4426 条评论分享收藏感谢收起2.1K543 条评论分享收藏感谢收起赞同 1614 条评论分享收藏感谢收起到香港买保险，到底需要什么理由？到香港买保险，到底需要什么理由？金融系百家号鼓吹，不夸大，给你几个到香港买保险实实在在的理由。中国内地保监会、香港保险业监理处公布的年报、季报数据显示，近年来，内地保险业每年新签约保费增长率在10%左右，而内地居民赴香港新签约投保保费每年以50%左右的速度递增。香港保险目前来说还是有比较明显的优势，但不是所有内地居民都适合购买香港保险，也不是所有香港保险产品都适合内地居民购买。对待香港保险，不吹不擂不夸大，辩证的看待内地居民普遍关心的几个问题，你会买的更称心更放心。1 香港保险存在一定的投资门槛。对内地居民来讲，香港保险应该还是一款“很中产”的产品。毕竟投保人和被保险人要亲自到香港签单（未成年儿童无需赴港），会增加一些时间和路费的成本。因此结合成本的考虑，比较建议的投保方案是重疾保额在10万美金以上，或者年缴保费在5000美金以上。需要说明的是，除了签单需要去香港外，保费缴纳及未来每年的续保可以直接通过香港账户转账或扣款，不必再去香港。所以，提前或者赴港签单时开立一个香港账户是非常有必要的。2 投资香港保险，不必担忧汇率波动。赴港投保汇率确实是大的问题，如果人民币一直只升不跌，那么确实有汇率损失。但是这个世界会有只升不跌的定律吗？内地短短十几二十年间，通胀高企，在内地高保费的情况下，购买的保单贬值速度更快，而香港保险就算计上汇率损失，也比内地保单更便宜更能保值。对于中产以及高净值人群来说，财富积累到一定程度，先保值后增值才是上策。目前来看，购买香港保险会带来汇率方面的盈利；长期来看，人民币不会只跌不升或者只升不跌，目前来看，去年投保的客户已经在汇率上省下一部分成本，保险是一笔长期且分期的投资，时间会熨平市场波动带来的损失。3 外汇政策变化对以保障为首要目的的投资人来说影响有限。中国目前还是外汇管制国家，未来境外缴纳保费和领取理赔款都可能因为外汇政策限制而变得稍微不方便。虽然长远来看，放开管制是大势所趋，但是就目前来看，外汇政策的限制仍然不能回避。众所周知，银联在16年2月和10月分别出台政策限制银联卡境外缴费通道。政策变化会影响到投保人缴纳保费的方式，不能境外刷卡，那么个人购汇每年还有5万美元的额度，这笔额度是够普通居民用来购买香港保险了。因此，外汇政策的变化，真正影响的还是以转移资产到境外为目的，保单金额特别大的人。此外，5月16日，中国保监会与香港保险监理处在京签署偿付能力监管等效评估框架协议。此次虽然只是框架协议的签署，但是此次合作也释放了积极的信号，期待接下来一系列政策的颁布和实施，能够为内地居民赴港投保提供便利。4 拒绝非法的“地下保单”，选择正规渠道购买。根据香港的法律，无论大陆人、外国人还是香港人，只要持有合法身份与香港合法的保险公司在香港本地签订的保险合同都是有效的。但有些中介公司承诺客户无须来港亦可购买香港保险，如果投保人不身处香港，不提供入境证明，未进行验证、核保的流程，而在内地签署了保单，那么该保单属于“地下保单”，不会被香港保险业监理处认可，更不会受到香港法律的保护。根据香港的法律无论内地人、外国人还是香港人，只要持有合法身份与香港合法的保险公司签订的保险合同都是有效的，但是必须注意两点：一是保险是一份长期合约，如果期间出现没有连续付保费的情况，将可能造成投保人利益受损；二是如果与保险公司出现诉讼时，将可能要投保人或代理人亲自到香港法庭聆讯；至于保险公司是否认可内地医疗机构的疾病证明材料或公安部门的死亡证明，则是保险公司的商业决定。所以购买香港保单，必须选择正规可靠渠道，持有效证件亲自到香港签字核保。5 赴香港买保险受法律保护吗？香港保险公司是向全球发售保险的，保险公司均有设立签约认证中心，赴港投保客户必须亲临办理，三方见证。以录音录像作为客户赴港投保的记录，在香港境内签署的投保文件是受到香港法律认可以及被保护的。自日起，香港保险索偿投诉局布发受理非香港居民之投诉，如客户与保险公司发生索赔纠纷，该机构则出面受理纠纷审判，审判结果直接产生法律效力。如判决保险公司必须理赔。与内地不同的是，假若在内地，客户与内地保险公司发生纠纷仍需与保险公司对簿公堂。正因为香港是个法治社会，所以在法律上非常严峻。如保险计划书写着不适合于“中国大陆境内使用”字样，即是说买香港保险一定要在香港签单才有效，才受香港法律保护。6 香港保险公司会倒闭吗？