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信而富app什么情况？借款选项都没有了。
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钛金卡, 经验值 6286, 距离下一级还需 1713 经验值
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还被降额？分期没了，借款选项都没有了？我又没有逾期。
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那个享分期就是分期选项啊
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或者那个享短期是直接一个月的。你应该还完退出一下再进就好吧。我刚才六点多还进去。立马借出来了。几分钟就到了
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那个享分期就是分期选项啊
还特么公告提额，麻蛋降了800
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或者那个享短期是直接一个月的。你应该还完退出一下再进就好吧。我刚才六点多还进去。立马借出来了。几分钟就到了
你没降额度？
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你没降额度？
没有，我之前用分期1400，后来到了2000，我就提前还清了。弄了2000出来
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你是不是用了分三期然后一次性就还完了
是分了三期，上上个月还了一期之后提前还了又全撸了。这次又提前结清了，这不降额了。看来也不耐撸啊。
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我爱卡客服黄益平：解析美国P2P监管 政策要统一、协调黄益平：解析美国P2P监管 政策要统一、协调金评媒百家号与美国相比，中国的互联网金融行业规模更大，在一些技术领域比如支付处置能力等也更领先。这主要是基于三个方面的原因:市场空白大、技术发展快和监管适度。互联网金融行业的普惠性也十分突出。但行业发展不平衡，比如第三方支付相对发达，网络贷款比较混乱、股权众筹基本没有做起来。未来互联网金融企业的发展可能会呈现多样化，既有大而惠，也有小而美;既有专注tech，也有直接做fin。美国的监管框架，一方面消除了金融科技领域的一些潜在风险，另一方面也极大地限制了这个行业发展的空间。显然，在风险控制方面，我们应该向美国学习。但我们也应该为互联网金融的发展留下足够的空间。客观地看，互联网金融的发展实实在在地满足了实体经济的一些需求，在助力普惠金融发展方面的作用尤其明显。同样，如果对数据管制过严，大数据分析就无从谈起，但如果听任商业机构任意侵犯个人隐私，也会酿成严重后果。因此，监管政策的核心是要平衡创新与稳定之间的关系，既保证互联网金融行业的快速发展，又不造成重大的金融、社会风险，起到真正支持实体经济的作用。积极支持稳健的金融创新美国的监管在控制金融科技的风险方面做得比较好，但在支持创新方面显著不足。中国的互联网金融行业做得更大，一个根本的动力还是创新，同时金融监管部门在部分领域的政策制度也及时跟进(如第三方支付领域)，其实是一个变相的市场化的过程，在技术层面则利用移动终端和大数据，帮助解决金融交易信息不对称的问题。无论在美国还是中国，绝大部分金融资产都还在传统金融部门手中，即便中国发展最快的第三方支付，2016年也只占银行电子支付交易金额的4.4%。所以无论从普惠金融还是支持实体经济的角度，互联网金融都还有巨大的成长空间，其发展又会推动行业向技术驱动模式的整体转型。中国的先发优势来之不易，应当继续发展。未来的监管要严密防范风险，同时也要积极支持金融创新。我们构建新的互联网金融监管框架，应该考虑尽量在两者之间求得平衡。首先是监管方式要创新。互联网金融的风险传导广、快，靠传统金融监管的做法比如定期送表表、现场检查等，效果就会打折扣。因此，需要考虑将数字技术运用到金融监管上来(RegTech)。比如考虑将监管信息系统和互联网金融公司的数据库直接对接，监管部门可以实时监测运行状况，分析金融风险。另外是支持金融创新。过去我国互联网金融创新的一个大的背景是监管缺位，这个历史不可能再重复。创新可以在控制风险的前提下进行，比如“监管沙盒”的做法，监管部门给互联网金融公司发放有限的牌照，允许创新，如果成功，可以发放完全牌照并推广到全行业。