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转藏至我的藏点我想给孩子买份少儿保险，但不知怎么选？统一回复看这里...
朋友、同事家的孩子都有保险，给孩子买保险，真的好吗？
流行还是必须？
有出于保障的目的、有出于储蓄的目的.....
我们真的有必要为孩子买份保险了，如何选择适合自己的保险产品呢？
每年保险花费多少才算合适呢？
统一回复看下面！
有了孩子才真正意识到保险的重要，于是想着给小朋友购买儿童险，不同种类的儿童险都适合哪些家庭呢？
1儿童健康医疗险——保障型
险种特点：保费便宜，保障较高。
适用家庭：首选购买，必备险种。
Tips：重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上才能购买重大疾病险，但现在16岁以下的儿童也可以购买该险种了。
具体应该如何选择健康险？儿童健康险，我们主要讨论两种：一是门诊险，二是重疾险。
1. 门诊险没必要买
说起健康险，父母最容易想到的是门诊能不能赔？孩子发烧感冒是常事，一去医院，没有一两百下不来。
保险公司在这一险种上运营成本太高，一般不会针对个人出售门诊险。
因此，在门诊这个风险上，我们不应寄希望于保险公司，学龄儿童可以购买学生医保，或者选择“自留风险”，因为这个风险你承担得起，风险不高。每月预留一笔钱即可。
2. 重疾险必须买，越早越好
毫无疑问，儿童重疾险是必须买的，而且越早越好。
插一句，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够，买低。
首先，要解决的是购买额度，即保额足够的问题。谈额度，首先要解释重疾险的意义。一旦你或家人遭遇重大疾病，接下来就必须马上面临巨额支出，就算你有其他的医疗报销方案，你也得先花钱，你的现金流也会比较紧张，家庭财务状况面临考验。一位保险界的前辈，也是资深精算师，曾经这样说过：都说癌症病患心态很重要，试问，同样是癌症病人，一个即刻有了几十万的治疗备用金在手，另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心，谁的心态会更好呢？
所以重疾险的额度就应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查，以50万为宜。为节约成本，可以减除医保专为重疾所设定的报销额度。但是医保重疾的额度各地有差异，以广州为例，重疾可额外报销15万，所以成年人购买重疾险，保额起码要买到35万元以上。但是未成年人没有针对重疾的医保报销，所以建议保额买到50万元以上。
有人会认为小孩买重疾没必要买这么高额度，原因无非是小孩生重疾概率低，这是逻辑混乱。生重疾概率低，所以费率便宜；这与生了重疾后，你必须付出的医疗成本是两码事。笔者认为，保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务的问题。
第二，关于重疾保障的种类和限制。市面上的重疾险，覆盖的重疾都大同小异，不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合。具体到儿童重疾险，我们重点要注意，是否涵盖了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。
第三，关于儿童重疾险的预算。一言以蔽之，性价比要高，保障越高越好，保费越低越好。很多家长会考虑到返还的问题，其实大可不必，你必须牢牢记住，儿童重疾险要解决的是保障的问题，而不是储蓄的问题，过份重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。
其实，有返还的重疾险，不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已。以笔者的经验，一份保额为50万元的儿童重疾险，如果被保人是两岁的小孩，若配置得当，5000元一年就可以了。
2儿童意外伤害险——保障型
险种特点：保费便宜，保障高，无返还。
适用家庭：基础购买，只保意外伤害。
Tips：购买这类保险并不意味着从此可以不用担心孩子的安全问题，它只是在孩子发生意外事件后，可以得到一定的经济帮助和赔偿。
3儿童教育储蓄险——储蓄型
险种特点：定期定额缴费，存多返还多，储蓄外有保障。
适用家庭：目标明确的中长期储备。
