还不清的信用卡 3分钟让你彻底明白利滚利到底咋回事
　　明明已经把上期的账单还清，怎么还有利息？原因在于你根本没有搞明白计息模式&――循环利息，也就是利滚利。小小的利息威力无限，也让很多卡友吃了苦头。利滚利的计息模式很复杂，小融3分钟让你彻底明白利滚利到底咋回事！！
　　举个例子
　　假如你的信用卡账单日是每月31日，还款日是每月25日。 12月1日你透支消费了2000块，12月5日透支消费了3000块，卡片上期账单全部结清。1月20日，你还款600元，1月25日，又还款400元，一共只还了1000块。
　　PS：还款抵消之前消费的顺序：1月20日还的600块钱会按照透支顺序，先去冲掉12月1日透支的2000块，冲掉了600块，还剩1400块；1月25日还的400块又冲掉了400块，还剩1000块。12月5日透支消费的3000块始终没有还上。
　　利滚利计算开始：
　　第一阶段：基础篇
　　如果你用的是除工行外的其他发行的信用卡，没有全额还款，那么所有的消费都不享受免息期。所以，你已经还上的每一笔钱要收取从透支日到还款日的利息。
　　那么： 利息1 = 600元 x 0.05% x (12月1日-1月20日） = 15元
　　利息2 = 400元 x 0.05% x (12月1日-1月25日） = 11元
　　而你没有还上的透支消费，也是从透支日开始计息，直到完全还清。信用卡（包括国际信用卡）的利息是月底出账单的时候才能看到，也就是说利息计算是截止到月底日的。
　　那么： 利息3 = 1000元 x 0.05% x (12月1日-1月31日) = 30.5元
　　利息4= 3000元 x 0.05% x (12月5日-1月31日) = 85.5元
　　所以，你在1月底的账单上看到的利息就是利息1+利息2+利息3+利息4=142元。
　　1月过去就是2月了，1月底生成的利息到了2月份会成为你信用卡欠款的本金的一部分，然后一起计算利息。你的欠款总额为1000元+3000元+142 元=4142元，之后的每一天都是按照这个基数计算每天万分之5的利息。这个就是所谓"按月计算复利"了。
第二阶段：高阶篇
　　更复杂的情况来了...
　　除了12月份的消费，你在1月15日还有新的透支消费800元，于是你1月底收到的账单一共是2元。
　　如果你在2月25日之前，全额还清了这4942元，那么你1月份的透支消费（也就是1月15日的这一笔800元）还是免息的；如果你2月25日之前又没有全额还款，那么1月15日透支消费的这800元也没有免息期了，还是像前面一样的算法计算利息。
　　前面我说1月底收到账单中有4142元是12月之前的欠款产生的，这一部分欠款已经没有免息期了。所以，从2月1日到你后来还款的那天之间，这些钱是始终在产生每天万分之5的利息的。
　　简单起见，假设你是2月25日一次性还上了1月底账单的4942元。那么这4142元没有免息期的欠款在2月1日到2月25日之间的利息=4142 x 0.05% x (2月1日-2月25日）= 49.70元。这笔利息要到2月底出账单的时候你才会看到 -- 那个时候你千万不要奇怪：为什么我2月25日已经足额还清账单了，还会有新的利息产生呢？
　　同样的，这49.70元的利息也是没有免息期的，从3月1日开始就不断产生每日万分之5的利息（每天不到3分钱）。
　　PS：工行的除外
　　是不是很复杂？不过如果你用的是工行的信用卡，情况就不同了 --工行信用卡在非全额还款的时候，已经还上的部分就不收利息了。也就是说，信用卡不会有上面的利息1和利息2，只有利息3和利息4，1月底的账单上看到的利息是116元。
　　信用卡的透支利息计算非常复杂，一句话来说就是：
　　1.尽量不要最低还款额还款，不享受免息期！！
　　2.万一非全额还款，出现利息而自己又算不明白的时候，相信银行吧，他们是不会算错利息的。
　　另外，一个常见的误解：大家平时说信用卡的利息是"利滚利"，不是"按日"收取复利的，而是"按月"收取复利，也就是说利息到月底才计入本金，下个月继续产生利息。
　　（注：利息计算以实际入账时间为始，以上计算过程时间略有误差）
（责任编辑： HN666）
02/26 09:5603/11 06:1303/10 09:2203/09 10:0603/08 08:0203/08 05:3203/04 14:5902/26 14:53
银行精品推荐
特色数据库：
精品栏目：
每日要闻推荐
社区精华推荐
精彩专题图鉴
　　【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。您好， []|
全部 沪深 港股 基金 美股
信用卡全额罚息利滚利 少还45元利息过千元
