我在邮政银行存钱时，被银行职员劝说办了利安人寿保险。12000元，她先给了我2.2的利息，说剩下的利息一年后返还。请问我是不是被骗了？她没有给我什么凭据。一年后，我能拿回我的12000和利息吗 _问吧_向日葵保险网
我在邮政银行存钱时，被银行职员劝说办了利安人寿保险。12000元，她先给了我2.2的利息，说剩下的利息一年后返还。请问我是不是被骗了？她没有给我什么凭据。一年后，我能拿回我的12000和利息吗
问吧——中国最大的保险咨询社区
384147 位用户的保险疑问
在线定制保险方案
给谁投保：
出生年份：
已完善了保障计划
共11个回答
保险是严谨的合同行为，请你仔细阅读合同条款。
很负责人的告诉你，如果你买了商业保险，第二年不可能拿回你的本金！你能拿的利益可以参考你的保险合同，如果看不明白，可以报上你购买的利安人寿啥险种，我们会帮你看下！
如果还在十天犹豫期内，你还是加紧退保吧！你的理解和险种利益出入很大，有明显的销售误导
保险合同会给您的吧？可以自己看下保险合同。如需帮助，请在线QQ详细沟通！！
买了保险要有保险合同的，您的利益合同上会有详细的说明！可以负责的告诉您，如果您买的是商业保险，一年后您不可能拿回本金的！
您好：如果您买的是商业保险的银保产品，那第二年是拿不回本金的，如果您购这份保险是为了第二年能拿回本金且多些利息，那可能要失望，不过还在十天犹豫期内，退保是没有损失的。
您好，首先您要清楚您买的是保险公司通过银行渠道销售的保险产品，跟银行存款时有本质区别。
银行的利息是固定的，到期的本息和是能够计算出来的，但是人寿保险的结算利息和分红都是不能够保证的。分红的话是按照保监会规定的“不少于当年可分配盈余的70%进行分配”，是跟保险公司未来经营状况是有关系的；万能险结算利息是有最低保底利率的，不过这个利率很低，一般在1.75%~2.5%，不超过3%，在合同中也有注明的。
按照保监会规定，寿险营销员是不允许随便跟客户承诺不确定的收益的，我认为这是营销员的误导。买的保险会有正式的文本合同，要以合同为准，个人的口头承诺不具备法律效益啊。
希望我的回答对您有帮助！
你好！如果你买了商业保险而且这份保险是为了第二年能拿回本金且多些利息，那可能要失望，不过还在十天犹豫期内，退保是没有损失的。
保险只有生存金，分红等。没有利息之说。一年后拿不回本金。感觉你买保险的目的不明确。请一定要搞清楚，保险条款，明白你的权利和义务。在你签收合同后的10天内是有权利选择是否需要这份保险。
你好，既然是利安人寿保险公司的一定会有保险单的，你可以带着本人的身份证原件到利安人寿去查询，详细咨询QQ
您好！您说她先给了您2.2的利息是什么意思？您拿到保险合同了吗？如果您是购买了商业保险明年是肯定拿不回本金的，可能是您理解错了，或许也是业务员误导，如在您明年需要用这笔钱请抓紧在犹豫期内退保没有损失！
你好，你有合同吗，你仔细看看，或者直接打利安人寿的电话问清楚。如果在十天犹豫期内是可以退保的，不会损失。
请输入您的好评
好评成功！&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-8ad6decd87af8b8a4f7d7_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&400& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-8ad6decd87af8b8a4f7d7_r.jpg&&&/figure&&p&初初&/p&&p&微信版视觉效果更好，&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU0MjA0MzMyNQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D2f4e7cd5ddc2d24a938a0%26chksm%3Dfb21fa70ccab29ab2b8a178a52ac3c5dc90c09fd875eb9f203a43%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&点击阅读&&&/a&&/p&&p&本文导读&/p&&p&写下这个标题，初初也非常疑问这个定位，高端医疗本来就是高大上的产品，动辄每年上万保费，怎么又成了平民消费了呢？&/p&&p&您看的没错，平民也能消费高端医疗的价格，高端医疗市场目前竞争激烈，为了&b&培育潜力人群&/b&，有两款产品现在实行了高端下探策略，把高端品质的直付服务，拉低到每年保费仅需3000多元。他们分别是&b&MSH欣享人生B款&/b&以及新上市的&b&众安卓越优享&/b&。让我们看一看他们的表现吧。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-1d85c97a7d945f25b7bfd78c0b6eaf64_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&590& data-rawheight=&328& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&590& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-1d85c97a7d945f25b7bfd78c0b6eaf64_r.jpg&&&/figure&&p&一.高端医疗与中端医疗&/p&&p&&b&1.高端医疗险的指定医院分类&/b&&/p&&p&前几天初初向大家介绍过两期的高端医疗保险，也用大量的篇幅介绍过高端医疗的消费理念，以及高端医疗保险与中端医疗保险区别。由于&b&消费场所&/b&和&b&能否直付&/b&服务是最基本的区分标准，我们再来回顾一下高端医疗险的特点： &/p&&p&&b&高端医疗险&/b&至少应该提供以下保险保障：&/p&&ul&&li&保险公司应该牵头建立或共建网络医院&/li&&li&这些网络医院要高端性和覆盖度均有&/li&&li&上述医院中被保险人就诊无压力去且享受VIP服务&/li&&li&网络内医院无需现金垫付，直付结算&/li&&li&最高保额可以达到几百万甚至几千万&/li&&li&覆盖住院门急诊、甚至生育体检疫苗&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&国内典型的高端领域的医疗机构有：&b&昂贵医院、三甲医院的国际部、VIP部、特需部。&/b&当然花了高端医疗保险的保费，愿意去公立医院普通门诊或住院也是可以的。&/p&&p&好，总结一下，特点主要有：保额高，保障全，不限社保目录、不限公立、私立、昂贵医院、不限就医区域、不限医疗服务项目，直接结算服务。&/p&&p&&b&2.中端医疗一般不能覆盖公立特需或VIP部&/b&&/p&&p&这两天医疗保险的朋友圈里，都在分享一位佛山平安保险的销售黄总监与平安e生保的案例。大概的情况是这样的。&/p&&p&（1）平安保险的黄总监身体贵恙，去佛山市第一人民医院&b&特需医疗&/b&中心住院。住院不忘保险营销（敬业，所以发朋友圈），推荐说由于购买了平安的e生保百万（zhongduan）医疗险，所以可以&b&任性住特需部&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-7bfcd0f30dd8d9130c69_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&620& data-rawheight=&546& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&620& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-7bfcd0f30dd8d9130c69_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&（2）有很多“不识时务”的小伙伴，在微信下面提醒她，平安e生保，并不能报销公立医险的特需部。 &/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-2d367a6c6aaf1eb4cef9d17a69e0ac8d_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&612& data-rawheight=&483& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&612& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-2d367a6c6aaf1eb4cef9d17a69e0ac8d_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&（3）对于各路来路不明的小伙伴们的提示，黄总监进行了解释与答复。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-a68bd7ea2abcf40_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&401& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-a68bd7ea2abcf40_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&（4）作为看到这个消息以后的“纯打酱油的”。如果她购买的真的是e生保的官方版本，可能还真是报销不了。除非平安能给她通融赔付。&/p&&p&我倒是不担心平安的黄总监这样级别的营销大咖的医疗费的问题，全部自负住个特需也能负担的起。只是略担心，如果她自己不有搞懂平安e生保的条款，以及可以包括公立医院的特需部和VIP病房，会对客户形成不良示范效应。作为平安的区域总监，她影响力巨大，其客户想必也买了不少，&b&如果也一样去特需&/b&，这可能会导致平安品牌的投诉。&/p&&p&&br&&/p&&p&二.高端低一点，中端高一点&/p&&p&&b&1.高端医疗险纷纷下探&/b&&/p&&p&上面的黄总监的案例，想必大家也近似明白了。总结如下：&/p&&ul&&li&平安e生保（常规版本）是一款中端医疗险，只保障住院，免赔额一万，只能公立二级以上医院。&/li&&li&而典型的高端领域的医疗机构有：&b&昂贵医院、三甲医院的国际部、VIP部、特需部。&/b&&/li&&li&有没有可以去&b&公立医院特需部或VIP部&/b&，但不去&b&昂贵医院&/b&看病的医疗险呢？&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&答案是“有”的。&/p&&p&这个就叫做“高端医疗下探”产品，中端医疗升级产品，我们如果非要起个名字的话，就叫&b&“次高端”或“中高端”医疗险&/b&吧。&/p&&p&典型的代表有：&/p&&ul&&li&永安老乐健一生&/li&&li&复星联合乐健一生&/li&&li&MSH欣享人生B款&/li&&li&新上市的：众安卓越优享&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&由于前两个产品，我们已专门做过测评，&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU0MjA0MzMyNQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Ddebed4c1f9f6%26chksm%3Dfb21fbdcccf58f8ea6e4aadcc4aa6fac14f%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&详细点这里&&&/a&。