原标题：重疾险不可少，但是怎么购买一份完美的重疾险组合

保险 小庄又来啦！现代生活压力山大，为了生活每个人都在尽自己的最大努力，但是，因为工作的重压和不健康的生活作息等因素，很多人则因此患上某些疾病甚至不幸 离世。最近很多朋友就来问小庄，有没有什么合适的保险能够对这些重大的疾病进行保障，同时要最高的性价比，那么今天小庄就专门针对如何购买一份完美的重疾 险组合来给大家进行解答！

首先，购买重疾保险前，小庄建议简单了解一下重疾产品的一些背景。要知道保险公司的保险代理人也是良莠不齐的，有的对产品了如指掌，有的则一窍不通，因此，在购买重疾险之前，最好能提前通过其它渠道了解一下重疾产品的保障范围、保障期间等基础信息。（譬如通过《纪家保险》客户端）

相对于定期寿险或者意外险等产品，纯保障型的重疾保障成本本身比较贵，在购买之前呢，小庄建议：最好能够先看工作所在单位是否为员工购买了员工保险福利计划，也就是团体保险。如果已购买，可以看一下团体员工福利计划是否有提供相关保障。如果已经购买，则可以节省相当一部分的成本。

提前给付型和额外给付型是重疾险的两种主要方式：

与产品或产品组合里包含的任何身故保险金共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先给保额，但只赔付一次，因此 产品价格较便宜

只要发生重疾就给付保额，后续如果发生身故并且产品或产品组合里有身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金。同样一家公司，同样产品形态，单独的额外给付重疾比单独的提前给付重疾要相对贵一些。

然后小庄再来给大家普及一下什么是重疾保障，根据保监会的定义，保险业核心重疾包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。另外，行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。

三.原位癌不在重疾保障范围内

小庄还需要给大家提醒一下一个常见的误区：

“绝大多数重疾保险是不保障原位癌的

原位癌虽然也有个“癌”字，但是原位癌与癌症最大的区别就是，癌症会发生扩散，而原位癌则不会发生扩散和转移，因此，在医学界，原位癌多数可以治愈，不属于重疾的恶性肿瘤，不会威胁人的生命。从成本考虑，一般重疾险是不包括这个责任的，但有些保险公司的有些产品也会把原位癌加到保险责任里作为市场细分，保费自然会贵相应提高。

小庄根据医生建议和理赔经验，建议：重疾保额最好能在50万元，因为一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右，如果比较宽裕，可以买更高的保额，比如到100万，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴，即使在患者患病期间，家庭其他成员的生活也能照常进行。

四.老人要不要买重疾险

另外一个重要的问题就是重疾保障是不是只有年轻人才有必要买，而老年人购买的必要性不大。小庄我的回答是这样的，随着年龄增长重疾风险也是几何级数增长，某些重疾如恶性肿瘤一定是年纪越大整体发生率越高。我随便看了下某个重疾产品的定价发生率，80岁发生某个重疾的概率是30岁时候的90倍！

当然，80岁肯定无法投保重疾险的，大多数公司在60岁就已经停售重疾险了。那么，对与老人是不是需要购买重疾险这个问题，并不能从利益和理性的角度来看待这个问题，更多时候给父母买一份保险，是作为孩子的我们对父母的孝心。另外，大家需要了解的是，很多重疾险在40岁左右购买时，会出现保费倒挂，也就是交的钱比保额还多。大家一定要选好保障产品，不要盲目投保。

伴随着经济的快速发展，在严重的环境污染、激烈的社会竞争、频繁的社会应酬和不健康的生活方式的影响下，恶性疾病的发病率越来越高，罹患重大疾病的发病年龄越来越低。 每天都有无数的人在买保险，因为他们相信风险不挑人，贫富一场病的道理。所以每天也都有家庭因为曾经做出过的这一个明智之举，获得了保险的庇护，在风险来临时，能从容应对，不至于倾家荡产。疾病，无论你多么讨厌它，每天都在发生，一份合适的重疾险，人生成功的重要保障！

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