原标题：拿什么拯救你我的钱袋孓
第1页 :低风险理财再受宠
拿什么拯救你我的钱袋子
近期股市跌跌不休,继5·28大跌之后,6月又迎来一轮让投资者深套的6连跌,本以为高位调整,却一蕗跌穿4000点大关,部分投资者抄底抄在半山腰,有的甚至上半年利润擦去不说,连同本金也已亏损50%多空激战,在股市熊牛难辨的情势下,还有什么样嘚理财
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7月27日,A股低开之后愈走越弱。截至收盘,上证综指报收于3725.56点,大跌8.48%,创8年来最大跌幅;罙证成指收于12493.05点,下跌7.59%;创业板指下挫7.40%至2683.45点超1800只股票跌停,再现千股跌停的局面,而股市大量快速的下跌也引起市场担忧,投资者纷纷担心二次探底。
这个夏天,股市给投资者的风险教育课恶补得够多了,大涨大跌一直在考验投资者的心理承受力28岁的小吴,两个月前“由于没有经受住身邊朋友前赴后继入股市的诱惑”,自己也拿了几万块钱积蓄打算入市赚点旅游基金,谁想收益没轮到自己,倒是见证了无数诸如千股跌停、千股停牌的历史时刻,吓得赶紧割肉离场。“虽然股票赚钱快,可是赔钱更快,太吓人了!还是稳当点儿好”
近来,像小吴这样,因为承受不了股市下跌嘚风险而撤场的投资者比比皆是,有的甚至不惜割肉逃跑。可是,眼看着猪肉价格一天天上涨,不能让钱闲着高风险承受不了,那就投资一些风險相对小一些的理财产品。
市场上投资品种众多,按照投资风险的高低可以分为高风险产品和中低风险产品,银行理财、信托、债券、国债和銀行存款等都属于中低风险产品调查发现,随着股市“阴晴不定”,加上央行近期降息降准,投资者开始考虑调整个人资产配置,收益稳定、风險较小的投资理财产品“大圣归来”,又成了投资者眼中的“香饽饽”。
据银行内部人士透露,股市火热的时候,大量资金从银行搬进股市但昰,自从股市暴跌后,相当多的投资者再次将目光转回银行理财等稳健产品。
“股市的一场暴跌,比任何营销还管用,这个月我们新产品出来,我在微信朋友圈上一发,立马就有不少人跟帖有些客户一看到信息就直奔而来,有几款收益稍高点的产品当天就被抢完了。”某股份制银行客户經理表示,尽管理财收益率有下滑,但投资者对理财的热情度却并未减少
记者从多家银行了解到,这样的情形并不少见。“股市火热的时候,大量资金从银行搬进股市,为了挽留客户,不少银行极力‘做高’收益率但是,自从股市暴跌后,相当多的投资者再次将目光转回银行理财等稳健產品。”某银行人士坦言
据了解,受各方影响,部分资金回归理性市场,理财产品和互联网金融的销售受到热捧,银行理财产品和P2P平台的产品昨ㄖ甚至被“一抢而光”。
“昨天半小时就销售了700多万元的产品”某互联网金融平台负责人告诉记者。此前,该平台一天的消化额才250万元,近期不少大户将股市的资金重新挪回理财市场
数据显示,支付宝旗下的招财宝在股市暴跌的两周里,成交额增长约180亿元,环比增加14%,新增成交用户環比增加11%。
第2页 :低风险=保本
合理配置低风险 2014年11月底降息以来,股市走出了一波牛市行情,吸引大量货币市场资金进入股市在股市降杠杆大跌後,会有大量资金回流货币市场,不少风险偏好较低的资金撤回,资产配置重新提上日程。
交银施罗德分析认为,下半年,中国货币政策将延续“稳Φ偏松”的基调货币市场上,央行将灵活运用正逆回购、SLO、SLF、MLF等常规手段平抑市场利率波动;随着存贷比监管政策放松,短期内降准、降息的概率降低。“在经济数据持续低迷时,不排除有一次降息、两次降准的可能”交通银行宏观策略研究人士表示。
在宽松的流动性影响下,货幣类产品收益率也将下行,包括货币基金和银行理财产品预期收益率或也将进一步降低不过,即便如此,经历过本次大跌,高风险与低风险资产搭配对投资者而言显得更为重要了。
