根据李先生的叙述，一年前他刚买房，在银行信用记录不佳，这时在宜人贷方面的宣传攻势下从宜人贷借了五万元。“原本说有八厘（即月息0.8%），但后面宜人贷说我信用不好，要一分二的利息。”李先生对新京报记者说。

　　林鑫介绍，通俗地讲，2分以内的利息法律是保护的；2分到3分之间的利息如果债务人主动履行了，那么法律也不干预，但是如果债务人未主动履行而债权人起诉到法院，则法院不会支持超过2分部分的利息；当利息超过3分时，法律是绝对否定的，超出3分部分或者冲抵本金，或者返还。

　　新京报记者查询建设银行官方网站，一至五年的贷款年预期年化利率为4.75%，李先生自述一分二的年化相当于这个数字的3倍。

　　    宜人贷（NYSE:YRD）是中国在线金融服务平台，由宜信公司2012年推出。宜人贷通过互联网、大数据等科技手段，为中国城市白领人群提供信用借款咨询服务，并通过”宜人理财“在线平台为投资者提供理财咨询服务。2015年12月18日，宜人贷在美国纽交所成功上市，成为中国互联网金融海外上市第一股

　　2016年8月23日，宜人贷的“风险备用金”更名为“质量保障服务专款”（简称“质保服务专款”）。

　　2015年12月，在线金融服务平台宜人贷成功在纽交所上市。然而上市以来，其39.5％的预期年化利率、坏账率攀升等引来了包括投资者、媒体在内的各方质疑。宜人贷高额贷款年预期年化利率超民间借贷“司法保护区”引质疑，D类贷款占比由0.3%升至83.1%据媒体报道，北京时间8月30日晚间，美国律师事务所Bronstein，Gewirtz&Grossman,LLC宣布因宜人贷涉嫌违反证券交易法案，已代表投资者对宜人贷及其高管提起集体诉讼。

　　作为第一家国内在纽交所IPO的网贷平台，宜人贷的业绩报告一直备受关注。3月16日，宜人贷发布了截至2016年12月31日的四季度及全年未经审计的财务报告。其中，四季度净利润3.798亿元，同比增长356%；全年净利润11.16亿元，同比增长305%。

　　据媒体报道，宜人贷实际控制人、宜信CEO唐宁对外界普遍质疑的高预期年化利率有过公开回应。唐宁举例，拿20%的预期年化利率为例，借100块本金，每个月还10块，对于借款人而言并非不可接受。

　　浙江煜华律师事务所律师林鑫对新京报记者说，一分二的利息受法律保护，李先生无权追回他觉得高的利息。

　　唐宁：20%预期年化利率并非不可接受

　　2016年第四季度，宜人贷净收入10.71亿人民币（1.54亿美元），较2015年同期增长137%；净利润3.80亿人民币（5,470万美元），较2015年同期增长356%。宜人贷为110,785位合格借款人促成借款总额66.75亿人民币（9.61亿美元），较2015年同期增长102%；为194,505位出借人完成78.07亿人民币（11.24亿美元）的资金出借。

　　2016年，宜人贷为321,019位合格借款人促成借款总额202.78亿人民币（29.21亿美元），较2015年全年增长112%；57%的借款人通过线上渠道获取；借款总额的38%通过线上渠道促成，线上渠道促成金额的97.8%通过移动渠道促成。2016年，宜人贷为597,765位出借人完成250.38亿人民币（36.06亿美元）的资金出借。出借行为100%通过公司的线上平台完成，其中83.0%通过移动渠道完成。

　　有人反映利息高，但也有投资者反映审核严格着急借不到钱。此前宜人贷推出了“工薪精英借款产品”，借1万-50万12个月的年预期年化利率在10%，但要求借款人满足年龄在22周岁（含）至55周岁之间，税后月薪需在4000元人民币以上、在职时间达到6个月等多项条件。有银行人士对新京报记者评论，这些条件堪比银行信贷。

　　投资者吐槽：利息高、催收不近人情

　　》》》宜人贷二季度财报：净利润增226%坏账也攀升

　　再者，对于借款人而言，利息约定太高因不收到法律的保护，所以出借方可以使用诸多手段来要求还款。这样的话，借款人的生活可能就会带来很多的麻烦，甚至还会影响到借款人的正常生活，这是一方面。

　　从利息费用上来说，申请一笔五万额度，期限一年的宜人贷，利息费用情况如下：

　　另据澎湃新闻报道，根据最高法的规定，利率在年化24%以内的属于法律保护区，借贷利率24%-36%之间的，由借贷双方自由约定，而借贷利率高于36%的，超过部分的利息约定无效，借款人有权要求出借人返还已经支付的超过36%部分的利息。