新快报见习记者 黎华联“不过少还了44.60元，就要还1070.57元利息，罚息是少还金额的24倍，这合理吗？”市民袁小姐气愤地说。袁小姐遇到的情况不是个例，事实上，产生这种现象的主要原因是采取“全额罚息”制度，一旦持卡人不全额还款，那怕是欠1分钱，都会对持卡人全部的账单收取利息。新快报记者为此以客户身份咨询目前能发行人民币信用卡的18家银行，其中15家银行采取全额罚息制度，而这15家银行中有4家允许10元内欠款可以当作已经还清欠款，即11家银行会发生少还1分钱，全部算利息的现象。少还44.60元要付1070.57元利息近日，市民袁小姐向记者反映，今年1月，她用某透支了41994.60元，免息期内她把41950元钱打进了信用卡账户。最近，收到银行寄来的对账单显示，上面写着循环利息1070.57元。袁小姐很不解：自己因为记不住信用卡的零头，于是按整数还款，拖欠未还的44.60元被收取利息是应该的，但怎么要还这么多，足足是44.60元的24倍？袁小姐致电银行信用卡中心，接线员查询后告诉她，只要账单未还清，那怕是差1分钱，按照信用卡章程，都要按全额计息。袁小姐翻出信用卡章程，果然上面印着“持卡人未能在到期还款日前（含）‘全额还款’的，不享受免息还款期待遇。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息。”袁小姐只好大呼倒霉，为自己的粗心埋单。年化利率18.25% 是5年期以上贷款利率2.6倍目前国内银行都对信用卡全额还款采取免收利息的做法，即持卡人在到期还款日前偿还全部应还款额的，当期账单上本期发生的款项就会获得自消费日至到期还款日期间的免息待遇。比如说消费者账单日为每月7日，还款日为每月25日，那么持卡人在3月8日00元，到账日就是4月7日，那么持卡人如果在4月25日前全额还款8000元，就可以免收利息。不过，免息期仅仅针对在到期还款日全额还款的持卡人，如果在到期还款日未能全额还清欠款，则不能享受免息期，银行要计收利息。目前信用卡还款的利息是按日息万分之五，按月复利计算，折算成年化利率高达18.25%，是现行5年期以上贷款利率7.05%的2.6倍，持卡人不小心的话，利息就会被滚雪球滚成巨额账单。信用卡计息方式1全额罚息少还1元8000元账单利息192元目前我国信用卡计息方式分两种，一种是全额罚息，一种是未清偿部分计息。全额罚息是指在还款日后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，只要未足额还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。如果持卡人不全额还款，按全额罚息方式计息会怎样计算呢？假如持卡人在3月8日消费8000元，在账单日4月7日收到的账单上会显示“本期应还金额”为8000元，“最低还款额”为800元。持卡人如果按照最低还款额在还款日4月25日还了800元，那么在下一期账单日5月7日的对账单中的循环利息为：8000元×0.05%×48天(3月8日-4月25日）+7200元×0.05%×12天（4月25日-5月7日）=192元+43.2元=235.2元。如果在还款日只还了7999元，少还了1元，那么在账单日5月7日的对账单中的循环利息为：8000元×0.05%×48天+1元×0.05%×12天=192.006元。信用卡计息方式2未清偿计息少还1元8000元账单利息0.03元未清偿部分计息是指，持卡人如果产生部分还款，还款部分可以得到免息待遇，银行只对未偿还部分计算利息。按照未清偿部分计息，持卡人同样在3月8日消费8000元，在还款日4月25日按照最低还款额还了800元，持卡人在这天归还的800元可以享受自消费日到还款日免息待遇，那么在5月7日的账单上，其循环利息为：7200元×0.05%×60天（3月8日-5月7日）=216元，较全额罚息可以节省19.2元。如果在4月25日还款7999元，少还了1元，那么在5月7日的对账单中的循环利息为：1元×0.05%×60天=0.03元，利息将比全额罚息大幅减少，可少付191.976元。
[责任编辑：lilyqiao]
(请登录发言，并遵守)
如果你对财经频道有任何意见或建议，请到交流平台反馈。【】
财经视频高清大片
新闻排行数码汽车科技财经
Copyright & 1998 - 2018 Tencent. All Rights Reserved30年也是转眼一瞬间，福州完全变样了。
我就是想做脱胎漆器，我就希望下一代再传下去。
我叫黄良愉，今年62岁。从事打银这个行业有四十多年了。
12345678910
12345678910
12345678910
Tel：0Mail：信用卡主去世 透支消费谁来偿还？|利息|农业银行|信用卡_新浪新闻
信用卡主去世 透支消费谁来偿还？
信用卡主去世 透支消费谁来偿还？
2011年2月，侯先生在中国农业银行苏州某支行申领了一张信用卡，双方约定了信用卡使用章程并签订领用合约。2016年3月，银行发现侯先生久未归还信用卡欠款，经多次提醒其偿还欠款未果后，遂将侯先生诉至法院，要求其归还信用卡所欠款项。可是经法院查明，侯先生已于日去世，那么这张信用卡上的欠款究竟该由谁来偿还？近日，吴中法院审结了这样一起金融借贷合同纠纷案。 2017年5月，中国农业银行苏州某支行将侯先生的父母侯某炜和张某诉至法院，认为其是侯先生第一顺位继承人，应在继承范围内归还信用卡借款本金62840.58元及暂算至日的利息28405.97元、滞纳金3653.91元、分期手续费2029.55元，以及此后按照领用合约的约定计算值实际清偿日止的利息、复利。侯先生父母经法院合法传唤无正当理由拒不到庭，庭审中二人均未作答辩。 吴中法院经审理认为，继承遗产应当清偿被继承人依法应当承担的债务，清偿债务以被继承人的遗产实际价值为限。