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& 今天把等额本息换成了等额本金是对是错？
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先说说我家的情况，我和老公工资到手都是2000＋，每年奖金各有1万左右。宝宝1岁多。我们公积金合起来的余额是50000左右，每个月公积金总和有1600左右。房子贷款42万纯公积金，本息贷款月供差不多2150，除开公积金的1600我们差不多还要还600。如果是等额本金，首月月供是2760，然后每个月都减少4元，相当于除开公积金每个月还要还1200。昨天听说公积金余额是可以划扣的，我就想我们如果是等额本金，用公积金余额划扣，那?12大约等于3.5年，那就是3年半可以不用还房贷。等那个时候月供就是2600。那除开公积金就另外只需要还1000，而且那个时候估计公积金又会上涨，压力应该不会很大吧！主要是这样利息就少了60000多。大家觉得这样对不对啊？
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提示: 作者被禁止或删除 内容自动屏蔽
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羊毛出在羊身上。
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要是可以提前还完的话 就是正确的
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差不多的，如果自己不善于理财投资，可以提前还贷
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广 告肯定是对的吖
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我同学说等额本金利息少些咧
ｓｉｌｅｎｃｅ～
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虽然我不十分赞同但你自己觉得对就错不了 有的人为了节约买房从不在外吃饭 我们能说神马
PS：别渴到伢就行～
-我们的生活味道自己做主,加糖或者加醋.
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关键是怎么换啊& &手续& &流程& &我也跟你差不多&&公积金贷款& &等额本息 怎么换 等额本金
我看公积金里面讲了
& && & 公积金贷款采取按月偿还方式，借款人可选择等额本息法或等额本金法还款，但一经签订借款合同，不允许更改还款方式。
本帖最后由 这么好一爷们 于
12:17 编辑
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先用5万冲贷款总额，变成37万比你么等额本金还是等额本息的都省！
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甚多少？主要是现在没有那么多钱
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我的贷款还没有办好，在银行办好之前说的！
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所以我也不确定是对还是错
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直接提公积金还呗。武汉公积金网站上有提前还贷计算器，一次冲5万，或者等额变等本之类的，一算便知
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好像公积金不能提现作为首付，除非是商贷
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好像公积金不能提现作为首付，除非是商贷
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谁让你用公积付首付来着，说了冲贷款的42万，真是白得可以
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可以这样吗？那个办贷款的工作人员说不能那样啊！
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还款一个月就可申办