如果不成功，就取消牌照。还有其它一些做法比如“创新中心”和“创新加速器”等，原理也都差不多。近日英国金融行为监管局(Financial Conduct Authority，以下简称FCA)针对运行一年多的“监管沙盒”机制给出评估报告，其结论显示“监管沙盒”通过促进市场有益的竞争竞争，为消费者和其他金融服务用户带来更好的价值。一些指标表明，“监管沙盒”开始对现有金融服务的价格和质量方面产生积极影响。例如，不少企业将区块链技术运用于跨境支付，为消费者带来缩短到账时间和降低汇率等显著好处。还有一些机构测试让消费者使用生物识别技术支付、登录和验证身份，或是将面部识别技术应用于投资顾问领域的风险评估服务。FCA希望并鼓励在“监管沙盒”的有益创新能走向市场，为消费者带来更多福利。无论是哪种方式，都要求监管部门和从业机构密切合作，因为对双方来说，这都是一个新的实践。对互联网金融机构必须设置准入门槛虽然美国的FinTech行业没有做得特别大，但基本的监管框架也保证不会出现大的风险。金融安全是经济安全、国家安全的重要组成部分，准确判断风险隐患和保障金融安全十分重要。因此，金融业是经济体系中受到严格监管的部门。这一点，对间接融资如银行业和保险业是如此，对直接融资如证券公司和基金公司同样是如此。从这个角度看，虽然我国的监管政策对P2P网贷平台定位为信息中介，但备案制是否足够?这一点是值得商榷的。进一步需要考虑的问题是，在实行备案制的前提下，还需要制定一些什么样的监管措施，防范潜在的风险?归根到底，不管互联网金融做了什么样的创新，其所从事的业务在本质上就是金融，而金融就需要严格的监管。更重要的是，互联网金融还有两个突出的特点，一是业务跨区域、跨行业，风险传导既快又广，二是互联网金融业的一些参与者识别与承受风险的能力比较低。因此，对互联网金融公司实行牌照管理就变得尤为必要。现在再看过去几年发生的一些互联网金融领域的风险案例，如果有基本的资质审查和日常的监管程序，这些风险有可能是可以得到避免的，至少风险不会变的这么大。对于互联网金融要实行牌照监管的建议，无论在业界还是在监管部门都有些不同的声音。业界的担忧是如果按照传统的方式来管理互联网金融行业，创新也就无从谈起。监管部门则担心根本没有足够的资源来监管每一家互联网金融公司。这两个担忧都是有道理的，政府可能需要大幅度增加监管部门的编制和经费，而监管部门也应该有条件地支持金融创新。既然要实行牌照管理，就要发牌照。监管部门严控投资公司牌照，造成了很多做智能投顾的公司无证上岗的现象。这是非常不利于行业发展的，既然要管理，就应该明确门槛，给符合资质的公司发放牌照。而对于无牌照执业的公司应该坚决取缔，否则有法不依，后患无穷。对于一些已经发出去的牌照，却又没有很好展开业务的公司，应该及时收缴牌照，这个问题在第三方支付领域比较普遍，牌照变成了一些公司寻租的工具。对于一些尚未建立明确的监管政策框架的业务(比如股权众筹、资产管理)也应加快制定规则，为实践中已开展的互联网金融业务划清合规边界，避免业务跑偏异化。提高“透明度”并实施“投资者适当性”监管牌照管理只是对互联网金融进行有效监管的第一步，更重要的是加强事中与事后的监管。除了银行和保险，互联网金融的大多数业务都具有明显的直接融资的特征，即参与者自主决策、自主承担后果。而对直接融资的监管有两个基本要求，第一是增加透明度。金融交易最大的困难是信息不对称，个体市场参与者很难充分了解一个金融交易和一个金融产品的方方面面，监管政策需要帮助解决这个问题。监管政策对传统金融业的财务报表和其它信息披露要求，都是为了提高透明度。对互联网金融的监管应该采取类似的措施，除了类似的报表和披露，由于互联网金融的流程往往更加复杂、隐秘，应该考虑实施穿透式监管，清楚地展示资产管理、第三方支付和保险等业务的资金流向，保证合规、透明。第二是的“投资者适当性”，这主要是因为并非每一个金融产品都适合于每一个市场参与者。比如，如果一个金融机构将大量高风险的金融产品卖给风险承受力非常低的退休人员，这是非常不负责任的行为。近期受到很多诟病的“校园贷”的一个问题就是变相地放“高利贷”给没有稳定收入的学生，这跟2007年以前美国盛行的“次贷”没有根本差别，后来造成了严重的次债危机。像这样很容易造成严重金融甚至社会问题的互联网金融公司理应受到监管部门的“惩处”，虽然我们也承认，并不是所有的“高利贷”都是不合理的。前一段时间沸沸扬扬的数字货币(ICO)业务是另一个的例子。而判断一笔金融交易合理不合理，从监管的角度考虑，除了看是不是合规，另外就是看“投资者适当性”原则。互联网金融的监管政策要统一、协调互联网金融基本上都是混业监管，这跟我国目前实行的分业监管的政策框架并不匹配。