所以今天就不做介绍对比了，今天介绍一下后两个“优秀生”。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&2.MSH欣享人生B款介绍&/b&&/p&&p&&b&（1）基本介绍&/b&&/p&&p&MSH欣享人生B款的实际承保公司是&b&大地保险&/b&。而MSH是世界知名的医疗网络运营商和高端健康险管理服务商。&/p&&p&我们在文章《&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU0MjA0MzMyNQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dfd3d67ecd9564%26chksm%3Dfb21faf9cc5673efabad286b66cb305dd49dd112b7fa4bd4ad%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&众安臻享(2017版)个人高端医疗计划解读&/a&》中，也介绍过MSH的医疗网络。&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-69ead5994f4fcb0181a21c_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&403& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-69ead5994f4fcb0181a21c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&而MSH在全球医疗服务网络中更是多年的深耕细作。在全球有超过100万家直付医疗网络。&/p&&p&&b&（2）保障责任&/b&&/p&&p&MSH欣享人生B款分3个计划，计划A为100万住院计划，计划B为100万住院+2万门诊，计划C为200万住院+5万门诊。（&b&注意&/b&：住院基本责任中是没有免赔额的，但客户可以为了折扣而自选免赔额）&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-0c8ae91cd1dcd_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&259& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-0c8ae91cd1dcd_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&医院类型为公立医院普通部、&b&特需部、国际部&/b&。其中，MSH网络内的公立医院特需部、国际部，可以实现住院治疗直付服务。&/p&&p&&b&医疗直付服务&/b&是产品的特色和优势，直付的意思就是无需垫付医疗费用、也无需后续申请理赔，直接出示保险卡，医疗费用由保险服务商MSH和医院直接结算，免除了被保险人的大量工作，节省了精力和时间。发生大额医疗费用时，有了医疗直付，就不用担心垫付医疗费的问题。这是相对于其他&b&中端医疗险产品（百万医疗）的巨大优势&/b&。&/p&&p&此外，到特需部、国际部就医，可以享受更高端、更充足的医疗资源以及更优质的就医环境和服务，免除公立普通部排队、等床位、等医生等繁琐的流程。公立特需部、国际部，比普通部的费用高出许多，正是如此，结合医疗直付功能，欣享人生B为普通的消费者解决了住院能住得上、住得起、还住得好的问题。前面说过，MSH欣享人生B的产品作用之一就是&b&培育潜力人群&/b&，把高端品质的直付服务，拉低到每年保费仅需3000多元，而后面随着客户消费能力的提高，MSH后续有更高端的全球高端医疗产品。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-e574c1331fef23a8dc6d0920e8cddf89_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&542& data-rawheight=&275& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&542& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-e574c1331fef23a8dc6d0920e8cddf89_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&3.众安卓越优享介绍&/b& &/p&&p&&b&（1）基本介绍&/b&&/p&&p&众安卓越优享是众安保险新上市的一款“&b&中高端医疗&/b&”产品。它实际上使用了MSH和aetna的医疗资源网络。&/p&&p&我们刚才已介绍了，MSH是一家高端健康险管理服务商和医院网络服务商。同样aetna也是类似的服务公司。众安保险为了扩大网络医院，所以与两家服务商合作，理论上来讲，给了消费者更多医院就诊的选择度。&/p&&p&MSH的网络情况上面已介绍，而aetna的实力与网络也不差。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-ba05b9e30f068ed3ca764_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&586& data-rawheight=&416& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&586& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-ba05b9e30f068ed3ca764_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&aetna中华：&/p&&blockquote&o中国大陆：在29个城市超过236家医院&br&o香港：在香港拥有最大的网络，超过1400家全科诊所、专业医师和医院&/blockquote&&p&aetna全球网络医院分布：&/p&&blockquote&o 网络遍布全球，在亚洲有着总计2300多家网络&br&o 在全球拥有超过100万家基础医疗专家和医生、医院在内的医疗服务商&/blockquote&&p&不过，众安卓越优享医疗险，&b&保障范围只是中国大陆&/b&，所以香港和全球的服务商知道就可以了，反正也用不上：（ &/p&&p&&b&（2）保障责任&/b&&/p&&p&众安卓越优享提供两个计划，分别是铂金计划和白银计划，&b&白银计划&/b&从名字中看也知道白银计划相对底端一些，但仍是住院+门诊打包类产品，包括30万住院+2万的门诊。而铂金计划则提供100万+3万的保障。从这点讲，此两个保障没有欣享人生B灵活，因为如果客户支付能力有限，希望只保障住院，则众安此款无法满足。&/p&&p&众安卓越优享的医院责任范围方面，也是二级及以上医院&b&普通部、特需部、国际部&/b&，与欣享人生B类似。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-d81e7ebcb53_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&272& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-d81e7ebcb53_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&三.欣享人生B与卓越优享PK&/p&&p&&b&1.住院保障责任对比&/b&&/p&&p&（1）看一下MSH欣享人生B款的住院保障&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-e15b60b4b4a227e57350_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&340& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-e15b60b4b4a227e57350_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&欣享人生B的等待期为30天，对于住院的各项繁杂的费用，&b&几乎没有限制&/b&，都是全额理赔，保障责任非常全面。仅对住院食宿、陪床费做了限定，限额也比较高，是够用的。&/p&&p&这里需要说明下，医疗险的陪床费，一般分两种情况。一是未成年人住院，一位监护人的陪床费；二是产妇住院，哺乳期幼儿的陪床费。&/p&&p&欣享人生B除了正常的住院责任外，还延&b&伸了特殊门诊，包括门诊肾透析、癌症门诊放化疗、入院前30天和出院后30天的门诊治疗或日间手术、门诊手术等责任，都是全额理赔。&/b&这个创新后来被大量的中端医疗险模仿使用，比如现在的众安尊享e生，平安的e生保，现在虽然都是住院类的中端医疗险，但均包括入院前后7天的门急诊费用。只是过相对于欣享人生B的30天，还是欠缺。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-b66cc1e39516_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&285& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-b66cc1e39516_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&（2）下面看一下&b&众安卓越优享&/b&住院保障&/p&&p&可以看出，除了住院病房费用(包括床位费、护理费、膳食费等)给出了&合并日限额1,000元&以外，其它的医院杂项费用(处方药费用、诊疗费用、检查检验费用、看护护理费用、手术室费用等)，以及近亲属陪宿费用等，均没有限制。&/p&&p&但其精神疾病治疗、耐用医疗设备不在保障范围内。而这一点，又比不上MSH欣享人生B款。欣享人生B款可是包括“耐用医疗设备费”的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-dc82f8bcc25e22cfee6da6c_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&423& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-dc82f8bcc25e22cfee6da6c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&至于&b&特殊门诊，包括门诊肾透析、癌症门诊放化疗、入院前后门急诊这四项特殊内容，&/b&众安卓越优享没有优势，由于是门诊和住院打包产品，所以这块内容，&b&入院前后门急诊&/b&是直接放在门急诊中了。&/p&&p&同样，&b&门诊肾透析、癌症门诊放化疗虽然单列，&/b&但保额受限很多，比如门诊肾透析，恶性肿瘤的门诊电疗、化疗、放疗，只提供&b&10万的保障&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&2.门诊责任对比&/b&&/p&&p&（1）MSH欣享人生B款的门诊保障&/p&&p&欣享人生计划A仅为100万住院是没有门诊责任的，这反而给客户提供了选择权和更便宜的价格。