凡普金科：风控技术加持，大数据风控系统领跑金融科技行业
“在我们持续为用户提供入门级的金融信息服务过程中，人工智能逐渐成为我们的唯一选择，因为它可以减少金融欺诈、提升营销获客能力、提升用户服务体验等，让我们拥有更高的效率和更低的成本，推动业务更加可持续、有效发展。”凡普金科创始合伙人、CEO董祺曾在“人工智能赋能未来决策”的圆桌讨论中就人工智能给企业决策带来哪些变化、企业决策者如何拥抱人工智能等问题展开讨论时这样表示。
而在推动人工智能技术应用于科技金融的其他环节之外，凡普金科则在最关键的风控环节把人工智能技术运用的淋漓尽致，最突出的表现就是其自主研发的大数据动态风控系统Finup云图，这也是业内首个完整的动态风控知识图谱生态系统。该系统能够有效链接内外多元数据，通过机器学习和自然语言处理形成一个用于风控的完整知识体系。
具体来看，FinUp云图一方面是对非传统交易类征信数据的使用，例如手机终端的行为、社交网络新型数据等；另一方面则是基于人工智能，基于机器学习的知识图谱，可以实时动态地在整个互联网上搜索关于某个固定客户或者固定客户群体的信息，这是动态数据不断更新的过程，并且呈现指数增长。例如，FinUp云图第一次搜索了两个人的信息，第二次则会以两个人为节点的联系人进行搜索。
可以说，正是有了这套系统在数据获取、反欺诈引擎、数据处理与分析、个人数据动态更新、事后标签反馈等关键业务环节的成功应用，才有了凡普金科旗下的基于自身互联网技术和大数据风控的金融信息服务体系。
数据驱动业务，技术改变金融，未来，凡普金科将积极探索、推动人工智能与金融紧密结合，加快金融科技向场景化渗透，不断优化服务体验，满足用户多元化金融信息服务需求。
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今日搜狐热点大数据风控两重天 行业最火人才最缺
“21世纪什么最重要?人才!”对于互联网金融来说，是大数据风控人才。不过，在中国真正懂数据建模的数据分析的一线人员稀少，懂风险防控的领军人物更为奇缺，大数据风控人才供不应求。目前互联网金融正在以每年3-5倍的速度增长，未来5-10年内将继续高速发展，人才缺口达100万，现有的人才供给方式根本无法满足市场旺盛的需求。大数据风控人才缺乏可能成为互金发展的掣肘因素，发掘和培养人才亟待解决。拍拍贷CEO张俊曾预测，未来两年内90%的网贷平台会被淘汰出局。数据证明这一判断并非耸人听闻，据网贷之家统计截至2016年第一季度末，问题平台累计达1523家，风控能力薄弱是倒下的原因之一。大数据风控究竟需要哪类人?“既要掌握统计学、机器学习和自然语言处理等理论，又要熟悉计算机、数据模型搭建等技术，还要懂得风险评估与定价等金融常识，是跨专业的复合型人才。”拍拍贷首席风险科学家顾鸣博士认为，正是要求从业者综合能力高、专业性强，而学校尚不能培养对口人才，有相关历练的精英成为挖角和跳槽的主力。高端人才凤毛麟角大数据风控人才缺乏，尤其是高端人才，有机构开出百万年薪仍找不到合适的首席数据官或首席风险官。大数据风控被认为是互金企业弯道超车的机遇，CRO或CDO肩负为企业提出决策支持，衡量并管理数据风险的重任，在执行层影响企业的风险评估偏好对业务开展意义重大。在国内，兼具风控能力和经验的高端人才大多出自银行，因此银行成为互金挖人的摇篮。有媒体报道，2015年1年间，有39位上市银行的“董监高”辞职，其中21位是上市银行高管，涉及商业银行和国有银行从行长、副行长到风险总监、首席信息官等岗位，绝大部分转战互金领域。资深银行人士所带来的对公资源和信用背书为部分平台看重，而专注小额信贷的网贷平台，则更愿意从欧美日等国引进高端人才。因为国外零售信贷业务发展已经成熟，大数据风控的实践经验更为丰富。