《疯传的新口子 1000额度秒下款！》 精选八

这是一场平台的战争，一批中介的狂欢，一群用户的悲哀......

2017年4月，银监会一纸文书，现金贷自查、整改开始，各大平台销声匿迹，而在这低调的背后，又是另一片繁荣。

监管在即，时间紧迫，平台妄图迅速做大，疯狂放款。

一批以帮助用户包装资料，提升用户申请贷款额度，提高用户通过率获利的中介群体浮出水面。

有业内人士称，现金贷至少养活了十万中介。

现金贷以快著称，运用大数据进行风控，通过审核，直接放款。

这就有了中介的用武之地，中介们称平台为“口子”。

四月以来，现金贷中介异常活跃，微信朋友圈、QQ群、百度贴吧、论坛等社交圈均可看到他们的身影。

王强（化名）就是这群中介中的一员，以帮助用户提高下款率为己任。

“现金卡、马上金融、2345贷款王、快贷、魔法现金、急速现金侠等都可以做。”王强称，“我一般推荐使用马上金融，额度为8000。”

马上金融“口子”在业内炒的很热，四月到现在，一直稳定，利息也低。王强透露，马上这个“口子”每天最少做两单，多的时候五六单，每单提成10%-15%，每月保守能赚十万。”

操作方式都是，向用户所要姓名、学历、婚姻状况、毕业学校、身份证号、本人手机号等19项资料，到手后中介对资料进行包装并申请。

“学历是本科则选本科，其余一律选大专。

社会信息必须选择“企业负责人”。

工作收入是重点，一定要填写15000到20000之间。

其他收入，一般填8000元到10000元。

联系人也是关键，已婚的一定要填配偶，未婚的写父母，填写兄弟姐妹都是减分项目。”

资料包装是王强的强项，经过它包装的用户放款率能达到80%以上。

近期，王强接了一个另其头痛的单，一个农村小伙子急用钱。这个小伙子自己申请了多次，但从未成功。

“他填的户口、学历、收入等资料都是真实的，能过才有鬼了。”

“自己申请过的单子属于复活单，比较难做，申请过被拒再申请就难了，这单我包装申请了几十次。”

被拒过的用户进行复活，不要填写户口的地址，尽量写高档小区，地址要精确到门牌号，越细越好，修改职业和联系人，填上注册资金为200万左右的建材、IT商业等企业的管理人员。

前期无任何费用，有费用的都是骗子，无费用的也有些是骗用户资料的。

现金贷“口子”会根据平台的风控不断变化，每天都不一样。

李伟（化名）也是以马上金融包装申请为主打品牌的中介。

除了每天做一些单子以外，李伟在空闲的时间还会研究新的“口子”通道。

“我以前在金融机构工作过，知道风控的一些套路，我会对不同的‘口子’进行申请尝试验证，寻找新通道。”

马上金融申请通道有很多，包括融360APP、马上金融APP、挖财里的马上贷、翼支付里的马上金融标准版、网页版。

据李伟透露，“这些申请入口的风控手段各不相同，经过多次的验证，我发现翼支付是最容易下款的。”

对于网上一些中介宣传的“口子”特殊渠道，李伟表示，“根本没有什么特殊渠道，优质‘口子’下款率本来就很高，经过有针对性的包装后，下款率会更高，中介只是跟风发广告赚钱罢了。”

如果时间不忙李伟还会雇佣学生，在QQ群、贴吧发消息拉用户，大面积撒网。

“他们要多少我不管，我只提我要的10%，给他们留出一定的利润空间。”

很多在李伟这借款的用户有很多都已经成为了他的下线。

“两千一位，我教他们技术，及时告诉他们新‘口子’他们做一单我提成5%。”

“中介是一个投机取巧的行为，赚得多，但不稳定，而且游走在法律边缘。我年纪不小了，想找个有稳定、前途的职业，最近在看还能不能继续投身到金融领域，有一番作为。”李伟感叹......

中介行为可以分为两种，一种是贷款后按时还款的中介行为。另一种是故意包装欺诈，占有贷款的中介行为。

“事实上，贷款中介是违法行为，涉嫌贷款诈骗罪。”相关人士表示，要以非法占有为目的，如果中介在包装后用户按时还款则很难追究中介的责任。

某持牌消费金融公司负责人表示，“从银监会的角度来看，肯定要打击贷款中介的违法行为，但作为金融机构，难以具体判断贷款的行为是否为中介包装。”

网贷十年沉浮记|第四批支付续展结果 |大数据风控魔术|追车大队对抗者|“”代理江湖|倒计时危机笼罩下的互金企业|“进击”的P2P

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《疯传的新口子 1000额度秒下款！》 精选九

实战亲测，全程APP 操作，金融发布《实战测评报告》

1：乐网贷金融推荐：给你花

2：申请方式：下载APP（给你花）

3：需要条件：身份验证，手机号，联系人信息，银行卡，等。

4：放款金额：最高10000**均元

5：平均：综合利息为1.2%

6：下款时间：最快1个工作日

7：平均下款率：47%

8：日均下款金额：800万

乐：旗下的给你花。额度：500-10000，分期月数：1-12个月，老口子，小编以前也多次更新过，下款一直很给力。有信用卡通过率会更高。乐网贷最新消息，APP版已开通人脸识别功能。

