现在日益增长的教育费用已经成为家庭所面临的一笔不小的开支，越来越多的家长也因此认识到，通过保险储蓄足够的教育基金是一条重要的途径。为孩子购买教育保险，不仅可以缓解困难来临时的经济压力，而且也是为孩子的将来储备资金，提供经济保障。

　　而且，少儿身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，所以孩子患病尤其是患重大疾病的风险加大，一些原来在成年人中发病率较高的疾病，已经呈现低龄化发展趋势。而且少儿生性好动，自我保护意识和能力又较差，再加上家长安全意识也不够强，所以幼儿在日常生活中或者游戏活动中发生意外的概率显然较成人高，意外伤害已被视为幼儿的一大杀手。据调查显示，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因，具有发生率高、死亡率高的特点。如溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。

　　购买儿童保险，可以减轻儿童疾病或伤亡所带来的经济上的损失，为一个家庭提供一定的经济保障。

　　四大主流儿童保险分析

　　1、儿童意外伤害险——保障型儿童险

　　险种特点：保费便宜，保障高，无返还。

　　适用家庭：基础购买，只保意外伤害。

　　Tips：购买这类保险并不意味着从此可以不用担心孩子的安全问题，它只是在孩子发生意外事件后，可以得到一定的经济帮助和赔偿。#CONTENTSPLITPAGE#

　　2、儿童健康医疗险——保障型儿童险

　　险种特点：保费便宜，保障高，无返还。

　　适用家庭：基础购买，孩子体质较弱。

　　Tips：重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上才能购买重大疾病险，但现在16岁以下的儿童也可以购买该险种了。

　　3、儿童教育储蓄险——储蓄型儿童险

　　险种特点：定期定额缴费，存多返还多，储蓄外有保障。

　　适用家庭：目标明确的中长期储备。

　　Tips：由于目前不少保险公司推出的教育型险种都将教育基金与儿童身故保障设计在一起，相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。另外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。

　　4、儿童投资理财保险——投资型儿童险

　　险种特点：保费、保额自主，随时支取，保障外有收益。

　　适用家庭：保费预算较高的家庭。

　　Tips：作为一种新近推出的险种，保险公司销售人员通常都会鼓励家长尝试购买，虽然此险种覆盖范围较全面，但父母在投保前仍要考虑实际需要，尤其是要考虑是否重复购买。#CONTENTSPLITPAGE#

　　1、正确对待儿童保险在家庭整体保险中的地位

　　一个家庭中究竟先为谁投保呢？家庭投保应以夫妇为主，孩子为辅。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买点保险。

　　2、要先了解孩子的学生保险，避免重复购买保险

　　在考虑给孩子买保险之前，应该先了解孩子已经有了那些保险这样可以避免重复花无谓的钱。所以建议在学校给学生上了保险的家长，先去了解一下这些保险的具体保障条款，然后再看孩子缺少什么保障，再购买这些保险作补充。这样做也可以监督一些学校收了保费，根本没有给学生上保险的行为。#CONTENTSPLITPAGE#

　　3、年龄不同，投保的重点不同

　　一般来说保险是越早买保费也越低，但是对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也有所不同。

　　幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20%；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40%；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60%；满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80%，满4周岁，给付比例才能达到100%。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。

　　如果孩子已经到了14/5岁，还没有买教育类的保险产品，这时，可以不必局限于儿童险，因为有些非儿童险种16岁或14岁以上就可以购买，这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。#CONTENTSPLITPAGE#

　　4、给孩子投保的金额

　　国家为了保障未成年人的利益，儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元，所以如果你在不同保险公司投保，要注意总投保金额的限制，因为一旦投保超过限额，保险公司有权拒赔保费。孩子的健康疾病险，医疗补偿等等不以死亡为给付条件的险种，可以投保超过这个限制。另外有些保险公司考虑到这个限制，在条款里规定如果被保险人身故给付5倍于投保金额的保险金。这样没有违反保险金额限制，也同时放大了保障功能。这类保险也可以作为加大保障的考虑。

