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因为之前是淘宝买电话卡 一次性那种，无限流量的，所以这次也买了两张一日的
但是我换了移动定制机，不能插这个香港卡，只好用旧手机（又慢，电池又不耐用）插香港卡，打算当做wifi发射器用
后来同行的妹子们告诉我可以直接用我的手机号买流量包，这周我也尝试了一下
发表于21楼
我是12号去香港的，提前一周我就看到支付宝和移动合作的流量包，但是网上很多说网速很慢，后来妈网有个说香港流量包3天才27.9，那么就打过去10086咨询，第一次咨询说我已经开通港澳漫游，发短信告诉我如何购买流量包，但是我发现不能成功购买，要我开通国际漫游，第二天再打过去，告知要开通国际漫游才能购买，但是开通国际漫游是要去营业厅办理，预交880话费，我就不懂了，我购买流量包，无限量的，为什么就要开通国际漫游，还要 ...
发表于22楼
我星期6到香港，夜晚就买了一天18元不限流量的套餐，以为是24小时为一天，点知，到零晨12点就话我的流量包过期了，浪费了18元，信号也不是很好，这样的价格买WIFI蛋好一点
发表于35楼
买这个坑爹，我在支付宝买了2?天香港流量的，点知一过香港打了一个电话之后，就完全无移动信号，打10086查我的号码信号正常，以为是手机坏了，去苹果店检查，换卡后一切正常，就是坑爹的移动不知道为何一点信号也没有，不能打电话，开通的香港流量也用不了，二天过去也是这样子，第三天，我已准备过澳门了，它就突然的就来信号了，把前二天激活不了的流量，第三天来信号后自动激活了，白白浪费了25元包二天的流量，简直太气人了 ...
发表于39楼
我上个月系澳门用这个无忧行还可以喔～虽然都系3G，但信号还好，稳定，微信什么的能满足。想着9月去香港也继续用呢……但看了你们这么说感觉在hk的信号比澳门还差呢……
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分两部分说吧，一部分是香港电话卡，另一部分是支付宝的境外流量包。
香港电话卡之前用，3G，和老公两个人用起来无压力，速度那时候觉得还是蛮快的
主要的有点是①流量无限②可以打电话
但是这次体验不好，因为3G速度明显慢了，加之破手机电量不足，当wifi发射器也挺耗电的，信号也不强，用了十来分钟就抛弃它了
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境外流量包是这段时间才推出的，直接通过新版支付宝搜索“境外流量包”，点击“中国移动无忧行”可以进入选择页面
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进入后有多种页面，根据前往的目的地选择自己需要的套餐，例如这次我是选了香港的1天200M（8元）
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购买后会给短信提醒，要注意这个一日指的是自然日，就是不管什么时候开通，流量计算都是到晚上12点，而不是从开始起24小时
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按照设置（其实我当时是自动搜到信号，只是关4G+开数据漫游）进行操作，就可以上网了。
网速给我的感觉是，还可以...可能是用惯了4G，不过用地图定位、发个微信、朋友圈问题不大，看视频什么的估计算了吧
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但是有一点不太好，就是在港铁或地下商场时，信号会不太好，和广州地铁感受差不多...还有就是偶尔3G信号不好时会跳到2G，速度会更慢一点，唯一解决办法就是等到某个位置信号好点~
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总结一下购买香港电话卡和支付宝境外流量包的优劣吧：
香港电话卡：可以打电话、3G网络速度一般、对手机制式有要求，
支付宝境外流量包：3G网速略好但信号不够稳，避免换卡麻烦，不能打电话
精华0&帖子11845&经验值34492 &注册时间&妈币27701 &
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上周买过澳门的，感觉有点慢
开心最重要！
精华3&帖子928&经验值4199 &注册时间&妈币4197 &
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澳门我没有试过，不过香港的感觉是比较吧不稳定，信号和速度都不太稳定，速度快的时候可以接近4G，不过慢的时候也会很焦急...发微信语音、文字什么的问题不大，朋友圈刷图会有点慢，地图有时候定位不准，我都到尖沙咀了，定位还在中环
精华2&帖子5120&经验值25007 &注册时间&妈币18149 &
帖子5120&经验值25007 &注册时间&
打电话可以开通香港日套餐啊，接收短信跟接电话不要钱，发短信跟打电话也不会很贵。一天日租好像2.9还是3.9.适合一两三天那种行程。
精华3&帖子928&经验值4199 &注册时间&妈币4197 &
帖子928&经验值4199 &注册时间&
打电话可以开通香港日套餐啊，接收短信跟接电话不要钱，发短信跟打电话也不会很贵。一天日租好像2.9还是3.9 ...
嗯嗯，如果换香港电话卡，里面一般都会有点话费，买的时候对方会注明可以打几分钟香港几分钟大陆的来自[]
&我是觉得换卡很麻烦，有时候我有事打回来，人家看到了，会按掉，打回去给我，就接听就不用钱啦。&
精华2&帖子5120&经验值25007 &注册时间&妈币18149 &
帖子5120&经验值25007 &注册时间&
& & 嗯嗯，如果换香港电话卡，里面一般都会有点话费，买的时候对方会注明可以打几分钟香港几分钟大陆的 ...
我是觉得换卡很麻烦，有时候我有事打回来，人家看到了，会按掉，打回去给我，就接听就不用钱啦。
精华0&帖子157&经验值1025 &注册时间&妈币623 &
帖子157&经验值1025 &注册时间&BB生日
你说的日套餐不能上网啊。。。
&我知道啊，所以加上支付宝的境外流量包就可以啦。还有那里很多餐厅有wif，以前我经常去蹭一下，呵呵。&
精华2&帖子5120&经验值25007 &注册时间&妈币18149 &
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& & 回复 jb200235 的帖子
你说的日套餐不能上网啊。。。
我知道啊，所以加上支付宝的境外流量包就可以啦。还有那里很多餐厅有wif，以前我经常去蹭一下，呵呵。
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精华0&帖子123&经验值3245 &注册时间&妈币610 &
帖子123&经验值3245 &注册时间&
前段时间还关注这个准备过几天去香港准备用支付宝这个流量包呢，看来体验后效果不佳还是用回原来的移动联通包天流量套餐好了
周末实测中国移动支付宝的境外流量包，谈谈感想 ...
