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> >客户对于保险最关心的十个问题，你知道吗？
　　问题一：　　你说保险对每个人来说都是必需的，我这么多年来一直没买保险，不也挺好的吗？未来不就是现在的延续吗？我觉得我过去不需要保险，将来也不需要保险。　　应答一：　　不买保险并不等于你这一生过得不好，但买保险一定会让你这一生过得更好。不买保险是因为你有了其它的方式来安排你的将来，保险不是你将来唯一的替代品，它是你将来规划人生的必需品之一。你不要保险的话，你在银行必须要有存款，要做股票，要做投资，要面临许多风险，这就要靠你的智慧去博取将来你人生的所需。你不买保险也没有什么问题，中国人几十年没有保险，还不是照样过来？但是，有了保险，将来的中国人会更幸福，我们的子女会更幸福。不买保险的人不会不幸福，但是买了保险的人一定会更幸福。　　问题二：　　我这个人小富即安，现在每个月有工资、有奖金，每个月除日常开支外，还有些赢余，平时有个什么病痛都过得去，小孩的教育经费早有考虑，总之我自己的花销我预先都会留出来，况且还有社保，我觉得大可不必买商业保险花这个冤枉钱。　　应答二：　　你其实挺会安排的，你虽然没有买保险，但是你已经做了一个很好的财务安排。除了每天每个月的开支，安排好了生活，你还留了点盈余，你为什么要留盈余呢？就是因为你担心会有一些额外的支出。其实买保险也就是给我们的人生留点盈余，在一些额外的支出的时候，保险可以为我们的人生提供一个额外的财务安排。　　同样的赢余，买保险与不买保险所得到的结果是不同的。比如你每月存一千元以备急用，一年下来你有一万二的赢余，如果万一发生意外或生病住院需要用钱，你最多也就能支出这一万二，不够的时候就得想办法从其它资产上抽出来。而你如果用一万二来买保险，在你急用的时候，你得到的远远不止是一万二。你可以得到重大疾病理赔金50万，而这50万并不会由于你有社保而不给付。你也许会问：那我如果不得重大疾病我的钱不是白缴了吗？当然不是！一生平安，这是保险公司最希望的，到时你可以申请给钱取回来做养老费用，当然取回来的钱可能多于或少于你所缴的保费，这要看你投保的时间长短和公司的经营情况而定。　　这是以重疾险为例，如果要得到一万二的意外医疗保险金，你每年只需留赢余90元给保险公司就行了。在国外，人们管买保险叫投资保险，香港人叫供保险，是投资的一部分。而且买保险并不是在花冤枉钱，且不说保险可以增值，起码保险是可以保值的，可以保全你的资产。所以，你的“小富即安”是用你辛辛苦苦挣来的钱实现的，你没有规划在危难和急用的时候用你的钱生钱，当然不能算是最好的家庭财务安排。　　问题三：　　既然保险那么好，又是每个人都必需的，那应该是人人都争着抢要来买你们的保险才对呀，还用得着你费力劳神地到处去推销吗？还有，你把保险说的那么好听，你自己有没有买？买的什么？　　应答三：　　保险商品跟所有的商品都不一样，别的商品都是需要的时候买，只有保险是一种不需要的时候买需要的时候用的商品（等他需要的时候他不一定能买得到了）。一个人不需要的时候要他买东西就比较难，不是吗？　　我自己当然有买！我总共拥有86万元的保额，买的险种包括：意外伤害、意外医疗、住院费用和津贴、重大疾病保险、定期和终身寿险等等，我一家每年的保费支出是2万多元。中国人目前的平均身价是30万元，要达到这个保额大约只需年缴保费几百元至几千元就行了。　　问题四：　　听你们说起来每个险种都好得不得了，而且那么多，每个险种都是厚厚一叠枯燥的资料，我看不过来，也比较不了，索性都不买了。　　应答四：　　以前许多人是有这种疑虑，但是现在不同了，**公司在全行业已经率先推出全部保险条款通俗化，一般人都能看懂，所有的术语也都有注解，彻底纠正了“保险条文像天书”的状况。如果你在某些方面还有不清晰的，我们可以共同探讨，我会以我的专业知识为你释疑的。　　问题五：　　我交一笔这么小的钱，到时候你们赔我那么大一笔，那你们保险公司不亏死？企业都是要赚钱的，哪有那么好的事？　　问题五：　　你交一笔这么小的保费，保险公司不一定非得赔你一大笔钱，保险是根据大家集合的风险测算出来一个平均的概率，它只是对出现风险事故的人做一个大的补偿，对没有出现风险事故的人，保险公司更多做的是保值增值。如果每个人交一小笔，保险公司都要赔一大笔，那么保险公司肯定赔不过来。所以保险公司最希望大家平平安安活到老，领取养老金。另外，在客户交的保费里面，保险公司会拿一部分去国家所规定的投资渠道投资，让它的资产保值增值。