&/p&&p&而计划B为100万住院+2万门诊，计划C为200万住院+5万门诊。 &/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-15430b5ddd093da69c321d_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&348& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-15430b5ddd093da69c321d_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&欣享人生门诊方面，对&b&医师诊疗、检查检验、处方药费&/b&做了日限额规定。对&b&中医和理疗费&/b&，做了年度4000元的限定，也是为了避免过高的理赔。中医、理疗是比较容易理赔的项目，无限额或限额过高，容易导致滥用医疗，造成理赔率过高的问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&（2）&b&众安卓越优享&/b&的门诊保障&/p&&p&众安卓越优享&b&白银计划&/b&包括30万住院+2万的门诊。而&b&铂金计划&/b&则提供100万+3万的保障。&/p&&p&从门诊的保障额度上讲，没有欣享人生的计划B为100万住院+2万门诊，计划C为200万住院+5万门诊，保障更全面。&/p&&p&尤其是白银计划，基本上回落到了“乐健一生”的保障额度层。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&挂号费、诊疗费、处方药费、治疗费等普通门诊/专科门诊/特需门诊费用，规定了合并日限额1,500元，这里要比欣享人生的600元档、1000元档要高，略有优势。&/p&&p&众安卓越优享额外提出了牙科意外5000元，但其实欣享人生更有优势，因为直接包括在门诊中的，此外，欣享人生自带了意外伤害保险，可以在遭受意外伤害时给付保险金。&/p&&p&&b&3.价格大PK&/b&&/p&&p&（1）MSH欣享人生B款的价格表&/p&&p&欣享人生有一个非常灵活的自选免赔额计划，设置免赔额会享受较大的保费折扣。这是满足中产阶层，希望购买高端医疗又畏惧高保费的“曲径通幽”之法。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-ef681baae0fde9a161d1c03_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&400& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-ef681baae0fde9a161d1c03_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&ul&&li&32岁男性+30岁女性+0岁女孩，选择计划A，保费为7736元（仅住院）。&/li&&li&30岁女性+0岁男孩，选择计划B，保费为&b&12068元&/b&；&/li&&li&30岁女性+0岁男孩，选择计划C，保费为&b&15981元&/b&； &/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&如果选择年免赔额1.5万元，计划B及C折扣立减65%，如果选择免赔额3万元，立减70%。&/p&&p&如此充足的保障下，保费方面还是非常不错的，比一般高端医疗产品便宜不少，但比百万医疗、一般中端医疗也贵不少。 &/p&&p&&br&&/p&&p&（2）众安卓越优享的价格表&/p&&p&众安卓越优享两个计划，由于打包了住院和门诊，所以起步较高。&/p&&p&&br&&/p&&ul&&li&30岁女性+0岁男孩，选择白银计划，保费为&b&14630元&/b&；&/li&&li&30岁女性+0岁男孩，选择铂金计划，保费为&b&16220元&/b&。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-b307ad1b628bd152c9a8dbe23b59271c_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&350& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-b307ad1b628bd152c9a8dbe23b59271c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&从直接价格的对比上，我们再对比一下。&/p&&p&30岁女性+0岁男孩：&/p&&ul&&li&选择欣享人生计划B（100万住院+2万门诊），保费为&b&12068元&/b&；&/li&&li&选择欣享人生计划C（200万住院+5万门诊），保费为&b&15981元&/b&；&/li&&li&选择卓越优享白银计划（30万住院+2万门诊），保费为&b&14630元&/b&；&/li&&li&选择卓越优享铂金计划（100万+3万的门诊），保费为&b&16220元&/b&。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&显然&b&欣享人生&/b&更具性价比一些。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&购买建议&/b&&/p&&p&1.两款产品网络公立医院直付，适合追求更高端医疗资源、更好的就医环境以及节省就医理赔时间的客户。也适合经常国内出差的商务人士，或企业中高层管理人员，或者想为给新生宝宝提供更好的就医条件的客户。&/p&&p&2.相对于提供的高端医疗服务保障，整体保费还是非常实惠的。不过和百万医疗、一般的中端医疗产品相比，保费会贵，需结合自身需求及保费开支而选择。不一定适合所有投保人或所有家庭。&/p&&p&3.若还希望扩展私立医院、昂贵医院，或海外医疗责任，无论是欣享人生B还是众安卓越优享均无法满足，可以考虑其更为高端的医疗险产品。&/p&&p&●End●&/p&&p&——如果有帮助，快分享给您的朋友吧——&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&初初微店,精挑细选,帮你找遍网上最好保险 &/b&&/p&&p&更多在线保险产品，在初初商城中均可以一站购买到。请微信扫一扫识别“初初保险微门店（见下图）”或&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU0MjA0MzMyNQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Daf74da3dd4bb9bdf9efc6%26chksm%3Dfb21f930ccfdcd4f693dca643b2b4ec3ab542cb9b70cb4c1bec02353a%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&点击这里&&&/a&帮您选择最具性价比的产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&●文章精选●&/p&&p&&b&儿童重疾：&/b& &/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU0MjA0MzMyNQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dadce7edf7%26chksm%3Dfb21fb2dccfcd9ab7cba981d528ab9901fde%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&险种测评 | 有哪些保额会翻倍的儿童终身型重疾险？&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU0MjA0MzMyNQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D00ed8bf3251bbb3fa3e6636b60bbf210%26chksm%3Dfb21fb0bcc56721dadbbd46af4bf92d707bf7e0e67730efe70a753%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&险种测评 | 波澜再起，大黄蜂少儿重疾完超“慧馨安”&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU0MjA0MzMyNQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D37cef4f8b41b3ff1ae86296dfdddf0cb%26chksm%3Dfb21f84fccede15c052c64bdacd86b817fc4e86afab25c8b6bfa3c43%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&险种测评 | 慧馨安少儿重疾险，与随e保一样便宜的逆天&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU0MjA0MzMyNQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D7968e72ecccabfc9f67cb3e%26chksm%3Dfb21ff12ccdfaa136af6dfa9cd50e144fc104d6fbb5143fcadb27a%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&险种测评 | 我为什么总向有孩子的妈妈推荐“华夏福”&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU0MjA0MzMyNQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dcdd69cba3bb10656fcdd483ae058d542%26chksm%3Dfb21f8bccc5671aaa3ff385e912fe28edea012f31fbda2cc68a091c6ee7%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&购险理念 | 宝宝保险怎么购买？新手妈妈一定要知道&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU0MjA0MzMyNQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dd487ee85e72fa474e21e90f%26chksm%3Dfb21f957cc62c39a2b1d47a913b1e1e7e333cc47daa423658efa1b0fscene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&购险理念
