定期寿险到底值不值得买？听听精算师怎么说
听我谈起或推荐定期寿险时，几乎所有关注保险的朋友都曾不解地问：“什么是定期寿险？”这样的行业认知现状让我颇为忧虑，也是我今天想和大家谈谈定期寿险的原因。（本文内容来自大众理财顾问，微信号：dzlcgw）
其实，这个世界上只有两类人寿保险产品：第一类是定期寿险；第二类是具有现金价值的人寿保险，包括终身寿、两全险和具有各种储蓄或投资功能的分红、万能、投资连结型寿险产品。因为具有现金价值的人寿保险都必须基于或含有某种形式的定期寿险，所以，如果不懂定期寿险，很难真正搞懂具有现金价值的人寿保险。
关于定期寿险
顾名思义，定期寿险是在一定期限内（如1年、10年、20年、30年，直至65岁退休等）提供死亡风险保障的保险产品。如果被保险人在期限内身故，保险公司支付人寿保险赔偿金给指定的受益人，退保或保障期届满，定期寿险一般没有或只有极少的现金价值。而在身故的赔偿责任之外，也常常可附加或“捆绑”全残的赔偿责任。
简单而言，定期寿险就是在被保险人不幸早亡或全残的情况下，由保险公司支付保险金给被保险人的家人或指定的受益人。定期寿险的主要作用是为家庭提供人生巨灾风险（家庭顶梁柱英年早逝或全残）的财务保障。
投保定期寿险的被保险人，如果在合同有效期内不幸去世或全残，家里人能拿到一大笔资金，这无疑是雪中送炭，不幸中的万幸；如果没有出险，则更是大幸。购买定期寿险的人在利己的同时，自然而然地利他，这就是人寿保险互助共济的本质和根源。
&&&哪些情况导致的身故或全残不赔
一般而言，早亡或全残的人身巨灾大都由疾病或意外事故导致，但由以下情况导致身故或全残的情形，保险公司一般不承担赔付保险金的责任，也就是说，国内的定期寿险一般不保以下这些情况所致的身故或全残。
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2）被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
（3）被保险人自本合同成立之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
（4）被保险人主动吸食或注射毒品；
（5）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车 ；
（6）以政府宣告或认定为准的战争、军事冲突、暴乱、恐怖活动或武装叛乱；
（7）核爆炸、核辐射或核污染。
&&&定期寿险的特点
同等保额的情况下，定期寿险相对于其他寿险而言，保费最低，负担最小，但没有保费返还或储蓄投资功能。
不用或不会买定期寿险的人群
定期寿险并不适合所有人，笔者认为以下6类人群不用买或者不会买定期寿险。
第一，超高净值人群。对超高净值人士而言，即便不幸离世或残疾，他们的家人也有钱继续过好日子，人身巨灾风险不会导致家庭财务巨灾风险，因此，定期寿险不买也罢。
第二，太过自信的人。青春年少的人往往对自己的健康充满自信，过于低估了早亡的风险，认为那都是发生在别人身上的不幸事。因此，这类人自然也不会考虑够买定期寿险。
第三，不懂保险的人。估计很多人都没听说过定期寿险，因为出不了保费，佣金较低，理财顾问很少会主动向你介绍定期寿险，保险公司也极少为新募的保险代理人培训和讲解定期寿险，如果连最最简单和基本的定期寿险都不懂，根本不可能搞懂其他更为复杂的寿险产品。因此，不懂保险、没机会懂保险的人不会去买定期寿险。
第四，没钱买保险的人。在保费十分昂贵的市场，日常开销之余没钱买保险是影响保险购买决策的主要因素。
第五，那些心疼所交保费“打水漂”的人。这类人即使买保险，也希望在未出险的情况下把“自己的钱”拿回来。这类人要么不懂保险，要么就是心疼自己的钱打水漂。业内普遍认为，亚洲保险客户普遍都有这种心态，并把保险公司不卖定期寿险的责任推到消费者头上，但笔者并不认同这种观点。
第六，孤家寡人或没有财务负担的人。如果没有家人指望抚养或供养，即便不幸遭遇人生大限，也了无牵挂。
综上，一个人如果太有钱、太自信、不懂保险、没钱、心疼钱、孤家寡人或没有财务负担，这个人也许就不用或者也不会买定期寿险。
第一，初入职场的毕业生。年轻人早亡的概率小，因此保费便宜，加上初入职场工资低，买保障杠杆高的定期寿险非常合适。此外，中国失独家庭每年以7.6万的速度增长，正在成为一个日益庞大的群体，独生子女给自己的父母一份爱的保障尤为必要。
