再见了！微信、支付宝躺着赚钱的好日子过去了！
越来越多的迹象表明，第三方支付野蛮掘金的时代要落幕了。
昨天（6月29日）晚上，央行发布通知，宣布将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。这是国务院部署的互联网金融风险专项整治工作的主要内容之一，也是央行第一次对支付机构100%集中交存备付金提出明确的时间表。
对于支付宝、微信支付等第三方支付来说，这意味着即将彻底告别躺着赚备付金利息收入的好日子。而据业内人士表示，此前大型支付机构利息收入可以达到百亿元。
支付机构备付金将实现100%交存
所谓备付金，通俗来讲就是在网上购买商品或服务时，由客户支付的货款，在客户收到货并且做出确认之前，一直存放在支付机构账上的资金。
据了解到，提高支付机构备付金交让你存比例有一个循序渐进的过程。
2017年1月，央行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》称，自当年4月17日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户。首次交存的平均比例为20%左右，央行目标为最终实现全部客户备付金集中存管。按照这份文件规定，备付金集中存管以后，将不再产生利息。
2017年12月，央行要求，2018年起支付机构客户备付金集中交存比例将由现行20%左右提高至50%左右。具体来说，2018年1月仍执行集中交存比例20%，2月至4月按每月10%逐月提高，至2018年4月将集中交存比例调整到50%左右。
据央行公布的数据，2018年1月末，支付机构客户备付金存款突破千亿元，自此，每月增加千亿元左右，2018年4月末，这一数据将近5000亿元，为4995.04亿元，比最初上缴额度增长494%。按照上缴50%比例测算，支付机构客户备付金总规模为9990.08亿元。
▲图片来源：人民网
6月29日晚间，央行的通知进一步提高了交存比例。根据通知要求，日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到日实现100%集中交存。
值得注意的是，央行要求支付机构应根据与中国银联或网联清算的业务对接情况，于日前在法人所在地人民银行分支机构开立“备付金集中存管账户”，并于开户之日起2个工作日内将原委托备付金存管银行开立的“备付金交存专户”销户。支付机构“备付金集中存管账户”的资金划转应当通过中国银联或网联清算办理。
而据央行去年的通知，自今日（日）起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。
备付金分散存放的四个风险
中国支付清算协会《中国支付清算行业运行报告（2018）》指出，我国支付服务参与者规模不断扩大，银行业金融机构仍为主力，非银行支付机构异军突起，截至2017年底，全国共有非银行支付机构243家。非银行支付机构互联网支付和移动支付业务金额占网络支付总业务金额的比重分别为26.9%和73.1%。
之所以要进行备付金集中存管，是因为此前各家支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户存放，客户备付金的规模巨大、存放分散，存在一系列风险隐患。央行方面曾指出，客户备付金分散存放主要有四方面风险：
一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。例如，2014年12月，上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。
二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。
三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算，超范围经营，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道，也增加了金融风险跨系统传导的隐患。
四是客户备付金的分散存放，不利于支付机构统筹资金管理，存在流动性风险。
第三方支付躺着赚钱的日子将彻底结束
经济观察网报道，一家总部位于上海的支付机构副总裁表示，第三方支付备付金的利息收益是支付机构舍不得放弃的蛋糕，因此，支付机构推动集中存管的动力很弱。
“支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量，按照协议存款的方式计算的。这意味着，支付机构的客户备付金沉淀量越高，银行给予的利息就越高。”上述支付机构人士表示，协议存款的价格区间基本是在年化3%左右，高的可以达到4%以上，“二线支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿——50亿，也就是说一家二线支付机构一年在银行获得备付金利息就达到1亿以上，远比外界估算的要高。更不要说支付宝、财付通这样的行业巨头。
▲图片来源：视觉中国
21世纪经济报道消息，上海一家支付机构人士告诉记者，其每年利息收入大约一亿元。据其了解，大型支付机构利息收入可以达到百亿元。
