房贷的等额本息和等额本金哪个划算？有什么区别_百度知道
房贷的等额本息和等额本金哪个划算？有什么区别
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　　贷款时一般会有两种不同的还款模式选择，一种是等额本息，一种是等额本金。两种方式很大不同。　　等额本金：每月需要还的本金一样，由于本金逐渐减少，利息也会逐渐减少。　　等额本息：每月的还款数额一致。一部分拿去还利息，一部分拿去还本金。　　对于购房者来说，两种方式的不同会产生非常不一样的结果。等额本金还款，可以迅速降低还款压力，减少购房者花在利息上的钱，但是前期的还款非常痛苦。而更多人选择的等额本息。　　相对来说，等额本金的还款模式下，还款利息会比等额本息还款的利息总额少一些。以20年期限，当前利率100万贷款为例，　　等额本息利息总额会比等额本金利息总额高出接近14万元左右。虽然利息更多，但是为什么大家更多的选择了等额本息的还款模式呢？　　主要原因在在于：虽然等额本金最后会节省大概14万元，但是在前面8年时间里，等额本金的还款数额都更多一些。所以，虽然等额本金的利息会少一些，但是在前面八年里，等额本息的还款压力都更大，完全感受不到利息少的好处。从这个角度来看，等额本息还款，其实就是用更多的利息来换取更小的还款压力。同时对于首付资金较少的购房者，等额本息的还款模式还能支持规模更大的贷款。
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如果是同利率同时间来算，等额本金所要支付的利息会小于等额本息的还款方式，但等额本息前期还款压力大，请根据自己经济情况选择。等额本金的还款总量，比等额本息要少。等额本息法与等额本金法的主要区别： 等额本息法的特点是：每月的还款额相同，在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。所支出的总利息比等额本金法多，而且贷款期限越长，利息相差越大。但由于该方式还款额每月相同，适宜家庭的开支计划，特别是年青人，可以采用用本息法，因为随着年龄增大或职位升迁，收入会增加。
等额本金法的特点是：每月的还款额不同，它是将贷款本金按还款的总月数均分（等额本金），再加上上期剩余本金的月利息，形成一个月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多 ，尔后逐月减少，越还越少。所支出的总利息比等额本息法少。但该还款方式在贷款期的前段时间还款额较高，适合在前段时间还款能力强的贷款人，年龄大的可采用本金法，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。
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等额本息法与等额本金法的主要区别：等额本息法的特点是：每月的还款额相同，在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。所支出的总利息比等额本金法多，而且贷款期限越长，利息相差越大。但由于该方式还款额每月相同，适宜家庭的开支计划，特别是年青人，可以采用等额本息法，因为随着年龄增大或职位升迁，收入会增加。等额本金法的特点是：每月的还款额不同，它是将贷款额按还款的总月数均分（等额本金），再加上上期剩余本金的月利息，形成一个月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多
，尔后逐月减少，越还越少。所支出的总利息比等额本息法少。但该还款方式在贷款期的前段时间还款额较高，适合在前段时间还款能力强的贷款人，年龄大的可采用等额本金法，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。
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房贷的等额本息和等额本金哪个划算需要根据个人的情况而定，各有优势和缺点。等额本息还款：每月还款固定，起始还款压力小，但是总体利息要多拿一些。等额本金还款：每月还款逐步递减，总体利息要少一些，但是起始还款压力较大。备注：买的房如果是首套房，利率享受85折，贷款51万，30年还清，那么：等额本息还款：月还款2753.4(元)，总还款元，总还利息元。等额本金还款：首月还款3562.92(元)，以后每月递减约5元，总还款元，总还利息元。拯
