&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-bb03d1b62f1ef132bfb73a_b.jpg& data-rawwidth=&694& data-rawheight=&333& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&694& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-bb03d1b62f1ef132bfb73a_r.jpg&&&/figure&&p&网上得来终觉浅，绝知此事要躬行。本文首发于微信公众号：&b&持保称德&/b&，请勿转载。&/p&&p&&br&&/p&&h2&前言&/h2&&p&&br&&/p&&p&这是一个普遍焦虑的时代，我也不例外，所以尽管爱人已有报销比例不错的xx养老团体医疗，但是这年头谁知道单位哪天就不行了，自己又什么时候会被裁，所以花钱再买个商业医疗险这事，还是排在了日程上。&/p&&p&&br&&/p&&p&把市面上的产品看了好几遍，发现无免赔的要么保额偏低只有20万，要么太贵保费五六千以上，其他的绝大多数是带一万免赔额的。可看统计数据，三级公立医院的人均住院费用为13106.3元，还是社保报销之前的数字，社保报销个七八成后估计也就剩下了三四千块了。买了报销型的保险却经常一分钱报不到的感觉，实在是不爽。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-e3ef087edaf_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&482& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-e3ef087edaf_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&投保&/h2&&p&&br&&/p&&p&这事一直在心里搁着没能落实，直到2018年元旦前发现一款带门诊的、0免赔的百万医疗，保费2000多块钱也能接受，但是爱人体检报告有若干异常项目（这年头常体检的人谁没点异常啊），过不了健康告知，页面上提示可以拨打客服电话后联系线下投保，于是就打了，然后就买了，前前后后历时一个月。&/p&&p&&br&&/p&&p&1&/p&&p&1月16日&/p&&p&保险公司的工作人员Z跟我打电话互加微信后，我告诉她被保险人之前的健康异常记录，对方主动提出帮我“前置核保”。（这里要给其一个大大的赞！）&/p&&p&2&/p&&p&1月17日下午&/p&&p&到保险公司交体检报告复印件和之前的住院病例。这是跑的&b&第一趟&/b&。&/p&&p&Z问我为什么选这个而不买带一万免赔额的，那个更便宜，我说就是想买个0免赔额的。对方&b&主动提醒一年期医疗险的“不保证续保”&/b&，再给一个大大的赞！） &/p&&p&3&/p&&p&1月18日&/p&&p&前置核保意见出来了，Z通知我可以去投保了，约第二天下午。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-77ab27fbb2a958f33ecb15e66cfeffae_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&551& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-77ab27fbb2a958f33ecb15e66cfeffae_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&4&/p&&p&1月19日&br&&/p&&p&去保险公司填写投保单，Z给我一些产品资料和一份投保单，仔细翻看后发现该医疗险门诊版外还有两个版本，大病版和住院版。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-a3bc5b2dfdb3_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&864& data-rawheight=&648& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&864& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-a3bc5b2dfdb3_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&考虑了一会，询问是否可以购买住院版，得到肯定的答复后，放弃门诊版改为住院版。这是&b&第二趟&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-a48f0c4ddfe4d5531ccd_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&540& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&540& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-a48f0c4ddfe4d5531ccd_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&5&/p&&p&1月23日&/p&&p&Z通知我要求补充资料。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-d6ba36d3ebd75000ebc0b5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&540& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-d6ba36d3ebd75000ebc0b5_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&因年前工作较忙平时没空，周末（26日）去医院，几个门诊都不出诊，问最迟几号补充资料，答曰截止2月6日。还有一周时间时间，赶紧请假做检查，出报告还得等1天。&br&&/p&&p&6&/p&&p&2月2日&/p&&p&上午&/p&&p&从医院拿到报告后直接去了保险公司交完整的住院病例和最新的门诊检查报告，并在通知函上签字。Z不在，但委托了其同事办理。继续点赞！&/p&&p&这是&b&第三趟&/b&。&/p&&p&下午&/p&&p&Z告诉我核保结果出来了，几个既往疾病及相关病因除外。可以接受。过去签字，这是&b&第四趟&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-226070bcd49ffec822c64603cca243a2_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&540& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-226070bcd49ffec822c64603cca243a2_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&7&/p&&p&2月5日&br&&/p&&p&保险公司在银行卡中扣款。&b&先核保后扣款的保险公司都应该表扬&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-eed9db5472fbc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&716& data-rawheight=&248& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&716& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-eed9db5472fbc_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&8&/p&&p&2月7日&/p&&p&Z告诉我保单出来了，问是快递还是我过去拿。由于9号我们春节放假并且当天只上半天班，怕快递来不及，于是约明天上午去拿。&br&&/p&&p&9&/p&&p&2月8日&/p&&p&去保险公司拿到纸质合同，并签收回执（这是&b&第五趟&/b&）。剩下的就是电话回访这种的常见操作了。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-c7e87e6eabdace_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&606& data-rawheight=&764& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&606& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-c7e87e6eabdace_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&分析&/h2&&p&&br&&/p&&p&再不说产品名字，估计有人要在评论里骂街了。这个保险就是平安健康的医保+医疗保险，分为大病版、住院版、门诊版（主险住院+附加险门诊），个人更推荐&b&住院版&/b&。三款对应的保障责任为：&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-517ab1adc09f922ce553f50c43f9fe2c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&608& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-517ab1adc09f922ce553f50c43f9fe2c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&那么医保+好在哪里呢？&/p&&p&&br&&/p&&p&1.无免赔额，符合国内医疗现状。&br&&/p&&p&2.价格适中，比带一万免赔额的贵，但扔在可接受范围之内。&/p&&p&3.责任合理，除了床位费、治疗费、药品费、手术费等常见费用以外，还包括&b&医生费&/b&、（转诊过程中产生的）&b&救护车使用费&/b&以及极为少见的&b&精神疾病治疗费用&/b&。&/p&&p&4.每年保额100万，够用；终身保额300万，合理。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-c271405cada75d4ed7d6a23a_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&639& data-rawheight=&351& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&639& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-c271405cada75d4ed7d6a23a_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&5.&b&支持质子重离子&/b&（但仅限二级以上公立医院，国内目前上海质子重离子、淄博万杰医院、兰州质子医院均为私立医院）&br&&/p&&p&6.门诊版提供直接结算服务（目前仅限于深圳）。&br&&/p&&p&7.续保条款也算不错（虽然肯定不会有很多人希望的“保证续保”，哈哈）&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-a6a32f24dfcb6d8e8f396ab121f03675_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&639& data-rawheight=&300& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&639& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-a6a32f24dfcb6d8e8f396ab121f03675_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&8.大品牌，绝对算一个优点，起码客服不会像某些小公司一样智商亟需充值。&br&&/p&&p&9.单次理赔不超过2000元、每年不超过8000元，可以在公众号和客户端APP理赔。&br&&/p&&p&10.