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最好还是不借银行的钱。能一次性就一次性
You have to make the call you’re afraid to make.你要打电话，即使心里很怕。
得意生活 & 得意 & 得意DEYI &
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本文转自微信公众号：菜鸟菜导最近写了两篇关于住房贷款的文章，第一篇是《如何通过住房贷款赚100万，这个秘密不是每个人都知道！》，这篇文章中讲到，住房贷款是非常值的，有条件的话尽可能贷多一些，贷久一点。 第二篇文章是《根本没有什么房贷“提前还款最佳时间点”这么一说，99%的人被忽悠了！》，这篇文章写到，无论是用公积金贷款还是用商业贷款，还款的方式是选择等额本金还是选择等额本息，提前还款大家都可以根据自己的情况来定，但不用纠结所谓的房贷“提前还款最佳时间点”，你选择的那个时间点对你来说就是最佳时间点，但不适用其他人。 这两篇文章在网上得到买房供房一族的强烈反应，甚至上了腾讯弹窗的头条：最后菜导发现很多网友还是在纠结 “等额本息”和“等额本金”的区别，甚至连文章在具体表达什么都没看清楚就在无止境的讨论。 今天菜导就专门写篇文章说明白“等额本息”和“等额本金”究竟是怎么一回事，让大家在选择用哪一种方式供房时心里有底，也更容易理解前面两篇文章。贷款利息如何计算？在开始讲“等额本息”和“等额本金”的区别之前，我们要先弄明白的住房贷款利息是怎么算的。 大家都知道，我们房贷是每个月还一次的，每个月还的钱中，有一部分是利息，另外一部分是本金。无论是“等额本息”还是“等额本金”，每个月的利息的计算方式是完全一样的，不同的是本金部分。 那它们的利息是怎么计算的呢？其实很简单，你每个月还银行的利息，就是你目前欠银行的本金，乘以每个月的利率。我们以公积金贷款为例子（商贷、混合贷同样适用），目前公积金的年化利率是3.25%。那么每个月的利率就是3.25%/12=0.270833%，只要公积金贷款的年利率不变，这个月利率也是不变的。无论是“等额本息”还是“等额本金”，每个月还银行多少利息，就是看你目前还欠银行多少钱（本金），再乘以这个月利率0.270833%。 假设我们跟银行贷款100万元，那么“等额本息”还是“等额本金”两种方式第一个月还的利息都是100万*0.08.33元，只是由于两种方式还的本金不同，所以从第二个月开始，我们还欠银行多少钱就不一样了，所以还的利息也开始不一样了。“等额本息”与“等额本金”的区别上面我们讲了，“等额本息”和“等额本金”每个月计算利息的方式是一样的（注意，说的是计算方式一样，不是利息数额是一样）。只是两种方式每个月要还的本金数额不同，从而造成从第二个月开始，还欠银行的那部分房贷总额开始发生变化，所以每个月还的利息也开始不一样。那么“等额本息”和“等额本金”关于本金的还款过程有什么不一样？我们先从比较简单的“等额本金”开始讲。等额本金，说白了，就是每个月还的本金是固定的，每个月还的本金就是贷款总额除以贷款月数。假设我们贷款100万，分30年还，也就是360个月，那么每个月还的本金就是100万/360= 2777.78元。 为了加深印象，我们来具体算下等额本金每个月还贷的总数。第一个月，我们还银行本金2777.78元，还银行利息100万*0.08.33元，总共还8.33=5486.11元（本息）。 第二个月，我们固定还银行本金2777.78元，由于第一个月还了本金，这个月欠银行100万-222.22元。所以第二个月的利息是：*0.00.81元。总共还0.81=5478.59元（本息）。 ……以此类推，我们就可以算出30年中，我们每个月还银行的钱是多少了，如下图所示。（只取前面10个月和后面10个月）现在大家弄明白等额本金的还款过程了吧？接下来我们看看复杂一些的等额本息。 等额本息，是指每个月的总还款（本金+利息）是不变的。那如何计算出每个月的还款总数呢？ 我们还是以公积金贷款100万为例子，假设每个月的还款总数（本金+利息）为X元。第一个月，我们还银行利息100万*0.08.33元，还银行本金已经还了（X-2708.33）元。 第二个月，由于第一个月还了本金，这个月还欠银行的钱是：100万-（X-2708.33）=（-X）元。所以第二个月的利息是：（-X）*0.270833%，还银行本金【X-（-X）*0.270833%】元。 ……最终，所有月份还银行的本金加起来会等于100万，这样就可以算出X的值，算出来就是每个月固定还大概4352.06元。现在我们看一下等额本息的还款过程，同样只取前面10个月和后面10个月。这个过程比较复杂，如果看不明白，也没关系，大概知道计算过程就可以。大家只要知道，等额本息就是每个月还的本金+利息总数是固定的， 从上面那两张表格中，大家有没有发现，等额本息的还款过程是：随着每个月的还款，欠银行的钱的总数一个月会比一个月少，欠银行的利息总数也是越来越少。 同时每个月要还的利息也是在逐月减少，而每个月还银行的本金部分逐月增加，这是符合等额本息还款方式的设计的（每个月还的本金+利息总数不变）。“等额本息”和“等额本金”哪个更值？从上面的计算过程可以看出，无论“等额本息”还是“等额本金”，我们每个月还给银行的利息，都是看目前欠银行多少钱，再乘以一样的利率，我们付出的“代价”（也就是贷款的月利率）是一样的。只是“等额本金”一开始还的本金会多一些，所以还剩下的欠银行的本金总数会少得更快，因此总的利息会少一些；而等额本息的制度设计是，让你一开始还少一点的钱，然后逐月增加你要还的本金，最终要还的总的利息会比用等额本金的方式多一些。 菜导总结：1、综合上面的分析，所以大家选择哪种房贷的还款方式，主要看你愿不愿意早点还多点本金，是想把压力留在前面还是后面。 如果觉得不想一开始还那么多本金，那就选择等额本息；如果自己有能力马上还多一点，而且觉得不想还太多利息，那就选择等额本金。没有哪一个更值得，看你自己的情况来定。 2、无论是哪种方式还房贷，你每个月要交多少利息，那是清清楚楚的，不用纠结所谓的提前还款有没有最佳时间点的问题，这个问题也是根据你个人的情况来定的。 3、只是对于菜导来说，由于住房贷款的利率是很低的，相信自己理财能达到的年化收益率会比房贷的年利率高，所以宁愿慢慢还，因此会选择等额本息。【声明】本文来源于微信自媒体账号，仅代表作者个人观点，与腾讯无关。我们尊重自媒体知识产权，如有版权问题可联系腾讯理财(Email:parryzhang#tencent.com，请将#替换为@)。
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更新于& 16:01
看了好多帖子，都提出了关于等额本金还款和等额本息还款的区别。绝大多数帖子都说是等额本金比本息的方式要好，都说银行推荐前者是有什么利益关系的。而且。都转载了某些论坛或者其他形式的说法来证实自己的说法。然而，他们抄袭的都是同一个说法，同一种计算方式。其实，这是个误区。。。。。首先，我想说的是，即使作为一个金融行业的外行人。只要学会资金的时间价值，以及贷款利息的计算方式。都能得出两者是相同的道理。 其次，关于等额本金还款和等额本息还款，其实质是一样的。其区别就在于每次本金的还款额。当我说这句话的时候，可能有很多人会骂我。其实我也可以拿出一大堆很长很专业的术语来证明该论据。可惜，我觉得没那个必要，而且我也没有那个精力。 总的来说：不管你手里有多少资金，不管你采取何种还款方式。按照银行资金的时间价值计算，只要你这个月还欠银行本金，那么就按照剩余本金乘以月利率来还利息。 两种贷款方式都是一样的，区别就在于本金还多少而已.而大部分人认为两者的利息有区别是因为你计算的时候，仅仅是将整个还款期间的现金流进行简单的加减法，并没有乘以时间价值参数。 也就是说，当银行按照资金的时间价值跟你算利息的时候，你给他了。但是各位，你每个月自己手里的钱是否也算其时间价值呢？显然没有！ 好了，大家还有什么其他想法，欢迎跟帖回复。欢迎探讨，但是谢绝抨击。。。。&
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享受风一般的寂寞……
发表于 10:55
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为天地立心，为生民立命，为往圣继绝学，为万世开太平。
发表于 10:56
引用:1理解正确.其实写出来 我心里都没底。不过，你都认可我了。那我就底气十足了。
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享受风一般的寂寞……
发表于 11:00
再补充一句,LZ的话是对的,其实是隐含了一个条件就是模型的收益率曲线是水平的.实际上这两种贷款方式是有差别的.产生这种差别的原因就是现实的收益率曲线不会是一直水平的,考虑到房贷期限较长所以这种不是水平的曲线一定会产生.所以两种贷款方式的现值还是由区别.但是哪一种核算么就说不定了.
