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【贷款知识】为何P2P网贷行业受到市场的追捧
【贷款知识】为何P2P网贷行业受到市场的追捧
2018年，似乎P2P网贷平台倒闭的速度尤其迅速。最近几个月，平均每个月倒闭近两百家。这真的是一个很疯狂的数字，不过好在我们已经习惯了，因为最近两三年内，几乎每个月都会知道有大型网贷平台跑路的消息。与P2P网贷平台倒闭数量成正比的，我们同样也发现一个让人心慌的事情：为什么P2P网贷平台这么多?为什么不断侵害投资人利益的网贷平台，又总是受到市场的追捧?作为行外人士，我们关心的，不是P2P网贷平台的倒闭，而是P2P网贷行业背后值得我们深思的事情。笔者以外行人士对P2P网贷观察到的现象，试图与大家一起，来认识网贷。1、网贷本源P2P网贷的兴起，在2008年开始，是基于互联网而设置的创新型民间借贷。P2P的概念，其实借鉴于彼时正在发展的电商C2C的概念，意思是点对点，个人对个人，通过互联网平台，链接出借个人与借款人，促进网络借贷。在2008年，由于全球金融危机的缘故，活跃在民间的民间借贷，因温州地区形成巨大的问题，三角债、私人融资、非法集资等诸多问题，造成大量人员跑路，民间借贷监管力度加大，政策收紧，从而波及到全国范围。正是在这样的背景下，P2P网贷应运而生。比如，红岭创投、拍拍贷，曾经一度广为人知，成为一时的创新翘楚，深受媒体关注。红岭创投、拍拍贷声名鹊起，自然引来大量的效仿者。从深圳到上海，再到全国。从网民间的借贷，再发展到行业性的投融资，一时间可谓是繁花似锦，让人看得眼花。不过，由于彼时互联网还在发展中，借鉴于电商模式的P2P网贷，也染上了电商模式的刷单弊病。互联网行业，又是金融行业，这就已经是跨界了。而跨界，往往意味着游离于法律监管的范围。刷单，仅仅是其中一项投资者无法看清的事情。对于业内人来说，或者对于希望从其中获利的人来说，刷单，也就是虚假标。因为P2P网贷同时也借鉴于信用等级的玩法，所以，一个新的“投资人”或者“借款人”，首先要做的，不是从平台上借到钱，而是要提升自己的信用等级，从最基本的1000元额度，循环往复地刷到上万、几十万。这样的玩法，很容易产生大量的问题。首先，很多人的钱财，在循环流转的资金流中，不仅要耗费大量的时间，还必然会产生大量的手续费;其次，这种做法，必然会产生资金池。因为流转几次后，其实已经分不清资金的来源与流向了;再其次，当有恶意用户再达到高信用额度后，体现出来花销，虚拟的资金池，往往就会难以兑现。当然，最重要的问题是，平台方实际无法保证每一笔借口标的真实性。甚至产生大量的自融借款标。而这些借款标，往往用于房地产、股市债券、影视等诸多投资，甚至于用户管理层的个人挥霍无度的花销。这些问题在2008年以后，不断有规模高达上百亿规模的问题平台，频频出现资金链断裂，而不得不跑路的现象。2、P2P网贷的进化应该是从2010年开始，受益于移动互联网与电商的发展，P2P网贷依然开始进化成让人炙手可热的行当。重要的是，P2P网贷不再是没有任何合法名分的行业，而是开始拥有了合法化的身份。相对应的，是支付牌照与互联网金融牌照制度的建立。正是因为如此，阿里巴巴、腾讯、京东等互联网巨头，也都纷纷入局互联网金融。还不仅仅如此。几乎每一家互联网公司，背后都必然拖着一个互联网金融公司。而全国各地，每一天似乎都有同类公司诞生。互联网金融彼时承担的功能，是刺激市场消费，盘活资金流通。在互金蓬勃发展的同时，网络消费，更加有了大幅度的增长。因为只要上网的人，无一不知道蚂蚁花呗与京东白条，能够透支消费。仅仅是一夜之间，互金公司的数量，就已经不是普通民众所能数得清楚的了。而这些互金公司，也是八仙过海各显神通。有的通过微信拉开投资理财，号称年化收益率可以达到50%以上;有的鼓励用户用互金公司的钱财透支消费;有的建了APP，用大额补贴力度，圈来大量用户，烧钱几十亿，就是希望用户之间直接借贷;有的甚至走入了校园，将魔掌收入了没有收入来源的学生。甚至到现在，衍生出大量的套路贷。甚至衍生出大量的互联网金融传销与诈骗。