儿童可以独立投保也算一个优点，大多数需要跟父母其一共同投保。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&有人会说“条款里续保需要经过审核，人家某百万医疗没有这个字眼”，其实对于一年期的医疗险来说，避免赔穿、执行风控的手段无非是那么三种：停售停续、上调费率、修改续保后的责任（增加免责内容）。&br&换句话说，不想增加免责的话，那就需要上调更多的费率，如想超过30%保监会不肯批的话，那就旧的停售、换成新产品（美其名曰“升级”）。当然，还存在一种可能是不停售但针对个人的停续。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&至于其缺点嘛，也很明显：&/p&&p&&br&&/p&&p&1.分支机构仅限于北京、上海、天津、辽宁、广东、深圳、江苏、浙江、四川。其他地方线下理赔时需要快递。&br&&/p&&p&2.健康告知极其严格，大部分人无法在线投保。不在上述的人想线下购买，只有自己跑一趟或者委托当地的朋友了。&/p&&p&3.线下投保时，只有&b&深圳有医保、江苏有医保、浙江有医保、北京有医保、上海有医保、广东有医保&/b&和&b&无医保&/b&这7种方式。&b&其他地区投保均视为无医保&/b&。&br&&/p&&p&4.投保&b&年龄达到50岁均需要体检&/b&，体检报告半年内有效，至少包括以下项目：&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-d53666dff7c144b48d1be4f1fd4f50e2_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&289& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-d53666dff7c144b48d1be4f1fd4f50e2_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&5.不支持特需门诊和病房，算是个遗憾。&/p&&p&6.平安e生保都提供绿通服务，医保+里竟然没有。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&结论&/h2&&p&&br&&/p&&p&跟我聊过天的人知道，在保险上我并不是一个唯“性价比”的人，反倒是常常说“&b&预算内选最好的&/b&”。只是大多数家庭都有了不少的债务（主要是房贷），各种开支又层出不穷，日子基本都紧巴巴的。偶尔遇到几个收入不错的人又喜欢各种买买买，提高生活品质的欲望远远大于提高保险品质的需求。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以，保费支出还是要量力而行，根据自己的经济情况来选择买零免赔还是一万免赔的医疗险，不要让保费成为一种负担。&/p&&p&&br&&/p&&p&况且，此类医疗险都是消费型的，若是买了以后几年内都没生病没去医院没理赔过，想不通的人很容易心理失衡而终止续保。与其这样，还不如买一个能保费较低、但能容忍连续多年“打水漂”的医疗险呢。&/p&&p&&br&&/p&&p&最后，附上医保+的费率表：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-7df1abc3cf4654_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1301& data-rawheight=&1344& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1301& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-7df1abc3cf4654_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-d77e6ef3db38a0fa9525_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1057& data-rawheight=&496& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1057& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-d77e6ef3db38a0fa9525_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&
网上得来终觉浅，绝知此事要躬行。本文首发于微信公众号：持保称德，请勿转载。 前言 这是一个普遍焦虑的时代，我也不例外，所以尽管爱人已有报销比例不错的xx养老团体医疗，但是这年头谁知道单位哪天就不行了，自己又什么时候会被裁，所以花钱再买个商业医…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-b8ab6b6331fbc720dedf4b1c_b.jpg& data-rawwidth=&1920& data-rawheight=&650& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1920& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-b8ab6b6331fbc720dedf4b1c_r.jpg&&&/figure&&h2&&b&产品资料免费领取在文末有说明...&/b&&/h2&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s/KOD-iZl4oJjTJnakw2OduA& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&专业程度决定业务深度！最全的香港保险产品资料不容错过！！！&/a&&/p&&p&保险销售从业人员有两种，保险推销员与寿险规划师，后者凭借高度的专业性在客户最为适合投保时给出最合理的建议，但前期需要付出大量时间精力不断学习、进步，全面增加自己的专业度，这样才可以提供合格的服务和建议。那么在香港保险新时代背景下，我们如何能在众多保险规划师中脱颖而出，并能更好地服务我们的客户，让他们更信赖我们呢？&/p&&p&最为关键的就是提高自己的专业程度！所以，必须要时刻保持学习，专业度真的决定着你在保险行业的发展广度和深度！&/p&&p&&br&&/p&&p&小编精心整理收集了最全的各大香港保险公司的产品介绍资料，这些资料囊括了友邦、保诚、安盛、宏利、富通、中银人寿等保险公司的目前在售的重大疾病保险、医疗保险、人寿及储蓄保险、人身意外险等产品宣传资料。&br&&/p&&p&希望这些资料，能给大家在业务开展上、专业度提升上带来帮助，能够更客户、更公正、更专业地服务好信赖我们的客户！&/p&&h2&&b&六大保险公司超详细产品资料&/b&&/h2&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-ed9fbb486ad_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&378& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-ed9fbb486ad_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-beca73a1e25d5d6e98a3ce9baeb126f1_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&395& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-beca73a1e25d5d6e98a3ce9baeb126f1_r.jpg&&&/figure&&p&（小编已就各公司各类型产品进行整理归类）&/p&&h2&&b&友邦AIA&/b&&/h2&&p&&b&1重疾险&/b&&/p&&p&加裕倍安保+多重智倍保 &/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-54ca4f2f0ee98d049e4b33db_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&507& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-54ca4f2f0ee98d049e4b33db_r.jpg&&&/figure&&p&进泰安心保2+泰然安心保2&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-77dbcaf9a120e34b6b151_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&508& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-77dbcaf9a120e34b6b151_r.jpg&&&/figure&&p&多重安心保2+多重进泰安心保&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-effe2ec501a_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&508& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-effe2ec501a_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&2医疗险&/b&&/p&&p&亚洲至尊明珠+特级[健康之宝]住院手术赔偿 &/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-0458ede93f5ffadc87d49506_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&508& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-0458ede93f5ffadc87d49506_r.jpg&&&/figure&&p&癌症全方位明珠特级保障+都市三保明珠 &/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-e4d23b379cd72c8c990b21_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&508& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-e4d23b379cd72c8c990b21_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&3人寿及储蓄险&/b&&/p&&p&充裕未来2+充裕未来2（特级保障）&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-a6a253d3c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&509& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-a6a253d3c_r.jpg&&&/figure&&p&爱无忧长享3+爱无忧长享3（特级保障）&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-2af33a03f9_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&510& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-2af33a03f9_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&裕满未来保障计划+挚爱孩子教育计划 &/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-b71ede35c3_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&510& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-b71ede35c3_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&简爱.