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买房贷款的还款方式，无外乎等额本金和等额本息，这两种还款方式，到底哪一种好，哪一种更省钱呢？手里有多余的资金后，想要提前还款，减轻还贷压力，采用哪种方式提前还款更能省钱呢？
等额本金要比等额本息所还的。在等额本息还款的方式下。而等额本金还款的方式里面。还款利息会比等额本息还款的利息总额少一些。等额本息利息总额会比等额本金利息总额高出接近14万元左右。但是为什么大家更多的选择了等额本息的还款模式呢。虽然等额本金的利息会少一些。
等额本金还款。在等额本息还款的方式下。而等额本金还款的方式里面。等额本金的还款模式下。还款利息会比等额本息还款的利息总额少一些。等额本息利息总额会比等额本金利息总额高出接近14万元左右。虽然等额本金节省的利息更多。但是如果用等额本金还款的话。
等额本息和等额本金的区别是什么。等额本金还款。在等额本息还款的方式下。而等额本金还款的方式里面。等额本金的还款模式下。还款利息会比等额本息还款的利息总额少一些。但是为什么大家更多的选择了等额本息的还款模式呢。但是如果用等额本金还款的方式的话。等额本息还款。
分别是等额本金和等额本息。一、等额本息还款 等额本息还款。借款人归还的利息和本金之和每月都相等。贷款利息随本金减少逐月递减直至结清贷款。等额本息还款的优点是每月偿还金额相等。那么占用资金的时间就越长越好。等额本金还款法在贷款初期月还款额大。
常用的还款方式有等额本息和等额本金。那么这两种还款方式。等额本息 定义。贷款者在还款期内。每月以相同的金额偿还本金和利息。先还的利息较多本金较少。等额本金 定义。借款人将每月本金等额偿还。初期还款压力较大。还款开始阶段月供比较高。等额本金支付的总利息较少。
也被称为房屋抵押贷款或银行按揭。是由购房者向银行填报房屋抵押贷款的申请。并根据购房者提供的房屋买卖合同和银行与购房者所订立的抵押贷款合同。二是等额本金。利息和本金在每期还款数中的比例是变动的。每期本金+每期利息=每期还款数。等额本金。可以采取等额本金方式。
大家都知道个人买房向银行贷款后还款主要有两种方式：等额本金和等额本息。可是有很多人并不是十分清楚它们是什么意思，那么这两者之间的区别到底是什么呢? 等额本息定义 等额本息是指本金逐月递增，利息逐月递减，月还款额不变。 等额本金定义 等额本金是指本金保持相同，利息逐月递减，月还款额递减。 等额本息与等额本金的区别 等额本息每期还款金额相同，即每月本金加利息总额一样，借款人还贷压力均衡，但利息负担相对更多一点，而等额本金又叫递减还款法，每月本金保持相同，利息不同，这样还款压力大，但是以后的还款金额会逐渐递减，总的来说利息负担少。 等额本息与等额本金适用人群 等额本息：利息虽高但还款压力小，前期资金紧张的购房者比较适用。（如果提前还贷，建议还款期超1/2不宜提前还款） 等额本金：后期还贷压力会越来越小，前期资金充足，还贷承受压力小的购房者比较适用。（如果提前还贷，建议还款期超1/3别再提前还款） 等额本息与等额本金，没有什么固定的方法是好方法，只有适合自己的才是最好的。买房子不知道等额本息与等额本金的区别就亏大了！买房子不知道等额本息与等额本金的区别就亏大了！山西晚报新媒体百家号转载自百家号作者：丽姐聊生活咱们生活中买房子如果是贷款购买的话，我们知道现在银行的利息是非常高的，如果有公积金还比较划算，要是走商业贷款，相信很多人都有感触，等到房款还完时，你肯定会被多还出的利息吓一跳，因为它基本上和你的购房本金是持平的，所以，我们在选择还款方式的时候一定要分清楚用哪一种，因为等额本息和等额本金的差别不单是字面意思，在缴纳的利息上也能省下不少钱呐！要想选择自己合适的还款方式，首先我们要分清楚两种还款模式的区别，首先我们说一下等额本金的意思，等额本金是指每个月的还款金额不同，并且呈现出逐月递减的形式，它是将贷款的本金按照还款的总月数均分，再加上上期剩余的本金利息形成的月还款额，所以呈现出个月还款额多，随后逐月减少的形式，通俗的来讲就是银行会对你的贷款金额每月计算一次利息，因为钱越还越少，利息自然也越来越少，比如你一开始每月还款5000元，可能到最后每月就还一千多元。这种还款方式并不是适应所有的购房人的，由于我们前期还款的额度比较大，在经济上边就要求购房人有一个相对稳定的收入，要是收入不稳定或者是短期内失业的话，那还款压力就会增加，虽然说到后面钱越来越少，但是在这之前经济负担还是相对重的，其次就是等额本息，它的意思是我们每个月的还款金额是相同的，从本质上讲，本金所占的比例逐月递增，利息所占的比例逐渐递减，一个自然月内还款的金额不变，前期我们还款的金额中利息站的比例比较大，本金占的比例比较小，到后面的时候利息占比会减小，本金占比会增大，通俗的说就是我们前期还的房贷中利息占到相当大的比重，如果三五年以后你忽然有钱想还清房贷的时候，你会发现之前你基本上在还银行的利息，房子的本金减少的相当可怜，你会觉得银行挺坑爹的。