| 儿童重疾险看了这篇后闭眼买都不会错&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU0MjA0MzMyNQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dc3babchksm%3Dfb21f8f1cc5cae3f97af52f13b5ae984c39%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&购险基础 | 重疾险：儿童川崎病与购买重疾险&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&成人重疾：&/b& &/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU0MjA0MzMyNQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Ddba9bd9bdc89%26chksm%3Dfb21fbfdccbfc046f8cf60ec5ef1b6f486fscene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&投保大全 | 爆款网销重疾险简评及投保地址2017.10&/a& &/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU0MjA0MzMyNQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dbe0e36fc5e7e09%26chksm%3Dfb21fb3ccc56722aaf4fe20d47eeee046cc6ea8466dcb77c6af6d7%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&险种测评 | 常青树，叫这个名字的重疾险都很火！&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU0MjA0MzMyNQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D7caf008d66dc112aeec480%26chksm%3Dfb21fa98ccf66aaef5a1a933bc%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&险种测评 | 弘康哆啦A保开启重疾+医疗新模式&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU0MjA0MzMyNQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D045798cfa389f0c2eechksm%3Dfb21f89dcc0a6cf6caeca71f4e03af4f596c59c14b220ascene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&险种测评 | 最低6元？弘康哆啦A保重疾保障计划&/a& &/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU0MjA0MzMyNQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D2ae046a4faadcd5c795d530f10a42f95%26chksm%3Dfb21fb9ccca7ac4f382b79f012d3dd03cbfefbac9ebc%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&险种测评 | 消费型重疾底线，昆仑健康保重疾险上市&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&购险对象：&/b& &/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU0MjA0MzMyNQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Db113bdb5fcefd%26chksm%3Dfb21fb1ecc539adc4b69d2e148dbe9488e4dadd6c88ffb5scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&老年群体 | 要找的高性价比的老人防癌险全在里面&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU0MjA0MzMyNQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Da61c8a2a92%26chksm%3Dfb21fba0cc7ef317aff7d5505bcf218dd65de93771cb%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&女性群体 | 男士靠一边，有哪些专为女性设计的好保险之一&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU0MjA0MzMyNQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D737d34d58ee46bddb31d5%26chksm%3Dfb21f82fcc5671398baed233fea66a4e86648dae4eb92aa7bdfd4ab0de170c5dc%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中年群体 | 支柱的自我修养：中青年购险最佳方案&/a& &/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU0MjA0MzMyNQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D17eca7f9d62118ffcfc6ea07f31b6de9%26chksm%3Dfb21f847ccb4a941fa82e88856bfcffbfd2f456dc93217c%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&老年群体 | 50多岁的爸妈如何购买保险？&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU0MjA0MzMyNQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dcdd69cba3bb10656fcdd483ae058d542%26chksm%3Dfb21f8bccc5671aaa3ff385e912fe28edea012f31fbda2cc68a091c6ee7%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&青少群体 | 宝宝保险怎么购买？新手妈妈一定要知道&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&高端医疗：&/b&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU0MjA0MzMyNQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dfd3d67ecd9564%26chksm%3Dfb21faf9cc5673efabad286b66cb305dd49dd112b7fa4bd4ad%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&险种测评 | 众安臻享(2017版)个人高端医疗计划解读&/a& &/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU0MjA0MzMyNQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dd9daa5d67b5c4072fbbb61%26chksm%3Dfb21fac1cce6931e8ffdc9ebbdce872ae1abbbb85ecscene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&购险理念 | 42岁女高管和8岁男宝高端医疗需求分析&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU0MjA0MzMyNQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dbeafda34d1e175%26chksm%3Dfb21f8c1cc5671d7eba348befcadfcfe1b22d2a9f554f910d1458acf86eb214d9ffd%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&购险理念 | 火的百万医疗也不是高端医疗不要自我安慰&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU0MjA0MzMyNQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Df0fdcf0cfe98c0c2d62e731cebdf12c9%26chksm%3Dfb21ffeacc60eac7b50a94f6ecc4ce41b0aaaa7df4e79e5a9e31%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&险种测评 | 安盛天平卓越环球个人高端医疗&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU0MjA0MzMyNQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D4e2d2cbecd6b03%26chksm%3Dfb21fb6bcc5c0c8e9afffddd039c523a3c63dc08escene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&险种测评 | 百万医疗都有1万免赔，有没有0免赔住院险？&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU0MjA0MzMyNQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Ddebed4c1f9f6%26chksm%3Dfb21fbdcccf58f8ea6e4aadcc4aa6fac14f%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&险种测评 | 复星乐健VS永安乐健，谁更值得购买？&/a&&/p&
