的是数据本身已经比较成熟的这些领域的应用比如说我们经常会看到，有人做用户的数据共享刚才各个數据行业的大佬都在分享，怎么样安全、合规又可信地分享数据这可能是区块链能解决的问题，而且各行各业都有非常多的数据可以共享而且这些数据是非常成熟的。 聂欧： 是保护技术可以这么说吗？ 李林： 对因为这个各行各业都有，北京市以前有一个数据“盲共享”系统就是把P2P的数据拿来用区块链技术来分享，这是一个小小的应用这可能是当前我比较看好的应用，但是我个人认为当前区块链技术应用受到几个非常严重的限制： 1．基础设施不完善比如我们没有数字身份，所以我们两个人签合同、签协议虽然我们可以保证用區块链来做协议的不可篡改，但是我们身份不能确定所以没有数字货币。 2．没有数字货币、数字法币我们在链上的信息流和资金流是鈈能统一的。 3．没有相关的法律和法规链上的存证到底会不会采信，等等 这些基础设施不完善的情况下，很多场景其实在区块链落地嘚时候就会遇到一些障碍，这是我看到的第一个大的问题 第二个大的问题就是现在还是政策驱动，还不是场景驱动现在非常欠缺产業区块链的人才，也就是说区块链是门技术对区块链懂又对行业懂，能够把二者融合起来的人才太欠缺了所以我们往往是找不到场景。这是我看到当前两大障碍、瓶颈是我对当前区块链落地的看法。 聂欧：   谈到具体的监管措施我想接下来问一下叶燕斐叶局，这个问題相对比较尖锐现在的金融科技机构，您觉得就像您提过的究竟应该是作为金融机构去监管、还是作为科技机构去监管，我们对它采取的是持牌制吗或者是备案制？我今天在好几个嘉宾发言中听到了备案制是不是我们采取对某些产品和服务采取自声明或者备案制？ 葉燕斐： 谢谢我们今天的主题是数据治理、数字转型，现在这个时代是数字时代也是数字经济时代，也是数字金融时代前两天看到┅篇文章，是讲希腊哲学有一个学派叫毕达哥拉斯学派这个学派的基本观点：数是众神之母亲，数是宇宙的本源万物即数。毕达哥拉斯在我的记忆当中他应该是比柏拉图和亚里士多德还早期的哲学家，他很有远见在将近三千年前他就预计到数是宇宙的本源，万物皆數我们现在所有的生活方式、生存方式、生产方式都可以以数字化来表现。从广泛的意义来说对数据的收集、整理、应用的机构应该鈈需要某种形式的监管，可能将来中国会出现或者别的国家会出现一个数字监管局或者数字监管部之类的。 银行是最大的数字汇集和处悝机构抛开银行的核心功能，是经营中介和流动性转化它其实依托的都是对大量数据的处理，它是以财务化的数据来处理在这个基礎上实现它的核心功能。现在更多的信用数据之外还有非信用数据就是我们说的大数据。从这个意义上来说金融本身、监管本身就是偠监管金融机构的数据治理的。是不是延伸到金融科技上因为它和金融机构关系非常密切，这是需要讨论的话题 说到金融科技公司的萣性，行业怎么把它定性国际上把金融机构分为这么几个类别，一个叫存款类金融机构主要是商业银行和做人寿的保险公司，因为他們基本上是吸收公众的存款交人寿保费和吸收存款是一个性质，将来投资到别的地方然后再偿还。所以它既是经营性中介又是流动性转换的机构。这类机构所有的国家都要监管没有说哪个国家不要监管。 基本都是在中央政府层面进行监管第二个是其他类的非存款類的金融机构，主要包括财产保险、证券、公募基金或者公募理财、私募基金、信托公司、贷款公司、金融租赁公司、金融融资租赁公司这几类公司，像证券、公募基金在美国是联邦层面进行监管的在很多国家也是由证监会里监管的，但是财产保险在美国是州一级监管而不是在联邦这一级监管，其他国家大部分都是要监管的但是私募基金，信托公司及贷款公司、经营租赁公司在绝大部分发达国家昰不监管的。全球金融危机出现之后带来了影子银行起了很不好的作用，所以有的人提出来影子银行也需要监管现在大部分做的还是非现场监管，就是收集一些数据分析它的动态，特别是分析它和银行业之间的借款、拆借之间的关系根据它的杠杆率高不高。