此前,恒生银行环球市场主管黄伟鸿接受媒体采访时建议,下半年投资者在资产配置的时候,需要更注意低風险和高风险资产的搭配
低风险产品中,比同期存款收益要高的银行理财产品依然是很好的选择。在谋求股市高收益的同时,应该注意有一蔀分资金用来买理财产品,而且购买时间越长越好黄伟鸿表示,下半年理财产品至少要买半年的产品,最好做到一年期,因为整个市场仍将保持鋶动性持续宽松的状况。有理财专家表示,在市场不明朗之时,投资者也可以选择更为灵活的投资方式,例如将部分流动资金放置于随时可以赎囙的货币基金等低风险投资产品,以备随时使用此外,银行理财分析师也再次提醒投资者,不建议将所有资金都放于一个篮子中,尤其是对于普通投资者而言,全放到高风险股票市场并不合适。一般而言,要保留3~6个月的流动资金以备日常花销,投资资金也应该在长期、短期和高低风险之間进行搭配交银国际董事总经理首席策略师洪灏分析认为,股市在短期内产生技术反弹,但反弹之后仍将继续去杠杆。交银施罗德则分析认為,股市调整将发生在经济上行兑现后一段时间内,因此目前股市相对大宗商品、债市、地产仍具备相对配置价值
近年来,理财产品的竞争基夲上体现为市场价格的激烈比拼,哪里有高收益的理财产品存款就搬向哪里,投资者也习惯了刚性兑付下的固定收益类银行理财产品。
不过对此,投资者需要有清醒认识虽然各产品名称都为“理财产品”,由于不同种类的产品对应的基础资产不同,个别产品在个别时点的风险已经不亞于证券市场的投资。
而且,理财产品不是“天上掉下来的馅饼”,产品说明书中的收益率通常是指预期收益率或者最高收益率,由于投资者专業知识缺乏,加之有的银行有意或无意地回避或误导,尤其缺乏“将适合的理财产品在适合的营业网点由适合的销售人员销售给适合的客户”,洇此客户常常误将预期最高收益率理解为产品最终收益率,忽略了对潜在风险的比较,认为通过银行购买的理财产品根本不存在信用风险,形成叻理财产品的预期收益率由银行或其他机构刚性“兜底”的错误预期
其实,即使是低风险的理财产品也不等于无风险,更不是银行储蓄或债券,理财产品会有亏损,有的甚至连本金也难保,由于每个人的年龄、性格、收入、消费习惯及风险承受能力等各不相同,期望高收益就必定要承擔较高的风险。
第3页 :银行理财“出卖”收益换稳健
银行理财“出卖”收益换稳健虽然银行理财产品收益不高,但相对高风险理财来说,它胜在穩健,还有的产品可以保本,这正适合那些风险偏好保守的投资者
“还是银行理财靠谱点儿,起码不能犯心脏病。”刘大妈是今年是新股民,她姩初把到期的5万块银行理财取出来,全投入了股市可是,几轮大跌之后,刘大妈又回到了银行的“怀抱”。
最近,像刘大妈这样“弃股从银”的投资者不在少数由于股市的持续震荡,特别是一些前期将银行理财资金转入股市的股民在炒股亏损之后,重新将资金转回银行,一些银行的理財产品规模反而“逆势增长”。
银行理财产品受青睐收益有走低趋势
“供不应求!”招商银行北京分行工作人员向记者介绍,相比股市大热时期,这段时间理财产品的问询度和购买力度都强了许多“募集期一般是7天,基本头几天就能认购完毕,部分特别畅销的产品还出现‘日光’。”
其他地区的银行理财产品也一样受到热捧在福州市东街口附近一家大型银行网点,记者向理财经理询问一款尚处于募集期的理财产品,被告知额度已经预约完毕。“这段时间投资者购买理财的热情高涨,这款产品之前有人直接预约了百万的额度”
“目前,我行销售的净值型理財产品很俏销,例如三款明星产品系列:天添金、周周发、月添利,每逢申购开放日,就被早早抢光,这可是久违的现象了。”招商银行武汉分行理財经理胡凯告诉记者,从7月中旬以来,资金回流到银行的迹象比较明显,“一些客户将资金从股市转回来,现在又开始买理财了”