一眼看过去，似乎是群魔乱舞。而这乱象造成的结果，是大量的人因非法网络信贷，而造成深陷还款泥淖，甚至不断有人因此而自杀轻生。有大量的女性学生，被裸条套牢，成为了违法犯罪份子手里的提线木偶与摇钱树。也有大量的人借款不过万，却要还款几百万。当然，与P2P网贷、互联网金融配套而衍生的非法催债行业，也一次又一次地，冲击社会大众的神经。我们所能看到的，其实都仅是互联网金融的冰山一角，仅仅是浮现于表面的极端案例。其实说穿了，互金的问题，P2P网贷的问题，并非是一句行业自律就能解决的。人心的贪婪，与生活的艰难，两者结合在一起，碰撞出的火花，谁也不知道会造成多大的灾难，也不知道会造成多少社会矛盾。3、逐羊效应对于P2P网贷、互联网金融的发展历程的描述，本文一定只能是浅尝辄止。因为如果真要研究，P2P网贷、互联网金融是可以形成汗牛充栋的金融、互联网、社会学等诸多学科的交叉门类。但是，我们却可以从浅表层面，来粗略分析，互联网金融为什么会发展成这个样子。本人总结为逐羊效应。一般来说，这当然是因为经济与金融环境，给P2P网贷、互联网金融提供了发展的土壤。但如果硬要用经济规律来看待，似乎又不怎么解释的通。无论一个市场多么庞大，其实总归是无法容纳太过的经营者的。但我们所能看到的，在全民电商之外，更加看到了一个几乎全民互金的一个状况。理性的市场，虽然也一直会有行业追随者，但规模一定不会庞大到连我们自己都无法数得清楚的规模。就如同犹太人做生意，往往会避开同质化竞争，加油站附近不会再有人建加油站，而是会减餐馆、旅馆等配套设施，从而形成理想的商圈与商业链条。而国情确是，我们总是对某个赚钱的行业，蜂拥而上。因为P2P网贷、互金这个行当，几乎一本万利，甚至可以空手套白狼。大家所能看到的，是一群嗷嗷待哺的绵羊。绵羊虽然饿得瘦成不成样子，到终归还是有几两肉的，更何况架不住中国的绵羊，有十几亿之多。更重要的是，这群绵羊由于饥渴了，已经分不清了现实的状况，如同病急乱投医，抓到一个机会，就以为是救命稻草，就是没有想过，这其实有可能是猎人的陷进。而互金、P2P网贷平台运营方需要做的，其实不过是让他们所能看到的羊群规模越来越庞大。至于绵羊们会承担什么后果，从来不会有人考虑。有意思的，成为猎人眼中绵羊的人们，却总是以为猎人是绵羊，希望从绵羊身上薅几把羊毛。但是，却总是薅着薅着，就掉进了陷进，被P2P网贷套进去几万十几万甚至上百万。平台或清算，或倒闭，或干脆就玩人间消失，而跑路的人除了几个倒霉蛋，实际上更多人，此后从来就不会被找出来过。当然也还是有人实实在在从P2P网贷受益过的。总会有那么几只绵羊，成为了猎人手里的榜样，用来诱惑更多的绵羊。又或者是由于他们还不至于丧失了基本判断，所以并没有深陷其中，能在关键时刻，将自己救出苦海。但更多的绵羊们，却从此暗无天日。4、后记实际上，我们现在的国情，当然是在一天比一天进步、完善。但是，我们也看到了，这其中，也产生了太多太多的问题，有太多的人深受其害。这源于我们自己错误的判断与选择，也源于这个社会的套路太深。我无意于花近三千字的篇幅，来诋毁一个行业。只是这个行业，现在太过混乱，也有太多的此类公司，几乎不会有任何底线。能够合法经营的，其实不到万分之一，而且很清楚明白，作为一般的消费者，其实没有任何权力，要求他们有一丝一毫的改进。而自律，其实不过是一句空话。没有人不会用绵羊填充自己的肚皮，也没有人会放弃白花花的银子不赚，否则，就不会争先恐后地进均P2P网贷、互金行业。但其实说白了，这不过是将传统的民间信贷搬上了网络，而现在的类似公司，其实也并没有比古时那些放高利贷的更加宽容、善良，甚至有过之而无不及。如果要研究P2P网贷的发展史，其实只要研究下古时的高利贷历史，就一目了然。
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企业账户登录P2P网贷倒闭清算揭示出的逐羊效益 - 简书
P2P网贷倒闭清算揭示出的逐羊效益