初初微信版视觉效果更好，本文导读写下这个标题，初初也非常疑问这个定位，高端医疗本来就是高大上的产品，动辄每年上万保费，怎么又成了平民消费了呢？您看的没错，平民也能消费高端医疗的价格，高端医疗市场目前竞争激烈，为了培育潜力人群，有…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-4fdf7db1be79_b.jpg& data-rawwidth=&1100& data-rawheight=&675& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1100& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-4fdf7db1be79_r.jpg&&&/figure&&p&互联网保险的发展，带来的红利就是高性价比产品越来越多。&/p&&p&本次，长安客计划通过9个互联网保险平台，给大家分享一些具备特色的高性价比保险。&/p&&p&主要分为四大板块。&/p&&p&&img src=&https://www.zhihu.com/equation?tex=%5Cleft%5C%7B+%E4%B8%80%E3%80%81%E5%AE%9A%E6%9C%9F%E5%AF%BF%E9%99%A9%E3%80%82+%E4%BA%8C%E3%80%81%E6%84%8F%E5%A4%96%E9%99%A9%E3%80%82+%E4%B8%89%E3%80%81%E9%87%8D%E7%96%BE%E9%99%A9%E3%80%82+%E5%9B%9B%E3%80%81%E5%8C%BB%E7%96%97%E9%99%A9%E3%80%82%5Cright%5C%7D& alt=&\left\{ 一、定期寿险。 二、意外险。 三、重疾险。 四、医疗险。\right\}& eeimg=&1&&&/p&&p&选择的互联网平台有：700度、开心保、咔嚓保、E汇保、I云保、外滩云财富、零零网、平安健康随身易、快保。&/p&&p&一、【定期寿险】。&/p&&p&定期寿险就是保身故的保险，适用于有家庭责任需要承担的人，主要是家庭经济支柱。&/p&&p&关于这个问题，这里有一些有趣的回答，大家可以参考下。&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&长安客：为什么要购买定期寿险，这种只保身故对自己一点好处都没有的保险？&/a&&/p&&p&这个视频很有意思，推荐下：&/p&&p&各平台上的特色定期寿险如下。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-ee26f4d0e6b6db9dff9d0283_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&1591& data-rawheight=&520& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1591& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-ee26f4d0e6b6db9dff9d0283_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-ebd8a3a4ee6a_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&623& data-rawheight=&474& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&623& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-ebd8a3a4ee6a_r.jpg&&&/figure&&p&点评：&/p&&p&700度之精心优选：国内首款根据是否抽烟等健康状况，结合体检结果定保费的优选寿险，人民人寿，明亚经纪，慕尼黑再保险三强定制，老牌产品，老而弥坚！最高2000万额度定寿，笑傲群雄。&/p&&p&瑞泰人寿之瑞泰瑞和：健康告知较少，核保相对较宽松，保额最高150万。&/p&&p&信诚人寿之祯爱定寿：老牌外资公司中性价比最高的定期寿险，保额最高150万。&/p&&p&华贵人寿之擎天柱定寿：新锐公司中性价比最高的定期寿险之一，保额最高150万。&/p&&p&弘康人寿之大白定寿：轻资产公司呈现诚意之作，验证企业邮箱，通过有惊喜。&/p&&p&横琴人寿之优爱宝定寿：谁说新公司不能做大？坚持保障型产品，抓住定寿就是抓住保障的根本。&/p&&p&上海人寿之小蘑菇定寿：上海人寿精心之作。&/p&&p&安联保险之安创未来：只有身故，没有全残的定寿，且上限只有100万，安联还需改进。&/p&&p&泰康人寿之蒲公英定寿：70元保10万，性价比之王，可惜最高只能保30万。&/p&&p&&br&&/p&&p&推荐链接：&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//ssl.700du.cn/prod/jxyxjh.html%3Finviter%3D& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&人保寿险精心优选定期寿险+附加精心优选提前给付重大疾病保险&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//www.bundwealth.com/BundTradeH5//h5.ins%21proYGDetail.action%3Fpre_source%3Dappwx%26pre_source_det%3DBXLG%26proInsCondition.proCode%3DINSRTTERM%26invitePhone%3DbWNwQjU4MFJtM25yV25OZFBGYVcvUT09& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&瑞泰瑞和定期寿险&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//www.xiaoyusan.com/insurance/detail%3Fid%3Dchn%3Dcps_state%3D123& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&擎天柱（请用微信打开链接）&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.700du.cn/front/product/toProduct/3e792aa5ef8a40ddbcfe41a5%3Fakey%3D89d81ec6ea& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&弘康大白定期寿险（30年缴）&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.700du.cn/front/product/toProduct/1d24df486b860e4c67a2815%3Fakey%3D89d81ec6ea& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&横琴优爱宝定期寿险（20年交）&/a& &a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//www.bundwealth.com/BundTradeH5/h5.ins%21proSHLifeDetail.action%3Fpre_source%3Dappwx%26pre_source_det%3DBXLG%26proInsCondition.proCode%3DINSSHLIFE%26invitePhone%3DbWNwQjU4MFJtM25yV25OZFBGYVcvUT09& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&小蘑菇定寿&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.00.com.cn/zeroautosource.aspx%3Fsource_00%3D2384%26url%3Dhttp%253a%252f%252fwww.00.com.cn%252fp%252fRegular%252fProduct%252fRegularProduct.aspx%253fid%253d365%2526sex%253d1%2526age%253d18%2526valueid%253d4%2526dlid%253d9& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&安联安创未来定期寿险（保障20年）&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//www.700du.cn/appfront/product/toProduct/fd973e7c11f64098aecc4aa%3FisShowHead%3D0%26isShowPrice%3D0%26akey%3D89d81ec6ea%26fromType%3D5& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&泰康蒲公英定期寿险&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//open.weixin.qq.com/connect/oauth2/authorize%3Fappid%3Dwx89eb1%26redirect_uri%3Dhttps%253A%252F%252Fwww.xiaoyusan.com%252Finsurance%252Fdetail%252Fid%252FFchn%252Fcps_response_type%3Dcode%26scope%3Dsnsapi_base%26state%3D123%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&信诚人寿祯爱定期寿险&/a&&/p&&p&编辑推荐：高于300万，推荐精心优选。低于300万，擎天柱不错。只想捡漏，蒲公英定寿。&/p&&p&二、【意外险】&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-72e6a9facd_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&1255& data-rawheight=&623& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1255& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-72e6a9facd_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-d87d8ae571e_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&630& data-rawheight=&435& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&630& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-d87d8ae571e_r.jpg&&&/figure&&p&点评：&/p&&p&成立没几年的安心互联网保险一开始就推出了很接地气的意外险，性价比也就是他们家了。&/p&&p&无论是零零网上的150元保50万，还是快保上的高额意外险2200元保500万，还是198元保50万意外加20万猝死的中端意外险，布局很合理。&/p&&p&I云保剑走偏锋，推出了女性意外险这样的自然费率产品，似乎有意突破了意外险平均费率的刻板印象。&/p&&p&泰康和平安的意外险似乎还停留在上一个十年的费率，相对较高，但因为有品牌效应，可能会有一定的品牌溢价。另外，两家的渠道冲突也是一个问题，但总算消费者可以多一个选择品牌保险公司便宜产品的机会了。&/p&&p&但最便宜意外险还是被700度和阳光拿走了，75元保30万的高性价比，又将意外险的竞争推向了一个新高潮。&/p&&p&另外，700度和阳光合作推出了245元保100万的史上最便宜意外险，也非常值得推荐！