以港交所上市公司汇付天下为例。该公司招股说明书披露，2015年、2016年、2017年，汇付天下利息收入（主要来自客户备付金结余）分别是2610万元、3830万元、6160万元。“由于我们将越来越多的客户备付金存入集中备付金账户，我们于2018年来自客户备付金的利息收入可能逐步减少。倘该比例持续提高，我们的利息收入将持续减少。”汇付天下在招股书中表示。
显然，对于支付机构而言，当备付金实现100%交存，这种“躺着也能赚钱”的好日子也就彻底终结了。
来源：每日经济新闻（微信ID:nbdnews）
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今日搜狐热点支付宝微信躺赚钱日子结束了
摘要：好消息是，支付宝、财付通不能以银行收取手续费为由收用户的提现费了。
央行的终极目的是将整个支付体系纳入监管下。支付宝、微信的财付通等躺着赚钱的日子结束了。
央行规定，从 2018 年 6 月 30 日起，微信、支付宝等支付机构受理的涉及银行账户的所有网络支付都必须“断直联”，通过“网联支付平台”处理。
央行为何有此一举？
无非是因为监管。
中国第三方支付市场用户量和交易规模目前均为全球第一。根据《中国支付清算行业运行报告（2018）》，截至 2017 年底，全国共有非银行支付机构 243 家；2017 年非银行支付机构互联网支付和移动支付业务金额占网络支付总业务金额的比重分别为 26.9% 和 73.1%。根据易观的数据，截至 2017 年上半年，第三方网络支付两巨头占比合计 35.2%。
以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构绕开了银联，形成了“直联银行”的模式。这种模式绕开了央行的清算系统，央行要监管线上交易，只能要求支付宝等支付机构报送数据。但即使收到报送，央行也无从核查数据的完整性和真实性，看不到完整的资金转移链条。这给央行的反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等金融工作带来了困难。
断直联一直被认为是整治第三方支付的核心。央行在去年 8 月 4 日就下达了“断直联”的正式文件，而早在 2017 年 3 月底，网联就已经试运行了。网联的股东出资明细表显示，网联核心圈子发起人共 45 家，其中央行下属单位占股 37%，财付通和支付宝均持股 9.61%，央行掌握着网联的最大话语权。
网联相当于是第三方支付和银行间的一堵“墙”。接入网联后，在淘宝用支付宝绑定的银行卡付款，支付流程将由“商户 – 收单机构或聚合支付服务方 – A/T – 发卡行”，变成了：支付宝收到付款请求，向网联发起协议支付 – 网联把请求转给相应银行 – 该银行在账户扣钱，告诉网联已扣款成功 – 网联告诉支付宝支付已成功。
接入网联后，央行把第三方支付机构资金流向尽握手中，可以防范洗钱、挪用备付金等行为，也可以管控第三方支付行业的风险。
另一层影响在于，网联相当于在支付宝和用户间放了一个数据引流器，所有的支付清算数据，最终都通过网联汇总到央行。巨头们不能再垄断金融、消费大数据了。
就在 6 月 29 日晚上，央行发布通知，宣布将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。所谓备付金是指网购时，客户收到货并确认之前，一直存放在支付机构账上的资金。第三方支付平台正是利用这笔备付金产生的利息收入躺着赚钱。据每日经济新闻报道，大型支付机构利息收入可以达到百亿元。
改变清算方式、将备付金交存比例提高至 100%后，支付宝、微信支付等第三方支付躺着赚钱的日子结束了。央行也正在逐步实现它的终极目的——将整个支付体系纳入监管之下。
对消费者有何影响？
网联并不直接服务于消费者，从消费者端也不会感受到线上支付步骤的增加。
好消息是，所有网络支付都归网联后，支付宝、财付通不再直接对接银行，也就不能以银行收取手续费为由收用户的提现费了。
有声音认为网联接入打破巨头垄断现状，不管是在保证信息安全还是降低费率上，对用户来说可能都是一项利好。
但长期来看下结论为时尚早。尽管央行表示，网联平台的建立是为了进一步规范支付市场，但它客观上在一定程度上增加了各环节的支付成本。
根据《北京商报》报道，一家国有大行曾透露，该行 2016 年将 TPS 从 2000/秒提升到 4000/秒，仅硬件就投入了 20 亿。可以想像，在目前的技术条件下，要将所有交易接管过来，网联的硬件投入可能超过百亿级别。很难保证各支付机构以后不会把这部分成本摊到普通用户身上。
支付宝、微信之间互相转账也许将成为可能。之前，微信和支付宝都属于第三方支付平台，没有资金清算权限，彼此之间不能相互转账。网联平台建立后，两者相互转账的政策性限制已经解除。但具体能否实现，还要看两家的态度。
对支付机构的影响
对支付宝、财付通这两家线上支付巨头而言，它们之所以能够覆盖如此众多的支付场景，倚靠的是和各家银行的谈判与合作以获得较低费率，而费率直接影响着支付机构的成本和利润；资金流和信息流又可以衍生基于支付数据的大数据风控变现等“金融”服务。