而在一些领域比如P2P网络贷款平台，实行银监会和地方金融办(地方金融监管局)双头监管的体制，这样的格局，既是中央、地方各司其职的要求，也是中央监管部门在资源约束下的选择。但事实上，互联网金融公司跟传统的小贷公司并不一样，一旦业务平台建立起来，其业务不会局限在获取牌照的地区。互联网金融监管政策的协调应该考虑三个方面的内容，一是在“国务院金融稳定发展委员会”的框架内设立互联网金融监管的协调机制，这样起码可以保证“一行三会”和地方金融监管局一致行动，互相配合。二是制定统一的监管标准和政策。无论监管政策实施主体是“一行三会”还是地方金融监管局，标准应该是全国统一的。否则的话，容易造成监管政策的洼地，鼓励监管套利，而任何金融风险的后果依然会是全国性的。三是不应重复美国各州独立发放牌照的做法。各省市单独发牌照，对传统金融机构尚且可行，对互联网金融机构就非常不合理。因此一旦发放牌照，应该就是全国性的，除非设置一些特殊的区域性限制。尽快建立丰富完整、市场化的征信体系如前文所述，在美国，三大征信局和FICO等征信系统在FinTech发展中起到了大规模获客、全面数据获得、评价标尺等作用。征信系统是公共基础设施，应该向所有从事金融业务的机构开放(当然在个人授权的前提下)。考察团认为，跟美国相比，征信系统在中国还有另外两个方面的作用。其一，决定获客途径。当我们批评美国缓慢昂贵的直邮系统推高了获客成本的同时，值得注意的是，快递业的发展使得传统依赖邮政编码的投递系统基本失效，而数字时代获客的主要手段手机号码，则并不是完全的公共品，大公司依靠自己庞大的其他服务与其所建立之场景可以轻易获得，而初创公司则很难通过正规渠道大批量获得手机号码，遑论基本信用信息。不加选择的群发与购买数据黑产的成本，不见得比FICO加直邮来的低。其二，产品标准化的支撑。美国FinTech发展值得中国羡慕借鉴的一点就是其产品的高度标准化，比之中国几百个平台上千种信贷产品，标准化的产品在吸引机构投资、保护出借人利益与便利监管上有强大的优势。传统金融的发展不足使得短时间内中国很难借鉴美国道路完成产品的标准化，而如果建立基于大数据的丰富的征信系统，实现大数据的标准化，则无疑对进一步的资产标准化有强大的支撑作用。征信体系往往是通过会员机构建立信用信息共享平台，打破各机构间“信息孤岛”。美国征信最有特色的地方，是从三大征信局到FICO都是私有上市公司，通过市场化的方式构建了世界上最发达的征信体系。结合中国国情，一方面，应考虑改变现在P2P平台不能接入央行征信系统的现状，推动符合条件的机构接入征信系统。另一方面，既可以考虑通过行业协会牵头，也可以考虑效仿美国通过民营企业的方式，结合政府和市场化的优点，促进信用信息有效整合和合法运用。另外，对于商业机构所积累的征信数据，可能需要分开来对待公共品和准公共品。在保护个人隐私和利用大数据分析之间求得一个平衡美国对个人隐私的保护和对贷款公平性的追求，在很大程度上限制了大数据分析可以发挥的作用。而中国的现实是隐私及个人数据保护体系尚不健全，盗窃、诈骗等现象较为严重，商业机构滥用个人、企业数据的行业乱象高发频发。在目前行业发展的情况下，需要尽快明确的，是以用户为核心的数据采集和使用原则，完善数据使用及监管机制。美国公司审慎使用社交数据、不使用隐私数据，一方面是严刑峻法监管在前，另一方面则是征信系统提供了可用的基本数据，正规化的收集、管理、授权及使用规则的确立，才是打击数据黑市黑产的最佳方法。同时，也应避免学习一些过时的法律规章，在数字时代，顺应时代发展的规则才会被真正遵守，强行教条只会徒增发展的阻碍。应该建立以用户为核心的原则，用技术的手段把这个原则贯穿到数据使用的生命周期中去。一旦个人需要金融服务，可以向金融机构开放个人信息，机构在保护好用户隐私的前提下，可以利用大数据分析的方法判断潜在客户的信用。P2P改善网贷平台作为信息中介的服务考察团发现，即便在美国，P2P (market palce)网贷平台作为纯粹的信息中介具有一定的不稳定性。客观事实是，任何投资者(包括个人和机构)在网贷平台上投资，肯定是要同时考虑产品与平台的信用的。而且在绝大多数情况下，投资者不可能对分散、小额的投资逐个做甄别，最后只好主要根据平台信用来做投资决策。我国的信用文化尚不发达，纯粹的中介平台实施起来就会更加困难。P2P借贷设计思路的小额分散技术上讲只能分散平台内不同借款人间的个体风险，而金融自身的风险，则无法通过在平台内的小额分散消除。所以，监管政策定位网贷平台为信息中介，强调不能做资金池，没有期限错配，要求资金托管，这些安排可以减小挤兑的风险，但从美国P2P的发展教训可以看出，在借贷风险爆发的情况下，由于对平台的担忧可能导致后续资金枯竭，造成平台的萎缩。