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懒财网上线华瑞银行资金存管系统
摘要：自8月底P2P网络借贷办法发布以来，银行存管一跃成为“合规必备”，随之而来的是互金企业“资金存管系统”上线潮，平台上线银行存管的消息更是屡见不鲜。
自8月底P2P网络办法发布以来,银行存管一跃成为“合规必备”,随之而来的是互金企业“系统”上线潮,平台上线银行存管的消息更是屡见不鲜。近日,也正式上线华瑞银行资金存管。
11月21日,懒财网发布公告称:懒财网与华瑞银行合作的“全资金存管系统”已完成上线,除了删除银行卡、注销银行卡、修改手机号之外,其他服务已恢复正常。
此次上线后,华瑞银行将依法对懒财网用户所有交易资金进行监督和管理,每一位用户都将在华瑞银行的存管系统内拥有一个专属的交易资金管理账户,懒财网不触碰交易资金,符合监管要求。
据了解,在今年1月18日,懒财网与华瑞银行宣布开启全面的战略合作,包括资金存管、授信支持、联动等。
值得注意的是,在11月21日的公告声明中,华瑞银行与不仅仅是资金存管方面的合作上线,并且对懒财网的授信将升级为实时授信,这将有利于懒财网降低资金成本。
11月23日,懒财网与华瑞银行合作打造的资金存管系统正式上线,据了解,该存管系统开发历时十个月。
此次懒财网资金存管银行华瑞银行方面宣称,其存管系统与普通银行存管不尽相同,不同之处在于其不仅管控资金流,也监控资产流,追溯资金流转、管理资产变动、监控交易行为。
行业人士认为,目前大部分银行存管只是减少平台直接碰触资金的可能,甚少逐一审核每一笔借款、每一个项目,产生一些可钻的“空子”。华瑞银行方面称,实现管理资产变动、监控交易行为后,存管系统中每一笔交易都有明确的匹配,可规避。
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年底有无必要把钱从P2P里全部撤出？
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银行收紧P2P成本过高 现金贷如何破局“资金荒”？日 17:27金评媒手机客户端 |扫码下载中金网APP摘要：银监会在4月10日发布的《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》中明确，要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。银行资金收紧，P2P成本过高，ABS门槛高，现金贷如何破局“资金荒”？【免责声明】此文章内容来源为金评媒，中金网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。中金网不保证该信息的准确性、真实性、完整性、有效性等。相关信息并未经过本网站证实，不构成任何投资建议，据此操作，风险自担。
　　（原标题：“资金端”困境待解 现金贷难为“无米之炊”）
　　日消息，银监会在4月10日发布的《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》中明确，要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。
　　银行资金收紧，P2P成本过高，ABS门槛高，现金贷如何破局“资金荒”？
　　“枪打出头鸟”，在这个监管介入的敏感时期，不少现金贷平台选择进入“潜水”状态。
　　银监会在4月10日发布的《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》中明确，要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。
　　自此，不少现金贷平台陷入恐慌，“监管部门会从什么角度着手？”、“现金贷会不会被一刀切？”等问题受到了整个行业的热议。