　　5、花多少钱给孩子买保险

　　整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的10-20%左右。而如前所述，保险支出中大部分应该用来为家庭经济支柱投保，而非儿童。所以儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%，同时要视家长的收入水平和收入来源而定。如果夫妻两人均有社保和医保，但没买商业保险，收入主要来源于各自的工作收入，而非投资收益性收入，风险系数就较大，一旦发生意外致使身故或失去工作能力，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失。

　　所以，应该给自己购买意外伤害保险为家庭提供充足的保障。另外，为了使夫妇退休后享有较高品质的生活，还应早制订养老计划。医疗险可选择性购买重大疾病保险以解后顾之忧。这样一来自己保费支出就高了，孩子的保费就应适当减少，并且考虑有保费豁免条款的保险。

　　6、需不需要给孩子买终身的寿险

　　为人父母的，为子女购买保险要从子女的教育费用和正常生活提供保障的角度出发，不宜大包大揽，连子女成年后的保障也一并考虑。甚至为子女的养老金做打算。子女成年后自然会有工作和收入，让他们做出自己的保险规划，这也能树立他们的责任感。父母如果在子女的保险中投入太多而忽略了自身的保障，是得不偿失的。另外，投保儿童大病险时要注意儿童宜发的疾病，并不保的疾病越多越好的，有些只适用于成人的大病，如果包含在儿童险里就有可能浪费保费。#CONTENTSPLITPAGE#

　　误区之一：先给孩子买保险，大人不急

　　许多父母都认为孩子柔弱，需要更多的保护，于是在保险方面也优先为孩子投保，却忽略了大人，这是最严重的误区。

　　大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的保护伞。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，保险公司不会赔一分钱，这个家庭很可能会因此陷入困境，孩子将来的教育也得不到保障。所以我们认为，为孩子投保之前，大人应首先为自己投保。

　　误区之二：只重教育不重保障

　　很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，将保险的功能本末倒置。由于孩子年纪尚小，遭受意外伤害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母通常又愿意尽自己所能，为孩子提供最好的医疗条件，这样一来，医疗费用的支出就会相当可观。

　　因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。

　　误区之三：保险期限太长自顾不暇

　　为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。

　　误区之四：累计保额过多保障过剩

　　如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），那么累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。#CONTENTSPLITPAGE#

　　儿童保险主要分为教育型的儿童保险和保障型的儿童保险，具体就是儿童意外保险、儿童医疗保险、儿童教育保险等

　　1、儿童生存金保险（教育金）

　　该保险需要针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金。比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。使被保险少儿在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻父母亲的经济负担，充分体即父母对子女的呵护和关爱之意。

　　2、儿童意外死亡及伤残保险

　　该保险对被保险少儿一旦发生意外事故导致死亡和伤残提供保障。一般均附加在少儿生存金保险中，而不单独设立险种。

　　3、儿童疾病医疗保险

　　该保险对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，商业保险公司开办少儿医疗保险的前景十分可观。

　　少儿保险2017排行榜

　　第一名少儿平安保障计划

　　少儿平安保障计划针对30天-18岁的未成年人，保障15种少儿重疾，法定上课时间校内意外住院医疗翻倍，是市场上少有的保障全面的少儿保障产品。国内外人士皆可保的少儿保险。#CONTENTSPLITPAGE#

　　少儿平安保障计划购买入口

　　第二名阳光乐童卡综合保障计划儿童版

　　阳光乐童卡综合保障计划（儿童版）为2-6岁儿童涉及，保障30种重大疾病，同时提供涵盖人身意外、住院医疗、预防免疫医疗等保障，为孩子提供全面呵护。此外，该款产品还有专为青年设计的青年版。

　　阳光乐童卡综合保障计划儿童版购买入口

　　第三名太平洋少儿超能宝

　　少儿超能宝集60种重疾、12种轻症、身故、满期返还、双豁免五大保障于一身，用最低的成本保障孩子的健康成长!