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为天地立心，为生民立命，为往圣继绝学，为万世开太平。
发表于 11:11
引用:1模型的收益率曲线是水平的这句话我是否可以理解为：在贷款期间内，手头的资金收益率与贷款利率会有所不同。只有当手头的资金的收益率永远和贷款利率持平的理想状态下，该论据才是正确的。
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发表于 14:24
先照着这个图片来说.这个公式是等额本息的计算公式,其中的P,就是你每期要还款的金额.(公式里是假设30年还款的).我们可以看到,里面你的贷款金额是一个不变的量.那么当这个贷款金额不变的时候,折现率R越大,你每期的还款金额P就越高.这个R就是各位的贷款利率.在银行计算每期还款额的时候,都是假设这个R,每年都是一样的.也就是收益率曲线是水平的.在水平的情况下,等额本息和等额本金两种还款方式其实是相同的.名义上等额本金比等额本息少还的那部分利息是对等额本金前期偿还较多本金的一种补偿而已.但是实际上,在长达三十年的还款期间中,这个折现率R总会碰见变化,比如央行降息 加息.所以这个收益率曲线有可能是前高后低,也有可能是前低后高,也有可能是两头低中间高,也有可能是两头高中间低.这个时候,由于两种还款方式每一期的本金权重是有差异的,所以就会产生一种较为核算而另一种较为不核算.但是对于我们老百姓来说,如此长的期限的收益率曲线预测是不可能的,实际上对于银行来说也是不可能预测的,所以选择何种方式就完全是看个人喜好了.扩展:为什么有钱也不要付全款.而是要银行贷款.很多人觉得我可以把剩下的钱投资别的东西,这还没有说到点子上.因为一般来说,一个老百姓的投资回报率是很少超过放贷利率的(在同风险的情况下,比如银行存款只有3.3%,而很多理财产品也不超过6%,另外的投资标的就不考虑了,因为其风险指数已经大大超过全额付款的风险了.毕竟全额付款这种行为对于购房者来说算是一种无风险投资.(这一段话可能会产生误解,大家好好体会一下)).其实每一个人都可以为自己编制一张资产负债表.比如你的房产,汽车,还有你每年工资的折现后的现值,都可以算做你的资产.而你的房贷车贷可以算作你的负债.而金融学上,社会平均利率的上升会使得你的资产缩水(这个资产指的是你未来现金流收入的折现值).这个平均利率包括了通货膨胀率,而通货膨胀是长期存在的,在一个较长期间,这个通胀率的累积是很可观的.反之,社会平均利率的上升也会使得你的负债缩水.那么我们就会发现,当资产和负债比是1比1的时候,两种影响会相互抵消掉.所以这才是需要贷款买房的真正原因.就是为了提高你的负债率而抵御整个社会的通货膨胀.进行资产和负债的利率风险的对冲.
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发表于 14:38
引用:1先照着这个图片来说.这个公式是等额本金的计算公式,其中的P,就是你每期要还款的金额.(公式里是假设30年还款的).我们可以看到,里面你的贷款金额是一个不变的量.那么当这个贷款金额不变的时候,折现率R越大,你每期的还款...
夜明珠，果然是高大上啊~~& 佩服！！！！
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发表于 15:00
引用:1先照着这个图片来说.这个公式是等额本金的计算公式,其中的P,就是你每期要还款的金额.(公式里是假设30年还款的).我们可以看到,里面你的贷款金额是一个不变的量.那么当这个贷款金额不变的时候,折现率R越大,你每期的还款...
看着好累，感觉像是天书。我还是用人类的语言翻译一下吧：1、等额本金和等额本息两种贷款方式在原则上实际上是相同的。只是前者先多付本金，少付利息；后者先少付本金，多付利息而已。2、每年的贷款利率会有可能进行调整，这一点是银行和个人都无法预料的。3、不动产有保值的作用，其抗通胀的收益有可能超过其贷款利息的支出。4、当你贷款时，银行在很长一段时间内是你的债权人。而你的资产由于通胀带来的贬值风险部分由其承担。5、本文非金融专业人士很难全懂。（我也只看懂了四分之三）
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发表于 20:06
真是看不懂
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发表于 22:07
如果有投资回报率超过贷款利率的途径,那现金用于投资比较划算,不然的话尽可能提前还贷,反正我自己是这么操作的~
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发表于 08:47
引用:1先照着这个图片来说.这个公式是等额本金的计算公式,其中的P,就是你每期要还款的金额.(公式里是假设30年还款的).我们可以看到,里面你的贷款金额是一个不变的量.那么当这个贷款金额不变的时候,折现率R越大,你每期的还款...