文/醉长番（自媒体人，资深电商运营，公众号、百家号、大鱼号、看点号作者，公号：醉长番）2018年，似乎P2P网贷平台倒闭的速度尤其迅速。最近几个月，平均每个月倒闭近两百家。这真的是一个很疯狂的数字，不过好在我们已经习惯了，因为最近两三年内，几乎每个月都会知道有大型网贷平台跑路的消息。与P2P网贷平台倒闭数量成正比的，我们同样也发现一个让人心慌的事情：为什么P2P网贷平台这么多？为什么不断侵害投资人利益的网贷平台，又总是受到市场的追捧？作为行外人士，我们关心的，不是P2P网贷平台的倒闭，而是P2P网贷行业背后值得我们深思的事情。笔者以外行人士对P2P网贷观察到的现象，试图与大家一起，来认识网贷。
1、网贷本源P2P网贷的兴起，在2008年开始，是基于互联网而设置的创新型民间借贷。P2P的概念，其实借鉴于彼时正在发展的电商C2C的概念，意思是点对点，个人对个人，通过互联网平台，链接出借个人与借款人，促进网络借贷。在2008年，由于全球金融危机的缘故，活跃在民间的民间借贷，因温州地区形成巨大的问题，三角债、私人融资、非法集资等诸多问题，造成大量人员跑路，民间借贷监管力度加大，政策收紧，从而波及到全国范围。正是在这样的背景下，P2P网贷应运而生。比如，红岭创投、拍拍贷，曾经一度广为人知，成为一时的创新翘楚，深受媒体关注。红岭创投、拍拍贷声名鹊起，自然引来大量的效仿者。从深圳到上海，再到全国。从网民间的借贷，再发展到行业性的投融资，一时间可谓是繁花似锦，让人看得眼花。不过，由于彼时互联网还在发展中，借鉴于电商模式的P2P网贷，也染上了电商模式的刷单弊病。互联网行业，又是金融行业，这就已经是跨界了。而跨界，往往意味着游离于法律监管的范围。刷单，仅仅是其中一项投资者无法看清的事情。对于业内人来说，或者对于希望从其中获利的人来说，刷单，也就是虚假标。因为P2P网贷同时也借鉴于信用等级的玩法，所以，一个新的“投资人”或者“借款人”，首先要做的，不是从平台上借到钱，而是要提升自己的信用等级，从最基本的1000元额度，循环往复地刷到上万、几十万。这样的玩法，很容易产生大量的问题。首先，很多人的钱财，在循环流转的资金流中，不仅要耗费大量的时间，还必然会产生大量的手续费；其次，这种做法，必然会产生资金池。因为流转几次后，其实已经分不清资金的来源与流向了；再其次，当有恶意用户再达到高信用额度后，体现出来花销，虚拟的资金池，往往就会难以兑现。当然，最重要的问题是，平台方实际无法保证每一笔借口标的真实性。甚至产生大量的自融借款标。而这些借款标，往往用于房地产、股市债券、影视等诸多投资，甚至于用户管理层的个人挥霍无度的花销。这些问题在2008年以后，不断有规模高达上百亿规模的问题平台，频频出现资金链断裂，而不得不跑路的现象。
2、P2P网贷的进化应该是从2010年开始，受益于移动互联网与电商的发展，P2P网贷依然开始进化成让人炙手可热的行当。重要的是，P2P网贷不再是没有任何合法名分的行业，而是开始拥有了合法化的身份。相对应的，是支付牌照与互联网金融牌照制度的建立。正是因为如此，阿里巴巴、腾讯、京东等互联网巨头，也都纷纷入局互联网金融。还不仅仅如此。几乎每一家互联网公司，背后都必然拖着一个互联网金融公司。而全国各地，每一天似乎都有同类公司诞生。互联网金融彼时承担的功能，是刺激市场消费，盘活资金流通。在互金蓬勃发展的同时，网络消费，更加有了大幅度的增长。因为只要上网的人，无一不知道蚂蚁花呗与京东白条，能够透支消费。仅仅是一夜之间，互金公司的数量，就已经不是普通民众所能数得清楚的了。而这些互金公司，也是八仙过海各显神通。有的通过微信拉开投资理财，号称年化收益率可以达到50%以上；有的鼓励用户用互金公司的钱财透支消费；有的建了APP，用大额补贴力度，圈来大量用户，烧钱几十亿，就是希望用户之间直接借贷；有的甚至走入了校园，将魔掌收入了没有收入来源的学生。甚至到现在，衍生出大量的套路贷。甚至衍生出大量的互联网金融传销与诈骗。一眼看过去，似乎是群魔乱舞。而这乱象造成的结果，是大量的人因非法网络信贷，而造成深陷还款泥淖，甚至不断有人因此而自杀轻生。有大量的女性学生，被裸条套牢，成为了违法犯罪份子手里的提线木偶与摇钱树。也有大量的人借款不过万，却要还款几百万。当然，与P2P网贷、互联网金融配套而衍生的非法催债行业，也一次又一次地，冲击社会大众的神经。我们所能看到的，其实都仅是互联网金融的冰山一角，仅仅是浮现于表面的极端案例。其实说穿了，互金的问题，P2P网贷的问题，并非是一句行业自律就能解决的。人心的贪婪，与生活的艰难，两者结合在一起，碰撞出的火花，谁也不知道会造成多大的灾难，也不知道会造成多少社会矛盾。