有人认为内地法律规定保险公司不允许倒闭，监管严格，而在国外即使像友邦、富通这样的大公司2008年也险些倒闭，香港的小保险公司风险是不是更大？这种理解其实是不全面的。全世界的人寿保险公司都是不允许倒闭的。2008年，美国投行雷曼兄弟和美国友邦AIA的母公司AIG一起到了破产的边缘，美国政府没有挽救雷曼兄弟，而出钱收购了友邦保险的母公司AIG 80%的股权,从而避免了它倒闭的命运。香港保监处规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营,以确保客户的权益。所以最多只会因保险公司经营不善损失红利收益，但保障类投保保额肯定是100%得以保障的。对于寿险，香港政府监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把很大比重的资产维持在香港，以便更好地保障投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善,濒临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金,用以担保香港出售的每一份人寿保单。7 建议选择储蓄分红险、重疾险、定期寿险等险种香港储蓄分红险、重疾险和定期寿险，产品优势明显，且一次性赔付或灵活提取分红到个人账户，理赔售后服务相对较简单，更值得到香港购买。储蓄分红险建议以孩子作为受保人购买，这样可以更长时间持有保单享受复利带来的保单分红收益。重疾险不用多说，越早购买越好。当然，也要具体看老人身体状况。定期寿险则建议以家里顶梁柱为受保人购买，以较低的保费，为家庭的未来提供最大的保障。8 香港保险“严进宽出”，遵循如实告知原则。在退保设计上，香港保险侧重于要求长期保障，严格控制准入和投资保险的心理预期，即“严进宽出”，因此在退保损失设计时，要求严格。如实告知原则，即保险公司问你的问题你都要将真实情况告诉给保险公司，如果投保人存在故意隐瞒或者欺骗行为并被保险公司知道，保单就有可能作废。由于在内地投保时如实告知原则被很少强调，因此很多投保人并没有习惯香港保险如实告知原则。实际上，如实告知并不一定导致不保。对于核保医学而言，关键要看疾病的发展方向，如果发展方向是良性的，公司正常承保的机会还是很大的，或者只需少量增加保费就可以。严重的则会除外、拒保。由于小孩需要履行“如实告知”义务的事项很少，所以也有很多投保人为孩子购买香港保险。9 香港保险理赔远没有你想象的那么麻烦。很多投保人先入为主，觉得香港保险理赔多么多么的麻烦。诚然，地域上是有距离，但试问，假若在国内投保，投保以后你会去几次保险公司？理赔的话，申请材料你会邮寄还是亲自送过去？在香港本地合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港办理。客户可以直接跟保险公司服务部联系，或者通过自己的经纪或代理人，将索偿资料寄往保险公司，不需亲自赴港。保险公司理赔完毕，将理赔款项汇至客户在香港的个人账户，或者现金支票寄予客户。而索偿周期，通常不超过十个工作日。另外，每个客户都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据。并每年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关的信件通知。所以，如果投保人在香港本地合法签单、遵循了如实告知原则，香港保险理赔远没有你想的那么麻烦，也能最大程度避免理赔纠纷。说到理赔纠纷，国内保险也一样存在。在香港，如果需要通过法律途径来解决保险理赔纠纷，除了花钱聘请专业律师来维护自己的权利以外，还可以向香港保险索偿投诉局提起索赔程序。保险索偿投诉局成立于1990年2月，宗旨是为香港保险客户提供免费渠道协调及排解他们与保险公司就个人保单引致的索偿纠纷。该机构出面受理纠纷审判，审判结果直接产生法律效力，能有效的约束保险公司的行为。投诉局有权就每宗个案作出最高一百万港元赔偿的判决。为了更好的保护客户利益，在日起，投诉局就扩大服务范围至所有保单持有人，不论是否香港居民。换言之，内地居民购买的香港保险，也是可以受到香港保险索偿投诉局的保护，而且没有任何费用。10 配置一些香港保险作为海外资产有益无害。人民币大量增发，自然会造成人民币购买力的下降，这一点的对内体现是通货膨胀，对外体现就是货币贬值。2016年，中国的外汇储备缩水3,198亿美元，更在2017年跌破了3万亿美元的大关，刨去其中约1/3的非流动外汇资产，中国用来“稳汇率”的弹药已经不多，人民币的贬值压力一直很大。