第三方支付机构弊病重重催生网联 技术改造存难题第三方支付机构弊病重重催生网联 技术改造存难题中富金业百家号第三方支付机构资金流向不够透明、管理存在漏洞，甚至被犯罪团伙用于转移赃款、套现获利等情况已不鲜见，网联因此应运而生。自今年3月底启动试运行后，接入网联的银行和支付机构越来越多，据多家上市公司公告显示，在最近一次签署的网联清算设立协议书中，网联的股东数也由之前的44家升为45家，第三方支付机构占据“大半壁江山”。业内人士认为，网联能对第三方支付起到统一管理的作用，不过在系统建设、机构接入、定价机制完善等方面还需要时间，能否如预期一样发挥效能也需要观察。“牵手”机构渐多全称“网联清算有限公司”的网联，在未“出世”前便成为市场焦点。从去年夏天方案成型，到今年春天试运行启动，动静都不算小。根据多家上市公司发布的公告，7月28日，包括央行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务、汇元银通、联动优势等在内的45家机构签署了《网联清算有限公司设立协议书》，拟共同发起设立网联。这一最新披露的股东数量比试运行启动时又增加了1个。值得注意的是，其中支付机构参与程度颇高，根据此前公开的信息，网联44家股东中，有38家为支付机构。但为了保证网联的独立性，在股权结构的设计上，央行系为第一大股东。网联20亿元的注册资金，由央行下属6家单位出7亿元，占股比例超过30%；支付巨头支付宝和财付通分别持股约10%。在股东数量增加的同时，接入网联的银行和支付机构数量也在上升。截至目前，已有9家支付机构和12家商业银行完成接入或即将接入。这一数字在3月底网联启动试运行时还分别为3家和2家。网联方面表示，预计2018年下半年，完成与所有支付机构和银行的对接工作。这个让支付机构和银行都纷纷“牵手”的平台到底是什么？易观支付分析师王蓬博介绍，网联相当于是第三方支付和银行间竖起的一堵“墙”。原则上讲，任何第三方支付机构想要接入银行，用户进行跨行转账，未来只有两种方式，一种走银联的清算渠道，另一种通过网联平台。作为一个典型的第四方金融服务平台，网联本身不直接对消费者提供任何金融服务，不碰触资金，通过统筹银行和第三方金融机构，间接地为市场和消费者提供服务。统一管理第三方支付在没有网联这堵“墙”之前，一些第三方支付机构与银行是直连模式，但这种模式绕开了央行的清算系统，使银行、央行无法掌握具体交易信息，无法掌握准确的资金流向。与此同时，第三方支付交易规模在近年迅猛增长。据艾瑞咨询数据显示，2016年末第三方移动支付交易规模达38.5万亿元，同比增长215.4%。伴随着疯涨，乱象也随之而生。公安部相关负责人曾指出，一些第三方支付平台公司因存在账户审核把关不严等管理漏洞，被诈骗分子用虚假信息注册账户，继而绑定非实名银行卡转移赃款、套现获利。这种现象存在于全国各地，不少涉案金额超过千万元。如此庞大的行业体量，对应的监管却相对缺失，令市场颇为担忧。王蓬博表示，这种直连模式给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作都带来了很大困难。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言也指出，金融属于强监管的行业，而银行直连恰恰处于监管之外。直连模式下，信息流、资金流都掌握在支付机构手中，在监管机构来看，便是信息不透明、标准不统一，容易滋生乱象。于是，“杀死”银行直连，便成为了第三方支付监管整顿的重要一环。技术改造存难题不过，网联的推动仍存在诸多问题。多位业内人士指出，最基本的技术问题就是一个门槛。一方面，由于各家银行的技术接口不统一，技术团队也不一致（有的银行是自己研发，有的是外包），实施改造需要一个漫长过程。一位不愿具名的业内人士举例称，去年支付宝“双11”支付峰值达到2万笔/秒。鸡年除夕当天，微信支付和QQ钱包两大平台的移动支付峰值超过2万笔/秒。一家国有大行曾透露，该行去年将TPS从2000/秒提升到4000/秒，仅硬件就投入了20亿元。可以想象，在目前的技术条件下，要做到满足并发需求，仅硬件投入就要超过百亿级别。