&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-f130eb620e5b2b5e1d204b7_b.jpg& data-rawwidth=&434& data-rawheight=&247& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&434& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-f130eb620e5b2b5e1d204b7_r.jpg&&&/figure&&p&最近有朋友问我支付宝上的保险是不是可以买，这就好比问我身体不舒服可不可以自己买点药一样的道理，所以说临床医生和保险经纪人是共通的：做医生是在疾病来临时，给出最好的方案治病救人；做保险经济人则是在事前以最小的代价、最大的杠杆覆盖可能的风险以及获取人生不同阶段的最大保障。当身体不适，如果你有一定的经验和常识，是可以自行购买药物解决，而如果病情心里没底，就建议找医生给出明确的诊断和治疗。对于互联网保险，我的观念也是一样的，如果你懂得为自己规划保险，自己的专业水平足以应对保险产品中的各种坑，身体的健康状况及职业类别足以应对如实告知。那么在将支付宝等互联网平台的保险作为一种补充还是不错的。如果你不具备以上条件，建议还是找专业的保险经纪人。保险销售只不过是保险价值链中的一个环节而已，更前端的保险客户教育和咨询，购买前的核保，购买后的后续服务、理赔等等，都是保险价值链中不可或缺的重要环节，而平台仅仅是这个链条上的一个交易环节而已。&/p&&p&平台类产品，最大的特点是方便快捷，很聪明的简化了投保流程，但也简化了客户阅读条款、购买须知、健康告知的流程，&b&《投保须知》《健康告知》《保险条款》是保险合同的核心&/b&，如果让客户忽视这些内容，轻易投保，保险公司也借此将风险转嫁给客户，一旦客户出险后发现自己原来不符合保险公司的投保要求，或者忽视了如实告知，很可能遭遇拒赔。那平台类产品都会遇到哪些问题呢？&/p&&p&1.保险类别的选择问题这就涉及到需求分析，得要先问问自己的健康状况、担心的点、通过收支状况及负债来测算出你的缺口，根据你的保费预算合理的选择你的产品组合。目前平台类产品，更多的侧重于短险，产品线不是很丰富和完善，如果你确实想买，建议越标准化的产品，越产品责任清晰的产品，可以考虑在平台，比如意外险及短途的旅行险，而健康险还是要慎重再慎重。因为&b&人身保险作为非标准保产品，针对每一个投保人不同的身体状况会有不同的核保标准。所以不建议非健康体在不仔细阅读投保须知、保险条款之前盲目购买。&/b&&/p&&p&2.健康告知的问题&b&健康告知非常重要&/b&，它是指各保险公司在接受客户投保申请时，要求其填写健康告知书，亦即关于健康情况的说明。保险公司根据健康告知决定是否承保，保险公司一旦承保，健康告知将成为保险合同的一个组成部分。比如我看到支付宝上关于投保须知，健康告知问题，在产品介绍的底部，需划拉屏幕至底部才可以看到，以较小的字体显示，而“我要投保”几个字又那么的明显。很多人可能还没来得及看到健康告知就已经点击了“我要投保”，而点击了我要投保，就直接切换到了付费环节，付费后，就等着出保单。没有看健康告知的后果是什么呢？如果你是一个标准体，即非常健康的人，啥毛病没有，在医院或体检机构没有任何不良记录，那么你没影响。但是如果你的健康有一些问题，正好不能满足健康告知。这种情况，你将来很可能无法正常获得理赔。在中国目前保险相关诉讼中，由于过失或故意不告知产生的纠纷占大多数。某宝为了方便快捷，甚至连健康告知调查表都没有让填，此坑甚大。而这个问题将来支付宝也应该会被要求承担一部分责任，因为作为普通不了解保险的人根本就不知道健康告知的重要性，而这里也没有明确的提示。&/p&&p&3.续保问题平台大多是一年期的短险，哪些下年下架需要重新选择，哪些续保需要健康告知，如果身体出现状况，自然就不能如愿续保。这类&b&一年期健康保险&/b&的最大风险在于，通常都是&b&自然费率&/b&，当你某天想进一步规划自己保险的时候，可能价格已经很贵。当然这还不是最坏的，最坏的就是你的身体出现状况已经不能投保。&/p&&p&4.条款阅读问题保险中有各种各样的坑，让你防不胜防。保险是一份有法律效力的合同，&b&购买了合同也就是购买了条款&/b&，不研究保险条款，一味的相信平台卖的保险，利用了国人已经适应的方便快捷的心理及保险意识的提高催生了大量的主动投保，在国人法律意识还没有提高到一定层次的情况下，很容易造坑无数，未来出现问题时而拒赔。某宝的热销产品臻爱300万重疾医疗销售了几万份，里面有多少位不看条款，不看免责，带病投保甚至是逆选择的客户？这些人不论本意如何，行为就是在欺骗保险公司，理赔的时候一地鸡毛。。。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-f7cfbf1d1a52c42a0a452e3a1c7230b8_b.jpg& data-rawwidth=&420& data-rawheight=&19& class=&content_image& width=&420&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&本文系公众号：保芝林 原创，禁止转载，如有转载需求请联系作者授权&/b&&/p&
最近有朋友问我支付宝上的保险是不是可以买，这就好比问我身体不舒服可不可以自己买点药一样的道理，所以说临床医生和保险经纪人是共通的：做医生是在疾病来临时，给出最好的方案治病救人；做保险经济人则是在事前以最小的代价、最大的杠杆覆盖可能的风险以…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-fe6fd0ab6fce50bf5768d_b.jpg& data-rawwidth=&843& data-rawheight=&565& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&843& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-fe6fd0ab6fce50bf5768d_r.jpg&&&/figure&&p&2016年下半年平安e生保、众安尊享e生相继上市，一经推出其亲（ji）民（di）的价格、高额保障受到广泛关注，因其保额高达100万，大家都称这类保险为“百万医疗”险。&/p&&p&&br&&/p&&p&2017年这两款产品又都进行了升级，众安尊享e生甚至推出了高达1500万保额的plus版，但是仅上市4天就停售了，之后又推出众安尊享e生旗舰版（家庭共用免赔额）。&/p&&p&&br&&/p&&p&随着这两款产品的热销，很多寿险公司也推出了类似的保障－－华夏医保通、天安健康尊享等，2017年11月微信上也开始推出百万医疗保险－－微医保，据说只有10%的微信用户可以看到，很幸运的是小编的手机上就有&b&，17年11月底太平财险更是推出了可以直付的百万医疗险～医保&/b&通。&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&面对这么多的百万医疗险我们应该怎么选择呢？&/blockquote&&p&小编就热销的众安尊享e生旗舰版、平安e生保2017版、小众可见的微医保、可直付的太平医保无忧四款产品进行了一下分析整理，以供大家参考。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&一、保障区域及投保规则&/b&&/h2&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-03fffb56bbb70be0fdaed3_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&879& data-rawheight=&591& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&879& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-03fffb56bbb70be0fdaed3_r.jpg&&&/figure&&p&&b&从图中可以看出&/b&&/p&&p&1.
四款产品的相同点：&/p&&ul&&li&保障区域：中国大陆（不含港澳台）&/li&&li&医院范围：中国大陆二级及以上公立医院&b&普通部&/b&&/li&&li&最高投保年龄：60周岁&b&&i&（众安尊享e生在特定的日期会开放到65周岁）&/i&&/b&&/li&&li&职业类别：1-4类&/li&&/ul&&p&2.
微医保对外籍人士及港澳台人士投保做了限制；&/p&&p&3.
众安尊享e生最高投保年龄是80岁，其他都到99岁、100岁；&/p&&p&&b&4.
