保险其实很简单，一个函数说穿买保险划算吗？保险其实很简单，一个函数说穿买保险划算吗？经传天玑百家号作者|芊芊保险业，因为现实生活中很多不靠谱代理人坑蒙拐骗的缘故，臭名昭著，很多人提起保险，都是一脸骗子的表情。其实在真正研究保险以前，我也抱着这样的偏见。此外，保险不被人喜欢的原因，还包括经常被指责保费其实并不划算。作为一枚好奇宝宝，今天芊芊带领大家一起来见证一下，为什么买保险总是被说不划算呢？那么我们又该如何在资产更有效利用的基础上也做好人生的保障工作呢？因为之前我曾专门研究过重疾险，在此过程中遇到了少儿保险这一险种，少儿保险中有一款产品，非常具有特色，也经常被指责其实不划算，今天芊芊就以这款产品作为例子，给大家讲一下。这款产品是一家保险公司的阳光旅程教育金计划。给大家看一下，是怎么交保费的。假设，宝宝的生日是日，男孩，10年期缴纳保费。白血病保障是10万元。我的目标是：说明：1）经计算可知，我们在10年期间，共缴纳了保费92280元，在孩子30岁时，这份保障结束，如果没有意外发生，我们一共拿回的回报是：0*3+00=120000元。那么这个投入回报率怎么计算呢。2）这里，介绍给大家一个函数，是XIRR函数，这款函数，可以计算“在不同的时间点投入不定额的资金，并在不同的时间点回收了不同的资金”的内部收益率。3）计算过程，大家可以参照我做的表格格式,表中的:C、D、E代表列，最左边的1-25代表行数。假设我们是在孩子2岁的时候才开始投保，投保10年。因为资金的领取周期，其实非常的长，根据公式：=XIRR(D4:D24,E4:E24)=1.66%，我们可以算出，这10年投入的保费，最后的收益率只有1.66%，非常的低。4）结论：这就是为什么，人们常说，购买保险公司销售的子女教育金保险，并不划算的原因。5）但是，我写这篇文章，并不是想告诉大家，因为这种产品不划算，所以就不要购买了。那就来说说为什么要买保险：首先，因为保险最重要也是最根本的作用，其实是它的保障功能。保险，基本上都有豁免功能，这是我很看中的一项规定。所谓的豁免，指的是如果你是投保人，给孩子买的这个保险，但是后来投保人得了重病或者不幸身故（当然不是诅咒自己，但天有不测风云，人有旦夕祸福，有一份保障总是好的），没有能力再给孩子交保费了，保险功能也会考虑到这一点，有人情味的一面，就是豁免掉你后来的交保费义务，所以交保费的时间拉的越长越好，最好不要选择一次性缴纳。不过有的保险只是给你豁免一部分，并不是全部保费，这一点有些可惜，所以还是需要多对比对比。像我案例中的这款保险，是只免交主险保费：3400元/年的。大家买保险的时候，要多看看附件的合同条款，不懂的多咨询一下客服人员。其次，推荐买保险的原因，还因为保险每年都需要缴纳保费，相当于一种强制储蓄的功能，有时候，如果没有这个保险，可能你存下的钱还是那么少，但是有了这个保险，你为了每年能按时交保费，至少就会努力拼一下，把保费给交上。但是，还是有很多小伙伴，会纠结于资金收益率真的很低，想自己投资，另外再给孩子买一份消费型医疗保险，这样可不可以呢。为此，芊芊又另外计算了一下：说明：因为我们的目标一致，总共需要拿到12万资金，假设我们通过自己的投资，可以实现5%的投资收益率，因为时间很久，我们没必要把所有压力都放在前10年，而是拉长到资金的需求日期，这样一方面压力降低了很多，最多的时候一年只要存5000元就可以了，另一方面也提高了资金的使用效率。根据上表可知，我们最终实际要投资的金额仅为75864.20元，比保费92280元，少了16415元。所以，我们只要能找到一款消费型医疗保险，总花费只要低于16415元，自己投资就是划算的。为此，我在保险公司的网站上，找到了一款重疾险，交费10年，保额10万，每年只要交1500元，保终身，上一款产品只保障到30岁呢。00元。比16415元只少1415元，也就是其实差不多。看样子，保险的精算师真不简单，算的准准的呢。只不过是完全不同的保险了。这一款产品，侧重于对疾病的保险，但并没有找到保险的豁免功能。各有千秋，大家自行斟酌。好了，这次就分享这些，有机会我们下次再见哦。—END—我们尊重每位原创作者的心血，如文章涉及版权问题，请作者与我们联系！邮箱：银行存钱的18个技巧，让你利息轻松翻12倍银行存款仅仅就是存钱那么简单吗？大错特错！不一样的存款方式，会让你最终的收益完全不一样！比如5年期定存相比，利率相差12倍。关注“首席理财师”，不仅能get到银行存款的技巧，更能get到最简单粗暴的投资理财方法，轻松通过投资实现财务自由！首席理财师ID：licai910长按二维码识别关注本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。经传天玑百家号最近更新：简介:经传天玑经传天玑经传天玑作者最新文章相关文章朋友圈这么发，精准获取客户名单，签单翻倍！！