　　第四名国寿福少儿版

　　少儿版国寿福，在“50种重症+10种轻症”的基础上，再增加15种“少儿特定疾病”，进一步增强少儿客户的针对性，“宝上加保”，父母无忧。国寿福少儿版具有保费豁免功能，一旦确诊约定疾病，就能豁免剩余保费。

　　第五名泰康全能宝贝

　　泰康全能宝贝能够为少儿提供10种特定疾病、60重大疾病、高残、身故等保障，不同于纯消费型产品，泰康全能宝贝满期还能返还。还有，可以选择附加住院津贴医疗保险，提供住院津贴保障。#CONTENTSPLITPAGE#

　　儿童保险哪种最好十大儿童保险排行榜

　　平安保险，全称为中国平安保险(集团)股份有限公司，是中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的综合金融服务集团。

　　少儿保险，是以未成年人作为被保险人的保险。平安少儿险是平安人寿保险险种之一，分为少儿健康保险、教育保险等，为您的孩子提供充足的保险保障，帮助您的孩子获得更加美好的未来。

　　中国人寿保险(集团)公司(ChinaLife)及其子公司构成了我国最大的人寿保险集团，是国内一家资产过万亿的保险集团之一，是中国资本市场最大的机构投资者之一。

　　中国人寿少儿保险，大多也是分红保险，在为孩子提供意外、医疗等健康保障同时，还有教育金、婚嫁金等生存给付，让您的爱陪孩子一同成长。与成人保险最大的区别在于：从保障的意义上说，成人保险保障的是被保险人未来创造收入的能力，而少年儿童尚不具备创造收入的能力。所以，少儿保险主要用于解决未成年人成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付其可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。因此，少儿保险主要包括大类：一类是健康保险产品;另一类是教育储蓄性产品。

　　新华人寿保险股份有限公司，简称“新华保险”，成立于1996年9月，总部位于北京市，是一家大型寿险企业。

　　新华人寿少儿保险有消费型的和积累型的两类，消费型的保费很便宜，疾病的病种都是少儿易发的大病种类;积累型是保终身的，将来可以受益人收益，#CONTENTSPLITPAGE#

　　中国太平洋人寿保险股份有限公司成立于2001年11月，是中国太平洋保险(集团)股份有限公司旗下专业寿险子公司。

　　太平洋人寿的儿童保险的大致可以分为教育型的儿童保险与保障型的儿童保险，具体包括儿童意外保险、儿童医疗保险、儿童教育保险等险种。

　　泰康人寿保险股份有限公司系1996年8月22日经中国人民银行总行批准成立的全国性、股份制人寿保险公司，公司总部设在北京。

　　泰康人寿少儿险产品较多，您需要根据孩子以及家庭的实际情况，有针对性的挑选适合的产品。不同类型的泰康少儿险，投保时所需关注的侧重点有所不同。#CONTENTSPLITPAGE#

　　中国人民财产保险股份有限公司(PICCP&C(People'sInsuranceCompanyofChina)，简称“中国人保财险”，下同)是经国务院同意、中国保监会批准，于2003年7月由中国人民保险集团股份有限公司发起设立的、目前亚洲最大的非寿险公司，注册资本136.0414亿元。

　　中国人民财产保险股份有限公司针对孩子的风险保障需求,利用自身专业风险管理经验和保险技术，开发出一系列少儿保险产品，为孩子在成长过程中面临的各种潜在风险提供了相应的保障。

　　太平人寿历史悠久，2001年11月，中国保险(控股)有限公司(2009年6月更名为中国太平保险集团公司，简称“中国太平”)以“太平人寿”名义，全面恢复经营国内人身保险业务。复业后的“太平人寿”是我国第六家全国性寿险公司。