美国P2P的发展值得我们借鉴，一条路是逐渐向银行模式靠拢，发展稳定的资金来源，另外一条龙是更多的转向Marketplace Lending，即以吸收机构投资者的资金为主，或者转向网络小贷公司的模式，通过ABS、债券等产品在市场融资。更好地发挥行业协会的作用在中国，互联网金融行业协会至少可以从三个方面发挥作用。首先，行业协会连接在监管与从业者之间，有利于二者信息沟通。由于一行三会自身很难打通，行业协会可以有效地互联网金融公司与监管机构间进行信息传递与效果反馈。其次，行业协会可以使得监管政策的落地更加平缓。行业协会在政策制定与执行中，起到了缓冲层的作用，对于行业的平稳过渡，有着重要作用。最后，行业协会某种程度上可以成为监管实验的沙盒。监管规则制定对行业的影响无法预估，而行业协会小范围内的实践反思则可以优化相关政策。例如目前银监会发布的P2P信息披露指引，就充分吸收和借鉴之前中国互联网金融协会出台的P2P信息披露方面的自律规则。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。金评媒百家号最近更新：简介:互联网金融媒体，贯穿全球，有声有色作者最新文章相关文章<em class="visited visited阅读
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开发商称规划局4500元购房很合理：我太开心了
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钱来也、融金所、和信贷安全合规运营
& 16:56&&来源：互联网&
　　p2p平台因坚持合规先行的原则,在稳健运营的发展过程中,占据了越来越多的市场份额,展现出不俗的发展潜力,被越来越多的投资人所看好。其中，以钱来也、融金所、和信贷为代表的坚持安全合规运营平台，被投资人所信赖。安全、可靠的投资环境加快了行业稳健化发展的进程。
　　钱来也 ： 上线银行存管 安全可靠
　　钱来也于2016年3月上线运营。预期年化收益高于8%的行业平均利率也让平台出彩很多，因为同样的投资可以获取更多的收益。平台以房屋抵押为风控的大前提，从借款源头上把风险降到低位，从而有效保护投资人的资金安全，并且钱来也和郑州银行签署存管协议，自平台上线银行存管以来，投资人的资金安全有了双重保障，受到投资人的称赞。
　　另外，钱来也将借款人的基本信息以及家庭状况在保证借款人隐私权的基础上做了详细的介绍，确保每个标都是真实可信的。
　　融金所:历史年化4.38%起
　　2013年上线运营的网贷服务平台&&融金所,主营业务为车贷、房贷等,依托互联网等技术手段,为广大有需要的用户提供专业、优质的金融中介服务。经过多年的发展,平台累计借贷金额高达250亿元,为投资用户赚取了10多亿元的收益。关于平台产品,主要有散标、升升慧投、鑫融智投等,其中散标产品又分为月标和天标,前者期限有1&&24个月可选,历史年化7.5%起;后者期限较为灵活,一般不超过28天,历史年化4.38%起。
　　和信贷：纳斯达克上市 投资灵活
　　和信贷于2017年在纳斯达克上市，平台针对旗下投资项目自由赚、踏实赚及散标，采用6重保障配合24小时监管，通过银行存管、定时信披、居间合同、数据及隐私保全、风险把控，全程压缩出借风险。若对资金流动性要求较高，这里推荐自由赚，灵活出借、收益逐月递增，年利率5%-9.6%。
　　另外、陆金所、团贷网、人人贷也是不错的平台。
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责任编辑：陈龙
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如今,央行进一步明确了网贷行业的监管预期,规范健康成为该行业发展的主流趋势。目前该行业加速洗牌,据网贷之家不完全统计数据显示,截止今年6月,正常运营平台有1800余家,在这1800多家平台中,坚持规范运营、稳健发展的平台更容易获得投资人的信赖,如拍拍贷、前金融、人人贷等,行业当下的环境,上述优质平台
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10:29 · 王猛