2015年4月加入拍拍贷任职首席风险官的章峰，曾担任美国第三大信用卡中心Capital One高级总监，是唯一被任命为执行风险信用官的华人，工作12年间在零售信贷领域市场营销，产品设计和风险控制领域积累了丰富的经验。此外，从Capital One走出了数名互金创业者，包括融360联合创始人叶大清，挖财总裁顾晨炜，积木盒子副总裁周静等风云人物。(美国第一资本银行)一线人员亟需培养从银行挖角无疑可快速弥补企业在金融方面的短板，迅速开展业务，但填补不了业务发展带来的巨大缺口。另外，互联网金融的本质是金融，用户资金、信息安全不容疏忽，也要求企业自己培养一线员工。当下把握大数据创造高收益的机遇成为互联网企业的共识。百度、阿里、腾讯等巨头均投入巨资发展大数据，一方面建立大数据研究院、大数据实验室，培养自己的队伍，另一方面竖起大数据的旗帜，举办赛事凝聚专业人才，打造大数据服务的生态圈。如果说阿里巴巴举办天池扛起了电商大数据应用的大旗，拍拍贷举办的魔镜杯数据大赛则打响了互金大数据风控的发令枪。该比赛吸引了28个省及7个国际地区的1221名选手参加，从事数据挖掘分析的在职人员占到一半，三马旗下的互金企业参赛员工不在少数。就是冲着拍拍贷个人信贷数据的表现和质量来的，有参赛者表示。值得注意的是，魔镜杯初赛中成绩靠前、思路新颖的选手，来自卡耐基梅隆大学、加州州理工大学以及加州大学伯克利分校等海外名校。这几所学校在机器学习、计算与神经网络等学科全球领先，为全球大数据发展输送了大批人才。(拍拍贷魔镜杯互联网金融数据应用大赛)4月22号，“数据科学高峰论坛之大数据助力金融创新论坛”即将在清华大学举办，留给章峰们的命题，除了大数据征信、互金风控与制度创新之外，如何破解国内大数据风控人才荒、构建互金人才生态难题，也需要行业精英的群力群策。>
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Copyright & 1998 - 2018 Tencent. All Rights Reserved大数据风控 拯救风控行业的最大想象力
　　 金融的核心是什么?严谨的金融从业者，答案必是风控。
　　 风控之痛
　　 &风控之痛，将成为互联网金融行业最大隐患&，中望金服首席风险官斌称。
　　 马斌斌曾在宜信负责风控，是最早进入风控行业的专家。他说，目前中国有上万家小贷公司、几千家互联网金融公司，加在一起的风控人员，大概是十几万人，但多数是在滥竽充数，对整个行业来说是一场灾难。
　　 人才缺失
　　 一边是人才缺失，一边是需求激增，这是目前风控的行业现状。风控人员供不应求，是滥竽充数乱象的最重要诱因。
　　 &很多人懂一些皮毛就去忽悠，搭建一个风控模型开始运转，但验证模型是否靠谱，需要一两年的时间，这个时候，人早就跳槽了&，马斌斌称，就是因为验证一个人是否专业，有延后性，才让一些人有机可乘。
　　 风控模型
　　 金融的核心是风控，风控的核心，是模型。
　　 大部分公司的风控模型，并不靠谱。通常还比较认可的鉴别标准是，风控模型的逾期率达到30%以上，模型失败;10%以内，基本合格;5%以内，模型已相当成功。
　　 而行业的实际情况是，&行业大部分风控模型是无效的，或者说只能叫规则，不叫模型&，马斌斌称。
　　 行业没有统一标准，只能&因地制宜&。这种不确定性，也导致行业模型的紊乱和无序。
　　 据业内资深从业人员透露，现在大部分风控模型的雏形，都是通过违规获取用户数据做到。
　　 马斌斌称，实际上，一个完整的风控模型，需要两个部分：2007年，互联网金融行业刚刚兴起时，一个&信用模型&就可以应对;而如今，欺诈越来越多，&羊毛党&横行，&欺诈模型&变得越来越重要。
　　 而大数据风控，才是拯救风控行业的最大想象力。