　　太平人寿儿童保险有少儿综合意外，少儿重疾，教育金等等。

　　生命人寿保险股份有限公司是一家全国性的专业寿险公司股东由深圳市富德金融投资控股有限公司等国内外资金雄厚的企业构成。随着国内资金不断注入，中资已经达到96%。产品涵盖医疗、养老、重大疾病、意外伤害、分红、投连、万能保险等。

　　阳光人寿保险股份有限公司(简称：阳光人寿)是于2007年7月由中国保监会正式批准筹建，由阳光保险控股股份有限公司发起，于2007年12月17日成立的全国性专业寿险公司，注册资本金6.6亿元人民币，主要经营人寿保险、健康保险和意外伤害保险等一切人身险业务的全国性保险公司。

　　阳光财富双帐户少儿两全保险(万能型)和阳光宝贝终身寿险(分红型)都是阳光人寿保险股份有限公司的少儿险种。

　　中国人民健康保险股份有限公司，简称“人保健康”是中国目前开业的第一家专业健康保险公司，总部设在北京，注册资本30亿人民币。人保健康由

　　中国人保(中国人民保险集团公司)联合欧洲最大的商业健康保险公司德国DKV健康保险公司设立。德国DKV健康保险公司成立于1927年，是目前欧洲市场经营历史悠久，规模最大的商业保险公司。

【摘要】少儿平安福和智能星万能险哪个好？少儿平安福和平安智能星都是中国平安推出的少儿险产品，智能星理财效果好，提供教育与意外、重疾保障；而少儿平安福则是一款纯保障型的产品，重疾保障有55种。

　　理财百科提示：少儿平安福和智能星万能险哪个好？从上文可知，这两款产品的作用不一样，所以可比性不强，如果想要给孩子教育保障，建议投保智能星保险，如果只为孩子提供人生保障，那么平安福是一款不错的产品。

医疗险和重疾险都是必不可少的。无论你买了多棒的医疗险，也还是要再购置一份重疾险！

重疾为什么会对一个家庭的打击会这么大？因为它不仅治疗费用开销庞大，更重要的是，它不是仅仅靠治疗就能痊愈的。

我们来算算，如果发生一场重大疾病，家庭会有哪些经济损失：

这是最基本的费用，具体花销视情况而定。

即护工人员的开销。在住院期间，需要护工人员协助家属照料病人。如果不请护工人员，只靠家属照顾的话，会出现两个问题：一个是非医护人员不够专业；还有一个就是会占用家属非常多的精力，影响到正常工作或学习。

包括后期调养和营养补充。医学上有5年生存率的说法。它是医学界为了统计癌症病人的存活率，比较各种治疗方法的优缺点，采用大部分患者预后比较明确的情况作为统计指标，有一定的科学性。

某种肿瘤经过治疗后，不是马上就痊愈了，有一部分可能出现转移和复发，大多发生在根治手术三年之内，约占80%；少部分发生在根治后五年之内，约占10%。所以，各种肿瘤根治术后五年内部复发，在此复发的机会就很少了。因此，在术后五年之内，一定要巩固治疗，定期检查，防止复发，如果发现有转移和复发就要及早治疗。

特别是对于家庭经济支柱来说，如果罹患重疾，治疗后是需要一段时间调养的，不能马上继续上班工作，那么这段时间的家庭支出就需要自己负担了。

这几个部分的开销加起来，数字是很大的，对于普通家庭来说，可能多年的积蓄都会赔进去。

医疗险和重疾险都可以降低重大疾病风险带来的损失，那么这两个险种在重大疾病治疗中，处于什么样的角色呢？我们先从理赔金上来看，这两个险种的保险金会起到什么作用？

医疗险是费用补偿性，必须以合理且必要的医疗费用发生为前提，最高不会超过治疗花费总金额。

并且报销也不是你所有的治疗费用都会报销，不同保险产品对报销范围也是有一定要求的。比如在器官移植手术里，对于器官的获取、运输、保存等费用，部分医疗险是不予报销的。再比如，恶性肿瘤放/化疗的治疗费用，有些医疗险是能保的，有些不能报销。

