随着互联网金融的普及,如今借钱是越来越容易了,但“裸贷”、暴力催收等一系列负面事件又让网贷背负上了不太好的名声,甚至令人谈之色变。
但是,同样是放贷,阿里、腾讯、美团等大公司套路可就要高明多。经他们一包装,这些小额贷款、消费贷款摇身一变,一下子成了提升消费品质、彰显个人信用的象征,不仅让用户争着开通,被忽悠了还美滋滋地觉得捡了大便宜。
都说银行、保险公司这些金融企业套路深、花样多,但讲真,论起如何“坑蒙拐骗”用户,这些传统企业在互联网巨头们面前都可以算是业界良心了。
对于国内互联网公司只会抄袭、缺乏创新的说法,我实名表示反对,从腾讯、阿里到美团、京东,在诱惑你开通小贷这件事,各家创造力简直不要太强,让人大开眼界又防不胜防。
美团:以发放“生活费”为名,行小贷之实
使用美团的人,最近在可能会遇到这样的情况:支付完毕后系统提示你有一笔“生活费”可领取,并且领完后还可获得相应优惠。
考虑到下单后给个优惠券、红包什么的已经是商家的常规操作,所以看到“生活费”,大多数人可能也会以为是新的优惠券玩法,但点击进去你就会发现事情并不简单。
系统会要你同意两份协议:《个人信息及征信授权书》和《个人信用使用授权书》。所谓的“生活费”,实际上是一份贷款。
出借方是“重庆三快小额贷款公司”,也就是美团所属的北京三快科技有限公司旗下的小贷公司。
哪怕你只是出于好奇按下了“同意”按钮,没有向美团申请贷款,美团以及协议中的各家企业也能堂而皇之地查看你在央行的征信报告,获取你的联系人、居住信息、职业信息、公积金信息等各种资料。
美团想涉足支付乃至互联网金融业已不是一天两天的事了,2016年美团还曾在没有支付牌照的情况下直接上线了支付业务,后经人举报被央行叫停。
为了拿到这张第三方支付牌照,最后美团收购了一家叫钱袋宝的企业,在贷款协议中我们也能看到这家公司的名字。
既然是贷款,肯定是要收利息的。笔者并不想牺牲自己的信报去了解美团能给我多少“生活费”,所以也不清楚具体的利率,但按广告中“日利率低至0.03%”来算,年利率最低也要近11%了,况且“低至”这种字眼,就跟“最高立减999元”中的“最高”一样,看看就好,这等好事永远都是别人家的。
腾讯微粒贷:你的信报我就看看而已
比起只会打着个“生活费”的名头当标题党的美团,同样是小额贷款,微信就要大方多了,推广微粒贷时烧钱从不手软,而且“诚意”十足,不申请贷款,只要查看过借款额度,即可获得现金红包、代金券等奖励。
微粒贷的套路,我们在一年前就写过了,当时微粒贷的那波推广非常简单粗暴,就是鼓励用户转发推广链接,转发出去即可获得5元红包,超过50名好友查看还能参与iPhone7抽奖。
一年过去了,微粒贷更阔绰了,推广力度由5元现金红包升级为“711便利店10元代金券”,最初是还是满20-10,后来直接是满10.01元可用,相当于白送,新老用户均可领取,总是被各种拉新活动拒之门外的老用户终于可以抬起头来了。
推广场景也由线上扩展至线下,在711门店的货架和收银台前,都可以看到相关宣传,店员还会热心地提醒你买单前先领券,并手把手教用户如何开通微粒贷。
很多人认为,只是查看一下额度又不真的贷款,有什么所谓呢?这么想就太天真了,有多少人在点击查看额度时,看都没看就直接勾选了“同意微众银行查询人民银行征信记录授权协议及相关贷款协议”?敦不知这一勾选,你的信报就会多了一条深圳前海微众银行的贷款审批记录。
微粒贷强调此举不会影响用户其他贷款审批或信用卡申请,笔者身边也不乏信报上有微粒贷查询记录仍轻松批下大额信用卡的例子,毕竟银行的贷款或信用卡审批肯定不单单是看一条微粒贷的记录。
但我们想问,如果信报不是对微粒贷那么重要,对用户没什么影响,又何必大费周章地“引诱”用户点击同意查询的按钮?这事显然没有官方说得那样轻松。
我们还是要建议大家,如果有贷款需求,微粒贷确实是可以考虑的选择,但如果只是为了薅点羊毛就把自己的信报敞开给小额公司查询就有些得不偿失了。
支付宝:我有一百种方式让你开通花呗
准确来说,花呗不算小额贷款,支付宝给出的定义是“信用消费工具”,与小贷的区别就在于花呗不会直接给你钱,而是先替你支付商品的价钱,这种“先消费,后付款”的模式与信用卡比较接近。
花呗的出现让一向没有使用信用卡习惯的国人,体验到了信用消费、透支消费的好处,确实是一款算得上革命性的产品。
不过,马云爸爸想提供普惠金融服务的心是好的,但为了吸引用户开通、使用花呗无所不用其极,是不是就有些过分了?
