支付宝花呗利息和花呗谁最懂用户，谁的利息是最低的

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-09-04 11:06 标签： 支付宝花呗利息

　　现在在淘宝进行网购时的支付方式有很多种，比如支付宝安逸花、蚂蚁借呗等等，但是使用最多的无疑就是了，现在购买、次月还款，与信用卡类似。但是如果我们使用花呗购物之后，在还款时无法按时还款怎么办?花呗有最低还款额度吗??

　　假设用招商银行的信用卡购物，然后分12期还，每期的分期费用是0.66%，那一年的"利率"是0.66%×12=7.92%，也不是很高。

　　但事实真的是这样吗?小编先提醒大家：利率≠手续费，一年的手续费是7.92%，但利率可不止这些。

　　假如我们消费了12000元，分12期偿还，手续费率为每期0.66%，那么每个月要还的手续费为1%=79.2元，这样一年下来的手续费就是79.2*12=950.4元。

　　可是实际上，我们每个月都要还1000元，所以借的本金其实一直都是在减少的。

　　当我们偿还了第1个月之后，借的本金只剩下11000元，以此类推，每月的平均负债数应该是这样算的：(++.....+)/12个月=6500元。这样看，我们的月均负债约为6500元。

　　前面的几个月负债高于6500元，后面的几个月负债低于6500元，所以前后平衡，粗略计算下12期分期付款的实际利率：950.4÷%= 14.62%。

　　这个结果和上面的7.2%差的远了。

　　但每次这样计算很麻烦，而且遇上大的借款额分期，可是要好好算一阵。

　　敲黑板!重点看!小编给大家提供一种计算分期还款真实利率的精确方法。

　　先进行准备工作，打开电脑和Excel表格。

　　以小编最近一次的蚂蚁花呗分期经历为例子。

　　我把6000块的花呗账单分12期来还，12期总的费率是8.8%。

　　这样的话，我要交的分期费用应该是：%=528元。

　　按照等额还款来算，我每期应该还：()÷12=544元

　　然后我们在Excel里列一个表格。

　　为了美观，小编设置了格式和字体，大家平时计算不需要太关注这些。

　　注意：6000元是借款的金额，-544代表的是每个月本金加利息要还的钱。

　　接着在黄色区域部分，点击"公式"，再点击"插入函数"。

　　会出现下面所示的界面，选择"财务"里的"IRR"函数，点击"确定"。

　　IRR，意思是内部收益率，表示资金流入总额与资金流出总额相等时的折现率，可以用来计算分期还款的真实利率。

　　这个公式是Excel表格中自带的，不需要大家再添加，很方便。

　　接下来是这样的界面，点击"Values"，点击"确定"。

　　选择"还款的总金额"一列中所有的数字部分，这样就可以得到真实的利率了。

　　注意最后要把答案乘12，这样才是总的年利率。米米算出来的结果是15.864%，真是吓死人!

　　无论金额怎么变，蚂蚁花呗12期的真实利率是15.86%， 请大家记住了!

　　所有的工具都是现成的，输入数据，开始计算就可以了。

　　以后想要分期，想要借钱时，不要只是简单的想想，还是要在Excel表里算算，真实的分期利率远远超过我们的想象。

　　为了方便大家，小编认真总结了四款分期产品的真实利率，仅供参考查阅。

　　综合算下来，的最低还款额度可不低哦!相对来说，分期付款的性价比是要比最低还款高的，利息要低一点。当然我们也应该算上分期付款的时间，分期付款时间越长，要支付的利息越多。如果你需要长期的、慢慢的还款，还是建议使用。短期的话，建议使用分期付款。