魔都每所高校都有绰号。上海电机学院，被戏称为“芦潮港家电维修站”。此前，最有名的校友是意外离世的艺人乔任梁。估计很快，就该换做是顾国平了，尽管他早已是资本大佬。顾国平，生于1977年，18岁上大学时，学校还没专升本，叫上海电机技术高等专科学校，他被分到工贸9512班，遇上了生命中最重要的两个男人。顾国平与同岁的顾建华住一个宿舍，比他俩小一岁的汤宇住隔壁，三人成为死党，尽管性格各异。顾国平脑子活、主意多；顾建华是班干部，社团积极分子；汤宇属于宅男一类，没事的时候总喜欢摆弄电脑。1998年，三人毕业。顾国平进入上海振华港口机械有限公司做客户关系管理，汤宇去了一家公司信息部担任网络工程师，顾建华在上海市南汇招商中心做公务员。2001年，汤宇嗅到了通讯及网络市场中的巨大商机，决然辞职，成立上海众翔科技公司，卖起电脑配件。在他的鼓动下，顾国平也辞职了，加入众翔科技。汤宇自任技术总监，把总经理的位置让给了顾国平，他觉得自己搞搞技术还行，但不适合做带头大哥。后来的事实证明，顾国平的胆量和手腕确实超出常人。那一年，在帝都，刘强东在北大资源西楼租下三四间办公室，他手下已经有了十七八个员工，继续批发多媒体设备，比如压缩卡、光盘、刻录机等。在与莱德（全球第一大光盘厂）老板的儿子打完价格战后，他亏了一百多万，觉得不转型不行，遂由批发转向零售。员工看不懂刘强东要干什么。他就解释说，往上游走，没钱没实力，那就往下走，把终端客户拢住了，就不怕厂商不给货，还可以卖别的。得用户者得天下，这是一条颠扑不破的真理。当然，用户既可能被当做“上帝”，也可能被当做“韭菜”，运用之妙存乎一心。刘强东毕竟已经摸爬滚打了三年，而顾国平想的还是怎么活下去。众翔科技早期业务主要是工程设计行业的系统集成项目和IT外包项目，顾建华利用自己在招商中心工作的便利，给老同学帮了不少忙。2003年，电商兴起后，为解决网购的信用问题，第三方支付诞生，打开了互联网金融新世界的大门。其中有一个神奇的变种——P2P，它是“提款机”，它也是“绞肉机”，无数人为之癫狂、跑路、入狱、家破、人亡。2005年，刘强东最终下定决心关闭零售店面，京东转型为一家专业的电商公司。同年8月，顾建华放弃公务员的金饭碗，加入众翔科技。一年后，他们代理了阿尔卡特朗讯的企业网业务，挣到第一桶金。向来信命不由天的刘强东绝不会想到，有朝一日，他会和顾国平发生联系，因为一个廉价路由器，卷入P2P爆雷的闹剧。民间常将P2P等同于互联网金融，实为谬误，后者的外延更宽泛，然而P2P短时间内如海水般潮涌，席卷中国每个角落，动静不可谓不大。加之监管不到位，鱼龙混杂，不乏诚心服务商，更多则是投机无良者，影响不可谓不坏。从来没有一个行业像P2P这般分裂和丑陋。如今，经济进入下行周期，监管骤然加紧，大潮退却，裸泳之人集中显形。其兴也勃其亡也勃。这段故事，始于顾国平的创业，结于京东消费者的维权，可以视为P2P、乃至中国互联网金融前半程的缩影。1唐宁该出场了。他是一个不折不扣的学霸，履历闪耀的令人发指，1994年从从天津耀华中学保送到北大数学系，大一就去新东方做兼职老师，是新东方第一个学生老师。那时新东方才刚刚创立，还在中关村二小的平房里办公。新东方发展迅猛。给唐宁的启示是，做事，一旦找准了方向，成功就不会太遥远。唐宁在北大读完三年级，获得一个机会，作为交换生，去美国南方大学继续学习。他特别喜欢听一位研究发展经济学的女老师讲课，她来自巴基斯坦，她讲授的“格莱珉模式”令人印象深刻。“格莱珉模式”是穆罕默德·尤努斯提出，他被称为“穷人银行家”，为孟加拉的贫困人群开创了无抵押小额信贷机制。穆罕默德·尤努斯，小额信贷开创人唐宁希望亲眼看看那些钱是如何被送到贫困妇女的手中，在1997年的暑期实践中，他去了孟加拉，骑着二八自行车出现在田间地头，出人意料的是，尤努斯花大力气教会这些妇女喝干净的水、外出回来先洗手，方便需要去卫生间，等等。这些琐事看似与小额信贷无关，实际上是潜移默化的推动，因为只有做更好地自己，才能更好地发展，从而讲信用，还贷及时。大学毕业后，唐宁进了华尔街投资银行DLJ，与大多数华人做中后台服务不同，他在前台，从事金融、电信、媒体及高科技类企业上市、发债和并购业务。他学到很多，但感到厌倦，他喜欢参与早期价值释放的场景。两年后，他回到中国，担任亚信科技战略投资和兼并收购总监。当时风险投资在中国还是新鲜事，也没有天使投资人的概念。也许跟做过培训机构老师有关，他先后投资了一批培训学校，包括达内IT培训机构、北京游戏学院。培训学校的费用很高，动辄一两万，对于尚未毕业的学生而言是巨大的负担，很多学生希望先借钱付学费，工作后再还。唐宁于是去找银行合作，但没什么结果。他想起了“格莱珉模式”，干脆自己搞起了商业实践，“机构（借款）到个人不行，那就个人到个人。我信任他们，我就用自己的钱去给这些学生贷款，P2P整个就是逼出来的创新。”实际上，P2P（peer to peer，个人对个人）是英国公司Zopa在2005年首创，它提供互联网小额贷款服务，利率、还款周期等由会员自主商定。唐宁显然借鉴了这种网贷模式，于2006年创办宜信，成为中国第一个“吃螃蟹的人”。就在这一年，尤努斯获得诺贝尔和平奖，他的理念广为传布。他的中国信徒中，除了唐宁，又多了一个叫顾少丰的人。顾少丰，毕业于上海交大，曾在微软全球技术中心任技术主管，2006年创立了当时中国最大的播客聚合平台——菠萝网，但进展不顺。