但据了解，初期网联规划的容量仅为数千TPS，以目前网联系统是远远无法满足第三方支付公司的交易需求的，仅能作为第三方支付公司的备份渠道。不仅如此，由于目前清算系统已有银联，不仅涉及线下，也涉及线上，因此业内认为这两个清算机构之间可能会存在竞争。上述业内人士表示，要让第三方支付公司切断直连，网联就要在系统性能及稳定性上满足需要。如果切断直连，网联必须保证网络安全，这就要求建设两地三中心，实现多活数据架构，保证业务连续性。两地三中心的建设第一需要时间，第二需要大量的资金投入。预计网联正式上线需要3-5年的过程，在这个过程中第三方支付公司应该主动与主流银行探索新的支付模式，避免网联单一模式对支付业务的影响。（来源：北京商报 记者 崔启斌 程维妙）本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。中富金业百家号最近更新：简介:中富金业诚邀个人，公司加盟。作者最新文章相关文章如何搭建二维码支付系统_百度知道
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银行PK第三方支付：资金安全及灰色投资成焦点
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宝宝1岁9个月LV.10
　　理财一周报记者/余果
　　见习记者/周子静
　　联华OK卡、斯玛特卡、索迪斯卡&&在各外资企业和国内商业企业对预付费卡市场的抢滩与分割正进入白热化阶段之时，一股新兴力量正在崛起。
　　记者从人民银行上海总部了解到，为引导电子支付服务市场健康发展，填补银行在预付费卡发行领域的空白，人民银行以世博为契机正在稳步推进银行预付费卡的发行。这似乎在宣告，银行已经正式加入了这场预付费卡市场的争夺战中。
　　在促成交通银行成功发行了太平洋世博预付费卡之后，支持由商业银行主导的非金融支付机构&&中银通支付商务有限公司今年落户上海，推动预付费卡发卡模式创新。最新统计数据显示，截至7月底，交通银行上海分行发行世博预付费卡6.25万张，涉及金额3500万元；中银通发行银联标准预付费卡16万张，涉及金额近1.55亿元。
　　 税费问题系于发票
　　关于市场份额目前还没有一个详细的统计，但大部分都是第三方发卡机构在发行，市场份额相对较大。不过据记者了解，银行在预付费卡领域此前也并非完全&空白&&&除了交通银行之外，诸如农业银行、光大银行等金融机构在这方面已有过尝试。
　　目前银行预付费卡的发行形式多为普通的磁条预付费卡，据了解，中银通和交通银行后续还将进一步发行非接触式芯片的预付费卡，以便未来进一步进入轨交、公交、出租等公共交通领域。
　　中国银联上海分公司助理总经理王丰9月13日向记者表示，银行预付费卡今后会否壮大目前还很难说，&关键要看未来的政策，短期内要先看最近中国人民银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》在市场中的影响。境外比较成熟的模式是企业、银行都在发这类卡，比较好统计，但是由于国内环境有所不同&&很多企业来购买作为员工福利或者送礼等等，因而相对比较难。&据悉，《非金融机构支付服务管理办法》(下简称&《管理办法》&)是今年6月宣布出台，9月起正式实施的，由于目前细则尚未完全出来，因而非金融机构在资金预收和运用的调整上还有1年的缓冲期。
　　事实上，银行预付费卡并不是一个新兴的产物。中国人民银行1999年颁发的《银行卡业务管理办法》就有相关规定：银行可以发行信用卡和借记卡，而借记卡里就包括储值卡，银行都有资格申请发行。相比已在市场上拥有稳定消费群体的第三方机构所发行的预付费卡，&银行系&的卡片究竟有何不同？
　　&银行预付费卡的试点其实是一项民生工程，使广大持卡人可以更便捷地在跨行业商户间进行消费，尤其是一些第三方机构还不能进入的公共事业领域，比如公共交通。并且它是以对私人销售为主，而第三方机构更多的是销售给企业。&一位接近该领域的业内人士在9月14日的采访中告诉记者。据记者了解，目前，银行预付卡一般是一次性的，但在未来会逐步开通充值功能。