需要注意的是：&i&太平医保无忧和微医保都没有退保犹豫期&/i&，合同生效后再退保会有不小的损失；微医保一定要及时续保否则会导致合同失效，再投保还要重新进行健康告知、计算等待期。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&二、保障内容&/b&&/h2&&p&&b&先上一张图，方便大家看清每个产品的保障责任。这张对比图是按每个产品的最高保额计划来做的。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-d4d93cb36a3f5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&952& data-rawheight=&1348& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&952& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-d4d93cb36a3f5_r.jpg&&&/figure&&p&众安尊享e生、平安e生保、太平医保无忧三款产品从保障责任上是一样的，细节方面有些微的区别；相对来说微医保的保障责任看起来更多。&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&逐一说下几款产品的细节区别&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&&b&（一）疾病等待期：30天，续保无等待期&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&尊享e生对“扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗”额外约定等待期为120天。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（二）赔付比例：100%&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&四款产品都分有社保费率和无社保费率，报销时扣除1万免赔额后按照下列比例进行赔付：&/p&&ol&&li&被保险人已参加社会医疗保险身份投保，并以参加社会医疗保险身份就诊并结算的，赔付比例100%；&/li&&li&&b&&i&被保险人以参加社会医疗保险身份投保，但未以社会医疗保险身份就诊并结算的，赔付比例为60%；&/i&&/b&&/li&&li&被保险人以未参加社会医疗保险身份投保，赔付比例为100%。&/li&&/ol&&p&&br&&/p&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&&span&&/span&社会医疗保险包含：新型农村合作医疗、城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险等政府举办的基本医疗的保障项目。
&/code&&/pre&&/div&&p&&br&&/p&&blockquote&举例：王先生
17年8月患急性胰腺炎
在山东某医院治疗花费30万，社保报销17万；后转诊到北京某三甲医院，治疗费用共花费130万，社保没有报销；王先生以有社保身份投保的尊享e生，那么王先生共可获得的赔偿金额为90万，具体计算如下：&br&（30万－社保报销17万－1万免赔额）＊100%＋130万＊60%＝90万&br&&br&如果转诊到北京后的医疗费用社保也给报销了一部分哪怕是10块钱或者王先生是以无社保身份参保的，那么王先生最终只需自付1万元。&/blockquote&&p&&br&&/p&&h2&※
&/h2&&p&太平医保无忧关于恶性肿瘤的赔付条件更忧：如果被保险人罹患恶性肿瘤，并且被保险人以社会医疗保险身份参保但在&b&异地就医时无法以社会医疗保险身份就诊并结算的，本保单依旧按照应赔付金额的100%进行赔付。&/b&&/p&&h2&※
&/h2&&p&&br&&/p&&p&（三）免赔额1万元：&b&社保个人账户支付的金额可计入免赔额，但社保统筹或公费医疗报销部分不能计入免赔额&/b&&/p&&p&&br&&/p&&ol&&li&尊享e生：免赔额仅针对一般疾病住院医疗；&b&确诊恶性肿瘤且住院，豁免确诊日后及续保年度的免赔额。&/b&&/li&&li&平安e生保：1万保额是共用的，没有单独针对恶性肿瘤设置0免赔&/li&&li&&b&太平百万医疗：&/b&被保险人若因罹患恶性肿瘤而导致了保险责任，则本保单医疗保险金不受1万元免赔限制&/li&&li&微医保：1万保额是共用的，重大疾病免赔额为0。&/li&&/ol&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&（四）住院医疗费用：&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-b9aa1f0e25c4dbc22e37f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1027& data-rawheight=&253& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1027& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-b9aa1f0e25c4dbc22e37f_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&1.&b&众安尊享e&/b&生相比其他三款产品&b&少了&/b&两个可以报销的项目－－&b&加床费、同城救护车使用费&/b&。&/p&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&&span&&/span&a.
加床费：指未满18 周岁的被保险人在住院治疗期间，我们根据合同约定给付其法监护人（限一人）在医院留宿发生的加床费；或女性被保险人在住院治疗期间，我们根据合同约定给付其一周岁以下哺乳期婴儿在医院留宿发生的加床费。
同城救护车使用费：指住院期间以抢救生命或治疗疾病为目的，根据医生建议，被保险人需医院转诊过程中的医院用车费用，且救护车的使用权限于统一城市中的医疗运送
&/code&&/pre&&/div&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&2.药品费&/b&：各家定义也不仅相同，如下所示，&b&平安e生保和太平医保无忧把所有中草药都除外了&/b&。如果有习惯看中医的，慎重考虑下。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-fbd61e2c0bee347b7a860_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&908& data-rawheight=&148& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&908& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-fbd61e2c0bee347b7a860_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-f65e63a34cc6f182cf2977_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&815& data-rawheight=&273& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&815& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-f65e63a34cc6f182cf2977_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&3.治疗费&/b&：平安e生保、太平医保无忧除外了物理治疗、中医理疗、其他特殊疗法&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-da0dc14b7248eae14cbdd_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&937& data-rawheight=&158& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&937& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-da0dc14b7248eae14cbdd_r.jpg&&&/figure&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&&span&&/span&a.
物理治疗：是指应用人工物理因子（如光、电、磁、声等）来治疗疾病，具体疗法包括电疗、光疗、磁疗、热疗等；
中医理疗：是指以治疗疾病为目的，被保险人接受由具有相应资格的医生实施的针灸治疗、推拿治疗、拔罐治疗或刮痧治疗；
其他特殊疗法：包括顺势治疗、职业疗法及语音治疗。
&/code&&/pre&&/div&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（五）赔付额度先后顺序&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&从图中可以四款产品最高赔付额度均为600万，但是理赔顺序不同。&/p&&p&&b&如果患恶性肿瘤前三款产品的规定是先使用“一般医疗保险金”，“一般医疗保险金”用毕再使用“恶性肿瘤保险金”&/b&；微医保无此规定，“重大疾病医疗保险金”直接为600万，与“一般医疗保险金”互不冲突，但是总额也是受600万限制的&/p&&p&条款如下：&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-df87f53b098afdc9fcf73f6_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&780& data-rawheight=&191& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&780& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-df87f53b098afdc9fcf73f6_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-35db7dca010_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&895& data-rawheight=&118& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&895& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-35db7dca010_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-8a8e944fdea0532157ddb6d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&658& data-rawheight=&188& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&658& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-8a8e944fdea0532157ddb6d_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（六）住院天数的限制：&/b&&/p&&p&&br&&/p&&ol&&li&尊享e生对住院天数无限制；&/li&&li&平安e生保、太平医保无忧对“一般医疗住院”和“恶性肿瘤”住院分别做了限制，都是180天；&/li&&li&&b&&i&微医保：不分什么疾病，住院总天数最高限额是180天。