比如使用支付宝付款时,会在默认的支付方式下方推荐开通花呗,选中后甚至不需要做其他操作,直接就可以付款,用户体验简直不要太流畅。
而且,你开或不开,花呗都会像银行卡、余额、余额宝等一样出现在支付方式的选项里,方便你一键使用。
在“双11”当晚,系统甚至会贴心地提醒你,为了更快速地完成支付,推荐使用余额宝、花呗等支付宝自家的通道。想坚持使用银行卡?没问题,但零点时分系统卡死的时候,支付宝又会告诉你“系统繁忙,是否使用花呗支付?”一旦急着付款没看清楚,点击了“重试”,订单是支付了,花呗也开通了。做法看似贴心,实际却剥夺或者说削弱了用户选择权。
如果你已经开通了花呗,但是没有将其设为默认支付方式,那么也会遇到一些“玄幻”事件,比如使用付款码支付时,明明商家是支持信用卡的,信用卡额度充足且花呗的排序在最后,最终还是会完美跳过其他所有的支付方式,强行被用上花呗。
这种情况时有发生,而且没有规律可循,客服也说不出个所以然来。
然而,如果你想关闭花呗,可就没那么容易了。在支付宝的花呗界面,你需要依次点击“设置”、“其他”两个选项,才能找到关闭入口,关闭时系统还会要求你告知关闭原因,最后还要提醒一句关闭后不一定能再次开通。
总之,比起开通时一路畅通,关闭花呗的操作友好度就欠奉了。不过,相比于之前必须要在支付宝网页版关闭花呗,如今能够直接在app端进行关闭操作,已经是一大进步了。
有人说花呗不上信报,比京东白条厚道,但要注意了,不上信报只是目前的情况,花呗从未承诺过不上信报,倒是在用户协议中有提到,如果用户有违约行为,花呗有权上报至央行征信系统。
原本与花呗性质类似的京东白条,虽然后来因为在上征信一事上政策朝令夕改为人诟病外,但除了经常发短信“勾引”你开通白条、注销白条需要找客服非常麻烦外,其他方面还是比较规矩的,不像支付宝恨不得全天下的人都用上花呗,京东反而在白条审核标准上有些阴晴不定,难以捉摸。
不过,时不时给点优惠、(暂时)不需要上征信、可自主关闭的花呗,对比起其他巨头的个人信贷产品,已经是非常规矩了,性质与微粒贷相同的借呗,虽然不时也会在支付宝中刷一把存在感,但最起码没有天天用一些小恩小惠诱导没有需求的用户开通,在这点上,阿里可比腾讯克制多了。
为社会各个阶层提供可负担、适当的普惠金融服务,是我国这两年的发展重点。不可否认,互联网借贷平台在这当中起到了关键作用,借钱这件事,变得前所未有的简单,其中也不乏通过小额贷款实现梦想的案例,微粒贷三周年的广告,打的就是帮助实现心愿的主题。
出发点是好的,目标也是崇高的,我们也不反对平台用适当的营销手段将其广而告之,但是如果为了业绩、KPI,就不择手段,强买强卖,连哄带骗,吃相就未免太难看了点。
个人信贷市场本就处于较为混乱的状态,如果连BAT这等巨头都要采取这些下三滥手段,那其他平台岂不是更肆无忌惮了?