　　 &数据不是越多越好，数据需要匹配贴合的人群，才能产生价值&，马斌斌称。比如农村群体，央行的征信数据，可能是无效的，因为很多农民都没有信用卡;而淘宝和支付宝数据，也可能无效的，因为他们可能电脑都没有。
　　 对于农民的风控模型来说，可能婚姻子女、土地数据，反而是最有效的。
　　 原文信息
　　 出处：一本财经
　　 标题：《风控之乱：零经验者，跳槽3次，年薪50万》
责编：王晓飞
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金融服务业发展至今，早期野蛮生长的模式在今日早已经不适用。卖好车CEO李研珠表示“风控是手段，优质资产才是风控的命脉。”没有优质资产，单纯的谈风控都是伪科学。
央妈+国务院“雨中送伞”：加大信贷投放力度 降低小微企业融资成本
7月17日上海证券报刊登新闻报道“银保监会：大中型银行要加大信贷投放力度降低小微企业融资成本。”大中型银行要充分发挥“头雁”效应，加大信贷投放力度，合理确定普惠型小微贷款价格，带动银行业金融机构小微企业实际贷款利率明显下降。【新华社北京7月23日电】国务院会议再次强调支持扩大内需结构促进实体经济发展：确定围绕补短板、增后劲、惠民生推动有效投资的措施。通过实施台账管理等，建立责任制，把支小再贷款、小微企业和个体工商户贷款利息免征增值税等政策抓紧落实到位。努力实现每年新增支持15万家（次）小微企业和1400亿元贷款目标。
这两则新闻中，关注度最高的，无疑就是“加大信贷投放力度”，“降低小微企业融资成本”（定方向），以及“每年新增支持15万家（次）小微企业和1400亿元贷款目标。（定目标）”这三句话。那么，这一消息到底利好程度有多大呢？昨天晚上，咨询了一位资深银行业内人士。该人士认为，这是一种积极信号，今年第一季度杠杆率增幅比去年同期收窄1.1个百分点。去杠杆初见成效，我国进入稳杠杆阶段。银行不是没有钱而是没有分散型的优质资产。特别是优质的“小微企业”资产项目。目前，银行业方面也在积极构建用于“小微企业”+“真实场景”的优质资产项目，把好新增贷款“入口关”的同时，坚持服务实体经济的本源，筛选优质企业和项目，落实贷前调查手续，严格审查审批，确保新增贷款投向和质量。分类施策，防止出现欠息和资产质量下迁。
听李研珠干货分享，对于供应链金融什么才算是优质资产？
供应链金融的传统定义:将供应链的核心企业以及与其相关的上下游企业看作一个整体,以核心企业为依托,对供应链上下游企业提供的综合性金融产品和服务。
l 普惠金融：大汽车行业+小微企业级服务的组合
中国汽车市场是个急需普惠金融服务的大行业，因为国情的特殊性早就汽车市场是由数十万个中小经销商、二网、4S店、汽车经销商集团共同构成。
卖好车CEO李研珠讲到："卖好车作为中国汽车市场新车B2B服务平台，2017年在中国新车市场中已经占有了1%的份额，所以我们的发展速度是很快的。目前，由于这两年中国政策的变化促进了下沉渠道的快速成长，我们面对分布在二、三、四、五线城市的独立经销商主要做三件事：供应链金融、仓储物流以及交易服务。
l 数据会说话：交易场景的汽车贸易资产组合
汽车供应链高效的关键是“前中后台融合，端到端交互”，在于对供应链物流、智慧仓储、汽车金融等领域的深挖。作为中国供应链金融产业生态联盟常务理事单位，卖好车从三大业务板块分别对以上领域进行逐一攻坚：以好车金融为资产和资金方建设桥梁，为双方提供监管服务和品控流通保障；以好车仓储打造中国汽车流通的基础设施，通过互联网技术升级行业仓储水平；以好车物流开辟干线网络+支线网络，开创汽车流通行业物流班车新模式，使物流速度提升25%费用下降30%。
最近三年来卖好车的总体发展情况，已经拥有了1900余条干线、18000余条支线以及8个一级运输枢纽仓库的仓储物流网络体系。同时，在仓储管理上推行精细化运作，率先引入物联网技术，打造WMS系统，实现车辆、钥匙、手续等完全信息化处理。
