那个多头借贷的朋友究竟怎样了？
近期，知乎上有一个问题——如果借网贷的人死了，那这笔钱是不是不用还了？
这应该是一个在众多平台上借了现金贷的大学生，多头借贷，一直靠以贷还贷维系流动性，基于某种原因，资金链断裂，游戏终于玩不下去了。
现金贷一直以来就存在争议，坏账率高、暴利、门槛低。兔姐一直这样认为：利益有多大，风险就有多大，玩不好，背负的债务就有多大。当然，这是我们最不愿意看到的结果，面对庞大的债务压力，开始有点想不开。
看完大家在下面的回答，很多人在评论中积极支招，忽然有一种伤感。其实，这类问题一直都有，高利贷、民间借贷、P2P、现金贷、校园贷。围绕着各种互金产品，知乎上一直都有这样的问题，“实在还不起，该怎么办？”
我那个多头借贷的朋友
2015年，我有一个朋友，自由工作者，以炒股为主。在一个二线城市，日子过得也很滋润，有车有房，还有个谈了五年的女朋友。
那一年夏天，股灾爆发，由于之前加了杠杆，被强行平仓的朋友本金所剩无几。急于追回本金的他，便向某网贷公司A申请了一笔款项，想在之后的反弹中获利一波。然而，人算不如天算，计划总赶不上变化，还没有赚回本金，股市却一路下跌。朋友看着自己股票账户上的数字一天天减少，又不忍心割肉，眼看下个月还款日即将到来，根本没办法一下子拿出来那么多钱。
于是，他又找了某贷款公司B，申请了一笔贷款；到了下个月，股市仍旧没有好转，他又伸手注册了一家某贷款公司C账户……因此，我这个朋友有了多笔P2P和网贷的记录，他成了一个游走在各大互金平台多头贷款的老赖。
为此，特意留心了一下多头借贷发生场景。
一般来说，多头借贷发生场景有两种：一种是良性的；一种是恶性的。
多头借贷存在信用和欺诈风险，识别这些风险需要结合贷款具体发生的场景，如贷款所属行业和贷款申请间隔来辨别。
我这个朋友陷入的是恶性多头借贷场景。
那么，什么是恶性多头借贷场景？
笔者认为恶性的多头借贷场景涉及到信用风险和欺诈风险。
陷入信用风险的一般会有这些症状：借新还旧，就像我这位朋友一样，从新的贷款公司继续借款，用来偿还旧的债务；另外一群人在坏账率很高的现金贷公司，早已不再是秘密，我这位朋友在他们面前只是小巫见大巫，他们同期在各大平台大笔借贷。
生活中，还有另外一种多头借贷场景，这个是很恶劣，对于现金贷这个鱼龙混杂的行业，只能起到负面作用，他们存在欺诈行为，比方说：一车多贷、车辆多押（汽车金融）。
不过，殊途同归，这些人不能良性借贷，超额消费，陷入深重的负载之中，最终都会沦为资本市场待割的韭菜。
恶性多头借贷的迹象
前几日，和一个某互金平台的信贷员聊天。
他说：我们平台就十分聪明，专门做工资流水6个月以内的借款用户，而且基本上只同用户做一次业务。
我问：你们为什么要这么做呢？
同业普遍的做法应该是要求借款人起码提供6个月的工资流水。
他答：我们平台的聪明之处在于，用户借款后，一般两三个月，就具备了在其他平台借款的资格，届时就可以通过在其他平台借款来偿还该平台的借款，可以极大地降低坏账率。
我问：不需要筛选一下么？
他表达了自己一个令人匪夷所思的观点——聪明的放贷机构不必过度看中借款人的资质，只要找到接盘侠即可。
如果互金平台所有的信贷员都有这么一个观点，或者在无意识的履行这个观点，那就太可怕了。
所有的借款人，就像一茬茬待割的韭菜，包括我朋友在内，只要你借到款，互金平台就拿着镰刀收割一波，然后，等你再长出来下一茬韭菜，转交给下个挥舞镰刀的互金平台。
聪明的放贷机构对没有偿还能力的人过度发放贷款，本身就在助长泡沫，兔姐不认可这种价值观，但是，不可否认的是，在某种程度上这也是事实。
现金贷风口下的众生相
我跟这个朋友已经很久没联系了。
我的朋友圈中有些同学是特别有钱的，当然，跟他也是同学。
同学A跟我说，打了一万元给这个朋友。
我说：你这不是打水漂吗？
很多人可能会这样认为，不都是朋友吗？朋友有难，能拉一把是一把。
不，绝对是错了。
我是一个上班族，刚毕业不久，积蓄不多，要不要借给他钱？
那我只是跟他一起背负了一个更加痛苦的债务，他不仅仍要还债，而我也得拮据。