但凡是有一点金融学知识的朋友，都知道“人无贬基”只是目前外汇管制下市场所展现出的一种假象。因此，两样东西最值得投资：有升值潜力的房子，以及海外资产配置。按照“鸡蛋不要放在同一个篮子”的原理，根据自身需要适当配置一些香港保险作为海外资产总是有益无害的。说了这么多，希望大家能够理性认识香港保险的优势，然后再决定要不要到香港买保险。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。金融系百家号最近更新：简介:长线是纸，短线是金。投机城市。作者最新文章相关文章来自雪球&#xe6关注 如何给孩子买保险【收藏】 原创文章，从业这么久以来，给孩子咨询保险的客户是最多的，很多家庭对保险有了改观也都是因为孩子的到来，买的第一份保单也一定是给孩子的。父母爱护孩子的心情很能理解，也很容易成为保险营销的切入口， 以至于稍加话术性的推销，只要价格能接受，离成交也就八九不离十了。所以有了孩子后，你会成为很多行业的潜在客户，包括保险行业。但，小编我要告诉你，千万别这么轻易的就买了，因为还有很多你不知道的。图片源自网络接下来，小编要理性的谈谈给孩子买保险的那些事，如果你正好想给孩子了解保险。不要一来就问“哪款产品好，认真读完这篇文章，你会有不一样的认识。全文3300字，略读时间10分钟，精读时间随意~ 一、建立理性的保险理念1、保险的功能性首先得明白，之所以给孩子配置保险，是因为担心如果孩子发生大病或重大意外情况，对父母而言无力承担，或者会造成重大的经济损失。比如卖房子，花掉积蓄，甚至赔上爷爷奶奶养老钱，更糟糕的是没！钱！所以保险的本质是用现在能承担的保费去解决未来无力承担的风险。最终的目的是保人，但起到的是钱的作用。一个家庭中，孩子是纯消费体，经济收入全靠夫妻二人，家里无论谁发生风险都会对家庭经济造成损失，只是一旦发生在孩子身上，会更难以承受。所以给孩子买保险，出发点是给孩子上安全保障，但理性的讲是防止因为孩子发生风险对家庭造成不可承担的经济损失。2、保障具有整体性风险本身不长眼，也不知道会盯上谁，一家人无论是谁发生了都会竭尽全力救治。假如风险选中的是家庭的经济支柱，情况将更糟。首先不能正常工作，意味着收入大大减少甚至没有，经济重担落在爱人身上。再者还需人照顾，就算全家总动员了，孩子的生活质量也会大大受到影响。大病的花费堪比马拉松，治愈后的康复期至少3-5年，期间收入中断且持续的医疗康复费用更不知何时才是终点···有人形容大病如山倒可太阳依然在公转，地球依然在自传，一家人的生活还得继续~为了孩子保障的稳定，家庭经济支柱首先得确保持续的经济来源，保障孩子基础的生活质量。再者，如果经济支柱遭遇风险，至少在物质上能保障孩子的生活质量。所以，给孩子做保障之前检视下你和爱人都拥有哪些保障，别再一股脑的打着“爱孩子”的旗号盲目给孩子配保险了。3、保障具有持续性保险作为家庭防御性工具，有着非常重要的作用。而保险的保费大多按年缴纳，且持续时间长，多为10年、20年甚至终身。合理的家庭保障规划中最重要的一点就是不能让家庭保费成为负担。初入保险时，我见过叫客户刷信用卡买保险的代理人；到如今也听过一年家庭总收入6万，而一家的保费就高达6万的真实案例，长达20年的缴费负担，已经让客户压得喘不过气。除了震惊与无语，还能说什么。可见科学规划家庭保费是多么重要。如果给孩子规划保障，那也得留足余地给自己和爱人，毕竟父母才是孩子的第一道安全防线。保费测算是个系统的活儿，不单单是很多人口中说的家庭年收入的20%，综合考量的因素相当多。二、如何给孩子配置保险1、重疾险多数人买保险，都担心发生大病后无法承担。考虑的多是在医院里的医疗费用消耗太过高昂，所以国人普遍关注重疾险。希望利用重疾险转移重大的无法承担的疾病或意外风险。①、首先来了解什么是重疾险重大疾病保险是在观察期后确诊大病、或疾病达到某个严重程度、或已进行了某项手术，就能向保险公司申请理赔的保险。同时，重疾理赔的金额不受实际开销的限制。比如100万保额，实际医疗费只花费了10万，那也是理赔100万。所以我们又称重疾险是给付型保险。针对儿童来说，重疾中白血病（又称血癌）是侵蚀儿童健康的头号杀手，现全世界大概50万儿童患有各种癌症，仅白血病一种就占了40%。 除此之外，重疾险还保障了高发的心脑血管大病，如冠状动脉介入手术、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植等。