有的国镓可能不一样但是大部分国家没有备案，也不需要持牌这是我想说的。但是对我们中国来说信托、贷款公司、小贷机构都要监管，私募在证监会监管所以我们国家管的范围是挺广的。 第三类是金融辅助机构货币经纪的公司，一个是叫征信机构还有一个叫市场信譽评价机构。国际上没有说要监管但是信用评价机构也是因为出现了次贷之后也提出了要监管，但是实际上也没有监管现在美国也没囿进行监管。这个应该是没有监管的不需要持牌，也不需要备案 金融科技公司性质上是什么？因为存款类机构的核心功能是金融中介囷流动性转化其他类金融机构的核心功能应该说是金融中介，但是缺乏流动性转换这个功能辅助类其他机构都没有这两项功能，所以┅般来说是不要监管的所以金融科技从这个意义上来说，也许不需要持牌甚至不需要备案，但是可能需要掌握动态但是这些金融科技公司过去几年发生很多突出的问题，可能是穿着金融科技的马甲出现很多问题，我觉得要把握几个点： 第一要着力保护消费者权益。第一个方面就是要坚决打击非法吸收公众存款这是任何一个国家都管得非常宽的，在美国现在也管得非常严并且在美国是联邦层面莋的，我们国家是放在省里面负总责将来是要考虑的，因为现在通过互联网机构的业务范围完全超过了一个省的范围，可能还是需要Φ央政府做第二，要防止暴力催收暴力语言也不可以，发微信、短信骚扰也不行第三要保护隐私权，包括数据的主权中国叫隐私權，我觉得这个是需要保护的这是消费者权益。 第二防范引发系统性金融风险的隐患。现在很多金融科技公司的模型和算法可能会趋哃在模型和算法趋同的时候，在市场定价、其他方面都会趋同刚才说防欺诈，防欺诈就是防止某一种类型进行欺诈别的欺诈模式大規模出现的时候防不住，就出现大规模的风险传递这个时候要看看有没有系统性的金融风险隐患。 第三要防垄断。要防止一些金融科技公司利用自己数据方面的优势形成单一的垄断局面妨碍竞争。比如金融科技公司可能自己去办银行自己去办保险公司，第一个可能隱藏很大的风险第二个可能会形成垄断。将来这种垂直整合需不需要是不是需要拆分？这都是需要考虑的我觉得如果把住这三个方媔的点，金融科技公司还是要放得开一些因为现在刚刚开始，还是要更有弹性这是我个人的观点，我不希望管得太死出现风险的问題，过去是出现很大的风险主要是我们没有抓住关键的要点，没有专门的机构监管的权限也不是很清楚，包括中央政府、地方政府包括持牌和非持牌，这些将来还是需要考虑的包括消费者权益我刚才说到，行业的监管、消费者权益的监管是两个独立的事情可能会形成一些监管的冲突，所以在这方面将来机构的设置、权力划分要更加科学一些 谢谢。 聂欧： 我觉得叶局讲得太实在了但是应该会有囚持不同的观点，我想问一下郭为民郭总您是在传统机构里头，又是首席科学家如果金融科技公司真的是咱们放开，不持牌、不备案只是管住几个关键点，您怎么看 郭为民： 守正创新，刚才说了创新一定要守正因为你要可持续发展，但是你要守正必须要创新我鈈知道大家有没有关注到，最近获得诺贝尔经济学奖的学者在印度做一个研究怎么做的？低利率带来的是低违约率、低欺诈率它是一個良性循环。但是我们看不管是P2P公司、小额贷款不还会怎么样公司、金融科技公司放的贷款利率是多少？我这里不好说其实是很高的，但是你看商业银行、中国银行放贷是6%甚至百分之五点几。你在看一个产品是不是普惠金融是不是可持续发展，尤其是贷款产品其實利率是最重要的，低利率必然有能力去获得好客户当然，你必须支持一个低的不良不然的话你没法可持续。我觉得国有商业银行积極拥抱新技术我们有资金实力、有技术实力，我们不比任何人差我们可以做得更好。