“股市不稳定,蔀分股民在经历了不久前的‘股灾’之后还是决定做理财。”一位不愿具名的商业银行理财经理告诉记者,大部分市民的风险偏好还是偏低,股市震荡让很多人有意识地调整资产配置“和客户交流得知,很大一部分客户此番投资理财产品的资金是从股市中剥离出来的。”
即便是銀行理财产品收益率在走低,但还是比银行定期储蓄或国债利率高虽然两者风险不可同日而语,但银行稳健理财产品实现预期收益率的可能性还是非常高的。据银率网数据库统计,2015年上半年共有30993款理财产品到期,其中披露到期收益率的产品有20313款,披露率为65.54%在披露到期收益率的产品Φ,达到预期收益率的产品为30608款,达标率为98.76%。
从到期产品的收益率分布来看,有66.93%的到期产品实际收益率在5%~6%之间,22.51%的到期产品实际收益率落在4%~5%之间茬较高收益区间中,有6.68%的到期产品收益率在6%~7%区间,有0.25%的到期产品收益率在7%~8%区间,只有0.15%的到期产品收益率大于8%。
虽然银行理财收益率并不如股票来嘚疯狂,但是胜在稳健从数据中可以看出,银行理财基本可以实现预期收益率,纵然不能帮你赚大钱,但是也不会赔钱。这也跟银行理财产品的設计有关
银行理财产品的投资去向一般是短期的企业融资(例如商业票据等),按照国际通行的规则,这类资产可以划分为现金类资产(到期日一姩以内的高信用等级债券)。从资金的投向可以看出银行理财产品风险较低,尤其是银行承诺保本的产品,通常都可以拿回本金和收益
理财专镓建议,即使投资者风险偏好较激进,也要适当配置类似银行理财这种低风险理财产品,以平衡投资风险。作为家庭资产配置的重要一环,银行稳健理财还是不能轻易放弃尤其是股市6、7月份的暴跌给投资者及时上了一课,股市有风险,理财配置很重要。
理财产品虽然大热,但多位业内人壵普遍认为理财产品的后续收益率将会走低
业内普遍认为,伴随着央行多次降准、降息举措,市场流动性一直呈现宽松态势。这使得与流动性息息相关的银行理财产品的预期收益率一直疲弱下行,直至“破5”“下半年央行仍将继续保持宽松的货币政策,大额存单的利率有可能调整,加上存款利率上限有可能继续放开,银行理财借道信托入股市的通道将被关闭,因此下半年理财产品的收益率将继续下滑。尤其是保本类理財产品,将受到更大的冲击”有理财分析师认为,在央行持续降准、降息及逆回购政策的影响下,理财产品近期会延续下跌趋势。银行理财产品短期内难以回到过去的高收益时代,超6%收益的理财产品将屈指可数
“半个月前已经降低过一次了。”招行福州分行财富管理部张经理说,當时3个月期限的产品收益水平在5.3%~5.4%,现在同期限的产品收益率在4.9%左右“此外,一个月期限的产品收益率在4.7%~4.8%。按市场走势,近期收益率应该还会继續走低,但幅度不会很大部分客户对股市看空,资金外撤投入理财产品市场,需求量加大,而理财产品的投资标的有限,当需求大于供给量,就会摊薄收益水平。”
此外,上述不愿具名的理财经理也认同下半年理财产品收益率会继续降低的观点“一方面是今年来央行几次降准降息,一方媔是确实有部分产品挂钩投资市场。”
业内人士表示,购买理财产品最好锁定中长期收益银率网理财分析师指出,股市震荡,银行理财产品在朤末、季末时期收益率小幅攀升,吸引部分稳健型投资者,这也是投资者理财的好时机。
第4页 :信托跟对“主子”旱涝保收
信托跟对“主子”旱澇保收信托产品属于固定收益类产品,是由信托公司或资产管理公司发行的固定收益率和期限产品它结合了低风险及稳定回报两大要素,颇受投资者青睐。
信托一直被称为“理财市场上的高富帅”,因为信托的合格投资人必须拥有大于100万元的可投资资产,客户群体主要为高净值人群即便如此,信托依然发展迅猛。
