我们都知道，在购买健康险之前，无论是保险公司还是我们自己，都想着要对自身当前的身体状况做一个全面了解。保险公司会通过在购买产品前的健康告知内容，来对被保险人的身体状况做一个足够清晰的判断。只是作为消费者，需不需要专门在投保前去做一次全身体检呢？

其实没有必要。健康告知是“有限告知”，保险公司问到什么，才需要回答什么。保险公司没有问的，哪怕你不清楚，也没有需要回答。所以我们不需要为健康告知里没有提及的内容，去专门针对做一次体检。只要我们遵循“最大诚信原则”，如实答复保险公司提出的问题即可。

当然，除非本身已有这方面相关的疾病，或健康告知明确提及但自身并不清楚程度的，就需要通过身体检查确定病情程度，来确认是否符合健康告知以及是否满足投保条件。

买了保险等待期内能去体检吗？

买了保险在等待期里体检，做出这种选择的人，内心最大的恐惧是：我虽然已经投保了，可要是等待期内体检出异常了，会影响保险理赔吗？

这个问题比较复杂，不能一概而论，我们分三种情况来判断：

等待期检查出了一些小毛病。

等待期内感冒发烧拉肚子或其他单次可治愈的疾病，都不会影响保险理赔。总不能因为买了个保险人就不会生病了对吧？

那如果是像急性阑尾炎而手术住院治疗，或是像体检检查出乙肝病毒携带。又会不会影响呢？记住，无论是检查出了什么小毛病，只要投保前是符合健康告知的话，就不影响保险理赔。

如果是这种情况，保险公司肯定不可能对被保人进行赔付的，而是要根据保险条款和约束规定，返还保费或现金价值。

等待期内出现异常，等待期后确诊重疾

我们都知道确诊重疾有时候并不是一两天就能完成的事，从感知身体异常，到前往医院检查，再到拿到重疾确诊结果，中间花费的时间并不短。有的人可能在等待期快结束的时候才发觉身体状况有恙，却在等待期结束之后才确诊罹患了重大疾病。

这种情况能不能赔付，主要看保险条款的约束和规定，这里一般分为两类

第一种类型：条款对于重疾出险的定义包含之前的相关症状

我们先用某款重疾险的条款来举例：

我们可以看到条款（2）里已经明确指出：如果是在等待期内发生，但在等待期以后确诊重疾的人，其重疾险合同效力终止，无法获得赔付。

第二种类型：条款对于重疾出现的定义不包含之前的相关症状。

我们也用另外一款重疾险的条款来讲：

如果是这种重疾险，只要是等待期之后确诊的重疾，就可以获得赔付。

综上所述，投保之前，消费者是没有必要去特地专门做一次体检的。而买了保险后，如果等待期内去体检，其结果会不会影响保险赔付，主要看两个要素：一看疾病的确诊时间，二看保险条款中关于等待期和疾病的定义。

来自 微信公众号：精算师讲保险（jingsuanshi-）

对于乙肝患者投保，保险公司都会对健康状况进行严格审核、要求体检，对于早期的患者一般来说可以加费承保，但是对于严重的患者直接拒保。下面为大家推荐《肥胖患者买保险会被拒保吗,哪些人买保险会被拒保》，欢迎阅读。

肥胖患者买保险会被拒保吗,哪些人买保险会被拒保

智能核保时其他条件都符合，但输入身高、体重后竟然被被拒保。其实不仅因为胖，还有很多原因都可能会造成被拒保或者加费的理由。

那么还有哪些会影响呢?这14类人很难买重疾险

1、已患重疾的人买不了;

2、超年龄买不了(一般55岁，但50岁左右都不建议买了);

3、孕妇7个月以后至婴儿出生1个月内不能买;

5、全职太太有额度限制，不是有钱就可以像买奢侈品那样，想买多少买多少。

6、患乙肝买保险遭加费;

7、体重过重还要加费;

8、血脂高心脏病风险增3倍;

9、肝功能异常买保险;

10、血压太高遭拒保;

11、血尿，也要加费;

12、查出糖尿病，保单无法复效;

13、乳腺有包块，买保险有除外;

14、“烟鬼”买保险，要加费;

那么为何会被拒保或者加费呢?

