乐钱怎么样，有一亿存银行算大客户吗存管吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-09-06 11:27 标签： 银行存管

　2月中下旬网贷行业春雷阵阵。厦门、广东等地的备案细则(征求意见稿)及银行存管指引相继落地，业内P2P平台几家欢喜几家愁。投资人也议论纷纷，有的图样图森破，一脸懵逼：“合规了，就没有假标了，也不愈期了，也不坏账了，也不跑路了……”;有的调侃:“兜了一大圈，原来钱又存回银行了”;甚至有的大呼：“投资人风险自担，那我们为什么还要投P2P?哪来那么多时间精力学习网贷知识?!”。

　　合规真的就等于网贷平台没有风险了吗?非也，不少专栏作家也在政策出台后的第一时间出来分析、辟谣。

　　相关政策的落地还是能很好地起到净化行业的作用，同时大大降低平台自设资金池、卷钱跑路的风险。但精明的管理层也一早划清责权。

　　《广东省备案细则》(征求意见稿)第一章第二条明晃晃写着：“备案登记不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价，不作为出借人资产安全的保证。”

　　《存管指引》第二十条也规定：“存管人不承担借款项目及借贷交易信息真实性的审核责任，不对网络借贷信息数据的真实性、准确性和完整性负责，因委托人故意欺诈、伪造数据或数据发生错误导致的业务风险和损失，由委托人承担相应的责任。”

　　也就是说，备案只是政府相关部门对网贷平台的基本信息进行登记、公示及建档。存管银行也不对网络借贷存管的交易行为提供担保，只管资金的流向问题，并不涉及对平台、借款人、借款项目的真实性等问题。

　　正如薛洪言所言：“在任何行业，“合规”都是最基本的要求。P2P行业有自身的特殊性，但无论如何，‘合规 ’的标签也只是敲门砖而已。”

　　说白了，合规只是网贷平台的入场券，而不是投资人理财的保险单，也不是万能药，并不能治平台百病。所以投资人还是需要自己长点心，留意网贷平台的风险点。就算平台打“刚性兑付”的包票，在几年来不停歇的平台爆雷声中，作为投资人哪敢轻信?毕竟钱都是自己的。

　　幸好不合规的平台将被淘汰，备案、存管后平台在政策层面属于同一起跑线。合规后的网贷平台难免将“备案”“存管”等作为宣传噱头，此时投资人应该如何选择综合性价比高的网贷平台进行投资理财呢?

　　一是查看平台备案后政府部门的相关公示。

　　如《广东备案细则》规定“省金融办应当及时将完成备案登记的网络借贷信息中介机构信息在省金融办官方网站上进行公示，公示信息应当包含网络借贷信息中介机构的基本信息、增值电信业务经营许可信息及银行业金融机构存管信息等。”

　　虽然到目前为止，广东省金融办官网还没有开设相关板块，但随着合规进程的推进，相信相应的公示板块将推出，便投资人届时可上网搜索查看平台的股东背景、组织架构、核心人员从业经历等基本信息。比如通过团队信息，判断团队专业能力和经营能力。现今有爹的平台不一定可靠，平台自身的实力更重要。

　　二是关注平台自身的“内功”及信息披露。

　　风控一直都是网贷平台的命脉，绕来绕去也绕不开的话题。被行内大力吹捧的大数据风控也好，包装得花里胡哨的网站宣传也好，好的风控最起码要有硬实力、经营层为金融精英的团队，严谨的体系与模型，风控资料翔实且细节到位、标的是否符合小额分散等。如通过平台借款项目信息和借款人信息的披露情况，来判断平台的透明度和风控水平。不少平台的官网都有安全保障或风控保障展示专业及专栏，投资人可以对比着看。

　　此外，根据《网贷管理细则》的相关要求，平台需要在网站显著的位置进行信息披露。作为信息披露的方式之一，大部分平台也会定期发布月报、季报、年报等运营报告。我们要看的当然不是投资人星座分析这些无关痛痒的数据，关键看以下这几个数据：

　　1、借款人数及投资人数

　　借款人数和投资人数两项指标也是反应平台运营能力的指标之一。一个P2P理财平台投资人的增长情况可以反映出这个平台的受欢迎情况。

　　较为重要的指标是平台披露的前十借款人占比和前十投资人占比，可以较好地反应平台的风险聚集度。如果前十借款人占比超过15%，则代表平台的风险聚集度较高。而前十投资人占比过重，即说明资金集中在几个大户手中，一旦大户撤资，则容易出现资金流动性风险，有的小平台甚至可能出现资金链断裂。

　　2、投资人年龄段分布

　　综合网贷之家公布的网贷行业前十的平台2016年年报数据来看，80、70后在投资P2P的人数上占绝对优势。 80、90后年轻，在收益与风险面前，比较关注收益，会选择年化收益较高的平台;而60后、70后有一定的财富积累，是投资P2P平台的战斗机，他们一般比较谨慎，在选择标的平台之前，会经过大量的审查对比，慎选安全平台。投资人年龄段分布也可以作为一定的参考。

　　现金流是衡量一个平台的运营状况的重要指标之一。在网贷之家的数据栏可以查询到各个平台不同时间段的现金流情况。现金流一般以日或周为单位，如昨日所有的新借款大于昨日所有的待收款即现金流为正，可以通过新借款及待收款两个数据体现。