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为什么说支付宝和微信支付之争已结束？
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《为什么说支付宝和微信支付之争已结束？》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《为什么说支付宝和微信支付之争已结束？》 精选一为什么说支付宝和微信支付之争已经结束了？说到中国互联网的竞争就不得不提两马战；说到两马战，就不得不提支付宝和微信支付之争，两者掀起的大战、补贴大战、场景之争，在中国商业竞争中留下重要一笔。2017 年，两者之间的竞争甚至蔓延到了海外。微信支付和支付宝之争，几年来都是热门话题；究竟谁是赢家？大家莫衷一是。参加完云栖大会后，我有了一个新的认知：今天再讨论支付宝和微信之争没意义了。讲了一个开放的故事云栖大会最初只是阿里云的技术开发者大会，今天已演变成互联网行业的技术盛会，阿里云不再是唯一主角，越来越多阿里生态的企业出现在云栖大会上。今年大会的主办方，就多了一个新面孔：蚂蚁金服。在这个大会上，蚂蚁金服 ATEC（蚂蚁金服技术探索峰会）首次亮相，主题是技术开放。蚂蚁金服先是宣布了技术 BASIC 战略，显示出其未来将聚焦五大基础技术领域： Blockchain (
) 、Aritificialintelligence（）、Security（安全）、 IoT（）和 Cloud computing（）五大领域，同时还将延伸出、信用和连接三大能力。蚂蚁金服 CTO 程立表示，所有这些技术和能力都将开放出来。具体动作上，本次蚂蚁金服的技术开放矩阵增加了 4 个主要内容：1、蚂蚁金服在 ATEC 前就高调宣布上线全球可信身份平台 ZOLOZ（蚂蚁佐罗），开放技术，让各行业可以便捷地对用户进行识别鉴权；2、蚂蚁金服公布计划 2.0，发布企业级级云计算平台 SOFA，目标是未来五年与 1000 家金融机构开展合作，帮助金融机构应用金融云计算服务，实现去 IOE；3、蚂蚁金服技术实验室开放，支持进口食品安全溯源、商品正品溯源；4、蚂蚁金服风控团队宣布开放风控云服务，帮助解决各行业面临的业务安全风险问题，比如，信贷欺诈，，等等风控问题。蚂蚁金服的技术开放战略不是从本次大会开始，开放早已是战略方向。此前，蚂蚁金服已在技术开放上行动起来，如在人工智能领域开放了智能、图像定损、智能客服等数个技术能力。今年初蚂蚁金服 CEO 就向外界承诺蚂蚁金服的技术能力，成熟一个开放一个，蚂蚁金服 CTO 程立则表示要通过开放，与合作伙伴一起挑战不能，创造未来。在互联网巨头都在谈开放、生态的今天，蚂蚁金服的 ATEC，看上去讲了一个普通寻常的故事，那就是开放，这没什么新鲜的，这是顺应行业趋势的常规动作而已。顺应还是引领开放趋势？放眼整个看，开放都是大势所趋，不只是蚂蚁金服在这么做，一直强调技术开放的百度旗下的金融业务，先后上线了金融云、金融大脑等服务，腾讯旗下的则将去 IOE 的技术架构开放给传统金融机构 …… 看上去，大家都在做同一件事。为什么一定会走向开放？一方面，各行各业开放都有强烈诉求。金融科技正在改变人们的支付、理财、、等等金融生活，传统金融机构必须要拥抱，才能迎合用户需求，它们欠缺互联网技术、数据和能力，尤其是云计算、AI 等互联网技术；同时，金融是消费和生产的杠杆，比如购物、出行甚至买房买车，都因为金融而变得更加便捷，各行各业都在应用金融科技，来降低风险、提升效率或者创新业务，比如教育行业需要贷款，共享单车租房租车免押金 …… 各行各业都需要金融科技公司的能力。另一方面，金融科技公司对于开放有强烈动机。与传统企业如可口可乐将自己的配方视作商业机密不同，互联网公司更愿意让自己透明化，比如谷歌就将其 AI 领域具有领先性的 TensorFlow 框架开源，核心目的是要让更多聪明人一起来改进这个框架，加速其发展进程。更进一步，技术开放可让更多合作伙伴进入自己的生态，即有利于业务推广，还有望形成类似于云计算这样的商业模式。说白了，合作伙伴多了路越走越宽，一个人吃独食路只会越来越窄。蚂蚁金服 CTO 程立在 ATEC 上也点名了这个动机：金融科技在 IoT 的海量数据之上实时安全计算，让机器智能具备金融级能力、给全世界每一个人可信数字身份、让整个数字世界变得安全可信。‘不能’是技术的边界，也是技术探索的方向，让我们因此有动力去推动开放。程立说，而开放不是单向的，也不是简单帮助，而是需要和大家一起去挑战不能，在同一个平台上共同创造未来。看上去蚂蚁只是顺应了金融科技行业的开放趋势，不过，在逛完 ATEC 展厅后，我有了一个不同的看法，那就是蚂蚁金服的开放故事与友商们并不相同。金融科技公司的开放最常见的是技术开放，比如 ZOLOZ、金融云这样的技术平台，本质是计算能力和成熟算法的开放，但蚂蚁金服的开放更加立体——技术只是一个子集。当然，就技术而言，蚂蚁金服也具有领先性。它在深耕多年，有诸多经典的创新，比如担保交易、声纹支付、离线支付、快捷支付、反向扫码、刷脸支付等等。同时其业务覆盖面广，有支付宝、、、、网商银行、、借呗、等业务或应用，用户规模大，经历了双 11 这样的超级场景的考验，12 万笔交易 / 秒的大规模交易全世界独一无二。不论是从金融技术的领先性、成熟度、健壮性还是安全性来看，蚂蚁金服都有很强的技术优势，再结合阿里云底层计算技术的开放能力和经验，以及达摩学院构建的基础科技能力，蚂蚁金服技术开放优势明显。不过，蚂蚁金服金融开放的独特性在于更加立体——比技术做得更多。第一，它不只是开放技术，还强调能力开放，比如信用体系、个人、用户认证、风控能力等等，这背后不只是算法，还有蚂蚁和阿里独一无二的交易和信用；第二，不只是简单地开放金融科技能力，而是通过开放来撬动行业。