受尤努斯启发，他决定关闭菠萝网，介入小额借贷项目，2007年在上海创办了拍拍贷。如果回溯历史，会发现后来很多知名的互联网金融公司都与拍拍贷有关，诸如周世平就是从拍拍贷论坛上负气出走从而创办了红岭创投，姚宏从从商业杂志看到拍拍贷的文章后创办微贷网，等等。只不过，起初只有最敏锐的少数人才会意识到这类去中介化的投资理财平台。几乎与此同时，在安徽蚌埠，丁宁创立了第一家公司，卖五金器材。没人能料到，以这个五金公司为起点，10年后，丁宁成了互联网金融领域跺跺脚就地动山摇的角色，引爆了P2P第一声惊雷。1999年，17岁的丁宁从安徽工贸职业学院休学，进入母亲在蚌埠丁岗村建的一家锁厂，当技术员和销售员。当淘宝和京东刚兴起时，他就开通网购业务，为厂子每年多创收近百万。23岁时，他离职创业，作为文科生的他，居然鼓捣出多项化工专利，还获得了安徽省科技专项津贴。2008年，全球经济危机爆发，丁宁的五金生意不大好做了，他开始琢磨转型。顾国平却打算逆流而上，他、顾建华、汤宇将全部积蓄1亿多元悉数拿出，并邀上初中同学王忠华，创立上海斐讯数据通信技术有限公司。顾国平最初的想法是把斐讯做成一个“小华为”。几年前，他和汤宇到深圳，对华为做了一个多月的考察，很受触动。华为的典型打法就是依靠技术创新来做大规模，每年研发投入占营收比例高达14.2%，远超业界水平。顾国平亲抓产品研发，2010年，斐讯建立上海第一研发中心，每年把销售收入的8%—10%投入研发，公司5000名员工中，研发人员占55%。技术投入不能立竿见影，还像是一个无底洞，风险极高，能坚持到底的企业家真是凤毛麟角。就连信誓旦旦的柳传志，高举产业报国大旗，还是创业未半而中道调向，“技工贸”输给了“贸工技”。顾国平有了动摇，也就不足为奇，“（研发）这笔钱投下去，甚至要背上几辈子的债。”为了迅速做大规模，斐讯在2011年左右涉及手机业务，以OEM为主，几乎没有自己的品牌。尽管支付宝已是网购必备工具，宜信和拍拍贷也问世了，且做的还不赖，但是互联网金融的风口尚未到来。在中关村的咖啡馆里，投资人和创业者还在畅聊O2O。2当丁宁在寻思怎么把五金公司盘活时，安徽蚌埠来了一个女人，几年后，她有一个响亮的头衔——“互联网金融第一美女总裁”，央视及各大主流卫视上，劈天盖地都是她的脸。她叫张敏，2001年在法国佩皮尼昂大学获得硕士学位，学的是旅游及酒店管理。经朋友推荐，回国在三江学院当老师，这是一个位于南京的民办大学。不到两年，她就离职了，接下来的四年，行踪成谜，再次显身是2006年，在美国一家名为“China Agritech Inc&的公司担任高管。看似洋气，这是一家生产肥料的公司，生产基地就在蚌埠。2011年，公司在美国遭遇集体诉讼而退市。不过，张敏摇身一变，又有了新身份——蚌埠嘉富投资管理有限公司总裁。也许就是这时，能言善道且有海外背景的张敏引起了丁宁的关注，他正打算转战金融市场。2013年6月，余额宝横空出世。上亿用户一夜之间被教育，互联网金融的风口来了，开始大爆发，后来者把这一年称为互联网金融元年。一时间，入局者如过江之鲫，地不分南北，人不分老幼。叶大清带领团队在北京五道口的华清嘉园里埋头开发融360，做金融搜索平台。融360的背后是去哪儿网创始人庄辰超。那年底，肖文杰从腾讯离职，他看中了校园贷市场，几个月后分期乐上线。丁宁则看中了融资租赁，组建钰诚集团，自任董事长，张敏出任北京分公司总经理。2014年7月，e租宝推出，张敏担任总裁。联璧金融成立两年后，也终于在2014年上线，凭借与斐讯的合作，获得较大规模的投资，对外声称注册资本1亿元。中国居高不下的储蓄顿时被释放，资金收集如此简单，除了专业或非专业的个人和机构都齐头扎进外，大公司也忙不迭地参与，如京东金融。刘强东正处在人生的高光时刻，他刚从纳斯达克敲钟归来，京东终于抢在阿里巴巴之前上市，成了电商第一股，尽管还在持续亏损。背靠京东，2014年，斐讯的手机出货量达到1000万台左右。顾国平领导的斐讯走上了规模扩张的不归路，在他看来，营收规模事关成败，“规模、规模还是规模。”既然做另一个“华为”太难，为什么不挑一条更好走的路呢？顾国平与技术创新分道扬镳，选择借壳上市。2014年3月，北生药业连续停牌三个多月，筹划重大资产重组，斐讯正是此次并购的核心标的。2014年7月，北生药业公告称，因在一些事项上未达成一致，重组终止。北生药业同步开启了另一次资本运作，顾国平同样参与其中。最终通过资管计划持股、关联借贷、入主董事会等形式，顾国平进入北生药业管理层。在定增完成前，实现了对上市公司的提前控制。2015年1月，北生药业更名慧球科技。成为资本玩家的顾国平没想到，2015年8月，由于存在信息披露不规范等问题，公司的非公开发行申请最终未能通过证监会的审核。