&/p&&p&推荐链接：&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//new.700du.cn/appfront/product/toProduct/7aa1fcc6436edeFisShowHead%3D0%26isShowPrice%3D0%26akey%3D89d81ec6ea%26fromType%3D5& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&700°商城 - 明亚阳光个人综合意外保险&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.00.com.cn/zeroautosource.aspx%3Fsource_00%3D2384%26url%3Dhttp%253a%252f%252fwww.00.com.cn%252fp%252faccid%252fProduct%252fAccidDetail.aspx%253fPID%253d1345& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&零零网安心保险综合意外险&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//m.kbao123.com/3.6/share/product%3FuserId%3Dfe45a1a73f8db73f58e78e%26productId%3Dab87cisNew%3D0%26code%3D& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&安心高额意外险（最高500万）&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//wap.kaixinbao.com/cpsdetailfordr.shtml%3FcpsUserCode%3DcpsUserSource%3D2_drlm%26productId%3D%26articleid%3DisShare%3D1& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&开心保安心保险综合意外险（微信打开）&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//open.weixin.qq.com/connect/oauth2/authorize%3Fappid%3Dwx89eb1%26redirect_uri%3Dhttps%253A%252F%252Fwww.xiaoyusan.com%252Finsurance%252Fdetail%252Fid%252FFchn%252Fcps_response_type%3Dcode%26scope%3Dsnsapi_base%26state%3D123%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&咔嚓保泰康综合意外险&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//weixin.hongkang-life.com/View/page/360ywshx/product.html%3Fsr%3Drh_ehb_9mo213& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&弘康360意外伤害保险&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//m.iyunbao.com/mobile/insurances/womanaccident%3FaccountId%3Dproduct_id%3DshareType%3Dhot%26inviteChannel%3Dios-share-wechat-session%26time%3D4& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&众安女性尊享百万高额意外险&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//www.bundwealth.com/BundTradeH5/h5.ins%21proYGDetail.action%3Fpre_source%3Dappwx%26pre_source_det%3DBXLG%26proInsCondition.proCode%3DINSAXYWBZC%26regret%3DY%26invitePhone%3DbWNwQjU4MFJtM25yV25OZFBGYVcvUT09& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&安心保险意外保障计划C&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mobile.health.pingan.com/ins-h5/H804/index.do%3Fc%3DMYJJ%26sc%3DMSXXA%26g%3DAb%3Dbind& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&【平安健康险】安全保&/a&&/p&&p&编辑推荐：如果爱人能给我多点零花钱，我可能会买安心的高额意外险。万，咱也体会一把有钱人的赶脚！&/p&&p&三、【重疾险】&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-5f51cdaafe8f406d5c6850e70bde3c89_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&1768& data-rawheight=&614& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1768& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-5f51cdaafe8f406d5c6850e70bde3c89_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-41b69be31c25e1e313bae56d_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&764& data-rawheight=&504& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&764& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-41b69be31c25e1e313bae56d_r.jpg&&&/figure&&p&点评：&/p&&p&五款终身重疾险，其中又有三款有现金价值！&/p&&p&突破了过去以往纯重疾险均是消费型的窠臼。&/p&&p&百年人寿之康惠保，100种重疾，50种轻症，轻症保额为主险25%，而开心保平台居然可以线下核保，实属惊喜！&/p&&p&小雨伞上的康惠宝在公众号做计划书，现金价值清清楚楚一目了然，赞！&/p&&p&瑞泰人寿康泰金生，重疾种类少了点，但做为寿险和重疾险一体的产品，手机投保，毕竟方便，感谢外滩云财富平台。&/p&&p&国华人寿是互联网界常客，此次与零零网合作的至尊保在别的平台也曾惊鸿掠影，81种终身重疾，费率中肯，足矣！&/p&&p&安邦人寿的和谐健康之享，除了一年的观察期外，其余都很棒！唯一一款带全残责任的定期重疾，.性价比超高！多个平台都有，我偏爱I云保！&/p&&p&平安健康险的个人重疾险，这次的轻症有诚意了，感谢！609元保30万，妈妈再也不用担心我买平安福那么贵的平安产品了。&br&&/p&&p&弘康贝健康，210元保30万，少儿重疾险中少有。&/p&&p&精心优选重疾险在保障范围和价格上都有点落伍了，我看到老兵不死，更期待老树新花。&/p&&p&推荐链接：&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//ssl.700du.cn/prod/jxyxjh.html%3Finviter%3D& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&人保寿险精心优选定期寿险+附加精心优选提前给付重大疾病保险&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//wap.kaixinbao.com/cpsdetailfordr.shtml%3FcpsUserCode%3DcpsUserSource%3D2_drlm%26productId%3D%26articleid%3DisShare%3D1& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&开心保百年康惠保（微信投保）&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//open.weixin.qq.com/connect/oauth2/authorize%3Fappid%3Dwx89eb1%26redirect_uri%3Dhttps%253A%252F%252Fwww.xiaoyusan.com%252Finsurance%252Fdetail%252Fid%252FFchn%252Fcps_response_type%3Dcode%26scope%3Dsnsapi_base%26state%3D123%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&咔嚓保百年康惠保（微信投保）&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//weixin.hongkang-life.com/View/page/jkyszja/product.html%3Fsr%3Drh_ehb_9mo213%26acode%3D%26user_id%3D%26um%3D& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&E汇保健康一生A重疾&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//m.iyunbao.com/mobile/insurance/trial/life%3Fproduct_id%3DaccountId%3DshareType%3D08changxian%26inviteChannel%3Dios-share-wechat-session%26time%3D2& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&I云保和谐健康重疾险&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mobile.health.pingan.com/ehis-hm/P006/index.do%3Fc%3DMYJJ%26sc%3DB54A50AA8EAA6E4CE22FF897BF96C77846C3BBAD9A7%26g%3DApost_id%3Dunknown& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&平安个人重大疾病保险&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