&/i&&/b&&/li&&/ol&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（七）一次性给付（恶性肿瘤）慰问金：只有“太平医保无忧”有此福利。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&三、续保：&i&所有的产品都能不保证续保&/i&&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&&b&&i&相比来说，尊享e生的续保条款略有瑕疵～没有说是否会因为被保险人的历史理赔情况而拒保。&/i&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&1.尊享e生续保条款：&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-e36aff163c3e21aa4275_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&813& data-rawheight=&301& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&813& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-e36aff163c3e21aa4275_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&2.平安e生保续保条款&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-e04e1eab8b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&811& data-rawheight=&363& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&811& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-e04e1eab8b_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&3.太平医保无忧续保条款&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-ffe49e97391_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&942& data-rawheight=&254& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&942& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-ffe49e97391_r.jpg&&&/figure&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&&span&&/span&在条款中没有对续保时被保险人的利益进行详细的约定，但在销售界面，也做了详细说明：“不会因为被保险人个人身体状况或使用保险情况而不续保或单独调整保费”。
&/code&&/pre&&/div&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&4.微医保续保条款&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-5f5c16d4c3c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&582& data-rawheight=&621& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&582& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-5f5c16d4c3c_r.jpg&&&/figure&&h2&&b&四、附加福利&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-beb86b6ebf_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&899& data-rawheight=&410& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&899& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-beb86b6ebf_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&五、健康告知&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&&b&目前只有平安e生保支持非健康体投保&/b&，其他的必须是健康体投保，如果有不符合“健康告知”的情况，系统直接据保。&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&&b&微医保相对众安尊享e生和太平医保无忧健康告知更宽松一点，因为这个产品的健康问卷中明确说明了部分既往症也是可以投保的&/b&&/blockquote&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-9d6ca12e313b4f9d96467fafd4e5be59_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&413& data-rawheight=&545& class=&content_image& width=&413&&&figcaption&微医保&/figcaption&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&&b&太平医保无忧对高血压患者核保条件更轻松：&/b&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-34d0af0d4fe_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&821& data-rawheight=&197& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&821& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-34d0af0d4fe_r.jpg&&&figcaption&太平医保无忧百万医疗&/figcaption&&/figure&&p&&br&&/p&&blockquote&&b&注：&/b& &b&能投保不代表可以报销所有住院医疗费用，所有产品责任中“既往症”都是除外的。&/b&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-3d4de380a612cee816aafdc8b7bbcff2_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&719& data-rawheight=&173& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&719& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-3d4de380a612cee816aafdc8b7bbcff2_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&六、费率&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&众安尊享e生和微医保的费率相对来说要低一点，平安e生保合太平医保无忧费率要高。&/p&&p&百万医疗险的费率相比其他的医疗险费率是极低的了，不用太纠结费率的问题哈 &/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-9cea76b1e782e8a802b76_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&909& data-rawheight=&596& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&909& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-9cea76b1e782e8a802b76_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-a66b7bf64e875fa69cdcc05_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&909& data-rawheight=&597& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&909& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-a66b7bf64e875fa69cdcc05_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&七、各自的优、劣势&/b&&/h2&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-959f67b836ed91c42a7a_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&946& data-rawheight=&543& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&946& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-959f67b836ed91c42a7a_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&写在文章的最后：鉴于百万医疗的不稳定性（不保证续保～产品停售、大幅涨价），建议不要把其作为家庭或个人的保障的“主力”，可以作为家庭基础保障的“补充”，“有”是锦上添花“无”也不会对自身的保障造成严重的影响。&/b&&/p&