所以，我是特别反对现金贷进入偿还能力比较低的客户群。
前些年，校园贷特别火，学生就是一茬茬韭菜，还没长熟，资本市场就已经准备收割了。那镰刀一波一波的，趣分期、分期乐、京东金融的“校园白条”、阿里的信用消费贷款“花呗”等等。
校园贷一直以来是一个乌烟瘴气的地方。
我有个同事是专门做旧手机回收的，只做大学市场。
据他了解，很多大学生，一款才用两三个月的、标价四千的智能手机，卖给他，只要五六百元。然后，他再倒手卖出去，能赚一、两千。
这个同事给我介绍：
刚出了一款Iphone8，贼特么好看，我得想办法赶紧买一款，到时候装个逼，贼有面子。女朋友向我撒娇了， 非要买一条裙子，但是好贵啊，顶我一个多月的生活费？买，那我这个月吃啥？不买，我女朋友不开心，分手了怎么办？
于是，很多人，就是这样——
贷款的时候满怀欣喜，催款的时候心如刀绞。
死撑，不意味着坚持
我那个朋友后来怎么样了？
互联网金融、P2P、网贷公司可能不会告诉你，因为，他已经远离了网络借贷。
那时候，他给我打电话，战战兢兢、吞吞吐吐。
他说：我可以借你点钱吗？
我说：多少？
他说：这个数。
我说：不行。
他已经恨透我了吧，我想。但是，国庆的婚礼上，我遇见了他跟他的新娘。
他喝多了，他说，一个男人最好的面子就是一个女人跟了自己七年，不离不弃。
我说：是。
其实，我有想过问他贷款的事，但话在嘴边还是咽了下去。
他讲起那段多头借贷的往事。
每天做梦都会被惊醒，想着欠下的那么多钱，心情就十分灰暗，最后他还是打了电话给妈妈。
他说：我以为她会骂我，但并没有。
妈妈二话不说，帮他打了钱，还上了这些欠款。但是，妈妈说算是借给这个朋友的，让他以后再慢慢还。
后来，我这个朋友，努力工作，到处找活干，运气也好，慢慢还清了。
他说：自那以后，我再也不碰这些网络借贷了，因为我知道这是个陷阱，会让你高估了自己的经济实力，最终面对巨额账单的时候，无力偿还，陷入绝境。
对于那些实在还不起，又不忍心给家人打电话的，那么，我只能说，真的，不用死，好好活着，只要不还，就有活雷锋帮你。这是人家CEO说的话。其实，这世上没有过不去的坎，只要活着，一切就还有希望。
当然，这些都是互联网金融、P2P、网贷公司不会告诉你的秘密，因为你年龄不大、因为你一时不慎、因为你高估自己的偿还能力、因为你贷到远多于经济能力的钱、因为你抗诱惑能力比较低，因为你恶性多头借贷。
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今日搜狐热点金盾股份不服一审判决上诉 原董事长冒名借款案审理
来源：证券日报
■本报记者&周&瑶&见习记者&吴奕萱&
8月3日，金盾股份发布公告称，公司首次收到一审《民事判决书》三份，都为河南长葛市人民法院出具。两份判决书原告为单新宝，是周建灿冒用上市公司名义直接向原告借款1000万元和2000万元，一份判决书原告为河南合众中小企业信用担保有限公司，是周建灿冒用上市公司名义向出借人芜湖华天融创投资者中心借款2000万元，并由原告提供担保。
上述三份一审判决书的结果均是金盾股份要承担原告诉讼额的还款责任。《证券日报》记者联系了金盾股份董秘管美丽，就此事进行了采访，其表示，并不认同这个判决结果，公司将会上诉。
河南长葛市人民法院就原告单新宝、河南合众中小企业信用担保有限公司的共计3宗案件作出一审判决，判决金盾股份承担还款责任。这与上海市浦东新区人民法院、浙江省高级人民法院、深圳市中级人民法院等地法院就相同类型案件作出的驳回原告起诉，由公安机关先行处理的裁决不同。
公告显示，长葛法院没有接受金盾股份提出的驳回起诉、移送公安申请以及公章鉴定申请，判决公司应当承担还款责任的法院。
对此诉讼，董秘管美丽对《证券日报》记者说：“长葛法院作出的三份判决书，对公司本期利润或期后利润的影响存在不确定性，公司和公司中小投资者的权利已经受到了损害，对于河南长葛法院的判决我们并不认同，并已经向许昌中院提起了上诉，请求许昌中院依法查清事实，撤销一审判决，并依法驳回3宗案件的原告的起诉”。
