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p2p债权转让常见的三种模式
p2p债权转让常见的三种模式
　　债权转让国家的《合同法》第八十条是有严格规定的，现在很多的p2p网贷平台都推出了债权转让业务，那么p2p债权转让分为哪几种模式呢?下面爱投资就为大家详细的介绍下吧。　　p2p债权转让　　...
　　债权转让国家的《合同法》第八十条是有严格规定的，现在很多的p2p网贷平台都推出了债权转让业务，那么p2p债权转让分为哪几种模式呢?下面爱投资就为大家详细的介绍下吧。　　p2p债权转让　　p2p债权转让的几种主要模式　　一、投资人债权变现模式　　该模式是针对同一平台的投资人而言，即原来的投资者将其投资的标的转让给平台上的其他投资者，原投资者实现资产变现，是网贷平台提高投资者资产流动性的重要方式。此类债权转让不产生资金杠杆、流动性风险，属于民法调整的平等主体之间的债权转让，且平台自身没有介入债权转让交易，债权人与受让人之间达成协议，履行向债务人的通知义务即可。　　二、专业放贷人债权转让模式　　在该模式中专业放贷人(通常为平台的实际控制人、平台财务或平台易于控制的其他个体)向借款人放款，取得相应债权，再把债权按金额、期限打包错配、小额分散给投资人，并承诺到期回购债权。此时的专业放款人实际上是“居间人”，居间人向借款人放款、取得债权后，再通过网贷平台将债权转让给平台投资人，投资人获得债权带来的利息收入。该模式存在期限错配、资金池、债权转让有效性、虚假债权、资金杠杆等一系列潜在风险。　　p2p债权转让　　三、打包资产的债权转让模式　　平台通过其他合作机构获得打包资产的债权，再以转让这批资产债权的方式在平台发布标的募资。此类业务形式涉及了如消费信贷类、抵押类等多种资产类别。虽然部分资产包的底层资产也满足小额分散的条件，但假如采取打包形式的债权转让，转让过程中资金和资产的匹配难以核实、资产信息不透明风险难以把控，并且还涉及了第三方增信的问题。此种模式与网贷机构“信息中介”以及网贷“小额分散”的基本要求相悖。　　《监管办法》的负面清单禁止平台“开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为”。从该条规定可以看出，负面清单禁止的是类证券化业务和类金融业务，即禁止跨界融资性质的债权转让。负面清单中之所以禁止证券、信托、基金等金融产品的债权转让，一是，因为该类金融产品的销售行为已经属于“发行证券”的本质，应由证监会来监管，并需要获得相应的金融牌照;二是，信托、基金等产品均有合格投资者条件限制，而对于信托、基金等产品通过分拆打包方式进行销售，打破了合格投资者的限制，使得信托、基金等产品的风险传递范围无限制的扩大，许多不能承担风险的投资者超限承担了风险。　　关于p2p债权转让爱投资就为大家介绍到这里，并不是每一家p2p网贷平台都是安全可靠的，大家要谨慎选择。
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文章对P2P平台内部用户间债权转让功能设计进行了简单的分析，希望通过本文你能够有所收获。
一、债权转让释义
“债权转让”在P2P行业中有几层解读：
1.债权转让是一种资产端业务。
原债权人与债务人签订商品或服务交易合同，债务人有应付账款，原债权人获得债权（该债权一般通过线下或其他平台形成，与网贷平台无关）。然后原债权人有资金需求，将债权通过网贷平台全部或部分转让给其他投资者。
例：消费者在分期乐平台分期购买了一台电脑，签订分期付款合同，消费者对商家有应付账款，商家对消费者就拥有债权。后来商家有资金需求，又将债权在网贷平台：桔子理财 发布，转让给其他投资者。
还有[保理业务]、[超级债权人]等债权转让模式，这些都是一种资产端业务或商业模式，与产品经理的工作没有太大关系。
2.债权转让时一种产品功能。
是指原债权人因个人原因急需资金，将在网贷平台出借的未到期项目转让给网贷平台其他用户的行为。债权转让能提高出借人资金的流动性，当用户需要流动资金时，可以通过出售你名下拥有的符合相应条件的债权给其他投资人，从而完成债权转让，获得流动资金。该功能已经是网贷平台的标配。
本文讨论的是第二种，即产品经理应该如何设计债权转让功能。
二、如何设计债权转让功能
（一）债权转让模型
（二）需求分析
分析影响出让人和受让人债权转让体验的关键因素：
根据用户的需求，以及平台自身情况制定债权转让规则。
（三）债权转让流程
下面简单梳理一下，债权转让操作主干流程。每一个核心流程节点对应一个产品界面。每个产品界面展示这一步操作需要的信息了。
转出流程：
认购流程：
（四）关键要素分析
1.1 债权转让价格调整的基准
债权转让价格调整的基准，是围绕转让金额调整，还是围绕债权价值（转让金额+转让金额部分的应付未付利息）调整。这个基准决定了出让人未收利息（上一个付息日到转让日之间的利息）的支付方式、认购人的实际支付金额、认购人的付息记录。下面分别讨论一下：
转让金额：若按照转让金额为基准。原债权人的未收利息，在下一个付息日支付，债权人虽然转出了本金，但是并没有完全退出；认购人的利息自认购日开始计算。
债权价值：若按债权价值为基准。原债权人的未付利息由认购人进行提前支付；认购人的利息从上一个付息日开始计算，认购人得到的是完整付息周期的利息。就相当于认购人先替借款人把原债权人的未付利息支付了，下一个付息日时，借款人又还给认购人。但是认购人垫付的这笔钱是没有利息的。
第二种方案会导致认购人的年化收益降低，但是在做类活期类的产品必须采取第二种方案。
1.2 债权转让价格调整的范围