而且保险公司在人民银行还有一笔准备金，所以支付是没有问题的。　　问题六：　　现在看来买30万保额也确实挺多的，不过谁知道10年、20年以后，万一通货膨胀，你说的30万还顶什么用？说不定还抵不上现在每年交的保费呢！　　应答六：　　通货膨胀是每个社会都不可避免的经济现象，保险公司在制定条款的时候就已经考虑到了这些因素在里面，所以现在的保险大多采用了分红型的保险，分红型的保险就是为抵御通货膨胀而设计的。假如通货膨胀，那么银行利率要调高，国债的利息要调高，同样，每项投资的收益率也会增加，也就是说分给客户的红利就多了。所以保险公司的分红就是为了保证客户在有了最基本的利率后对通货膨胀的抵御而设定的，它是水涨船高的。保险不是一个赚大钱的工具，保险就是稳稳地保证你的资产。　　再说呢，你的保费也不是一下子缴齐的，一般是缴20年、30年、甚至缴终身的，那么同样的道理，如果30万在10年20年后不值钱，那么你那时候每年缴的几千元保费岂不更是小菜一碟！要知道，保额与保费之间的差异从一开始就定了的。所以，从这一点来说，买保险选择长缴费期更划算。　　问题七：　　我现在交了钱你们几十年以后再赔付，几十年沧海桑田能倒闭多少家公司，说不定你们公司到那时侯连影都没有了，还谈什么给付？　　应答七：　　《中华人民共和国保险法》第85条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”第88条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤消的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。”并对被转移的人寿保险合同“维护被保险人、受益人的合法权益。”也就是说，保证客户的利益不受损害。你在银行存钱为什么不担心银行倒闭？因为国家不会让经济大乱，同样保险是国家重要的金融行业，与银行一样同千家万户老百姓息息相关的。　　问题八：　　我知道你们说服我们买保险总是千方百计的，到时候要赔起来也会千方百计拒赔，这种个案已经太多了，我听不只一个朋友说过“投保容易索赔难”这样的话。当然啦，已经到手的钱，谁愿意轻轻松松往外掏呢？　　对策八：　　有一点我可以向大家保证，我做了那么多保单，从来没有发生过保险公司拒赔的情况，今后也不会。因为我懂保险。所以你买保险一定要选择一个非常专业和称职的保险代理人。你要是随便找一个，他为了做你的保险，可能讲得天花乱坠，结果你交了钱，而到时候去理赔的时候，你以为是按他讲的来赔的，但实际上你可能连条款都没有看。之所以出现拒赔是因为业务员讲的跟保险公司所能给到客户的合同不一致，所以业务员应该承担一定的责任，因而我们也应该更加专业。现在保险公司一定要推行持证上岗，为什么公司要规定客户的投保退保权益，这都是为了客户的利益。所以你在拿到条款的时候一定要认真看看，你有一段时间是全额退保的犹豫期，一定要看清楚，理解明白。一旦你清楚了，就不会出现你买的保险不理赔的情况。　　应答八：　　再一个，宁可投保前麻烦点，也要把资料准备全，也不要图投保简单，一定要对自己负责。尤其是曾经的病史资料，一定要如实提供，否则将来理赔的时候就会很麻烦了。由于这些手续是必需的，好像显得麻烦一些，但我都会替你考虑到，也会替你做到的，你要做的就是配合我一起把投保手续办好。　　问题九：　　听你说了那么多，我感觉保险这个东西可能确实也不坏，但是我现在上有老下有小，又要供房又要供车，本来压力就够大了，何必再来供个保险，把自己搞的这么累？真要买的话，也过一段再说吧，我到时候会主动找你的。　　应答九：　　你什么时候买保险都没问题，我倒是觉得买车也好买房也好，这些开支里面你有必要做个家庭开支的规划，要明白哪些是最必要的。其实供房供车是最需要保险的，正因为你上有老下有小才显示出保险的重要性，你想想一旦自己生病住院或者有什么事，那么家庭开支的经济来源就中断了，那么一家的生活开支和供房供车的钱怎么办？所以保险就是为了保证你上有老下有小的生活质量，保证你供房供车能顺利供完。　　问题十：　　保险代理人那么多，我有亲戚就是做保险的，我为什么让你来作我的保险计划？并且，还有别的业务员许诺给我的保费打折的，为什么我要找你买呢？　　应答十：　　找你亲戚做保险跟找我做保险都可以。关键是取决于你对我和对你的亲戚觉得哪个更让你放心更专业更对你负责，我错了你还可以投诉我，但你亲戚给你做错了你未必好投诉他。这就是不找亲戚买保险的好处。