第二，刚组建家庭的年轻人。道理很简单，目的是规避家庭财务巨灾风险，尤其是有孩子的家庭，更应该在财务上为家人保驾护航。
第三，中年人。即使工资比较高，但只要还没实现财务自由，身负家庭财务责任就一定要考虑购买定期寿险，而且是高额度的定期寿险，以确保家庭的生活质量、生活目标能够禁得起任何人身巨灾风险的挑战。
第四，创业者。近年来，多起知名创业者不幸英年早逝，让社会清楚地看到了早亡风险，尤其对于“拼命三郎”的男性创业者而言，如果结婚，无论有没有孩子，都要先购买一份高保额定期寿险，然后再去为梦想打拼。因为有家的人，生命不只属于自己和事业。
总之，利益驱动是购买定期寿险的必要条件。只有敬畏人生不确定性的人，才会考虑购买定期寿险。如果因意外、疾病去世或全残，就可能面临房子被银行收，父母妻儿未来生活没有着落的风险。
同时，投保人自杀以获取保险金赔偿给其指定受益人的情况需要我们警惕，有的市场规定“被保险人自本合同成立之日起2年内自杀不赔”，也有的规定“被保险人自本合同成立之日起1年内自杀不赔”，这主要基于普通人难以长期保持自杀的念头。
坦白而言，绝大多数人都应该考虑购买定期寿险，但定价公允、让人负担得起的定期寿险产品在国内市场几乎凤毛麟角。虽然我国寿险业体量庞大、发展迅速、市值很高，但绝大多数人在死亡风险面前仍在“裸奔”，在此呼吁保险业更多的精算师同行将中国的定期寿险产品大幅度“削价”，希望不久的将来，我们都能在国内市场上买到价格公允的定期寿险产品。
本文作者：
聂方义，精算智能科技、唐僧保创始人，CEO，北美精算师、注册金融分析师、注册另类投资分析师。前高瓴资本集团董事、前美国信诺保险公司国际部精算副总监。
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今日搜狐热点定期寿险有哪些?适合哪些人群?
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定期寿险有哪些?适合哪些人群?
导读: 目前保险市场上，定期寿险很多，性价比较高的定期寿险有哪些呢?哪些人群必备定期寿险?今天小编就来一一为大家解析一下。什么是定期寿险?定期寿险就是在一个期限内，保险公司为被保险人提供死亡的保障，期间内不幸死亡的话，给付基本保额给受益人，如果期满仍生存，保费不退，相对来说，这类寿险的保费低，保额高一些，尤其是一些网销产品，比如瑞泰瑞和、大白定寿、小雨伞以及星安定寿，性价比都高一些。为什么要大人先买保险?最近小编身边的有朋友来问，小孩子3岁了，有没有合适的健康险和教育险，我第一反应是询问你自己的保险买了吗?得到的回复是没有，想先买小孩子的，比较便宜，其实小编对这种做法是不赞同的，因为小孩子是依赖父母的，所有一切的花费都是来自父母，如果父母自己没有购买任何保险的话，遭受意外不幸身故，那小孩子怎么办?给小孩子购买的那些重疾险教育险，有豁免保费的还好，如果没有豁免，交不上续期，保单就是失效状态，形同废纸，退保出来损失也很大。定期寿险适合哪些人群?有贷款的家庭:一个家庭如果有贷款，那么它的保额应该要覆盖贷款的额度，否则一旦还贷者不幸身故，其他成员无力还贷，谁来负责呢?父母无退休金的家庭:老话都说养儿防老，万一儿子去的早怎么办?如果是父母有退休金的家庭还好一点，可以保障生活费有来源，如果没有退休金的呢?意味着两位老人家到老死都要自己养活自己。多子女家庭:国家开放二孩政策，身边很多妈妈们都赶着去生二胎，两三个孩子的家庭数不胜数，假如这个时候父母一旦出现什么意外不在了，两个小孩子谁来抚养?一人工作的家庭:一个家庭只有一个人在工作，只有一份收入，如果这个人一旦倒下离去，整个家庭就跨了，简单对比一下，同样的一个人工作的家庭，王某买了100万保额的定寿，而李某没有，两个人若不幸身故，王某的家人可以获得100万的赔偿，而李某的家人什么都得不到，那之后的家庭支出怎么办?瑞泰瑞和定期寿险以30岁男性为例，保额50万，20年交，一年只需1450元，就可以获得50万的身故全残保障至60岁，为什么选在60岁呢?因为基本60岁以后身上没有什么家庭经济责任了，这个时候身故对家庭的经济不会有毁灭性的影响，当然也可以选择到88周岁。
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定期寿险的特点是什么？定期寿险怎么挑选？