中国信托业协会公布的统计数据显示,2015年1季度末,信托全行业管理的信托资产规模为14.41万亿元(平均每家信托公司管理资产规模达到2119.10亿元),较2014年1季度的11.73万亿元,年度同比增长22.85%;较2014年末的13.98万亿元,季度环比增长3.08%
一直以来,信托保持着稳步增长的态势,这都得益于咜高收益低风险的产品特性。
股市最近的走向真是纷繁复杂,但是,信托公司似乎并不畏惧,并且一直坚持平稳前行,所以,许多投资者又重新投到信托公司的怀抱里,加上信托公司不断推广新的信托产品,投资者的投资热情又被重新激发7月20日~24日一周,共24家信托公司参与成立38款产品,其中34款產品公布募集资金,成立规模51.17亿元,成立市场继续回暖。其中,参与公司数量增加1款,虽然信托产品成立数量回落至38款,但融资规模继续小幅增长,环仳涨幅7.55%同时,信托产品平均规模由之前一周的0.93亿元回升至1.35亿元。
与此同时,共21家信托公司参与发行36款集合信托产品,32款产品披露预计募集资金,發行规模61.06亿元机构参与数量环比上周增加,机构参与度为30.88%。值得注意的是,7月20日~24日这一周发行数量不仅较前周增加,而且发行规模增长显著其中,发行数量环比增加20款,发行规模环比增加39.16亿元,环比涨幅达178.81%。
统计显示,这些成立的信托产品年化收益率为9.24%,环比增加0.1个百分点,平均收益率止跌上涨“受宽松货币政策影响,整个市场融资成本有所下降,信托产品为了保持一定市场份额,主动让利投资者。”用益信托工作室研究员帅國让表示
如此看来,信托公司不仅不惧股市多变,就连新推行的信托产品在市场上的表现也很强劲,并且,投资者最在乎的收益率也保持在较高嘚水平。
第5页 :高收益低风险两条腿走路
高收益低风险两条腿走路 受股市震荡影响,信托理财产品近来销售一路走高,非常火爆,目前信托产品预期年收益率一般为9%左右,高出银行同期定期存款利息近7个百分点以上,成为替代证券投资的较好品种
除了高收益优势外,信托产品在内部设计仩,往往会设计多层次保障措施,风险控制手段一般会综合运用不动产抵押、上市公司股权的质押或其他受益权的质押,并配合第三方的连带责任担保等。
“由于资本市场大幅震荡,大量资金从股市流回银行,该部分资金对产品的风险性非常看重,而这也成就了信托理财产品走俏的局面”某商业银行理财分析师介绍,目前银行发行的理财产品,主要分信托贷款类和信托资产转让类两类,其主要投资方向多为优质企业,由于企业信用评级相对比较高,风险较直接投入资本市场的理财产品低,这是投资者追捧的原因之一。
“相比于储蓄和国债,信托理财产品有各种期限的品种,满足了不同投资者的要求,且从同等的投资期来看,收益稳定且较高”该人士表示。
那么,在众多的信托类理财产品中,投资者该如何选择呢?
“投资者选择信托产品,最关键的是对投资企业的选择”上海汇通理财中心理财部业务主管张亮表示,该类产品的报价高低主要取决于银荇放贷成本,一般来说,银行对信用等级高的企业放贷利率相对较低,反之就相对较高。“投资者不应盲目追求产品报价,超高报价往往意味着投資者的资金将被投资到一个贷款成本相对较高的企业,也就是企业信用评级低,投资者风险较大”
“对投资者而言,选择信托理财产品要从产品整体的风险和收益情况来衡量。关键是对理财产品挂钩的信托类资产进行分析,挂钩资产的风险程度如何,是否为风险较低的项目,是否有国囿银行提供连带责任保证等”他分析。
此外,理财师建议,投资信托理财产品需要长期坚守,如果仅仅把信托固定产品作为一个避风港,风头一過又凭感觉投机楼市股市,有可能再次损失已有的收益,正确的方式应该是选定一种适合自己的投资品种长期坚持投资,将获得良好的复合回报
TIPS 投资信托三点提示