3、逐羊效应对于P2P网贷、互联网金融的发展历程的描述，本文一定只能是浅尝辄止。因为如果真要研究，P2P网贷、互联网金融是可以形成汗牛充栋的金融、互联网、社会学等诸多学科的交叉门类。但是，我们却可以从浅表层面，来粗略分析，互联网金融为什么会发展成这个样子。本人总结为逐羊效应。一般来说，这当然是因为经济与金融环境，给P2P网贷、互联网金融提供了发展的土壤。但如果硬要用经济规律来看待，似乎又不怎么解释的通。无论一个市场多么庞大，其实总归是无法容纳太过的经营者的。但我们所能看到的，在全民电商之外，更加看到了一个几乎全民互金的一个状况。理性的市场，虽然也一直会有行业追随者，但规模一定不会庞大到连我们自己都无法数得清楚的规模。就如同犹太人做生意，往往会避开同质化竞争，加油站附近不会再有人建加油站，而是会减餐馆、旅馆等配套设施，从而形成理想的商圈与商业链条。而国情确是，我们总是对某个赚钱的行业，蜂拥而上。因为P2P网贷、互金这个行当，几乎一本万利，甚至可以空手套白狼。大家所能看到的，是一群嗷嗷待哺的绵羊。绵羊虽然饿得瘦成不成样子，到终归还是有几两肉的，更何况架不住中国的绵羊，有十几亿之多。更重要的是，这群绵羊由于饥渴了，已经分不清了现实的状况，如同病急乱投医，抓到一个机会，就以为是救命稻草，就是没有想过，这其实有可能是猎人的陷进。而互金、P2P网贷平台运营方需要做的，其实不过是让他们所能看到的羊群规模越来越庞大。至于绵羊们会承担什么后果，从来不会有人考虑。有意思的，成为猎人眼中绵羊的人们，却总是以为猎人是绵羊，希望从绵羊身上薅几把羊毛。但是，却总是薅着薅着，就掉进了陷进，被P2P网贷套进去几万十几万甚至上百万。平台或清算，或倒闭，或干脆就玩人间消失，而跑路的人除了几个倒霉蛋，实际上更多人，此后从来就不会被找出来过。当然也还是有人实实在在从P2P网贷受益过的。总会有那么几只绵羊，成为了猎人手里的榜样，用来诱惑更多的绵羊。又或者是由于他们还不至于丧失了基本判断，所以并没有深陷其中，能在关键时刻，将自己救出苦海。但更多的绵羊们，却从此暗无天日。
4、后记实际上，我们现在的国情，当然是在一天比一天进步、完善。但是，我们也看到了，这其中，也产生了太多太多的问题，有太多的人深受其害。这源于我们自己错误的判断与选择，也源于这个社会的套路太深。我无意于花近三千字的篇幅，来诋毁一个行业。只是这个行业，现在太过混乱，也有太多的此类公司，几乎不会有任何底线。能够合法经营的，其实不到万分之一，而且很清楚明白，作为一般的消费者，其实没有任何权力，要求他们有一丝一毫的改进。而自律，其实不过是一句空话。没有人不会用绵羊填充自己的肚皮，也没有人会放弃白花花的银子不赚，否则，就不会争先恐后地进均P2P网贷、互金行业。但其实说白了，这不过是将传统的民间信贷搬上了网络，而现在的类似公司，其实也并没有比古时那些放高利贷的更加宽容、善良，甚至有过之而无不及。如果要研究P2P网贷的发展史，其实只要研究下古时的高利贷历史，就一目了然。逐羊效应之下，其实普通人永远是那只绵羊。
//我所经历的大数据平台发展史（三）：互联网时代 o 上篇http://www.infoq.com/cn/articles/the-development-history-of-big-data-platform-paet02 编者按：本文是松子（李博源）的大数据平台发展史...
光芒可能会迷惑人。 太阳升起，照耀四方，发光的不发光的星体，都在阳光下隐身。而在深邃的夜空，即便是人类以2.8万千米每秒飞行92.5万年才能抵达的天狼星，也能成为夜空中最亮的恒星。 行业一片“繁荣”之下，即便良莠不齐，也良莠不分，鱼龙混杂，一旦进入发展深水区，谁的水性更好，...