//www.bundwealth.com/BundTradeH5/h5.ins%21proYGDetail.action%3Fpre_source%3Dappwx%26pre_source_det%3DBXLG%26proInsCondition.proCode%3DINSRTZSZJ%26invitePhone%3DbWNwQjU4MFJtM25yV25OZFBGYVcvUT09& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&瑞泰康泰金生重疾险&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.00.com.cn/zeroautosource.aspx%3Fsource_00%3D2384%26url%3Dhttp%253a%252f%252fwww.00.com.cn%252fp%252fHealth%252fproduct%252fAccidProduct.aspx%253fid%253d994%2526age%253d0%2526sex%253d1%2526span%253d20%2526money%253d100000& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&国华至尊保重大疾病保障计划&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//m.kbao123.com/3.6/share/product%3FuserId%3Dfe45a1a73f8db73f58e78e%26productId%3D5a118cbf5d444%26isNew%3D0%26code%3D& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&弘康贝健康少儿重疾险&/a&&/p&&p&编辑推荐：&/p&&p&百年康惠保，国华至尊保，和谐健康之享，三强开战，问鼎中原，鹿死谁手，敬请期待！&/p&&p&四、【医疗险】&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-764b3884aecb2414a98fea28e264b009_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&1384& data-rawheight=&632& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1384& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-764b3884aecb2414a98fea28e264b009_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-3eec69c558df697ed377_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&625& data-rawheight=&636& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&625& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-3eec69c558df697ed377_r.jpg&&&/figure&&p&点评：&/p&&p&中端医疗险提供对于非社保费用的报销，通过设置免赔额，降低了保费，是一个进步。&/p&&p&泰康与好人生合作推出的环球睿选，保障范围为医疗国内，重疾医疗全球，保额300－800万，值得参考。&/p&&p&永安健康险的高端医疗，千万保额，万元价格，全球医疗，可享受和睦家医院直付。&/p&&p&I云保的中端医疗1500万保额在中端医疗中独树一帜，实则还是万元免赔，故与平安e生保，安联臻爱医疗，众惠惠享e生等无本质区别，不过富德生命I无忧免赔仅5000元，且三年保证续保，相较其余产品为优。&br&信诚小棉袄有5万特定重疾，众惠有1万防癌，安联有30万意外，算是百花齐放。&/p&&p&推荐链接：&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.700du.cn/front/product/toProduct/bdf851dbe5e147eabfFakey%3D89d81ec6ea& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&惠享e生个人医疗保险&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.kaixinbao.com/cpsdetailfordr.shtml%3FcpsUserCode%3DcpsUserSource%3D2_drlm%26productId%3D%26articleid%3D307435& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&安联臻爱医疗2017（重疾版）&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//open.weixin.qq.com/connect/oauth2/authorize%3Fappid%3Dwx89eb1%26redirect_uri%3Dhttps%253A%252F%252Fwww.xiaoyusan.com%252Finsurance%252Fdetail%252Fid%252FFchn%252Fcps_response_type%3Dcode%26scope%3Dsnsapi_base%26state%3D123%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&富德生命I无忧百万医疗险&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//sky.zhongan.com/iybsky/view/m/product/estimate/estimate.html%3FaccountId%3Dproduct_id%3DshareType%3Dpicture%26inviteChannel%3Dios-share-wechat-session%26time%3D4& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&众安尊享E生2017&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mobile.health.pingan.com/ehis-hm/P005/index.do%3Fc%3DMYJJ%26sc%3DB54A50AA8EAA6E4CE22FF897BF96C77846C3BBAD9A7%26name%3D%26b%3Dbind%26source%3D%26g%3DA& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&平安e生保（2017版）&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//www.bundwealth.com/BundTradeH5/h5.ins%21proYGDetail.action%3Fpre_source%3Dappwx%26pre_source_det%3DBXLG%26proInsCondition.proCode%3DINSFXHMYL%26invitePhone%3DbWNwQjU4MFJtM25yV25OZFBGYVcvUT09& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&永安和睦高端医疗&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.00.com.cn/zeroautosource.aspx%3Fsource_00%3D2384%26url%3Dhttp%253a%252f%252fwww.00.com.cn%252fp%252fHealth%252fProduct%252fHospitalDetailT.aspx%253fid%253d947%2526male%253d0%2526age%253d21%2526span%253d0& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&信诚人寿“小棉袄“医疗险200万（有社保）&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//m.kbao123.com/3.6/share/product%3FuserId%3Dfe45a1a73f8db73f58e78e%26productId%3D59965eae802ab843cfed4af2%26isNew%3D0%26code%3D& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&泰康环球睿选健康管理计划&/a&&/p&&p&编辑推荐：永安健康险的高端医疗险似乎不错，费率合理，另外富德生命的I无忧三年保证续保可以考虑。&/p&
互联网保险的发展，带来的红利就是高性价比产品越来越多。本次，长安客计划通过9个互联网保险平台，给大家分享一些具备特色的高性价比保险。主要分为四大板块。\left\{ 一、定期寿险。 二、意外险。 三、重疾险。 四、医疗险。\right\} 选择的互联网平台有…
&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/?from=profile_answer_card& class=&internal&&如何评价现在市场上比较火的中端医疗保险，比如众安的尊享e生和平安的e生保？ - 卡缪的回答&/a&&br&&p&利安人寿，我之前了解的少，这是家很年轻的保险公司。不过了解到这个产品背后是法再（中国健康险业务最大的再保险公司，MSH的再保险公司）我就放心了&/p&&br&&p&-------------------------------------------------------就产品论产品------------------------------------------------------------------&/p&&br&&p&&b&强调说明&/b&：这是我了解之后比较关注的产品，主要原因就是：&b&&u&免赔额的定义&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-8bb21ebac3b_b.jpg& data-rawwidth=&433& data-rawheight=&420& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&433& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-8bb21ebac3b_r.jpg&&&/figure&&p&&b&&i&注：摘取畅享人生这款产品条款中对免赔额的定义，“其他途径”中你们可以留意到包含“社会医疗保险”，而之前的产品都不包含。那么保险产品就真的是两种类型。&/i&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-bd4ba4c8527_b.jpg& data-rawwidth=&653& data-rawheight=&294& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&653& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-bd4ba4c8527_r.jpg&&&/figure&&p&&b&&i&注：以上数据的对比前提是所有用药、治疗及器材都是医保范围内的状况&/i&&/b&&/p&&br&&p&&b&再列一个清单可能你就更有感触了&/b&&/p&&p&一、癌症：15—60万元，平均36万元。&/p&&p& 二、慢性肾功能衰竭〔尿毒症)：每次平均1305元， 一年16.5万元，平均24万元。&/p&&p& 三、再生障碍性贫血：30—60万元，平均45万元。&/p&&p& 四、脑中风：15万元以上，平均24万元。&/p&&p& 五、急性心肌梗塞：早期发现36万，血管复通手术15万以上，平均27万元。&/p&&p& 六、严重烧伤：换肤，完全医好至少60万元以上，平均30万元。&/p&&p& 七、冠状动脉外科手术：一条桥15万元以上，平均22.5万元。&/p&&p& 八、重要器官移植手术：肾移植手术30万元，肝移植手术60万元&/p&&p&&b&分析结果&/b&：&/p&&p&1、畅享人生只要总住院费用超过1万，就有赔付，真的是良心十足啊&/p&&p&