　　正现金流代表平台运营状况良好，拥有正现金流的平台对于项目偶尔的逾期有一定的垫付能力，平台能够承受一定程度的逾期和展期，不容易产生挤兑风波。若一个平台连续一段时间均为负现金流，那么这个平台的控险能力、经营方式都将受到影响，是否值得投资就需要商榷。

　　当然，现金流只是相对考虑的标准，一个平台的好坏，还有其他的因素控制着。

　　贷款余额也称累计待收金额，这是衡量平台融资能力的一个指标。成交量也可以反应平台的资金存量，但是较容易受到秒标和天标的影响，所以在判断时选择贷款余额。待收金额不断增高是一把双刃剑，一方面说明平台的融资能力强，但另一方面也说明平台的流动性风险高，若出现了逾期无法兑付的现象，平台就容易产生兑付危机。

　　至于风险备付金和不良率等数据，在平台完成备案和存管后，由于风险备付金所能起到的作用日前在业内还有所争议，不良率及逾期率也是没有统一的计算标准，很多都是经过粉饰后的算法结果，故不列入重点参考数据内。

　　也有人会说，很多平台的数据也会有水分的啊，当然也不排除这种可能，但随着监管力度的加大和投资人安全意识的加强，平台是虎还是猫，终会慢慢现形。

　　中国网财经5月17日讯 2017年5月9日，创新型众筹平台乐钱与新网银行正式签订《资金存管服务协议》，目前，乐钱正与新网银行开展数据对接迁移工作，争取在最快的时间内完成资金存管上线工作。

　　乐钱CEO王炜表示，乐钱自2014年创办以来，始终坚持合法、安全、透明的经营理念，在2016年中国银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等各项行业监管政策以来，乐钱运营团队高度关注资金存管问题，曾与多家商业银行沟通接洽存管业务。而最终决定与新网银行签约，一方面是经过技术保障、客户体验、人员配置等多方面因素的考量，另一方面则是考虑到新网银行大股东集团是国内知名的农业产业化龙头企业，双方在互联网和农业方面的属性高度契合。后续乐钱运营团队将在存管系统的正式接入过程中，努力优化产品功能，确保用户使用体验的平滑过渡。

　　据新网银行相关负责人介绍，资金存管系统上线后，新网银行将为乐钱用户设立独立的资金账户，乐钱平台的全部用户资金将迁移至银行存管系统开设的对应独立账户，并设置专有的存管密码。新网银行会对充值、提现等支付结算和资金流向等进行严格监管，从而实现平台自身资金和用户资金有效隔离，也为全体乐钱用户提供更为安全、放心的资金出借环境。

　　据了解，随着网贷行业各种监管政策的出台及行业性整改的深入，合规化已经成为平台生存和发展的前提，也成为行业向着健康有序方向前进的基石。而接入银行存管，已经成为网贷平台合规整改的重中之重，据网贷行业第三方机构统计，截至2017年5月，全国网贷行业仍在正常运营的2000多家平台中，正式完成银行存管接入的仍不足10%。

　　北京乐钱金融信息服务有限公司是经由北京市工商行政管理局正式核准登记的互联网金融企业。公司创始团队成员均为来自互联网和金融行业的资深从业者，有丰富的金融和互联网的行业资源与从业经验。公司秉持“为你的财务自由而生”的宗旨，致力于中小微企业债发行中介以及大型企业融资方案设计，为投资人提供互联网金融中介信息服务，并向高净值会员提供非标准化的资本市场投资服务。公司建有完善的项目考察与风险管理团队，乐钱平台提供的项目均经由公司风险管理团队严格把关。

　　新网银行由中国银监会批复筹建，是全国第7家获批筹建的民营银行，也是继腾讯微众银行、阿里网商银行之后的中国第三家互联网银行，注册资本30亿元，由新希望集团、小米、等知名企业发起设立，其中第一大股东新希望集团出资9亿元，占股30%；第二大股东小米通过全资子公司银米科技出资8.85亿元，占股29.5%；第三大股东红旗连锁出资4.5亿元，占股15%。新网银行定位为新一代互联网银行，致力于通过互联网技术为消费者和小微企业提供定制化的普惠金融服务。

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　　5月9日，众筹平台乐钱与新网银行正式签订《资金存管服务协议》，目前，乐钱正与新网银行开展数据对接迁移工作，争取在最快的时间内完成资金存管上线工作。

　　乐钱CEO王炜表示，最终决定与新网银行签约，一方面是经过技术保障、客户体验、人员配置等多方面因素的考量，另一方面则是考虑到新网银行大股东集团是国内知名的农业产业化龙头企业，双方在互联网和农业方面的属性高度契合。乐钱运营团队将在存管系统的正式接入过程中，努力优化产品功能，确保用户使用体验的平滑过渡。

　　据新网银行相关负责人介绍，资金存管系统上线后，新网银行将为乐钱用户设立独立的资金账户，乐钱平台的全部用户资金将迁移至银行存管系统开设的对应独立账户，并设置专有的存管密码。新网银行会对充值、提现等支付结算和资金流向等进行严格监管，从而实现平台自身资金和用户资金有效隔离，也为用户提供更为安全、放心的资金出借环境。

　　据了解，随着网贷行业各种监管政策的出台及行业性整改的深入，合规化已经成为平台生存和发展的前提，也成为行业向着健康有序方向前进的基石。而接入银行存管，已经成为网贷平台合规整改的重中之重，据网贷行业第三方机构统计，截至2017年5月，全国网贷行业仍在正常运营的2000多家平台中，正式完成银行存管接入的仍不足10%。

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