不只是通过技术或者能力去让金融行业拥抱金融科技，而是帮助各行各业用金融科技撬动业务、智慧行业。ATEC 展厅出现的智慧办公、智慧餐厅、智慧医疗、智慧零售、智慧政务等等黑科技展示，都表明金融，可以成为行业升级的杠杆——看上去金融只是改变了这些行业的某一个环节，但实际上是改变了整个行业的玩法，比如生物识别技术和物联网支付技术，就是无人零售的基础，我想，撬动更多行业也就是程立所说的探索不能。可见，蚂蚁金服的开放，技术只是子集，它讲了一个开放的故事，却有一个立体的注脚。蚂蚁金服乃至阿里的数据、能力和生态都在开放出来，且许多都是独一无二的，对各行各业都有杠杆或者说赋能价值，长期来看，对提高社会管理效率、生活便捷性、生产效率都有积极意义。因此，蚂蚁金服不是顺应了金融科技行业的开放趋势，而是给了开放一个新的诠释。为什么说支付宝和微信之争结束了？微信支付和支付宝曾激烈交火，双方争夺用户、商家和场景，具有先发优势的支付宝由于担忧失去领先地位，一直在不断尝试寻找新方向，比如做社交、做社区、做，等等。不过，ATEC 大会让我看到的是，支付宝与微信之争已经结束了。1、在支付上，两者在国内市场共同存在成为终局。近日艾瑞咨询发布的报告显示，二季度支付宝和财付通合计市场份额从一季度的 94% 升至 94.3%，成为名符其实的双寡头，支付宝市场份额占比从一季度的 54% 扩大到二季度的 54.5%；微信支付背后的财付通则从上季度的 40% 变为 39.8%，两者共同存在、差距不大，与大多数人主观印象吻合。支付宝还在谋求差异化发展，比如微信支付还在亚洲谋划时，支付宝触角早已衍伸到全世界；再比如支付宝积极推进刷脸支付这样的新技术。2、在定位上，蚂蚁金服早已不局限于支付本身。支付宝是蚂蚁金服发家业务，也是根基业务，但蚂蚁金服的业务早已不仅限于支付或者与之密切相关的理财，它是一家全覆盖的金融科技公司。支付之外的能力，如花呗、芝麻信用、借呗等业务发展较好，成为行业事实上的领先者。相对而言，微信支付或者说财付通，业务范围更小。可以说，蚂蚁金服是一个水桶型的金融科技公司，各个业务齐头并进；微信支付以及财付通还是一个支付等少数业务具有优势的帐篷型公司。3、在生态上，蚂蚁金服的开放之路走得更远。与腾讯云合作了金融云业务，但在开放这条路上，蚂蚁金服走得更远，不只是技术开放更多、与阿里云协同作战，还形成了立体式开放架构，金融科技能力开放给各行各业。与蚂蚁金服高度整合不同，微信支付、财付通、QQ 钱包以及微众银行眼下还没有统一到一个主体，在开放这样的战略上步调尚未一致，底层数据、算法、平台还急需被整合。所以我认为，今天再讨论微信支付和支付宝之争已经没有意义，双方不是一类公司——蚂蚁金服是以开放为战略、追求全覆盖、业务高度整合的金融科技公司，微信支付却还只是以支付为核心的工具平台，双方本质完全不一样，战略方向不同，竞争维度也已不同。蚂蚁金服如何从支付大战中走了出来？在支付宝与微信支付猛烈交火时，很多人是不看好或者说唱衰支付宝的，笔者也一度认为，大战，微信支付在线下因为微信的便捷性将占据上风。不过，现在看来，蚂蚁金服已经从微信支付与支付宝大战中走了出来，走出了一条自己的路，开放让其前景变得更加光明，我认为做到这一点，蚂蚁金服关键是做到了高阶竞争。第一，蚂蚁金服不再继续在对方擅长的赛道被纠缠。曾经支付宝对微信支付可以说是亦步亦趋，做通讯录、做社交、做生活圈、做公众号，等等。然而今天我们看到支付宝以及蚂蚁金服更多是在开放这个阿里擅长的事情上下功夫——构建商业生态是阿里巴巴擅长的事情，不论是阿里云、天猫、淘宝还是菜鸟，其本质都是一个个开放的商业生态。与进入对方擅长的赛道处于被动，还不如寻求更适合自己的赛道，采取自己擅长的打法，重新掌握主动权。第二，表面上做什么和实质上做什么其实是两回事。曾经马云动员阿里巴巴上下做来往火烧南极，看上去是要做社交，将不可能变成可能，最后证明这是徒劳，来往没有成功，但阿里的天猫、淘宝移动化却很成功，阿里云、蚂蚁、菜鸟也悄然成长为庞然大物。有人说马云当初高调做来往，不过是声东击西的策略罢了，隐藏水面下的 PlanB 才是重点。同样，蚂蚁金服看上去肆无忌惮地学习微信，会不会也是这样的一个策略？至少从结果来看，我认为是的。看上去支付宝想要学习微信，实际上蚂蚁金服却在布局国际化的同时，在支付之外开拓新业务、走开放路线。互联网曾经流行降维打击，我认为支付宝的策略则是高阶竞争，不与对手处于同一个维度尤其是其擅长的维度竞争，同时在暗地里创造更的竞争，将自己所擅长的市场和能调动的独家资源用到极致，一段时间下来后会发现，走上一个新台阶，昔日对手不再是对手，自己也柳暗花明、海阔天空了，支付宝与微信支付之争堪称经典商战案例。《为什么说支付宝和微信支付之争已结束？》 精选二2016年完成45亿美元的B轮，估值达600亿美元，已经成为中国估值最高的未上市公司，蚂蚁金服在这一年(2017年)却峰回路转，重新力推脱胎之初的科技基因。今年以来，蚂蚁金服聚焦商业、金融，先后在北京、上海等一线城市连续举办六场大型开放日活动。商业领域的开放包括：打通支付宝线上线下支付，进一步开放花呗的使用。金融领域主要向金融机构提供和AI(人工智能)技术。蚂蚁金服前身是支付宝，支付宝问世的初衷就是链接淘宝商家和平台客户。 “开放是我们的传统文化，只是这一年我们理解得更深。”蚂蚁金服人士说道。2014年10月，支付宝改名为蚂蚁金融服务集团，其业务除了支付宝，还包括支付宝钱包、余额宝、招财宝、以及网商银行，旗下拥有、银行牌照、以及等多个。蚂蚁金服曾因上述诸多金融牌照被市场认为朝着金融控股集团方向发展。自2013年至2015年间，蚂蚁金服两个金融产品轰动整个金融市场并带来深远的影响，一个是余额宝，一个是花呗。