2、以2015年全国平均住院费用的数据来看，平均都能赔到2599。不过三级医院人均费用的数据是含有自费部分，所以不至于那么惨淡。&/p&&p&那么再来看看价格的对比（居然相差无几）：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-bba1d2f4378adc57a3e01f_b.jpg& data-rawwidth=&523& data-rawheight=&289& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&523& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-bba1d2f4378adc57a3e01f_r.jpg&&&/figure&&p&良心亮点还不止于此，还有一个就是“以社会医疗保险身份投保，但未以社会医疗保险身份就诊并结算的”&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-776fa27fa659f03b1f86a_b.jpg& data-rawwidth=&411& data-rawheight=&140& class=&content_image& width=&411&&&/figure&&p&&i&&b&注：摘取自利安畅享人生条款中&/b&&/i&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-66f40ad564a751dfa7c7_b.jpg& data-rawwidth=&354& data-rawheight=&57& class=&content_image& width=&354&&&/figure&&p&&i&&b&注：摘取自众安尊享e生投保须知
&/b&&/i&&/p&&p&&b&对比结论&/b&：&/p&&p&1、乍一看：畅享人生是80%，尊享e生是60%&/p&&p&
2、实际是：畅享人生是扣除社会医疗保险范围内的20%，尊享e生是扣除总额的40%（也就是说畅享人生是进口药、进口器材等非医保范围内的全赔，尊享e生则不是）&/p&&br&&p&&b&引申出一个新的问题：这类产品是否能延续？&/b&&/p&&p&目前这个产品的投保要求必须是：1、有社保；2、28天-44周岁健康体。这么看来前期是通过这两项来限制目标客户群体，不知道之后会不会变。但众安可以到60周岁，受众确实是多的，看得出市场定位不一样。&/p&&p&不过保监会对这种消费性健康险都是不存在保证续保的。就看后期哪家公司在续保上面有更好的作为了，毕竟保险公司都是要口碑的呀。&/p&&br&&p&&b&有人问我个人买了没？&/b&我要说的是：首先综合来看适合人群相当广泛。抛开保证续保的问题，搭配重疾险更是完美的选择。再则我是个44岁以下健康男子，深思熟虑后我选择了购买&/p&
利安人寿，我之前了解的少，这是家很年轻的保险公司。不过了解到这个产品背后是法再（中国健康险业务最大的再保险公司，MSH的再保险公司）我就放心了 ------------…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&p&&br&&/p&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：&b&保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。&/b&我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说再贵也没有意义。&/p&&p&&br&&/p&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&p&&br&&/p&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。&br&&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然起笔于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/cec4eeeabd5eb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&p&&br&&/p&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&p&&br&&/p&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&p&&br&&/p&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&p&&br&&/p&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&545& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&即使在2018年决策层正式将银监会和保监会合并成银保监会了，保险监管毫无疑问仍会是一个单立的监管职能。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&p&&br&&/p&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&p&&br&&/p&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&p&&br&&/p&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际执行起来还不是一坨屎。&/p&&p&&br&&/p&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&p&&br&&/p&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&p&&br&&/p&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&p&&br&&/p&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&p&&br&&/p&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&p&&br&&/p&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的。&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&p&&br&&/p&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&p&&br&&/p&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：&br&　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；&br&　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我个人觉得未来5年正式推出这个东西都非常难，也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&p&&br&&/p&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：&br&（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；&br&（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。&/p&&p&&br&&/p&&p&说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。&/p&&p&&br&&/p&&p&我现在先切换一下，&b&&u&我们来谈谈中国的保险公司。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&什么？卖保单给你的就是保险公司？&/p&&p&&br&&/p&&p&在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，&b&你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售航意险的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退运险，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司，获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。&b&也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。&/p&&p&&br&&/p&&p&以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“平安保险”负责集团的保险业务，而平安保险实际再分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安&u&财产险&/u&股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安&u&人寿保险&/u&股份有限公司”。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和人寿保险公司经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。&/p&&p&&br&&/p&&p&当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。&/p&&p&&br&&/p&&p&我还特别提到了&b&保险公司需要“接受偿付能力监管”&/b&，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，打