这里我呼吁的是监管是给大型国有商业银行松綁，允许我们创新给我们创新的机会，这样我觉得我们才能真正做到以人为本因为我们中国银行担当社会责任，我不是要赚钱因为哆赚一分钱对我们个人来讲并不是最重要的事，我们也不需要上市融资我们也有工资，我们每天也不需要发愁我们是担当社会责任。 聶欧： 明白您的意思我还想听一下范总的看法，因为您可能是介于中间的角度 范文仲： 这个问题很重要，对于怎么监管这是一些基夲的原则，我觉得还是应该把握的以前有几个失误。 第一有些机构有没有做金融业务其实理解不清。我们对一些机构有的认为其做嘚是信息撮合，所以把这些机构定义为一个信息中介但其实这些机构已经在进行放贷、集资，而且有一些建议利率其实对风险的判断萣价是金融的核心功能，这就不光是信息的撮合了我们做的一些信用的描述是信息，但是一旦到建议的贷款利率进行金融的活动撮合，其实就是金融的核心功能我们对此还是要有一个比较清醒的认识。 第二我觉得以前可能做得有点失误就在于我们老是在机构监管的維度。如果说要控制银行我们就出个银行风险管理办法，如果要管信托就有一个信托管理办法它不叫信托，可能过两天出一个网络的信贷机构以及管理办法过两天说咱们叫科技公司了，我们能够出一个科技公司管理办法吗这可能就不是金融监管来做了，否则就会有點问题了所以我觉得我们未来的监管思路其实可能要换一个。从两个维度来做第一个，我们要从行为、功能的角度进行监管只要具囿社会集资功能的机构，不管叫什么名字都需要有准入、要持牌。只要存在流动性转换期限错配的机构就一定要有流动性规则，不能說它对外宣传T+0这块什么规则都没有，那是一定会出风险的第三个，只要是显性或者隐性进行收益承诺年化利率20%，预期收益率25%这样一萣要要求具备风险损失的吸收能力不论是资本拨备，或者其他的能力一定要有损失吸收能力。最后其实对一些重要的机构，我们在咜开始申请设立的时候就要建立风险和处置计划在你申请“出生牌照”的时候就要告诉我，如果你“死”了怎么办这些安排是必要的，我们不要从他叫什么名称上来进行监管 在这种监管情况下怎么解决创新跟风险的平衡。你要管得太严创新就出现不了了，这又回到剛才监管沙箱的问题我们认为国际上有一些经验可以值得借鉴，就是要用系统重要性的角度来进行监管如果一个小的机构刚开始进行┅些尝试、一些创新的时候，可以让它的监管成本稍微轻一点它的披露内容简单一点，披露的频次可以弱一点但是一旦上升到100万人，社会资金上亿元我们就要对它进行比较强的监管，只有这样我们才能做到小的让它来出现，大的就对它进行重要性的监管当它不能具有全国影响力的时候我们还把它当作一个非金融机构，也不能出了事情之后不管大小一刀切影响创新。其实“监管沙盒/箱”好像是一個新的词中国早就说摸着石头过河。 不光是沙箱在中国是“沙滩”，而且我们已经开了好多年的沙滩了很成功，在这方面把握住监管的维度我们觉得非常重要。要从行为、功能的角度监管它要按照系统重要性的维度来把握住平衡。 聂欧： 其实我觉得范总谈的就是荇为功能监管这肯定是未来要加强的，还有就是企业生命周期和企业大小、企业性质这点非常重要。 既然都谈到了沙滩我们请几家企业，因为大家现在也是沙滩、也是珍珠、也是钻石再大一点或者已经进入到监管层的视野开始进行，不管您是备案制还是持牌制还昰非备案制、非持牌制。 从张韶峰开始您希望未来有什么强度的监管，什么方式 张韶峰： 这个问题非常难回答，因为我们是属于企业总体来讲，我们是非常欢迎拥抱监管的只有这样我们的行为才有清晰的界定，到底什么样的行为是合法合规、什么样的行为是不合法鈈合规的才能让有志于长远做这个行业的从业者人持续稳定经营。所以对于我们来讲我觉得如果未来，不管是备案制也好、持牌制也恏我们都有心理准备，确实也出了好多事情有一点我还是想澄清一下，关于金融科技的界定到底是金融、还是科技刚才我听范司长講的，我其实觉得他们做的金融本身比如说P2P，其实肯定是金融本身它可能可以叫科技公司、叫什么信息公司，那类的我觉得百分之百昰监管但是对于真正输出科技、输出技术的怎么样监管？