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部分车主在投保车险时，大都很少注意车险的条款问题，比如有保险公司在机动车保险的条款中设置了汽车保险多次理赔免赔额条款，而许多投保人却未去了解，甚至丁龚弛夹佾蝗崇伟搐连很多人从未听说过这些条款，新驾驶员因为驾驶技术生疏，一年内有多次碰擦事故是在所难免的，可到保险公司理赔时才得知到第二次理赔时有5%是要自己掏钱的，第三次有15%是要自己掏钱的，第四次有25%要自己掏钱。很多客户感叹买车时没选好保险公司，光想着选便宜的保险了。现在沪上的保险公司大都在条款中打包此条款，就是买了不计免赔条款也是如此赔付，包括一些国内知名的大型保险公司。而平安网销车险却人性化的将此条款作为特别约定条款。
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汽车保险是有时间限制的，如果到期你就需自己重买，不过没有到期的话就可以用至到期在续买。 &
将汽车与车险搭配销售其实是行业内公开的秘密。现在购买新车的人越来越多，汽车行业的竞争相当激烈，车价降得很快，而且价格也十分透明，车行的销售业绩普遍不好。甚至有的时候会出现卖一辆汽车的利润还比不上向车主卖一份车险的“回扣”，车行诉说此举实属无奈。加上不少购车者对车险认识不够，为了省麻烦，也愿意在买车时搭配购买车险。一些车行于是乎与某些汽车保险公司合作，拼命向购车者推销其公司的车险。实际上买车险其实很简单，何必通过车行绕个大弯？平安车险率先开通车险直销平台，仅需动动鼠标，便能快速在线买到合适的汽车保险。不管是什么保险，车行都没有资格让你强买，再就是投诉要有凭证的&
1、车险价格与驾驶行为密切相关车险费率化后，肌常冠端攉得圭全氦户车险定价的因子，将实现从“车”到“人”的转变。车险一旦真正实现费率市场化，好车主的保费将被降下来，因为这一部分不出险或出险很少的车主；而常出险的车主，今后的保费就可能很贵了，每出一次险保费可能就会大幅上升。2、同价位车型车险价格完全不同车险费率化改革后，消费者在买车时，除了关注车型车价本身，最关注的可能就是这款车的“基础保费”是多少。这个“基础保费”，就来自于基于这款车汽车零部件更换价格的标准。如果你选择了购买了一款“基础保费”很高的汽车，未来无论你来自“人”的因素的驾驶习惯是多么的优异，那你也必须是承受着“车”因素的高富帅。3、二手车真实车况不再遮遮掩掩中国汽车保险费率市场化改革后，实现从“车”到由“人”定价，将从根本上推进中国二手车交易。因为中国汽车保险费率市场化改革，我们需要收集分析和应用来自驾驶者的“人”的因素，那么，未来二手车基于驾驶者的因素，我们也完全知道。这个“知道”，就是车主的驾驶行为，他的每一段里程、每一个动作都会被数据化。4、现行汽车维修体系将面临冲击如果不出预料，很快将有一大批社会维修机构，成为亿万私家车主出险后汽车修理的新选择。也许在不久的将来，你出险报案后，定损员就不会像以前那样把你推荐到4S店去送修，而是去一些经过保险公司认证的社会维修企业。5、车联网嫁接车险成为终端应用中国汽车保险费率市场化的改革，我们过去是需要“车”的因素，我们现在更需要“人”的因素。人的因素从何而来？基于车联网硬件的数据收集，就是“人”的因素的重要来源之一。6、按里程按天气买车险成为可能中国汽车保险的费率市场化改革，还将有一个“创新条款”——即支持和鼓励有条件的保险公司，根据自由数据，自行拟定创新条款，共同构成汽车保险的商业条款。这意味着不仅费率玩法放开了，未来打法——即一台车怎么保，可能不同的保险公司也会玩出不同的花样来。不同的保险公司，他们的市场发展定位是不一样的，有的保险公司需要的是保费规模，有的保险公司需要的是优质客户，有的保险公司需要的是综合成本率可控。
汽车保险方面，籂沪焚疚莳狡锋挟福锚交通强制险是必须要投保的，其他的商业险部分，新手最好要投保车辆损失险、第三者责任险、不计免赔险，其他的根据个人需要自己选择就可以了。抛锚救援的就没有必要了，汽车厂家都会提供的，买车时4S店都会提供一个相应的救援电话给你的，实在没有的话就打交警电话122，他们可以提供帮助。。。 &