2016年下半年平安e生保、众安尊享e生相继上市，一经推出其亲（ji）民（di）的价格、高额保障受到广泛关注，因其保额高达100万，大家都称这类保险为“百万医疗”险。 2017年这两款产品又都进行了升级，众安尊享e生甚至推出了高达1500万保额的plus版，但是仅…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-4abfcefe9aa6ea71e1c207_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-4abfcefe9aa6ea71e1c207_r.jpg&&&/figure&本文系微信公众号【保乎笔记】原创，未经授权，禁止一切转载行为&p&过去的两周，我们一直在被同一个名字刷屏：XX保险公司的尊享e生，这款号称“国民百万医疗险”的产品，迅速攻占了行业内外所有人的朋友圈，全民推广的气势，使得它成为了精算君后台提问区的常客：要不要买，值不值得？&/p&&p&一位25岁的男性用户，有社保的情况下，只需要支付219元，就能获得一份一年期的、保额为100万（癌症200万）、不限社保目录的医疗保障，而且号称连续续保到80岁。&/p&&p&“连续续保”和“超高性价比”成为了两大卖点，在大家高喊“买买买”的时候，更需冷静思量。热卖是出于产品本身，还是营销造势？卖点虽诱人，但内核是否如表面一样光鲜？今天，保乎精算君首诊“开刀”，从这两大卖点入手剖析下这款产品，建议你看清楚了，再出手！&/p&&br&&br&&h2&&b&一、“连续续保”就等于保证续保吗？&/b&&/h2&&strong&保乎精算君认为，评价一款医疗险的关键是看续保&/strong&。关于这点，这款产品是这么规定的：续保时不会因为被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费，而且号称可以连续续保到80周岁。&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-d25bbb4f016fd9a_b.jpeg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&684& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-d25bbb4f016fd9a_r.jpg&&&/figure&于是，有很多人会以为：这不就是保证续保到80周岁吗！精算君要说：Naive！&strong&连续续保≠保证续保！！！&/strong&&blockquote&&b&1. 什么是保证续保条款？&/b&&/blockquote&&strong&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-392d53f5f3b8bcfa7df320_b.jpeg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&954& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-392d53f5f3b8bcfa7df320_r.jpg&&&/figure&“保证续保”可以这样理解：不管产品整体的赔付状况多糟糕、亏了多少钱（这个因素是保险公司决定续保与否的核心），在合同约定的续保期间内，保险公司都必须无条件续保，而且不能调整保费或变更保障范围。&/strong&&p& 而且“保证续保”条款必须写进保险合同里。所以，连续续保只是的一种口头承诺，这款产品骨子里还只是非保证续保产品。&/p&&p&那为什么某安不提供“保证续保”呢？这是保险牌照的限制，某安是一家财险公司，根据《保险法》的规定可以经营【短期健康保险】业务。而短期险是不包含保证续保条款的。&/p&&p&&strong&对非保证续保产品，保险公司在产品整体赔付情况糟糕的时候，一般会暂停老产品的续保，调整形态增加保费推出新产品。&/strong&&/p&&blockquote&&b&2. 关于非保证续保产品的续保风险&/b&&/blockquote&我们举个栗子：&p&A君45岁投保这款产品，中间断断续续发生过理赔，但仍可通过持续交费获得续保。但10年后，保险公司宣布停止提供续保。于是，A君非常尴尬：按照这时候的年龄和身体状况，估计没有合适的医疗险给自己重新投保。 &/p&&p&精算君曾在一篇论文中看到广州市年间的住院占比数据，50岁以上人群住院占比80%左右。所以像A君这样一群真正需要保障的人，很有可能因为续保风险失去了保障。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-682f9f99a102a8cbd813_b.jpeg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&684& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-682f9f99a102a8cbd813_r.jpg&&&/figure&&p&▲ 来源：《广州市医疗保险患者住院医疗费用影响因素的分析研究》，作者中山大学张蕾。&/p&&p&另外，精算君比较担心，这款产品利用“爆款产品”+“高佣金”的病毒式传播方式，会不会引发一些潜在的逆选择风险，尤其是在网络渠道中，缺乏有效的风险识别手段，会不会吸引了一大批身体状况欠佳的人过来投保？万一逆选择风险集中爆发，可能会引起保险公司的声誉风险和产品的整体续保问题。&br&&/p&&br&&br&&h2&&b&二、高性价比？看看10000元免赔额！&/b&&/h2&当大家只看到高保额低保费的时候，是否有关注过，&strong&这款产品的免赔额同样很高&/strong&&strong&！&/strong&有否认真了解过，10000元的免赔额背后的意义！其实，&strong&所谓“高性价比”的秘密，也就在这里了。&/strong&&p&免赔额指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。简单理解：在一年内，扣除社保报销部分后，你还必须自己承担10000元费用，超过了以后，保险公司才开始给你理赔。&/p&&p&怕大家看不明白，举个栗子说明一下：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-fe6e5ba4de8_b.jpeg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&684& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-fe6e5ba4de8_r.jpg&&&/figure&&p&A君一年内前后两次住院，总花费40000元，社保报销28000元，个人支付10000元，保险公司理赔2000元。&br&&br&&strong&保险公司通过对免赔额的调节，将那些所谓“发生概率高，但治疗费用低”的住院风险排除在外，从而大幅降低了保障成本。而且这个免赔额是每年续保后重新恢复的。&/strong& 大家可能很“乐观”的认为，这年头住院，随便都要花个大几万，所以10000元免赔额也没有什么大不了。好吧，精算君给大家展示一组数据。&/p&&p&该数据统计了患者住院医疗费用，这些病例中的5%被纳入大额病例，其医疗费占据全部的四分之一。假设患者事先都投保了这款产品，按照理赔规则，&strong&一般病例平均获得的保险理赔金是0元，而5%的大额病例，平均理赔金额是18647元。&/strong&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-509bbc2c1d5c996829cbced8eb706084_b.jpeg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&1572& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-509bbc2c1d5c996829cbced8eb706084_r.jpg&&&/figure&&p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-cff246a2a75ed08bd0b32fb6a4a1803a_b.jpeg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&1572& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-cff246a2a75ed08bd0b32fb6a4a1803a_r.jpg&&&/figure& ▲ 来源：《医学研究生学报》第22卷第9期《医保患者10种系统疾病大额住院医疗费用分析》，数据来源于华东地区某三甲医院，选取03年1月-06年12月医保患者数据。&/p&&p&&i&如果你纠结这些数据的时效性，精算君要说，我们真的是穷了洪荒之力才找到的。这些数据本身属于医疗系统的机密，普通人获取渠道相当有限，如果你有更好的数据。&/i&&i&另外我们也参考率广州市最近公布的医疗住院费用数据（&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//gz.ifeng.com/a/0078_0.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&图说广州：居民平均期望寿命81.34岁 住院人均费用一万六&/a&），还咨询过一些医生朋友，我认为整体上还算靠谱的。&/i&&/p&&p&虽然数据旧了点，但保乎精算君只是希望用来佐证一件事：&strong&由于10000元免赔额的存在，大量住院case是无法获得医疗险理赔的，一般能获得报销的只有：大病和重病，&/strong&&strong&尤其是那些严重慢性病，例如糖尿病、肾病、心脏病等。&/strong&&/p&&p& 所以，非保证续保和10000元的免赔额，正是这款高保额产品能定出如此“丧心病狂”价格的核心所在。不过所谓一分钱一分货，它的实用性也受到了不小的限制。&/p&&br&&br&&h2&&b&三、这款产品究竟适合什么人？&/b&&/h2&&strong&首先，精算君认为它只合适作为一份长期保障计划的补充，而不是替代关系，比方说你已经有一份长期重疾险或者保证续保的医疗险。&/strong&&p& 在以上前提下，对于适用人群，精算君觉得：&strong&符合健康告知的年轻人群一定是最适用的，因为保费最便宜。而且因为年轻，面临的续保风险更低，即使这款产品停售，也能找到其他款&/strong&&strong&。&/strong&&/p&&p&以一个有社保的25岁男性来讲，如果这份保险能按照已经公布的保费连续续保25年，相当于他只用大约11000元，获得了一份长达25年、保额100万元、还不限社保目录的医疗保障。 &/p&&p&&strong&对于高年龄的投保人，精算君建议优先选择带“保证续保”的医疗险，原因上面已经讲了：续保风险。&/strong&当然如果你认为自己的身体状况符合健康告知的要求，也可以投保，但绝对不能指望它作为你的唯一医疗保障。 &/p&&p&最后精算君给大家提个醒：很多人可能会敷衍应付网销保险的问卷核保。这个核保流程虽然简单，其实背后的核保要求是最严格的，因为只有“是与否”两个选项，没有一点人工审核、沟通缓冲的空间。&/p&&p&而且，&strong&非保证续保的1年期健康险不适用于两年不可抗辩条款&/strong&。如果你带着侥幸心理投保，万一后续发生理赔，保险公司从你的医疗档案或者医保记录中查出不实告知行为，是可以合法拒赔的。&/p&&br&&br&&h2&&strong&保乎·小结