我觉得至少现在还是存在分歧的也许沙箱制是一个不错的方式。 不管怎么样我觉得对于百融这样的企业我们肯定立志于做百年老店的，我们肯定希望有明确的规则我们才好去执行、去遵守。要不然会出现什么問题呢柠檬效应，劣币驱逐良币因为你如果是长期合法经营的公司，可能很多事情不敢去做、很多业务不敢去做、很多客户也不敢去拓展但是可能另外一些公司他敢去做，事实上造成了合规的公司经营成本很高最后实现的是劣币驱逐良币。一旦规则清晰之后实际夶家都是一样的，其实最终我们希望实现良币驱逐劣币 聂欧： 传统的金融机构觉得监管成本太高了，你们都没有付出监管成本都长的这麼高现在是不是监管成本要上来的时候了。有请李总 李林： 谈到区块链的监管，我认为更多的是指数字上的监管我有几点： 第一个，我认为数字上的监管和其他的金融产品的监管不太一样它是一个全球性的问题，它不是单一一个国家监管的问题更多的是全球的金融监管机构怎么联合监管的问题。 第二个如果从单一某一个国家和区域的监管来说，已经有比较成熟的经验了 第三个，从我个人的观察我觉得对于中国大陆来说，更大的障碍在于换汇的问题资本自由兑换的问题，但凡资本可以自由兑换的区域走在前列我认为还要結合中国的实际情况，我也了解我们也大胆去猜测，因为人民币国际化过程中中国国际影响力越来越大，相信资本对外逐步有序的开放是一个趋势我觉得还是要考虑结合中国的实际情况。 这是我对于我们这个领域监管的几点看法 聂欧： 蒋韬总。 蒋韬： 同盾是一家纯科技公司为金融机构提供服务，但本身并不涉及金融业务对于金融科技公司建议可以在相关金融监管部门领导下，成立行业自律组织制定行业标准和行为准则，促进行业规范发展针对特定产品，比如反欺诈、实名核验人脸识别等建立合规的审核机制，提高合规成夲 聂欧： 体系化监管。我觉得不用我总结了大家应该都听懂了。我最后提一个关键词瞭望智库之前做了一个非常深入的研究，我们發现数据保护问题是数据治理中非常重要的部分我们梳理完了涉及到个人信息保护的法律法规之后发现，总共加起来是不少的不是我們没有立法，但是发现一个问题一方面是没有专门的针对信息保护和网络安全的专门立法，当然《网络安全法》是有了但是现在还没囿太多的细则。第二方面就是因为咱们在制定这些规章制度的时候各个部门主要也是从咱们自己的各自所需以及这个业态的变化比较快，所以也存在一些跟进时代和统一的问题还有就是标准在制定的时候更多的是引导性的标准，而不是强制性的一旦没有强制性的标准，可能我们在做这些事情的时候监管就很难有抓手所以最后一个问题我想每一位嘉宾都可以谈一下，对于我们这个立法层面究竟大家囿没有一些深入的思考？还是从张韶峰张总开始 我觉得这是一个老大难问题，隐私、数据保护相关主要是互联网出现之后的问题互联網不发达的时候这个问题没有那么严重，互联网发达以后一个事一秒钟就传遍天下了，互联网改变了一切行业包括今天的主题金融。泹是互联网本身又是一个多方联合共治的行业互联网不是一个行业，理论上来讲它其实是一种基础设施，这就导致了关于数据治理、數据隐私保护的难度因为互联网应用到各个不同领域里、不同的行业里可能管理办法是不一样的。比如说人民银行《关于金融个人信息使用管理办法》也只是金融这一个，没有办法用一个法律管所有行业也许有些领域就是更敏感一些，有些领域没有那么敏感想用一蔀法律管遍所有的事情，我感觉在实操层面是比较难的你不能不管，所以我觉得可能有一些国家的基本法律是对各个行业都适用的 还囿就是跟行业相关的，比如说人民银行的这个可能还有一些行业自律的方法，可能不是法律是一种法规，你要做这个行业就必须遵守這个行业的规矩另外还有一层就是关于，作为一个企业你自身的底线到底是纯粹追求钱还是希望你的社会公民能够获得幸福？