据了解，目前，金盾股份共收到诉讼案件39宗，涉及标的金额25.25亿元。而这39宗案件中，以上市公司名义作为主债务人的共13宗，涉及标的金额合计为5.03亿元；以公司名义作为担保人的共26宗，涉及标的金额为20.22亿元。截至目前，已有3宗案件的原告或仲裁申请人撤回起诉或仲裁申请，2宗诉讼案件法院已裁定中止诉讼，3宗仲裁案件仲裁委员会已中止仲裁程序，8宗诉讼案件法院已裁定驳回原告起诉，3宗诉讼案件法院已作出一审判决，上述19宗案件涉及标的金额共10.86亿元；其余20宗案件尚在审理过程中。
质疑案件管辖权不合理
金盾股份方表示，公司通过法院快递送达的相关文书了解到，嫌疑人周建灿在生前伪造公司印章及法人代表私章，冒用公司名义与原告单新宝签订借款合同，一共3000万元，分两笔，一次借款1000万元，一次借款2000万元，而那笔2000万元的借款案件，原告将诉讼请求降为1998万元。
河南当地省高院的有关法院民事诉讼案件级别管辖的规定是，基层法院审理当事人有一方或者双方都不在辖区内的诉讼标的额2000万元以下的民事纠纷案件。
管美丽认为：“1998万元标的额，诉讼费按照规定计算是141680元，加在一起超过了级别管辖规定的诉讼标的额，另一起河南合众的相关案件也存在类似情况。”
据悉，金盾股份方面曾向许昌市中院提出过关于级别和地域管辖问题等方面的诉求，均被许昌市中院驳回。《证券日报》记者咨询相关律师，律师表示，诉讼标的额是诉讼标的的价值，一般由原告的诉讼请求决定。
是否构成表见代理引争议
此外，长葛市法院认为：“周建灿作为金盾股份时任董事长、实际控制人、控股股东，在《保证借款合同》中签字并加盖被告公司印章及法定代表人个人名章，基于周建灿的权力外观，已足以让原告单新宝产生合理信赖。无论周建灿所持金盾股份公司印章真伪，不影响涉案合同对金盾风机公司的约束力，金盾股份都应对周建灿代表公司的对外借款承担还款责任。”
《中华人民共和国合同法》第四十九条对表见代理合同效力的规定，行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同，相对人有理由相信行为人有代理权的，该代理行为有效。
但金盾股份称，本次案件涉及刑事犯罪，长葛法院没有主管权，应依法驳回原告对被告的起诉，“退一步来讲，在表见代理的构成要件中有一条为‘第三人须为善意且无过失’。金盾股份为上市公司，公司历年财务报告审计报告、公司章程、公司联系方式等信息均是公开的，原告可以直接查询得知周建灿没有代表权的事实，在明知借款不是付给上市公司的情况下，也没有联系金盾股份核实真伪，不能认定原告为善意无过失，表见代理不能构成。”
对于双方争议之处，《证券日报》记者曾致电河南省长葛市人民法院，但截至发稿并未得到回应。
公司称无民间借贷需求
金盾股份前身是浙江金盾风机风冷设备有限公司，创办于2005年12月份。金盾股份知情人士称，设立之初周建灿仅以财务投资者角度来参与企业的创建，在公司最早的公司章程中就规定，要以规范的股份有限公司法人治理结构来管理企业，虽然周建灿为董事长，但法人代表一直为王淼根，周建灿也不曾参与公司日常经营管理。
“公司股权较为分散，管理规范到位，能够制衡董事长的权利，而印章的审批流程则是更为严格，所以周建灿拿不到公章去借款”。在2014年公司上市以后，周建灿曾萌生出并购其他产业的意图，反而是董事会成员劝退了周建灿收购游戏行业的提议。
金盾股份财务报表显示，一季度实现净利润1510.65亿元，比上年同期增长162.27%，半年度预告显示上半年盈利预计同比增长200%-220%。管美丽直言：“公司的经营业绩一直良好，地铁隧道板块连续六年国内市场占有率第一。核电与军工板块市场占有率也都为国内前三名，而且我们还拥有的银行授信额度达6.2亿元，目前只使用了授信19953.1万元，根本不存在寻求其他金融机构融资以及民间借贷的需求”。
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