　　此前，宜人贷“质保服务专款”饱受争议。《北京商报》报道，今年1月5日，宜人贷发公告称，去年报告期内，宜人贷从质量保障服务活期专户提取人民币7.5亿元至质量保障服务资金理财账户购买理财。对于该事件，上海金融与法律研究院执行院长傅蔚冈公开表示，质保服务专款或风险备付金实际上类似于银行存款保险，但按照现在的监管，P2P平台只是信息中介，不应提供该服务；P2P平台拿自身钱款投资理财，无可厚非，但不能以保障出借人的名义。

　　实际上，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条有明确的规定。

　　财报显示，2016年第四季度，宜人贷A、B、C、D借款占当期促成借款总额的比例分别为4.3%，3.2%，4.7%和87.8%。即宜人贷九成的借款人贷款年利率近40%。

　　李先生觉得，宜人贷的催收体系也值得商榷。他跟宜人贷方面的合同规定每月11号还钱，每月还2030元，但逾期1、2天就会有北京电话打到单位、朋友家里去，觉得“挂不住面子”。

　　借款成本高，频受“高利贷”质疑，D级年利率近40%。根据此前宜人贷的招股说明书，A、B、C、D四级分别对应16.9%、27.4%、33.5%、39.5%的年利率。也就是说，九成借款人的借款成本是年化逼近40%，这已经超过最高人民法院保护的借贷利率。宜人贷方面表示，D级39.5%的利息其实包括10%-12.5%的合同利率，这是在法律保护区间的，剩下部分是28%左右的服务费。不过，分析人士认为，借款利率为“利息+服务费”的模式超过36%的平台实际上是打了违规的擦边球。

　　中国网财经援引中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼直言，通过高利率来发展业务会有问题，一方面平台是通过收益来覆盖风险，另一方面能接受这么高的借款利率的客户相对劣质，坏账率会比较高，模式不能持续，问题到一定程度会不会爆发都有疑问。做金融从来都是马拉松，而不是百米赛跑。

　　当时，李先生选择了分36期还清，至今已经还了20期，已经还了逾4万。“发现还要还两万多，这‘利息’几乎是银行的四倍，就觉得真是太高了。”他说。

　　饱受质疑的高息贷款来源于宜人贷对借款人的分类管理：其招股说明书上透露，宜人贷将不同信用程度的借款人分成A、B、C、D四个等级，给予不同的利息和交易费标准。其中，A、B、C、D四级分别对应5.6%、18.5%、26.4%、28.2%的交易费和16.9%、27.4%、33.5%、39.5%的年预期年化利率。借款人信用等级越低,所付出的借款成本越高,其中D级客户的借款成本相当于借款本金的四成。

　　他表示，相比此前的借贷无门，宜人贷确实解决了这些借款人的金融可得性问题。普惠金融的实现有一个过程，融资难融资贵问题，首先得解决融资难，如果拿不到钱，“成本就是无穷高”。

　　近年来，D类客户出现了迅速增长。其招股说明书透露，2013年全年，宜人贷2.58亿元的成交额皆来源于A类客户；2014年全年平台共撮合了超过22亿元的借款，约86%来自A类客户，虽开始有了D类客户，但仅占0.3%。

　　不过他也指出，宜人贷向单位或者朋友催讨目前看来并没有法律依据。“向单位或者朋友催讨主要还是通过对债务人造成心理压力，迫使债务人想尽办法归还借款，但实际债务人并非单位也非家人”。他对新京报记者说。

　　宜人贷CFO丛郁先生表示：“公司优秀的财务业绩主要得益于促成借款量的强劲增长，以及我们对运营成本和费用的有效控制。2017年，行业在监管的驱动下继续整合，市场环境更加健康。我们将继续扩大借贷业务规模，并充分利用已有客户基础，挖掘新的收入机会。同时，我们将加强行业伙伴合作，提高获客效率、降低资金成本。我们有信心实现业务的持续增长，并设定了2020年一千亿人民币借款金额的企业发展目标。”

　　每次发业绩报告，宜人贷都会遭到“高利贷”问题的质疑。据了解，宜人贷将借款人分为A、B、C、D四个等级，不同的信用评级给予不同的利息和交易费标准。具体来看，A、B、C、D四个等级对应的交易费分别为5.6%、18.5%、26.4%、28.2%，借款人贷款的年利率则为16.9%、27.4%、33.5%、39.5%。

• 宜人贷是宜信公司旗下的，他是一个借款大平台。对每一个用户的资料都是有相关保障的。...

  宜人贷是宜信公司旗下的，他是一个借款大平台。对每一个用户的资料都是有相关保障的。所以我们无需担心自己个人信息的泄露。当然大家要值得注意的是，我们是不是使用的是宜人贷APP。我们要特别注意自己使用的app的安全性。建议大家在宜人贷官网上寻找宜人贷APP下载的二维码。这样能确保我们下载的app是官方正版。或者是在自己手机的应用商店里面进行搜索。还有一个值得大家注意的是。在使用这一类软件的时候尽量使用自己手机流量。

• 相对于其他的借款平台来说，宜人贷还是有很多群众基础的。大部分人都了解宜人贷，也听...