　　银行收紧
　　然而“销声匿迹”也没能转移监管部门的视线。近日，有业内人士向IF观察透露，有商业银行收到银监会口头通知，“建议银行尽量少参与现金贷业务”。
　　该人士称，华瑞银行、渤海银行等收到了此消息，华瑞已经开始不接现金贷业务了。
　　“资金端”是现金贷基础，如果该消息属实就意味着“资金端”以银行机构为主的现金贷平台将受到影响。
　　目前，市面上的大部分现金贷平台，均有资金来自银行等金融机构。一现金贷平台相关负责人表示，与其合作的商业银行每年都会给该平台一定的放款额度。
　　此前有媒体曾爆出现金贷平台“飞贷”因“资金端”渠道单一而放款缓慢。“飞贷”相关人士表示，其平台资金端来自两家银行机构，“确实渠道单一。”而实际上，飞贷放款速度仍未见提升。
　　据了解，现金贷平台“资金端”来源呈现多元化，银行、ABS、信托、P2P、担保公司、保理、保险等都可以是其资金来源。
　　P2P成本高
　　王林（化名）所在的公司就是在做现金贷“资金端”的对接，从中赚取1%左右的手续费。
　　“我们帮助现金贷平台对接信托、银行、P2P、担保公司等资金端。”王林表示，“银行作为平台‘资金端’可以大量减少平台资金成本。”
　　而对于现金贷平台来说，资金成本最高的是P2P，最低的是银行，这也是多数平台不愿意接入P2P资金，青睐银行资金的一个重要原因。王林称，“银行成本在7%-10%区间，而P2P成本在12%-20%之间。”
　　按照目前现金贷平台的获客成本来算，在接入P2P资金后，平台想要将利率控制在36%以下的合法范围内都极为困难。
　　以极速钱包为例，借款2800元，实际到账2380元，借款期限为14天，其年利率为391%。
　　现金贷不愿意接入P2P资金的另一个原因在于，P2P行业还处于整改期间，涉及到P2P的资金不稳定。而接入P2P资金后，再接入其他资金会很困难。有业内人士指出，在政策限制下，接P2P资金的现金贷平台很难发展起来。
　　此前有媒体报道称，除银行资金外，发行ABS也是现金贷的优质“资金端”。
　　ABS门槛高
　　ABS，通俗的说，就是将流动性较差的贷款等基础资产进行组合或包装，转变成证券凭证上市交易，再回收资金的过程。
　　这个过程能让现金贷的资产在成本较低的情况下迅速变成可用资金。据王林透露，发行ABS的成本只有4%左右。
　　在现金贷资产打包后，会有专业的律师事务所和会计师事务所对打包资产进行审核，将资产分级。
　　有业内人士指出，ABS的融资渠道一般为交易所、信托、私募等，资金来源大部分是银行，而银行对资产的要求高。由于逾期率和坏账率难以把控，现金贷很难做到优质资产。
　　同时，该人士认为ABS一般是要有抵押的资产，信用贷的资产很难去做ABS。
　　“现金贷‘资金荒’现象比较严重，虽然成本高，但也有平台在冒险接入P2P资金。”王林透露，这些平台都在观望，资金接入后也不做进一步的推进。
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( 本文转自：“金评媒”, 不代表中金网立场 )责任编辑云淡风轻【免责声明】此文章内容来源为金评媒，中金网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。中金网不保证该信息的准确性、真实性、完整性、有效性等。相关信息并未经过本网站证实，不构成任何投资建议，据此操作，风险自担。相关阅读1/2 17:21今日，国家互联网金融安全技术专家委员会公布“全国互联网金融阳光计划”第八周资产透明度巡查报告，报告显示，联连理财、乐钱、融投贷、壹文财富、雍和金融、信融...关键词：互金专委会,壹文财富 15:11近期，各大媒体时不时会报道各地关于校园贷业务的政策或监管文件，核心有两个方向——一堵一疏，即各类非持牌机构提供业务更加困难，遭到监管或自律组织严厉叫...关键词：校园贷 15:00正急速扩张的互联网金融与银行之间的助贷业务遭遇监管封杀？过去两天，一份未经官方证实的《关于联合贷款模式征求意见的通知》(以下简称“《通知》”)在业内流传...关键词：助贷业务 14:062016年上半年以前，多项政策利好、机构积极布局的大背景下，互联网众筹尤其是私募股权融资（下称'股权众筹'）经历了快速发展，各个行业、不同规模的众筹项目纷纷...关键词：众筹股票黄金外汇行情微信：cngold-com-cn行业动态金融黑幕财经解读微信：zjs-cngold