必填：身份信息、手机认证、联系人信息、、芝麻分授权、手持照片

1.下载APP，提交申请注册

2、填写各种资料，芝麻分，完成实名认证，提交借款申请。

3.借款订单提交的24小时之内会进行审核，结果会以短信方式发送到您注册手机号上，一定要注意查收哦。

4.审核通过后1个工作日，会打款到您绑定的银行卡，同时会发送放款短信，请注意查收到哟。

1）注册手机号必须是使用3个月且实名制的
2）必须填写本人真实资料，便于提高成功率
3）收款银行卡，记清填写你的工资卡以便接受借款

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《疯传的新口子 1000额度秒下款！》 精选十

公司一般都有自己业务团队，他们业务开发的模式大同小异，主要是他们获取业务的渠道和来源，有同行介绍，有去开发中介，也有自己插卡片，跑工厂，陌拜来获取一手的客户来源，对于公司来说，他们只在乎借款人质量，对于业务来源并不是很计较。但是如果一个分公司，如果持续的都是以中介来的单为主，那么业务员逐渐会失去信心。对于公司长久发展是不利的。

借款人在提交了借款申请的时候，业务员要充分跟借款人沟通，包括资料的准备，包括借款人的资质，包括资料、利率、期限、用途、甚至需要提供担保方式、可供选择的还款方法、办理程序、所需承担的各项费用、以及违约逾期等相关的罚款等有关规定。对于公司的产品也要非常了解，包括车贷，房贷以及个人信贷或者的资料，不同产品所需要的资料是不一样的。不过资料本身也是随着风控的标准和流程不断改变的。业务员要非常熟悉，才能提高成交率。

申请贷款的个人客户应具备以下基本条件：

1. 具有本地常住户口或本地有效居住身份;

2.有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力;

3.遵纪守法，品德优良，个人资信状况良好，没有不良信用记录;

4.能够提供公司产品的相关资料并且能够接受。

客户若有下列情况之一的，一般不接受其申请：

1在征信系统内有不良信用记录或对银行有恶意拖欠贷款行为的，被列入“黑名单”的;(很多公司号称不看征信，其实这只是一个口号，没有不看的公司，只是根据产品不同，会有所调整)

2故意骗取、套取贷款行为的;

3. 有严重违法(全国法院被执行名单中)或者有过危害别人犯罪记录和行为的。

经办人员应针对不同性质的借款客户(优质客户和普通客户、初次申请的新客户和已与公司有过贷款的老客户)，采取不同的资格审查方法。优质客户借款的乘数可以适当的提高，初次申请的要警惕，续贷的老客户可以适当放宽。但是超过一定期限，一定要重新审核，以防客户的经营状况有变化。

对于符合申请条件的客户，应该后续跟进要其提供资料，而对于其不符合的，应该果断拒绝，对于资质不够的，适当情况下需要其提供担保或者抵押物。

客户应提交的申请材料包括但不限于：

1所申请贷款的借款申请书;(每个公司所制定的会有些偏差，但是都是大同小异，根据产品不同会有些调整，比如就有所不同，会的汽车登记证号码等等)

2.申请人的身份证明材料，包括有效身份证件、户口簿、居住证明等。有配偶的，应同时要求申请人提交婚姻状况证明、配偶的身份证明材料;

3.申请人的工作单位及收入证明材料，应结合当地情况，取得能反映申请人实际还款能力的凭据，比如如果是公务员，500强企业，或者公司中高层可以提供相关证明，这样对于批款的乘数会有很大的帮助、如果在公司收入很高，可以开具的个人工资收入证明、个人所得税完税凭证、(购买汽车的购车发票)银行流水，以及财务报表，或者订单，交缴公积金证明、个体业主的营业执照及纳税凭证等;(提供资料越多越丰富，对于贷款会越有利)

4.所申请的贷款要求提供担保的，还应提交担保材料;(这个包括或者个人担保，到时候会签到)

5.公司要求提供的其他材料。

风控在收到资料后会对其资料的完整性，真实性，以及合理性进行审核：

1.提供的资料是否齐全，是否符合产品的要求?

2.客户及保证人、抵押人的身份证件是否真实、有效;

3.担保人是否资质足够?是否伪造?担保机构是否有这资质?

4.指定的账户是否方便后期扣款?是否真实?

所有资料需要复印，备份。原件可以拿回去。

对于资料提供的不是很完整的，需要补充完整，才能进行下一流程。

经初审符合要求后，风控人员应将借款申请书、申请材料、清单等交人员进行贷前调查。

除了车辆质押，一般大于一定金额都会进行贷前调查，贷前调查是对客户的信用情况，负债情况、风险状况等进行综合和全面的考量，最后才会出一定的额度。贷前调查的主要手段包括借款人面谈、电话访谈(亲戚，朋友，公司一一核实，还有网络手段)、实地考察、网络查询等(一已经详细的讲过，在此不一一的解释)

贷前调查应主要包括以下内容：

1. 个人基本情况调查

(1)验证借款人、担保人提交的身份证件及其他有效证件是否真实有效，是否与本人一致，是伪造还是真实的，是否在有限期限内?