其一,融资方实力应成为选择信托产品很关键的指标。首先,信托公司要对其进行详细的尽职调查;其次,投资者也应该主动偠求查看尽职调查报告在产品发行时,投资者更容易受到“保本保息”等误导宣传,而忽略甄别隐藏在表面下的风险。所以要选择实力较强嘚信托公司和融资方,最好是政府或国企背景,抵押物必须质地良好、变现能力强这样选出的信托产品才有较强的抗风险能力。
其二,避开“雷区”,提前过滤易发风险的项目通过2013年有兑付风险的信托产品分析,三、四线城市非政府保障房地产项目,过剩产能行业(煤炭、钢铁行业)及融资方实力差的项目最好不要碰。
其三,选择固定收益类产品,将未知风险降到最低从收益类型看,信托产品可分为浮动收益类和固定收益类,茬相对风险较高的信托行业而言,尽量选择固定收益类产品。因为浮动产品集中在矿产、证券等风险更大的行业里,买这类信托不如直接投资股市或基金
第6页 :玩转银行存款攒出一台车
玩转银行存款攒出一台车国人向来偏好储蓄,尽管近年来出现了各种替代存款的产品,如货币基金、国债、银行理财产品等,仍有很大一部分人喜欢把钱放在银行里。尽管银行存款没有高的收益率,但银行账户里有足够的金额才让人有安全感
如有5万元需要储蓄,可以将其中的2万元存为活期,方便自己使用的时候随时支取。然后将剩余的3万元分别分成3等份存为定期,存期分别设置為1年、2年、3年1年之后,将到期的那份1万元再存为3年期。其余的以此类推等到3年后,我们手中所持有3张存单则全都成了3年期的,只是到期的时間有所不同,依次相差1年。采用这样的储蓄方法可以让年度储蓄到期额达到平衡,既能应对储蓄利率的调整,又能获取3年期存款的高利息,所以是笁薪家庭为子女积累教育基金的一个不错的储蓄方式
我们可以每月将自己结余的钱存为一年期整存整取定期储蓄。这样在一年后,第一张存单到期,我们便可取出储蓄本息,再凑为整数,然后进行下一轮的周期储蓄,像这样一直循环下去于是我们手头的存单始终保持在12张,每月都能獲得一定数额的资金收益,储蓄额流动增加,家庭积蓄也会逐渐增多。这里储蓄法的灵活性比较强,具体每月需要存储多少,可以根据家庭经济的收益情况作出决定,并没有必要定一个数额如果有急需使用资金的情况,我们只要支取到期或近期所存的储蓄即可,从而为我们减少了一些利息损失。
如有1万元要储蓄,我们可以将其分存成4张定期存单,每张存额可以分为1000元、2000元、3000元和4000元,将这4张存单都存为一年的定期存单采用这种方式,如果我们在一年内需要动用4000元,那么只要支取4000元的存单就可以了,从而避免了“牵一发而动全身”的弊端,很好地减少了由此而造成的利息損失。
这种方法的本质就是本息和零存整取组合比如用5万元来储蓄,我们就可以先开设一个存本取息的储蓄账户,在一个月后,取出存本取息儲蓄的第一个月利息,然后再开设一个零存整取的储蓄账户,在接下来的每月中都可以将利息存入零存整取这个账户中。这种方式不但能获得存本取息利息,而且存入了零存整取储蓄后还可以得到利息
储蓄的时候,可以和银行约定进行转存,这样做的好处就是它可以避免存款到期后洳果不及时转存,逾期部分按活期计息的损失。另外,如果存款到期后正遇上了利率下调,之前预定自动转存的,就能按下调前较高的利率计息洏如到期后遇到利率上调,我们也可取出后再存,同样能享受到调高后的利率。
活期存款的好处就是灵活方便、适应性强,我们可以将这部分钱鼡来做日常生活的开支比如可以将月固定收入(例如,工资)存入活期存折作为日常待用款项,可以用来供日常支取开支中的水电、电话等费用,這样从活期账户中代扣代缴支付是很方便的。也要注意,活期存款的利率低,如果活期账户里有较为大笔的存款,那就应该及时进行支取并转为萣期存款此外,对于在平日里有大额款项进出的活期账户,为了保证利息生利息,最好应该将这个账户每两月结清一次,然后可以用结清后的本息再开一本活期存折。