延续保障计划+活出精彩入息计划&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-6caab9e3f2fe_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&509& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-6caab9e3f2fe_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&h2&&b&保诚Prudential&/b&&/h2&&p&&b&1重疾险&/b&&/p&&p&守护健康危疾加倍保+守护健康危疾全护保&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-acc45c72262aec03b9d88d0ba28b8710_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&509& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-acc45c72262aec03b9d88d0ba28b8710_r.jpg&&&/figure&&p&守护健康危疾定期保+守护健康女性保障&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-9e9e9cb47a92f6d5dae2d49f94060b9c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&509& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-9e9e9cb47a92f6d5dae2d49f94060b9c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&守护健康智选危疾保+特选危疾治疗保&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-a782b480eb42ad45cdcb14_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&507& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-a782b480eb42ad45cdcb14_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&2医疗险&/b&&/p&&p&[挚为你]优悦医疗保险计划+终身保医疗计划&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-e71a4c8a5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&505& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-e71a4c8a5_r.jpg&&&/figure&&p&癌症全护计划+长期护理保障&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-3a15b186e71ba049626f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&509& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-3a15b186e71ba049626f_r.jpg&&&/figure&&p&医疗加倍保+智安心康健计划&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-1e5b4fc48a8cfd2ed43d9a_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&509& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-1e5b4fc48a8cfd2ed43d9a_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&3人寿及储蓄险&/b&&/p&&p&特级[隽升]储蓄保障计划+守护一生保障计划&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-c4c7e322cb7e2f7da00b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&510& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-c4c7e322cb7e2f7da00b_r.jpg&&&/figure&&p&理想人生保障计划+美好人生保障计划&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-3b605b2cc23b3d352dfbe0_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&505& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-3b605b2cc23b3d352dfbe0_r.jpg&&&/figure&&p&[快享钱]储蓄保障计划+ [快享钱]儿童储蓄保障计划&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-c05c4b6b07ffda4abf5a548d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&510& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-c05c4b6b07ffda4abf5a548d_r.jpg&&&/figure&&h2&安盛AXA&/h2&&p&&b&1重疾险&/b&&/p&&p&康齐危疾保障计划+康诺严重疾病保障计划&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-a98f35c326abb03c9c2b9da0_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&509& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-a98f35c326abb03c9c2b9da0_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&2医疗险&/b&&/p&&p&安盛安心医疗计划+真智医疗保障&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-f4d04ca5aef_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&507& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-f4d04ca5aef_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&3人寿及储蓄险&/b&&/p&&p&隽荟万用寿险+真智惠保人寿计划&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-cf12dfbc703_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&510& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-cf12dfbc703_r.jpg&&&/figure&&p&全蓄2储蓄系列+真智珍宝2储蓄系列&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-038dff947cfb268a74a2_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&508& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-038dff947cfb268a74a2_r.jpg&&&/figure&&p&[惠未来]人寿保障+[享未来]人寿保障&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-bf9a8b3ea883b12d0d885f68af069d5b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&509& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-bf9a8b3ea883b12d0d885f68af069d5b_r.jpg&&&/figure&&h2&&b&宏利ManuLife&/b&&/h2&&p&&b&1重疾险&/b&&/p&&p&活耀人生危疾保+乐活无忧危疾保&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-2db906cafc43b8aa26cd27e60876dd62_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&507& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-2db906cafc43b8aa26cd27e60876dd62_r.jpg&&&/figure&&p&乐康无忧危疾保+乐健无忧危疾保&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-c8a2ca2fed3ce73aa9227c9_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&509& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-c8a2ca2fed3ce73aa9227c9_r.jpg&&&/figure&&p&乐享人生危疾保+自在生活危疾保&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-80eec6d588ddebb0e00b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&511& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-80eec6d588ddebb0e00b_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&2人寿及储蓄险&/b&&/p&&p&宏达储蓄保障计划+宏悦年金计划&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-f4f652f4e4d6a392a87da_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&509& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-f4f652f4e4d6a392a87da_r.jpg&&&/figure&&p&赤霞珠终身寿险计划+卓越保障计划&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-12e366a20bd432f945e42f9ceb3ff5bc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&507& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-12e366a20bd432f945e42f9ceb3ff5bc_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&富通FTL