　　此外，有业内人士对记者指出，对于判断一张预付费卡是否符合国家财务的政策、是否在监管体系之内，如何开具发票是一个重要的原则。
　　&非金融机构在发行预付费卡时，主要就是发票的问题，它们在销售卡的时候已经开具了发票，后来持卡人在具体消费时就不能开发票了，这是不符合国家的财务政策的，因为其一，实际购买金额难以界定，并不完全和发票金额一致；其二，应该缴纳多少税费难以厘清，这里面也包含了近期热议的&灰色收入&问题&&预付费卡拿来作为员工福利或工资时，牵涉到个人所得税，但实际没有缴纳。&
　　王丰认为，不同体系所发的预付费卡各自有一些竞争上的特点，暂时还不能说哪一方有着压倒性优势，&比如，其他第三方机构或者企业在销售预付费卡的时候可以开发票，银行的预付费卡在申领购买时，就开不了发票。&但据记者了解，目前银行的预付费卡在实际消费中，也不能每笔单独开发票。
　　对此，上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊认为，对消费者来说这两者的性质其实差不多，理论上来说都是增加了一种灰色收入的方式，银行所发的预付费卡并不比其他第三方机构的卡&清白&。&就算是银行发行，这种卡目前仍不记名，可以自由转让和流通，并且能够通过银行技术上的处理使得它更名正言顺。并且，一旦在消费过程中开具了发票，就相当于有了一个凭证，可能可以拿着它再报销，完全增加了一种灰色收入的渠道。&奚君羊在9月14日的采访中告诉记者。
　　 预付费卡资金安全性
　　持卡人要考量的另一个重要的因素就是资金的安全性。
　　资金购买了卡之后，就成为了发卡机构的备付金，原则上由其产生的利息也应该属于买卡的消费者，发卡机构无权动用。但从记者向业内人士了解到的实际情况是，有些第三方机构对预收款形成的庞大现金流有着不同的操作手法，打新股、投资国债等稳健标的、吃存款利息、买理财产品等等，目的都是同一个：以钱生钱。
　　多家知名的第三方发卡机构在接受理财一周报记者的正面采访时，对此说法均不愿置评，表示&由于没有具体的操作细则出台，我们不接受媒体的关于任何问题的采访&。
　　&就目前而言，发卡机构对这些资金的使用只是短期的，占用的是支付过程中的时间，但这一时间本身是属于零售商的。这种行为并不违法，也不需要监管。&奚君羊认为。
　　&针对第三方机构刚刚执行的《管理办法》实施细则还没出来，从政策上还没办法具体要求。实际上，如果严格按照这个规定来执行，很多预付费卡机构的资金来源可能就会遇到问题。&王丰具体指出，如果按照要求，发卡机构不能再用备付金进行投资理财或者吃利息，那么以这种模式来做的话很多机构都会面临亏损。
　　正是为了避免亏损，充分分享这个市场的丰厚利润，目前只要监管细则一日未出，这些非金融机构仍在走老路，这也埋下了金融风险。尤其是当预付费市场的资金规模达到庞大的8000亿~10000亿元时，这种风险尤为令人担忧。目前许多电子商务领域的专家都十分关注卡内沉淀资金的&私自&运用，认为一旦运用适当，持卡人利益必将受损。
　　所谓的沉淀资金，指的是在日常的资金流入流出过程中，账户中总留有一定数量的资金，比如购买预付费卡时预交的10元、20元的押金等，一般持卡人都是在使用几个月甚至是几年之后去发卡机构退卡时才会归还，因而这部分资金数量比较稳定。
　　此外，这些预付费卡里还有一块不为人所注意的&潜在费用&，就是当其一般作为送礼等人情支出时，接收方往往在用到最后卡里还剩几元零钱时就将卡弃之不用，这笔资金积累起来也相当可观。不过在目前，虽然第三方企业将保证金托管在银行专用账户内，但资金控制权仍在企业而非银行。
　　&相比第三方机构，银行预付费卡多一个存款的&保险&，存款在资金的使用上是有央行和银监会的监管的。不能拿来吃利息或者进行任何形式的投资。&上述接近预付费卡领域的业内人士指出。
　　 沉淀资金的&灰色投资&
　　庞大的沉淀资金中，按照5%的年利息来计算，可用于投资的沉淀资金金额比例相当大。一位业内专家告诉记者：&正是因为这一块的利润太丰厚了，才有那么多的非金融机构&挤破头&也想参与到这个领域中来。&