您好！交强险，是强制购买的，商业险则是由车主自由选择的。若想使得自身的保障足够，保费更实惠，是要依据您车辆的实际行车环境与驾驶技术等龚穿夺费懿渡额杀帆辑因素进行综合判断的。一般情况下，交强险、第三者责任险、车损险、车上人员责任险、不计免赔险等险种最好是都应购买的。其中，交强险、第三者责任险，可以保障被保险车辆对第三方造成的人身以及财产损失。车损险，保障车辆在行驶过程中的自身损失情况。车上人员责任险，保障车上人员的身故以及医疗费用。总之，需要提醒您注意的是，选择汽车保险时，应预测自己可能会遇到哪些方面的风险，然后按照需要选购车险产品。正确的投保方法是：凡是适应自己车辆保险都应该投保和保足，以确保在万一出险时而获得保险公司的足额赔偿。
　　、基础知识问答　　1、什么叫被保险人、保险人、第三者？　　2、投保人与被保险人是否必须一致？如果不一致有什么影响？　　3、什么是新车购置价、保险金额？　　4、如何区别营业车和非营业车？　　5、什么叫投保单、保单、保险卡、批单？　　6、为何旧车只有按新车购置价投保车辆损失险时，车辆损失险发生部分损失才能按照实际修复费用计算赔偿？　　7、车辆是否可以重复投保？　　8、车辆是否可以超额投保？　　9、什么叫不足额投保？其后果是什么？　　二、险种选择ABC　　1、一定要买车辆损失险吗？　　2、什么叫第三者责任险？　　3、有什么险种可弥补车辆被盗的损失？　　4、保了第三者责任险，是不是也同时涵括了对车上人员的保障？　　5、如何理解无过错损失补偿险？　　6、有单独为车窗玻璃破裂设计保障的险种吗？　　7、买了自燃损失险，车辆着火了，就一定能得到赔偿吗？　　8、车内的高级音响属车辆损失险的保障范围吗？　　9、如果我已经投保了意外伤害保险，是否可以不投保车上责任险？　　三、保单维护及理赔服务　　1、我的车辆出险后怎么办，向保险公司报案是否有时效的要求？　　2、如我的车辆不能行驶了怎么办？　　3、向 95512 报案时需要提供什么信息？　　4、如果我在外地发生意外事故怎么办？　　5、我如何办理索赔手续？　　6、我的车辆过户了，保单需要更改吗？　　7、我的车辆没有及时检验，出险是否赔付？　　8、我能把以往小事故攒到一起报案吗？　　9、常见的哪些违章行为不能获得保险赔偿？　　10、车辆出险后，我能自行修理，再向保险公司索赔吗？　　一、基础知识问答　　1、什么叫被保险人、保险人、第三者？　　被保险人一般是指受保险合同保障的汽车的所有者，也就是行驶证上登记的车主。　　保险人就是保险公司，在汽车保险中，就是有权经营汽车保险的保险公司。　　保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或致害人是第二方；除保险人与被保险人之外的因保险车辆意外事故而遭受人身伤害或财产损失的受害人是第三人，即第三者。　　2、投保人与被保险人是否必须一致？如果不一致有什么影响？　　投保人是指与保险公司订立合同、负有支付保险费义务的单位或个人，即办理保险并支付保险费的人。　　如果车主为自己的汽车投保，则投保人与被保险人是一致的；如果其他人为不属于自己的车辆投保，则投保人与被保险人是不一致的。这两种情况都是保险公司允许的。　　投保人与被保险人不一致会产生两方面影响：一方面，被保险人不负交保险费的义务，该项义务由投保人承担，即谁投保谁交保险费；另一方面，车辆发生部分损失时，可由投保人向保险公司索赔。车辆发生全部损失时（如车辆被盗抢、碰撞中车辆报废等），必须由被保险人向保险公司索赔，而投保人则没有此项权利。在投保人与被保险人一致的情况下，则没有以上两方面的区分。　　3、什么是新车购置价、保险金额？　　新车购置价是指保险合同签定地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置附加费）的价格，它是投保时确定保险金额的基础。　　保险金额是指保险单上载明的保险标的实际投保的金额，也是保险公司承担赔偿义务的最高限额。　　4、如何区别营业车和非营业车？　　营业车是指从事社会运输并收取运费的车辆，以完成商业性传递或交通运输为目的的车辆也属于营业车。　　非营业车是指各级党政机关、社会团体、企事业单位自用的车辆或仅用于个人或家庭生活的车辆。　　5、什么叫投保单、保单、保险卡、批单？　　投保单是投保人申请投保的一种书面凭证。投保单通常由保......