然而到了2016年农历岁终年末，蚂蚁金服却经历了两场小劫(圈子事件和侨兴债事件)，两个事件之后蚂蚁金服开始反思。一方面开疆扩土遭到反噬，另一方面立家之本支付宝去年四个季度市场份额出现下滑走势，支付宝去年四季度市场份额分别为：63.4%、55.4%、50.42%、54.1%。蚂蚁金服管理层开始观察近几年的发展，在商业领域，BD(business development)式的商业扩张模式并没有带来的业务发展速度;在金融领域试水之后发现产品不是自己的优势。当时让蚂蚁金服上下都感到触动的还有一件事，竞争对手微信支付的变化。艾瑞咨询公开数据显示，17Q1，财付通年均复合增长率在479.97%，支付宝是181.85%。其中2016Q1，财付通较2015Q1同比增长率一度高达778.96%。“财付通就是在微信开放平台中做起来的，对开放起家的蚂蚁金服来讲也是一个打击。”某互联网公司人士感叹地说道。今年初，蚂蚁金服调整tech(技术)与fin(金融)的关系，表示未来只做tech,帮助金融机构做好fin，而tech则是开放在金融领域的集中缩写。蚂蚁金服CEO井贤栋近日强调，蚂蚁的开放不会走回头路，只会更加开放，我们把相应的技术能力打磨好，成熟一个开放一个。对此，传统金融机构特别是曾因余额宝而被革了命的国有大行人士提出了疑惑，“从经验来看，包括蚂蚁金服在内的BAT科技金融企业涉足金融都不是特别理想，那么与金融机构合作是大势所趋还是权宜之计不好判断。”而拥有客户量较少甚至没有客户流量的则表达了不同的看法。“这个开放是共赢!”某进驻蚂蚁金服开放平台“财富号”的公司管理层人士说道。蚂蚁金服开放的终极目标是要成为最懂商业和金融的开放平台，打造一个集银行、证券、保险于一体的综体生态，在激烈的竞争环境以及传统金融机构警惕心仍很高的情况下，蚂蚁金服的开放还有一段路要走。路径：商业—金融—信用蚂蚁金服的开放路径就如同这些年的板块布局路径，从商业到金融再到最后的大数据信用。蚂蚁金服开放平台是从2016年8月开始的，当时配合平台上线的另外一项计划是“春雨计划”：在三年时间里投入10亿元资金扶持合作伙伴，目标是100万开发者和1000万中小商户机构。据记者了解，商业领域平台开放的思路是，希望把第三方ISV(独立软件开发商)、开发者、服务商等生态伙伴引入进来，变成生态伙伴依蚂蚁的能力，去推广他们自己的服务和业务，对比此前的模式，商家不仅是蚂蚁的，更是ISV和服务商的。4月28日，蚂蚁金服在北京举办首场开放日活动，发布了支付宝“会员通”解决方案，主要是帮助零售企业打通线上线下的CRM(客户关系管理)系统，推动新零售转型;商业领域另外一个开放产品是备受天猫、淘宝欢迎的信贷消费产品花呗，加大线下布局。(日，浙江省杭州市，一对双胞胎女孩在云栖大会蚂蚁金服展台内试体验“扫脸付”生物识别支付技术。通过等技术，用“刷脸”取代传统密码，更加安全、便捷。图/视觉中国)从的市场情况来看，最近十年保持增长，尤其最近五年，每年增长率超过20%。在整个里面，日常用户生活消费涉及到的的占比持续上升。这是蚂蚁金服向线下开放花呗能力的重要原因。汇安融董事长徐衍认为，消费分期产品解决的一个痛点，是用户的消费欲望和消费能力之间的矛盾问题，而营销费用能够给商户带来的销售额的增长有限。“我们在线下推广花呗分期以来，周均签约门店达到186家。”据《财经》记者了解，未来花呗分期还将上线蚂蚁金服开放平台，在风控审核的基础上，开放给ISV等合作伙伴自主调用接口。“在花呗开放的第二阶段，我们希望商家可自主配置营销活动。”蚂蚁金服行业总监希金表示。目前花呗用户规模超过1亿，其中90后用户占47.25%，每4个90后中就有1个使用花呗，蚂蚁的目标是后续将通过与ISV的合作覆盖约400万家商户。蚂蚁在金融领域开放的思路是：“我们不再碰产品了。”蚂蚁金服财富事业群总裁樊治铭在一场金融开放日新闻发布会上说道。井贤栋则用“一不小心”解释了此前在金融领域的诸多尝试，“我们擅长的是科技技术”。蚂蚁金服不再碰产品和侨兴债事件有很大关系。以领域只是做撮合交易，后来发现撮合交易也不是他们最在行的，所以就继续向后退。6月，蚂蚁金服旗下的“蚂蚁聚宝”改名为“蚂蚁财富”，并正式上线“财富号”，随后7家基金公司和7家银行入驻该平台。与“财富号”同一时间宣布开放的还有蚂蚁金服的AI技术。“财富号”开放之后，较之前的变化是，平台上的金融机构不再只是金融产品的后端提供者，可以利用蚂蚁金服提供的用户连接、、精准营销等一系列算法工具，构建直连用户的自运营模式。不过，某入驻“财富号”的基金公司管理层人士向《财经》记者表示，该平台一期主要还是标准化的产品。平台上的客户属性特征、标签性特征、智能化、特色化以及基金公司自行开发栏目都还没有发挥出来。“现在相当于基金公司把自己的网站搬到平台上，现在是有流量少特色。估计二期可能会好一些，如果都是产品展示就没有太大意义。”上述基金公司管理层人士说道。另据《财经》记者了解，目前在“财富号”平台上，大部分银行仅提供余额查询、营销活动展示，如果涉及合作，会从平台跳转到银行页面，而也不是该平台的重点。蚂蚁金服向金融机构开放最有争议的是AI(人工智能)。上述互联网公司人士表示，判断AI技术在哪个行业最先引起变革，主要看这个行业自动化、智能化的内在需求外，还要看这个行业内的数据积累、流转、存储和更新是不是达到了AI的要求。那么，金融行业无疑成为首选，该行业是全球大数据积累最好的行业。需求层面，金融行业有着各垂直领域里最迫切自动化和智能化的需求。人工智能在销售端的使用是客户的智能分析以及客户服务，在端应用于以及。根据公开统计数据，虽然2016年市场规模已超80万，但发展面临不同程度的瓶颈。中信证券总经理杨明辉举例，在销售端，以传统的券商经纪业务为例，行业平均佣金率从2012年的0.89‰，下降至2017年的0.37‰，竞争日益激烈，已逼近盈亏平衡点。