Tips：由于目前不少保险公司推出的教育型险种都将教育基金与儿童身故保障设计在一起，相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。另外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。
4儿童投资理财保险——投资型
险种特点：保费、保额自主，随时支取，保障外有收益。
适用家庭：保费预算较高的家庭。
Tips：作为一种新近推出的险种，保险公司销售人员通常都会鼓励家长尝试购买，虽然此险种覆盖范围较全面，但家长朋友们在投保前仍要考虑实际需要，尤其是要考虑是否重复购买。
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> > >一招教你如何买到性价比高的寿险
导读：寿险，也就是人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。赌上的可是人的生命，也就是说人死后才能收到钱
寿险，也就是人寿，是一种以人的生死为保险对象的保险。赌上的可是人的生命，也就是说人死后才能收到钱（现在有些寿险已兼顾到全残赔付）。&正因为是保死不保生，很多人觉得不吉利，而且自己用不上、无法直观地享受到保险赔付，感觉很浪费。&那么寿险到底有必要配置呢？&举个例子：&某三口之家，男主人是家庭顶梁柱，家里除了养育小孩，还贷款二十年买了一套两房一厅。不幸的是，在买房6年后男主人身故，家里没有了经济来源，女主人多年没有工作还要照顾小孩，还有十四年的房贷不知道该怎么应对。&男主人这么撒手一去，只留下了老婆孩子干瞪眼。人间悲剧莫过于此。&如果该男主人多年前有给自己备份人寿保险的话，去世以后就会给受益人（家人）赔付一笔可观的赔偿金，至少能应付一段比较长的时间，好让女主人和小孩能走出失去家人的伤痛、并重新建立经济来源。&01&既然配置寿险是有必要的，那该怎么选？如何买到性价比高的寿险呢？&这应该是大家比较关心的话题了，请听详细讲解~&首先，我们来谈谈一个家庭里头谁是有需要买寿险的，答案不言而喻，就是家庭的顶梁柱。&就像上文的男主人公，因为家庭一旦失去顶梁柱，就会失去经济来源，寿险的赔付就是在这时候发挥其功效的。&而家里的老人、小孩，还有纯家庭主妇，由于没有经济收入，对家庭经济来源影响不大，如果资金吃紧，可以先不用考虑给他们配置。&接着谈一下寿险的类型。&只建议大家购买消费型的保险，纯保障功能，保费低、赔额合理，用最少的钱撬动最大的保额，也就是杠杆最大化，合适大多数的人。&其次，建议大家购买，也就是保障二十年、三十年这类有固定保障期限的，因为便宜。&有人会想，二三十年足够吗？如果我三十岁买，最多也就保障到六十岁，打后的日子呢？&其实到了六十岁，差不多要退休了，也就是说不能再给家庭创造经济收入了，这时候寿险到期也是比较合理的。有顾虑的朋友可以买到70岁，相应的保费也会高一些。&如果要保终身的那种，保费贵的不是一般家庭能承受的，你想想：人终有一死，保终身的也就是保险公司“赔定了”，怎么可以不多收保费？&而定期寿险中，建议大家买缴费年限长的。&虽然整体上期限越长交的钱会相对的多一些，但由于期限长，平摊下来每一年交的钱就相对少很多，说句不好听的，不幸死得早赚的多，因为交的钱越少而赔付的金额是固定的，而且经济负担也不会太重。&02&都说一分钱一分货，保额越高保费也便越高。&我们都希望保险什么都能保、而且赔的越多越好，但这是不实际的，普通人也交付不起高昂的保费。&分情况来说，&如果你年收入10万，30年后退休，保守估计这三十年里最少也该会有300万的资金收入。而家里有老婆孩子、老人需要你养，又要供楼，所有的一切都要仰仗这300万，那么你就给自己配一份期限为30年，保额不低于300万的寿险。若不幸有什么三长两短，保险公司会赔一大笔钱，养你全家。&当然，300万保额的寿险可能相对于普通人而言比较吃力。你可以想想家里未来十年、二十年哪一块开支最大的，就专门为那一块买一份寿险。&比如房贷。如果未来二十年，你还有80万的房贷尚未付清，目前也四十来岁的人了，那可以考虑买一份保障二十年期限的保额为80万的寿险，相对而言还是比较便宜的。&类似的，不用供房，有养娃计划的、负责家里老人的养老计划的也可以类推一个方案。&说了那么多，综上而言，给家庭顶梁柱配置一份寿险是很有必要的，而选择上就建议大家根据家庭经济主要开支版块，购买消费型、缴费年限长的定期寿险。
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保险代理人保乎笔记 篇二：我用这份方案，搞掂了孩子接下来30年的保险_生活记录_什么值得买
保乎笔记 篇二：我用这份方案，搞掂了孩子接下来30年的保险