&/strong&&/h2&从这款“轻松”点爆朋友圈的医疗险，精算君再次看出一个问题：在中国这个人均医疗资源相对匮乏的国家，商业医疗保险发展的确有点落后了。一款其实没有大家想象中这么“高性价比”的医疗险产品，竟然让朋友圈为之疯狂，大量消费者为它买单。&p& 不过话说回来，社会医疗保障占主导的，商业健康保险实际发展都比较缓慢。只有在美国，政府主导的医疗保险覆盖率不高，才留给了商业医疗保险市场巨大的发展空间（按照2013年的公开数据，美国政府的医疗保险计划只覆盖了全国人口的34.3%，商业医疗保险覆盖了64.2%）。 &/p&&p&在城镇医保几乎全覆盖，并且不断提高封顶线和扩大目录范围的中国，普通人对商业医疗保险的需求似乎有限，更多是对医疗资源的诉求。不过，从实际应用效果看，医保有限的保障范围已经无法满足对生命价值日益看重的消费者的实际需求，一份有效的商业医疗方案其实是比较刚需的。 &/p&&p&&strong&如果你们一定要问精算君买不买，我只能说：包含保证续保条款的医疗险，一定是我的首选。至于这款产品，精算君会考虑购买，但只是作为目前长期的健康保障计划的补充，提供一份额外的大病保障。&/strong&&/p&&br&&br&&blockquote&请持续&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/baohu& class=&internal&&保乎笔记知乎专栏&/a&，可以留言给我们提问题。也可关注我们的官方微信公众号：保乎笔记（id：baohunotes），只讲你看得懂的保险。&br&&br&您也可以来我们的&a href=&https://www.zhihu.com/zhi/mp/people/808512& class=&internal&&值乎专栏&/a&，向保乎精算君提问！&/blockquote&&p&如需转载我们的文章，请关注【保乎笔记】官方微信，了解转载授权方式。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/68be2da61df9_b.jpg& data-rawwidth=&700& data-rawheight=&374& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&700& data-original=&https://pic2.zhimg.com/68be2da61df9_r.jpg&&&/figure&
本文系微信公众号【保乎笔记】原创，未经授权，禁止一切转载行为过去的两周，我们一直在被同一个名字刷屏：XX保险公司的尊享e生，这款号称“国民百万医疗险”的产品，迅速攻占了行业内外所有人的朋友圈，全民推广的气势，使得它成为了精算君后台提问区的常…
&p&这个事情比大家想象的严重的多。&/p&&p&不是当地卫计委糊涂，而是医保没钱了。医保资金见底了。所以他们要变着花样阻止各种能产生大额医疗开支的项目，从而减少报销量。&/p&&p&取消掉耗材，手术难做了。一些可做可不做的手术就可以不做，住院费就降低了，报销额就减少了。必须做的手术，医生和患者也不会在意耗材，自己去买来做了。&/p&&p&手术耗材只是医保资金缩减大旗中的一小步。但这些小步积累起来，就能守住住院统筹和门诊统筹两条无底洞。&/p&&p&&a class=&member_mention& href=&//www.zhihu.com/people/47ac97a287b10d41ef920& data-hash=&47ac97a287b10d41ef920& data-hovercard=&p$b$47ac97a287b10d41ef920&&@邓铂鋆&/a&
前面的答案说的数据比较详细，也比较宏观。我没有那么详细的数据，只说在基层看到的事情。&/p&&p&2016年7月份的时候，本地医保招集所有公立医院开会，告诉大家，本年度的医保资金花了90%了，下半年除了急症之外不要收住院。哪家医院的医保资金超了，自己想办法负担。&/p&&p&开完会回来，我们就开始往外赶住院病号。1到7月份，我们科收了200多个住院病人，8到12月份，一共只收了11个。其他单位情况也差不多。但即便是这样，年底本地几家大医院也都被罚了款，平均每家扣了几百万的医保资金。实际上大家都知道，并不是那几家大医院做错了什么，而是医保真的没钱，下半年就算是所有医院都不再收住院病人，全年报销额度也已经花完，只能找个理由说是罚款了。&/p&&p&2017年，医保的动作更大，他们升级软件堵住各种报销漏洞，这是应该的。还有一些不应该的，比方说，大幅调整了医保目录，把一些常用药从目录里剔除，上半年医保大改过两次，微调若干次，现在，医生基本都搞不清楚哪些药能报销，哪些药不能报销了。&/p&&p&以前的时候医疗改革，有个方向是要实行分流，鼓励病人在社区卫生中心就诊，但今年9月份医保目录修改后，很多慢性病常用药都改成二级以上医院才可以报销，刚把病人从大医院分流到社区，又要把病人再赶回大医院。这就是开倒车。这种原则性的问题，不到生死关头，哪个领导敢犯？&/p&&p&以前我不太明白，我觉得医保如果负担不起耗材费用的话，那把耗材列为自费，不就可以了吗？现在看起来，这可能意味着，医保资金的缺口实在是太大了，他们所想的也不只是省下耗材的那一部分钱，而是通过禁用耗材，把一些可做可不做的手术都停掉，毕竟耗材的钱只是一小部分，手术和住院费还是大头，而且是必须要报销的。&/p&&p&现在是一个如你所愿的盛世，他们不能直接吧这些药品和耗材从医保目录里删去，那样会让百姓缺少幸福感。所以他们就用了这样的一种办法：列出一个看起来很丰满的医保目录，然后出台各种规定，让医院不能顺利报销。大户人家面上的风光，也就不过如此。&/p&&p&&br&&/p&&p&我们的官员，一贯不会替国家省钱，毕竟钱花的越多，才越有可能拔毛。现在他们真的积极发挥主观能动性节约医保资金，那只能证明一件事，医保资金真的要见低了。社保亏空真来了。&/p&
这个事情比大家想象的严重的多。不是当地卫计委糊涂，而是医保没钱了。医保资金见底了。所以他们要变着花样阻止各种能产生大额医疗开支的项目，从而减少报销量。取消掉耗材，手术难做了。一些可做可不做的手术就可以不做，住院费就降低了，报销额就减少了。…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-af15fa9b28f63c5fbf488c3_b.jpg& data-rawwidth=&540& data-rawheight=&639& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&540& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-af15fa9b28f63c5fbf488c3_r.jpg&&&/figure&&p&此文对国内最复杂&/p&&p&最乱花渐欲迷人眼的重疾产品&/p&&p&绝对没有之一&/p&&p&运用风控原理与逻辑组合&/p&&p&并结合理财规划与精算&/p&&p&为广大华人做深度解析&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-ce3a907fc25efab3509be_b.jpg& data-rawwidth=&779& data-rawheight=&396& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&779& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-ce3a907fc25efab3509be_r.jpg&&&/figure&&p& 首先，美国友邦是在香港注册，实际控股股东为美资！更名为友邦保险，而非乌龙人士宣称为中国企业！&/p&&blockquote&&p&&strong&条款分析开扒&/strong&&/p&&/blockquote&&p&
全佑至珍，号称十项保障利益，保障最全的产品，那么就让我们来看看这些乱花渐欲迷人眼的缠绕条款到底是怎么设定的：&/p&&p&&strong&全佑至珍（不附加三次理赔条款情况下）&/strong&&/p&&ol&&li&&p&&strong&轻症责任：&/strong&20%保额额外赔付，只保障到75岁之前且只理赔一次&strong&（无轻症豁免保费功能，很多险企轻症保障终身且多次额外赔付）&/strong&&/p&&/li&&li&&p&&strong&特定恶性肿瘤：&/strong&男（肺部，肝脏，前列腺）女（肺部，乳腺，子宫颈）&strong&但不包含子宫体！以上疾病要求首次发生且在确诊后三十日仍然生存，才会给予额外的50%赔偿而非确诊便给予，且此责任只保障被保险人75岁之前，如75岁之后发生无额外理赔责任！（很多险企不管是什么部位只要确诊为恶性肿瘤就额外且马上给予补偿金）&/strong&&/p&&/li&&li&&p&&strong&现代病：&/strong&终末期肾病，冠状动脉搭桥术和脑中风后遗症三种疾病额外保额50%赔付。此条款只限于被保险人75岁之前，且为首次发病并确诊&/p&&/li&&/ol&&blockquote&&p&&strong&阶段性重点解析&/strong&&/p&&/blockquote&&p&&strong&
合同条款中明确说明：对于特定恶性肿瘤和现代病的额外50%赔付责任，仅给付一次，且以一次为限，以先发生者为准！如被保险人首次罹患恶性肿瘤和现代病以外的重疾，并因此获得理赔，友邦保险便不再承担恶性肿瘤和现代病的额外保障责任！&/strong&&br&&/p&&p&
看到这里我想大家都已经晕菜啦，确实这一字一句的都是智慧啊！简单的说就是如果咱们买了这个产品啊，&strong&得按照人家规定的生病顺序与性别要求还有条款限制来，要不然，你是无法得到150%的理赔！&/strong&什么意思呢？&strong&就是要先得肺部，肝脏，前列腺，乳腺，子宫颈部（不含子宫体）的恶性肿瘤还得活过30天或发生终末期肾病，冠状动脉搭桥术，脑中风后遗症这8种重疾才会给你150%的理赔款！&/strong&先别急着鼓掌，人家还有话没说完呢！&strong&如果被保险人首次发生并确诊这8种重疾之外的重疾呢，比如直肠癌或者急性心梗（春雨创始人因此病离世）那么非常抱歉的通知您50%额外的理赔责任啊，您就别想着了，拿着100%的保额好好看病吧！&/strong&额滴个乖乖呦，城市套路真是深啊！谁说老美不精通中文的，这智慧的语言得为公司博得多少利润啊！&/p&&blockquote&&p&&strong&继续扒&/strong&&/p&&/blockquote&&p&&strong&4.特别关爱金：&/strong&在合同有效期内，若被保险人罹患二类重疾&strong&并获得理赔&/strong&，且被保险人于该重大疾病确诊之日起&strong&365日后身故&/strong&，则给予受益人&strong&额外的50%保险金&/strong&并合同终止&br&&/p&&p&
我相信大家都看到我标红字体的逻辑顺序了，意思就是说：&strong&被保险人首先得罹患合同条款内规定的疾病，要是无此疾病条款呢？&/strong&当然无法获得100%保额的理赔。好好，别老说人家不好，就说获得理赔后吧，怎么呢？要保证被保险人医治得当，&strong&且在365天后身故，再由友邦给予被保险人的受益人送去额外50%的关爱金！&/strong&我咋赶脚你怎么这么会做人呢，人家生病时你咋不多赔付些呢，人家走了你来装好人！可知大家购买你的产品是花了大价钱的啊，下面有不同年龄不同性别的费率给大家展示到底有多大价钱&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-d04bb0fdcf588fcc6f540a_b.jpg& data-rawwidth=&653& data-rawheight=&273& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&653& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-d04bb0fdcf588fcc6f540a_r.jpg&&&/figure&&blockquote&&p&&strong&说到这来给大家算个账：&/strong&&/p&&/blockquote&&p&&strong&29250*19年=555750&/strong&&br&&/p&&p&&strong&33450*19年=635550&/strong&&/p&&p&&strong&25750*19年=489250&/strong&&/p&&p&&strong&29000*19年=551000&/strong&&/p&&p&&strong&人家明明是19年缴费，优惠一年保费&/strong&&/p&&p&&strong&
这是什么情况？这叫保费倒挂！意思是说，如缴费期满，所缴纳保费已超过保额！无杠杆的意思，如果我们在缴费期满之前未发生疾病理赔，那么，我们所付出的风控成本已经超过应有保障额度，请问：我们配置寿险是为了什么？值得大家深思！&/strong&&/p&&p&
看到这里我建议大家先喝点牛奶舒缓下，吃点开心果（对心脏好），重要的是补充下损失的蛋白质，再接着阅读下文更劲爆的料&br&&/p&&blockquote&&p&宇宙最强&/p&&p&&strong&???&/strong&&/p&&p&&strong&全佑至珍附加三次理赔条款&/strong&&/p&&/blockquote&&p&