(2)调查确定借款人提供的居住情况、婚姻状况、家庭情况、联系电话等是否真实。(通过网络，电话审查。以及面谈。交叉审核，综合分析和考虑)

(3)调查确定借款人提供的职业情况、所在单位的任职情况等是否真实。(从多方面考量，包括面审其的描述，包括做时候的验证，包括他朋友和同事)

2.借款人资信情况调查

(1)通过银行提供的或者鹏元征信做补充了解他的征信信息

(2)重点考虑他的第一还款来源。第一还款来源调查的内容主要包括：对于主要收入来源为工资收入的，应结合借款人所从事的行业、所任职务等信息对其收入水平及证明材料的真实性作出判断;对于企业考虑他们的应收账款，现金流，结款周期，库存等考量，主要收入来源为其他合法收入的，如利息和租金收入等，应检查其提供的财产情况，证明文件包括租金收入证明、房产证、银行存单、有现金价值的保单等。

2. 借款人的情况调查

(1)调查确认借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情况，确定企业的月，季度和年营业额，确定行业的毛利润，净利润，确定企业的租金，人工成本，确定企业的库存，以及流通价值，确定企业的借款周期，应收账款。

(3)调查企业在或者个人有在其它的机构是否有贷款，贷款额度多少，确定企业和个人真实的是多少?

(4)应分析借款人及其家庭收入的稳定性，判断其是否具备良好的还款意愿和还款能力。

3. 贷款用途及还款来源的调查

主要调查借款人的贷款用途，资金流向，是否正常，是否符合逻辑，还款来源是否清晰，是否有足够的还款能力。

4.对担保方式的调查，包括其担保人的真实资质

(1)：尽职调查所采取的方式，以及路程详细的地图，借款人工厂(公司)或者居住地的详细地址，以及标志性建筑(后)

(2)：借款人的贷款申请情况，对借款人的偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等的调查意见;

(3)：该笔贷款的主要风险点和控制措施;(个人对其进行分析，这个将计入个人的绩效)

(4)：明确对调查内容的真实性、完整性负责等。

写完尽职调查报表之后，提出建议的贷款额度、贷款期限、、担保方式、、需落实的、划款方式等方面的建议，连同《申请表》，申请材料和尽职调查审批表等一并送后后续的审核人员进行。

风控人员要对调查人员提供材料的内容进行全面、细致的审核。对尽职调查的门店风控的陈述和尽职调查报表进行核实，对于借款人的资质进行审核。

审核的主要内容包括有：

1客户主体资格、贷款条件、贷款用途、贷款金额、贷款期限等是否符合产品和公司的审核标准;

2.申请的资料是否完整，是否合理;

3.贷前调查人员出具的《尽职调查表》《审核意见》、《征信报告》是否客观、详实。

审核人员必须对其进行详细的审核，所有的结果或者误操作，审核人员最终将对其负责。

审核完之后将进行审贷会，10万以上必须由三个以上有多年经验的风控人员进行讨论最后确定是否放款。

风控总监可以设置50万额度，风控经理可以设置20万，风控主管可以设置10万，风控专员可以设置5万，这根据风控的专业能力和技能进行相关的设置。

贷后管理也是风控的一部分，甚至跟风控审核一样的重要，好的贷后管理，也是平台存亡的关键：

1.贷后的日常管理。如贷款台账的建立、贷款提醒还款制度的建立(接短信通道，比如提前三天告知客户还款，提前一天告诉客户明天还款，当天进行核实客户有没有还款，如果没有还款建立七天跟踪，如果没有还就考虑变卖抵押物或者进行强制催收)、接受客户的、做好客户信息的维护、贷款的正常回收管理等。

3. 贷款的动态管理。如对可能影响贷款质量的有关因素进行及时监控，对贷款操作流程的性进行定期和不定期检查，对逾期贷款及时进行催收等。(的客户，应当随时跟踪GPS，分析其轨迹，是否有信号失联的情况，第一时间跟踪客户的车辆行驶情况)

4. 贷后的还款管理，提前还款，续贷等进行科学管理。

5. 对于客户的资产和抵押物以及质量进行分级管理，对于逾期客户，客户，进行分类，通过不同的方式尽量避免公司的损失。

6.设立稽查部，对于借款人的资料和抵押物和资产进行不定时的检查。

档案包括：贷款档案目录(清单)、借款人全部申请材料、借款，申请表调查审批表、、、抵押物保单、书、(汽车登记证，房产证，根据不同产品进行归类)等，所有档案一式三份。

借款人档案进行专门分类管理，编号，以方便后期查询。

在p2p行业风控还是过于粗糙，这是因为很多平台没有风控的意识，所有频繁出现和逾期，甚至平台经营不善的原因，风控是核心，也唯有风控，平台才能持续经营下去。希望此文有所价值。

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