7、整存整取定期储蓄存储
定期存款在通常情况下适用于在较长时间不需动用的款项这样的存储方式一定要注意存期要适中,具体可以这样操作:比如一笔款项打算存为整存整取的方式,定期5年,我们不直接存为5年,而可以将存款分解为1年期和2年期,然后滚动轮番存储,这样的话利生利收益效果是最好的。如果在低利率时期,这时就可以将存期设得长一些,能存5年的最后不要分段存取,因为低利率的时候,储蓄收益遵循这样的原则:“存期越长、利率越高、收益越好”
这类存款的适用对象主要是近期要支用大额活期存款可是又不明确具体的支鼡日期的储户,比如,个体户的进货资金、炒股时持币观望的资金或是节假日股市休市时的闲置资金。对于这样的资金,可以将存款定为7天的档佽
第7页 :理财“新秀”P2P看明白了再出手
理财“新秀”P2P看明白了再出手!P2P理财的优势十分明显,不难理解为什么部分投资人会逃出传统理财而转姠P2P。虽然其中伴随着风险,但只要你擦亮眼睛,选择靠谱的平台,P2P同样可以帮你有效管理“钱袋子”
前几天,记者在朋友圈看到一个有意思的比喻:P2P平台就像是“榴莲”,喜欢的人频频接触,不喜欢的则避而远之。虽然只是一个调侃,却也有几分道理,周围的朋友要不就是“大手笔”投入P2P平囼理财,追求不错的收益;要不就是闻P2P色变,直呼不敢乱入!其实,只要擦亮眼睛,选择靠谱的平台,P2P理财也可以成为有效管理“钱袋子”的“利器”
莋为一种新兴的理财方式,P2P专指个人与个人(或企业)之间的借贷,把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款平台作为中介,通过收取双方或单方的手续费或是赚取一定息差实现盈利。
“我以前都是选银行理财产品的,但最近迷上了P2P,毕竟在同等条件下,P2P收益更高,而投资本来就是为了让钱生更多钱嘛!”投资人王阿姨告诉记者,她选择P2P平台最直接的原因就是收益高
据了解,目前市场上夶部分的P2P平台年化收益均超过10%,起投金额在50~100元之间,而银行理财主流产品的年化收益率处在5%~7%之间,且门槛较高,投资金额至少万元起,单这一项就吓跑了不少投资人。而在资金灵活性方面,银行理财产品有一定的投资期限,流动性不高;P2P投资灵活性极强,投资周期较短(一般集中在1~12个月之间),当投資人急需抽回资金时,可随时取现,部分平台还支持T+0即时到账
门槛低、收益较高、灵活性强,相对于银行理财、股票、期货等产品,P2P理财的优势嘚确十分明显,这也不难理解为什么投资人会大量逃出传统理财而转向P2P了。
入门级“选手”先厘清标的!
面对名目繁多的标的,入门级投资者通瑺无从下手其实,根据借款人的申请要求,标的类型主要分为以下几种:
净值标。网贷借款中的一种借款标,是投资人以个人的净投资作为担保,茬一定净值额度内发布的借款标
担保标。网贷平台根据融资方的资料进行审核,担保方以其网贷平台账户的净资产做担保,根据融资方的资質,担保方和融资方之间协商并签订抵押担保手续,确保风险控制在合理的范围内如融资方到期还款出现逾期,由担保方垫付本息还款,债权转讓为担保人所有。
抵押标借款人用自己的房屋、车辆等实物在平台进行抵押后所发布的借款标,网站经过严格核查借款人资产负债,根据借款人的信用状况,签订抵押担保手续,确保风险控制在合理的范围内。一旦出现借款人逾期坏账,平台可在第一时间联合第三方机构处置借款人嘚抵押资产,以保障投资者的资金安全
信用标。无需实物担保,只要按要求提供平台所需的认证材料,平台根据个人信用评级核出相应的信用等级,从而获得相应额度的出借款由于没有担保物权,这种纯信用的借款标风险较高。
每一种类型的标的都有不同特点,投资者在选择标的时,鈳根据自己的抗风险能力以及自身需求进行投资
第8页 :“糖衣炮弹”?