life&/b&&/p&&p&&b&1重疾险&/b&&/p&&p&[守护168]危疾保障计划+[全为你]危疾保障计划&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-7a37830d03cfef26e4b47ecbc507df5b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&507& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-7a37830d03cfef26e4b47ecbc507df5b_r.jpg&&&/figure&&p&[康健孩子]危疾保障计划+[康健易]危疾保障&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-d4ea465bdcfb089cfa956_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&508& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-d4ea465bdcfb089cfa956_r.jpg&&&/figure&&p&[护痊保]癌症附加保障+[护痊保]癌症保障计划&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-891f11fb89_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&507& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-891f11fb89_r.jpg&&&/figure&&p&&b&2医疗险&/b&&/p&&p&[一世无忧]医疗户口+[挚康健]医疗保障计划&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-f8ddb1e730cbb72ab5da_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&509& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-f8ddb1e730cbb72ab5da_r.jpg&&&/figure&&p&[医世保]医疗保险+[裕医保]环球医疗保险&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-4bd8f6a47fd1bb9b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&509& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-4bd8f6a47fd1bb9b_r.jpg&&&/figure&&p&[乐康健]手术保障计划+[乐康健]住院现金计划&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-0d6abecadafb91befe486_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&509& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-0d6abecadafb91befe486_r.jpg&&&/figure&&p&&b&3人寿及储蓄险&/b&&/p&&p&[盛世传家宝]寿险计划+[骏富人生]寿险计划&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-562994cfce43fbbaa242_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&507& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-562994cfce43fbbaa242_r.jpg&&&/figure&&p&[尊尚]定期寿险计划+[财富100]寿险计划&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-4cb62e010e5c60ac13d925fbb3ae2bf9_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&509& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-4cb62e010e5c60ac13d925fbb3ae2bf9_r.jpg&&&/figure&&p&[喜悦人生]寿险计划+[挚爱]寿险计划&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-f430d525fef3_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&509& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-f430d525fef3_r.jpg&&&/figure&&p&[盛荟]寿险计划+[盛世]寿险计划&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-0fb2f469de_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&509& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-0fb2f469de_r.jpg&&&/figure&&h2&&b&中银人寿BOC LIFE&/b&&/h2&&p&&b&1万用寿险&/b&&/p&&p&盛世传承万用寿险计划&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-346fb67c0a875f2dcab7_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&506& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-346fb67c0a875f2dcab7_r.jpg&&&/figure&&hr&&p&你的专业性才是决定你在保险业未来发展的可行之路，希望这些资料，能给大家在业务开展上、专业度提升上带来帮助，能够更客户、更公正、更专业地服务好信赖我们的客户！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&免费领取方式：关注微信公众号：港险师（Insurance_IFA），&/b&公众号后台回复：&b&资料&/b&，在规定时间内，按照后台操作指引免费领取最全的香港保险产品资料！&/p&&p&&/p&
产品资料免费领取在文末有说明...保险销售从业人员有两种，保险推销员与寿险规划师，后者凭借高度的专业性在客户最为适合投保时给出最合理的建议，但前期需要付出大量时间精力不断学习、进步，…
&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-30b0f837b63dbc0efb1af4b_b.jpg& data-rawwidth=&562& data-rawheight=&238& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&562& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-30b0f837b63dbc0efb1af4b_r.jpg&&&/figure&&p&重疾险在我们的生活中不可或缺。本质是一种收入损失的补偿，除了治疗费用，还包括治病期间无法工作带来的收入损失，以及后期的护理费用。今天我们主要谈一下重疾险里面的多次赔付险种。越来越多的多次赔付重疾险开始出现在市场上，在和客户的互动中，也会有很多客户希望了解类似的产品。&/p&&p&多次赔付的重疾险，具体可以进一步分为仅限癌症的多次赔付重疾险和完全多次赔付重疾险。具体到完全多次赔付的重疾险，又会进一步分为有组别限制和没有组别限制的赔付。总而言之，除了儿童，我一般不推荐成年人购买完全多次赔付的重疾险。&/p&&p&原因也很简单，有这么几个方面：&/p&&ul&&li&&i&完全多次赔付的重疾险产品，前期资本沉没太多，费率过高，对于大部分客户有些过度保障了。&/i&&/li&&li&&i&实现多次理赔的条件并不容易，需要考虑到间隔期／组别限制／生存期等概念，否则一旦身故，大部分产品也不会提供额外的身故保障。&/i&&/li&&li&&i&除了癌症／心脏病／中风的复发概率较高，其他组别重疾复发的概率并不高。&/i&&/li&&/ul&&p&但是随着重疾险市场竞争的白热化，国内越来越多的保险公司开始推出了多次赔付的重疾险。香港同样因为一系列的因素（i.e.国家外汇管制导致大额保单业务的萎缩，保险公司需要一款产品带来更稳定的高价值现金流）， 从2017年开始推出，多次赔付的重疾险开始逆势崛起，各家保险公司争先推出并优化多次赔付重疾险的保障。国内的保险产品开始在疾病保障的数量方面提升自己的竞争力。但是说到底，这种所谓的数量升级，营销的意义远大于保障的意义。&/p&&p&2016年，香港某保险公司的加裕plus，率先优化了“癌症多重赔付”的定义，将原先的“癌症需痊愈且间隔五年以上才可赔付”修改为“第一次癌症确诊日起三年，无论是癌症持续、扩散、复发皆可赔付”，大大提高了癌症多重赔付的实用性。&/p&&p&同国内的产品相比较，招商仁和推出的产品在癌症的多次理赔上，有了新的突破，模仿香港友邦，癌症多次赔付的间隔期也只有3年。虽然保费更贵一些（比香港同类产品贵7%左右，且没有分红功能），但是相比较国内其他大部分保险公司的多重重疾赔付（含癌症）的间隔期是5年，该公司新推出的产品，优势还是非常明显的。但是考虑到产品的费率和分红功能，则是香港保险更有优势。&/p&&p&另外在和国内客户沟通的过程中，也总结了一些错误的观点：&/p&&ul&&li&&i&XX保险公司的产品很知名，家大业大，虽然贵一些，但是保障也会更好一些&/i&&/li&&li&&i&XX保险公司虽然是小公司，但是同样的多次赔付，保费却更便宜，性价比更好&/i&&/li&&li&&i&XX保险公司提供的保障和香港一样，癌症也是三年赔付，完虐香港&/i&&/li&&li&&i&XX保险公司的产品可以轻症豁免，价格更便宜&/i&&/li&&/ul&&p&第一个观点：买重疾险，不光要看公司，也要比产品。&/p&&p&家大业大的保险公司多了去了，难道家大业大就意味着产品一定好么？具体可能还得借我们国内的某福2018说一说了。整体来说，这次的升级很有诚意，新增了轻症豁免条约，新增了多次癌症的附加契约，同时在单次赔付的重疾险中，引入了保额增长的概念。在得了合同约定的轻症之后，如果后续在得了重疾/身故，那么保额将会增加20%。但是涉及到癌症的多重赔付是，和同类产品比较起来，性价比就不那么高了。首先癌症间隔期需要5年的时间（相比香港地区的3年，保障还有待提升），其次需要首次确诊癌症才可以，如果首次不是癌症，那么重疾赔付后合同直接就结束了。再考虑到价格的因素，某福2018的费率甚至比招商仁和的产品还贵至少18%。&/p&&p&第二个观点：买重疾险，不光要看产品，也要比公司。&/p&&p&最近几年，互联网保险的概念迎风而起，越来越多资本入逐保险行业的时候，一些推出产品性价比高，渠道构建灵活的中小保险公司迅速崛起。比如天安人寿，众安人寿，华夏人寿 etc.但是产品好，就一定好么？背后的公司了解了么？公司股东的投资风格明确么？&/p&&p&有些同业会说国内的保险不会破产，怕是他没有读过国内的保险法吧。&/p&&p&我们先看一下“保险法”的92条：&/p&&blockquote&&i&保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产后未到期人寿保险合同的法定转让，经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。&/i&&/blockquote&&p&有同业会说没事呀，破产了有国家兜底，有其他接收的保险公司兜底，客户的保障不会受到影响的。我们来看一下2008年保监会、财政部和央行就共同发布了“保险保障基金管理办法“中的第21条：&/p&&blockquote&&i&被依法撤销或者依法实施破产的寿险保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的保险保单，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：&/i&&br&&i&（1）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；&/i&&br&&i&（2）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/i&&/blockquote&&p&然而在国内，如果你的保单是分红险、万能险或者投连险这类理财保险的话，收益部分就很难再保证了。因为2015年保监会针对“保险保障基金管理的办法”已经进一步修改，降低万能险和投连险的救助比例、明确“自保公司经营的保险业务”不属于保险保障基金的救济范围、对保障基金投资范围作小幅扩大等方面。