　　发卡机构擅自动用这笔利息收入去进行投资和理财，是否也变相使得发卡机构多了一部分&灰色收入&？
　　中央党校政法处教授林喆在9月13日的采访中表示，目前国内的税务监管不严密导致赚钱渠道增多，灰色收入的部分也增多了，但是发卡机构拿利息收入去投资理财的做法是企业行为，并不纳入到所谓&灰色收入&的范畴中，&这个说法应该说只针对个人所得。&而事实上，无论是银行还是第三方预付费卡的持卡人在拿到卡之后的每一次消费，都并没有发票作为缴税证明。
　　新的《管理办法》中明确规定：&支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。&
　　对于这个问题，银行方面的回应称，&对于已经&废弃&的卡内的剩余资金如何处置，目前我们还在做一些规范，原则上会根据人民银行股东的要求来安排，但是最后的标准还没出来。但可以肯定的是，无论是哪笔资金，都不会被用作任何投资用途。&至于这笔资金今后是否能拿来做一些存款升息的处置或者购买稳健理财产品增值，目前还没有明确，相关规则都在制定中。
　　但奚君羊对此有着不同看法：&在法理上而言，第三方将这种客观闲置资金在货币平台上做交易，只要不是独占性使用，就都是可行的。&他进一步指出：&卡里剩下的余额，如果持卡人放弃他的所有权，那么这部分钱的所有权就转移给了发卡组织，发卡组织可以随意处置。但关键是发卡组织事先并不知道持卡人是否会要求归还，所以一般的卡都有个期限，超过了这个期限，就视为放弃。这时，卡组织对这一资金的使用就是合法的，也无需监管。&
　　至于银行方面，奚君羊认为，银行究竟能不能动用这笔资金吃利息或者稳健投资增值，这在具体的规定和监管上比较有难度，&因为银行的资金总量很大并且不会分类，不会说&这个是预付卡的备付金，那个是存款&这样区分，所以只能通过在总量上的一般监督来实现。将这部分备付金当作负债来考虑。一般监管机构对银行有资本充足率的要求，就是说其负债和自有资金必须维持在一个比重上，不能无限制地发卡来获得这种资金使用。&
　　 市场面临洗牌
　　除了自身优劣势的竞争与比较之外，监管环境的骤然降温也为预付费卡市场的未来增添了新的不确定性。
　　&《管理办法》一旦正式实施，将会带来预付费卡市场的大洗牌。因为人民银行对于发卡的非金融机构的经营资格要求开始更加严格了，所以到了明年，一些不符合央行要求且竞争力弱的小型企业将会渐渐被淘汰。&一位不愿透露姓名的预付费卡机构人士9月14日在采访中这样告诉记者。
　　这很容易让人联想到，市场经过一轮优胜劣汰之后，实力强大的全国性或区域性的支付企业将会胜出，而本身属于金融机构、有着整个支付体系支撑的各大商业银行则会更加具有竞争优势，从而进一步挤压第三方机构的市场份额。
　　&银行预付卡过度挤压第三方支付卡市场份额的情况是一定会发生的。因为它有着银联的支持，这一支付系统的便利性是其突出的优势。这种到处都有的结算系统，完全可能使得银行预付卡形成一家独大的形态。&奚君羊表示，&如果它的负面风险过大，造成大范围的关注和不利影响，或者是被不法分子利用，则可能不会有很大的发展前景。毕竟第三方卡组织不像银行这样能够独立完成操作，它需要商户、消费者、银行等多方的合作，可控性要高于银行的预付卡。&
　　对此，王丰有着不同的看法。&首先，不能简单地把&银行系&预付费卡和第三方机构的预付费卡作为两个对立的大类来对比，因为全国100多家银行都是有资格申请发行预付费卡的，而它们之间也是有着激烈的竞争的。&王丰指出，&其次，银行和非金融机构的卡片也不是非此即彼的&&一些实力相对强大的商业集团，比如联华，就是靠自己集团消费网络的优势来发卡，有着自己的竞争优势，只能说各得其所，各有一定的市场。&
　　&尽管第三方发卡机构在前期商户、合作伙伴的网点铺设上下了很大的力，但商业银行也并非是不劳而获的。比如它们虽然实用的是银联的网络，但也是那么多银行经过许多年的努力搭建起来的。当然，现在很多的第三方机构才刚刚起来，从本身实力上来说也不如银行。从一方面来说，因为第三方机构发卡这件事本身不是国家所正式允许的，所以银联也不能把网络给它们使用。&他表示。