　　现在的保险种类多种多样，很多朋友都不知道要买哪些保险了，随着大家对保险的认知越来愈多，很多朋友更想了解一下定期寿险的特点是什么?定期寿险怎么挑选等保险知识，现在小编就针对的特点以及怎么挑选等问题给大家一起分享一下，希望可以帮助亲们了解定期寿险。　　一、定期寿险指的是什么　　定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险具有&低保费、高保障&的优点，的给付将免纳所得税和遗产税。　　二、定期寿险怎么挑选　　通常我们在挑选定期寿险的时候，必须要包含一下几项内容，只有能够包含下面的几项内容才能可以作为投保的参选条件之一，其次就是考虑保费以及保期等等。　　1、覆盖105种疾病　　65种重大疾病：确诊后立即赔付与社保无冲突。35种特定疾病：原位癌，早期肝硬化都能赔付。5种少儿特定疾病：额外多含5种少儿多发疾病。　　2、疾病&意外都能赔付　　保险有效期不幸身故，不论疾病还是意外都赔付。投保人发生合同约定身故/重疾，豁免剩余保费;被保险人发生35种特定疾病，豁免剩余保费。　　3、与社保无冲突　　无需发票，一经确诊一次性赔付，与无冲突，不影响社保报销。包括知名三甲医院门诊预约或住院/手术协调、1对1专属就医陪同、自动触发理赔需求、国内外权威医院专家第二诊疗意见、海外就医咨询等高端服务。　　4、双重豁免保费　　投保人发生合同约定身故/重疾，豁免剩余保费;被保险人发生35种特定疾病，豁免剩余保费。　　5、最高128%返还保费　　三、定期寿险的特点是什么　　定期寿险的特点主要有三个：保费较低、可延长保险期限、可变换保险类型。　　1. 保费较低：　　相对于其他寿险来说，定期寿险能以较为低廉的价格为消费者提供较多保障，这是因为定期寿险通常不含有储蓄、分红等成分，是，此外承保的时间也有规定。　　2. 可延长保险期限：　　定期寿险不是说期满了就不能再续保了的，定期寿险期满后，被保人可以延长保险期限，且不需要体检。　　3. 可变换保险类型：　　定期寿险可以变换成终身寿险或两全保险，即使被保人的健康情况不乐观。不过险种转变一般需要在65岁之前完成。　　满期生存(发生过重疾理赔除外)，最高128%返还实际所交保费，即便发生少儿及特定疾病理赔，依然享受。　　综上所述，关于定期寿险的特点是什么?定期寿险怎么挑选等问题，若是经过阅读之后，还不了解定期寿险问题的亲们，可以在线留言小编，小编看到后一定帮您解决这个问题的困惑，若是还有其他方面的资讯，亲们可以持续关注。　　相关阅读：　　　　　　什么是定期寿险？购买定期寿险的时候要注意什么？_百度知道
什么是定期寿险？购买定期寿险的时候要注意什么？
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唐僧保保险
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定期寿险的功能，用最通俗易懂的解释方式是：让阎王爷也抢不走我们的工资卡无论如何都确保家人过得上好日子根据我国的人口统计数据，目前每年大约有200万20-59岁的人英年早逝。这些英年早逝导致的家庭巨灾，彻底改变了他们家人的生活轨迹。在精算师的眼里，没有不确定的风险，只有一个又一个不被注意的家庭苦难。庆幸的是，现在越来越多公司的薪酬福利中，加入了定期寿险这一项计划。 & & & &以腾讯为例：如果在职员工英年早逝，腾讯会继续为这个家庭发放十年的工资；如果家庭中有未成年子女，发放标准会进一步提高。并没有人希望领到这笔钱，但万一这样的灾难发生了——持续、高额的人寿保险赔付金，可以让这个家庭的经济生活，丝毫不受影响。可以正常地偿还房贷，继续让子女想吃什么吃什么，享有高品质的成长环境。在保险市场已经高度饱和的美国和日本：美国每卖出10张人寿保单，就有4张是定期寿险。日本只有1.2亿人口，每年依然销售200多万张定期寿险保单，平均每位日本的保险代理人，每年销售5-6张定期寿险。而我们中国号称有千万保险从业者，平均下来，每年每人只销售0张定期寿险。这就是让人很无奈的差距。二、 什么是好的定期寿险产品？定期寿险是最简单易懂的保险：当死亡发生时，给家属一大笔钱，陪伴他的家人。在没有他的日子里，能够继续走下去。这里面有两个关键点：1. 死亡发生时，能赔钱2. 