具体内容如下：&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5176/info3982994.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&关于印发《中国保险保障基金有限责任公司业务监管办法》的通知 - 中国保险监督管理委员会&/a&。&/p&&p&所以买重疾险，不光要看产品，也要比公司。要在产品性价比相差不多的情况下，选择市场份额大、盘子大的保险公司投保。这样即便保险公司即使破产，国家也可能会出于维稳的考虑给予该公司客户最佳的赔偿方案。&/p&&p&第三个观点：买重疾险，不光要看产品的费率，也要比产品的保障。&/p&&p&这里再以我比较关注的一家保险公司为例，天某人寿2017第二季度偿付能力信息公开披露显示，综合偿付能力充足率为130.60%，核心偿付能力充足率为101.98%，保险业务收入为10,690,418,262元，风险中介评级为B级。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-a69acc407e_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&659& data-rawheight=&232& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&659& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-a69acc407e_r.jpg&&&figcaption&2017年天某人寿的第二季度的偿付比评估&/figcaption&&/figure&&p&很多客户在和我沟通的过程中，都会强调，这家公司的多次赔付重疾险性价比好高，不仅费率便宜（比某福的多次赔付便宜至少59%），而且重疾可以实现4次赔付，更有轻症豁免。&/p&&p&不得不承认，我很喜欢这款产品。&/p&&p&但是该产品费率便宜有费率便宜的原因，便宜在哪里了呢？健康X优享并没有关于癌症的多次赔付。但其实，重疾险的多次保障，癌症才是最需要多次保障的疾病。因为癌症的复发概率很高。在重疾的实际理赔中，癌症占到所有重疾赔偿约75%的重疾，中风则仅占到5%左右，且癌症的复发率远高于中风。&/p&&p&在这种发病率与复发率相差很远的前提下，虽然癌症复发与中风复发都能额外拿到100%的保额赔偿，但这两个“100%”所蕴含的实际价值却完全不同：癌症复发赔偿的价值明显要高得多。重疾产品的定价都是基于疾病的发病概率计算。笼统来讲，如果一项疾病的发病率是1%，那么为了获得100元的保额，消费者需要支付100元 x 1% = 1元。如果用理性的思维去判断一个产品的性价比高低，首先要看“重疾的发生概率”与“所支出的保费”是否匹配。如果消费者为了一个发病率只有1%的疾病支付了5元的保费（100元保额），那么这个产品的性价比明显较低。&/p&&p&所以综上，购买保险我们需要至少掌握三个原则：1）不光要看公司，也要比产品；2）不光要看产品，也要比公司；3）不光要看产品的费率，也要比产品的保障。&/p&&p&&br&&/p&&p&注释：&/p&&ul&&li&&i&根据香港某再保公司的癌症复发累计概率数据，癌症的累计复发率大约为60%，其中三年内复发的有40%，三年后复发的有20%，其余的40%可以看做痊愈。&/i&&/li&&li&&i&根据香港特别行政区卫生署数据，2014年，心脏病患者为33,772人，因心脏病死亡人数为4,293；心脏病复发率：根据香港公立医院心脏医生协会介绍，42%的心脏病患者会复发，其中约四成的人一年内会出现血管阻塞（用来计算心脏病一年内复发人数）。&/i&&/li&&li&&i&中风死亡率：根据香港医院管理局数据，中风发生三个月内死亡概率为30%；中风复发率：根据美国中风协会介绍，美国约1/4的中风患者会复发，我们假设其中一半（12.5%）为一年内复发，另外一半（12.5%）为一年后复发。&/i&&/li&&li&&i&其他重疾死亡率：保守假设死亡概率为70%，生存概率为30%，以便于有更高概率拿到后续赔付。&/i&&/li&&/ul&
重疾险在我们的生活中不可或缺。本质是一种收入损失的补偿，除了治疗费用，还包括治病期间无法工作带来的收入损失，以及后期的护理费用。今天我们主要谈一下重疾险里面的多次赔付险种。越来越多的多次赔付重疾险开始出现在市场上，在和客户的互动中，也会有…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-d765ee68dad8ee849fc39_b.jpg& data-rawwidth=&365& data-rawheight=&212& class=&content_image& width=&365&&&/figure&&p&每每遇到咨询，常说的就是：您帮我推荐一款最好的重疾险吧。我的回复呢，就是险没有100%让我们满意的，或多或少都有一点瑕疵，就看您的关注点在哪里了。&/p&&p&&br&&/p&&p&然后，你也会看到很多自媒体、论坛都有产品的分析文章（我以前也经常写），我的风格一直是：产品有优势的地方我会写，产品的【问题】所在、非常规描述的，我更要让你知道。这些才是容易出状况的。&/p&&p&&br&&/p&&p&经常想，谁家能出一款人见人爱的重疾呢？预感到这个比较难实现，所以，就&b&自己写了款产品&/b&，当然，里面大部分内容是直接用的险企条款，最重要的部分，被吐槽最多的，最容易有争议的，都做了修改。&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&&b&一直做一线销售，比较了解客户想要什么，担心什么，也知道销售伙伴想要的和担心的。这款重疾，跟大家预期的不会差太远。&/b&&/blockquote&&p&&br&&/p&&p& 名字也起好了：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-cd8f8a08cd1b4cca1de68c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&733& data-rawheight=&181& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&733& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-cd8f8a08cd1b4cca1de68c_r.jpg&&&/figure&&p&&b&名字的来历：&/b&&/p&&p&【希望】--
希望能实现&/p&&p&【爱你一万年】-- 那天，突然想起了至尊宝，而且，是真的希望，这款产品能伴你终身。&/p&&p&第一次如此痛快的就起好了名字，而且是一气呵成。。。我是有多爱这款重疾&/p&&p&&br&&/p&&p&条款太长，有26页，我只把重要的部分贴出来&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&首先是最最重要的【保障责任】和【免责条款】，也就是【保什么】和【什么情况下不保】&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-6856dd6dff824e84f43c9_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&760& data-rawheight=&2545& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&760& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-6856dd6dff824e84f43c9_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&保 单 功 能&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-eff18f59cf410cb3c31b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&850& data-rawheight=&921& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&850& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-eff18f59cf410cb3c31b_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&
部 分 重 疾&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-7afe284e6d0e798df4878b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&850& data-rawheight=&830& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&850& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-7afe284e6d0e798df4878b_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&
部 分 轻 症&/b&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-3c286d7b4d372b975d135_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&769& data-rawheight=&1781& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&769& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-3c286d7b4d372b975d135_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-066810ebf162dbaa958d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&850& data-rawheight=&2249& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&850& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-066810ebf162dbaa958d_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&入行十几年了&/p&&p&开始，只是当做一份工作&/p&&p&经历的多了之后&/p&&p&给自己加了【责任】二字&/p&&p&不能白白在圈里混了这些年&/p&&p&应该做点什么&/p&&p&留下点什么&/p&&p&&br&&/p&&p&这圈里&/p&&p&有很多有情怀的同行&/p&&p&很荣幸&/p&&p&我和你们同路&/p&&p&&br&&/p&&h2&希望精算老师能看到啊。。。&/h2&&p&&br&&/p&&p&对了，别去百度【希望人寿】和【爱你一万年重疾】，这俩名字只能在祺姐的字典里查到，别被套路了。&/p&&p&&br&&/p&&p&认真，你就输了。。。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-c10eb842cbc6fc334e5e0676_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&667& data-rawheight=&2112& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&667& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-c10eb842cbc6fc334e5e0676_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&我的公众号：搜索‘彭祺’&/p&
每每遇到咨询，常说的就是：您帮我推荐一款最好的重疾险吧。我的回复呢，就是险没有100%让我们满意的，或多或少都有一点瑕疵，就看您的关注点在哪里了。 然后，你也会看到很多自媒体、论坛都有产品的分析文章（我以前也经常写），我的风格一直是：产品有优…