事实上我就有客户不在他亲戚而在我这儿买保险的。当然你一定要了解我，认为我值得你信赖，是一个优秀的保险代理人。如果你认为他更优秀，你当然应该在他那儿买！　　至于保费是否能打折的问题，由于寿险商品不同于一般商品，它提供的不仅仅是商品本身，更多的还是一种服务品质。因为售出一张保单，并不代表这个销售过程的完结，恰恰相反，它只是开始，今后终身的服务你无需另外缴费。要是业务员将服务费用都折价给客户，你认为还能得到好的服务水准吗？　　再说，业务员拿自己应得的利益去取悦客户以得到签单，这也是不正当的。如果你是公司的老板，你的营业员在外面销售产品时，你一定会告诉他必须遵照公司规定的价格，如果他私下打折给客户，市场行情必然被他破坏。你想想看，这种营业员对公司连最基本的忠诚度都不够，还能顾及对客户的信诺吗？你还敢让他继续代表公司吗？　　《中华人民共和国保险法》第106条明确规定不得“承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣或者其他利益”，因此，保费打折是违法行为。保监委与保险公司对业务员该项违规操作的处理也是很严厉的，因为保费打折的行为必会造成市场的恶性竞争，不利于保险事业的正常发展，归根到底也会影响到广大客户的利益。
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大家好，我是free，很高兴又和大家见面了。
这是一篇关于挑选保险的纯干货文章，有保险需求的小伙伴赶快看过来吧。
1.保险公司会破产吗？
很多小伙伴都有疑虑，保险公司是一家以盈利为目标的商业机构，如果它因为经营不善所破产，那么我们手中还没有到期的保单该由谁来买单呢？
事实上保险公司并没有那容易破产，在中国大陆的保险公司背后都有一个严格的监管机构——中国保监会，保监会依照法律法规监管各家保险公司，他们采用中国第二代监管偿付制度，这套制度在国际上都是非常先进的监管系统，足以保障国内的保险公司在极端条件下也不会轻易倒闭。
除此之外中国保监会还有第二层保障——中国保险保障基金，根据每家保险公司都会上交一定比例的保障基金，由中国保监会统一管理。它为的就是保险公司遇到一些极端的情况，比如清算破产了，那么这个这个保障金就可以拿来赔偿。
第三层保障——国内保险公司的牌照非常非常的稀缺，换句话说能够拿到这个牌照并且经营一家保险公司的股东都是非常非常有钱的，而且因为经营一家保险公司可以获得非常大的现金流，所以没有股东会轻易放弃这么稀有而且赚钱的生意的。
那么在一般情况下，一家保险公司是不会出现破产危机的，如果保险公司真的出现了偿付能力不足的情况，这时候保监会是不可能允许这家公司继续开展业务的，一定会要求这家公司的股东增加资本金以保证偿付能力维持在150%以上。
而且如果真的遇到千年难遇的情况，保险公司倒闭了。那么根据中华人民共和国保险法第92条规定，如果一家保险公司被撤销或者破产，那么保监会会指定一家或多家保险公司来接收那些依然生效的保单。
2.保险代理人靠谱吗？
保险公司的问题解决了，我们再来说说保险代理人。
A.很多人选择在线下通过保险代理人购买保险，认为当真的需要理赔的时候可以找保险代理人帮忙。可实际上这个行业的流动性很强，很多代理人干几年就转行了。当你真正需要理赔的时候，你可能根本就找不到他们，而你真正需要沟通的其实是保险公司。
B. 某一家保险公司的代理人往往只能销售自家保险公司的产品，这样我们就很难把市面上的优秀产品都买到。
在你决定买保险之前，请先问一下自己家庭的经济情况是怎么样的？目前可能遇到的风险有哪些？家人的社保是否都有按时交，以及公司是否给自己买过商业保险。
为什么提到商业保险，因为有一些单位会给职工买团险，团险的好处是便宜，但是它是一年一买的短期保险，如果你离职，那么这个保险就对你没有意义了。
除此之外，我们还要明确买保险的目的，我们买保险是为了获得保障还是理财？如果我们有更好的理财方式，那么我们在买保险的时候就明确目标，买的就是保障，不是理财产品。
在我们买的所有保险中，重疾险是最重要的，因为人一生当中最容易遭受到的风险就是疾病。每个人都是吃五谷杂粮长大的，谁能保证自己一定不会生病呢？
如何挑选优质重疾险
A. 保额和体检要求，保额当然是越高越好，在保证保额的时候，我们就要看体检要求了，现在的年轻人大部分都处于亚健康状态，如果需要体检，很可能会查出一些有潜在风险的小病，如甲状腺结节，那就很有可能会被保险公司拒保。
