有对平安重疾险哪个好比较了解的来讲下么

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-07-29 01:53 标签： 重疾险会返本吗
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这类重疾险当下最火，很多人却说它只是一个噱头！
今天来聊一聊多次给付重疾。
对于这类保险，争议一直很大：
有人觉得得了一次重疾，是不是还有那个命再得第二次重疾，不好说；
也有人认为，多次赔付重疾，相当于用一份的钱买了多份保障，非常实用。
那么，这类保险究竟值不值得买？实用性如何？
在竹子看来，这个问题的答案不是看最多赔几次，而是：多赔几次的概率能不能值回你多付出的钱。
重疾险的定价，基于重疾的发生概率。
如果增加发生概率10%，为此每年多付出100元，我觉得很ok。
如果增加概率只为1%，为此每年多付出1000元，还值得洋洋得意吗？
今天竹子就单纯从重疾发生率的角度，和大家聊一聊目前市面上哪几类多次赔付产品值得买，而哪几类又不值得买这个问题。
首先来看几组数据：
A.重疾理赔数据
目前内地的多次赔付重疾，还没有相关的数据可查。
竹子援引了香港保险科普，制作的[疾病多次理赔发生概率表], 图中的发生概率主要建立在香港重疾险的理赔数据上，可做参考。
先来看一下图中涉及到的几个名词，以癌症为例：
a.相对理赔概率
癌症75.2%（数据来源：香港友邦2016年重疾理赔报告），指如果已经发生重疾，则该种重疾是癌症的概率为75.2%。
b.绝对理赔概率
指一个正常人在一年内患癌症的概率。
从图中数据可知：
1）患癌后第二次癌症复发概率为8.03%，第三次癌症复发概率为2.01%；
2）患心脏病后，第二次心脏病复发概率为2.42%；
3）其他所有责任，不管是患了癌症再患其他重疾，还是患了其他重疾再患癌症，概率累加起来都不超过2%。
需要注意的是：
香港的多次赔付重疾一般采取的是第一次癌症确诊日起3年，无论癌症持续，扩散，复发都可获得理赔。
而内地的产品，即便有癌症多次赔付，一般也是痊愈5年后方可理赔，例如平安福2018。
因此，癌症理赔数据，应该会低于香港的这个数。
B.重疾生存概率
以2017年天安人寿公布的理赔率最高的10种重大疾病数据为例：
从图中可以看到，绝大部分理赔还是集中在恶性肿瘤上。
而不同癌症、不同分期的五年生存率差距会非常大，因此这里涉及到的数据也只能作为一个参考：
根据官方报告，理赔率最高的甲状腺癌的五年生存率高达67.5%，而肝癌的五年生存率却仅为10.1%。
总的来看，目前癌症在中国的五年生存率大约为30.9%。
（数据来源：国家癌症中心全国肿瘤防治研究办公室）
C.不同疾病重疾理赔占比分布
根据以往的数据显示，重疾险理赔往往呈现如下的理赔比例：
恶性肿瘤占70%-80%，其他疾病占20%-30%；
6种必保疾病占90%-95%，其他疾病占5%-10%；
重疾险6种必保疾病：
1）恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤
2）急性心肌梗塞
3）脑中风后遗症——永久性功能障碍
4）重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术
5）冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术
6）终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术
又或者是，
25种规定疾病≥99%，其他疾病≤1%。
根据以上数据可以了解到，对于多重赔付类重疾，是否分组合理，是考察它是否实用的一个关键指标。
举个简单的例子，比如“重大器官移植”和“癌症”。
许多多重赔付重疾把这两个放在了同一组内，而根据《美国医学会杂志》上的一则研究披露，那些接受了诸如肾脏、肝脏、心脏或肺等实体器官移植的病人，其总体的罹患癌症风险是一般人的200%。
这样看来，将癌症单独列为一组的产品会比其他类产品更占优势。
当然，这里竹子并不是让你把几十种重疾的分组都锱铢必较，那样工程浩大而且没必要。
在我看来，6种最高发的重大疾病分组合理，就够了。
接下来，我们来看看目前市面上几款主流多重赔付重疾险的分组究竟如何：
天安健康源优享
被称为多重赔付的王者，重疾保障多达105种。