我们可以直观的看到每一种还款方式都有各自的特点，那么我们应该怎么选择贷款方式那，还要从下面几种情况考虑。一，等额本金因为在前期的时候还款额度比较大，因为它是逐渐递减的方式，如果说你手边比较宽裕，或者前几年都有钱，那可以采用这种方式。二，等额本息由于每个月的还款额度都是相同的，这比较适合一般的上班族，因为我们每个月领到的工资也都没什么大的变化，还款额度也不变，这样生活上不会受到不可预见的影响，到以后个人收入慢慢增加后，还款压力也会相应的减小。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。山西晚报新媒体百家号最近更新：简介:山西最权威，最快速，最全面的媒体平台作者最新文章相关文章买房贷款 等额本金和等额本息有哪些区别？_必备知识_贷款攻略 - 融360
公积金政策
买房贷款 等额本金和等额本息有哪些区别？
　　2015年，在各类利好政策，尤其是降息政策不断出台的背景下，上海楼市行情量价齐升。据上海链家市场研究部数据显示，2015年上海商品住宅成交量为1500万方，同比暴涨54.9%，创下2010年以来近6年的新高；成交均价为32174元/平方米，同比上涨18.1%，突破3万大关。经历了去年跌宕起伏的股市，以及今年年初股灾3.0，很多人觉得还是买房最安全。即使你觉得房价目前过高已经没有很大的投资价值了，准备&不住不买&。但是作为最基本的居住需求，&买房&依然是我们每个人都要面对的。
　　面对高企的房价，房屋按揭贷款是大部人的必然选择。而且现在房贷利率也已经低至历史低位，贷款可以有效地提高我们的资金使用效率。很多人在贷款的时候对于还款方式的选择，应该选&等额本金&还是&等额本息&犹豫不决，本文将和大家一起来探讨一下。
什么是&等额本金&和&等额本息&？
　　很多人其实对于这两个名词其实并不陌生，还会搞出很多似是而非的概念，往往搞不清这两个还款方式到底什么意思？
　　通俗来说，问银行贷了款以后是要付利息的，就像我们在银行存款收利息一样，利息是怎么算的，本金乘以利率（请记住这六个字，这就是银行计算利息唯一的方式）。目前银行5年以上的基准利率是4.9%。假设我们现在存款贷款利率一样。现在我们在银行存款，存100元，存5年。可以算得，每年的利息是4.9 元，5年后可以拿回本金100元，利息24.5元（4.9*5）。如果我们存30年，那么30年以后，可以拿回本金100元，利息147元（4.9*30）。如果我们存100万，那么到期可以拿回本金100万，利息147万。如果贷款的话，相当于方向反一反，我们问银行借100万，30年，到期后还给银行100万本金，147万利息。这么一来，借款人不干了，凭什么借100万，还247万？数字看起来好吓人。银行也不干了，100万放贷出去，30年以后才收回来，先不说资产的流动性问题，这个时间的风险也太大了，30年以后说不定人都找不到了。
　　所以就有人说，那么就每个月还吧。有这么一个还款方式，每月只归还利息，不还本金，如同表一。
　　表1列出了前12月的情况，后面360个月情况和这个相同，只是最后一个多还100万本金而已，这个还款方式，借款人的利息依然没有减少，总利息依然是147万，银行也觉得100万的本金收回期太长了，所以两方面都不满意，但是这种还款方式还是存在的，因为事实上这种还款方式借款人虽然利息付的最多，但是资金占用效率是最高的，最初的还款压力也是最轻的，这在一般在银行一年期的贷款中比较常见。 接下来，有个聪明人设计出了&等额本金&和&等额本息&两种还款方式，让借款人通过每个月归还本金和利息的方式降低了总利息，也让银行得以每个月收回一定的贷款本金和利息，保证信贷资产流动性并能够对资产做到一定的监控（至少都和借款人保持接触）。
　　如何做到帮借款人节省利息？上文提到银行利息就是本金乘以利率，既然利率不能动，那么就动本金咯，所以每月归还一定的本金就能省利息。而每月还本金方式的不同就诞生了两种还款方式。
　　第一种是&等额本金&还款法，即每月归还相同的本金。以上述100万30年贷款为例，借款人每月归还的本金为2777.78元（100万除以360个月）。而每月的利息就自动计算出来了，就是每月剩余的本金乘以月利率4.0833&（4.9%除以12），见表2.