第一网贷讯 日，深圳市钱诚互联网金融研究院（第一网贷）最新发布的《2017年全国P2P网贷行业快报》显示，经过一年多的整治，P2P网贷发展多年来呈现出的“快、偏、乱”野蛮生长三大乱象已经得到根本性改变。同时，随着P2P网贷稳定发展的长效机制逐渐建立、雏形初具...
成交额篇：5月份全国P2P网贷成交额1895.88亿 环比减少12.9% 第一网贷（深圳市钱诚互联网金融研究院）刚刚发布了《2018年5月份全国P2P网贷行业快报》，其中《2018年5月份中国P2P网贷指数o发展指数月度快报》显示，5月份全国P2P网贷成交额1895.88亿...
第一网贷讯 2月1日，深圳市钱诚互联网金融研究院（第一网贷）发布《2018年1月份全国P2P网贷行业快报》，报告显示，2018年1月份，全国P2P网贷成交额降至2749.21亿元，环比（较2017年12月份）下降1.50%；截至1月末，全国的基本正常经营P2P网贷平台为23...
很多人都不知道穷养儿，富养女的真正含义。认为男孩要严格，少给钱花，女孩要给买好的东西多给钱花。有儿女的家长可看看这篇文章。 穷养儿子，是对男孩一生的投资；富养女儿，是一种文化修养的投资。两者之间的共同点就是培养孩子自信、自立和智慧。从来富贵多淑女，自古纨绔少伟男。所以“男孩...
#This is a test *不知道 *没找到 *怎么办
不知不觉，《爸爸去哪儿4》已经播到第6期了。 我突然很好奇，《爸爸去哪儿1》的娃们都去哪了。 想当年，爸爸1真的是火的前无古人后无来者啊。 参加的明星宝宝们也是各有特色，迷得一众少女嚷着要生娃。 好啦，知道你们现代人失忆症严重， 我来帮你们回忆一下第一季都有哪些宝宝。 当年...
[ 春遇 ] 绿叶托红树，赏春人不识。 夜阑雨声声，入骨知相思。
日星期二天气晴
这几天一直睡不好觉，本身我就睡得晚，半夜三更又让儿子吵醒就睡不着了，昨晚八点半强制儿子睡觉，给他敷上眼贴，快九点才睡着，半夜两点多让他吵醒，问我稻草人的书哪去了？气死我了，睡觉抱着书，他睡着了我把书拿了，他起来看不到就找，就跟个书痴一...这家企业曾被誉为“小华为”，如今被P2P平台坑了
2018年世界500强榜单刚刚出炉，中国通信巨头华为位列72。这是一个令人振奋的消息，但有人欢喜就有人愁，一心想要打造“小华为”的斐讯恐怕怎么都高兴不起来。
最近，它刚刚掉进了猪队友的坑里。斐讯“0元购”的合作方联壁金融爆雷，许多消费者遭遇兑付危机，斐讯一下子被推到了风口浪尖上。
斐讯的创始人、CEO——顾国平，这位两年前西装革履装扮精致的70后男人，如今却变了个样——身着运动服、运动鞋，梳着大背头发型，心态完全不同。
一心想打造“小华为”，却最终陷入资本的泥淖
1998年大学毕业后，顾国平进入著名的上海振华港口机械有限公司，负责客户关系工作，旁人心生艳羡。
两年后他就辞职了，原因让人啼笑皆非——港口的工作经常要爬高，但顾国平恐高怕死。出来后，他和同学一起成立了上海众翔科技发展有限公司，代理一家海外通讯设备品牌，发展迅猛，销售额很快超过10亿元。
2009年，顾国平和创业伙伴将全副身家1亿多元拿出来，成立了斐讯通信。2014年斐讯营业额突破100亿，营收平均年度增速超过200%，并在在年间连续四年蝉联中国电子信息百强企业，一时间声名鹊起。
从销售代理到自主研发，再到自主品牌，斐讯和华为走的道路何其相似。被誉为“小华为”的斐讯也效仿了老大哥的打法——靠创新投入做大规模。不过，顾国平的“资本野心”让斐讯后来走上了与华为完全不同的路径。
迈入高速成长期的斐讯，一心筹划上市以募集更多资金支撑业务发展。由于当时IPO暂停，就考虑借壳北生药业，但第一次重组没有获得通过。
顾国平并未罢休，通过在二级市场高价接手股份等一系列资本操作，终于在14年11月如愿入主北生药业的董事会，四个月后，北生药业正式更名为慧球科技，宣告布局智慧城市业务。
此时他距离第一大股东仅有一步之遥。只是万万没想到，半路杀出个程咬金，有人通过资本运作的手段拿下这个位置。不得已，他发起激进的冲刺，通过资管计划多次在二级市场中增持股份，最终还是拿下了第一大股东的宝座。