这款产品最大的优势就是将恶性肿瘤单独划为一组（A组），如果不幸罹患癌症，按照分组规则，后面5种高发重疾仍能获得保障。
另外，健康源优享率先将轻症赔付取消了分组，在轻症保障上达到了单次赔付重疾险的水平。
对于这一点，竹子还是比较认可的，对于我们投保人来讲，也是比较好的进步。
且自带轻症、重疾豁免，而可附加投保人豁免，如果投保人发生轻症、重疾、身故、全残可以豁免后续保费，保障仍然延续。
同方康健一生多倍保
康健一生多倍保是中国大陆地区最早的多次给付产品，奠定了多次给付类产品形态。
重疾分组上分了3组，我们可以见到恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病是在一组的。
也就是说，如果不幸确诊恶性肿瘤（癌症），那么获得理赔后这组就作废了，只有其他的组别是可以获得赔付的。实用性上稍弱一点。
弘康哆啦A保
这个产品是竹子比较中意，且觉得非常有意思的一款。
从表格中可以看到，一般分四组的重疾，6种极危重疾病会分布在三组——哆啦A保却不然，将终末期肾病从重要器官的第一组拿了出来，单独放在了第四组。
其他重疾产品分类中规中矩，乏善可陈，唯独对终末期肾病的分组，虽然让人摸不着头脑，却也对消费者不是坏事。
另外，哆啦A保的55种轻疾形成了绝对的碾压优势，赔付比例30%，间隔期只有180天，各项数据都堪称完美。
再者，哆啦A保提供智能核保功能，如果身体有异常，智能核保是一个非常不错的尝试。
新华人寿多倍保成人版
重疾分为五组，极危重的6种疾病被分在四个组内，分布较为均匀。
分类依据清晰，分别是：
癌症/恶性肿瘤、心脏相关、神经系统相关、重要器官相关和其他，组内均为该分类下的病种，联系相对紧密。
特别的是，产品将癌症单独分为一组，诚意满满。
太平人寿福禄倍至
重疾分为三组，极危重疾病分布在三组，分布紧凑。
分类依据容易判断，分别是癌症+重要器官、心脏相关、神经系统相关+其他，组内病种联系非常紧密。
比如第三组，神经系统与剩余疾病划归一组，“双耳失聪”“双目失明”等病症与神经系统相关性就很强。
工银安盛御享人生
这款产品也是问的比较多的一款。分组和同方多倍保类似。分别是癌症+重要器官、心脏相关、神经系统相关、其他。
光从癌症理赔数据来作参考，获得第2次理赔的概率不超过2%，获得第3次理赔的概率，可忽略不计。这是需要考虑的地方。
另外，这款产品在分组上还有两个游离的疾病：“严重阿尔茨海默病”和“重型再生障碍性贫血”。
虽然竹子并没搞懂他这样分组的意图，不过对于消费者来说，应该不是一件坏事。
几款产品对比下来，我们可以总结一个规律就是：
多次给付重疾一般分为恶性肿瘤、重要器官相关的疾病、心脏相关的疾病、神经系统相关的疾病以及其他，五个组别。
具体分组如下所示：
1）将恶性肿瘤与重要器官相关的疾病放在一组，6种极危重疾病分布在3组，比如同方全球多倍保、工银安盛御享人生、太平福禄倍至。
2）将癌症单独成组，6种极危重疾病分布在四组更为均匀，比如天安健康源优享、新华人寿多倍保、弘康哆啦A保。
就竹子个人而言，更倾向于天安健康源和弘康哆啦A保。这两款产品都是目前市场欢迎度非常高的多次赔付型产品。
另外，在这里提前告知一下，天安健康源优享将于3月30日进行下架停售处理，之后或许会升级，但可以确定的是后期费率会做上浮调整。
现在看来，重疾险保费上调已经开始有所体现。
综上所述，是否要投保多种赔付重疾，竹子认为你应该参考三个标准：
1）有分组的，观察分组是否合理，如上所说；
2）间隔期越短越好。目前市面上的产品，最短的是180天，有的产品针对癌症的二次赔付，间隔期要长达3年（友邦加裕倍安保）或5年（平安福2018）;
3）经济适用角度。如果多次给付和单次给付价格相差不大、甚至更便宜，多一道保障，何乐不为呢？
总之，竹子认为只要预算足够，所有人都适合多重赔付重疾。
况且以哆啦A保为代表的一系列多重赔付产品费率已经和单次赔付的一样低了。
那么，既然用一样的价格能买到更好的保障，为什么不买？
今天的内容就分享到此，如果你对今天提到的多次给付重疾感兴趣，非常欢迎和竹子进行进一步的沟通。毕竟，只有充分沟通细节，才能选出最适合自己的产品哦。
最后，祝大家周末愉快！710 条评论分享收藏感谢收起赞同 73 条评论分享收藏感谢收起22 条评论分享收藏感谢收起赞同 2添加评论分享收藏感谢收起

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