　　表2计算了前十二个月每月的归还的利息情况，以后每月的利息和归还总额都比上期减少11.34元（即每月归还2777.78元本金所节省的利息）。可以算得，这种还款方式总利息为73.7万，比每月只还利息不还本金的方式产生的147万，足足少了一半。
　　第二种还款方式是&等额本息&还款法，即每月归还的本金和利息之和相同。可用等比数列求和公式推导出每月还款额=贷款本金&[月利率&（1+月利率）^还款月数]/[（1+月利率）^还款月数&1]
　　仍然以100万30年为例，可以先用上述公式计算出每个月的还款金额为5307.27，然后我们已知第一个月的利息为4083.3元（原本金乘以利率），可以计算出第一个归还的本金，接下来就可以计算出第一个月还完后还剩余的本金，接着又可以计算下一个月的利息，以此类推，见表3.
　　依然是计算前12个月的还款情况，可以发现第一个月，这种还款方式的利息和等额本金是一样的，但是本金却比等额本金还款法少，所以从第二个开始它的利息减少不如等额本金多，合计的利息为91.06万元，比等额本金的73.7万多，但也比每月只还利息不还本金方式147万元的利息要少。
比较一下两种还款方式的优劣
　　贷款本身就是为了现金流压力，首先比较一下两种还款方式的月供压力，见图4
　　可以发现，等额本息还款法在最初的时候还款压力比等额本金还款方式要轻，但是在第138个月（11年半）以后，等额本金的还款压力要小于等额本息。不过，一般来讲11年半以后，说不定自己的收入已经大幅度上涨，所以，从缓解自己初期的月供压力的角度来看，等额本息还款法有优势。
　　出来混的总是要还，虽然等额本息还款法初期压力轻，但是剩下来的钱实际上会在下个月多产生利息，图5描绘的是两种还款方式每月供中的利息数额，出来可以发现等额本金还款法每月的利息是匀速下降，而等额本息还款法的利息是加速下降，开始速度较慢，越降越快，所以，从节省利息的角度考虑，等额本金还款方式更划算。而等额本金还款法比等额本息还款法节省的利息就是图中蓝色阴影部分的面积。
　　从银行计算的利息方式等于本金乘以利率中，我们可以得出一个结论，也就是说你本金归还的越快，最终的利息就越少。这里我们就想到了可以通过银行的提前归还本金的服务来更有效地减少利息支出，（小贴士：一般银行贷款一年以后申请提前还款就没有违约金了）也就是说，如果我们是每月工资较少，但年底有大笔年终奖的收入方式，可以选择等额本息还款法，不但可以享受较轻的月供压力，而且每年发放年终奖后通过提前还款的方式来归还一部分本金，也能够有效地节省利息支出。
　　假设上面那个案例中如果我们在第15年的时候等额本息还款法比等额本金多归还约18万元的本金，此时如果我们选择的是等额本息还款法，但是我们在15年年末提前归还了18万元的本金，那么我们的利息支出，也会从原来的91.06万将至83.61万元（见图6，可以发现蓝色阴影部分的面积减少了），月供也会减少为3893.13元。
　　以次类推，如果每一年都提前还款一次，那么蓝色阴影部分的面积会越来越小，利息也就更加节省。
误区澄清：为什么等额本金和等额本息在提前还款这件事情上没有优劣之分？
　　通过计算：等额本息30年100万贷款，第15年的时候，剩余本金67.56万元，如果一路还到底，剩余利息27.97万元。而已归还本金32.44万，已归还利息63.09万。于是有人会说，你看，一开始还的钱里面32万本金，但是有63万利息，而之后，你还的钱里面有67万本金，但是利息只有近28万，资金利用效率大幅度提高啊，为什么要体现还款？这里我是这么看的，首先利息的计算方式是剩余的本金乘以利率，所以最初还款中63万左右的利息，对应的是以100万为基数（每月递减）计算的，而非你归还的38万的本金。
　　而之后的还款额中的28万的利息，是用67万本金基数（每月递减）计算的，从这个角度来看，实际上资金利用效率是一样的。图6的阴影部分表示的等额本息方式提前还款前后的所产生的利息，清楚地向我们展示了，一旦提前还款能够有效地带来利息地减少，而资金的适用效率也并没有降低，因为利息产生的依据就是剩余的本金数目。
　　总结一下，等额本金和等额本息的还款方式各有优劣。通俗讲，等额本金还款法初期还起来吃力一点，但是最终比较节省利息，适合平时现金流就比较宽裕的人群；等额本息还款法初期还起来轻松，但是最终利息支出多，不过可以通过定期提前还款来降低利息支出，适合平时现金不宽裕，但是每年有固定大笔收入的人群。
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