l 行业风控：资产本身与资产质量检核校验的系统工程
“行业风控”是资产本身与资产质量反复检核校验的系统工程。卖好车通过大数据与人工智能来改造汽车流通领域中的“车源、金融、物流、仓储”等基础供应链服务，全面规划汽车供应链中的物流、商流、信息流、资金流，构建电子商务采购和销售平台，通过应用条码技术、EDI技术、电子货柜系统、POS数据读取系统等信息技术，做到供应链成员能够及时有效地获取需求信息并及时响应以满足经销商的各种需求。同时，卖好车在服务的过程中积累了数百万条真实成交的历史交易信用记录。成就了其独有的、国内最大的汽车交易数据库。不仅如此，卖好车还进一步提高技术竞争壁垒。
例如：其”线索盒子”小程序的后台数据运算得出了“实时价格”变量、“资产新鲜度”变量等数百个独有的指标性参考变量数值。
一张图看懂东半球最好的线索搜集工具
卖好车金融相关负责人认为“新汽车金融本质是服务实体经济,核心的问题也是解决中小汽车经销商的金融服务，如何通过管控升级降低风控成本是比较关键的问题。”卖好车在这个方面提出了四大应用途径。
应用途径一：监管服务，管好车辆
应用途径二：验车服务，管对车辆
应用途径三：核价服务，管好资产
应用途径四：处置服务，资产安全
谁掌握了优质资产与风险管控必将获得金融机构的青睐
2016年卖好车转型成立，聚焦汽车B2B业务。短短的时间里，企业实现了100倍的增长。什么是疯狂的成长背后的支点？竞争！对就是竞争，独角兽型公司从来都是在竞争中成长起来的，并不害怕任何竞争。竞争不仅能使企业降低成本、提高效率，也能倒逼中国产业提质升级。卖好车会不断跟上创新发展的步伐，将传统的汽车流通服务业与互联网技术或电商平台结合起来，携手汽车产业链上下游，周边产业等共筑汽车产业的新生态。同时，花大量的资金和人力成本改造供应链是卖好车一直不变的使命，也是他们区别于其他竞争对手的核心价值观。据知情人士透露，卖好车正在以双周一个新版本的速度迭代产品优化流程。同时，他们还在大力深挖客户社群建设，力争服务好每个老客户，积极拓展下一个新客户。其上半年其综合业务的复合年均增长率（CAGR）为24%，金融+仓储投资对全部固定资产投资增长的贡献率较高。2018年预计交易金额1000亿元，服务新车50万台，占新车市场比例超过3%。
供应链是未来10到15年最大的红利
未来十年，供应链将是汽车业最大的红利。谁能够抓住它，谁就有着未来十到十五年的巨大的机会，巨大的红利。所以说谁占领了未来的供应链，谁就主宰了市场的兴衰，也主宰了商业的未来。
卖好车目前正高速发展期，已经吸引了大批经销商、主机厂投资人的目光。4月卖好车成功举办了“河北铺车大会”“小程序上线”及与“来用车”签署战略合作、5月又与“宜买车”和“京东金融”签署战略合作。6月获得“双创大奖”，实施“北京大区战略升级”、“6月大促计划””7月荣获中国财经峰会行业影响力品牌”等等一系列市场赞誉。近半年来，已有几百家经销商表示关注，其中包含“东风日产”、“长安汽车”、“毛豆新车”、“人人车”、“元通汽车”、“正通集团”等知名客户的关注。
自卖好车获得B+轮战略投资以来，品牌力和品质保障始终处于上升期，业务体系也经历了全面提升，业绩屡创新高，极大提振了主机厂商、互联网汽车平台和经销商集团、投资人、媒体等对卖好车持续向好发展的信心。
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曾月入6000万，如今裁员一半，风控公司如何熬寒冬？
如今，头部的风控公司业务开始收缩，无单可接，并开始裁减业务部门。小的风控公司大面积倒闭，行业更是预测“90%的风控公司将被淘汰”。作为金融科技附属产业链的风控公司，如何熬过行业寒冬？