在深扒三次理赔前，我们来看看这到底是全佑还是全不佑！合同条款走起：若本公司给付二类重疾&strong&基础保额&/strong&后，合同&strong&现金价值为零&/strong&！合同继续有效，but(多么熟悉的坑位）本公司&strong&不承担&/strong&给付&strong&身故&/strong&保险金，&strong&疾病终末期&/strong&保险金，&strong&全残&/strong&保险金，&strong&老年长期护理金&/strong&保险责任！&/p&&p&
我又一次习惯性的标红了，大家看明白了吗？三次理赔条款每年的附加费用大约1000多？2000多？无所谓啦，有钱，任性！但是，人家也提醒你了，请认真阅读条款！啥是基础保额？就是100%保额！啥是现金价值？就是退保和终止合同时能拿回来的钱！就是保单行使贷款的基数！&strong&为啥一次基础保额后现价就没了，身故责任，全残责任，疾病终末期责任，老年长期护理金责任都取消了啊？&/strong&咱不是说好的十项保障利益吗？写入合同条款确实有十项保障利益，请问您仔细阅读条款了吗？营销员为您解读条款了吗？人家的客服在犹豫期内的回访电话可是带录音的呀！你要全说是，那跟友邦公司就没关系了，你要说不是也没关系啊，请联系您的营销员哦！&strong&反正过了犹豫期（10天）就正式生效，看明白还是看不明白都会扣款喽！&/strong&再说不靠高级营销咋能吸引大家眼球呢，对嘛？其实，写到这里笔者一直很反胃去了好多次卫生间，放心怀不了，只是去翻阅遗忘在卫生间的红色合同！&/p&&blockquote&&p&&strong&言归正传&/strong&&/p&&/blockquote&&p&
依然来聊聊如果的事，如果附加三次重疾条款后，简直就是发挥了洪荒之力，瞬间逼格满满，有木有，有木有 50种重疾乾坤大挪移，分成abcd四组！看似规划的很合理but&/p&&p&&strong&
如果被保险人发生a组任意疾病，整个a组的疾病责任就会被全部取消掉，只剩下bcd三组疾病责任可以再为被保险人理赔！且要求间隔365天&/strong&&/p&&p&&strong&
如果被保险人罹患c组任意疾病理赔后，365天内再初次罹患c组疾病呢？不赔！&/strong&&/p&&p&&strong&
如果被保险人罹患b组任意疾病理赔后，一年内身故怎么办？一份都不赔！&/strong&&/p&&p&&strong&
如果被保险人罹患d组非额外50%保额的疾病责任并获得理赔，在一年后又复发或转移其他器官并发病怎么办？告诉你了，就是不赔！&/strong&&/p&&p&&strong&
如果被保险人在罹患重疾后，钱不够用，需要保单贷款，怎么办？您看合同了吗？保单已经没有现金价值了，不管！&/strong&&br&&/p&&p&&strong&
如果被保险人在60岁前罹患重疾理赔，60岁后还可以享受老年护理金呢！您看合同了吗？做梦！&/strong&&br&&/p&&p&&strong&
如果.....&/strong&&br&&/p&&p&&strong&
其实......&/strong&&/p&&p&&strong&
我想说.......附加三次理赔条款后，看似50万保额变150万以上，便宜占大了！然并卵！在此需要强调的是，险企是商业性盈利机构，非慈善组织！&/strong&&/p&&p&&strong&
首先，理智的看待一个人一生罹患重大疾病的概率是多少呢？&/strong&数据统计为72%，而罹患二次重疾的概率有多大呢？数据统计为0.03%！那么，再罹患第三次重疾的概率有多少呢？......就算人是铁打的，也经不起这悲惨命运的折磨吧！其实，精算大数据很清晰，就算给你保证5次，10次也敢保证，但是真的会理赔到？&strong&况且&/strong&，&strong&友邦三次理赔是将50种重疾分成了abcd三组！&/strong&只要罹患不同组别中的疾病，那么本组疾病就取消！只剩下其他三组疾病可以选择！这概率流失又会有多少呢？很显然，这是精算重复计算的结果！&strong&对于大部分人来讲，二次重疾的概率就已很低，再把疾病进行分组，是在概率之上再缩减概率！&/strong&&/p&&p&
其次，如把我们每年规划出来的资金去做教育金，养老金或基金定投，在几十年后可以获得一个几倍的收益！如果真的发生二次重疾，可以拿出来做应急资金！如不发生，这些增值的收益可以为品质养老做补充，&strong&而友邦&/strong&&strong&一次重疾就取消现金价值，还会有养老补充嘛？&/strong&&/p&&p&
最后，全民每年体检的人数在大量激增，而很多疾病都会在轻度时被检查出来，花费很少就可以得到康复。很多险企也越来越关注大家的健康，推出了像春雨医生一样的医疗咨询平台，帮助大家科学精准并及时的预防疾病！当大家都在积极的拓展轻症责任，豁免保费，避免重大类风险发生的人道主义救助下，依然有公司巧用信息不对称，利用一些人心理与违背逻辑，生产精心套利产品&/p&&p&
所以，十项保障利益是不准确的！存在严重的行销噱头，看似责任保障很全面，其实与盖祢彰，大有玄机！大部分人还是无法准确理解这些缠绕条款到底存在哪些弊端。&strong&如果被保险人不会再罹患其他重疾呢？是否就很被动了呢？那么花个大价钱跟买个一次重疾理赔的产品又有何区别呢？&/strong&&strong&再有，真正能拿到二次以上理赔款的我只能说，真的很难！&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-4ebd925b3bc0b313fe24_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&400& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-4ebd925b3bc0b313fe24_r.jpg&&&/figure&&/strong&&/p&&p&如果您能看到这里，我想一定会有很大收获，继续看下去，收获会更大&/p&&blockquote&&p&&strong&还有亮点&/strong&&/p&&/blockquote&&p&&strong&
一类重疾（轻症）和二类重疾，现代病，特定恶性肿瘤等责任条款规定被保险人于等待期后&/strong&&strong&首次发病，并首次确诊再给付理赔款！此处的蹊跷大家看出来了吗？举例：如果被保险人在等待期内发病而在等待期后确诊相关疾病，那么友邦是不会赔偿的！这就是首次发病与首次确诊的巨大差异，两个字之差就可以导致不同的理赔结果&/strong&&/p&&p&&strong&&strong&
被保险人在等待期内罹患轻症或重疾，友邦不承担赔偿责任，只给付已缴纳保费！而其他靠谱的险企赔偿已缴纳保费的1.5倍或2倍作为关爱金&/strong&&/strong&&strong&老年长期护理金&/strong&&br&&/p&&p&
长期护理这个条款在作者看来灰常具有人情味！下面就来仔细的扒一扒，友邦的此条款是酱紫吗？&br&&/p&&p&&strong&条款内容&/strong&&br&&/p&&p&&strong&每月给付保额的1/120，连续给付10年&/strong&&/p&&p&
乍见之欢，其实就是给既定的保额了，&strong&而非一直给到底！我们都知道发生长期看护状态一般都会持续好久，需要大量的人力和物力来维持生存和康复，长期花费资金巨大&/strong&&strong&，&/strong&在美国护理险是保持看护状态多久就无条件给付多久，国内单独的护理险也是这样，一直会管到被保险人康复或者安然离世！小伙伴们请注意&strong&给付保额&/strong&和&strong&保持多久给多久那差距可就甚远了&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-a48da8e4f5a_b.jpg& data-rawwidth=&1162& data-rawheight=&139& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1162& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-a48da8e4f5a_r.jpg&&&/figure&&/strong&&/p&&p& 然后，此条款规定被保险人年龄在60岁&strong&（必须是60岁对应签单日后，也就是说在60岁前且对应保单签署日发生前友邦是不会理赔的）&/strong&之后&strong&（难道儿童期，中年期就无此保障吗？在外国很多福利从儿童刚刚出生一直到离世都有此类险种的庇护，而我国现在也有这样的单独护理险问世）&/strong&达到无法独立完成移动，行动，如厕，进食，洗澡，穿衣这六项之中的三项以上，且&strong&保持此状态180天以上，还需出具专&/strong&&strong&业机构的鉴定报告！&/strong&然后在&strong&下一个保单月度对应日&/strong&&strong&再&/strong&&strong&开始给付护理金，而非马上给付！&/strong&额滴个乖乖，天了个撸滴！等等，别以为到这就可以松口气了，继续收紧我们的小心脏，往下看&/p&&p&
人家还说了：&strong&如果被保险人&/strong&&strong&在长期护理金给付阶段首次发生全残或重大疾病或疾病终末期阶段，只给付长期护理金未给付的余额部分，如果在长期护理状态下被保险人不幸离世，也只给付长期护理金未给付的余额部分&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-fea98ddcdcbd59fc835e4cba_b.jpg& data-rawwidth=&354& data-rawheight=&199& class=&content_image& width=&354&&&/figure&&/strong&&/p&&p& 花了巨资买的高大上产品，到最需要资金的时候却玩起了文字游戏，这是在考验中国人的智商吗？真是在为全国人民送保障吗？&/p&&p&
看到这里我想小伙伴们都应该清楚了，这到底是美丽的诱惑还是暖人的保障！其实，重大疾病条款中有很多种疾病是可以导致发生长期护理状态的。&strong&也就是说，如果被保险人在60岁之前发生这样的疾病给付，那么60岁后的老年长期护理责任就自动终止，发生一次重疾就终止，发生特定重疾就终止，发生现代病就终止，发生全残就终止，终止，终止，终止......&/strong&&/p&&p&
总结：&strong&在设计此条款时，人家可是花了北美精算费的！&/strong&&strong&我们所付出的保费中也是消费此条款的！&/strong&那么在以上这些不确定的条件下，大家的钱基本上等于白白的送给了美国友邦（绝绝绝大部分）！&strong&如果大家真的担心在年老时会发生长期看护状态，那么我们可以单独购买一款长期看护险！因为，不管未来是否发生看护状态，我们都可以得到长期护理的保障金或变大变现去消费，这样不是更妥吗？&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-fd8d19b84f791b550f1b2caf6ec99e8e_b.jpg& data-rawwidth=&810& data-rawheight=&391& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&810& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-fd8d19b84f791b550f1b2caf6ec99e8e_r.jpg&&&/figure&&/strong&&/p&&p&&strong&从医学角度与疾病常识，理智的看待三次重疾理赔，概率实在是太低，明显存在严重的行销噱头！&/strong&如果大家真的担心会发生二次重疾&strong&，&/strong&在与多家公司产品研发部人员沟通，结合再保大数据与精算统计最合理的多次赔付产品模式为：&/p&&p&&em&&strong&轻症多次额外赔付（豁免+不分组）&/strong&&/em&&em&&strong&+&/strong&&/em&&em&&strong&二次重疾赔付（豁免+不分组）&/strong&&/em&&em&&strong&+&/strong&&/em&&em&&strong&身故责任&/strong&&/em&&/p&&blockquote&&p&&strong&&br&建议&/strong&&/p&&/blockquote&&p&