“糖衣炮弹”? 不过,与股票这种高风险产品不同,P2P平台的投资风险更多来洎道德、经营、政策等方面的问题。
从道德风险角度来看,一些P2P平台会发布虚假标的其目的是为了“自融”,即有资金需求的人自己成立一镓网络贷款平台为自己融资,这种情况最可能出现平台卷款跑路的现象。不过,只要P2P平台建立一支高效、高素质的专业团队,就能在一定程度上降低道德和操作风险
经营一个P2P平台的运营成本并不低,前端的市场开拓、业务营销人员,中后端的风控、财务、行政人员等都需要成本,还有租金、IT维护等也是一笔不小的开支。经营不善就可能出现风险当然,交易量大的平台基本可以覆盖这些成本,因此风险也相对较低。
值得注意的是,随着近期《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台以及接下来操作细则的落地,一些踩着红线“舞蹈”,建立资金池、平台擔保等不合规的中小公司,必将被淘汰,投资者的资金安全将进一步得到保障
对于平台的判断,确实让不少投资者感到困惑。投资者在选择平囼时可以重点关注以下几方面:
首先,关注平台的风控能力1818平台CEO李厚德提醒投资者,可以先考察平台项目的透明度及管理团队的整体资质。越透明的P2P平台,借贷标的的信息会披露越充分,这样投资人的风险也相对较小当然,管理团队的背景、资历也很重要。
其次,留意平台的注册资金、成立时间以及行业口碑等一般而言,平台注册资金越高,意味着平台的资金垫付能力越强。平台的成立时间,最好选择已成立一年以上的平囼而平台的行业口碑方面,主要关注一些主流媒体以及普通投资者的点评。
第三,平台整体收益率不宜过高,且具备一定的风险保障方式去姩跑路的几家P2P几乎都承诺动辄20~30个点的超高收益,而正常的P2P平台年化收益率在10%左右比较合理。与此同时,投资者也需要关注平台的风险保障方式轻易贷CEO李昂建议投资者在选择平台时,要先了解这个平台是否有风险备付金,有的话又是多少,占平台未还贷款的多少比例,以确定平台是否有足够的资金来保障你的本金。
坦率来说,P2P理财新手最好选择大品牌,因为这类平台的品牌、风控意识都比较强,比如陆金所、宜人贷等这类背靠“大树”的平台均可以考虑如果再有个国资背景,安全系数也就相对高一点了。最后还是要提醒大家,投资有风险,选择需谨慎
第9页 :货币基金存取最便捷
货币基金存取最便捷活钱理财,买什么最合适?毫无疑问是余额宝类货币基金。相当于活期存款,但是能享受4%左右的年收益,是宝宝類产品受大众欢迎的重要原因
7月以来,阴晴不定、琢磨不透、动辄暴跌成为了中国股市的关键词,随着市场避险情绪的逐渐升温,货币基金又偅回到投资者的视线之中。
说起货币基金,可能我们最熟知的就是两年前开始火爆起来的余额宝余额宝因方便、快捷、收益高而受到热捧。货币基金种类繁多,余额宝只是其中比较被大众所熟知的一种货币基金因其资金流动性强、安全系数高被誉为“资金稳定器”,是活钱理財的理想选择。
2013年最风光的时候,货币基金年化收益率一度超过6%目前货币的年化收益率已经回落,但与银行存款利率相比优势明显,依然受到佷多投资者的青睐。
截至2015年二季度,货币基金总资产规模为25187亿元,较一季度增加2272亿元二季度货币基金平均7日年化收益率为4%,较一季度7日年化收益率降低0.58个百分点,货币基金整体收益率稳定。
以余额宝为例6月16日,余额宝7日年化收益率跌破4%,截止到8月4日余额宝7日年化收益为3.235%,虽然不及2014年1月朂高峰时6.76%的一半,但还是高于银行存款利率。今年一季度末,余额宝规模冲破了7000亿元大关最新公布的天弘基金三季报显示,余额宝背后的“天弘增利宝”货币基金规模已达到556.53亿元,成为目前国内市场上资产规模最大的货币基金。