&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-6dfdb1b643d5ae61f9ae308e414be686_b.jpg& data-rawwidth=&870& data-rawheight=&699& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&870& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-6dfdb1b643d5ae61f9ae308e414be686_r.jpg&&&/figure&&h2&
前言&/h2&&p&&br&&/p&&p&我是一个来自上海的自由职业者，没有社保，从事婚礼主持行业，平时做做股票，给学生上课，收入不多，吃剩有余。说到保险，我很反感，讨厌个别保险业务员死皮赖脸的推销，所以一直没给自己买商业保险，直到前几年我外婆得了胰腺癌晚期，震撼到了我。。。。 &/p&&p&外婆最终不治身亡，医药费总共花了30万，医保报销了5-8万左右，当然了，大部分都是一些自费药进口药高价药，医保肯定不报，比如 “人血白蛋白”，医院里都不够用，要托关系找朋友才能搞到一两瓶。。。。。正因如此，我开始有了保险意识，足足花了3个月零21天研究保险，正因为我不是卖保险的，所以我敢说真话，知乎上高手很多，敢说实话的，很少。以下是一名非保险从业者写的的文章（本人），请往下看。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&
正文&/h2&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题一：买保险的预算是多少？&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&网上说，合理的保费（买保险的钱）预算，是年收入的10%，我觉得这个只能作为参考，不能生搬硬套，要结合自身收入情况来定。首先，每年的保费，除以12个月，算出每个月要交多少钱，压力大不大，是否影响基本生活质量（注意，是基本生活质量，不是花钱大手大脚的生活质量），这笔账一定要算，不要为了买保险，每个月省吃俭用，那就没意义了。买保险可以当做是一种强制储蓄和理财的杠杆工具，只不过它的回报率是体现在医疗看病上，就算我不买保险，我自己也会存钱，为以后看病做准备，是不是这个理儿？&/p&&p&&br&&/p&&p&对于花钱大手大脚的人来说，每年拿出收入的20%-25%来买保险，是比较合理的，少买几件奢侈品，这钱就出来了，如果你说不买奢侈品包包，我活着还有啥意思，那么就当我没说，你高兴就好。。。。。&br&&br&&br&知识点普及：&b&保费&/b&——买保险要花的钱&br&&b&保额&/b&——保险公司赔的钱&br&&b&投保人&/b&——花钱买保险的人（可以给自己买，也可以给别人买）&br&&b&被保险人&/b&——得到保险公司赔款的那个人（除非死亡，是受益人得到赔款）&br&&b&保险人&/b&——保险公司&br&&b& 受益人&/b&——被保险人去世后，继承赔款的那个人（父母、子女、配偶）&br&&/p&&p&举例：我花钱给母亲买保险，投保人是我，被保险人是我母亲，受益人是我母亲的第一顺位继承人（父母、子女、配偶）&/p&&hr&&h2&&b&问题二：我应该买什么保险？怎么配置？&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&我进入了一个保险小白微信群，经常看到有些年轻妈妈会问：“我们一家三口，应该买什么保险？ ”，“姐妹们，##一生这款产品怎么样，好不好？”。。。。今天我来回答这个问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&有社保的人：&br&&br&&/b& 意外险50～100万 + 一年期百万医疗住院险（适合收入少的人） &br&&br& 意外险50万 + 一年期百万医疗住院+定期重疾50万+定期寿险100万（适合有房贷的加班狗）&br&&br& 意外险100万+终身重疾险80万+终身寿险100万+ 一年期高端医疗（适合高收入人群）&br&&br&有房贷车贷，经常加班熬夜，透支身体的人，买意外险一定要含“猝死”保障。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&无社保的人：&br&&br&&/b&同上，外加：小额住院医疗险（1万）+门急诊医疗险&br&&br&这样搭配组合，大、中、小病，全部覆盖，提醒一下，无社保的人，多赚钱， 多存钱。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&知识点普及：&br&&br&&b&重疾险&/b&——得了国家规定的常见重疾的其中一个，只要首次确诊患病或达到一定程度或达到一定患病期限，直接赔你钱（条款很复杂，涉及到很多医学知识，信息不对称，坑也是最多的）&/p&&p&&b&住院医疗险&/b&——只要你住院，就给你报销条款范围内医药费（凭医药费单据报销，特需、国际部只有高端医疗险才报销）&/p&&p&&b&意外险&/b&——突发情况导致伤残或死亡，不可抗力，飞来横祸，才赔钱（个别意外险高空坠落不赔，猝死不赔，恐怖暴乱不赔）&/p&&p&&b&寿险&/b&——不管是怎么死，只要死亡，都赔钱（自杀以合同条款为主）&/p&&p&&br&&/p&&p&PS：有些疾病，就算已经确诊了，也要符合保险条款中列出的“需达到一定程度”，“需患病达到一定期限”，“必须采用条款中所列的治疗方法进行治疗，能满足以上条款的，才“有可能”赔钱。主动权永远掌握在保险公司手中，信息严重不对等，我们老百姓很被动、很无奈。。。个人认为，坑最多的，最容易起纠纷的，就是重疾险，因为牵扯很多医学术语和治疗方法，只有全科医生才能看懂，对于老百姓来说，我们真看不懂，信息太不对等了，这就好比打麻将，你能看到我的牌，我却看不到你的牌。&/p&&p&&br&&/p&&hr&&h2&&b&问题三：重疾险30万够么？买终身型还是定期型？&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&以30岁男性为例：&br&&/p&&p&&b&一年期重疾险：&/b&就目前而言，35万基本够用，每过五年加5-10万，以此类推。。。&br&&br&&b&定期重疾险&/b&（保障到60岁、70岁）：50—70万够用，70岁以后得重疾，后果自负。&br&&br&&b&终身型重疾险：&/b&70万—100万够用&/p&&p&&br&&/p&&p&终身型重疾险，要趁年轻买，要趁健康买，越早买越便宜，预算充足的话保额买70-100万，预算有限的话，终身型买30万用来保底，另外搭配定期重疾险30-50万，如果还觉得贵，可以买一年期的重疾险，还嫌贵，你就不用买保险了，自己努力赚钱吧。&/p&&p&&br&&/p&&hr&&h2&&b&问题四：重疾险和寿险分开买，还是买一款含寿险的重疾险？&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&&b&纯重疾险：&/b&保重病，不保死&/p&&p&&b&含寿险的重疾险：&/b&只保一个，看谁先发生&/p&&p&&b&重疾险和寿险分开买：&/b&先重病后死亡，两个都保，赔2份的钱，除此之外，只保一个&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&PS：如果你善于投资理财，买定期产品划算，如果你是月光族剁手党透支信用卡人士，建议你买终身型产品，帮你强制储蓄。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&hr&&h2&&b&问题五：找代理人经纪人买，还是网上买？哪个好？&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&&b&网上买：&/b&便宜，方便，核保条件比较严格，必须完全符合健康告知条款，需要自己花时间和精力去研究条款，只要你用心，就能买到性价比高的良心产品。&br&&/p&&p&&b&找代理人经纪人买：&/b&有风险，要看他的良知，此话怎讲？ 有良知的代理人经纪人，会推荐适合你的产品（赚良心钱）；没有良知的，会推荐佣金提成高的产品（为了多赚钱），容易被忽悠。据我观察，有良知的代理人经纪人，少得可怜。。。（如果你买一年期的产品，保险代理人不会很热情，因为保费便宜，佣金少，懒得理你）。再补充一点，（有些）保险公司，都会让（有些）代理人发展自己的亲戚朋友，不惜用“夺命电话、拜访、送礼”的方式死缠烂打，还拍着胸脯承诺一定会负责到底，甚是烦人。。。保险行业人员流动那么大，试问，等到理赔那一天，他还在卖保险么？早就跳槽了吧，理赔，还是靠自己吧，别人靠不住。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&买保险步骤：&/b&&/p&&p&1、了解自身家庭情况，所在城市，个人预选，投保年龄和需求 ，健康状况 。&br&&br& 2、先筛选出自己能买的产品（符合投保须知、健康告知、年龄、保障需求），再比较哪款性价比高，不是所有的产品你都能买，这个道理要搞清楚，你的选择范围，没你想象中那么大。&br&&br& 3、看清投保须知、健康告知、免责条款，一个字都不能放过！不要偷懒！&br&&br& 4、在你所在城市开设分公司的保险产品，优先考虑（理赔相对方便，节省时间）&br&&br& 5、告诉父母和子女，让他们知道你买了什么保险，怎么去理赔。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&（保险条款很复杂，可以委托身边的亲戚朋友帮你看，最好是律师、语文老师、文案编辑等精通文字的人，像我这样的）&/p&&p&&br&&/p&&p&PS：我本人加了12个保险代理人经纪人的微信，一个一个筛选，最后我认为基本靠谱的，只有一个。。。。。&/p&&p&&br&&/p&&hr&&h2&&b&问题六：怎么样才算符合健康告知（核保）？&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&这个问题我研究的时间最长，花的精力最多，因为这个直接关系到保险公司会不会顺利赔钱给你，很多人都死在健康告知上，怎么死都不知道，所以我非常重视。决定买保险，无论是网上购买，还是找保险代理人买，都会有健康告知，应该怎么告知？哪些应该告知？哪些不应该告知？告知到什么程度？往下看。&br&&/p&&blockquote&&b&《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。&br&《保险法司法解释（二）》第六条规定： 投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。&br&&/b&&/blockquote&&p&上面的解释，翻译成大白话就是：&b&健康告知中，没有问到的内容，我可以不说，保险公司想扯皮耍赖，请拿出证据 。&br&&br&&/b&我国普遍采用&b&“询问告知”&/b&，法律认为&b&“无限告知”&/b&是无效的条款，懂了不？ &br&&br&&br&&br&&b&&i&举例 1：你是否曾经患有以下疾病和症状——乙肝、肿瘤、甲状腺结节、白血病。&/i&&br&&br&解答：&/b&只要没得过这四个病，就符合如实告知，如果你得了其他病，只要没问到，不用告知。&br&&br&&br&&b&&i&举例 2：在1年内，你是否接受过住院或手术治疗？&br&&br&&/i&&/b& &b&解答：&/b&人家问的是“1年内”，也就是说，2年前你的住院或手术，都符合要求。&br&&br&&br&&br&&i&&b&举例 3&/b&：&b&你是否因上述告知情况以外的疾病住院或手术治疗？&/b&&/i&&/p&&p&&b&解答：&/b&条款中没有提到的疾病，只要没有住院或手术，都算符合要求&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&i&举例 4：你的直系亲属是否得过癌症、白血病、艾滋病？&br&&br&&/i&&/b& &b&解答：&/b&直系亲属包含谁？直接电话给保险公司官方客服，问他直系亲属包含哪些人，如果包含兄弟姐妹，问他是亲兄妹，还是堂兄妹，还是表兄妹，还是远方兄妹，别忘了保留证据，买保险不是为了打官司，万一打官司，有证据，不怕。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&i&举例 5：您是否患有未明确性质的肿瘤？&/i&&/b&&/p&&p&&b&解答：&/b&关键字“未明确性质”，如果已确诊为良性肿瘤，不属于未明确性质，是符合要求的。&br&&br&&/p&&p&&b&&i&举例 6：是否有上述条款未提到的既往病症？是否有足以影响保险公司判断风险的其它疾病？&br&&/i&&/b&&/p&&p&&b&解答：&/b&这个条款很“鸡贼”，属于一个概括性的条款，让很多人吃不准，根据保险法第17条的规定，该条款未作提示或明确说明，不产生法律效力，可以放心投保，打官司都不会输。&br&&br&&br&&br&&b&&i&举例 7：我不符合健康告知，但是保险法中有“两年不可抗辩”条款，拖过2年，肯定能理赔么？&br&&br&&br&&/i&&/b& &b&《保险法》第16条：自保险人知道有解除事由之日起，自合同成立之日起超过二年的，被保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。&br&投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。&br&&/b& &/p&&p&