但一波未平一波又起。2016年一开市，A股大盘就持续下挫，慧球科技的跌幅一度超过35%，顾国平的一致行动人“德邦慧金1号”率先跌破补仓警戒线，遭遇强行平仓。顾国平成了为“A股大股东爆仓第一人”，这仅仅是他被认定为实际控制人后的第9天，以至于后来他还被证监会处以终身市场禁入的处罚。
事后，这位资本操盘手相当后悔，坦言自己 “趴在地板上”“面子都没了”，但仅仅过了个年，顾国平就称自己“活过来了”。
普惠科技横空出世，却遭遇猪队友当头一棒
得益于此前大败仗的教训，顾国平逼着自己站在风险意识的前端，并开始着手调整业务。
2016年中，斐讯向智慧家庭战略转型，把业务集中在家庭网络、智能硬件、家庭自动化等产品上。2017年，斐讯路由器占市场同类产品销售额超过30%，在高端路由器市场超过75%，还确立了上海、成都双总部布局。
在资本市场上被绊住双脚的顾国平，转身在商业生态中写下了一个新概念：“普惠科技”，也就是让科技走进千家万户，降低普通人生活中的成本。
为此，顾国平联合金融平台推出了“0元购”产品，简单来说，消费者购买斐讯产品后，将获得的k码在理财平台上激活后，就会获得购机款全额分期返还，返还期限从3个月到12个月不等，而跟斐讯合作的理财平台正是P2P平台华夏万金和联璧金融。
2017年9月，在一场声势浩大的论坛上，顾国平当着受邀的数十位企业领导、高校学者、业界精英的面阐述了自己的创举：“这是斐讯跟合作伙伴一起正在做的事情，在赚钱的同时，把公益和社会责任也做了。所以，在推动普惠科技的实践中，也包含了一些情怀因素。”
披着“0元购”的噱头，斐讯不断造势。不仅在地铁站、楼宇电梯、网络平台的铺天盖地打广告，还成为2017维密大秀的总冠名商，一时间成为媒体争相讨论的焦点。
斐讯的产品销量也跟着一路飙升，在17年双11，18年618等电商活动成绩亮眼，诸多媒体也追捧起了“0元购”的模式。
然而，沉浸在喜悦没多久，斐讯的猪队友联壁金融却疑似爆雷跑路了，逼得顾国平还特意在朋友圈发了一张图片一句话——“脑海里突然冒出一句话：相信我就是了！”随后斐讯也发布了多次公告给安稳人心，但雷声大雨点小。
“可能在证监会和交易所眼里，我是个坏孩子，但我仍然希望通过学习成绩来证明自己是好孩子，而这个成绩就是斐讯的经营业绩和对市场的贡献。”如今，这位70后的大孩子将如何收拾狼藉，外界拭目以待。
作者：无痕 编辑：首席
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今日搜狐热点网贷之家专栏频道700+互金意见领袖、投资达人入驻10000+原创投稿授权网贷之家发布作者 | 侦真金(本文系作者授权发布首发作品，未经网贷之家允许，不得转载，违者必究)今年的6月30日是原定的网贷备案大限。许多人把2018年都称为网贷备案元年，在6月的最后一周，发了疯似的连倒42家平台，给备案大限到来的节点添薪加柴，把6月的雷潮推向顶端。让人总以为要发生点什么才对得起这波风起云涌的时候，波澜不惊地就来到了7月份。回顾过去半年来网贷平台因监管发生的种种问题：1、网贷平台发行销售资管产品被一刀切&2、面对监管层要求的降低业务规模、降低不合规存量业务时，平台如何苟存于运营成本前&3、网贷备案到底是应该全国统一标准，还是分地而治&4、备案过程中，做合规动作的平台越活越惨，「敢与天公试比高」的平台风生水起，劣币驱逐良币依旧发生&5、网贷平台到底是信息中介，还是信用中介&6、这么多雷掉的平台，事后处理有没有规范化的管理出台&整个行业在去芜存菁的状态中，不免泥沙俱下，甚至产生「洗澡水和婴儿一起倒掉」的结果。投资人成了行业动荡的牺牲品，在一次又一次的雷潮中，有人庆幸自己下车及时，洞若神明;有人却深陷泥淖，买个路由器都陷入漫漫维权路中。在公安局报案的累累卷宗里，有一遍遍填写材料的身影;千里迢迢从外地赶来网贷公司，哭诉着毕生积蓄的买房款付之一炬。这么多雷掉的平台，与受害的投资人一起，构成了一串冰冷无情数据。网贷行业从高峰时的三千多家平台，下降到1836家，上百万投资人本金受损，上百亿的诈骗金额追讨无果。这串数据是网贷行业从不成熟到成熟的见证。