购房抵押贷款是指:将欲购买的房屋经首付后,余款向银行贷款并将该房抵押给银行的贷款。
你如果要购买第二套房,第二套房就是要抵押给银行的,
购买第二套房如果首付不够,可以将已还清贷款并取得房产证的第一套房向任何一个银行抵押流动资金贷款,贷款的最高额度一般为该房总价的50%——60%。
询了一下相关的资料,你的情况应该属于下面的第三种,你可以参考一下:
购买存在抵押权的二手房操作实务
近几年因为房价的不断上涨,很多人购买房屋时很难一次性付清全部购房款,因此大多数人都选择银行贷款,这致使目前市场上流通的二手房绝大多数都存在抵押权。
这里所说的房屋抵押是指,购房者为向银行贷款购房,以自己所购买的房屋作为债权的担保抵押给贷款银行,当购房者不能向银行偿还贷款时,银行有权依照法律规定以该房屋折价或以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。银行就是所谓的抵押权人。因此买卖存在抵押权的二手房,就必须先行偿还贷款银行的剩余贷款,再由银行、业主办理房屋抵押权注销手续后,该房屋才能按照买卖双方的约定办理房屋权属转移手续。但是二手房买卖时应该由哪一方先行偿还银行贷款呢?又如何能保证交易的安全呢?
存在抵押权的房屋在进行交易时要涉及到贷款银行、购房者、出售者、房产中介公司甚至担保公司等多个主体,交易环节较多而且复杂,一个环节处理不好,就有可能出现纠纷。在卖方市场的大环境下,购房者在购买存在抵押权的二手房屋时所承担的风险要大得多。
本人近几年提供二手房交易的法律服务时,发现二手房交易需要注意的法律问题、需要规避的风险颇多,但由于篇幅有限,不能一一详谈,在这里就经常接触到的几种交易方式,简单的为大家提供一个操作思路,仅供大家在购买存在抵押权的二手房时作为参考。
第一种 房屋出售方自行出资偿还交易房产名下的银行贷款。
这种方式是指,由房屋出售方自行出资偿还该房屋名下的银行贷款,并办理抵押权注销手续,然后购房者、出售方依据双方签订的房屋买卖合同的约定办理付款、过户、交房等手续。
这种方式对于购房者来说法律风险性最小,购房者在与出售方签订购房合同时应注意以下几个问题:
1.要求出售方向贷款银行详细了解该银行办理提前还款流程以及时间(有些银行需要提前一个月左右申请提前还款)。
2.详细约定房产交易的流程,该流程中应包括出售方申请提前还款的日
期、办理抵押权注销的日期、抵押权注销后的通知义务及抵押权注销后办理
房产过户受理手续的期限等。
3.详细约定买卖双方的违约责任,包括迟延办理还款手续、迟延履行通
知义务、迟延办理过户受理手续的逾期违约金数额或计算方法,并详细约定
单方主张合同解除的条件及违约金数额。
第二种 由担保公司出资先行偿还交易房产名下的银行贷款。
这种方式是指,买方或卖方寻找担保公司,由担保公司先行垫资偿还银行贷款,并办理抵押权注销手续,然后买卖双方按照双方签订的房屋买卖合同的约定办理交易手续。使用这种方式时,担保公司要按照垫资数额的一定比例收取服务费用,目前一般都是由买方支付该笔服务费。
使用这种方式在交易时应注意以下问题:
1. 对担保公司的选择还是要慎重,要从服务质量、公司口碑、经营规模、注册资金、收费标准、垫资流程等多方面了解担保公司。
2.目前,担保公司都会要求购房者将部分购房款先行存入担保公司指定的帐户监管,所以购房者要认真了解担保公司的垫资流程,慎重签署担保公司提供的格式垫资协议,避免因垫资环节出现争议,使自己蒙受损失。
3.在房产买卖合同或居间服务合同中要详细约定由哪一方委托担保公司、必要时可以约定共同选择的担保公司的名称、垫资服务费的支付方、抵押权注销后的通知义务、抵押权注销后办理房产过户受理手续的期限等。