如果投保人故意隐瞒病情，一旦保险公司拿到证据，还是会拒赔，连保费都不还给你，两年不可抗辩条款也不会帮你，不要抱侥幸心理，还是要老老实实的交代健康告知中提到的病情，这才是最大的诚信，刁民，是不受法律保护的。&br&&br&&br&保险只是保障工具，不是发财工具，想发财，去努力赚钱，不要有骗保的想法。&br&&br&&/p&&p&&br&&br&&b&&i&举例 8：被保险人在投保前罹患的、投保时尚未治愈的疾病；被保险人在投保时未如实&br&告知的既往疾病以及在本合同签发日前 24 个月内已经存在的疾病或症状&/i&&/b&&br&&/p&&p&这是某网红医疗险中免责条款里的其中一条，意思就是，投保之前得的病、没治好的病，不赔。天哪，从小到大，得过的病多着呢，这个范围太大了吧。。。。该怎么办？听我说。&br&&br&&br&&b&最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释：保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。&br&&br&&/b&&br&用大白话来解释上述条款：保险公司不能用概括性条款，法院认定该条款无效不予受理，必须列举出具体内容，如果保险公司扯皮耍赖，尽管起诉法院，不要怕麻烦。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险合同是“最大诚信”合同，投保人要诚信，保险公司更应该诚信，条款中列出的疾病，如果有，不能隐瞒，一定要如实告知，如果没有，就不用告知。当然，每家保险公司的核保尺度不同，有的严格，有的很宽松，多比较几家，不要嫌麻烦。如果你不符合健康告知，但是又想买保险，怎么办？买线下的产品，人工核保，可能遇到的结果是：承保、加费、免责、延期、拒保&/p&&p&&br&&/p&&p&哎，我都开始研究保险法了，也是被逼无奈。。。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&随着保险业的发展，以后的健康告知，会越来越严格，趁着自己还年轻健康，尽早买。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&hr&&h2&&b&问题七：保险公司能查到我的病历吗？通过什么方法查？&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&这个我还真不知道，保险公司也不会告诉你，这是“核心机密”。现在是大数据时代，只要你去医院看过病，去体检过，保险公司都会查到，你知道江湖上有一个叫第三方调查公司么？堪比007，神一般的存在，只要想查，会动用一切手段去查。所以，不要抱有侥幸心里，尽量买符合健康告知的保险产品，也让自己放心、安心。&/p&&hr&&h2&&b&问题八：买保险怎么选公司？一定要选大公司吗？&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&&b&小公司能买到性价比高的产品，保费会略便宜，核保也会相对宽松一些（为了吸引客户）&/b&&/p&&p&&b&大公司的保费会略贵一些，有品牌效应，分公司多，市场保有量大，核保较严格（不缺客户）&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&无论是大公司还是小公司，国家法律是不允许他们破产倒闭，有政府托底，充分保障广大投保人的利益，所以无需担心，可放心购买。&/p&&blockquote&&b&《保险法》九十二条：经营有人寿保险业务保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其它经营有人寿保险业务保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。&br&&/b&&/blockquote&&p&有的人说，大公司理赔快，这个不一定，理赔速度的快慢，不是看公司大不大，而是看你的情况是否符合理赔要求，保险公司如果找不到拒赔的证据，理赔都会很快，不愿打官司，费钱，如果保险公司敢扯皮耍赖拒赔，只要你有证据，一定要拿起法律的武器，不要软弱妥协。&/p&&hr&&h2&&b&问题九：返还型、分红型、理财型的保险产品，好不好？&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&返还型、分红型适合的人群：&br&&br&1、有钱人，实现资产多元配置，保障身价，传承后代，也可以“避税”&br&&br&2、月光族，每个月存不下钱，还有透支信用卡&/p&&p&&br&&/p&&p&除了以上两类人之外，其它人，建议买纯消费型。&br&&br&保险就是用来保障的，不要有其它乱七八糟的附加条款，简单点，纯粹点比较好&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&PS：很多保险代理人经纪人，喜欢推销理财型保险，为什么？既好卖，佣金也高呗。&/b&&/p&&hr&&h2&&b&问题十：意外险怎么买？如何搭配比较合理？&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&如果你要买保额100万的意外险，我个人建议你买两个50万保额的意外险，为什么？&br&&br&A款50万意外险，包含猝死赔付，绿色就医通道&br&&br&B款50万意外险，包含网约车赔付，航空意外赔付&br&&br&两款50万的意外险，不要重复，尽量能互补，这样保障范围就更广了&br&&br&&b&PS：经常出差人士，尽量要买包含飞机、火车、轮船事故的一年期意外险，如果你很少出去旅游，在旅游前几日买一个10-20天的短期交通意外险就可以了，没必要买一年期的，省钱。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题十一：重疾险里的 “重症、轻症分组” 是啥意思？&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&&b&解答：&/b&举个例子，30种轻症，分5组，分别是A组、B组、C组、D组、E组，每组包含6个轻症，且每组只赔一次，相当于，你得了A组的其中一个病，那么A组其余的病就不能赔付了，只能赔付其它组里的其中一个病，其它组也是同样的道理，听懂了不？如果你不幸得了A组中的2个病，只赔一个病的钱。&br&&br&保险公司为了包装产品，喜欢堆病种数量，深知老百姓喜欢买病种数量越多越好的产品，所以弄出这么一个“分组”噱头，以此来降低风险，这个就是套路。所以，尽量买不分组的产品。&/p&&hr&&h2&&b&问题十二：小孩怎么买保险？老人怎么买保险？&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&&b&解答：老人因为年龄大了，身体或多或少都有一些疾病，可选择的保险产品不多了。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&方案A：&/b&意外险100万（必须含猝死和公共交通）+ 一年期防癌险，保费相对低。&b&&br&&br&方案B：&/b&意外险100万（必须含猝死和公共交通）+终身重疾（10-20万）+终身防癌险（10-20万）+终身寿险（20-30万）+百万医疗住院险，保费相对高。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&普通人选方案A，不差钱选方案B，前提是，一定要符合健康告知，一旦不符合，别买。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&小孩买保险，选择范围就很大了，同样也给两个方案&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&方案A：&/b&意外险100万+定期重疾50万（买到18岁）+定期寿险50万（买到18岁），保费相对低&b&&br&&br&方案B：&/b&意外险100万+终身重疾（100-150万）+终身寿险（100万）+医疗住院，保费较高&/p&&p&小孩买寿险，可能会有保额的限制，可以叠加买&/p&&p&&br&&/p&&p&小孩子买终身重疾险是最便宜的时候，无论是重症还是轻症，病种数量一定要多（重症不少于80种，轻症不少于40种），保额尽量要高，为什么？因为现在国家公布的重疾数量是25种，几十年后，就会变成50种、100种了，稀有疾病会变成常见疾病，这些因素都要考虑在内，&b&万一孩子长大后没有保险意识，没买保险，那么父母之前给孩子买的终身重疾险，绝对是“先见之明”。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&总结&/h2&&p&&br&&/p&&p&1、买保险请看清：投保须知、健康告知、免责条款、合同条款，一个字都别放过，切记。&br&&br&2、先筛选你能买的保险产品（所在城市、是否符合健康告知、保障条款是否到位），再比较哪个产品性价比高，选出最适合你的哪一款，不用过分纠结价格，一分价钱一分货。&br&&br&3、不要有骗保的心理，不要耍小聪明，否则就是自讨苦吃。&br&&br&4、保险不骗人，到底谁骗人？自己动脑筋去想。&br&&br&5、保险讲究搭配组合，没有任何一款保险产品，能保障全部风险，不要太追求完美。&br&&br&4、趁年轻、健康、有钱，赶快买，等你生病了，对不起，你买不了，未来核保会更严格。&br&&br&5、保险有价，健康无价，请爱惜自己的身体。&br&&br&6、有亲戚朋友向你推销保险，一定要有自己的主见，不要为了人情而买，要对自己负责。&br&&br&7、如果遇到专业负责有良知的保险代理人（像我这样专业的，尽管我不是卖保险的^_^），请好好珍惜，可遇而不可求。&br&&br&8、买了保险后，请把保险合同和理赔电话告诉你的家人，未来你一旦出事，需要家人帮助。&br&&br&9、“某款保险产品即将停售，再不买就买不到啦。。。” 听到这句话，不要冲动购买，很有可能是保险代理人为了冲业绩，而忽悠你的，所有停售的产品，或多或少都有问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&10、以上内容只针对需要纯保障的人，不包含资产多元化配置的高端人群，有钱人都有自己的一套理财方法，保险也算一种理财，但绝对不是首选。&br&&/p&&p&11、晒一下我买的保险：100万意外（含所有交通工具、绿色就医通道、猝死）+百万医疗（1万免赔）+50万定期重疾（保到60岁）+100万定期寿险（保到60岁）+1万住院医疗+手机碎屏险+家财险。&br&&/p&&p&12、不管你有没有买保险，建议每年体检一次，时刻了解自己的身体状况，及时预防，这才是世界上最好的保险，胜过一切重疾险。&br&&br&13、买保险是为了保障，不要指望靠保险发财。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&如果觉得这篇文章写的不错，对你有帮助，请给我鼓励。如果有不同意见，欢迎大家用文明的语言给我回复，有不懂的问题，可以和我联系，人生一场，多一些聊得来的朋友，挺好。&/b&&/p&&p&&b&&br&&/b&&/p&&p&&b&我叫锐王爷。&/b&&/p&