而在，则存在产品同质化严重，难以为普通用户量身定制产品等长期痛点。不过，入驻该平台的7家银行均为股份制银行，而并无一家大行。上述基金公司管理层人士表示，四大行客户量很大，在研究非常深入，投入不弱于科技企业，而且更了解金融属性。作为开放之后的结果，蚂蚁金服另一项正在影响整个社会的是芝麻信用。支付宝事业群副总裁、支付宝班委律材表示，信用是开放之后的结果，而不是一个前提。芝麻信用将广谱多维的信息纳入模型，在征得用户同意的情况下，评分体系除了引入电商和数据外，还从公安、司法、教育、工商行政等**机构引入个人基础信息和行为信息数据。蚂蚁金服依然希望搭建信用体系。据《财经》记者了解，今年年初，蚂蚁金服在北京举办了一场信用闭门开放会，参与人员主要来自各个领域的合作伙伴。此外，芝麻信用今年初开始为加入其信用十联盟的ISV开发者，有一年的免费政策。同时，蚂蚁金服推出3个信用试验基地以及1亿元的信用。在信用开放的操作中，蚂蚁金服正在将信用能力开放到一些具体场景之中，场景应用之后的数据又可以回流构成新的分析数据。支付宝事业群副总裁邹亮向《财经》记者表示，开放平台是助推蚂蚁金服无现金战略的一个举措，希望通过平台开放接入更多的合作伙伴实现无现金支付。目前蚂蚁的开放生态初具规模，已经推出、安全服务接口、、会员通等涉及安全、信用、金融、营销等不同类型的能力，开放超过1000个能力接口，API日调用量超过4亿，覆盖超过300万商家机构。外因：竞争对手快速成长如果说侨兴债和圈子事件让蚂蚁开始反思在哪些方面不能够做得更好，那么，竞争对手财付通因开放环境下带动的支付市场份额，也开始让蚂蚁知道自己在哪个方面能做得更好。根据艾瑞咨询2017Q1第三方移动支付市场份额数据，财付通在2017年一季度第三方移动支付市场份额中占比达40%，再创历史新高，而去年二季度时只有20%。“我们一开始就是做开放平台、生态，不和金融机构抢生意。”腾讯互联网金融人士说道。马化腾去年对腾讯的三年发展战略公开发声：我们从什么业务都自己做，转化为只做最核心的社交平台和数字内容，以及金融业务。对外说就是“两个半”的平台，其他的业务全部交给合作伙伴。腾讯金融应用场景中的开放平台包括理财通、以及微证券等。理财通做，合作伙伴包括华夏、易方达、汇添富等基金公司;自选股以提供咨询为主，交易做的一般;微证券公号和招商证券、华林证券两家合作，提供刷脸开户，一键。“在上述的合作模式中，微信为合作伙伴提供客户倒流，进行交易。但是系统和账户都在证券机构，所以，我们是想做链接器。”上述腾讯互联网金融人士说道。据《财经》记者了解，应用两年的微证券未来不排除接入微信钱包的可能。但是上线两年只接入两家证券公司，微证券仍处于试水阶段。上述腾讯互联网金融人士表示，刷脸开户需要证券公司拿到无异议函，同时也要求证券公司的资质比较好，未来还会继续扩大。“微信开放能力很好，与它拥有高频基础用户有关，做开放容易一些，支付越开放越好，不过在金融领域微信还缺少一定的杀手级产品。”上述互联网公司人士说道。从数据来看，蚂蚁金服与腾讯也具备强大的对阵，支付宝用户超过4.5亿，余额宝用户数超3亿，花呗用户超过1亿;微信月活用户9亿，移动支付月活用户超6亿，月活用户是5000万-8000万，手机月活跃用户3亿。某互联网金融人士向《财经》记者表示，蚂蚁金服是一个主动能动性很强的公司，但是，在新的“互联网+”时代，蚂蚁金服开放面临的行业竞争并非腾讯一家。国内拥有最强AI的也在发力成为一家真正意义的金融科技公司。百度在全球拥有3大实验室、6大研发中心，上万研发人才，而且，百度的技术基因正在全面注入百度金融，其技术储备主要包括人工智能、大数据、云计算技术。百度分管金融副总裁张旭阳向《财经》记者表示，百度金融的愿景是，以顾为基础，依托百度大脑和人工智能，以及百度的大数据和云服务，为中产客户提供相对专业、可信，更加公平的规划服务平台。百度在技术方面，特别是数据人工智能方面有一个基础的优势，能够为金融行业提升效率。首任联***、中信银行电子银行部负责人李如东认为，百度在人工智能等技术上的投入是非常大的，而传统银行在这方面的技术研究还是相对比较薄弱，对银行来说，看到百度开始对业界开放、输出技术能力，是很欣喜的。它能给银行未来在智能理财、智能客服、智能投顾等业务上带来很多的帮助。此外，典型自营机构京东现在都开始做开放平台。京东较早提出金融科技定位，提出将科技能力开放给金融和非金融类机构，并于今年5月份对外宣布开放人工智能技术，截至今年3月底，国内推出智能投顾的机构已超过50家。纵观跑马圈地正酣的互联网金融公司，开放虽然是新时期的重要战略，但是金融牌照仍是各方角力的落脚点之一，也成为推动开放平台战略能走多远的重要砝码。腾讯手握支付、、、小贷等牌照;具有小贷、、和、等牌照;而稍显落后的百度金融也曲线设立了百信银行，并拥有支付和小贷牌照。在巨头之中，规模最大的蚂蚁金服手握支付、银行、保险、基金等高含金量牌照，在牌照上，蚂蚁金服拥有很大的优势。上述互联网公司人士表示，蚂蚁金服在竞争中有自己的优势，蚂蚁在金融领域的经验比较丰富，金融用户也占很大优势，虽然AI不是国内最强，但是AI在金融领域的应用也是走在前面的。蚂蚁金服的芝麻信用开放成为其推动信用社会的重要一环。支付宝事业群副总裁、支付宝班委律材认为，“信用+是下一个十年最大的红利。”律材强调，万万不能把信用作为他们所谓的商业竞争策略来看待。开放的理解是大家一起来做更深入的结合，行业需要安全的能力，需要一些反作弊的能力，信用更加是大家需要的，但不是蚂蚁要把信用作为一个竞争策略去用。芝麻信用目前应用的领域包括信贷、保险、交易、出行、、交友、医疗、政务等。蚂蚁金服表示，今后，芝麻信用将开放行业关注名单、芝麻认证(包括实人认证、信用评估等)、反欺诈类产品、蚁盾等数据产品，并与合作伙伴在产品内容、渠道方面展开合作。