首先，合理利用风控资金来获得足够大的保障额度，&strong&在&/strong&&strong&抵御第一次重大风险时可以获得足够多的资金来替代收入损失与未完成的责任履行才是最可靠的方案！&/strong&&strong&如果第一次都跨越不过去，那么第二次也好，第三次也好，&/strong&&strong&第n此也罢又有何意义呢？配置寿险又有何意义？保障本源又有何意义？&/strong&况且，在被保险人康复5年后，如果身体指标恢复到正常水平，险企这扇大门依然为其敞开&/p&&p&
其次，风控的意义：&strong&以最少的投入获得最大的杠杆才是王道！&/strong&&strong&通过规划节余出来的资金可以用作投资，获取更多的利润来提升生活品质！&/strong&很多时候，现在有钱并不代表未来也会有钱。所以，这也是很多家庭在非理性的决定下导致未来续保压力过大，进退两难！&strong&如继续交下去压力太大&/strong&，不但影响了现在的生活，也打乱了既定的安排！&strong&如不交，终止合同&/strong&，现金价值还不及所缴纳的保费！&strong&如减额缴清又不甘心，&/strong&不但保额缩水严重，又错失了最佳投保年龄，风控成本没有得到最初的杠杆效应，反而还要压放在险企多年且理赔概率很低&/p&&p&
最后，&strong&配置人寿保单并非消费，是保护我们所拥有的核心资产---人！因为所有的财富创造都来源于我们自身！&/strong&负利率时代，趴在银行的存款每天都在贬值！虽然具有完全的流动性，但&strong&无杠杆。&/strong&而我们只需拿出储蓄的一部分放在险企就可以马上（等待期后）获得一个一定会拿到的&strong&保障基金。&/strong&&strong&或触发条件式给付，或现金流式给付，或财富传承给付，或合理节税给付！&/strong&而我们储蓄和投资的行为一定是为改善生活与大额消费支出，也为防止突发事件需要大量现金而措手不及！钱依然还是我们的钱，但放在不同地方可解决问题的效果就会千差万别&/p&&blockquote&&p&&strong&最完善的保额确定方法&/strong&&/p&&/blockquote&&p&&strong&家庭年支出5倍+负债+医疗费用+康复费用+子女教育+父母赡养&/strong&&br&&/p&&p&&strong&意外险额度=负债+子女教育责任+父母赡养责任+10年家庭总支出&/strong&&/p&&p&&strong&定期寿险额度=负债（这里可以是单纯的车房贷额度或者总负债）&/strong&&/p&&p&&strong&重大疾病险额度=医疗费用+康复费用&/strong&&/p&&p&&strong&最终保额=意外+医疗+定寿+重疾+终身寿&/strong&&/p&&blockquote&&p&&strong&关于负债&/strong&&/p&&/blockquote&&p&
在此特别说明，关于债务有房贷，车贷，企业贷这三种经常发生在我们日常生活中的债！而房贷与车贷一般10-30年。企业贷款多为短期借贷，但现实中很多企业每年都需要不同额度的贷款作为资金的周转，而作为企业主对公司债务负有偿还责任&/p&&blockquote&&p&&strong&为何需要寿险&/strong&&/p&&/blockquote&&br&&p&
上面所列举的家庭与企业责任，如果在没有做好风控的条件下发生重大风险，债务问题就会成为拖累家庭与企业的痛点！任何一个有责任心的人都应未雨绸缪才能人生不留白，寿险才是承载身价与厚积薄发最有利的金融工具，同时也是实现人生财富自由的最佳助手&/p&&br&&blockquote&&p&&strong&当然 重要的事重复三遍&/strong&&/p&&/blockquote&&br&&p&&strong&保额覆盖才是王道&/strong&&/p&&p&&strong&&strong&保额覆盖才是王道&/strong&&/strong&&/p&&p&&strong&&strong&&strong&保额覆盖才是王道&/strong&&/strong&&/strong&&/p&&br&&br&&br&&p&&strong&伴随经纪行业的兴起，必然结果是客户利益最大化，解决信息不对称化，回归保障本源化，加强行业成熟化，推进企业国际化，缩小贫富差距化，实现社会稳定化，减少资源浪费化，产品准确匹配化，增强国民幸福感化。同时，也体现经纪人价值化！&/strong&&/p&
此文对国内最复杂最乱花渐欲迷人眼的重疾产品绝对没有之一运用风控原理与逻辑组合并结合理财规划与精算为广大华人做深度解析 首先，美国友邦是在香港注册，实际控股股东为美资！更名为友邦保险，而非乌龙人士宣称为中国企业！条款分析开扒 全佑至珍，号称十…
同类型的产品，再给你4-5个，貌似意义不大，真的是半斤八两。&br&最明显的问题，保费挺多，但保额不高。&br&眼下看看也不是太满意，别说二、三十年以后了。&br&&br&另一种方式，就要看你的保险观念了，如果是想着平安无事能把钱收回来，下面的话直接忽略。&br&其实，最原始的保险，就是有事赔、没事钱扔水里。&br&慢慢的，消费者感觉有点亏，最好不出事能把钱收回来。&br&于是，有了返还型保险，代价就是多付保费；&br&慢慢的，消费者又感觉有点亏，最好保得时间长一点。&br&于是，有了长期、返还型保险，代价就是又多付点保费；&br&慢慢的，消费者还是感觉有点亏，最好保得全面一点。&br&于是，有了长期、返还、多次、增长、轻症、额外等等各种花里胡哨的功能，而代价，则是加了又加的保费。&br&当消费者深陷其中不能自拔，为这个那个功能无限纠结的时候，自然也就忽视了缩水严重的保额。&br&&br&前几年开始流传的“买定投余”理念盛行至今，但在具体实施上，要注意两点：&br&1、不片面追求低保费高保额，商业保险还是讲究一分价钱一分货滴；&br&2、买保险只是一种消极被动的补偿方式，自己养成良好的意识，重视风险、远离风险才是王道，不能完全依赖保险公司。
同类型的产品，再给你4-5个，貌似意义不大，真的是半斤八两。 最明显的问题，保费挺多，但保额不高。 眼下看看也不是太满意，别说二、三十年以后了。 另一种方式，就要看你的保险观念了，如果是想着平安无事能把钱收回来，下面的话直接忽略。 其实，最原始…
&p&在银行上班的朋友又推荐给我一款寿险可附加重疾险
这样一款神得不行的保险，据说还拿过什么奖，这款保险名叫：&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//sh601099.duozhuan.cn/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&太平洋&/a&金佑人生，太平洋代理人推荐语这样子描述：&/p&&p&1、根据您的情况，建议您在金佑人生上面加个综合意外+安心住院，因为人生没有天气预报，意外风险无处不在，这样保障才全面。&/p&&p&其实就是管住院花费的医疗费报销，报销比例是85%，每年合计最高才报销1万元，而且还比我现在买的一款保意外和疾病住院的消费型险还贵&/p&&p&2、金佑人生是保额分红，也就是说您购20万的保额，到您的40岁的时候，按中档红利来算您的保额就是24万左右了，依次推下去，想想您一身平安，就相当于您存一块钱在保险公司，留了100块给家人，您说会不会亏本？&/p&&p&我说绝对会亏，而且还亏大了，如果不附加代理人推荐的综合意外+安心住院，每年缴费13840，交10年，这保费有多坑，还是看看下面我的解释。。。&/p&&p&3、金佑是目前保病最全的保险，保42种重疾和10种轻疾，健康保障4功效【重疾、轻疾、养老、身价保障】；有效保额三增长【重疾、轻疾、身价随年龄的增长而长大】；轻疾、重疾可提前【无论不幸患重疾和轻疾只要符合保单上52种病其中之一者就可提前理赔】；生活事业一保通【一份保单四重功效，保障一生。】&/p&&p&保42种重疾和10种轻疾，还敢扯着嗓子说：是目前保病最全的保险&/p&&br&&p&一、身价保障是啥？&/p&&p&其实就是身故保险金或全残保险金。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-ad60a3806c_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&156& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-ad60a3806c_r.jpg&&&/figure&&p&身故或全残等待期：180日&/p&&p&什么是有效保险金额？有几个买保险，卖保险的弄清楚了？&/p&&p&比如说我选择了20万基本保额，也就是20万+分红&/p&&p&而且全残和重疾，只赔付其中一项，赔完了，主险合同与附加险合同终止。主险合同的基本保险金额降为零。&/p&&p&是不是问题来了，附加重疾，保费仍然是贼贵，而且只能赔其一，还不及分开买合算，好歹可以赔2次&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-d8ab550be459db998bb5bc95_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&219& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-d8ab550be459db998bb5bc95_r.jpg&&&/figure&&p&二、代理人夸大的“养老”功能是神马？&/p&&p&其实就是把剩下的，没有赔完的那些保额和分红一起转为年金保险。这些花哨的功能真没啥用，既然买这金佑人生是为了让我保重疾，那还转换个毛线，为什么不直接买个年金保险，还弄这一花哨的功能来增加消费者的保费。&/p&&br&&p&三、增额红利是啥？&/p&&p&实际上这个分红险包括2个红利，只有年度红利才是增额分红。&/p&&p&保单红利&/p&&p&保单红利的确定&/p&&p&本合同为分红保险合同，您有权参与我们分红保险业务可分配盈余的分配。在本合同有效期内，我们每年根据分红保险的业务经营状况，确定红利分配方案。红利分配是不确定的。 我们每个保单年度会向您提供红利通知书，告知您分红的具体情况。 若确定有红利分配，我们将根据本条约定进行红利分配。&/p&&br&&p&年度红利&/p&&p&年度红利的分配方式为增额红利方式。在本合同有效期内，我们将于每年合同生效日对应日根据所确定的红利分配方案增加本合同及附加金佑重疾A款（2014 版）合同的有效保险金额，本合同有效保险金额增额部分参加以后各年度的红利分配。本合同因年度红利分配而增加的有效保险金额称为红利保险金额。&/p&&br&&p&四、特定疾病提前给付保险金=基本保险金额*0.2&/p&&p&代理人说：轻疾、重疾可提前【无论不幸患重疾和轻疾只要符合保单上52种病其中之一者就可提前理赔】&/p&&p&提前理赔？理赔的条件是什么，肯定是得了规定的这些病，得了之后还得确诊，确诊还需要时间，还要病理报告，这不就是正常程序吗？说得太平洋都不看病理报告，你说你得重疾了，它就给你拨款了，那你真牛，你作为保险销售人员这么得瑟，你家里人知道吗？&/p&&p&特定疾病提前给付保险金是怎么赔？&/p&&p&180日后因意外伤害以外的原因，被确诊初次发生附加险合同约定的特定疾病，我们按附加险合同有效保险金额的20%给付特定疾病提前给付保险金予重大疾病保险金受益人，若附加险合同有效保险金额的20%超过人民币100000元，则仅给付人民币100000元。&/p&&p&也就是最多赔10万 附加险合同特定疾病提前给付保险金给付仅限一次，给付后，附加险合同继续有效，但该项责任终止，附加险合同和主险合同的有效保险金额同比例下降。&/p&&p&只陪一次，而且保险合同的保险金额还要相应减少&/p&&br&&p&本文来自多赚社区用户“manito”的帖子~欢迎来到多赚社区交流更多内容&/p&
