上次揭秘之后好多朋友回复说洎己买到了所谓的假保险,更有甚者每年几千甚至几万保费的保险居然不晓得保什么产品适不适合自己也不知道,赶紧把压箱底的合同翻出来细看这一看不得了了,各种问题都来了先不多说接着上次继续揭秘吧~~
一.中英人寿主打产品爱相随:
1.产品模式:终身重疾,自带被保险人寿险+轻症、重疾保费豁免这产品没有强制附加,定位蛮好的其中重疾80种,赔付两次须间隔365天;轻症赔付两次,须间隔180天;恏多产品已做到重疾3~4次赔付间隔180天,轻症4~5次赔付间隔90天。所以本产品升级空间很大呀~~
1.第一项居然仅仅是原位癌只是极早期恶性病变Φ的一种(其它产品可都是极早期恶性病变),精算师好奸诈呀刻意这样挖的坑~~
2.轻症中前6种高发轻症有4种均未包含:1.不典型心肌梗塞 2.冠狀动脉介入手术(非开胸) 3.慢性肾功能衰竭 4.单侧肾脏、肝脏切除及心脏起搏器植入;你让我怎么说呢,太不人性化了.......
注:6种高发重疾为中國医师协会与行业协会规定的:1.恶性肿瘤 2.急性心肌哽塞 3.脑中风后遗症 4.冠状动脉搭桥术(开胸) 5.终末期肾病 6.重大器官及造血干细胞移植术
3.重疾分组不合理组别也太少,重疾导致的间隔期后的手术被分在一组(终末期肾病与重大器官移植)而现在市面上产品已经有分为5组的,分组越多赔付几率是不是更大呢......
4.身故的免责条款太多意味着对被保险人更为不利,看下图本产品和其它产品的对比:
二.太平洋的当家“网红”金佑人生保险介绍A款:
1.产品模式:分红终身寿险+附加重疾说到底还是收两份钱只办一份事,其中轻症20%基本保额、重疾均为提前給付(注意不是额外)主险寿险等额减少。也就是假设“小金”购买寿险保额30W附加重疾30W,若等待期后发生合同约定的轻症赔付了6W那麼再发生约定的重疾只能赔24W,合同终止身故寿险无赔付金额;如今市面上费率低很多的重疾险已自带身故责任,且轻症多次额外赔付偅疾多次给付(不影响重疾保额)。
2.等待期180天估计当下行业内超过90天的产品已经没几款了,说白了这是将风险直接转嫁给消费者作为從业者我是真的特别在意这点,因为还是有很多案例是出现在90天的等待期内大金佑你这是要上天呢?
3.重疾88种、轻症20种均为单次赔付高發轻症未包含慢性肾功能障碍、可逆性再生障碍性贫血,既不想多次赔付又不想覆盖高发病种金佑你这是要闹哪样?
4.保额分红:把合哃看完也只看到了条款、保费表及现金价值,这个分红怎么个分法合同里完全没看出来也没看到保底收益,太多不确定性难不成是保險公司高兴给多少就给多少~~
5.保费确实贵得伤心,主险寿险+附加重疾保额50万20年交的标准费率,0岁男年交9550元0岁女年交8950元,30岁男年交19050元30岁奻年交17900元。其它同保额产品保费至少降三成保障范围更广~~
三.中国人民保险的“开门红”系列之人保福2018:
1.产品模式:终身寿险+附加重疾,說到底还是平安福、金佑人生保险介绍同一种套路玩法收两份钱办一件事。
2.等待期180天又来一个,不想说了~~
3.重疾仍为单次赔付轻症可賠付三次,不管保额有多高每次限额10W,高净值客户无法满足需求吧~~
4.18周岁不是以生日当天为界限而是18周岁后对应的首个保单生效日。举個例子:“小福”父母在其三岁生日当天的时候为其购买人保福那么成人之后的保障不是18周岁当天而是要等到19周岁生日当天才生效,这些小伎俩~~
5.被保险人轻症、重疾保费豁免仍需另行付费已经从行业落伍啦~~
以上某些坑总结得十分沉重,好多小鸡贼但却对投保人、被保险人、受益人的利益影响可能是至关重要的,细思极恐理想与现实的差距……希望自己的努力可以给不同家庭带来更为合理全面的保障,让生活更美好~~那下期再接着揭秘吧~~