今年提及最多的词是技术、平台、开放。上述互联网公司人士表示，互联网企业进入一个新的领域肯定是各种尝试，活蹦乱跳，经历完这个阶段肯定都会有一个更稳健的发展，要是一开始大家上来就说不做产品，只做平台，没有成功的产品就说开放，很难能说服别人。张旭阳表示，互联网金融公司不做金融产品研发，很难将技术融入到金融中，不论是fintech,还是techfin，金融和技术都不可分割。在这一阶段，互联网金融公司不做金融就没有办法提升能力，比如一些互联产品，如果不试水，就不会知道消费金融的主要风险点在哪里。在与黑色产业的攻防过程中，金融科技公司不断扩大数据来源，提升模型能力，并最终将这种风险管理能力产品化，输出给其他机构。未来：开放路之艰在新的互联网环境下，没有谁还会靠自己解决问题，都在寄希望于生态做事情，这是大势所趋毫无疑问，但是做平台也没有那么容易，甚至有时候不那么坚决，而且在这个过程中如何平衡要有取舍。即使蚂蚁金服有着开放的传统文化，但是在互联网横飞的时代，开放平台成功与否并没有一个标准，未来的前景也不能预估，蚂蚁金服仍在试水中探索。对于“财富号”平台开放的风险机制如何?樊治铭对外做出的解释是，按照国家法律规定解决，我们平台只是平台。的汪宇对蚂蚁“财富号”的价值解释为：AI功能和互联网场景以及巨大的流量。“最近一两年趋严，而金融机构在做互联网金融不得不面临没有移动互联流量入口的痛点。”汪宇表示，三年前余额宝推出之后，银行纷纷推出各种宝宝，我估计银行类宝宝最大规模不会超过1000亿，最大的问题是没有互联网入口;第二个问题是随着客户移动化，但是银行没有办法提供更多的移动业务，所以，银行服务跟互联网存在脱节的状况。开放之路也并非那般容易。今年6月份，芝麻信用此前提供的700分以上可申请日本五年多次往返签证最后无法实现，此事在上半年也引发市场争议。经蚂蚁解释，美行国际旅行社对日本大使馆所要求的签证要求存在误解，且未能符合大使馆的相关条件，因此，芝麻信用决定停止美行国旅提供的该项服务。“此事虽然属于旅行社失误导致，但是芝麻信用在这个过程中也有一定的品牌和经济损失。”上述互联网公司人士说道。业内人士指出，科技企业在开放过程中如何选择合作伙伴以降低不确定风险也成为开放平台是否成功的重要参考标准。在蚂蚁金融开放路上必须要面临的一个问题就是用户信息保护问题。而近期蚂蚁花呗收集个人信息是否越界也将个人信息保护推到制高点。由于《网络安全法》要求运营者明确披露搜集的信息内容，6月30日，蚂蚁金服旗下从事消费信贷业务的“花呗”发布了《花呗用户服务合同》条款调整公告，透露了之前网络运营商的搜集和使用个人信息的普遍做法。根据《花呗用户服务合同》第四条关于信息收集、使用和共享的内容，其中牵扯用户很多一般信息和敏感信息，这使得用户感觉担心和不解。例如，用户使用“花呗”的时候，需要向服务商提供姓名、身份证号、联系电话、联系地址;“花呗”则要求得到 用户授权，向关联公司、合作伙伴、部分**机构、司法机构、公共事业单位(如公积金管理中心、等机构)采集与本服务相关的必要信息，比如工商注册信息、诉讼信息、社保信息等。有机构人士分析认为，“以‘花呗’的授权书来看，存在多种界定不清晰的地方，例如授权的时效、用途的具体定义、转授权的有效性等。”面对这一事件，蚂蚁金服近日公开回应，相关部门出于未来风控安全或优化服务的需要，自行扩大了可能采集的信息范围，没想到引发了争议。蚂蚁金服表示，该公司非常重视个人信息保护，不滥用信息是基本原则。在操作上，严格遵循“个人同意”原则，在先行公开告知后，获得用户授权后才能采集，在处理中，由程序对这些信息分类、脱敏后才能使用。目前已经对相关争议合同条款进行了优化。在上，支付宝也曾有自己的委屈，例如网点卖货用支付宝接口付款，曾经出现网站卷款逃跑，用户就会来找支付宝。避免出现这样的情况，在准入门槛和风险控制上需要不断地进行干预。某互联网公司安全人士表示，开放越多则越大。但是，微博兴起邀请大V开号，大V也会发给平台带来风险的言论，但是平台仍然不会选择做一个小网站，因为平台吸引人越来越多，服务的人越多，一定程度会消解这样的风险。蚂蚁金服想打造一个大综合的金融体生态。就“财富号”来讲，要有足够多的金融机构参与进来才能够实现流量带动特色自运营的目标，而既然是合作，便有商业利益交换，双方互利均衡才能合作稳定。上述大行人士认为，蚂蚁平台的分类数据是可以用的，但是对于金融机构来说，核心为是否可以把数据都拿过来一块做分析，如果仅仅是提供分析的结果，效果或许会打折扣。“数据是的，不是这个时点拿过来就可以控制，建立合作之后要一直往下走才好。”上述大行人士说。对于蚂蚁金服来讲，用户信息安全、不能泄露是其开放的前提基础，这也需要平台在开放中把握好尺度。亦有互联网金融人士表示，蚂蚁金服的创新力不容忽视。拿余额宝举例，就是非常好的金融产品，但是该产品创新过程中也有传统金融机构错失合作良机。所以，在蚂蚁金服新一轮开放中，传统金融机构是否、如何把握机会也是值得思索的问题。2013年6月推出、由作为管理人管理的余额宝余额达1.43万亿元。据预测，如果按照目前的增长速度，余额宝在2017年9月底的规模有望超过中国银行2016年全年的个人平均存款余额(1.63万亿元)。余额宝如此大规模被众多基金公司远望，“基金公司都想接入啊，几家公司的规模都没有这一只大。”某基金公司老总笑着感慨道。此前，已接入余额宝页面，据了解之后会有更多的接入，不过，基金公司人士指出，该开放的货币基金都是投资属性，与余额宝的购买人群也没有竞争冲突。余额宝是否应该向外开放仍存争议。接近蚂蚁金服人士认为，余额宝属于蚂蚁金服创新的产品，没有理由要求其向外开放。开放的盈利模式备受外界关注，据《财经》记者了解，蚂蚁财富以收取代销费为主。