那些因为年龄，身体因素的咱么就不解释了，咱么就聊聊严重的几种。

1：患乙肝易被拒保或者加费

乙肝是我国当前流行最为广泛、危害性最严重的一种疾病，病毒携带者在1.2亿左右，人口占比10%，近年来乙肝发病率呈明显增高的趋势，乙肝发生率约为7%。

并且乙肝极其损害肝脏，是导致肝癌的一个重要因素，所以保险公司会去考虑由它引起的死亡。

那么对于乙肝患者投保，保险公司都会对健康状况进行严格审核、要求体检，对于早期的患者一般来说可以加费承保，但是对于严重的患者直接拒保。

现今乙肝排在加费和拒保“排行榜”的第一位，占到30%以上。

为了避免后期理赔纠纷，投保时一定要如实告知，积极配合保险公司。

虽说有不可抗辩期，但是若不如实告知，在两年内如果转成肝硬化或肝癌，保险公司是不会赔偿的。

如果仅仅是乙肝病毒携带者，肝功能正常的话，那么投保不会涨费。

2：过于肥胖也会被拒保或者加费

现在排在10大死因当中，有8项是因为肥胖导致的，治疗费占到总医疗费近3成。

所以因被保险人体重超重而追加保费的事例非常多，排在加费“排行榜”的第2位。

大家都知道血脂高容易引发心脏病，即使没有发展到高血压、糖尿病，但只要有这种危险隐患，就可能导致死亡率的提高。

如果保险公司接受患有血脂高的被保险人太多，那么就有可能会赔本。

那么血脂高就被拒保?其实不是这样的，轻度者是加费，中度以上者就是直接拒保了。

近两年肝功能异常居加费“排行榜”的第4位，所以这类人群还是蛮多的。

肝功是保险体检必检的一种项目，主要通过验血，检测ALT(谷丙转氨酶)、AST(谷草转氨酶)、GGT(谷氨酸肽酶)这3项指标。

如果指标都高的话，说明肝功异常，一般就要加费了;如果高到3倍以上，就延期，暂不承保;如果高达10倍，或者乙肝发展成小三阳、大三阳，可能就没机会参保了。

不少人到了中年，患上或轻或重的血压高，当身体出现这情况后，如果想投保住院医疗或重疾等健康类保险的话，保险公司多数会要求体检，并从检查结果再评估做出核保结果。

如果只是轻微血压高也许能顺利通过，但稍重一些者则要根据血压高程度核保，其结果主要有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。

同时，也不排除对于血压高引起的事故作除外责任承保。

血尿是寿险体检必做的一个项目，血尿不是一种疾病，而是一种现象，寿险医学不会诊断血尿背后的疾病是什么，只看它显示的异常指标。

血尿既可能是肾结石，或者肾小球发炎，也可能是非常严重的尿毒症。

尿毒症就是由慢性肾小球肾炎导致的，而它们初期的表现就是血尿。

所以，保险公司会根据血尿的严重程度，做出不同的加费决定，甚至延期承保。

糖尿病是一种典型的“富贵病”，具有不可逆性，只要一经诊断，就不可能承保他的重疾险了;

而有血糖代谢异常而没发展到糖尿病，可酌情加费承保。

如果客户的保单失效，申请复效时，保险公司根据客户当前的情况，要求其体检，并依据体检状况，如果查出患糖尿病，则无法复效。

8：乳腺有包块，买保险也有除外

乳腺癌是发生在乳腺腺上皮组织的恶性肿瘤。

乳腺癌中99%发生在女性，男性仅占1%。伴随着现代生活节奏的加快，女性乳腺疾病的发病率越来越高——年龄越大患乳腺癌的风险越高，长期在高强度压力下生活、摄入过多的高热量食物是导致乳癌的因素。