　　2017年，整个金融科技领域开始爆发，而第三方风控公司也迎来了自己的黄金发展年。　　某头部风控公司最高时期，月收入达到6000万。　　如今，头部的风控公司业务开始收缩，无单可接，并开始裁减业务部门。　　小的风控公司大面积倒闭，行业更是预测“90%的风控公司将被淘汰”。　　作为金融科技附属产业链的风控公司，如何熬过行业寒冬？　　危机来临　　风控公司，可能最能感受到金融科技行业的脉搏。　　而从今年年初开始，他们就已经感到阵阵寒意了。　　某头部风控公司的市场负责人何夕发现，公司的业务量在骤减。　　“好多大公司，原来在免费试用产品，现在也不签单，占完便宜就走了。”何夕称，最近几个月，已基本没有新增用户了。　　“以前一个月月收入是6000万，而现在只能做到几百万。”何夕称。　　他们以前采取的方式是“预充值”，比如一个公司充值200万，按照流量和使用量扣款。　　现在这些公司几乎没有查询量，充值金额纹丝不动，它们开始拐弯抹角，要求退“充值款”。　　而之前的很多签约用户直接“失联”，何夕猜测，这些公司都倒闭了。　　无单可接，业务紧缩，这是头部大公司面临的现状。　　“忙的时候恨不得住在公司。”某风控平台高管王明说，“可现在却闲到有时间出去度假。”　　王明刚刚结束在国外的假期，回国之后的他，也没有之前那么忙碌了。　　而一些风控公司，已开始了大裁员。　　第一批被裁掉的，是销售人员。　　“我们公司的几个黄金销售，一个月都不能开单。不能怪他们，市场环境实在不好。”何夕称，大家都在退款，谁还愿意充值？　　何夕称，他们公司一百多人的销售团队，现在只剩下一半。　　头部公司的变动远不止这些。　　一些业务团队，要么调岗，要么裁员。　　“服务现金贷、消费金融公司的团队，都调到了传统金融部，去服务城商行。”何夕称，这是公司业务的巨大调整。　　不愿意调岗的人员，就只能主动离职。　　无单可接、批量退款、裁员调岗，头部的风控公司都活得极为艰难。　　底层风控公司的命运，则更为惨烈。　　“有一家做风控的公司，有十几个人，过完年，公司就解散了。”风控从业者金铭称。　　对于小公司来说，本身业务同质化就很严重，与大公司相比又没有什么竞争力，在市场收缩之后，它们的业务量几乎为零。　　特别是贷后催收公司，受到的冲击最大。　　现金贷监管之后，它们曾经有过短暂的业务暴涨，而如今，催回率越来越低，就算返佣提高到90%，催收员都再难催回。　　催收公司养活自己都成了困难。　　“大概80%的小风控公司都会倒闭。”何夕称，看今年的发展现状，这个数据可能会上涨到90%。　　皮之不存，毛将焉附。行业收紧之后，风控公司也开始陷入了“冰封期”。　　兴于乱世　　而两年前，风控公司迎来了前所未有的繁荣。　　随着金融科技的爆发，市场催生了一大批的第三方风控公司。　　它们给整个金融行业提供贷前贷中贷后的能力，输出风控技术，在去年现金贷的火热年代，这些公司活得颇为滋润。　　“头部的风控公司，月利润都是千万级别。”何夕称。　　百度金融和爱分析联手发布的《2018年中国大数据风控调研报告》显示，2017年，中国大数据风控市场规模达140亿人民币，比同期美国市场高出20亿元。　　当年也涌现了一大批的头部公司，比如、、冰鉴科技、猛犸反欺诈等各类风控公司。　　据数据猿统计，截至2017年年底，同盾科技总融资额为8.788亿元人民币，百融金服总融资额为6.7亿元人民币。　　而在当时，风控职业实在是高薪。　　风控总监，大多月薪5万起，而CRO，常常年薪百万加股权。　　当年业内盛传，为了挖Capital One的资深人士来当CRO，很多公司都愿意付出不少于400万的年薪和股权。　　而催生这一波超级风控浪潮的，正是突然崛起的消费金融行业。　　“人人都想做现金贷，但是没有人才和技术，他们就去找第三方公司合作。”何夕称，当时来找他们合作的，90%都是现金贷公司。　　