  相对于其他的借款平台来说，宜人贷还是有很多群众基础的。大部分人都了解宜人贷，也听说过宜人贷。宜人贷是大平台，我们借款需要上传的个人信息会得到很好的保护。最主要的原因是借款非常的快。需要借款的朋友只需要下载好宜人贷app。注册相应的账户。然后上传个人的信息，绑定银行卡等相关的资料。宜人贷平台就会一开始审核我们的个人信息资料。一般审核的时间是三个工作日左右。通过审核之后我们就可以拿到借款了。放款时间非常的快，基本上是三个小时之内就能够到账。这样即使我们是急需用钱也可以在这个平台上进行借款。

• 借款的期限是我们自己可以决定的。如果我们有把握的话，可以缩短借款时间。而且还可以...

  借款的期限是我们自己可以决定的。如果我们有把握的话，可以缩短借款时间。而且还可以进行提前还款。一般还款时间我们可以设置为12个月，36个月24个月还会有48个月的。这些具体的情况，我们都要根据宜人贷app的相应规则选择。

• 对于宜人贷借款取消行不行这个问题。我们如果是因为额度和费率的原因想取消。你可以提...

  对于宜人贷借款取消行不行这个问题。我们如果是因为额度和费率的原因想取消。你可以提交一些新材料，让我们的客户经理申请复议。如果不是这个原因是单纯的，不需要借款了。那么在审核通过之后我们可以不签合同。这样也不会产生任何的费用。这样就取消了贷款。

• 部分用户是可能因为个人的原因不能及时还款。这样就违反了我们的合同。这个时候可能会...

  部分用户是可能因为个人的原因不能及时还款。这样就违反了我们的合同。这个时候可能会被列入失信黑名单，如果我们已经列入了失信名单的话也要尽快的还款。还款之后可以提起信用修复功能。这样的，一定程度上可以修复我们的信用。不至于造成很严重的后果。让我们可以重新获得社会信用的机会。

• 身份转化已经涉及到个人业务了。所以要在我们个人账户里面进行操作。输自己的，宜人贷...

  身份转化已经涉及到个人业务了。所以要在我们个人账户里面进行操作。输自己的，宜人贷账户和密码进行相关的登录。登陆进去之后就要找到我的账户。身份转换的具体操作要在我的资料里面。点击到我的资料，然后点进去找到自己的基本信息。基本信息一栏里面有对身份进行转换的操作。然后我们继续相关操作就可以了。全部都过程还是比较简单的。我们可以自己进行相关操作。

• 如果我们不能及时的还款会被列入失信黑名单。这样会给我们个人的信用带来问题。造成我...

  如果我们不能及时的还款会被列入失信黑名单。这样会给我们个人的信用带来问题。造成我们今后无法贷款。如果我们预计还款了，我们还能进行补救。及时的还钱再提交相关的修复信息申请表。这样就可以修复我们的信用。严重的后果，我们还可能触犯法律。当我们借款的金额达到一定程度时候真的可能坐牢。

• 对于一些工作上不成功，或者是创业失败的人来说极有可能还不了款。所以就会逃避。出现...

  对于一些工作上不成功，或者是创业失败的人来说极有可能还不了款。所以就会逃避。出现了宜人贷借款人找不到了的情况。其实逃避并不是好办法，而且我们逾期还款，不会对我们个人信用造成很严重的影响。导致我们后面贷款很麻烦。如果我们不能还款的钱太多，甚至可能会坐牢。所以，宜人贷借款人再不能还款的情况下会选择消失。但是这终究不是一个长久之计。

• 对于很多的网络贷款平台，很多人都会比较关心下款的时间。宜人贷中有着各种各样的业务...

  对于很多的网络贷款平台，很多人都会比较关心下款的时间。宜人贷中有着各种各样的业务，可能不同的贷款用户回去办理不同的业务，那么自然的也不同的贷款业务，他的下款时间就会有所不同。所以具体的下款时间需要看贷款用户学选择办理什么样的业务，不过对于这种借款业务的话，一般来说时间会比较短暂一些，会比贷款业务的时间缩短很多。

• 怎样才能迅速的提高这些信用等级呢？最主要的还是要审核借款用户的一些个人信用情况，...

  怎样才能迅速的提高这些信用等级呢？最主要的还是要审核借款用户的一些个人信用情况，所以要想提高信用等级的话，可能要从自己的平时中的还款情况来看，要尽量做到还款没有逾期的情况发生。特别是在信用卡还款情况下，尽量避免自己的信用等级降低。如果你选择在一些网络贷款平台中去贷款的时候也要尽量做到能够准时还款，这样就不会降低自己的信用等级了。