当所有的第三方支付机构都能通过网联与各家银行互联时，大巨头和小机构站在了同一起跑线上，支付宝和财付通的费率优势就消失不见了。
对中小第三方支付机构来说，网联都可以节约其对接多个银行的渠道拓展、维护成本。
银行这头，以前还能通过与第三方支付机构的合作捞手续费，现在别说没了谈判的话语权，连谈判的机会都没了。网联的介入势必干涉银行和第三方支付之间的利益分割。
对银联而言，网联相当于它的孪生兄弟。央行曾强调网联就像“线上版的银联”，不发卡，也不做支付。网联的建立意味着银联线上清算彻底告败，银联在线上线下清算吃独食的时代终结了。
一个疑问：网联扛得住双十一吗？
根据网联日前发布的文件，截至目前，462 家银行、115 家支付机构全面接入。微信、支付宝也已宣布全面完成系统对接，但就目前的情况来看，支付宝只把 50%的流量分给了网联。
但网联扛得住“双十一”的交易量吗？
根据央行公布的 2018 年第一季度支付体系运行总体情况，网联一季度处理业务 57.75 亿笔，金额为 2.02 万亿元。日均处理业务 6416.86 万笔，金额 224.68 亿元。
但这个数据吞吐量和“双十一”相比实在算不上大。2017 年支付宝“双十一”交易峰值 132.5万笔/秒、支付峰值 25.6 万笔/秒——每秒交易数相当于网联每半个小时的处理量。网联的数据处理技术能力还需要经受“双十一”这样海量交易的考验。
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Sina.cn(京ICP0000007) &再见，支付宝、微信支付躺着赚钱的好日子！央行下了“死命令”再见，支付宝、微信支付躺着赚钱的好日子！央行下了“死命令”网胜互联百家号6月份的最后一天，央行发布特急通知，宣布将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%，彻底终结支付宝、微信躺着赚钱的日子。什么是支付机构客户备付金？说白了就是客户充值后未进行交易的资金，也就是沉淀在支付机构账户内的资金。简单来说，你在支付宝或微信消费转账的过程中，把钱转进去支付宝或者微信，但因为支付宝或者微信与银行结算存在时差，那么就会在备付金账户内沉淀出一定规模的资金。而按照银行规定，客户备付金是以支付机构的名义存放在银行的，这对银行来说是一笔非常可观的存款，为了争取备付金的存放，银行向支付机构支付利息，而利息收入归第三方支付机构所有。这也就让第三方支付备付金的利息收益成为支付机构舍不得放弃的蛋糕。不过，伴随着央行的“死命令”，支付宝和微信等第三方支付机构不得不放弃这块蛋糕了。因为所有网络支付都必须通过网联，支付机构们不能再和银行直接“玩”了。这样看来，央行确实是为消费者考虑，毕竟这样做对支付宝、微信等支付机构来说，蛋糕没有了。不过对于消费者来说，资金却更安全了。对此，央行表示之所以要进行备付金集中存管，就是担心会有资金有被挪用、高风险投资等安全风险隐患，所以统一发布命令。截至目前，462家银行、115家支付机构全面接入，微信、支付宝也已提前宣布，全面完成系统对接。还是不明白，没关系。打个比方，在淘宝上买件衣服，通过支付宝用绑定的卡付款。过去，是支付宝和银行直接联系扣款，而现在支付宝只能和网联联系，由网联集中和银行对接。这样一来你在网上的所有消费数据都在网联上有所体现，网上的交易也由国家机构进行监管，即便是出了问题，也可以有数据来源可以追查，再也不用担心支付机构和银行互相推诿的问题，网络消费将更安全。其实，不仅仅是对消费者来说有好处。从规范移动支付来说，在支付机构与银行之间硬性的增加一道网联清算，增设这样一个环节，不仅可以完全掌握支付机构资金流和信息流，还可以帮助相关部门整顿支付市场存在的乱象和安全隐患。金融分析人士认为，随着支付行业走向规范，也将促使行业洗牌，尽管目前看来是终结了“躺着赚钱”的日子，但随着不合规支付机构的被淘汰，从长远来看更有利于支付行业的健康发展。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。网胜互联百家号最近更新：简介:诚信通托管，阿里巴巴店铺装修，小秘书托管作者最新文章相关文章央行出手！微信、支付宝躺着赚钱的日子被终结！
　　29日晚，央行出了一个大消息，支付宝、微信这样的支付巨头躺着赚钱的好日子正在被终结！
　　支付机构备付金交存大限划定
　　6月29日晚上，央行发布特急通知，宣布将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。据悉，这是国务院互联网金融风险专项整治工作部署之一，也是央行第一次对支付机构100%集中交存备付金提出明确的时间表。
　　公告内容主要有：
　　1、2018 年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到日实现100%集中交存。
　　2、交存时间为每月第二个星期一（遇节假日顺延） ，交存基数为上一个月客户备付金日均余额。 跨境人民币备付金账户、 基金销售结算专用账户、 外汇备付金账户余额暂不计入交存基数。