在病种上，监管机构也做了强制要求，发病率高达96%以上。所以，多数人所担忧的癌症只是重疾险中的一种，重疾险保障的范围是很广的。②、为什么要买重疾罹患重疾后的开销分为显性开销和隐性开销。显性就是在医院里的花费，最终有医院票据，能进行医保或商业医疗险报销的。相比而言隐性开销就多了，比如外购药、营养品，差旅食宿，关系打点，还有因不能工作产生的收入损失~试想如果小孩生病，至少会有一个大人照顾，就会有一人不能工作。医院虽然折腾，但重疾的康复期多在出院后的精心疗养，这期间更考验一个家庭的承受能力，最主要的一个家庭的经济实力。重疾险就在此时起到了强有力的支持作用。③、“少儿”重疾险好不好？针对儿童重疾，市面上也出了很多名字为“少儿某重疾”的，投保年龄多为18岁前，比一般重疾多了一项责任就是少儿高发重疾。除了白血病已经有数据证明高发，针对少儿高发重疾，目前还统一的行业标准，这就造成了行业里每家公司都说自己的是高发，每家的少儿重疾都不一样的情况。所以冠名了“少儿”的重疾险在少儿高发病种的涵盖率上也是未知的。so，在小编看来给孩子买保险，一般重疾就可以做到基础覆盖，没必要专门买冠名了“少儿”的重疾，主要还是看保障责任是否充足，是否能够解决自己的问题。2、意外险据2008年世界卫生组织和联合国儿童基金会联合发表的《世界预防儿童受伤报告》显示全球每天2000多名儿童死于意外伤害，全球每年有83万名儿童死于意外伤害，另外还有数以百万计的儿童意外受伤，需要长期住院治疗和接受康复训练。①、儿童一般意外伤害包括摔伤，烧烫伤，宠物咬伤等~如果发生这样的风险，第一时间肯定是门急诊就医，病情严重则会住院。 意外险中的意外医疗责任就可以覆盖这部分风险。但不同意外险责任是有很大差距的，从报销比例，报销起付线，是否包含社保外用药、是否有住院津贴等等各不相同，具体还得详看。针对意外情况造成的风险，一般家庭都可以承担，并不会造成太大的经济损失，所以这项可以选择性配置。②、儿童重大意外伤害则指意外身故、意外伤残。出于对保护未成年，防止道德风险发生，监管规定10岁以下的儿童身故保额不超过20万，10-18岁（不含18岁）不超过50万。所以对于儿童身故保额，大可不必看重。但意外险中最难能可贵的就是意外伤残，这也是所有保险中唯一可以保伤残责任的险种。如果由于意外造成了残疾的情况，根据残疾比例进行赔付，举个例子。小明购买100万额度的意外险，一次不幸发生了意外，造成“双手完全缺失”，伤残评定结果显示为5级伤残，赔付保额的60%，也就是60万。虽然不幸发生了在小明身上，但是至少60万的赔付金额给了小明一个缓冲时间，这个时间可能坚持3年或许5年，是振作重拾生活的本领的关键期。虽然监管对未成年人身故保额有限制，但儿童意外伤残不容忽视，意外保额也不能太低，根据情况适当配置。3、医疗险医疗险分为两类，社会医疗保险和商业医疗保险。社会医疗保险是公益福利性质的，具有投保门槛低，不会因为健康问题拒保的优势。但存在的缺点是仅报销社保范围内用药和社保范围内器材费。我们都知道只要进医院是很难控制用药情况，如果想要治疗疗效好且副作用小，多数人都会用进口药，但是这个都得拿钱说事。我有个H客户，宝宝18个月时因感冒加重导致新生儿肺炎，在华西住院治疗总共花费3万多，少儿互助金报销了1.2万左右，自己承担了1.8万。如果配置了合理的商业保险，余下的1.8万也可以全报销，能够完全弥补在医院的损失。少儿的社会医疗保险又称为少儿互助金，一般在居委会或街道办就可以购买，学龄儿童都由学校集体购买。以成都为例，保障责任包含了基本医疗，城乡大病，大病医疗互助补充保险，一年保费180元。只是自己购买的来年续保得关注购买时间，一般是每年的9-12月，错过时间就等下一年再买了。但医疗险多为1年期保险，一旦生病后，来年续保会受影响。且费率随着年龄的增加而增加。所以，别再说要裸买医疗险了。三、儿童保险配置案例聊了这么多，是不是很想知道有什么产品可以推荐。小编把最近做的一份家庭保障方案中，孩子那部分保障贴上来，仅供参考。由于险种多样化，光重疾种类就分为了很多，比如重疾单次赔付、重疾多次赔付、重疾单次轻症多次，返还型重疾、非返还型重疾、中症重疾、重疾分组与不分组等。其次，每个家庭的情况不同存在的风险不一样，对风险承受能力也各不相同。风险是综合的且多方面的，需针对性的分析梳理，了解风险显性和隐性缺口后才能做到合理的规避。最终，保险产品只是解决问题的一个工具，如果本末倒置一心求产品，最终发现买的都不尽如意。具体有怎样的风险，这就需要专业人士协助完成，毕竟专业的事情专业人做。