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给一家三口的家庭综合理财建议(理财案例)
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2018年上半年统考时间：
　各省报名时间不同
一般考前半个月(各省不同)
　上半年：5月20日
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零基础，学习自主性强，但对考试无信心，想取证的考生。
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时间少，不熟悉教材，想短时掌握考试重点的考生。
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时间充裕，想要双证。想全面了解理财考试，学习毫无方向感，需要全程引导备考的考生。
单科：119元/科
有一定基础，2015年一次通过考试的学员
学员：谢文君（河北）
顺利考过三级，下一个目标二级，网校和我一起加油吧。
学员：张 鑫（天津）
蒲老师讲的真好，重点、考点把握的真准，多谢网校请到了这么好的老师，与祝网校越办越好！
学员：覃冉（北京）
非常不错!李老师的讲解真的很好，考点讲的深入透彻，用大家容易接受的方式进行讲解，感谢李老师。
学员：刘浩文（浙江）
考试吧网校办的真不错，给位老师讲的非常仔细，太多的感动和感言，谢谢！谢谢！
郭小峰（山东）
我终于顺利通过了理财规划师资格考试，而且每门课成绩都在70多分！谢谢给我上课的两位老师
学员：于金龙（山东）
顺利考过,感谢给位老师，感谢考试吧。
学员：王东芝（福建）
第一次接触网络辅导课程，没想到网上听课效果这么好，还有答疑和试题辅助教学，比面授好太多了！
学员：张志成（山西）
网校学习就是好，不用出门，外面大太阳让人受不了！
学员：白成俊（河北）
呵呵，再也不用枯燥无味的看书了，每次看书都会瞌睡，还看不下去，听网课很方便！
学员：夏东（吉林）
模拟考场的试题真多，都做不过来了，不过我要加油练习！
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　　本期家庭：　　徐先生，33岁，公务员，某政府部门正科级干部　　王太太，32岁，某股份制支行客户经理　　儿子，2岁，主要由爷爷奶奶照看，老人在成都有住房，明年上幼儿园后，徐先生和王太太准备带回家亲自照顾。　　年收入：28万元。其中徐先生月收入税后6600元，年收入税后8万元。王太太工资税后6万元，季度绩效+年终奖15万元左右，年收入税后20万元。　　资产：房产一套，自住，2011年10月购买，目前贷款余额80万元。月还款额为5000元。现此房产市值150万元。车位一个，现转让价值15万元。轿车一辆，2010年购买，购买价格16万元。存款5万元，无股票、无理财、无投资。徐先生和王太太公积金账户总共余额15万元。　　开支情况：徐先生拥有公费医疗，55岁退休后领取退休金(大约4500元)。王太太有“五险一金”，所在银行还为其额外购买了商业医疗，个人几乎无需承担医疗花费。家庭生活费2000元/月，养车费用1.2万元/年。其他生活类消费如衣服等购置，每年1.5万元。　　理财目标：　　1。为儿子准备60万-70万元教育金；　　2。为儿子增加一种可以报销门诊和住院的保险；　　3。尽量扩大家庭资产收益。　　根据徐先生家庭情况，我们为其制作了一个简单的资产负债表和收入支出表：资产负债住房一套150万元住房按揭贷款80万元车位一个15万元一个12万元(折旧后现值)存款5万元公积金15万元合计182万元合计80万元净资产117万元收入支出徐先生年收入8万元房供11万元王太太年收入20万元家庭生活费3.9万元养车费用1.2万元合计28万元合计16.1结余11.9万元　　徐先生家庭财务状况分析　　徐先生家庭属于典型的白领阶层，在生小孩前，完成了一定的财富积累，生活比较宽裕。但有两个原因造成了徐先生家庭财务状况虚高。一是小孩目前暂由徐先生父母代养，其父母拥有一定经济基础，徐先生不需要就小孩养育花费，但是按照徐先生计划，小孩满3岁后将自己抚养，这笔开支不可小觑。