具体保障范围还是要看详细的条款约定。

对于重疾险的理赔条件，通常有三种：

a）确诊即赔：如恶性肿瘤。

b）达到某种疾病状态才赔付：如脑中风后遗症。

c）实施了某种手术后才赔付：如重大器官移植术、冠状动脉搭桥术。

重疾险是给付型，即一次性给付保险金。至于保险金的用途，保险公司并不在意。保险金是根据购买时合同里约定的金额给付，与是否发生医疗费用、花费多少等无关。

根据“五年生存率”的说法，癌症患者在治疗后五年期内及其后，需要定期复查，积极配合医生治疗，才可使自己健康长寿。

这五年要持续疗养，保持心情乐观，多休养，多补充营养，所以是不能马上去上班工作的。如果5年不能工作，意味着5年没有经济收入，那这5年的康复费、营养费、家庭生活费、家庭成员的各项开支又该如何维持？营养费和家庭支出可不在医疗险报销范围内。

如果没有足够的经济支撑，就要去上班工作，必定会劳累，那么能不能安全度过这五年就是个未知数了。

如果购买了重疾险，那么这笔开销就可以用重疾险的理赔金进行支撑。

1、医疗险是一年期的短期险。

虽然有些医疗险产品在理论上是可以续保到80岁甚至99岁的，但是你要考虑到两个问题：

续保问题保鱼君已经多次提到过了，对于一年期的健康险来说，即便保险公司不会根据个人身体状况和理赔情况拒保，也有权根据整体经营情况等原因而调整费率，如果费率提高到夸张的地步，那还要不要续保也会变成一种困扰。

如果一款医疗险销量不理想，或整体理赔过多导致保险公司难以支撑，就会有停售风险。

医疗险作为一年期的短期险，一旦被停售了，第二年就无法再购买了。如果被保险人身体状况良好，那还可以购买其他保险公司的医疗险；如果被保险人年龄偏大，身体状况不理想，或者已经理赔过，那么就再也无法购买其他的医疗险产品了，从而失去保障。

2、重疾险保障期限长。

虽然重疾险也有一年期的短期产品，但它只能作为过渡，现在主流还是要购买长期型重疾险。保鱼君认为，如果不是经济条件非常拮据的话，还是应该多添点钱购买长期重疾险或终身重疾险。

保障期限长，就没有续保担忧。同时，现在还有很多重疾险有轻症保障、轻症/重症多次赔付、投保人/被保险人轻症豁免等条款。这些条款对被保险人来说也是非常不错的设计，能进一步减轻消费者的负担。

保鱼君说了这么多，有些小伙伴可能会认为，医疗险没什么购买的必要了，只买重疾险了。事实上，这两款保险都是要购买的。

如果只买重疾险，保险金可能不足以同时维持医疗与生活支出；

如果只买医疗险，医疗费用报销了，但生活支出却无法弥补。

假设A先生罹患重疾，医治费用20万，出院后，因定期体检等、后续疗养等康复费15万，5年没有工作，家庭开销20万，总共花费将近60万。

如果只买了重疾险，那么保险金就有可能不够。特别是如果家里人口比较多，最多的情况下赡养4个老人和2个小孩，那么重疾险的理赔金可能不足以支撑后续的一系列开销。如果只买了医疗险，只对医疗费用进行报销，就更不够了。

如果同时购买了重疾险和医疗险的话，治疗费用医疗险报销，重疾险理赔金用以后续疗养和生活开销，最后也许还能剩个几万来补贴家用。

因此，保险购买要进行合理搭配。保鱼君在前面的文章也讲过，现在许多商业医疗险的保障非常好，保费也低，通常几百块就能获得上百万的保障。所以医疗险+重疾险的搭配不会对经济有很大的压力，但我们获得的保障会全面很多。

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