　　这两种不同类型的机构的竞争，主要还是是否符合国家规定和相关监管要求的问题。&金融机构之间的联网来进行发卡本来就是国家允许的，换言之银行发卡是在央行、银监会的监管体系之内的，从产业角度来说符合监管且有这相关的政策要求；而第三方在以前国家就没有批准过可以做这块业务，现在也缺乏监管，目前的做法可能是每个地方的政府为了各自的利益来做这个事情。&他告诉记者。
　　即使将来国家正式出台细节，对该领域的业务进行规范之后，第三方机构是不是能严格按照国家监管要求执行&&比如备付金的管理&&这还很难说，毕竟，第三方机构的金融管理水平很难达到金融机构的水准和国家对于金融安全的要求。
　　&资金监管，不论对金融机构还是非金融机构都是必要的。不然，一旦第三方机构因为炒股或其他投资而亏损，甚至倒闭，这由谁来负责？因为没有存款保证金，持卡人的钱就等于打了水漂，这部分损失由政府埋单还是老百姓自己埋单？&王丰指出。
　　 &两用&IC银行卡沪上悄然预热
　　业内人士称含贷记功能非接触IC卡或将取代信用卡，与手机钱包可实行错位竞争
　　理财一周报记者/余果
　　除了银行预付费卡之外，上海还成为了另一种金融创新银行卡&&具有贷记卡功能的非接触IC(智能芯片)卡的实验场所。
　　这种新型银行卡属于&非接触IC卡&的其中一种，可以将贷借账户中的资金额度转移到现金账户里，不算作取现，无手续费，最高1000元额度，可实现信用卡和移动支付的双重功能，一卡两用。其中，贷记卡账户和普通银行信用卡一样是在银行网络上联机操作，小额账户移动支付的功能则因POS机EMV迁移和IC受理改造完成而成为可能。
　　 与手机钱包应细分市场
　　对于已经率先一步普及的通过手机钱包移动支付的功能，有消费者质疑，所谓的&具有贷记卡功能的非接触IC卡&与其在功能上有一定的重复性。尤其是深圳刚刚试点推出的&手机SIM卡+PBOC2.0贷记卡&的手机信用卡，除了小额移动支付的功能之外，还涵盖了信用卡的功能，对比之下，具有贷记卡功能的非接触IC卡似乎并没有更大的优势。那么两者将如何区分目前客户呢？
　　对此，一位业内分析人士9月14日对记者表示，两者之间确实存在一个客户群重叠的问题，但是在未来移动支付体系逐渐成熟之时，可以通过市场细分来进一步解决，&这跟不同人的消费习惯有关，有人喜欢用卡，有人则习惯只带手机出门，可以根据需要有选择性推广，相互之间可以错位竞争。&
　　理财一周报记者近日获悉，这种可能影响消费者支付习惯的银行卡正在上海悄然预热：上海地区目前已完成了2.6万台POS受理非接触IC卡改造。商业银行中，工商银行已经率先完成系统改造，迎接这种卡片的出炉，而交通银行与中国银行也有意陆续进行改造。一旦系统做好准备，银行的客户就可以去这几家银行进行申请和使用。
　　目前包括部分超市收银、自动贩卖机，未来甚至将延伸到地铁、出租车等公交系统的设备上，都可以通过刷卡完成了。银行卡牵涉的产业各方有意将此逐渐推广，使上海成为全国IC支付环境最发达的城市。
　　 对信用卡有替代性
　　虽然非接触式IC卡本身与信用卡之间不是替换的概念，最初在功能设定上也互不相干，但是新型涵盖两种功能的卡片却极有可能在未来成为信用卡的强大竞争者。
　　&这种本身带有信用卡功能的非接触式IC卡，在未来是很可能代替信用卡的。本来实际使用功能类似的卡之间就有可替换性。只是，如果信用卡在透支额度上做一个大的开放，则被替代的可能性要降低，但这一点，银行要看到其风险。&上海财经大学奚君羊教授对记者表示。
　　&对于这种卡片以后的发展，一是要看银行自身对风险的控制。如果将风险控制降低，对持卡人的限制变少，那么这种卡大规模发行的可能性就很大，另一点就是要看社会经济的发展状况。当大家的收入增加，还款能力变强，那银行可能愿意增加这种卡的发行。&他表示。
　　此外，无论是哪种形式的移动支付，消费者一直以来针对小额账户不能挂失、无记名的处理办法都颇有诟病。尽管如此，上述业内人士表示，未来银行方面应该也不会对这个规定有所改动。
　　&小额账户充值额度只有上限1000元，没有下限规定，它可以完全模拟一个只装有10元、20元的零钱包，也就是说IC卡遗失和现金遗失是一样的，消费者可以在账户里少转移一些钱来降低风险。因而在这方面改进似乎没有必要。&该人士指出。