尽管过程中，我们这些自媒体都在发声说行业未来是光明的，用「I told you so」的语气说着敬畏风险，认为受害者把投资这件事过分轻视而自食苦果。勒庞在描述大众心理的书中指出：「在群体中积聚的是愚蠢，而不是让人明智的常识。」但老T并不想讨论个体意识与群体行为的因果，也不认为问题平台的受害者是行业发展牺牲品，是想说说刚性兑付这件事，它背后的国民理财意识、投资风险控制和监管层意图，挖挖冰冷数据后的血与肉。一、刚兑模式中的中国理财人群《隐藏的逻辑》书中引用现代物理学的的概念来解释人类社会的群体逻辑：“部分的性质通常来说不是最重要的，最重要的是它们的组织，它们组合起来的模式和形式。”简单来说，就是同样的元素，在常温下是水，在冰箱里却是冰。他们的性质取决于组合的模式，不在于性质的区别。也许分成单个投资人，在接受了市场的投资教育后，大部分作出正确的投资决断并不难。但投资环境的组成模式往往由浅入深地影响着每个投资人，习惯性地张望「有没有人跟我一起参与平台活动」，或者「认识的朋友说这个平台没有问题。」在得到肯定的答案后，投资行为又反过来巩固这种人情(社会关系)为纽带的投资模式。直到最后爆雷，一起成为维权斗士。有意思的是，上个月波士顿咨询公司和陆金所一起发布了一篇报告。调查了中国理财客群，认为中国投资者的水平不太能接受「去刚兑」的投资环境。「中国理财客群仍在追逐固收类产品且产品选择单一，并不重视权益类、中长线投资，关注机构的刚兑能力，而不是投资标的。」——澎湃新闻是不是看起来，并不太符合我们对自己或周遭环境的审视?比如，报告里说80%的资产投向固收类产品，银行存款+银行理财达到63%。比如资产配置的平均期限短，对流动性要求强烈，秉持比较强的投机心态进行理财。再比如，中国投资者自主性强，对于投资决策有70%的用户把平台和产品的品牌背书作为关键考量因素。只有26%和11%的用户把投资期限、投资标的这两个与风险相关的因素作为关键考量。结论是，中国理财用户的风险意识还停留在机构的体量和刚兑能力上，并非投资标的。天啊，我们平时最爱说的，不是价值投资吗?最爱追逐的，不是「复利+时间的魔力」吗?最信奉的准则，不是风险与收益的平衡吗?难道我们为了小小的加息券，会忘记风险吗?深谙此道的网贷平台，在各种造节活动中，疯狂加息送礼，有投资过百万送豪宅豪车的，有投资数十万送手机旅游的。一浪接一浪的诱惑，让投资人眼里只看到哗啦啦的钞票，看不到暗流汹涌。当然，为了让投资人能忠于自己的「准则」，网贷平台也需要造出各种牌子，上市系、国资系、风投系一应俱全。让投资人既赚了安全感，又赚了收益。群体模式下缺乏风险意识的中国理财人群，却在2018年开始，要独自面对风险，这在网贷行业里看，尤为艰难。比如上周末，老平台信融财富还在刚兑和大款逾期的沼泽里无法自拔，不刚兑的话，投资人纷纷离场，刚兑的话，自己承兑不下来。监管层虽然在投资者承担风险和网贷平台承担风险之间选择了前者，在长期的银行理财刚性兑付、网贷平台的本息担保、货币基金的启蒙理财中，本金不可损失几乎成了投资的必备条件。网贷平台成为信息中介路上，或许并不是那么坚定不移。二、刚兑模式中的网贷平台网贷平台虽然被监管层定性为信息中介平台，但从一再推迟的备案态度中，P2P的定位和功能并不那么明确。老T曾经的观点是，网贷平台在资金、交易、资产三部分的金融活动都深度参与，不可能仅仅作为信息中介存在。资金端：投资人的资金流入与流出，利息计算，以及借款人的资金流入流出;交易：第三方支付的参与，征信;资产：借款人的资产抵押，逾期处理，风险评估与鉴定;所以网贷平台一直都肩负着信用中介的责任。如果作为纯撮合的信息中介，网贷平台就不用对借款人的资产做信用定价、担保，没有必要对风险做评估控制，连逾期处理都不用做。多轻松，光在网上发布借款产品，撮合投资和借款，只要保证双方真实性即可。这样做最大的弊端，就是高估了网贷投资者的风险识别能力和网贷借款者的资产优质程度。前文已经提到了，中国理财人群的风险意识还停留在机构的体量和刚兑能力上，对于风险的理性分析和投资偏好远没有达到成熟阶段。另外，网贷平台往往是次级资产。资产风险分类有五种：正级、关注、次级、可疑和损失。