他转而把视线瞄向了二级市场，又多次通过个人或资管计划增持慧球科技，持股比例逐渐上升至8.79%。2015年，是一个疯狂的年份。股市从狂升到暴跌。顾国平已经进退失据，宛如架在火上烤的猴子。P2P已经成为互联网金融中最重要的一块版图，资本从熄了火的O2O领域抽身，杀了进来，全国累计平台数量超过3800家。人人贷获得一笔1.3亿美元融资，打破行业记录，刺激了整个创投圈的敏感神经，投资人开始四处寻找P2P项目。博傻年代，保守是人可耻的（图来自网络）在听完老乡肖文杰的商业计划后，罗敏转身做了几乎一模一样的项目——趣分期，两人在校园贷市场打得昏天黑地。2015年12月，宜信旗下宜人贷在美国挂牌上市，成为中国金融科技第一股。死也要去美国敲钟，钟声一响，黄金万两不过，唐宁虽引领了风骚，但那一年的风头是属于“一元起投”，自称收益率在9%—14.6%之间的e租宝。张敏的形象无处不在。e租宝集中资金投放了央视《新闻联播》、《经济半小时》、《经济信息联播》，以及北京卫视、安徽卫视，乃至北京公交车身广告。泡沫的破灭来得如此之快。日，e租宝被爆出40人被调查。12月9日，张敏在虹桥机场被抓。在看守所，她说“e租宝就是一个彻头彻尾的庞氏骗局。”警方出动两台挖掘机，历时20余个小时，e租宝200余台服务器与1200余册证据材料从6米深的地下被挖出。截止2015年12月，e租宝涉及人数90万，涉及金额745.11亿。在巨额的“非吸”资金中，除了一部分用于还本付息外，丁宁将相当一部分用于个人挥霍：他送给张敏5.5亿现金、一枚1200万的粉钻戒指、一块5000万的绿色翡翠……3中国经济有一个规律，对新兴行业，如互联网金融，施行“先发展，后监管”，埋下诸种隐患。而本该少管的行业，却过多伸手，如股市。2016年初，证监会鼓捣出“熔断”的招数，试图救市，结果自元旦后，股指接连大幅下挫，股灾继续。所有加杠杆者的噩梦开始了，自然包括顾国平。仅11个交易日，慧球科技跌幅就超过35%。顾国平成为A股市场上第一个被平仓的大股东。日，慧球科技一字跌停后，宣布停牌重组。大约半年后，慧球科技公告称，因斐讯身陷诉讼纠纷，顾国平持有的股权被冻结，决定终止重组。慧球科技也因为“屡教不改”，多次信披违规，而被上交所ST，并转入风险警示板继续交易。爆仓，股权又被冻结，外界猜测顾国平的资金链断了。但他接受媒体采访时表示，自己并不缺钱。山人自有妙计。京东将成为他故事里重要的一环。“0元购”的斐讯路由器在很长一段时间内出现在京东的分类商品页首页。标价399元的路由器，购买后全部返现，用户相当于免费获取。只不过并非立即回款。这笔钱要在联璧金融那里“转一道弯”：用户购买斐讯路由器后可获得一个投资码，下载联璧金融软件，激活投资码，399元分期返还。大强子的兄弟们把他给坑了，万恶的KPI啊P2P获客成本已从早期的百元提高至数千元。联璧金融的获客成本仅仅是一台真正价值50多元的路由器，十分划算，势头逼人，与唐小僧、钱宝网、雅堂金融，并称为“四大高返平台”。钱宝网的业务十分复杂，既像P2P，又像微商传销，还有类似庞氏骗局的股权投资。钱宝网曾提供一款名为“QBII任务-雷神空天”的投资项目，年化利率高达43.6%。唐小僧曾在微信群里推送了一波高返利的广告，收益率高达40-60%。雅堂金融则是“三天两头来一次秒标”。所谓秒标，是P2P网贷平台为了招揽人气发放高收益、超短期限的借款标的，平台通常虚构一笔借款，由投资者竞标并打款，网站在满标的之后很快连本带息还款，这一行径被称为“秒标”。联璧金融给的收益率直接高出同类50%，而且涉嫌自融。这是联璧金融的股权结构图：图片来自网络特别标注的几位人物或公司，与斐讯关系密切。值得一提的是，顾国平本人于2017年2月被证监会认定为证券市场禁入者。而斐讯因为有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务，也被上海市二中院列为失信被执行人，即为“老赖”。哥，真不差钱，怎么就跟贾跃亭一样成了“老赖”据法院判决书，斐讯负债接近80亿，同期公司利润为20亿，资金缺口相当大。联璧金融与斐讯关系如此密切，很难说不是通过P2P自融，以低于市场利率获得大量资金，然后用于扩张。“0元购”的促销力度，使得斐讯路由器的市场占有率一度跃居全国前三，在京东则稳居销售量前两名。但消费者只有一次免费返现机会，之后还想返现，就需先在联璧金融购买500元以上的三月期理财产品。京东间接成为联璧金融的流量入口。好景不长。e租宝的影响影响实在恶劣，政府要出手了，日，中央连发7文，全面整治互联网金融行业。近1000家网贷平台跑路、倒闭，第一波“雷潮”持续了差不多一年。日，钱宝网实际控股人张小雷向南京公安机关自首，拉响了P2P第二波“雷潮”的警报。