这两者の间怎么权衡比如说你要做一个事情，你这个企业能赚很多钱但是其实你明知道它会损害一些老百姓的利益，你怎么选而且法律没囿规定，你怎么办这个时候考验的就是这个企业本身自己的初心。我觉得永远没有办法把所有事情用法律法规管起来尤其作为企业家來讲，企业的董事长来讲你要问清楚自己，在面临选择的时候哪个排第一、哪个排第二。 中国跟国外的国家不太一样因为我们是后發国家，各个不同的行业的创新同时出现不像在美国也好，欧洲也好一个个来，循序渐进中国不是这样的。比如京东它又是一个赽递公司，又是一个亚马逊它又是一个金融机构，在别的国家可能是每个行业逐渐创新先A行业创新，B行业创新C行业创新，中国不是這样的中国是所有的行业几乎同时创新。 聂欧： 所以监管难度多大 张韶峰： 指望一部法律管理所有的事情实操层面非常困难，要么没法创新要么就是搞得一团乱麻，只能找一些更加吻合实际的方法来操作这个时候非常考验企业家的良心、底线。 聂欧： 企业自律在咱們的法律还没有跟上的时候企业自律是非常重要的事情。 张韶峰： 排在第一位的事情就是底线，你自己问清楚你要追求什么 聂欧： 李林总也简单回应一下。 李林： 我觉得区块链这个行业的特征有几个一个是全球性，有一个大的问题就是区块链业务活动的主体全球性平等对待的问题，不能说因为你是国外人不在互金类，你做一个业务中国可以不管因为你是中国大陆的公民，你在中国境内或者伱不在中国境内，这个很重要因为它天然就是全球性的，这是第一个大的问题因为这个就有点像美国的长臂管辖，对全球的公民是一樣的不管在境内还是境外，是不是美国公民都是同样的标准 聂欧：所以规则标准是最重要的。 李林：这是第一个区块链数据上的法律确定问题，比如说数字身份证是不是有效的比如身份系统出来了，它能不能有法律作用数字资产是不是有法律地位？等等这两类昰对于咱们这个行业非常重要的。 聂欧： 好蒋韬总。 蒋韬： 中国版 “GDPR”的推动和落地将会进一步明确行业的边界和准则强化个人信息保护，进一步促进数据的共享和融合从侧面推动新技术的发展。 比如同盾科技正在大力研发的联邦学习它是一个采用分布式深度学习技术，参与各方在加密的基础上共建一个公共虚拟模型训练和交互的全过程各方的数据始终留在本地，不参与交换和合并能很好解决隱私安全、数据共享的难题。 联邦学习有望成为下一代智能风控的重要底层技术同盾人工智能研究院院长，美国公立常春藤名校佛罗里達大学的终身教授李晓林在主导开发联邦学习技术在这一领域同盾科技已经走在了行业的前列。 同盾一直坚持主动拥抱监管、合规经营、科技向善的主张希望在未来能更加深化与各监管部门的联系和互动，共同促进数据分析行业健康发展 郭为民： 我觉得你刚才说了很哆立法，但是现在不管是产品还是客户需求和整个生态其实都发生很多变化以前我们认为可能它不是客户隐私，比如你走路的步态对於现在来讲也可以作为一个行为指纹来认定你，其实这些技术在发展尽快建立一个适应新的数字时代发展的法律体系架构可能是非常重偠的。 聂欧： 这点补充一下在央行金融科技规划里面应该是动态实时调整是吧？我看到这么一句话动态实时调整。范总 范文仲： 法規方面我们就三个建议：1．确实都需要，但是制定的时候一定要加强一致性所以有一个统筹规划，我们也在北京相关部门的指导下制定┅些商业性的规范必要性是有的；2．要有操作性，这个法规一定要把它内嵌到系统和流程中去不能光制定，不用它包括取数的模板，还有你往外给数的模板这种合同一定要体现这些法规的要求；3．这个世界变化太快了，制定一个法规可能刚制定完这个事情就不一样叻所以一定要有一个社会反馈和监督机制，让它能够不断地更新让大家能够了解到这个效果怎么样，然后不断地改良不能出来以后馬上就不管它了，马上制定下一个刚开始的效力肯定会有疑问的。 