当爸爸之后，保乎精算君明显感觉肩上的责任重了不少，两个女儿的出生，让我非常关注儿童保障话题，无论是日常新闻里熊孩子的小磕小碰，还是严峻的儿童癌症的数据，都着实让自己捏一把汗。&儿女是大多数家庭的感情寄托，对于未知的将来，有些保障是父母可以给的，而有些还需要借助。做爸爸的精算君，今天要认真的和大家谈一下，想要周全的保障，孩子的保险要买什么，怎么买？&关于孩子的保障，想说的较多，为了让家长看的清楚，今天的文章将分为以下几个部分：1. 意外风险—学平险（儿童意外）2. 重疾风险—百万医疗险+重疾险3. 三套组合方案全解析—大家最关心的&一、生活之险——意外风险儿童，对风险的感知和预警能力较差，婴幼儿时期，甚至完全无法分辨什么是危险，与此同时，好胜的好奇心和探索欲，将会使孩子置于各种未知的风险当中。（&*&联合国对儿童的定义为未满18岁的人）以下为WHO公布的2004年全球儿童主要死因排序：其中标注部分则为儿童各个阶段的意外事故致死的占比，可以看出5岁—19岁的区间，意外事故对儿童生命都具有严重的威胁，主要以溺水、跌落和道路交通意外事故为主。&但是，中国保监会为了防止道德风险，也就是防止丧尽天良的人杀害孩子骗取保险金，规定未成年人在10周岁前身故，无论意外或疾病原因，身故赔偿额度不能超过20万，18周岁前不能超过50万。其实，随着家长安全意识的提高，学校安全的普及以及各种安全措施的加强，儿童意外死亡风险概率不断下降。与此相比，儿童意外受伤，是父母更需要认真考虑的情况。美国儿童安全网络研究表明，19岁以下儿童中，每有1个儿童因意外受到致命伤害，对应就有45名儿童因意外需要住院，超过1300人送入急诊。孩子在成长时期，磕磕绊绊难免，自我保护能力较差，此时购置一份针对意外受伤（尤其是严重意外受伤）导致的医疗费用补偿的保险，对于每个孩子都是有必要的。对应保险：学平险/儿童意外健康险这类产品，可选的产品非常多，通常的保险责任可以覆盖意外死亡、疾病死亡、意外残疾、意外伤害医疗费用报销、疾病住院医疗费用报销这几个主要责任。&因为每项保险责任的的保额都非常有限（通常死亡保额1-10万，医疗报销额度只有1万或更低，仅保社保内医疗费用报销，报销比例在80%-100%之间），因此大多数产品的年交保费都在一百到四百元之间。请各位家长们注意，这类产品都是一年期产品，需要注意每年的续保短信通知或邮件提醒。&另外，在孩子上小学甚至幼儿园后，学校会组织购买这类产品，这类产品通常会由政府出面，安排商业保险公司承保，家长、政府各承担一部分保险，价格会非常非常便宜，算是一种公益保障提供给孩子们。这时候，家长可以不用再自行投保类似产品了。二、疾病重创——重疾风险儿童常见重疾主要表现为：儿童特定恶性肿瘤、先天性心脏疾病、严重脑部疾病（脑受伤）等三类。其中，以儿童恶性肿瘤为主。下面，精算君使用中国保监会07年颁布的25种重大疾病发生概率表和13年颁布的新生命表，并结合条件概率进行推算，可以得到这样的一组关于儿童患重疾概率的结果：对于儿童，精算君建议优先关注他们在成长期（15-20年内）的重疾风险。例如0岁男宝宝，在未来20年内罹患严重疾病的风险概率为5.33%，0岁女宝宝为6.56%，按照概率值来讲，其实风险已经不可小视。&在儿童重疾里面，癌症是相对占比高的一种，其中最为常见的就是白血病，其他多是淋巴瘤和中枢神经系统肿瘤。有些肿瘤基本全部发生在儿童时期，比如神经母细胞瘤、视网膜母细胞瘤等。以下为香港癌症资料统计中心发布的年，全球0-18岁的儿童及青少年各种癌症的发病情况：由上图可以看出，在全世界，白血病都是孩子健康的天敌，在中国香港，白血病的发病数量占了所有肿瘤的大约三分之一。现在罹患白血病，并不再像过去一样是不治之症，弥补不幸的关键就在于及早发现病情，及时治疗，并且有充分的金钱做持续康复性治疗。&关注儿童白血病的治愈情况：与其他恶性肿瘤比起来，白血病的生存率还是令人欣慰的，15岁下的急性白血病患者，经过治疗5年生存率为60% —85%。治疗过程一般需要2-3 年，根据《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》显示，白血病治疗的计划费用为20-30万，如果进行造血干细胞移植手术，即我们常说的骨髓移植，费用将达到30万—100万。所以为了保证孩子在需要的时候可以得到救治，父母必需在治疗费用方面，做好充足的准备，另外，孩子罹患严重疾病并经过长期治疗后，后期庞大的康复成本，以及家长在这个漫长照顾孩子过程中遭遇的收入损失，一方面要靠家庭自身的财富积累，另一方面就是要靠商业保险。