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版权所有 复制必究无银行存管P2P平台将不能通过备案验收（附674家存管名单）
根据银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对银行资金存管做出明确规定后，银行存管成为衡量网贷平台合规化水平的重要标准之一。
银行存管也是P2P网贷平台对外商务合作和营销的重要指标之一，把平台是否上线银行存管作为核心参考指标，大部分流量平台表示，不会接受没有银行存管的p2p平台成为商务合作伙伴。
随着互联网金融知识的普及，P2P网贷的用户、投资人对P2P网贷的认知加强，逐步远离没有上线银行存管的平台，银行存管成为投资人选择平台的标准，没有银行存管的P2P平台将与行业合规渐行渐远，权威人士表示，没有资金存管的机构和没在规定期限内完成验收的机构。
据互金小编不完全统计，截止目前已有674家P2P平台上线银行存管，名单如下
信和大金融
上海华瑞银行
金融街在线
厦门国际银行
新合作金融
上海华瑞银行
天津金城银行
美债所理财
海口联合农商银行
海口联合农商银行
上海华瑞银行
海口联合农商银行
招财猫理财
上海华瑞银行
海口联合农商银行
众信金融(京)
厦门国际银行
海口联合农商银行
厦门国际银行
海口联合农商银行
海口联合农商银行
新安左右贷
厦门国际银行
厦门国际银行
海口联合农商银行
上海华瑞银行
阿拉丁金服
大拇哥财富
海口联合农商银行
上海华瑞银行
海口联合农商银行
上海华瑞银行
信广立诚贷
天津金城银行
一点通财富
上海华瑞银行
天津金城银行
麦子金服财富
普惠金融（皖）
佳兆业金服
人人爱家金融
派派猪理财
上海华瑞银行
厦门国际银行
天津金城银行
上海华瑞银行
海口联合农商银行
海口联合农商银行
海口联合农商银行
上海华瑞银行
上海华瑞银行
上海华瑞银行
上海华瑞银行
虔诚猫金服
山西众创金融
厦门国际银行
百善金饭碗
厦门国际银行
十六铺金融
海口联合农商银行
海口联合农商银行
海口联合农商银行
海口联合农商银行
海口联合农商银行
海口联合农商银行
金钥匙网贷
海口联合农商银行
海口联合农商银行
海口联合农商银行
海口联合农商银行
恒瑞财富网
第三方金融
海口联合农商银行
牛娃互联网金融
重庆富民银行
昆山农商银行
天津金城银行
重庆富民银行
重庆富民银行
内蒙古陕坝农商行
就爱金融网
海口联合农商银行
天津金城银行
海口联合农商银行
海口联合农商银行
唐贷金融超市
海口联合农商银行
银信私人财行
海口联合农商银行
昆山农商银行
内蒙古陕坝农商行
天津金城银行
长春农商银行
重庆富民银行
厦门国际银行
上海华瑞银行
厦门国际银行
上海华瑞银行
厦门国际银行
重庆富民银行
海星宝理财
重庆富民银行
攀枝花市商业银行
海口联合农商银行
光华财缘网
重庆富民银行
厦门国际银行
浙江民泰商业银行
浙江民泰商业银行
厦门国际银行
天津金城银行
厦门国际银行
上海华瑞银行
重庆富民银行
浙江民泰商业银行
海口联合农商银行
浙江民泰商业银行
厦门国际银行
厦门国际银行
浙江民泰商业银行
海口联合农商银行
攀枝花市商业银行
滚雪球理财
海口联合农商银行
海口联合农商银行
上海华瑞银行
海口联合农商银行
1818优本财富
海口联合农商银行
重庆富民银行