债权转让价格由原债权人设置，但是要给一个设置范围。并且设定一个转让价格后实时显示转让后出让人的年化利率及认购人的年化利率。目的是保证债转交易双方的利益，防止出让人误操作导致本金大额亏损等。
债权转出手续费
债权出让人要为提前结束投资行为承担成本，支付交易手续费。在设置交易手续费的时候需要考虑：
使债权转让功能真正为急需资金赎回的用户服务
减少投机性的债转行为
防止大规模的债转挤兑现象
后面我会写一篇文章介绍我在设置债转交易手续费时的思考过程。
其他要素考虑
用户投资后多久可以开始转让？
付息日是否允许转让？
转让交易的有效期是多长？
转让金额的设置规则？认购金额的设置规则？
转让人回款记录、认购人付息记录等
各字段的计算方法……
作者：歪理哥，个人公众号：威理（ID:weili201608），互联网金融公司产品经理一枚，先后负责了公司第三方支付资金存管系统对接和银行资金存管系统的对接。接下来我将更新【金融支付】系列文章，分享自己的项目经历,希望能给大家带来价值。
本文由 @歪理哥 原创发布于人人都是产品经理。未经许可，禁止转载。
题图来自Pixabay，基于CC0协议
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关于P2P网贷中的债权转让问题
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近几年，随着互联网金融的发展，P2P网贷逐渐走入大众视线，成为人们投资理财的重要渠道之一。关于P2P理财，有许多全新的概念，比如计息方式、风控保障等等，不过今天，小编要给大家介绍的是其中的“债权转让”这一点。
首先，什么是债权转让
债权转让又称“债权让与”，是指在不改变合同内容的合同转让，债权人通过债权转让第三人订立合同将债权的全部或部分转移于第三人。
其次，我们要了解P2P行业为什么会存在债权转让
在互联网金融中，纯线上点对点借贷，很多时候无法解决借款人用款的及时性问题；另外，抵质押类的借贷，无法实现纯线上运作；最后当然就是互联网的普及还是偏低的，很多时候网贷的服务范围还是很小的。综合以上原因，债权转让模式在网贷理财中变得吃香起来。
再次，了解下网贷行业债权转让的类型有哪些
1、自生债权转让：指网贷平台的存量债权，由出借人在本平台发布债权转让邀约，其他投资人自愿受让债权。
2、超级贷款人模式：指网贷平台在线下寻找借款人.对其进行风险评估.经风控审核后推荐给专业放款人，此时的专业放款人实际上是 “居间人”，居间人向借款人放款、取得债权后，再通过网贷平台将债权转让给平台投资人，投资人获得债权带来的利息收入。
3、与金融产品相关的债权转让模式。不过随着网贷监管细则《暂行办法》的出台，明文规定禁止平台“开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为”后。“发行证券”和“金融产品拆分出卖”在债权转让领域成为绝对禁忌地带了。
最后，谈谈债权转让能否继续下去
除负面清单禁止的证券类及金融产品的债权转让外，平台自生债权转让及居间人模式的债权转让是否允许呢？
1、平台内的债权转让，《监管办法》并未明确禁止，且这种债权转让，是基于基础债权的合法性，根据《合同法》的规定进行的民事活动。绝大部分平台对此类债权转让不收取服务费，在此类债权转让交易中，平台扮演的角色是只为平等主体之间的民事行为提供了信息发布平台，并没有介入到交易中，此类债权转让风险较低，没有明确禁止。
2、居间人模式。此模式早在监管办法出台前就饱受争议，正如前文所述，此种模式容易形成“资金池”及“期限、资金错配”、“息差”。个人认为，如果能够完全避免前述问题，则并未被明确禁止。但仍需注意此前发布的《非存款类放贷组织条例》（征求意见稿），如正式实施，对居间人模式会有很大影响。
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凤凰财经官方微信p2p平台收费项目和收费标准，你知道多少？
现在市面上的p2p平台有很多，方便了很多有借贷需要的朋友，那么p2p平台收费项目都有哪些呢?下面爱投资小编给大家分享p2p平台收费项目和收费标准，如果您有使用过p2p或者想要使用p2p的朋友都可以一起来了解下。
　　一般来说，收费项目有如下几种：充值费、VIP费用、投资管理费、提现费、债权转让费。
　　1、充值费：大部分的平台都是不收取这个费用的，但是还是有平台会收，费用一般是5%，上限为100元。
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　　2、VIP费用：各个平台对于VIP享受的服务也是不一样的，例如：创投的VIP可以保证本金。VIP费用收费情况也不一样，最低的是10元，最高的是500元。
　　3、利息管理费：很多的平台都会收，费率从2%-10%不等。
　　4、提现费：除了盈利以外，平台为了留住用户也会收取这个费用的。目前仅有几家大平台没有收取提现费，其费用根据提现金额的不同、到账时间的不同和充值的时间来划分，具体的情况大家可以自己去查一下。
　　5、债权转让费用：就是不想持有了，将手中的债券转让出去的时候，平台会收取一定的费用。
　　p2p平台收费项目和收费标准 你知道多少
　　p2p平台的收费标准有哪些？对于各种的收费引发很多小额投资人不爽，其实向借款人收取费用其实也很好理解，作为平台要对借款人的资质进行审核，同时还要在借款人开始还款后提供提醒、催收的服务，那么这些都需要成本，再加上平台运作自身的行政、人力成本，获取客户所投入的宣传推广成本等等，收费也是合理的事情。收费设置合理的平台更值得投资。
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