很多人会认为：有社保就够了！但即便有社保，社保能报销的也仅仅是医疗费用的有限部分，如果当地政府有组织大病医疗会有更高报销金额，但是大头始终需要自身解决，所以，商业保险就显得非常重要了！关于儿童居民医保以及大病医保的介绍，如果你有兴趣，可以点击链接详细了解。对应保险：重疾险+百万医疗险如果你关注的是儿童成长期内的大病保障，那么这份大病保障就可以选择定期即可，例如20年或者30年。另外，最好有针对白血病或恶性肿瘤大病的高保额保障，可以作为这些严重疾病的医疗费用以及后续康复费用补偿。如果你关注的是给宝宝准备更长期的保障，例如保障至60周岁、70周岁甚至终身，精算君会建议你在一定程度上做至少两款产品的组合投保，一款定期、一款长期，可以覆盖阶段的特定严重疾病，而且保额足够高，如果还能提供重疾多次赔付保障，就会更理想了。另外，很多家长其实对于重疾险都有一定的理解误区，一直认为重疾险是用于罹患严重疾病后的医疗费用补偿，实际上并不全是。真正用来提供医疗费用补偿的产品应该是商业医疗保险+社保，而对于商业医疗保险，精算君建议可以考虑目前市场上非常受欢迎的“百万保额、中端医疗保险”。报销限额通常有百万，同时有10000元的绝对免赔额。很多人认为这10000元免赔额，会让这份百万医疗险的实用性下降，但正因为有这个免赔额的存在，这款“百万医疗险”产品的定位也非常清晰：针对相对严重或严重疾病的医疗费用补偿。这个10000的绝对免赔额，也让保险公司的风险得到了比较好的风控，不仅在产品定价上做到了非常亲民，续保政策上，对消费者也相对友好（不因为投保后的理赔记录和身体健康变化单独不让你续保，或调整保费）。三、精算君设计的三套方案这三套方案，精算君将根据不同的保费预算进行设计，大家可以结合自己的保障需求和消费预算来参考评估。1. 基础保障版 - 年交保费预算2000元水平&方案思路：定期30年的高保额重大疾病保障 + 1年期小额意外健康险（可续保至成年为止） + 1年期境内百万医疗保险（可连续续保，无论投保后是否理赔过）；后续措施：孩子成年后，根据自身需求补充更长期的大病、定寿和意外保险。参考方案：2. 长期保障版 - 年交保费预算4000元水平方案思路：定期30年的高保额重大疾病保障 + 保障至70周岁的高性价比纯重疾险 + 1年期小额意外健康险（可续保至成年为止） + 1年期境内百万医疗保险（可连续续保，无论是否曾经理赔）+ 1年期海外癌症医疗保险（投保后首次患癌并理赔，也可续保）后续措施：孩子成年后，根据自身家庭负债或保障需要，增加定期寿险和意外保险。参考方案：3. 全面保障版&- 年交保费预算7000元水平方案思路：定期30年的高保额重大疾病保障 + 保障至终身的高性价比纯重疾险 + 保障至终身多次赔付重疾险 + 1年期小额意外健康险（可续保至成年为止） + 1年期境内百万医疗保险（可连续续保，无论是否曾经理赔）+ 1年期海外癌症医疗保险（投保后首次患癌并理赔，也可续保）&后续措施：孩子成年后，根据自身家庭负债或保障需要，增加定期寿险和意外保险。参考方案：简单总结，这三套方案，从年交保费预算角度看，分别从到7000，随着重疾保险的增加，保费预算会有所上涨。从保障内容、保额的角度看，通过例如重疾险，海外癌症重疾医疗保险的叠加，在一定程度上可以给我们孩子更周全的保障，也算是父母在自己的三十年内，按照自身的经济实力能给孩子做的最好的未来打算。另外，如果你有更高的保费预算，建议你可以将方案中的百万医疗险（众安尊享E生）替换成MSH、BUPA或者其他公司的高端医疗险，可以让孩子享受国内私立医院（含门诊）或者公立医院国际部等高端医疗服务。保乎·小结&&为孩子投保，关于成年前后期间的保障，主要还是要围绕严重意外和疾病两个方面来。随着少儿医保制度的不断完善，这部分国家提供的保障对每个孩子来说都十分重要，是保障体系的基础。但因为医保制度会根据地区有差异，建议父母有针对性地给孩子补充配置商业保险，以下是精算君的建议：1.&在预算有限的情况下并考虑孩子成年后加保的缘故，保障期限建议以短期或定期至成年即可；如果预算充足，可以适当通过多份保险产品组合，延长保险期限，放大健康保障的保额。2.&重疾保额可以在预算允许条件下，通过多份产品叠加进行放大，因为这是目前对家庭财务和孩子康复影响最大的一个风险。3.&学生意外健康险（学平险）的选择上要注意：医疗报销责任的免赔额要尽量低。4.&合理的家庭保障计划，始终是先大人后小孩，在为小孩购置高额保险之前，要保证自身保障充足。
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