舌灿莲花的张小雷，把“韭菜们“迷得不要不要的截至2017年年底，网贷平台总数5382家，其中问题平台家数3631家，占比67%。简直是吓人。只是这个信号被互联网金融公司在2017年的上市潮所掩盖了。这一年，信而富、众安保险、趣店（原趣分期）、和信贷、拍拍贷、融360、乐信等，先后登陆纽交所、纳斯达克或港交所。那怕趣店上市两个月内股价跌了近七成，还是唤不醒前赴后继的“羊毛党”们。故事还能讲下去吗？（图片来自网络）所谓“羊毛党”，指追求薄本甚至无本厚利的投机客，是庞氏平台的核心用户。他们总想在平台上捞一把就撤，平台恰恰利用了这种心理，花样翻新地推出各类高收益项目来套资金。双方博弈，如果平台套取足够多资金后跑路，或挪作他用，“羊毛党”就悲催了；如果“羊毛党”成功捞钱，或发生挤兑，平台资金链崩断，迅速倒闭。所以，雪崩时，没有一片雪花是无辜的。庞氏平台可恶，“羊毛党”也不值得同情。4当玩过火，场面失控，骗子自己都感到害怕时，骗局大抵就要揭盅了。日，雅堂金融在成都总部召开新闻发布会，决定主动退出P2P。他们的员工爆料称，胆战心惊，不敢继续玩下去了。但还有不怕死的。唐小僧继续在央视、爱奇艺、分众传媒上猛砸广告。6月14日，中国银保监会主席郭树清在陆家嘴论坛中讲：“收益率超过6%就要打问号，超过8%很危险，超过10%就要做好损失全部本金的准备。”一天后，唐小僧发布公告，系统升级，暂停运作。两天后，上海总部办公室被贴上封条。五天后，上海公安机关称，唐小僧累计交易额超过750亿元，涉嫌“非法吸收公众存款罪”被立案调查。搞砸了，跑路，阿sir进场（图片来自网络）覆巢之下岂有完卵。6月20日晚，有投资者发现联璧金融无法提现、官网打不开。23日下午，上海市公安机关发布消息称，已对联璧金融一案立案侦查，15名犯罪嫌疑人已被依法采取刑事强制措施。骗子们流年不利呀至此，四大高额返现平台全部阵亡。据网贷之家的统计数据，今年6月停业及问题平台数量达到80家，其中问题平台63家，停业平台17家。7月，P2P“爆雷潮”延续，目前已超过40家，其中包括四家交易规模“百亿级”的大平台：钱爸爸（300亿元）、牛板金（390亿）、银票网（140亿元）、投融家（103亿元）。新华社发文称：这些爆雷的平台都有着一些共性——平台自融、发放假标劣标、缺乏自主造血能力……一些平台借“0元购”概念大搞网络传销，长期将短期借款资金与长期投资资产错配，甚至垒起“借新还旧”的庞氏骗局……在P2P行业的强监管时代下，上述问题平台必然面临淘汰出局的最终结果。“0元购”显有所指。据虎嗅网作者Cuba Libre，仅斐讯路由器K2这一款，至少卖出265万台，按每台399元来算，至少给京东带来10.5亿的成交额。需要注意的是，早在2017年，阿里系电商交易平台如淘宝、闲鱼就全面封杀了斐讯的“0元购”。而京东对斐讯系列产品的扶植，借助“白条免息”、“京东自营”等背书，某种程度上助推了消费者对联璧金融的信任。联璧金融爆雷后，众多消费者聚集京东总部维权并要求退货，京东紧急将斐讯系列产品下架，回应称受骗者应当联系斐讯，顾国平则发了一条朋友圈，山水风景图配一句话：“脑海里突然冒出一句话：相信我就是了！”可他还值得信任吗？他曾把华为作为目标，追求创新，但难拒营收的冲动，丢失初心，想抄资本市场的近路，然而人算不如天算，赶上股灾，遭遇“翻车”，为堵资金窟窿，又与庞氏平台说不清道不明。小米上市前夕，刘强东发文，称雷军是个厚道人。雷军一直说，厚道的人运气不会太差。颇有意思的是，上市三天后，小米市值超越京东，厚道的人果然有好运气。但检视包含P2P在内的互联网金融在中国这十年的狂飙突进，又有几个厚道人呢？尤努斯把金融服务比喻为“经济的氧气”，终身践行为穷人服务的本色。奉他为偶像的中国商人们却做了迥然不同的选择。尽管“宜信是一家拥有4万多名员工，1000亿交易额的全球最大P2P平台”，但P2P只是唐宁布局中一个落子而已，他早已悄然拿下多张金融牌照，意欲组建金控集团。拍拍贷在亏损多年后，一改初衷，终于靠现金贷翻身，顾少丰身价一度超过超100亿。而成千上万没能搭上IPO这趟车的P2P平台，则争先恐后地“薅羊毛”，少数见好就收者，漂白上岸；更多是人心不足蛇吞象者，当钱荒及强监管双重来袭，只能前赴后继的爆雷。博尔赫斯说：“越是无所顾及，越能让人相信这不是骗局；越是明目张胆，越不会露出马脚。”人有病天知否？“爆雷潮”后，侥幸苟存者必定转行，也许华夏再无P2P，甚是诡异！参考文献：《风吹江南之互联网金融》，陈宇《顾为民印象》，卿海龙，上海电机学院百名校友访谈录《重返华尔街:唐宁和他的上牛人与“小矮人”》，南方人物周刊《顾国平：“抄资本市场近路”遭遇“意外”》，新京报（文章来源：猛的号 作者：王猛）
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