　　2016年汽车保险新规政策新规　　自日起，全国范围内保险公司将实行新的车辆保险费率政策，出险2次的保费上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的保费翻倍!　　那么，为什么要改革汽车保险?　　有数据显示，2014年上半年，中国太平洋保险机动车保险业务的综合成本率已攀升至100%，这意味着其车险业务面临亏损压力。人保财险上半年综合成本率为94.4%，其中，车险业务的承保利润为3.7%;平安产险的综合成本率为94.4%。 其余保险公司的车险综合赔付率或许更高。　　不断攀升的汽车零部件价格、人工成本、人伤医疗成本，激烈竞争下不断上涨的渠道费用等造成了各家保险公司车险业务的成本大幅增加，并将面临亏损困境。　　保险业界认为，车险业务成本增加的重要原因之一，就是现行收费标准缺少了车型风险这一关键因素。各家保险公司目前现行的车险收费标准，仅与座位数、车龄、新车购置价因素相关，相同售价车辆的保费相同。　　以一辆20万的宝马一系和一辆20万的一汽大众迈腾为例，保费基本是一致的。但是，由于零整比(具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值，系数越高表示零配件越贵)不同，一旦出险，宝马的维修成本显然更高。　　因此，当前的车险收费标准与风险程度不匹配，对险企以及车主都有失公平。　　2016汽车保险新规的不同：　　①按车辆实际价值计算保费，同价不同款汽车保费不同　　费改前，车主购买保险时是按新车购置价来确定保险费用的。费改后，车辆是以实际价值确定保费投保车损险的，发生全损时，车辆即可获得实际损失的赔偿。比对费改前，消费者需要支付的费用也会更低。　　费改之后，如果同价格车辆投保，那么车型不同，其所交保费也不同。权威评测安全系数较高，修理便捷(零部件较为便宜)的车辆，保费用将会更低。　　②出险越少，驾驶习惯好，保费越低　　费改后保险公司给出的价格高低，不仅会取决于车主上一年的出险率，还要参照车主的驾驶行为习惯和驾驶风险。简单计算一下，上一年没有出险，综合算下来，车险费率最低可以享受到基准费率的6折，如果连续两年没出险，保费最低可以打5折，如果连续3年(或以上)没出险，保费最低可以打到4折左右。　　③新规扩大保险责任范围　　被保险人或司机的家人可在三责险项下进行赔付，相比过去撞到自家人保险不赔情况，费改之后，其保险责任的范围变得更广了。除此之外，因为台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴、冰雹等自然灾害所导致的车辆损失，也增加到车损险保险责任中，各险种也均删除了多项责任免除约定。　　④增加“代位求偿”权　　简单来说就是，当本人遇到对方负全责的保险事故，如果对方因为投保额不足，或者没有能力赔偿，受损一方可以要求自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿。　　汽车保险政策新规一：保险责任更宽　　今年此番改革后的商业车险条款在原有基础上明显扩大了保险责任范围。　　1、原来车辆没挂牌时出了事故是不在保险责任范围内的，新条例也可赔。　　为满足保险消费者对保险单“即时生效”的需求，此次条款删除了保险单中“次日零时生效”的约定，遵循契约自由原则，允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间做出选择。　　2、自家车撞自家人的，可以获赔　　新条款规定，因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助，被保险人也可以直接向保险公司索赔。新条款扩大了保险责任范围，在商业车险条款责任免除中，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，也就是说开车撞了自家人也列入了......