公积金贷款额度怎么算计算

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-09-28 04:05 标签： 公积金贷款额度怎么算

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眼下，距离2018年时越来越近，随着各地楼市调控政策加强以及银行收紧房贷政策的影响，想要用商业贷款变得愈发困难，所以不少购房者转而将目光投向公积金，虽然说贷款审批严格，贷款额的也不见得会比商业贷款高，但毕竟3.25%的利率仅相当于... 想要了解更多关于公积金贷款额度到底如何计算的知识，跟着小编一起看看吧。

眼下，距离2018年时越来越近，随着各地楼市调控政策加强以及银行收紧房贷政策的影响，想要用商业贷款买房变得愈发困难，所以不少购房者转而将目光投向公积金，虽然说公积金贷款审批严格，贷款额的也不见得会比商业贷款高，但毕竟3.25%的利率仅相当于基准利率4.9%的6.6折。

换句话说，同样是50万的贷款，在20年等额本息还款的状况下，公积金贷款会比商业贷款节省利息约10万元!!

但问题是，很多购房者在使用公积金贷款的时候却发现自己的公积金并不能贷出理想的额度，那么公积金的贷款额度究竟是如何计算出来的呢?

经过深入研究，华律网房贷发现，公积金贷款额度要根据贷款最高限额、住房公积金账户余额、还贷能力和房价成数四个方面来计算，四个条件得出的最小值就是申请人可贷的最高数额。一般是在申请公积金贷款后，由银行经过审核给出，具体的计算方法如下：

首先来说一下最高限额如何计算：

一、按照贷款最高限额计算的贷款额度

使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额应该视各地公积金中心规定而定;同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，各地公积金中心也会对贷款最高限额做出约束。

申请贷款时职工或其配偶正常缴存按月的，参照正常缴存补充住房公积金的规定执行。

计算出的贷款额度数值保留到千位，千位以下不为零的千位加一。

二、按照住房公积金账户余额计算的贷款额度

购买限价商品住房或经济适用住房，贷款额度不得高于职工申请公积金贷款时住房公积金账户余额的15倍或者20倍，住房公积金账户余额不足2万元的按2万元计算。

这里需要说明的是，因为各地公积金管理中心的规定不一样，在按照账户余额计算的时候，有的地区会按照账户余额的15倍计算，有的则会按照20倍计算。

贷款购买首套自有住房的，贷款额度不得高于职工申请公积金贷款时住房公积金账户余额的15倍或者20倍，住房公积金账户余额不足2万元的按2万元计算。

以下情况贷款额度不得高于职工申请贷款时住房公积金账户余额的10倍，住房公积金账户余额不足2万的按2万计算：贷款购买第二套住房的;购买公有现住房的;在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房的。

三、按照房屋价格计算的贷款额度

简单来说，计算公式为：贷款额度=房屋价格×贷款成数，但具体情况所应用的标准也不一样。

购买商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用房或私产住房。职工家庭贷款购买首套住房，贷款额度不超过所购房屋价格的80%。其中私产住房的房屋价格为购房全部价款与房屋评估价格的较低值。

职工家庭贷款购买第二套及其他符合购房条件的再次购买自有住房的，贷款额度不超过所购房屋价格的70%。

需要提醒的是，在房价暴涨之后，很多城市重启了楼市限贷政策，“贷款额度不超过所购房屋价格的80%”及“贷款额度不超过所购房屋价格的70%”的规定在诸如、上海、深圳等城市已不适用，所以在计算额度前，购房者可以先咨询当地的公积金管理中心，视情况重新计算额度。

当然，还需注意的情况有，购买定向安置经济适用住房的，贷款额度还应不高于所购住房全部价款与房屋补偿金的差价。

购买公有现住房的，贷款额度不超过所购房屋价格的70%;在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房的，贷款额度不超过其所需费用的70%。

四、按借款人还贷能力来计算

1、贷款申请人本人贷款

具体计算公式：借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×40%-借款人贷款月应还款总额]×贷款期限。

计算公式：×40%-夫妻双有贷款月应还款总额]×贷款期限。

其中还贷能力系数最低一般规定为40%，月工资总额=公积金月缴额÷。

好了，想必购房者在一一计算过这些情况后，就能得出一个大概的贷款额度，当然这个额度还会与最后的额度有所差别，毕竟贷款额度还将涉及贷款人诸如工资流水，缴纳等其他情况。

以上就是华律网小编为你介绍的关于公积金贷款额度到底如何计算的知识，希望对你有所帮助，如果还存在疑问，可以联系华律网律师为你解答。

有小伙伴近想取公积金,但是又担心未来买房时因为账户余额影响了贷款额度。 小编严肃的告诉你,在北京,公积金账户余额不影响贷款额度,如果你的公积金在办理贷款时额度不够,那也肯定不是因为账户余额。 可是,申请公积金贷款时,贷款额度到底是怎么评估的呢?明明规定可贷120万,怎么批下来就只有五六十万?