4.详细约定买卖双方的违约责任,包括迟延办理还款手续、迟延履行通知义务、迟延办理过户受理手续的逾期违约金数额或计算方法,并详细约定单方主张合同解除的条件及违约金数额。
第三种 由购房者先行垫资偿还交易房产名下的银行贷款。
这种方式是指,在买卖双方签订购房合同后,由购房者先行垫资偿还交易房产名下的银行贷款后,出售方及时与银行办理房产抵押权的注销手续,然后买卖双方按照签订的房产买卖合同的约定办理相关的交易手续。
这种交易方式对于购房者来说风险性最大,但又是在实践交易中经常会碰到的情况,因此,谨慎的操作对购房者是非常必要的:
1.在垫资前,先至房产权属登记中心核查该房屋的权属状况有无瑕疵(主要核实,该房产除贷款银行的抵押权外,是否还有其他的保全、查封、其他抵押权等。)。
2.不要提前将垫资款项打入出售方的银行还款帐户。
3. 通过自己的银行帐户直接将垫资款转入出售方的银行还款帐户,并要求出售方出具详细的收款收据,必要时可以请律师见证。
4.必要时可要求出售方提供第三人保证,或物的担保。
5.亲自全程跟进办理提前还款、办理抵押权注销手续,并及时收押《房屋所有权证》。
6.在抵押权注销后,按照权属登记中心所允许的最短期限及时办理产权交易过户受理手续。
7. 详细约定买卖双方的违约责任,包括迟延办理抵押权注销手续、迟延履行通知义务、迟延办理过户受理手续的逾期违约金数额或计算方法,并约定单方主张合同解除的条件及违约金数额。
8. 详细约定房产交易无法继续履行时,出售方返还购房者的垫资款的流程。
有抵押贷款的二手房如何买卖
房价在回落,但在这几个月又掀起了反弹的小高潮,具体原因不敢深入讨论,一是掌握的事实不足,二是怕和“正在下很大的一盘棋”有冲突。不过买涨不买跌,交易活跃也是事实。有朋友看到一套性价比更高的二手房,想买,但发现该房有抵押贷款,于是打电话问这样的房子可以买吗?我的感觉:
一、没有还清贷款的二手房不能卖
目前国内贷款买房的情况下,贷款银行均会在原房屋上设立抵押。根据《物权法》第191条第二款规定:“抵押期间,抵押人未经抵押权人同意,不得转让抵押财产,但受让人代为清偿债务消灭抵押权的除外。”也就是说,房屋所有权人没有经过银行的同意,不得转让房屋,除非购买人愿意替房屋所有权人代为还清银行的债务。
二、如何使需要买的二手房变成还清贷款的二手房
还清就有两种方式了,一种是一次性还清,一种是经济实力不够时的分多次还清。后一种情况,实际就是将原房屋所有人的贷款转移由新的购买人承担,即“转按揭”。卖方出售贷款没还清的商品房,购买方继续为该商品房偿还贷款。这种方式对新购房人的资金需求压力较小,但问题是,目前在国内实践操作中基本不可行。香港等地不仅可以转按揭,甚至卖“楼花”都可以,但国内银行为了减少自己的风险,鲜有明确可以办理转按揭的服务。
那么唯一可行的方案,就是先筹款把房款一次性还清,再进行交易。(如果买方实力不够,与此同时买家也要从银行获得贷款。实质上这是貌似转按揭贷款的提前还贷形式)。这种一次性把房款还清,就又分几种情况:
第一种:原房屋所有人拿出自己的积蓄,或是向亲戚朋友们借钱,把银行贷款还清,这样才能从银行解除抵押,从而可以卖房。
第二种:就是在中介公司帮助下,把有贷款的房产挂牌,当找到买主后,与买主沟通。买主先支付一部分房款,供卖房者提前还贷。
第三种:卖房者自行无法筹到还贷款,而且也没有买主愿意垫付房款,这样可中介公司拆借。中介公司可以用公司的流动资金帮卖房者还贷。