B.产品保障范围广，一款好的重疾险，在同等价位的情况下，当然是能保障的重疾越多越好。
C. 豁免功能，在满足了保障范围的前提下，如果能有轻症豁免功能，那就更好了。
举个例子，A先生今年得了某轻症，在获得轻症的赔付后，原本需要再续交到十年的保费就不用再交了，而它的重疾险的合同依然有效。
D.理赔门槛低，其实理赔怕的就是有各种限制。比如某家重疾险对心肌梗塞的要求是患者必须是“典型胸痛症状” ，但是实际情况是可能会有极少部分的人不会呈现典型胸痛症状，而会呈现放射性疼痛。一款性价比高的产品，理赔限制应该越少越好。
*重疾险推荐
——百年康惠保重大疾病保险
1.保障全面，100种重疾+30种轻症
2.轻症豁免，轻症赔付保额的25%
3.性价比高，保费便宜
4.可以选择定期型或终身型
PS:由于老年人购买上面这款重疾险已经不再划算，所以我们建议可以选择长期型的防癌险。
——康爱卫士老人专属癌症保险
1.保额高（最高可达10万，高费用癌症双倍赔付）
2.保障时间长（可连续保障20年）
3.身体健康要求相对宽松
商业医疗险是报销制，只能报销直接的医疗费用。虽没有重疾险直接给钱来的痛快，但是它单价低对疾病的报销限制少，在面对重大疾病时，医疗险和重疾险一起赔付，保障会更加充分。
如何挑选优质医疗险？
A. 不限社保用药，我们大部分人也都是有社保的，由于社保对治疗用药要求限制很多，所以我们才需要商业医疗险作补充，因此医疗保险一定要能报销社保不能报销的药品。
B. 报销比例，在购买医疗险时，通常会分两种情况，一种是有社保的情况，一种是没有社保的情况，在不同情况下报销比例可能会不同。在有医保的情况下，我们建议大家购买能100%报销的医疗险。
C.连续续保时间，由于年老后，我们身体可能会出现各种问题，到那时再想买医疗险就非常难了，所以我们在买医疗险的时候一定要买可以连续续保的保险，且续保时间越长越好。
D. 价格便宜，再满足上面三点后，当然保费越便宜越好了。
PS：这里我们所说的医疗险是普通的医疗保险，不涉及定制型的高端医疗险。
*医疗险推荐
——平安e生保医疗保险(2017版) 计划四
1.可以连续续保至99岁，不因健康状况发生改变影响续保
2.保额充足，基本保额300万，恶性肿瘤额外多300万保额
3.不限社保用药，进口用药100%比例报销
意外险通常会附带一个意外医疗险，意外医疗险是可以报销被保险人因为意外受伤所花费的治疗费用。意外险本身是像重疾险一样，当被保险人因意外达到某种伤残后，便可以得到相应的直接赔付（直接给钱）。
如何挑选优质意外险
A. 职业分类，在挑选意外险的时候一定要注意对职业分类的要求，尤其是从事高危行业的人在购买意外险时要格外注意。
B.买足保额，由于意外险的赔付会根据国家规定的伤残评级按比例赔付，所以我们在需要赔付的时候可能并不一定能拿到全部的保额，所以买保险的时候一定要把保额买高。同时意外险还是高杠杆的保险，尽管购买的保额提高了，但保费也不会很贵。
C. 附带的意外医疗险最好要100%报销，如果有住院津贴就更好了。
——安意保50万综合意外保障计划
1.保额充足，性价比高
2.保障突发疾病身故（包括猝死）
3.包含2万元的意外医疗，0免赔，100%报销
——苏黎世中国“百万人生”人身意外伤害保险计划C
1.基本保额50万，乘坐飞机保额增加100万，乘坐渡轮，火车等特定工具保额增加50W万
2.附带意外医疗2.5万
3.附带高额住院津贴
市面上的寿险有很多，分红型的，返还型的，养老型的……可以说是让保险公司玩出了花。但我们这里给大家来推荐寿险主要是基于保障的需求，而非为后代留遗产，或者避税等需求。
对于有孩子，有房贷的人来说，如果自己突然遭遇变故，必然给家庭带来重大的打击，在孩子长大之前，房贷换完之前，我们需要寿险来让我们的亲人得到保障。
基于我们的需求，我们希望能选择的寿险最好条款简单，价格便宜，提供我们需要的保障就好。
——弘康人寿的大白定期寿险
1.价格便宜，条款简单
2.保额最高可达100万元
3.保障年限，缴费时间均可调节，可以灵活搭配
到此四种主要保险我们都已经介绍完了，有问题的小伙伴可以扫描二维码，进入保险详情页面，可以预约电话咨询服务，也可以主动拨打客服电话咨询。
PS：购买保险前请务必仔细阅读下方【投保须知】，如实告知健康情况。
如果健康条件不符合，可以拨打客服电话联系【预核保】，通过核保后就可以购买了。
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