有小伙伴近想取公积金，但是又担心未来买房时因为账户余额影响了贷款额度。

小编严肃的告诉你，在北京，公积金账户余额不影响贷款额度，如果你的公积金在办理贷款时额度不够，那也肯定不是因为账户余额。

可是，申请公积金贷款时，贷款额度到底是怎么评估的呢？明明规定可贷120万，怎么批下来就只有五六十万？

今天购房指南就专门为北京的朋友讲解一下公积金贷款额度的计算。

首先，你要知道公积金贷款额度上限是硬性规定了的。

不同级别的城市有不同的标准。

到目前为止，全国高的贷款额度也只有120万。比如北上广深四个一线城市的规定：

所以说北京的政策已经算是很不错啦！

除了上限规定，贷款额度还受以下因素的影响：

影响因素一：首付与评值

一个简单的道理，比如，你买一套150万的房子，假设首付为45万，除去首付之外，难道还能贷到105万以上吗？不管在哪个城市，公积金贷款额度都会受到首付款、房屋评估值的影响。

建筑面积还能影响贷款额度？答案是肯定的。建筑面积可不是实际使用面积，它是实际面积加上每户所占的公摊后的面积总额。

难道不是面积越大，房子越贵，能贷得越多么？按照上面的逻辑，首付与评值的影响，确实是这样，但是规定就是规定。来看北京的规定吧。

个人申请公积金贷款，不同的地区对于公积金贷款额度的政策是不同的。有些地区没有明确规定房子的面积和公积金贷款的额度有关。多数地区一般是规定公积金贷款的额度是房子总价的70%。不过也有一些会明确表示购房面积和公积金贷款额度的比例有关。

影响因素三：借款人年龄

借款人年龄与贷款期限之和不得超过法定退休年龄后5年。法定退休一般按照女性55岁、男性60岁计算。

计算方法为贷款人的法定退休年龄加5年后再减去贷款时的年龄。如：某先生今年35岁，退休年龄为60岁，那么他的贷款年限为(60+5)-35，即30年。

很多人会问，公积金贷款和贷款人的缴存基数有关系吗？答案是肯定的，不过从各城市的规定来看，只有部分城市对此有要求。

北京地区根据月收入、月缴存额计算贷款额度。公式如下：

高可贷额度=（家庭月收入-北京市基本生活费标准）/申请贷款年限的每万元贷款月均还款额

其中，月收入=个人住房公积金月缴存额÷住房公积金缴存比例

我们来用一张了解下具体的计算办法：

所谓的还贷能力高说白了就是收入高，收入高说明购房人有足够的钱用来还房贷。高收入和高缴存额说明购房人有足够的钱用来还房贷。这些信息对于银行来说，都是实实在在的干货，是不可造假的。

那么问题来了，账户余额会影响贷款额度吗？

关于账户余额和公积金贷款额度的关系，各地公积金基本都有明确规定。而在我大北京，贷款额度不受账户余额的影响，只需要连续缴存6个月以上就可以申请啦。

后，除了上面的条件，如果你单位靠谱、工作稳定，对公积金贷款的额度的提高也是很有帮助的。因为工作稳定从一定意义上来说证明借款人具有稳定的收入来源，但是并不是工作稳定的人都符合条件，一般像在事业单位、500强等单位工作的人更容易获得高额度。

沈阳讯 5月22日，沈阳住房管理中心发布消息，沈阳优化住房贷款额度，职工住房公积金账户余额不足2万元的，按2万元计算。对此，很多购房者在栋察楼市微信公众号留言，想知道自己到底能贷多少钱。而也咨询沈阳住房公积金管理中心，对购房者比较关心的问题进行解答。

对此，365淘房咨询沈阳住房公积金管理中心，相关工作人员表示：个人贷款额度按照以前贷款系数计算和30万相比，两者相比取最低值。

举例来讲，购房者小于账户余额不足2万元，按照以前的计算公式，去所属区域公积金管理中心计算，可以贷款21万元，而此次公积金贷款额度计算方式执行后，对小于并没有影响，仍旧可以贷款21万元。

在栋察楼市微信公众号上 购房者对公积金贷款额度产生了很多疑问

当然在沈阳也有很多公积金基数比较高的购房者，而他的贷款额度又将产生怎样的变化呢？

若购房者按照以前的贷款额度计算，可以贷款40万元，而此次公积金贷款额度计算方式执行后，则这类购房者的贷款额度要根据账户内余额进行重新计算。

不仅如此，如果夫妻二人共同贷款，两个人一个人公积金余额不足2万，一个人超过2万元。那贷款额度也应该按照职工公积金账户缴存余额的15倍计算贷款额度上限，与公积金贷款计算公式合并并确定职工贷款额度，两者取最低。具体贷款额度仍需要到公积金窗口进行试算。

另外，对于很多购房者比较担心的公积金提取的问题，沈阳住房公积金管理中心的工作人员表示：公积金提取政策并未改变，每年提取的额度仍然是不超过每年商贷的总还款额。

注：关于优化住房公积金贷款额度计算方式的公告原文如下

为体现住房公积金个人贷款政策的互助性、公平性，满足职工刚性、改善性购房需求，防范公积金流动性风险和贷款逾期风险，根据《沈阳住房公积金管理委员会2017年第一次会议纪要》（沈住公管〔2017〕1号）相关规定，沈阳住房公积金管理中心对住房公积金贷款额度计算方式优化如下：

住房公积金贷款额度计算方式在现有公积金贷款额度计算公式不变的基础上，增加公积金账户缴存余额的倍数控制，即按职工公积金账户缴存余额的15倍计算贷款额度上限，与公积金贷款计算公式合并确定职工的贷款额度。为照顾低收入群体贷款需求，按照公积金个人贷款“限高保低”的原则，职工住房公积金账户余额不足2万元的，按2万元计算。

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