核保人员指出，乳腺增长，乃至出现乳腺肿瘤，患有乳腺肿瘤的人有较高的几率发展成乳腺癌患者，保险公司出于风险的衡量，往往把它列为除外责任。

9：“烟鬼”买保险，竟然要加费

吸烟者患肺癌的危险性是不吸烟者的13倍，死亡率比不吸烟者高10～13倍;吸烟也是许多心、脑血管疾病的主要危险因素。

吸烟者的冠心病、高血压病、脑血管病及周围血管病的发病率均明显升高。

另外，吸烟是慢性支气管炎、肺气肿和慢性气道阻塞的主要诱因之一。吸烟者患慢性气管炎较不吸烟者高2～4倍。

在国外，由于生命表的数据完备，所以把投保人士分为吸烟者与非吸烟者，前者的费率比后者高。

现代医学证明：酗酒、熬夜、吸烟这三大不良生活被认为是引起、诱发、恶化应激类疾病如2型糖尿病、高血压、血脂异常(如甘油三酯高等)、痛风等疾病的元凶。

长期酗酒直接损伤肝脏，肝脏组织开始结成硬痂，当损伤不可逆时，肝脏会逐渐硬化。

核保人士指出，酗酒者的寿命一定会大打折扣，风险大大增加。

所以保险公司一般把它列入除外责任。即被保险人因酗酒导致的身故，保险公司不会给付保险金。

若在投保时未据实告知，一旦出事，依照保险法告知义务的规定，解除合约，不予理赔。

保险是咱么生活必需品，但同时也是奢侈品，不是商店里有钱就可以随时买到的商品。趁年轻身体健康的情况下尽早配置，才能保障风险顺利转移。

延伸阅读:关于健康险的一些问题

有的消费者对健康险的一些问题不太了解，今天将就关于这方面进行解答。

健康保险的保险期限一般是怎样的?

除重大疾病等保险以外，绝大多数健康保险尤其是医疗费用保险通常为1年期的短期合同，原因在于医疗服务成本不断上涨，保险人很难计算出一个长期适用的保险费率，而一般的个人寿险合同则主要是长期合同，在整个交费期间可以采用均衡的保险费率。

健康险中的免赔额条款怎样理解?

免赔额条款是医疗保险的主要特征之一。在健康保险中，一般均对—些金额较低的医疗费用采用免赔额的规定，即保险人只负责超过免赔额的部分。一方面，对金额较低的医疗费用，被保险人在经济上可以承受;同时，规定免赔额后，可以省去保险人因此而投入的大量工作。另一方面，免赔额的规定可以促使被保险人加强对医疗费用的自我控制，避免不必要的浪费。免赔额的设计一般有三种：一是单一赔款免赔额，即针对每次赔款确定一个免赔额;二是全年免赔额，即按全年赔款总计，超过一定数额后才赔付;三是集体免赔额，即针对团体投保而言，规定了免赔额之后，小额的医疗费由被保险人自付，大额的医疗费用由保险人承担。如果是一个家庭投保，免赔额可在整个家庭成员费用之和的基础上规定。

重疾险有定期和终身两类吗?

是的。按保险期间划分，可以将重大疾病保险分为定期和终身两类。①定期重大疾病保险。定期重大疾病保险为被保险人在固定的期间内提供保障。固定期间可以按年数确定(如10年)，也可以按被保险人年龄确定(如保障至70岁)。②终身重大疾病保险。终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。“终身保障”的形式有两种：一种是为被保险人终身提供重大疾病保障，直至被保险人身故;另一种是指一个“极限”年龄(如100周岁)。当被保险人健康生存至这个年龄时，保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。终身重大疾病保险产品一般都含有身故保险责任，费率相对比较高。

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