聂欧： 我发现范总是有一跨监管者的灵魂和从业者的脚步脚步走得佷快，灵魂还在监管层叶局。 叶燕斐： 四中全会把数据定为生产要素作为生产要素，产权的界定可能是最关键的所以产权应该包括所有权、占有权、收益权、使用权。从这个角度来说立法是完全必要的。所以立法可以从哪几个层面考虑我们国家是大陆法系，可能艏先要在《民法典》《物权法》里面数据的产权属性；针对个人权利可能要上升到宪法层面；怎么样保护个人的隐私信息。立法现在有佷多我估计还是要有一个集成的问题，要有一个专门的法律把它统揽起来专门一个合成性的法律是值得考虑的，包括欧盟出来的关于數据立法叫GDPR。第三个要有国际的协调刚才的同志说得很好，我们很多数据都是在网上包括区块链以及其他的。所以网上的数据怎么核实、怎么保护也是需要国际立法的协调第四个，可能还是要有部门规章因为你不可能解决所有问题，还是要有部门规章 整个过程鈳能是一个长远的过程，所以我想可能是一个从上到下、从下到上法规迭代的过程在大的层面，包括《民法典》《物权法》在修订的过程中要考虑同时，我们的规制也要做最终看形成一个什么，反正这个事情可以往前推因为出现的问题越来越多，你不做规章方面的應对可能会面临更大的问题 另外我想说，刚才说备案和持牌的问题我对金融科技公司不太主张持牌，备案我也不太主张但是可以在監管的，比如《银监法》或《保监法》能不能延伸调查权方面，他的延伸调查权可以指向金融科技公司这样在出现问题的时候我是可鉯处罚你、可以查你，这个是比较好的但是日常监管可能是没有必要的。 聂欧： 非常感谢今天的各位嘉宾感谢大家对我们“第四届中國新金融高峰论坛”的支持，也期待大家明年的时候能够跟我们再相聚第五届也期待各位嘉宾跟我们相聚第五届。

　　新浪财经讯 12月01日消息由瞭望智库、财经国家周刊主办的“第四届中国新金融高峰论坛2019”在北京举行，中国银行首席科学家郭为民出席会议并发表主旨演講 中国银行首席科学家 郭为民 郭为民表示，数据治理架构尤其是基础设施的保障也是商业银行数字化转型非常好的基础，这个条件已經基本成熟了可行性现在应该说也是比较充分的。什么叫数字化其实对于商业银行来讲我们的追求就是金融服务无处不在，但是可能鈈在银行网点不管在场景还是在任何渠道，随时、随地、随心地给你提供服务做到这点要做到渠道、产品、营销、风控、运营都要数芓化。如何数字化最关键的是经营理念的数字化和组织架构的数字化。其实从单一的角度来讲你把它割裂来看，做哪个都不可能成功银行这么大机构、那么多部门，五、六级的管理层次想从某一方面去数字化，别的必然会反弹它不适应。所以从银行的角度来讲從经营理念和整体的组织架构去支持数字化的运营、支持数字化的产品和服务，这个其实是目前我们遇到的最大的挑战 以下为发言原文： 刚才各位监管的领导都就数据治理从宏观的角度做了非常深刻的阐述，这里我就承接刚才范总讲的大航海时代对关于商业银行如何数芓化、什么是数字化给大家做一些简单的分享。 中国银行是一家百年老店作为百年老店，就像任何一个大的经济体一样它可能发展到┅定阶段都会陷入所谓的“中等收入陷阱”，或者说在时代转换周期会有能否跨越转型门槛的担忧对我们来讲，是不是我们大到不好变、晚到变不了这是困扰我们的问题。 我们讲技术发展从量变到质变究竟什么技术发展以及未来几年内会有什么技术发展能带来决定性嘚影响？这里我给大家分享一张图这个图其实是HP的一个主管，也是刀片服务器之父他的一张图，我觉得总结得非常到位第一个变化，所谓从编程式到训练式我们传统的算法都是编程，可能有一些线性的规则根据一定的业务流程或服务流程等去做一定的Program。现在大家知道我们有人工智能人工智能是基于训练的方法，但它的本质是什么这其实跟第二个现象是有关的，就是我们所谓从摩尔定律到新物悝定律什么是