　　从蚂蚁花呗推出以来，一直是很多借款人心中最受欢迎的分期产品，这得益于淘宝强大的用户群体，购物下单的时候支付即可，那么花呗利息怎么算呢？花呗0.05%是多少利息？

　　一、花呗利息一般是多少？

　　花呗目前利息有两种算法，这是因为花呗分为了花呗账单分期和花呗分期购。

　　1、花呗账单分期利息

　　这是针对已经出的账单做分期，目前可以分为3，6，9，12期

　　每期手续费= 可分期还款本金总额×分期总费率÷分期期数

　　2、花呗分期购利息

　　如果购买的商品金融超过600元，那么可以对单笔订单金额做分期，不过这个利息每个人都不一样，具体可以查看下单时显示的页面。

　　如何免利息？在下单的时候选择用花呗一次性付款，不要选择任何分期，到期一次性全部还完，那么就不需要支付利息。

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移动支付带来了互联网金融的发展，小额贷款成为行业香饽饽。而今，花呗、白条、支付宝、微粒贷、信用卡成为人们借贷的主要方式，那么，站在客观的角度上讲，哪种借贷方式利率最低，他们之间的主要特点有哪些，分期与贷款，花呗、白条、支付宝、微粒贷、信用卡哪个利息低？哪个划算？我们该如何选择？

如果你有注意，你会发现，各大运营商的利息/利率的计算方式和手段都不尽相同。如果我们要对其进行比较，最好的方式就是将其换算成统一的利率，这里统一换算成年利率。

白条：白条借款的计息方式是按月“费率”来计算的。它的利率转换公式是：月费率*月数*24/(月数+1)；京东白条的月利率是0.5%，它分为3、6、9、12期的年利率分别是：9%、10.3%、10.8%、11.07%；花呗：花呗的计息方式叫分期手续费。它的转换公式为：年利率=分期手续费*24/（分期数+1）；不难查到花呗有3、6、9、12几个分期，手续费分别是2.4%、4.5%、6.5%、8.8%，换算成年利率分别为14.4%、15.4%、15.6%、16.2%；借呗：借呗的计息方式按日利率来算的。它换算成年利率很简单：日利率*365；一般在0.02%-0.05%之间，大部分在0.04%居多；也就是说年利率在：7.3%-18.25%之间，大部分在14.6%；微粒贷：微粒贷的计息方式跟借呗差不多，也是按日利率来计算，微粒贷的日利率普遍在0.05%；年利率为18.25%；信用卡：信用卡的情况分为两种，分期和借贷。①分期计息方式是每期手续费，转化成年利率：每期手续费*月数*24/(月数+1)；拿目前银行每期手续费0.6%计算，分为3、6、9、12期的年利率分别是：10.8%、12.34%、13.29%、13.82%；②根据2018年最新信用卡贷款基准年利率，6月和1年年利率分别是：4.35%、4.75%；

以12期即1年为例，年利率如下：

不难看出，4.75%的信用卡贷款利率可以说是最低的，但是其申请难度不是随便什么人都能申请下来的，需要提供个人抵押和担保，期申请门槛是一大问题；

京东白条11.07%。相对来说，京东白条优惠还算是比较大的，一般用于京东商城购物，结合免息期券及各种分期折扣券能做到更低；

信用卡的分期：13.82%，虽然，利息相对来说也不算高，但它并不能像借呗、花呗一样，提前还款就不算后期利息。

然后是蚂蚁金融旗下的两款产品，无疑借呗在利息上会优于花呗，当然这是鉴于你的利息在0.04%左右来说，值得一提的是，不少网友借呗的日利率很多已经做到0.02-0.03%左右了，这样贷款利率无疑更优。

最后是微粒贷，当然，微粒贷的日利率也随时变换，有网友也能做到日利率0.03%左右。

值得一提的是，以上几款产品中，其中花呗、白条、信用卡刷卡能够享受一段时间的免息期，只要在规定的时间内还清欠款，是不计任何利息费用的。各位网友可以权衡自身的情况，选择最适合自己方案。

花呗、白条、信用卡分期、信用卡贷款、微粒贷、借呗贷款，各大小贷平台与传统信用卡的业务竞相出现，你是否计算过他们之间的利率，哪个划算？如果没有，以上内容可供参考，希望对你有所帮助。

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