送上门的业务，接不接？　　当然是开门接客。　　大部分公司接受了大量的现金贷合作，为此甚至放弃了深耕很久的银行客户。　　当自来水接通之后，谁还愿意去苦哈哈地挖井？　　有些第三方风控公司做得风生水起，沉淀了大量的现金贷用户数据，甚至开始自己放贷。　　当着裁判员，突然又下场干起了运动员。　　何夕的公司，也启动了放贷业务。　　“我是强力反对的。”何夕称，原因很简单，当你自己都有放贷业务了，哪个现金贷公司还愿意合作？　　但CEO并不听何夕的劝告。　　他反而说何夕目光短浅。CEO做了一些风险隔离，单独成立了一个贷款公司。　　可是，这个世界上哪有不透风的墙？很快消息就传遍了行业。　　深度捆绑了消费金融行业之后，风控公司面临的最直接的问题，就是：一荣俱荣，一损俱损。　　去年年底，监管部门发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》之后，大量现金贷公司倒闭或转型。　　自己开始干放贷的风控公司，在这波现金贷倒闭潮中，亏得连底裤都不剩。　　“我们刚做了几个月，还没有赚到钱，就直接将业务裁掉了。”何夕估计，公司的放贷业务还亏损了上千万。　　人需要管理好自己的贪婪，否则，可能会被欲望所吞噬。　　熬寒冬　　冬天来了，万物沉眠。　　大家都知道，金融科技进入了冬眠周期。　　作为依附于金融行业的技术公司，风控公司也开始了艰难的过冬之旅。　　何夕发现，虽然大部分公司都在倒闭、裁员，但依然有一小部分公司，活得颇为滋润。　　很多头部平台，在早期并非将自己的业务系在“现金贷”这一条船上。　　比如，一家平台的服务对象，就包括银行、保险、小微企业、航旅、社交、游戏、电商等多个行业。　　其中一个行业退潮时，它们并不会失去所有的客户，盈利渠道没有完全关闭。　　其实不止金融行业有风控需求，其他行业也有。　　以电商平台为例。在电商做活动促销的时候，会有羊毛党或者黑客“刷客党”，用专业的机器人和软件来平台薅羊毛。　　而很多风控平台会提供服务，通过数理建模来判断用户是否真人。　　因此，如果金融进入下行周期，请去寻找新的风口。　　永远不要把鸡蛋放在同一个篮子里。　　而这波倒闭潮的原因，除了行业收紧之外，还有一个行业内因，就是产品同质化太严重了。　　“你选A公司，和选B公司，区别都不大。爬虫技术、黑名单，大家的产品大同小异，毫无特别。”某金融公司的商务负责人称，产品同质化会导致腐败滋生，大家不再看谁的产品好，而是看谁的回扣高。　　很多从业者都下过这样的判断：90%的风控或者大数据公司，都会倒闭。　　剩下的能存活的公司，都有什么特质？　　“独家，且能够实时更新的数据源。”何夕称，这可能是熬过寒冬的法宝。　　而对这一点，多位CRO也表示认同。他们现在选取的合作伙伴，几乎都是有独家数据源的。　　如果实在拿不到独家数据，还有剑走偏锋的一招：成为数据的桥梁。　　很多公司都意识到，“数据孤岛”问题，可能严重制约了行业发展。　　因此，很多公司试图用区块链或者数据共享的方式，来搭建数据生态。　　而熬寒冬最笨的方法，可能还是“死磕”。　　“以前，大家都不愿意去深耕行业和客户，也不愿意定制化，现在可以沉下心来了。”何夕称，最近他们又恢复了“传统银行部”，去专门服务银行客户。　　而“联合建模”“定制化服务”这些路径，并不是走不通，只是很难有规模效应，盈利能力也不会很强。　　很多风控精英，从第三方风控公司流出，进入了金融公司。　　对于他们来说，需要蛰伏几年，再重新出来打拼天下。　　行业可能要回归“干脏活、苦活、累活”的状态，艰难熬过这一轮寒冬。　　熬寒冬时最好的状态，就是保存体力、享受孤独、学会隐忍。　　目的就是，活着。　　(应受访者的要求，文中部分人名为化名 )&
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