前言 我是一个来自上海的自由职业者，没有社保，从事婚礼主持行业，平时做做股票，给学生上课，收入不多，吃剩有余。说到保险，我很反感，讨厌个别保险业务员死皮赖脸的推销，所以一直没给自己买商业保险，直到前几年我外婆得了胰腺癌晚期，震撼到了我。。…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-0ae08c981bcfb362e6f91da6_b.jpg& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&563& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-0ae08c981bcfb362e6f91da6_r.jpg&&&/figure&&blockquote&前言，为了方便乙肝患者获得靠谱的专业知识，少走弯路，专门花了很长时间去筛选、制作这些优质内容，内容源于中国慢性乙型肝炎防治指南（2015更新版）。&/blockquote&&p&抗战（乙肝病毒）路上，我们在一起并肩作战！&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-2e19fe024daa2b9daaa3232_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-2e19fe024daa2b9daaa3232_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-dbdb611e33_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-dbdb611e33_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-0b97649dda9ed035cadd8a_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-0b97649dda9ed035cadd8a_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-fae5a812f26b9db4c26f5ee_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-fae5a812f26b9db4c26f5ee_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-fa44e8488f7_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-fa44e8488f7_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-851aeef85_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-851aeef85_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-9e8cc46e3d564fffb654252_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-9e8cc46e3d564fffb654252_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-fdc69d309db_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-fdc69d309db_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-80deaf22d75dc51fee206a6e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-80deaf22d75dc51fee206a6e_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-cccb6075f8dbf7d9e84ea3a58da64c82_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-cccb6075f8dbf7d9e84ea3a58da64c82_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-5e574a313ac28d93de199a_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-5e574a313ac28d93de199a_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-ecd0be4bfd201f2edb45_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-ecd0be4bfd201f2edb45_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-d896e1f8fba13d5a352c2a5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-d896e1f8fba13d5a352c2a5_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-0da6eb5c5e6b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-0da6eb5c5e6b_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-62a88d7fbcb91f596a72d7e2d68481de_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-62a88d7fbcb91f596a72d7e2d68481de_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-add2e2e7d68447_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-add2e2e7d68447_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-ed7b275ca9b7e6203454d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-ed7b275ca9b7e6203454d_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-89dd19fb767f4c291c402a_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-89dd19fb767f4c291c402a_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-15efda4a1add6f85dcd9_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-15efda4a1add6f85dcd9_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-c9dfd73b85bc29c709b756b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-c9dfd73b85bc29c709b756b_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-ecc99dfd51dc35e9f88ef7_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-ecc99dfd51dc35e9f88ef7_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-f5055e2dee308ac_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-f5055e2dee308ac_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-39bcb602a7a49c4cdc4703_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-39bcb602a7a49c4cdc4703_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-e_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-01dbd7e3e6f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-01dbd7e3e6f_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-cca42b02eabdacf1174fdf8_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-cca42b02eabdacf1174fdf8_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-0d7400fcbc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-0d7400fcbc_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-0669a1baeb00c9a50d455efd_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-0669a1baeb00c9a50d455efd_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-dcfafd20c848eb8ad2feac_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-dcfafd20c848eb8ad2feac_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-86e13753fdeb8d398bcf2_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-86e13753fdeb8d398bcf2_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-a4d51ebab0ca3d3ac2438bfa73ac4dc6_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-a4d51ebab0ca3d3ac2438bfa73ac4dc6_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-efe8c1e6c3fe1f8d6bc9_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-efe8c1e6c3fe1f8d6bc9_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&参考：&/p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//yiyouhome.cn/forum.php%3Fmod%3Dviewthread%26tid%3D875& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&教你读懂体检单，看了此文再也不用“求医生”（最全）&/a&&p&&/p&
前言，为了方便乙肝患者获得靠谱的专业知识，少走弯路，专门花了很长时间去筛选、制作这些优质内容，内容源于中国慢性乙型肝炎防治指南（2015更新版）。抗战（乙肝病毒）路上，我们在一起并肩作战！ 参考：
&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-160d6a06f2ad8c6ec61d129e0a6fda7e_b.jpg& data-rawwidth=&660& data-rawheight=&361& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&660& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-160d6a06f2ad8c6ec61d129e0a6fda7e_r.jpg&&&/figure&&p&购买重疾保险、寿险等保险的时候都需要进行“健康告知”，你所填写的健康告知内容直接决定了保险公司是否承保，以什么样的条件承保。&/p&&p&今天我们就来聊聊健康告知！来解决您关于健康告知的疑问。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&1、为什么购买重疾险等，要进行健康告知？&/b&&/p&&p&&b&健康告知的重要性在于：防止逆选择，维护客户之间的公平性。&/b&&/p&&p&保险通俗的理解是保险公司从每个客户手中收一笔钱（也就是保费），在扣除公司运营、客户服务、管理和税费等成本后，将剩余的钱用于支付可能产生的理赔。而这个保费是根据预期的利率、疾病发生率、死亡率等计算出来的。&/p&&p&如果没有健康告知或者核保不严格，就可能将身体状况差，原本需要提高费率承保或者不能承保的客户按照正常的费率承保。保险产品整体的损失率将远高于精算定价时的预期损失率，后果是什么呢？保险公司只能通过更严格的核保手段（如要求提交体检报告）或者提高费率来应对理赔损失，这对每一位想要购买重疾险的人来说都是不利的。对于那些健康状况较好、风险较低，原本可以用较低的保费来购买保险的客户来说，也是不公平的