你连简单的1.2.3都不分,写东西没有标点符号,这样的东西,谁看啊
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发表于 08:58
我看不懂 于是不看了....我的理解是 等额本金=贷款额分摊到每月的数+利息=不定值
贷款额固定减少 利息也在变少等额本息=（贷款额+总利息）/贷款时间=固定值
贷款额和利息 都是固定了对银行来说只是两种算法。看哪个适合自己了 真要说区别 估计那是精算师的事情了吧 回款速度啊
坏账啊什么的
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发表于 12:10
说的太专业了，我只想知道到底哪种有利点？
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发表于 12:12
懒得动脑子，想想随便怎么还都一样，无所谓。
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发表于 12:12
呵呵，学习了
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发表于 12:33
一般普通市民手上的钱做投资的收益率肯定低于贷款利率的，一般家庭肯定想要提前还贷，那么就选择等额本金，每期还掉的本金是等额的，那么剩下的贷款余额就会减少的比等额本息的快，产生的贷款利息相对少。如果觉得等额本金月还款额高可以适当延长贷款年限，因为贷款利率5年以上都是一样滴。
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发表于 13:55
参加一建的多多少少知道一点
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小时候妈妈带我去裁缝店，看到桌上有电熨斗，告诉我这个千万不能摸。
于是，我上去舔了一口。
市政二级建造师
发表于 18:48
引用:1先照着这个图片来说.这个公式是等额本金的计算公式,其中的P,就是你每期要还款的金额.(公式里是假设30年还款的).我们可以看到,里面你的贷款金额是一个不变的量.那么当这个贷款金额不变的时候,折现率R越大,你每期的还款...
引用:2你连简单的1.2.3都不分,写东西没有标点符号,这样的东西,谁看啊1 2 3 确实是没分.标点符号我是用了
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发表于 17:14
如果是打算慢慢换比如20年的，就等额本息。打算提前还清的，就等本。其它的收益计算之类，和你有毛关系？能差出多少？
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发表于 15:19
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发表于 19:22
引用:1先照着这个图片来说.这个公式是等额本息的计算公式,其中的P,就是你每期要还款的金额.(公式里是假设30年还款的).我们可以看到,里面你的贷款金额是一个不变的量.那么当这个贷款金额不变的时候,折现率R越大,你每期的还款...
亲，你专业的有点叼炸天了
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发表于 16:45
通俗点：你会用钱生钱么？会：晚点还你不吃亏不会：趁早有钱就把贷款还掉
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发表于 09:44
引用:1通俗点：你会用钱生钱么？会：晚点还你不吃亏不会：趁早有钱就把贷款还掉这才是真精髓
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发表于 20:54
想少付利息就用本金法，想等钱贬值就用本息法。我亲戚零几年买的房，每个月还贷900元，900元在当时来说可能不少，现在来看就很划算了。
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发表于 23:31
唔这个问题大三学的金融理财原理里有详细说明~默默翻书去
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发表于 09:59
引用:1通俗点：你会用钱生钱么？会：晚点还你不吃亏不会：趁早有钱就把贷款还掉引用:2这才是真精髓对，这个简单明了
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发表于 17:06
一个还款每个月固定的，一个一开始还款多，以后慢慢减少。看自己的情况，本金还的少吧。
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发表于 15:43
我来总结吧，选择等额本金赚的是资金价值，选择等额本息赚的是时间价值。就这么的简单，当然对于大部分选择提前还贷的人来说，个人认为还是选择等额本金比较划算。
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发表于 15:48
说穿了 你资金收益年息大于贷款利息选择 等额本息吧，小于贷款利息的等额本金吧。
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嘉兴便民信息：你们好，我在银行带了38万，现在用的是等额本息，我想提还十五万，然后换成等额本金行不行，_百度知道
你们好，我在银行带了38万，现在用的是等额本息，我想提还十五万，然后换成等额本金行不行，
你们好，我在银行带了38万，现在用的是等额本息，我想提还十五万，然后换成等额本金行不行，可以改成等额本金吗...
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