　　 非接触式IC卡
　　又称射频卡，由IC芯片、感应天线组成，封装在一个标准的PVC卡片内，芯片及天线无任何外露部分。卡片在一定距离范围(通常为5&10mm)靠近读写器表面，通过无线电波的传递来完成数据的读写操作(例如：交通卡)。
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你可能喜欢Apple Pay 和支付宝合作，可不是在 iPhone 里用支付宝这么简单
苹果公司的 Apple Pay 如果和阿里巴巴或者支付宝合作会碰撞出怎样的火花？都有哪些潜在的合作形式？
tommy8023，腾讯产品经理，在这个行业的第四年。
工作跟支付结算有些相关，刚好也比较关注这方面。
回答这个问题之前，我们先来厘清 Apple Pay 的概念，我觉得肯定会有人误以为 Apple Pay 是跟支付宝一样的第三方支付平台。
Apple Pay 是苹果推出的一套利用 NFC 近场通讯技术，并使用 TouchID 指纹信息进行身份验证的一整套的支付服务体系，用户只需要把自己的银行卡输入到手机即可完成绑定，支付时用户直接把手机靠近收款终端，用户直接和银行进行对接，Apple Pay 不向商家提供信用卡卡号，也不存储任何的银行卡信息，也就是说，苹果是完全的第三方，只是提供一整套技术实现了结算信息传输。结算环节还是商家、用户、银行之间的事情。
说到这里，大家可能会明白了，Apple Pay 提供的是服务支持，而不是建设类似支付宝这类自己管理资金的第三方金融平台，用个简单的例子说，Apple Pay 就像微软的 Outlook 邮箱服务，你可以自己在上面绑定账户，微软并不介意你在上面绑定 QQ 邮箱还是绑定 163 邮箱。
Apple Pay 并不是一个自己管理资金的第三方支付公司。也许在互联网金融的想象力方面，这类虚拟银行卡支付并没有支付宝或者微信支付那样，可以沉淀资金玩出更多花样，但是，因为并不像支付宝那样损害银行的收单利益，Apple Pay 得到银行授权概率更大（下文具体说），起码在国内，这是非常重要的一个环节，既保证银行利益，又能绕过监管。
假如支付宝等第三方支付公司未能接入 Apple Pay，这一套逻辑可以说完全旁路掉了支付宝等第三方支付平台。而是让银行卡直接与商家的收单终端对接，省去了一个中间环节。因此，从这个意义上来说，如果 Apple Pay 不和支付宝合作，那么 Apple Pay 对银联构成利好，对支付宝构成利空。
如果把 Apple Pay 理解为是苹果想进军第三方支付行业，向银行收取那么一点手续费，那就把苹果想得太简单了。结合 iOS 8 所推出的 healthkit、homekit、以及车载系统 carplay 来看，Apple Pay 可能只是苹果大规模进军线下服务入口的其中一环。想象一下，未来你的信用卡、保存你的健康信息的医院病历、家里的钥匙、家里的影音娱乐电器、车里面的车载系统等等，全都可以通过 iPhone 或者 iWatch 实现，你还离得开苹果么？
有读者可能会提到 Apple Pay 的 0.15% 手续费，其实这个费率本身已经很低，并且这是有谈判余地的，实际上苹果也没正式公开这一费率，也就说明了不同地区会差异对待。在商言商，我们不讨论政府法规的合理性，也无需将苹果奉为神坛，为了获得市场准入许可，Apple Pay 必须也只能跟央行、银联一家家的谈判，费率方面也不例外。
也别以为苹果是不食人间烟火的家伙噢，拿腾讯游戏来说，腾讯游戏长期霸占 App Store 榜单半劈江山，苹果某些方面的合作、改造是会考虑腾讯的建议的，在执行层面，苹果也经常会登门拜访。
既然说到 Apple Pay 提供的是服务，而不是建立一个第三方支付公司，那么，银联银行卡、支付宝对于苹果而言，都不过是服务提供商而已。只不过不同的服务提供商可为苹果带来的价值意义有所不同。
Apple Pay 和支付宝合作，最直接的体现是，iPhone 可以支持添加支付宝虚拟账户，你用苹果手机买东西的时候，可以使用支付宝账户里面的钱。
对于苹果而言，意味着直接利用了支付宝的庞大用户量，其国内用户超过 3 亿，支付宝的用户是深度互联网付费用户。之前苹果只能用信用卡支付的操蛋设计在大陆严重水土不服，导致各大应用开发者对苹果生态的支付体系怨声载道。Apple Pay 不仅可以借支付宝快速推广 Apple Pay 的线上支付，提高苹果体系的付费率和支付成功率，大幅度改善开发者的生存状态。
对于消费者，未来你将可以在 App Store 使用支付宝支付购买 APP，可以在 iHealh 用支付宝挂号等，总之，支付宝是你在 Apple Pay 中跟银行卡并行的一个虚拟钱包账户。
此外，基于这个优质的互联网付费用户群体，培养消费者形成使用 Apple Pay 线下付费也是非常容易的，比慢慢等待传统用户绑定银行卡要快得多；
对于支付宝而言，将来消费者线下消费的时候，可以不用扫码，直接使用 Apple Pay 触碰付费，付费流程时间更短、更便利。
很重要的还有，因为 Apple Pay 的离线付费特性，消费者付费的时候也无需联网。想必很多朋友都有这样的经历：在商城顶层、或者地下层消费的时候，因为信号不好，无法完成团购验证或支付宝扫码付款。Apple Pay 之后，支付宝可以没有这个烦恼了，离线付费 so easy，这对支付宝的付款体验是极大的提升。
当然这对于支付宝不是最重要的，最重要的是获得一个线下支付入口，支付宝、微信支付等第三方支付平台都非常迫切的希望能将线下支付入口落地，他们更关注如何能让更多的用户消费，如何获取到更多的“入口”。
阿里巴巴和腾讯，目前最关键的一场战役就是“线下 + 移动支付”，微信和支付宝做为一个支付平台，目标是取代银行卡，以及各种会员卡、充值卡、成为线下通行的标准支付工具。基于这个线下支付，阿里巴巴和腾讯任何一方若能打通线下买家、线下商家、企业等相关方，自身的估值都将再上一个数量级。
目前央行并未统一线下支付标准，线下支付标准仍存在很大变数。央行年初宣布暂停二维码支付时的态度是希望银联与支付宝、财付通等第三方支付一道，配合央行、支付清算中心等监管部门商讨或制定二维码支付标准。
当然，现在说统一线下支付标准还为时尚早，央行并未明确表态支持 NFC、还是支持银联二维码标准、或者是支持银联和支付宝、财付通等联合制定的二维码标准。甚至是多套标准并行，都还不好说。
年初央行暂停了二维码付款模式是以“安全”为名，因此支付宝、微信支付等第三方支付公司，会抓住一切机会向“未来的线下支付标准”靠拢。既然央行提到了安全，Apple Pay 是绝佳的避风港，Apple Pay 不保存也不向商户提供任何银行号，支付相关的数据只是通过加密方式保存在手机里，苹果不会存储在苹果的服务器上。即使手机丢失，因为获得手机的人并没有相应的指纹信息，也一样无法盗刷银行卡里的钱财。
再加上，Apple Pay 并不损坏银行和商户之间原有的收单分成比例，并且 Apple Pay 没有替代银行、第三方支付、银联等任何一方，因此，Apple Pay 绕过央行监管的概率最大。
对于线下支付，考虑到二维码的扫码支付形式此前被政府发文不建议采用，因此 NFC 这类近场支付方式未来有可能会成为支付宝和微信抢滩线下支付的重要一环。随着苹果 Apple Pay 模式的逐渐清晰，如果没有意外，接下去的一两年，国内的小米、华为、联想或其它有野心介入到线下支付渠道当中的手机厂商，都有可能会在国内大力推动 NFC。NFC 是目前可以想象得到的，唯一能对当前支付宝和微信支付形成正面抗衡机会的支付市场入场券。
其实，即使 Apple Pay 和支付宝合作，并不妨碍 Apple Pay 继续与银联合作，Apple Pay 不仅需要依附银联的国资背景，以及人行的准入许可，还需要依赖于收款 POS 终端支持 NFC，苹果在国内恐怕没有能力推动收单设备改造，需要依靠银联，所以，将来我们应该能看到 Apple Pay 和银联的合作。
猜测未来 Apple Pay 还会和微信支付合作，我想苹果会知道这批用户群体有多大。
对于苹果而言，Apple Pay 是一项服务体系，不是一个第三方支付公司，因此，苹果会跟国内 Top3 的主流支付平台都形成很好的合作关系。