正常和关注这种优质资产都会流向大金融机构和银行，而留给网贷平台往往只是次级或以下。让不成熟的投资人群，直面风险较大的借款人群，造成的冲突不亚于羊入虎口。所以监管不可能如此草率地将网贷行业去刚兑的风险交给普通老百姓：网贷行业的市场准入门槛和借款资产的市场准入门槛，都得有一个统一的标准。1、要么让老百姓面对一个值得信赖的网贷平台，不仅有信息中介的展示作用，还带有一些信用中介的增信筛选的功能，帮助老百姓分析投资风险;2、要么让老百姓面对一个具备强力的前、中、后期监管体系下的借款人资质，类似于股市，只有符合资质的借款资产才能入选。用直面风险的方式来对投资者进行教育，是不可逆且充满社会不安定因素的。比如一个用了人生黄金十年积蓄去做投资的普通人，一旦本金损失，他还有下一个十年来弥补自己的过错吗?在刚兑环境中成长起来的网贷行业，对投资人来说已经形成路径依赖，更由于普通人的惰性与群体无意识行为，对投资决策的关键因素既单一又不可靠。监管层在面对国家降低系统性风险的时候，又不得不考虑到目前国人的风险接受程度，所以备案进度只能一推再推。面临的尴尬处境是，网贷平台既有信息中介的明确属性，又有信用中介的模糊属性。仅仅分地而治的备案，似乎不能准确定位网贷平台的金融属性，全国统一标准想界定的功能，正是网贷平台的信用中介那部分模糊属性。三、走向良币驱逐劣币目前网贷行业仍然有1800多家平台，而业内普遍的看法是，最后很可能只剩下几百家。无论未来是走良性清盘还是跑路雷的方式，很有可能还要淘汰一大批网贷平台。这在6月雷潮的遍地哀嚎中，是不是显得前路黑暗?事实可能正相反。对于联璧金融、唐小僧这种高返利、披着P2P外衣的非法集资平台，侧重的是投资人教育。他们很有可能只是被高返利吸引，在模式识别上未必是个合格的投资人。对于五星财富、i财富这种假国资P2P平台，内里却干着自融诈骗的勾当，侧重的是行业整顿管理。他们应该在监管中被筛选出去，而不是用雷了的方式伤害民众。只有最终认真做资产的平台大规模倒下，我们才会认为P2P走向了黑暗。有句话是这样说：世界上最怕不守规矩的不是好人，而是坏人。如果大家都不守规矩了，坏人就没法对好人使坏了。认真做合规的平台在去刚兑、做双降、公布逾期信息，让投资人觉得惊慌失措。破罐子破摔的三无平台承诺保本保息，做各种高息返现活动，拉来各种假上市、假国资背景圈钱，却让投资人觉得温暖如家。不，这是上半年经常能看到的图景：劣币驱逐良币，好平台活得没有坏平台滋润。可是经历了动荡的2018上半年，老T认为下半年是做合规动作平台的春天。下半年并不黑暗。随着假P2P、以及做假标自融的平台套路逐渐浮出台面，市场的应对方式和投资人的群体模式都在发生转变。尽管还有一大批平台在倒下的路上，努力做资产和风控的平台会越活越好，他们不依赖疯狂的加息和吸金来维持运转，不担忧大规模提现造成的挤兑风险。打破刚兑，让投资者感知到风险，是未来几年金融行业的难题。但监管的稳步推进，大环境下去杠杆、降低系统性风险，让投资人无论面对信托、私募、银行理财还是P2P，都必须在未来两年里发生改变，而这也将悄然改变投资群体组合的模式。产生良币驱逐劣币的运转体系，不仅仅是监管的重任，也是投资者教育的重任。这也是马云说的：我们相信一件事，今天很艰难，明天更艰难，但是后天很美好。
作者：侦真金简介：十年金融从业，侦察金融真假，经常保持怀疑，严肃装点幽默。版权声明：文章系作者原创作品，已授权网贷之家发布，转载请注明来源网贷之家，并注明原作者。网贷之家专栏现全面公开征稿，如若您对互联网金融行业有兴趣，恰好又喜欢写作分享，可将您的作品发送至投稿。来源 | 网贷之家专栏声明 |登载文章内容仅供传递信息，不构成投资建议，转载请注明来源网贷之家。精彩爆文 历经几轮雷潮，存留的P2P平台只差“临门一脚”！P2P备案工作实质延期，倒逼高风险平台淘汰出局爆雷潮提前到来绝非偶然，投资人不必过度惊慌！别慌！最近的雷潮，是P2P投资的重大利好特别声明：本文为网易自媒体平台“网易号”作者上传并发布，仅代表该作者观点。网易仅提供信息发布平台。
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