侯先生在农业银行申领信用卡并透支消费，应当依约承担相应还款责任，现侯先生已去世，作为其第一顺位继承人的侯某炜、张某应在继承侯先生遗产范围内承担还款责任。农业银行称，截至日案涉信用卡结欠本金62840.58元、利息28405.97元、滞纳金（违约金）3653.91元，而侯先生父母经法院合法传唤无正当理由拒不到庭，亦未提供反证，法院对此予以采信，故农业银行要求侯某炜、张某给付借款本金62840.58元、截至日的利息28405.97元、滞纳金（违约金）3653.91元，及此后按日利率万分之五计算至实际清偿日止的利息、复利的诉讼请求，法院予以支持。而农业银行所主张的手续费2029.55元，该费用在领用合约中未作约定，收费项目及标准中也未列明该项费用，且银行也未能提供侯先生父母知晓应支付该项费用的证据，故法院对其主张手续费2029.55元的诉讼请求不予支持。侯某炜、张某经法院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应当承担由此产生的可能对其不利的法律后果。据此，法院最终判决侯某炜、张某在继承侯先生遗产范围内给付中国农业银行苏州某支行信用卡借款本金62840.58元、截至日的利息28405.97元、滞纳金3653.91元及此后按日利率万分之五计算至实际清偿日止的利息、复利。陶萌璘
新媒体实验室
Copyright (C)
SINA Corporation
All Rights Reserved明年取消信用卡滞纳金 超期收违约金不再利滚利
今年4月份，中国人民银行发布通知，要求优化信用卡预借现金服务，其中要求取消信用卡逾期滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金。记者发现，截至11月21日，包括工商银行、建设银行在内的部分商业银行已公布了违约金收费标准。
记者查询多家银行公告发现，虽然调整后的违约金收取标准与此前滞纳金收费标准仍一致，但多家银行设置了最低、最高收取费用的限额，违约金与滞纳金的计费方式也并不相同。今后违约金等产生的费用将一次性收取、不再计息，而以往实行滞纳金收费标准时，一旦发生逾期，持卡人需要承担高昂的逾期费用，且计费方式一般是按月复利，即使迟还几天信用卡，利息也会像滚雪球一样越滚越大，欠款越来越多。
取消滞纳金
改收违约金
今年4月15日，中国人民银行下发《关于信用卡业务有关事项的通知》，《通知》取消了现行统一规定的信用卡透支利率标准，以及透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定等。其中，值得注意的是，《通知》还取消了信用卡逾期未还款滞纳金，改由发卡机构和持卡人约定违约金。
据了解，所谓信用卡滞纳金，是指实际还款未达到最低还款额时，对最低还款额未还部分收取的费用。各家银行对滞纳金收取政策不同，所设立的滞纳金门槛也不尽相同。
比如，建设银行规定，个人信用卡滞纳金最低为5元，交通银行滞纳金最低门槛为10元。此外，有些银行对信用卡滞纳金规定了上限，比如工商银行规定，人民币信用卡滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。
工行、建行、农行已出违约金标准
尽管距离新规实施之日还有一段时间，记者查询发现，截至21日包括工商银行、建设银行、农业银行在内的多家商业银行已经公布了具体的违约金收费标准。梳理发现，各家商业银行都设置了最低、最高收费限额，且一次性收取，不再计息。
工商银行发布公告称，自日起，取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目。具体收费规则为，按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元(其余外币账户按最高100美元等值外币收取)或按协议约定收取。
建设银行公告称，自日起，取消超限费，以“违约金”取代“滞纳金”。个人卡具体收费标准为，按最低还款额未还部分的5%/次收取，最低1美元或1欧元或5元人民币(币种与相应的最低还款额相同)，或有协议另行约定的按协议定价。
农业银行公告称，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。
信用卡逾期
照样影响信用记录
有业内专家分析，滞纳金改为违约金后，持卡人可与银行协议约定违约金的收取标准和方式，意味着持卡人在享受用卡服务的同时拥有了更多话语权，也就是与银行进行议价的自主权，改变了现有定价机制过于固化的缺陷。
与滞纳金不同的是，今后违约金等产生的费用将一次性收取、不再计息。以往实行滞纳金收费标准时，一旦发生逾期，滞纳金计费方式是按月复利，即使迟还几天信用卡，利息也会像滚雪球一样越滚越大。此前，有报道称，有信用卡用户曾透支了6毛钱，6年后所产生的滞纳金高达7547.94元。
此外，有信用卡用户认为，由滞纳金改为违约金后，如果信用卡逾期，是否只要交了违约金，就不会影响个人信用记录？记者就此询问建行信用卡中心，客服人员表示，本次调整仅仅是将“滞纳金”改为“违约金”，“至于信用卡逾期是否影响信用记录，评判标准没有变，仍然是人民银行评判”。
[责任编辑: