最近，各民营银行相继公布了自己过去一年的成绩单。微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行等多家银行相继披露了2017年年报，其他银行尽管尚未公布年报，但是相关经营数据也在近期的发布会以及股东的年报中被提及。根据公开数据来看，民营银行整体在2017年保持了超高速的增长势头，无论是资产规模还是营收、利润都迅速扩张。据馨金融不完全统计，目前已经有相关数据披露的几家银行中，规模最大的是微众银行，总资产规模达到817亿，实现净利润15亿。而增速最快的则是富民银行，营收规模较上一年同期增长670%，净利润同比增长超过500%（这跟其前一年的基数较小有关）。这几家银行的数据所体现出的趋势也与此前银监会发布的数据相吻合：截至2017年末，民营银行总资产3381.4亿元，同比增长85.22%，其中各项贷款余额1444.17亿元，增长76.38%；而在利润方面，2017年民营银行总计实现净利润19.67亿元，是上年同期的2.09倍。不过具体到个家银行来看，各家银行的业务规模、增速等方面还是有着显著差异。一、微众、网商、新网等一批互联网银行扩张迅速，优势明显：他们大多依托于新金融巨头、互联网平台的金融生态，定位相对清晰，技术、流量以及资金成本优势显著，因此在过去一年里，无论是业务规模还是盈利能力方面都进一步与其他银行拉开差距。二、但如果从民营银行整体来看，形势不容乐观：民营银行数量仍在增加，但大多数民营银行差异化艰难。他们的业务定位大多聚焦于小微企业、供应链金融服务，以及智能银行、互联网银行等概念，业务模式同质化的瓶颈难以打破。在加上，它们处于传统商业银行下沉和新金融机构扩张的夹缝之中，突围更加不易。互联网银行进入“快车道”根据微众银行公布的2017年年报显示，截至去年底，该行总资产规模超过817亿，比2016年同期增长约57%；营业收入从2016年的24.49亿增长至2017年的67.48亿，同比增长月175.54%；而在净利润方面则在2017年达到14.48亿，是上一年同期的3.6倍；总注册用户数则超过6000万人次。微众银行的贷款业务其实一直都不复杂，在很长一段时间里，只有纯线上的小额信贷产品微粒贷以及车贷产品“微车贷”。另外，还有此次年报中提到刚刚在深圳本地试点的小微企业贷款。值得注意的是，根据年报数据，截至2017年年底，微众银行的贷款余额为477亿人民币。同时，年报中还提到，微众银行的联合贷款合作机构已经拓展到50家，分享了75%的业务。如果按照这个逻辑粗略估算，截止到2017年底，微粒贷+微车贷两个产品的总贷款余额可能就超过了1900亿。依托于微信+QQ两大超级流量入口，微众银行的C端在线小额借贷业务在民营银行中几乎没有对手。而另外一家依托于新金融超级巨头蚂蚁金服的民营银行——网商银行则是在小微金融服务方面一骑绝尘。从去年7月开始，网商银行通过“码商”计划进一步加码了线上的小微金融。尽管他们尚未公布2017年财报，但是在不久前举行的2018小微金融行业峰会上，网商银行表示，在一年时间内。该业务覆盖小微“码商”2300万，其中超过300万用户使用了贷款，而网商银行的贷款客户总数则达到了850万。另外值得一提的是，2017年市场利率走高、信贷资本上升是整个金融市场的大趋势。网商银行行长黄浩就曾在公开场合透露，该行过去一年的融资成本上升了约1个百分点。但从年报数据来看，微众银行和网商银行都在过去一年里主动下降了贷款利率，其中，前者在年报中强调，贷款平均利率下降了45个基点，而后者的贷款利率则下降了近1个百分点。而根据两家银行公开的信息，通过技术手段提升运营效率、降低运营成本，同时通过大数据、AI学习提高风控水平、减少坏账损失是他们能够逆市场趋势而行的主要原因，这也是互联网银行的优势所在。事实上，不只是微众银行，能够借助互联网巨头生态优势的民营银行们，因为有着更加切实的流量、场景、用户支持和更加明确的业务定位，发展势头都非常迅猛。刚刚成立满一周年的苏宁银行不久前在发布会上公布，自己的资产规模突破220亿元，贷款余额超过180亿元，获得超50家银行的同业授信，个人客户数已达数百万。新网银行2017年总资产达163.15亿元，到2018年3月底，这一数据增长至204.55亿元。而从盈利情况来看，尽管新网银行2017年全年亏损达到近1.7亿元，但是在今年第一季度实现净利润约0.57亿元，扭亏为盈。行业分化明显相比于能够借助股东的流量资源且定位清晰的互联网银行们，绝大多数的民营银行在很多方面的表现都显得相对被动。今年一季度，天津银监局一连披露13张罚单，其中4张涉及天津金城银行，这也是民营银行首次收到来自监管的罚单。作为银监会批准筹建的全国首批五家试点民营银行之一，天津金城银行的违规案主要涉及同业业务违规。具体来看，天津金城银行存在买入返售业务标的不符合监管规定、同业投资业务投向不审慎、同业业务部分管理制度缺失、同业投资投后管理失职等问题，被天津银监局合计罚款160万元。除了受到来自监管的压力外，来自经营方面的挑战则更直接。根据天津金城银行2017年年报，该行资产规模、负债规模双降，虽然营收和利润微涨，但是业务难做、存款难收的问题也一览无遗。究其原因，一方面，民营银行大多都是区域性的，除了发起股东注册地限定于省内，民营银行的线下网点设置也仅限于总行营业务部，因此如果没有流量巨头给予线上入口，那么民营银行能够展业的范围也就仅限于本地。另一方面，即便聚焦于本地，这些银行也很难形成独特的业务定位、建立起核心优势。在已经成立的17家民营银行中，各家银行关于自己的业务定位，几乎就是用“普惠金融”、“小微金融”、“三农服务”“双创服务“进行排列组合，辅以“科技金融”、“互联网银行”等等概念。这当然是监管部门希望看到的，银监会在《关于促进民营银行发展的指导意见》中明确，促进民营银行发展是加强中小微企业、“三农”和“社区金融服务”的重要突破口。然而服务小微并不是那么容易的一件事，同样是为本地小微企业服务，即便大型商业银行不愿下沉，线下有城商行、乡镇银行需要业务扩张，更不用说还有很多互联网银行、互联网金融服务提供商在通过线上触达用户。退一步说，即便抛开竞争对手不谈，单纯要实现服务小微这些目标，为传统银行服务不了或者不愿意服务的客群提供服务，对于银行有着更高的门槛要求，比如更低的资金成本、更好的风险识别能力、更精准的获客、贷后监测系统等等，而这些除了前述可以依托互联网巨头、新金融生态的民营银行之外，其他银行也很难做到。更何况还要考虑当地经济的发展情况、金融环境等等问题，对于初出茅庐的民营银行而言，他们的核心竞争力到底在哪里，大家似乎也都很迷茫。伴随着最近一年多家民营银行行长离职，民营银行的审批也几乎停摆，那些迷茫徘徊的进入者们也是时候开始思考，自己存在的意义、价值和未来的方向。
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历史收益率走势(%)
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股市有句流传甚广的名言，当大家都悲观的时候，我们要保持乐观。事实真会如此？那么，什么点位的悲观我们要保持乐观？通过对过去新基金成立时点位和收益情况的数据统计，我们会发现很多有趣的提示。1两次牛市带来的指数中枢上升先看上证指数的点位分布概况数据。过去十多年，A股共经历了两次大牛市，第一次是2005年到2007年，第二次是2014年到2015年。第一次大牛市，上证指数从1000点起步，最高涨到6124点，此后最低回落到1664点。从月份统计数据来看，2008年10月份到2009年1月份，上证指数大部
最近总有朋友跟小编倒苦水，为什么别人买的基金赚钱了，而我的基金却总是亏？莫非被什么人盯上了，只要我买了某只基金，就拼命打压？
小编只能说，您真的想多了！扪心自问，您有没有做下面这些事呢？1、迷信短线交易，把基金当股票从收益情况看，80%的长线投资选手盈利，平均收益率达到17.4%；而短线交易选手仅有60%盈利，平均收益率仅有0.5%。而且，基金申购赎回是有手续费的，如果频繁进行波段操作，很容易得不偿失。2、迷信冠军基金，高位买入亏损不少基民朋友看到冠军基金漂亮的过往业绩之后，就抱着发财梦一股
昨天昵称叫做“醉后、方知酒浓”的小伙伴来问：“司令你好，新人，想起您之前的有内有外，想请您帮着分析一下！”看到这个标题，我内心在想估计是来了解“AH基金、沪港深基金、美股基金、港股基金等如何搭配吧”。但点进去一看，四只基金全是A股市场的，我想这位小伙伴其实想了解“有大有小”或者“不同主题”如何搭配吧！较早关注司令的小伙伴都知道，我一直强调不要持有单只基金，而应该做好4-5只的基金组合搭配。分解成12个字就是：有大有小、有内有外、有长有短。为什么要搭配呢？你想啊，平时穿衣服是不是要搭配？吃饭时荤菜
你为什么买货币基金？风险低，收益稳啊，作为基金理财“打底衫”再合适不过，图个省心。那你怎么挑选货币基金？看收益啊，买收益高的，就这么简单！
就这么简单？买货币基金只看收益？那你真是太天真了！这里的门道多着呢，一不小心就可能陷入“迷惑阵”。
货币收益有两个指标
一般来说，有两个反映货币基金收益率的指标。
一个是七日年化收益率，是以最近七天收益率平均数计算出的年化收益率，就是假设一年当中，这只基金每周的收益都与这七天一样多，然后一共有多少收益。
另一个是每万份收益，即每购买
不少投资者都知道，定投从长期看是赢面比较大的，但真正能坚持下来的不多。这是为什么呢？
基金定投“微笑曲线”了解一下。
这是指投资者在股市下跌时仍坚持基金定投，待股市上涨至止盈点时赎回，那么投资者的获利结果不但会优于指数表现，而且通常情况下比在股市上涨时开始投资基金获得的收益还要高。如果将每一个定投扣款日的基金净值与最后的基金净值用曲线连接起来，就形成了一条两端朝上的弧形，弧线的形状就像人的笑脸，这就是基金定投的“微笑曲线”。
如果在安全边际之下进行定投，胜率如何呢？
安全边际的概
前面兰兰为大家奉上了一份自牛市大顶一路跌至2700点还能取得正收益的躺赚基金名单，说到实现躺赚的是购买这些基金的投资者，而对于基金经理而言他们可是切切实实付出了不少的心血在这其中的，今天兰兰就带大家各个击破，看看这些基金的辉煌战绩究竟是如何取得的，并且还有没有进一步投资的价值。由于篇幅所限，这个探秘专题将分两期展开，首期将锁定统计周期内基金经理没换过人的基金，也就是这个成绩的取得完全是现任经理的功劳。长跑选手1：易方达中小盘混合(110011)先来看一下统计周期内，也就是日至2
谁不想买一只永远上涨的股票？谁不想低买高卖？稳稳踩准市场先生的情绪（A股的涨跌走势）？……无数人在市场中沉沉浮浮，谋求个中奥秘，探寻市场真理，希望成为传说中的“股神”。然而进市容易，出市难。没有永远成功的策略，也没有每天上涨的牛股！在市场的不同时期，不同投资风格的投资者都有可能取得不错的收益。但市场在变化，周期有波动，风也迟早会吹散。过去一段时间看似取得了巨大成功的投资策略，也许在一夜间就会彻底失灵。股市之中，没有神。有的只是那一群又一群，奔涌而入的投资者们。那些紧盯热点，追风奔跑的人。他们每天
1.记账式国债记账式债券是指没有实物形态的票券，投资者持有的国债登记于证券账户中，投资者仅取得收据或对账单以证实其所有权的一种国债。在我国，上海证券交易所和深圳证券交易所已为证券投资者建立电脑证券账户，因此，可以利用证券交易所的系统来发行债券。我国近年来通过沪、深交易所的交易系统发行和交易的记账式国债就是这方面的实例。如果投资者进行记账式债券的买卖，就必须在证券交易所设立账户。所以，记账式国债又称无纸化国债。2.凭证式国债凭证式债券的形式是一种债权人认购债券的收款凭证，而不是债券发行人制定的标准
之前6.1帮儿子买了《小狗钱钱》系列图书，带他读完后，顺便做了个思维导图（如下），下面结合着一起聊聊该书第一册的主题“如何富有”。 虽然钱不是万能的，但是没有钱是万万不能的。想想你的各种梦想，之所以未实现，基本都是都缺少一个重要的因素——钱！这本书通过一个看似离奇的的故事，阐述了怎样赚钱、怎样实现梦想的方法，个人感觉应该很有效。下面就让基少带你进入赚钱之旅吧——①写出梦想写出10个你希望富有的愿望，虽然大家平时想法很多，真让你立马写出10个还是有些难度的，不信你试试？慎重写出之后，从中选择你最想
一、“牛熊指”怎么选在股票市场赚钱，按照来源可分为赚市场的钱（估值波动）、赚企业的钱（利润增长和分红），前者需要靠择时（做波段），后者需要靠选股。目前全部A股超过3500只，全部基金接近4200只，为了节约大家的选股时间，个人精选了6只行业指数，分别组建了适合长期持有的“熊指”和适合波段操作的“牛指”，且借助资产配置平滑了波动，择不择时均能取得不错的长期收益，成为最省心的投资选择。其中“熊指”由盈利能力强的优选行业指数基金构成，2006年-2017年，回溯80%以上的年份上涨，年化收益率约为29
随着周三特先生再喊出2000亿，亚太股市应声下跌。本周的文章不仅留言数量大幅减少，很多留言也明显底气不足。“投降论”、“割肉论”又开始抬头，不少人甚至提出“以割肉求生存”。出现这种情况，很明显就是投资体验极其难受，下跌不知道何时是尽头，从而导致信心丧失。而决定基民这种痛苦指数的指标，就是最大回撤。最大回撤是用来描述任一投资者可能面临的最大亏损的指标。在选定周期内任一历史时点往后推，产品净值走到最低点时的收益率回撤幅度的最大值。通俗的说，就是指买入产品后可能出现的最糟糕的情况。上面这个图就非常生动
转眼俄罗斯世界杯即将在本周日落下帷幕，我们将会见证一个新冠军的诞生，还是高卢雄鸡能够梦回1998，这个悬念恐怕牵动了无数人的心。每四年一次的世界杯对所有球迷都是一场巨大的盛宴，其精彩之处不光是冠亚军的巅峰对决，更是因为64场比赛中出现的各种反败为胜、黑马冷门给大家带来无数的精彩回忆。伴随着世界杯的进行，小安突然发现其实基金公司的选股流程与世界杯冠军的晋级之路颇有些异曲同工之处。世界杯冠军要从预选赛、小组赛，1/8决赛、1/4决赛，半决赛、决赛一路斩关过将最终捧得大力神杯。而基金公司选出最终的重仓
导语：跟踪的历史业绩记录既可能是有帮助的也可能是来捣乱的。从历史业绩进行推断的主要陷阱包括以下几点。1、潜在风险历史业绩误导性的主要表现是未知风险。在一个基金的存续期中，投资策略可能对于某个小概率事件进行了风险暴露，而恰巧这段时间没有发生这个事件，因此历史业绩没有反映。在这种情况下，历史业绩是不具代表性的，或者说，具有极强的误导性。这里的核心概念已经在第4章中进行了讨论。2、数据相关性陷阱图6-1展示了债券市场在过去30年的强劲上涨。想象一下：在广泛使用的投资组合优化模型中使用债券这个投资标的。
1）股市、债市“跷跷板”
最近股市超级低迷，各大指数卯足了劲儿创新低。赚钱效应更是没有了，跟着大阳线追进去，第二天大概率要扒了一层皮才能出来。
由于国内外形势非常不确定，股市越来越不挣钱，投资者的避险情绪也越来越浓厚，寻找能够提供稳健收益的投资品种。最近，债券市场的热度持续升温，大资金涌入的迹象明显，成为震荡市况下难得的避风港。不少分析师认为，债市新一轮的牛市已经开启。
2018年上半年，股市的收益不堪回首。wind数据显示，截止6月29日，股票型和混合型基金年内平均回报分别为-10
股市有句流传甚广的名言，当大家都悲观的时候，我们要保持乐观。事实真会如此？那么，什么点位的悲观我们要保持乐观？通过对过去新基金成立时点位和收益情况的数据统计，我们会发现很多有趣的提示。1两次牛市带来的指数中枢上升先看上证指数的点位分布概况数据。过去十多年，A股共经历了两次大牛市，第一次是2005年到2007年，第二次是2014年到2015年。第一次大牛市，上证指数从1000点起步，最高涨到6124点，此后最低回落到1664点。从月份统计数据来看，2008年10月份到2009年1月份，上证指数大部
一、市场概貌本周市场整体处于反弹状态之中，大盘合计上涨3.05%,而结构上分布如下：（1）
成长板块反弹力度较大，创业板指在科技股的集体反弹下实现“六连阳”；（2）
消费板块在经历了4周的回调之后再次强势启动，食品饮料连涨3日，突破并站稳20日均线；（3）
医药板块则更是实现“六连阳”，一举突破120日均线，符合预期；后续在稳健的基本面支撑之下我们认为此类板块的反弹行情仍未结束。
二、后续操作建议
（1）如果你是有抄底需求的投资者，由于短期内受到美国国
最近总有朋友跟小编倒苦水，为什么别人买的基金赚钱了，而我的基金却总是亏？莫非被什么人盯上了，只要我买了某只基金，就拼命打压？
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昨天昵称叫做“醉后、方知酒浓”的小伙伴来问：“司令你好，新人，想起您之前的有内有外，想请您帮着分析一下！”看到这个标题，我内心在想估计是来了解“AH基金、沪港深基金、美股基金、港股基金等如何搭配吧”。但点进去一看，四只基金全是A股市场的，我想这位小伙伴其实想了解“有大有小”或者“不同主题”如何搭配吧！较早关注司令的小伙伴都知道，我一直强调不要持有单只基金，而应该做好4-5只的基金组合搭配。分解成12个字就是：有大有小、有内有外、有长有短。为什么要搭配呢？你想啊，平时穿衣服是不是要搭配？吃饭时荤菜
文/柯智华从2004年7月份作为华商基金筹备组成员，到如今的离职，梁永强一共在华商基金任职了14年。同时，华商基金的任职，也是梁全部的公募生涯。和梁打过交道的人，能够感受到他身上的安静和谦卑。公募是个名利场，但浮躁却和梁无关。没有跳槽，安心于工作，华商工作14年，同事们来来去去，梁永强在2015年成为华商掌舵人，任期刚好在今年结束，一共三年。而这三年，也是梁永强和华商基金，最为不顺的三年。维基揭秘无意评价身为总经理的梁永强，更愿意从投资的角度，去讲一讲维基揭秘理解的梁永强和公募投资。外界所知的早
本文转自聪明投资者行情总在绝望中诞生，在半信半疑中成长，在憧憬中成熟，在希望中毁灭。 “人们总是问我哪里情况会变好，可是这是个错误的问题”，投资大师约翰·邓普顿不止一次说过，“正确的问题是：哪里的情况最糟糕？”约翰·邓普顿是华尔街公认的世界上最睿智的投资家之一。1940年，如果有人给约翰·邓普顿10万美元，那么50年之后，这笔投资会升值到5500万美元。作为逆向投资者的邓普顿一直认为，实现最佳收益最可靠的方法就是专注于寻找廉价股票，无论是在哪儿发现的，也无关当时的市场潮流或市场情绪。意思有三层：
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关注天天基金来自雪球&#xe6关注 太惨烈！工行农行建行减少柜员近6万，金饭碗已彻底砸碎！来自 论坛君：从近3年的数据来看，银行的柜员配备情况正在逐年递减，尤其以国有大行为首。截至2016年末，银行业协会的数据显示，工商银行共减少柜员14090人，农业银行减少10843人，建设银行减少30007人，中国银行则未披露数据。从2014年的减员1.7万余人到2016年的骤减5万余人，银行改变翻天覆地。柜员该怎么办?来源：金融行业网（ID:jrhycom）综合整理自第一财经日报
殷怡 、证券日报 毛宇舟 、金融之家 刘信凤、中国农村金融 高峰 潘璇一、国有大行柜员连续3年减员 民生银行离柜业务率已超99%随着银行物理网点的增速放缓甚至是减少，银行对柜员的需求程度也大不如从前。从近3年的数据来看，银行的柜员配备情况正在逐年递减，尤其以国有大行为首，从2014年的减员1.7万余人到2016年的骤减5万余人，三年时间，银行改变翻天覆地。而在传统网点柜员减少的同时，银行的网络交易数量则有着巨大的增长，银行业协会数据显示，2016年银行业金融机构离柜交易达1777.14亿笔，同比增长63.68%，离柜交易金额达到了1522.54万亿元，行业平均离柜率达到了84.31%，其中，民生银行的离柜业务率已经达到了惊人的99.27%。减员常态化如果说2014年是五大行首次集体减员，那么经过三年，减员已经成为了常态化。2016年的年中业绩报告显示，多家银行的员工人数在减少。其中，中国银行、农业银行、工商银行、建设银行四大行员工分别减少 6881人、4023人、7635人、6721人，合计减少约2.5万人。截至2016年末，银行业协会的数据显示，工商银行共减少柜员14090人，农业银行减少10843人，建设银行减少30007人，中国银行则未披露数据。不过无论如何，这是近年来银行柜员减少规模最大的一次。以三年披露数据较全的建设银行为例，其在2014年减少柜员2851人，2015年减少柜员4881人，2016年则骤减了30007人。农业银行在2015年还增加了6909名柜员，而在2016年则一口气减少了10843名柜员。巴克莱前CEO詹金斯曾表示，未来10年全球银行业需要裁减半数员工和分支机构，才能在汹涌的科技变革中求得生存。在一场演讲中，詹金斯认为，未来10年，金融业的员工和分支机构可能最多减少50%，即使情况没有那么严峻，至少也会削减20%。事实上，上述预测已经在中国银行业有了初步显现。据《证券日报》记者统计，五大行仅在2016年的柜员减员规模已经超过了10%。这也意味着银行的薪酬支出等成本将有着大幅度的降低。相对于国有大行庞大的人员基数，股份制银行的柜员减员潮还未到来。银行业协会数据显示，中信银行2016年减员2494人，是减员最多的股份制商业银行，减员规模超过了现有柜员的四分之一。广发银行、兴业银行、浦发银行和上海银行也均有不同程度的人员减少，不过减少人数均在200人以下。某股份制商业银行人力资源部负责人对本报记者表示，其所在银行近几年人员配备较为稳定，但是一个显著的变化是校招传统岗位大量减少，对IT等科技人员的需求大幅度增加，社招的情况基本保持不变。多家银行离柜率超90%从某种程度上来看，银行的柜员人数减少是银行智能化的必然结果，超高的离柜业务率已经为物理网点与柜员减少带来了充分的理由。银行业协会数据显示，2016年银行业金融机构离柜交易达1777.14亿笔，同比增长63.68%，离柜交易金额达到了1522.54万亿元，行业平均离柜率达到了84.31%，比2015年增长了近7个百分点。全年网上银行交易849.92亿笔，同比增长98.06%，网上银行个人客户数量为12.19亿户，同比增长13.32%，企业户为0.27亿户，同比增长31.71%。这已经是中国银行业连续两年在离柜交易金额增长超过30%。2015年，中国银行业离柜交易达到1085.74亿笔，离柜交易金额达1762.02万亿元，同比增长31.52%，平均离柜业务率为77.76%。在具体银行方面，已经有15家银行的离柜业务率超过了90%，其中民生银行离柜业务率99.27%排名第一，广发银行、建设银行、中信银行、招商银行、浙商银行、农业银行、光大银行的离柜业务率也均超过了95%。一个更为直观的数据是，在2014年，离柜业务替代率超过50%的银行仅有33家，而在2016年，离柜业务替代率超过70%的银行就有34家，其中不乏城商行和农村信用社，智能银行化正在一步步进行全行业的渗透。二、银行业裁员潮竟然祸起人工智能？AI：怪我咯欲戴皇冠，必承其重！人类在享受人工智能所带来的高效便捷生活的同时，也不得不接受其负面影响，人工智能导致人类失业首当其冲，其中的典型代表便是银行业裁员潮。近年来，人工智能的优势逐日显现，也逐渐受到人类社会的认可与追捧。与人工智能日趋火热形成反差的是，“银行业步入资本寒冬”的言论流传甚广。该言论除了颠覆世人思维中对银行业“财大气粗”的故有形象，也折射出银行业改革求新的迫切程度。不管是出于基本的生存目的，还是为了更好地追随时代的步伐，银行业与人工智能的结合是必然选择。随着中国银行业对人工智能的采纳与应用，银行业的经营状况确实从之前节奏缓慢的传统格局脱颖而出，但是随之导致对传统物理网点的增速放缓甚至减少，从而连锁引发银行业对人类柜员的需求递减，裁员潮由此而来。在人们传统观念中的老年银行——四大国有银行，网点智能化也使他们焕然一新。《证券日报》记者走访发现，许多银行都配备了“智能柜台机”，这种机器设计非常人性化，功能包括个人开户、个人贷款、电子银行、转账汇款、个人外汇、信用卡、投资理财、产品签约、综合查询与打印、生活服务、公司业务、挂失、换卡、激活新卡、个人信息修改、申请优惠、睡眠户激活、修改密码、手机号码维护等19大类100余项个人非现金业务，用户可根据需求，按照提示操作。用发展的眼光来看这件事，银行柜员的减少是银行智能化的必然结果，超高的离柜业务率也为物理网点与柜员减少带来了充分的理由。下面举几个例子简单说明一下。机器人取代人工客服。传统银行业当中，人工客服是不可或缺的角色，但是人工智能的引用彻底打破了这一传统现象。早在2015年，国内银行业首款实体智能机器人“交行小e”正式亮相。同年，南京银行的人工智能客服“小鑫”在南京银行微信银行和网上银行同步上线，招商银行也开始试用全新的人工智能业务模式。这些机器人客服不仅可以通过自然语言实现信息查询、账户管理、还款、转账等基本业务功能，还能克服人类自然规律提供7*24小时互动服务，且一个机器人客服的服务能力相当于9000个人工客服的工作量。机器人客服的业务能力绝对“秒杀”人工客服，故从银行业成本管理的角度而言，人工客服遭遇裁退也是意料之中。大数据风控取代人类风控。随着人工智能技术的更新迭代，银行业也开始将人工智能从金融业前端引入后端，之前相对棘手的信息安全、风控反欺诈、资产管理等方面，尤其是缺失央行数据支撑的客户评估方面也开始试水人工智能。人工智能本身具有人类计算无法比拟的流量优势，“互联网+金融”通过对客户在消费、搜索甚至个人爱好等多维度的数据收集与筛选，可以帮助银行业更加精准的定位客户征信情况，最大限度地避免坏账发生。毕马威在一份报告中宣称，到2030年银行可能“消失”！而类似于Siri的人工助手或将取代人类接管客户的生活与金融服务，未来人工智能上门服务或将实现，传统银行的多数部门或将消失。这并不是天方夜谭，而是基于人工智能突飞猛进的发展速度的合理预测。三、法国大行集体裁员 几千名员工被互联网抢了饭碗来源：《第一财经日报》金融记者 殷怡 法国巴黎银行3月20日向其投资者公布2020年前的战略计划部署细节，宣布在2020年之前从法国原有的1964家支行中关闭200个，占总支行数的10%，并同时还会从比利时现有的785家支行中关闭153个。客户偏向使用在线服务使法国银行业不得不一轮又一轮地关闭网点。同时，低利率状态下银行利润大幅下跌，为了节约成本，法国银行业裁员不断。自2012年起，法国巴黎银行陆续关闭其在欧洲的支行，法国境内至今已关闭236家支行。截至2015年，该行在比利时关闭了150家支行以节省3亿欧元的开支。2016年10月开始，巴黎银行又陆续对在比利时的网点进行兼并重组，将地理位置相对靠近的网点进行整合。同时还宣布将陆续关闭在意大利的100家支行并取消700多个现有岗位。该行新闻发言人表示，“关闭支行的速度与前几年相仿，预计每年将关闭50家左右。”据官方公告显示，新一轮的关闭网点会使该行在2020年以前每年减少2%-4%的银行职员。“劳动力流失的速度也与前些年相仿，鉴于正常情况下的离职和内部流动，这部分减少不会给银行造成太多困扰”，该发言人称。为了进一步提升银行的服务效率及质量，银行将更侧重网上银行、手机银行以及自动化系统等业务。该行预计在2017年至2019年之间，投资300亿欧元用于银行数字化改造及提高银行服务效率。该计划将于2020年之后每年实现27亿欧元的储蓄额，其中10亿来自法国境内的零售银行。二月初，法国巴黎银行公布其2016年年报，提出截至2020年该行年均净收入需达到6.5%的增长目标，以保证零售银行在国内市场的净利润实现0.5%的增幅。即使目前的经济环境有所缓和，零售银行的发展仍然受到低利率的压迫。法国其他银行与巴黎银行的做法几乎一致，均考虑在缩减旗下分支银行的数量的同时进行裁员，以此来重组改善线上及线下业务，提高服务效率，节约成本。此前，法国第三大银行——兴业银行也宣布将在2020年前，关闭法国境内400家零售网点至1800个，占网点总数20%。该行新闻发言人称，因为顾客逐渐倾向使用网上银行及自助银行设备，而非亲自造访营业厅。同时，为了节约成本，兴业银行计划于2020年之前通过员工退休等措施来裁减旗下零售服务部门员工2000余人，并将节约的成本投资于电子业务的发展。法国里昂信贷银行亦于去年12月宣布在2018年年底前削减750-850个岗位，这一数字占其行政和后勤部门人数的20%。此外，该行在去年3月就已经宣布，为了节约成本，将推出一系列重组计划，包括关闭240家分行。四、柜员该怎么办?“互联网+”时代下，手机银行、微信银行、网上银行以及“远程柜员”的出现，使得银行电子替代率一路上升，物理网点转型成为大型银行的应对之道。网点转型后，柜员何去何从?以县域为主战场的农村中小金融机构从业人员有何感想?1、农信社柜员应居安思危物理网点收缩，银行电子替代率一路上升。当前这种变化，是城乡二元结构下大型银行追求经营效益最大化的体现，需要农信社的柜员居安思危，及时转型。在农村，由于青壮年涌进城市打工，留下来的多是“3861”人员，且由于农村移动网络、计算机等普及率较低，缺乏加快电子银行业务发展的土壤，农信社柜台依然是银行联系群众的重要渠道。虽然各家金融机构大力推进电子银行业务，但在基层网点，除了少数年轻人能够在ATM、银行卡助农服务点、助农E终端上办理存取款、补登折业务以外，大部分群众依然固执地在金融机构网点排队办理业务。问其原因，许多人坦言：与农信社打了一辈子交道，到营业网点看看，到柜台办笔业务，可以和柜员聊聊天、咨询一些金融问题;在营业大厅喝杯茶、与客户经理侃侃大山，能够获得一种“上帝”的感觉;当自己看到存单和存折上那一串串阿拉伯数字时，感受到的是亲切、踏实。但是随着互联网的发展，各种电子银行业务快速推进，目前青壮年劳动力回乡创业和城镇化建设加速，就像工厂传送带上的熟练工人会逐渐被机器替换一样，大部分柜员业务也终将被电子银行取代。金融机构的柜员们必须居安思危，及时转型，适应发展要求。农村中小金融机构应该紧跟时代潮流，加强柜员管理，帮助柜员改善服务质量，提高综合素质，着力将柜员培养成业务技能娴熟、沟通能力一流、金融知识丰富、防范意识较强的复合型人才，将其从简单的手工操作中解放出来，成为群众贴心的“金融管家”“理财顾问”或“投资向导”，实现柜员职能的有效转换，用自己的真诚帮助群众增加金融收入，促进农村发展。2、借势 “转业”随着网络化大潮的到来，银行原有物理经营网点缩减及柜员分流将成为一种新常态。在“危机”袭来之际，柜员可借机换岗，实现行内“转业”的目的。小招一：吸纳正能量，摆出新姿态。互联网时代，银行物理网点的撤减与柜员裁减是不可阻挡的必然趋势。一直期待发展契机的柜员必须敏锐地掌握新动态，领会新政策，接受新观念，积极吸纳正能量并摆出顺应新常态、服从新格局的新姿态，为借势实现转业换岗做好充分的思想准备。小招二：立足本系统，盯准新岗位。首先应牢牢立足于本系统，着眼于商业银行的强大优势，在与互联网金融接轨的新布局、新架构体系中寻找新节点、新契机，盯准适合于自身条件的新岗位，及时拿出自己的意见和方案，主动向上级领导提出申请和建议。小招三：延伸服务项，开辟新市场。随着互联网与银行的全方位融合，作为金融系统的一场革命，未来银行必然会双向或多向派生出大量的延伸平台与创新课题。因此，柜员可以潜心研究本行在实现网络化进程中可能出现的新情况与新问题，双向或多向延伸性地提出新业务与新方法的配套设想，经过充分论证之后报领导审批实施，同时也为自己找到新的发展位置。(湖北天门农商行杨溢)3、通过自我升级赢得胜利随着科学技术的不断发展与创新，银行业多种业务可完全实现由机器自助办理。为此，银行一方面减少了新员工的招聘数量，另一方面也开始整合优化现有员工队伍。在这场人与机器的博弈中，临柜人员要夺取胜利，唯有不断提升自我价值，才有可能赢取一席之地。思想升级：从“要我做”转为“我要做”和“我会做”。临柜工作中最普遍的现象是大厅里有客户了才开始叫号服务。在银行没有硬性指标考核的情况下，很少发现临柜人员会有主动服务或者主动营销的意识，几乎都是处于“被工作”状态，并*以为常。久而久之，许多临柜人员几乎与柜台上的电脑没有任何区别。为此，临柜人员必须积极转变思想，改变现有“要我做”的状态，树立起“我要做”和“我会做”的意识，实现思想升级。能力升级：从“偏科生”转为“综合生”和“多才生”。在银行临柜窗口，有许多员工已临近退休年龄，他们常年都做着较为单一的临柜工作，对自己窗口的业务有了娴熟的技能，但对其他业务却知之甚少，对新兴业务和其他岗位业务的学习能力及学习欲望也逐年减弱，一旦临柜业务被机器取代，他们便会无所适从。因此，临柜人员必须从入行时就保持学习的热情，多学、多做、多练，不局限于眼前事，争取做一个银行业务的“综合生”和“多才生”，实现能力升级。行为升级：从“手工型”转为“思考型”和“分析型”。银行的临柜业务，从流程上看是一种纯手工的工作。只有临柜人员把个人的优质服务、高效服务、增值服务带入业务操作的各个环节，客户才能体会到与柜员打交道比与机器打交道来得舒服。为此，临柜人员在工作中要避免成为一个纯手工的机械工，办理业务时要多留意，对经办的业务多思考，每日工作结束后可分析当日的客户群体结构和客户主要诉求等，并形成有效的分析报告或总结材料，养成独立思考的习惯，培养自主分析的能力，形成独特优质的服务。实现行为升级，才能成为一个客户想交流的人和银行想留住的人。4、柜员需具备两种思维面对银行网点的快速转型，银行柜员要想不被时代淘汰，应至少具备以下两种思维。一是不可替代的思维。互联网金融、电子机具不能替代柜员，如同出现电脑自动驾驶的汽车不能替代司机一样。互联网固然能为客户提供许多便捷服务，但实体柜台和销售人员不可或缺。目前银行业正在由储蓄资金向理财投资转型，客户的观念也在随之改变。一个客户如果有几千块钱，通过余额宝就可以满足他的理财需求，但是当客户有几十万、几百万的时候，一定需要找位理财专家进行面谈，所以今天的柜员和网点依然是非常关键的，一些复杂的业务不能完全用互联网来替代。二是要有转型思维。其实银行柜员数量减少是合情合理的，如今，客户可以自助办理很多业务，只要下载个手机银行APP，手指轻轻一动就能实现存款、转账功能，不用再去银行柜面办理。以前柜员关在柜台里，做些基础业务，日后一旦柜员工作量不饱和，便会流向其他岗位，走到柜台外面来，满足客户多样化的金融需求，比如推销理财产品、教客户使用自助设备、增加近距离服务等，所以银行柜员要逐渐由柜面走向大堂，成为集“柜面、理财、营销”业务技能于一身的多面手。据统计，未来十年内，随着理财市场的逐步繁荣，银行业至少需要2万名高级理财师，在巨大的人才需求背景下，银行柜员只要与时俱进，转变思维，增强本领，便能在改革洪流中立于不败之地。5、能力决定“饭碗”与网银、手机银行、ATM等现代机具的冷冰冰相比，柜员有着与客户加强沟通、建立情感的天然优势。能力决定“饭碗”，笔者认为柜员应发挥自身优势，从以下几方面做起。柜员应培养自身核心竞争力。柜员服务的基本技能、服务规范关乎为客户服务的效率，这是柜员捧稳饭碗最起码的要求。在信息量爆炸的今天，柜员应不断优化自己现有的业务知识结构，加强多领域知识的学习，开拓多维度的视野，吐故纳新，深度挖掘自身潜力，逐渐培养出自己独特的“看家本领”。柜员应打开沟通的“三重门”一是打开“倾听门”。关注客户的语言和非语言信息，对客户传达的信息进行鉴别，验证信息是否属实，主动过滤不客观信息和虚假信息，了解客户真实的信息需求和兴趣。二是打开“理解门”。积极融入交流场景，通过语言和非语言的方式对对方的信息、感情进行反馈，在把握客观事实的基础上进行交互式沟通。三是打开“解决门”。当柜员与客户产生矛盾时，为达到客户期待的解决效果，柜员应在基于客观事实的基础上，积极与客户沟通交流，着重强调客户的利益，引导其正面情绪，并及时反馈处理结果或给客户较为准确的答复期限。柜员应算好“人脉账”柜员虽不是客户经理，但也要算好自己的“客户账”，通过平日柜面的观察和与客户的有效沟通，掌握客户基本情况，建立自己的VIP和准VIP客户群，对客户的层次、需求进行判断，抓住客户的主要需求，为其重点推荐一两种产品，切中要害，增强营销业务产品的针对性和成功率。同时，建立客户材料库，以电话、邮件等方式进行电子银行等业务的定期和不定期回访，提高客户体验。
总结：日，马化腾开银行，微众银行开业！日，马云开银行，网商银行开业！日，李彦宏开银行，百信银行成立！日，雷军开银行，小米银行获批！日，张近东开银行，苏宁银行成立！几乎所有互联网巨头都开始杀入银行，没有线下网点、没有纸币，靠数据和生态轻装上阵。最关键的是他们不靠放贷、吸储，搞差价赚钱，誓要拯救实体经济，服务老百姓！而传统银行躺着挣钱这么多年，早已深深陷入房地产漩涡，挑肥拣瘦脱离实体经济，进入到一种畸形的逐利模式。净利润腰斩、不良贷款飙升、这正是富得流油的中国银行业为今天经济下行和产业转型升级进行的“买单”！传统银行，再不改变就晚了！如今的银行已不再是“香饽饽”了，年轻人，醒醒吧！别再拼命往里挤了！