　　3、支付机构应根据与中国银联股份有限公司或网联清算有限公司的业务对接情况，于日前在法人所在地人民银行分支机构开立& 备付金集中存管账户&，并于开户之日起2个工作日内将原委托备付金存管银行开立的& 备付金交存专户&销户。
　　4、支付机构& 备付金集中存管账户& 的资金划转应当通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。
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支付宝、微信的财付通等躺着赚钱的日子结束了。
央行规定，从 2018 年 6 月 30 日起，微信、支付宝等支付机构受理的涉及银行账户的所有网络支付都必须“断直联”，通过“网联支付平台”处理。
（来源：Prisync）
央行为何有此一举？
无非是因为监管。
中国第三方支付市场用户量和交易规模目前均为全球第一。根据《中国支付清算行业运行报告（2018）》，截至 2017 年底，全国共有非银行支付机构 243 家；2017 年非银行支付机构互联网支付和移动支付业务金额占网络支付总业务金额的比重分别为 26.9% 和 73.1%。根据易观的数据，截至 2017 年上半年，第三方网络支付两巨头占比合计 35.2%。
以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构绕开银联，形成“直联银行”的模式。这给央行的反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等金融工作带来困难。
断直联一直被认为是整治第三方支付的核心。央行在去年 8 月 4 日就下达“断直联”的正式文件，而早在 2017 年 3 月底，网联已经试运行。
网联相当于是第三方支付和银行间的一堵“墙”。接入网联后，央行把第三方支付机构资金流向尽握手中，可以防范洗钱、挪用备付金等行为，也可以管控第三方支付行业的风险。
另一层影响在于，网联相当于在支付宝和用户间放了一个数据引流器，所有的支付清算数据，最终都通过网联汇总到央行。巨头们不能再垄断金融、消费大数据了。
（来源：Regal Software）
就在 6 月 29 日晚上，央行发布通知，宣布将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。所谓备付金是指网购时，客户收到货并确认之前，一直存放在支付机构账上的资金。第三方支付平台正是利用这笔备付金产生的利息收入躺着赚钱。据每日经济新闻报道，大型支付机构利息收入可以达到百亿元。
改变清算方式、将备付金交存比例提高至 100%后，第三方支付躺着赚钱的日子结束了。央行也正在逐步实现它的终极目的——将整个支付体系纳入监管之下。
对消费者有何影响？
网联并不直接服务于消费者，从消费者端也不会感受到线上支付步骤的增加。
好消息是，所有网络支付都归网联后，支付宝、财付通不再直接对接银行，也就不能以银行收取手续费为由收用户的提现费了。
尽管央行表示，网联平台的建立是为了进一步规范支付市场，但它客观上在一定程度上增加各环节的支付成本。
支付宝、微信之间互相转账也许将成为可能。之前，微信和支付宝都属于第三方支付平台，没有资金清算权限，彼此之间不能相互转账。网联平台建立后，两者相互转账的政策性限制已经解除。但具体能否实现，还要看两家的态度。
（来源：The BCBSNC Blog)
对支付机构的影响
对支付宝、财付通这两家线上支付巨头而言，它们之所以能够覆盖如此众多的支付场景，倚靠的是和各家银行的谈判与合作以获得较低费率，而费率直接影响着支付机构的成本和利润；资金流和信息流又可以衍生基于支付数据的大数据风控变现等“金融”服务。
当所有的第三方支付机构都能通过网联与各家银行互联时，大巨头和小机构站在同一起跑线上，支付宝和财付通的费率优势就消失不见了。
对中小第三方支付机构来说，网联都可以节约其对接多个银行的渠道拓展、维护成本。
银行这头，以前还能通过与第三方支付机构的合作捞手续费，现在别说没了谈判的话语权，连谈判的机会都没了。网联的介入势必干涉银行和第三方支付之间的利益分割。
对银联而言，网联相当于它的孪生兄弟。网联的建立意味着银联线上清算彻底告败，银联在线上线下清算吃独食的时代终结了。
一个疑问：网联扛得住双十一吗？
根据网联日前发布的文件，截至目前，462 家银行、115 家支付机构全面接入。微信、支付宝也已宣布全面完成系统对接，但就目前的情况来看，支付宝只把 50%的流量分给网联。
但网联扛得住“双十一”的交易量吗？
根据央行公布的 2018 年第一季度支付体系运行总体情况，网联一季度处理业务 57.75 亿笔，金额为 2.02 万亿元。日均处理业务 6416.86 万笔，金额 224.68 亿元。
但这个数据吞吐量和“双十一”相比实在算不上大。2017 年支付宝“双十一”交易峰值 132.5万笔/秒、支付峰值 25.6 万笔/秒——每秒交易数相当于网联每半个小时的处理量。网联的数据处理技术能力还需要经受“双十一”这样海量交易的考验。
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