在商业领域，律材表示，蚂蚁金服不会针对客户的增值空间分利，而是针对一些专门定制的能力标价，比方说蚁盾，会分1.0、2.0、3.0，这种高级版可能会收费，初级版可能不一定收费，这只是打个比方。这些能力都会有一个输出机制，在调用时候会知道成本数据。蚂蚁金服首席战略官陈龙认为，共享开放的挑战在于，如何让千千万万的及时性、小型化、丰富化的生产和服务，具备大企业的效率和能力。“蚂蚁金服通过开放去建设一个开放共享的生活服务生态，一定是蚂蚁金服的平台能力和生态伙伴的个性化服务相结合。”陈龙说。《为什么说支付宝和微信支付之争已结束？》 精选三2016年完成45亿美元的B轮融资，估值达600亿美元，已经成为中国估值最高的未上市公司，蚂蚁金服在这一年（2017年）却峰回路转，重新力推脱胎之初的科技基因。今年以来，蚂蚁金服聚焦商业、金融，先后在北京、上海等一线城市连续举办六场大型开放日活动。商业领域的开放包括:打通支付宝线上线下支付，进一步开放消费信贷产品花呗的使用。金融领域主要向金融机构提供理财平台和AI（人工智能）技术。蚂蚁金服前身是支付宝，支付宝问世的初衷就是链接淘宝商家和平台客户。 “开放是我们的传统文化，只是这一年我们理解得更深。”蚂蚁金服人士说道。2014年10月，支付宝改名为蚂蚁金融服务集团，其业务除了支付宝，还包括支付宝钱包、余额宝、招财宝、阿里小贷以及网商银行，旗下拥有支付牌照、银行牌照、保险牌照以及基金牌照等多个金融牌照。蚂蚁金服曾因上述诸多金融牌照被市场认为朝着金融控股集团方向发展。自2013年至2015年间，蚂蚁金服两个金融产品轰动整个金融市场并带来深远的影响，一个是货币余额宝，一个是消费金融产品花呗。然而到了2016年农历岁终年末，蚂蚁金服却经历了两场小劫（圈子事件和侨兴债事件），两个事件之后蚂蚁金服开始反思。一方面开疆扩土遭到反噬，另一方面立家之本支付宝去年四个季度市场份额出现下滑走势，支付宝去年四季度市场份额分别为：63.4％、55.4％、50.42％、54.1％。蚂蚁金服管理层开始观察近几年的发展，在商业领域，BD（business development）式的商业扩张模式并没有带来预期的业务发展速度；在金融领域试水之后发现产品不是自己的优势。当时让蚂蚁金服上下都感到触动的还有一件事，竞争对手微信支付的变化。艾瑞咨询公开数据显示，17Q1，财付通年均复合增长率在479.97％，支付宝是181.85％。其中2016Q1，财付通较2015Q1同比增长率一度高达778.96％。“财付通就是在微信开放平台中做起来的，对开放起家的蚂蚁金服来讲也是一个打击。”某互联网公司人士感叹地说道。今年初，蚂蚁金服调整tech（技术）与fin（金融）的关系，表示未来只做tech,帮助金融机构做好fin，而tech则是开放在金融领域的集中缩写。蚂蚁金服CEO井贤栋近日强调，蚂蚁的开放不会走回头路，只会更加开放，我们把相应的技术能力打磨好，成熟一个开放一个。对此，传统金融机构特别是曾因余额宝而被革了命的国有大行人士提出了疑惑，“从经验来看，包括蚂蚁金服在内的BAT科技金融企业涉足金融都不是特别理想，那么与金融机构合作是大势所趋还是权宜之计不好判断。”而拥有客户量较少甚至没有客户流量的基金公司则表达了不同的看法。“这个开放是共赢！”某进驻蚂蚁金服开放平台“财富号”的基金公司管理层人士说道。蚂蚁金服开放的终极目标是要成为最懂商业和金融的开放平台，打造一个集银行、证券、保险于一体的综合金融体生态，在激烈的竞争环境以及传统金融机构警惕心仍很高的情况下，蚂蚁金服的开放还有一段路要走。路径：商业—金融—信用蚂蚁金服的开放路径就如同这些年的板块布局路径，从商业到金融再到最后的大数据信用。蚂蚁金服开放平台是从2016年8月开始的，当时配合平台上线的另外一项计划是“春雨计划”：在三年时间里投入10亿元资金扶持合作伙伴，目标是100万开发者和1000万中小商户机构。据《财经》记者了解，商业领域平台开放的思路是，希望把第三方ISV（独立软件开发商）、开发者、服务商等生态伙伴引入进来，变成生态伙伴依托蚂蚁的能力，去推广他们自己的服务和业务，对比此前的模式，商家不仅是蚂蚁的，更是ISV和服务商的。4月28日，蚂蚁金服在北京举办首场开放日活动，发布了支付宝“会员通”解决方案，主要是帮助零售企业打通线上线下的CRM(客户关系管理)系统，推动新零售转型；商业领域另外一个开放产品是备受天猫、淘宝欢迎的信贷消费产品花呗，加大线下布局。（日，浙江省杭州市，一对双胞胎女孩在云栖大会蚂蚁金服展台内试体验“扫脸付”生物识别支付技术。通过人脸识别等技术，用“刷脸”取代传统密码，更加安全、便捷。图/视觉中国）从消费金融的市场情况来看，最近十年保持增长，尤其最近五年，每年增长率超过20％。在整个消费金融市场里面，日常用户生活消费涉及到的消费信贷的占比持续上升。这是蚂蚁金服向线下开放花呗能力的重要原因。汇安融董事长徐衍认为，消费分期产品解决的一个痛点，是用户的消费欲望和消费能力之间的矛盾问题，而营销费用能够给商户带来的销售额的增长有限。“我们在线下推广花呗分期以来，周均签约门店达到186家。”据《财经》记者了解，未来花呗分期还将上线蚂蚁金服开放平台，在风控审核的基础上，开放给ISV等合作伙伴自主调用接口。“在花呗开放的第二阶段，我们希望商家可自主配置营销活动。”蚂蚁金服行业总监希金表示。目前花呗用户规模超过1亿，其中90后用户占47.25％，每4个90后中就有1个使用花呗，蚂蚁的目标是后续将通过与ISV的合作覆盖约400万家商户。蚂蚁在金融领域开放的思路是：“我们不再碰产品了。”蚂蚁金服财富事业群总裁樊治铭在一场金融开放日新闻发布会上说道。井贤栋则用“一不小心”解释了此前在金融领域的诸多尝试，“我们擅长的是科技技术”。蚂蚁金服不再碰产品和侨兴债事件有很大关系。