在银行上班的朋友又推荐给我一款寿险可附加重疾险 这样一款神得不行的保险，据说还拿过什么奖，这款保险名叫：金佑人生，太平洋代理人推荐语这样子描述：1、根据您的情况，建议您在金佑人生上面加个综合意外+安心住院，因为人生没有天气预报，意外风…
谢邀~ &a data-hash=&c134f6bf52a& href=&//www.zhihu.com/people/c134f6bf52a& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@青色的光& data-hovercard=&p$b$c134f6bf52a&&@青色的光&/a&&br&&br&毫不夸张的说，这个问题是问对人了，另外题主需要条款可以私信我，单独发送给你条款。&br&&br&&br&我在太平洋保险公司待过，我自己有一份金佑人生（被领导天天追着我要求我转正）&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/fb0ab9be6b2e938bad0c84ff_b.jpg& data-rawwidth=&481& data-rawheight=&706& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&481& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/fb0ab9be6b2e938bad0c84ff_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&br&&b&金佑人生的条款&/b&&br&------------------------&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/26f075fb5badb_b.jpg& data-rawwidth=&713& data-rawheight=&122& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&713& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/26f075fb5badb_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&b&金佑人生计划书&/b&&br&&b&------------------------&/b&&br&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/743c4cdbb4ae56c4d528_b.jpg& data-rawwidth=&938& data-rawheight=&573& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&938& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/743c4cdbb4ae56c4d528_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&br&&b&---------------------------------------------------------保底分红水平--------------------------------------------------------------&/b&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/71098ccc2f8416c3cadb7ac6d00f298a_b.jpg& data-rawwidth=&696& data-rawheight=&233& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&696& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/71098ccc2f8416c3cadb7ac6d00f298a_r.jpg&&&/figure&&br&&b&所谓的保额增长，到80岁，也才140.8万保额。&/b&&br&&br&&br&&br&&b&---------------------------------------------------------中档分红水平--------------------------------------------------------------&/b&&br&&b&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/80a5e206ecda59d1bc0e551_b.jpg& data-rawwidth=&694& data-rawheight=&235& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&694& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/80a5e206ecda59d1bc0e551_r.jpg&&&/figure&保额增长到80岁的时候，有222.5万保额。（哎哟不错哦）&/b&&br&&br&&br&&br&&br&&br&&br&&b&---------------------------------------------------------高档分红水平--------------------------------------------------------------&/b&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/86dc8bb306645fddb32eaa2_b.jpg& data-rawwidth=&695& data-rawheight=&236& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&695& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/86dc8bb306645fddb32eaa2_r.jpg&&&/figure&&br&&b&保额增长到80岁的时候，有453.9万保额。（哎哟真心不错哦）&/b&&br&&br&&br&按照同保费的情况，以健康人生和金佑人生做比较。&br&&u&按照30岁男性，投保100万保额，20年缴费，保终身，金佑人生保费是41200元&/u&&br&&u&按照30岁男性，投保178万保额，20年缴费，保终身，健康人生保费是41332元&/u&&br&&u&那么问题来了：&/u&&br&&br&&br&&b&一、分红水平如何保证？&/b&&br&合同约定是分红是不确定的（投保时需要抄写这句话）那么我们只能把最低保底分红作为依据了。&br&&br&&br&&b&二、买分红型还是纯保障型？&/b&&br&先看比较&br&&b&1、保额&/b&&br&金佑人生&br&投保第三个保单年度出险，按照保底分红，第3个保单年度，估计保额是102万左右，理赔102万，合同终止。所交保费12万余，赔付102万。&br&健康人生&br&投保第三个年度出险，赔付178万，所交保费12万余。&br&&b&2、保障责任&/b&&br&金佑人生60种重疾+12种轻症（赔付一次，赔付后重疾保额减少）观察期180天&br&健康人生77种重疾+33种轻症（额外赔付五次，赔付后重疾保额不变）观察期90天&br&&b&3、补充养老方面&/b&&br&金佑人生后期可以部分退保，拿回现金价值，作为养老补充。&br&健康人生的话，可以附加万能账户，保底3.5%复利增值，也能做到养老补充。&br&&br&综合来看的话，如果保守型的朋友，可以考虑传统型重疾+分红年金组合&br&如果是豪放型土豪朋友的话，可以考虑直接高保额金佑人生，坐等分红。&br&&br&认真的总结下（一本正经脸）&br&太平洋金佑人生，如果你只是在代理人那里选择保险，经济条件好，资金充裕，喜欢有保障并且有一定的分红收益，那没问题。金佑人生是一份不错的选择。&br&&br&如果说比较了解保险，并且有保险经纪人设计规划的话，金佑人生绝对不会是第一选择。因为，纯保障型的重疾险种，再组合万能年金险，在同等保费支出的情况下，30年以内，无论是保障，收益都可以完爆“傻瓜式”的 分红型重疾险。如果30年以后，说不定分红能跑过传统型收益哦~但是别忘了我们的初衷， 今天的足额保障，才能防止明天的生活不被改变。
毫不夸张的说，这个问题是问对人了，另外题主需要条款可以私信我，单独发送给你条款。 我在太平洋保险公司待过，我自己有一份金佑人生（被领导天天追着我要求我转正） 金佑人生的条款 ------------------------ 金佑人生计划书 -----------…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&p&&br&&/p&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：&b&保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。&/b&我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说再贵也没有意义。&/p&&p&&br&&/p&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&p&&br&&/p&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。&br&&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然起笔于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/cec4eeeabd5eb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&p&&br&&/p&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&p&&br&&/p&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&p&&br&&/p&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&p&&br&&/p&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&545& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&即使在2018年决策层正式将银监会和保监会合并成银保监会了，保险监管毫无疑问仍会是一个单立的监管职能。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&p&&br&&/p&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&p&&br&&/p&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&p&&br&&/p&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际执行起来还不是一坨屎。&/p&&p&&br&&/p&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&p&&br&&/p&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&p&&br&&/p&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，