二是小孩2岁，还未进入正式教育阶段，就徐先生对于将来小孩教育的高期望值来看，今后教育方面花费一定不小。　　考虑以上因素后，徐先生家庭真实的财务状况应该是，家庭年收入28万元，房供支出11万元，家庭生活费3.9万元，养车费用1.2万元，子女抚养费3万元，子女幼儿园学费2万元，年结余6.9万元。　　徐先生家庭理财规划　　1。卖车位还房贷。通过本刊理财师到徐先生居住小区实地调查，发现徐先生小区属于小高层建筑，住房和车位数比例为1.5，车位空置率较高，停泊率不足50%。另据调查，车位月租为150元左右，按照车位现值计算，车位年投资回报率仅为1.2%。而徐先生住房按揭贷款为6%左右，由此看来，车位并不是徐先生的优质资产，应该卖出偿还贷款，减轻家庭月供压力，由此每月月供可减少1000元左右。　　2。为儿子购买商业医疗保险。学生及婴幼儿大病报销的起付标准为650元，当医疗费用超过该金额的部分，按70%的比例报销，其余30%自己负担；一个医保年度内累计支付最高限额为17万元。徐先生可以为儿子购买商业保险补偿风险缺口。每年保险支出大概为0.6万元。　　3。为儿子购买教育金保险。孩子的教育储蓄金是刚性的，以资金的安全性为首要目标，同时又要追求收益的最大化。建议可为孩子配置一些期缴的少儿教育金保险，此类保险除教育资金的累积功能外还应包括重疾赔付，住院津贴等，另外还应该考虑到如监护人遭遇意外，孩子的教育金储备不被中断，即保费豁免功能。按照徐先生的期望值，每年教育金支出大概为3万元。　　4。将多余资金混合投资。按照徐先生家庭收入能力，动性应该较好，不需要将更多资金存在银行。建议保留2万元左右存款，其余资金采取股债恒定混合的，通过长期稳健投资来获得最佳收益。具体比例为50%或+30%+20%银行。
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关注天天基金& & 2017年小家进入第五个年头了，在过去的一年里，夫妻感情稳定；女儿听话；两边老人身体健康。小朋友顺利入园了，老公被动的换了一份工作，其他倒也没啥特别的事情了，总体来说是平淡幸福的一年。这几点，在属于我这&上有老下有小&的人生阶段里，无疑是增光添彩。总而言之还不错！继续感恩！
& & 小家的基本成员情况：
& & 老婆，85年，年收入12W左右（税后包含工资和奖金、公积金、医保和小家理财及其他等所有收入）。多愁善感，善良，单纯，乐观，直肠子典型的巨蟹女。家中独女，家常菜、基本家务、简单烘培我也能搞定，持家带娃赚钱也都还行，平时喜欢看影视剧，喜欢折腾钱，女人的各种爱好我也都喜欢参与，哈哈！
& & 老公，82年，年收入12W左右（税后包含工资和奖金、餐补、公积金、医保等所有收入）无兼职外快收入。性格保守且沉稳细心的金牛男，上有一个姐姐嫁在小家的同城。工作上业务能力强，擅长英语、唱歌、主持、计算机及数码产品等各项全能型选手，家里大小事情也全都可以搞定，喜欢养多肉植物、看美剧都是宅家里的，是个适合过日子的居家好男人，嘻嘻！
& & 女儿，13年小蛇，靠近尾巴的巨蟹座，年收入0.3W左右（无税），这块就单独给她存起来了不计入家庭年收入的，只在家庭资产盘点时统计。家里的消费大户，活泼可爱，有些小臭美，有些小倔强，目前幼儿园小班修练中。
& & 其他情况：小家坐标在江苏某2，3线城市，消费不低，房价不高。目前有一个房子有贷（老公的公积金可以满足抵充，这块发挥价值了也就都收支记账的），代步小车一辆无贷，无其他外债，我们现在安家的城市离家乡（同省内的一个县城）自驾两个半小时左右的车程。现阶段女儿寒暑假的时候公婆会带着一起回老家的，基本是婆婆在哪现在的公公（非亲生）就在哪住，常态就是一直跟着我们小家一起的四大一小的生活。
& & 小家全年收入24W左右（两个人的工资、奖金、公积金、医保、小家理财利息及其他等所有收入），在这座城市收入也就比上不足比下有余吧！基本就恢复正常水平了，变化幅度不大。我工作后就一直都有记账的习惯，可是记账也不是为了省钱，只是为了更清楚支出的构成和现金去向；再加上现阶段没有养老压力，暂时没有刚需大件要折腾，所以小日子也一直还算过的惬意。
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