厦门国际银行
内蒙古陕坝农商行
浙江民泰商业银行
浙江民泰商业银行
攀枝花市商业银行
昆山农商银行
上海华瑞银行
2025金融理财
重庆富民银行
海口联合农商银行
海口联合农商银行
海口联合农商银行
上海华瑞银行
重庆富民银行
海口联合农商银行
艺条龙金融
厦门国际银行
厦门国际银行
重庆富民银行
上海华瑞银行
浙江民泰商业银行
重庆富民银行
海口联合农商银行
重庆富民银行
宜宾市商业银行
上海华瑞银行
财蜂发财树
厦门国际银行
重庆富民银行
海口联合农商银行
重庆富民银行
海口联合农商银行
米粒儿金融
狐小狸理财
攀枝花市商业银行
浙江民泰商业银行
海口联合农商银行
海口联合农商银行
钱口贷（黔）
中通财富宝
厦门国际银行
海口联合农商银行
上海华瑞银行
甲壳虫金融
浙江民泰商业银行
海口联合农商银行
海口联合农商银行
重庆富民银行
海口联合农商银行
浙江民泰商业银行
车邦贷(浙)
厦门国际银行
浙江民泰商业银行
上海华瑞银行
沪臣地方金融
厦门国际银行
鑫汇村镇银行
吉祥宝金融
海口联合农商银行
顺时针金融
重庆富民银行
厦门国际银行
海口联合农商银行
新纪元金服
厦门国际银行
厦门国际银行
昆山农商银行
北方金融网
海口联合农商银行
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捞财宝测评：证大集团旗下P2P，主打小额信贷
由网贷之家2018推出的新栏目&P2P首席测评&对线上网贷平台捞财宝进行了测评。测评日期为2018年8月。以下为测评内容。捞财宝成立及上线于2015年7月，在2018年7月网贷之家发展指数排行中位列第54。捞财宝为民营系平台，实际控制人为证大集团创始人戴志康，主要业务为个人小额信贷。本文将从平台背景、业务模式、收益率、保障方式、合规等方面对捞财宝进行系统性测评。
一、平台基本情况
1.平台背景：民营系平台，创始人旗下有多元产业
捞财宝由上海证大爱特金融信息服务有限运营，上线于日。在网贷之家发布的《2018年7月网贷平台发展指数评级》，捞财宝位列第54位;在网贷之家发布的2018年7月创业系平台排名中，捞财宝位列第10位。
根据官网及工商信息，捞财宝一级持股股东如下表所示：
捞财宝的法定代表人为朱钰。根据互金信披系统显示，捞财宝实际控制人即为证大集团创始人戴志康，通过上海证大文化创意发展有限实施控制权，持股比例66.4%，摘录互金信披系统公示信息如下：
戴志康毕业于中国人民大学财政系国际金融专业，以及中国人民银行总行研究生部。戴志康于1992年创建证大资产管理公司，1998年改制创建证大集团任董事长至今。证大集团目前已发展成以金融、文化、投资为主要业务板块的综合性投资集团，各板块主要业务根据证大集团官网，整理如下表所示：
2.运营数据：待收规模位居第30
捞财宝在其官网披露了2017年审计报告，根据财务报表显示，2017年捞财宝全年营收约1.1亿元，净利润约2144.17万元。
根据官网披露数据，截至日，捞财宝累计撮合成交量236.58亿元，贷款余额约53.48亿元，累计出借人数311647人，累计借款人数360437人。
根据网贷之家发布的2018年7月网贷平台贷款余额TOP100榜单，捞财宝待收排在第30位，单月成交排在第26位。捞财宝近6个月成交量和借款人数稳中有升，如下表所示：
二、产品及风险保障方式
1.业务模式及产品：主打小额信贷
捞财宝的基础散标产品为月月宝，主要资产为个人小额信用贷款，借款用途包括购买生活用品、装修等。捞财宝资产端主要采用线下审核的模式，在全国80多个城市设有近130家营业部以审核借款人资质。
捞财宝的新手项目为智投宝，新手出借上限为1万元，仅限首投，历史年化收益率为10%。
捞财宝集合投资产品为智投宝，收益率区间为5.5%-11%，起投金额为1000元，回款方式为等额本息。
2.风险保障方式：无担保信用借款
捞财宝发布项目均为无担保信用借款。