对于购房者来说,如果选中的房源是具有银行贷款的,购买就要十分慎重了。因为按第二种方式,如果卖房者提出先垫付还贷款的话,买房者是具有相当风险的。由于在付出购房款后,房产权属还属于卖房者,一旦卖房者不承认或携款逃跑,买房者将面临巨大损失,所以要尽量避免这种交易方式。
可是,第二种方式正是目前中介机构大力鼓吹的办法。在目前萧条的市场条件下,中介机构可以做的生意越来越少,因此即使一些房源对买方有潜在风险,中介机构为了促成交易,仍吹得天花乱坠,说什么“正因为有贷款才这么便宜的”、“贷款的房子对买方没什么风险”,购房者千万要小心。如果该房真正可靠,那么就可以要求中介机构采用以上提及的第三种方式协助交易。
提到这个问题是因为许多抵押贷款房屋都拿不出房产证。有的房屋所有人是新买的住房,经常在入住后一至两年内还没有拿到房产证,这种情况下是肯定不能交易的。因为国家有明确规定,严禁转让未取得产权证的房屋,同时,没有取得房产证时,新的买主也无法办理贷款手续。
还有更多的情况是房产证被抵押银行收走,这种在各地实践中要看各地的房地产登记手续,具体又分为几种,一种是贷款后有两本证,一个房产证一个他项权证,房屋有按揭和抵押都会在他项权证上显示(如上海),在有抵押贷款时,房产证归房主个人保存,他项权证归银行保管,等贷款还清后他项权证会拿到房管局注销。另一种是只有一个房产证,进行了抵押后,抵押银行一般会要求代管房产证。
那么,如果辨别到底是有房产证但被银行保管还是并无房产证的交易呢?其实很简单:以上无论是哪种情况,当地的房屋及土地管理部门都会有登记,公安部门、法院、检察院因公凭有效证明可调阅全部有关档案,产权人凭身份证、产权证可查阅档案中的相关信息,而一般公众在房屋买卖、诉讼等正当理由下,凭有效证明,能查询房屋的简单信息。因此,购买者可以在交易前要求卖方(即产权人)一同赴房屋及土地管理部门调查是否有此房产登记,该真实性要远远高于卖方所持的所谓的房产证复印件,如果卖方因各种原因不配合,也可以委托律师进行调查。律师调查的好处是,除调查抵押外,还可以调查房屋产权证的内容与房屋登记机关的存档文件记载的内容是否一致,卖方是否是房屋产权证上载明的所有权人,房屋是否有其他共有权人(如有,共有权人有优先购买权)等。
房产证是父亲的名字可以做房屋抵押贷款,需要房主本人父亲出面做贷款;房产抵押贷款的资料:房屋抵押贷款申请资料 :1.房产证2.权利人及配偶的身份证3.权利人及配偶的户口本4.权利人的婚姻证明(结婚证或民政局开具的未婚证明)5.收入证明6.如房产证权利人有未成年儿童,请提供出生证7.如房产内还有银行贷款,请提供原贷款合同及最后一期的银行对帐单8.为提高贷款通过率,请尽量多的提供家庭其他财产证明,(如另处房产证、股票、基金、现金存折、车辆行驶证等等)办理房产抵押贷款的流程:1、推出贷款申请2、准备贷款资料3、看房评估提交以上材料后,银行根据所提交的材料要对抵押的房产进行实地勘察、评估。每个环节都是房产抵押贷款流程中重要的一环,此环节直接决定着你的房屋抵押贷款的额度,一般来说,这次评估和市场价格会有一定的出入,因为评估机构会考虑多重因素。4、报批贷款将所有审贷资料还有评估报告或勘估意见书报送至银行进行审批。此时贷款客户一定要注意,把所有的资料准备齐全,如果到时候有缺少的会影响贷款进度。5、借款合同公证借款人级抵押人填写借款合同及所有相关文件、签字、盖手印,由公证人员对其进行公证。6、抵押登记手续银行凭房屋所有权证和借款合同公证书到查拳出办理抵押登记手续。
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