能赔一大笔钱为了实现这两个关键，我们需要关注一款保险的以下三个因素：▍1.等待期　保险公司为了降低风险，保单生效一段时间后，才会正式保障疾病导致的身故（防止恶意骗保），这个时间称之为等待期。等待期当然是越短越好。目前最短是90天，一般的产品是180天，最长的有一年。▍2.免责条款在免责条款中，我国《保险法》法定了三条，每家公司的产品都必需含有，如两年内自杀、犯罪、投保人故意杀害被保人。免责条款当然也是越少越好，目前免责最少的产品，与保险法一致，都只有三条。但仍有许多公司额外加了4-7条，比如把酒驾、战争导致的死亡，责任免除。关于免责条款，这里有一个段子：2001年美国911恐怖袭击发生后，布什总统立刻召开新闻发布会，强调“This is a war！（这是一场战争！）”但是，第二天布什被迫更改发言稿，强调这是一场恐怖袭击。原因很简单：如果定义为战争，许多911遇难者的保险将无法理赔，影响巨大。而定义为恐怖袭击，是可以正常理赔的。▍3.产品是否便宜，是否能买到高保额最后也是最重要的因素：价格和额度。花同样的保费，最后能赔的钱当然是越多越好。但如果最高只能买30万、50万——以目前的房价，动辄背负200万以上的房贷压力，30-50万的赔付，能解决问题吗？所以，一款好的定期寿险，需要同时满足以下三点：1.等待期短；2.免责条款少；3.价格便宜，且能买到极高的额度三、&唐僧保定期寿险有什么优势？我们仔细查看了支付宝新增的4款定期寿险，并为您做了详细的一览表。当你看到这个表-1时，是否和我一样纠结这四款产品，仿佛约好了似的，没有一家同时拥有等待期短、免责少两个优点。表-2中呈现的价格，以30岁男性、购买50万保额作为参照——瑞泰瑞和定期寿险占了优势地位——然而这款免责只有三条，价格也最优惠的，在这四款新上架定寿中，在支付宝销量却排最后一名………………相反，等待期、免责条款以及价格，三者都毫无优势的房贷宝定期寿险，却占据了销量榜首！可见，取一个好名字有多重要！房贷宝，瞬间让客户联想到这份保单偿还房贷的功能，增强了购买的欲望。事实上，无论叫什么名字，这四款都是同样的保险责任——死亡都赔付50万，这笔钱，无论是还房贷，还是作为生活费、学费，都没有任何的限制。经过上述对比，你认为以上四款产品，是不是优秀的定期寿险呢？回顾刚刚提到的选择定期寿险的关键点：1.等待期短；2.免责条款少；3.价格便宜，且能买到极高的额度支付宝的几个产品，最高却只能购买50万额度，能真正解决一个家庭所面临的压力吗？买保险最大的风险就是买得不对、买得不够，买对的第一步就是要确定合适的保额。为了图省事而保额买得不够，风险保障缺口仍然巨大，依然还是under insured （保障不足），非常不合适。这也正是唐僧保致力为广大客户解决的真正难题之一。我们一起来看表-3，我们把唐僧保优选定寿，与支付宝的这四款产品做了比较：唐僧保优选定期寿险·产品优势总结：优势1：线上最高可投保2000万，真正解决家庭经济支柱离开，所带来的巨额经济压力。优势2：非吸烟群体保费极低！费率领先全行业！优势3：投保高保额，需要体检，有护士主动上门为您体检，并且完全免费，体检当天正常饮食，无需空腹，方便快捷。并且根据体检结果，费率分为标准体、优选体和超优体，身体越好，保费越便宜；优势4：产品等待期仅90天；优势5：死亡免责仅保险法规定的三条；优势6：承保公司为中信保诚人寿（信诚人寿），股东背景为中信集团、英国保诚，实力强大。唐僧保作为目前国内唯一一家专注定期寿险，致力于解决中国巨额死亡风险保障的保险服务机构，我们有信心说出以下这句话：以定期寿险而言，我们的产品绝对是目前市场上最有竞争力的！我们都有信心，只要我们努力，未来都能给家人创造更好的生活。但我们无法预知明天会发生什么。所以加入唐僧保后，我给自己加保了300万定期寿险。在未来的二十年里，每年付出不到3000元的代价，比起房贷、车贷，只是九牛一毛。但这份保单却可以让我相信，无论发生什么，至少能留下300万给我的父母、妻子。让他们在情感最艰难的时刻，经济不会陷入困境。
贩卖爱的小七
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您好，定期寿险是保死和残疾，赔付相应保额，需要注意的是为什么你要买这个？
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