捞财宝对逾期项目采用第三方代偿处理方式。一旦发生逾期，由第三方代偿机构对借款人逾期部分的本息进行全额代偿。
逾期率方面，捞财宝官网显示各逾期率指标为0。代偿数据方面，截至日，累计代偿4458.97万元，共计8883笔。8月8日，互金整治办下发了《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》，根据捞财宝微信公众号消息显示，捞财宝在接到通知后第一时间梳理逾期用户名单，已将首批名单报送至上海浦东金融局。
根据捞财宝官网介绍，目前注册、银行存管开户费用均为0。
捞财宝提现费用为0，但每天只能提现1次。
智投宝产品的出借人服务费计算方式为：项目所产生的实际收益减去该项目历史年化收益的多余部分，最终服务费金额约为交易金额的0-4%之间。
月月宝产品的出借人服务费为项目债权转让价款全额的0.8%。关于债转规则，需要根据产品进行区分。购买时在&产品详情&中，显示&x天可转让&标识，表示该产品持有x天后可以转让。产品不可转让情形，包括但不限于产品还款发生逾期、产品被冻结、使用加息券等。转让价格可自行设定调整。债转成功后，平台将收取实际收到的债权转让价款全额的0.8%作为债权转让费。
四、合规性
1.限额合规
捞财宝的主要资产类型为个人小额信贷，不存在超限情形。
2.银行存管
捞财宝上线了上海华瑞银行存管，全量业务资金存管上线时间为日。
3.信息披露
信息披露方面，捞财宝的整体披露较好，在PC端和APP端均设置了显著的信息披露专栏，在对外公告中披露了2017年的审计报告。运营信息方面，捞财宝按月披露运营数据，并设置了运营数据专区。
项目披露方面，以月月宝N022639期为例，捞财宝披露了借款人姓名、借款人身份证号码(脱敏处理)、婚姻状况、所属城市等信息，但部分项目中的借款人所属行业、工作性质等信息均为空。不过，平台详细展示了借款人资产信息和征信信息，如下图展示：
捞财宝在项目信息中披露了借款人在其它平台的借款情况。根据了解，捞财宝从两方面判断借款人是否存在多头借贷，一是要求借款人作出明确承诺，承诺网贷平台借款额度符合监管要求;二是通过接入第三方征信机构，例如上海资信等来获取多头借贷数据。
捞财宝目前拥有信息安全等级保护三级认证，备案公安机关于2018年4月签发，系统测评分达92.52分，达到银行级信息安全水平。此外，捞财宝还获得iTrust互联网信用评价中心AAA级信用认证。
捞财宝与深圳法大大网络科技有限公司开展了合作，由后者提供电子签章及电子存证服务。
捞财宝小象生活会员购物商城，用户可以使用捞财宝积分购买商品。
五、体验与舆情
捞财宝充值、投资、提现等功能使用顺畅，拥有债权转让专区，设计、布局较为合理，功能简洁明了。
捞财宝目前和投资人的交流渠道，主要有在线QQ客服、客服电话，微信公众号&LCB财富&在线客服。在线客服可以通过PC端相关窗口跳转进入，或者通过添加客服QQ好友或者关注微信公众号&LCB财富&进行联系。笔者前后与在线QQ客服沟通两次，排队时间较短，接入后客服回复速度较快。总体而言，在本次测评中，捞财宝的客服体现出较高的专业水准。
从第三方网站和搜索引擎舆情来看，捞财宝展示信息不多，正向主要有：稳健合规、盈利能力相对较好;负向主要有：起息日较长、广告曾被工商处罚等。
1.捞财宝创始人为证大集团创始人，旗下拥有多元化产业，高管团队阵容较好，拥有较为丰富的金融或互联网从业经验。其按时披露运营数据，借款人信息相较其他网贷平台更为详细，在合规披露方面的意愿较好。
2.捞财宝其整体风格较为低调，在投资人中评价较少。作为与投资人直接沟通的窗口，平台客服体验优秀，回答高效且专业度较好。
3.捞财宝产品类型不多，但普遍存在标期较长的情况，建议投资人根据自身的流动性需求做出合理规划。
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