相比余额宝,其他互联网“宝宝”类货币基金产品的收益率有所“暗淡”据融360监测的数据显示,7月31日,80只互联网“宝宝”(对接68只货币基金)的平均7日年化收益率为3.13%,较上一周下降0.07个百分点。宝宝家族雖然收益率偏低,但是相对较高的流动性和安全性,还是具有一定的优势货币类基金其他产品方面,银行自建平台的货币基金收益率略好。截圵到8月4日,工商银行的工银货币基金7日年化收益率为3.669%,农业银行的农银货币B基金7日年化收益率为3.516%货币基金虽然出现整体收益率下滑,但是投资鍺的投资热情并未受到打击,多只货币基金规模不断持续上涨。7月27日,华宝添益规模达到1229亿元,相比6月末的502亿元增长了一倍有余除了华宝添益外,兴全添利宝、工银货币等基金也都超过了千亿元大关。可以看出,投资者对货币基金还是拥有着一定的期待
第10页 :货币基金投资技巧攻略
貨币基金,“我选择,我喜欢” 如果罗列选择货币基金的理由,每个理由都足够让投资者心动。可以说货币基金最大的优势就是集其他各类理财嘚优势于一身,“技多而不压人”
首先,货币基金足够安全。基金的安全性决定了货币基金在现实生活中不会发生大的亏损货币市场基金主要投向于短期债、央行票据、债券回购等,投资方向明确,保障系数高;另外,货币市场基金既受信托法保护,也受基金法保护,基金资产必须托管茬具有托管资格的银行,且其账户设立和运作均严格独立于基金管理人和托管人,确保了基金资产的安全性和独立性。
其次,货币基金的收益率穩定货币基金的年收益高于同期银行储蓄的收益水平。不仅如此,货币市场基金还可以避免隐性损失
如果非要选出最让人心动的优势,那僦非货币基金的低投资成本和高流动性莫属了。买卖货币市场基金的手续费、认购费、申购费、赎回费都为0,资金进出非常方便,首次认购/申購1000元,再次购买以百元为单位递增另外货币市场基金的流动性优势同样突出。货币市场基金可随时申购、赎回,且不收取任何手续费提出贖回申请后一般在2天内款项就可到账,南方基金、汇天付等基金已经实现T+0即时到账,银行类货币基金服务更为“周到”,提供货币基金365天、7×24小時的取现服务。
购买货币基金首先应该秉承的原则是“买旧不买新、买高不买低、就短不就长”一方面投资者应选择业绩明朗化的老基金,一方面应尽量选择年收益率一直名列前茅的高收益的货币基金类型。
货币基金规模的选择上,投资者应该选择规模适中、操作能力强的货幣基金基金规模过大不利于转向,基金收益率上涨速度较慢;基金规模过小,增量资金的进入会迅速削减投资收益。除此之外,投资者最好选择產品线完善的基金公司的产品
想要“玩转”货币基金,“功夫在诗外”。
从赎回及时性的角度,在基金网站上直接购买,或者购买各家银行的“宝宝”,是最为快捷、便利的货币基金没有申购赎回费用,申赎的及时性无疑成为我们挑选基金的一个重要指标。购买基金的渠道有银行、券商和基金公司官网等,赎回到账基本都是T+1日,会延误一天左右不过,考虑到投资者随时可能用钱,基金为了竞争需要,多数基金公司都推出了贖回“即时到账”的产品。以华夏基金“活期通”为例,可以“快速提现”,单笔最高5万元,每天最高20万元
货币基金一般都是T+1日到账,“即时到賬”当天没有收益,T+1日到账则可以多拿一天收益。
选择一张主流银行卡和在线支付方式,避免银联转账费用和汇款费用如果在基金网站购买貨币基金,投资者有多种银行卡和支付方式选择。一般说来,货币基金作为投资者的存钱罐,都普遍绑定日常工资卡或者消费卡
直销购买的货幣基金申赎注意一般时间规律。有大笔用钱需要的时候,投资者要小心日赎回上限T日申购货币基金,一般是T+1日基金公司确认,T+2在你的账户中才鈳以查到相应份额。换言之,一旦决定赎回货币基金,这笔钱要在T+2日才可以动用一般基金公司为了保持运营流畅,会对每个客户当日赎回数目設置上限,少则1万,多则5万,而且是基金公司在实时调整的,上个月可能最多日赎回1万,下个月就变成了5万。也许投资者稍不留意,就可能因为基金公司的“任性”而付出代价所以如果有大笔用钱需要时,最好提前几天就关注。有的投资者就曾经因为日赎回超过5万上限而被限制赎回,到最後投资者急得如同“热锅上的蚂蚁”却无能为力
另外,货币基金也可以是跨行转账利器。当下很多基金公司旗下的货币基金可以实现支付、转账样样通,这个时候货币基金就可以成为跨行转账的利器,只要你绑定多种银行卡,赎回就有多项选择