以前金融领域只是做撮合交易，后来发现撮合交易也不是他们最在行的，所以就继续向后退。6月，蚂蚁金服旗下的一站式理财平台“蚂蚁聚宝”改名为“蚂蚁财富”，并正式上线“财富号”，随后7家基金公司和7家银行入驻该平台。与“财富号”同一时间宣布开放的还有蚂蚁金服的AI技术。“财富号”开放之后，较之前的变化是，平台上的金融机构不再只是金融产品的后端提供者，可以利用蚂蚁金服提供的用户连接、用户画像、精准营销等一系列算法工具，构建直连用户的自运营模式。不过，某入驻“财富号”的基金公司管理层人士向《财经》记者表示，该平台一期主要还是标准化的产品。平台上的客户属性特征、标签性特征、智能化、特色化以及基金公司自行开发栏目都还没有发挥出来。“现在相当于基金公司把自己的网站搬到平台上，现在是有流量少特色。估计二期可能会好一些，如果都是产品展示就没有太大意义。”上述基金公司管理层人士说道。另据《财经》记者了解，目前在“财富号”平台上，大部分银行仅提供余额查询、营销活动展示，如果涉及理财产品合作，会从平台跳转到银行页面，而银行理财也不是该平台的重点。蚂蚁金服向金融机构开放最有争议的是AI（人工智能）。上述互联网公司人士表示，判断AI技术在哪个行业最先引起变革，主要看这个行业自动化、智能化的内在需求外，还要看这个行业内的数据积累、流转、存储和更新是不是达到了AI的要求。那么，金融行业无疑成为首选，该行业是全球大数据积累最好的行业。需求层面，金融行业有着各垂直领域里最迫切自动化和智能化的需求。人工智能在销售端的使用是客户的智能分析以及客户服务，在投资端应用于量化投资以及智能投顾。根据公开统计数据，虽然2016年资产管理市场规模已超80万亿元人民币，但发展面临不同程度的瓶颈。中信证券总经理杨明辉举例，在销售端，以传统的券商经纪业务为例，行业平均佣金率从2012年的0.89‰，下降至2017年的0.37‰，竞争日益激烈，已逼近盈亏平衡点。而在资产端，则存在产品同质化严重，难以为普通用户量身定制产品等长期痛点。不过，入驻该平台的7家银行均为股份制银行，而并无一家大行。上述基金公司管理层人士表示，四大行客户量很大，在金融科技的研究非常深入，投入不弱于科技企业，而且更了解金融属性。作为开放之后的结果，蚂蚁金服另一项正在影响整个社会的是芝麻信用。支付宝事业群副总裁、支付宝班委律材表示，信用是开放之后的结果，而不是一个前提。芝麻信用将广谱多维的信息纳入模型，在征得用户同意的情况下，评分体系除了引入电商和互联网金融数据外，还从公安、司法、教育、工商行政等**机构引入个人基础信息和行为信息数据。蚂蚁金服依然希望搭建信用体系据《财经》记者了解，今年年初，蚂蚁金服在北京举办了一场信用闭门开放会，参与人员主要来自各个领域的合作伙伴。此外，芝麻信用今年初开始为加入其信用十联盟的ISV开发者，有一年的免费政策。同时，蚂蚁金服推出3个信用试验基地以及1亿元的信用专项基金。在信用开放的操作中，蚂蚁金服正在将信用能力开放到一些具体场景之中，场景应用之后的数据又可以回流构成新的分析数据。支付宝事业群副总裁邹亮向《财经》记者表示，开放平台是助推蚂蚁金服无现金战略的一个举措，希望通过平台开放接入更多的合作伙伴实现无现金支付。目前蚂蚁的开放生态初具规模，已经推出芝麻信用分、安全服务接口、余利宝、会员通等涉及安全、信用、金融、营销等不同类型的能力，开放超过1000个能力接口，API日调用量超过4亿，覆盖超过300万商家机构。外因：竞争对手快速成长如果说侨兴债和圈子事件让蚂蚁开始反思在哪些方面不能够做得更好，那么，竞争对手财付通因开放环境下带动的支付市场份额，也开始让蚂蚁知道自己在哪个方面能做得更好。根据艾瑞咨询2017Q1第三方移动支付市场份额数据，财付通在2017年一季度第三方移动支付市场份额中占比达40％，再创历史新高，而去年二季度时只有20％。“我们一开始就是做开放平台、生态，不和金融机构抢生意。”腾讯互联网金融人士说道。马化腾去年对腾讯的三年发展战略公开发声：我们从什么业务都自己做，转化为只做最核心的社交平台和数字内容，以及金融业务。对外说就是“两个半”的平台，其他的业务全部交给合作伙伴。腾讯金融应用场景中的开放平台包括理财通、自选股以及微证券等。理财通做公募基金，合作伙伴包括华夏、易方达、汇添富等基金公司；自选股以提供咨询为主，交易做的一般；微证券公号和招商证券、华林证券两家证券公司合作，提供刷脸开户，一键购。“在上述的合作模式中，微信为合作伙伴提供客户倒流，进行交易。但是系统和账户都在证券机构，所以，我们是想做链接器。”上述腾讯互联网金融人士说道。据《财经》记者了解，应用两年的微证券未来不排除接入微信钱包的可能。但是上线两年只接入两家证券公司，微证券仍处于试水阶段。上述腾讯互联网金融人士表示，刷脸开户需要证券公司拿到无异议函，同时也要求证券公司的资质比较好，未来还会继续扩大。“微信开放能力很好，与它拥有高频基础用户有关，做开放容易一些，支付越开放越好，不过在金融领域微信还缺少一定的杀手级产品。”上述互联网公司人士说道。从数据来看，蚂蚁金服与腾讯也具备强大的对阵，支付宝用户超过4.5亿，余额宝用户数超3亿，花呗用户超过1亿；微信月活用户9亿，移动支付月活用户超6亿，还款月活用户是5000万－8000万，手机充值月活跃用户3亿。某互联网金融人士向《财经》记者表示，蚂蚁金服是一个主动能动性很强的公司，但是，在新的“互联网+”时代，蚂蚁金服开放面临的行业竞争并非腾讯一家。国内拥有最强AI的百度金融也在发力成为一家真正意义的金融科技公司。百度在全球拥有3大实验室、6大研发中心，上万研发人才，而且，百度的技术基因正在全面注入百度金融，其技术储备主要包括人工智能、大数据、云计算技术。百度分管金融副总裁张旭阳向《财经》记者表示，百度金融的愿景是，以智能投顾为基础，依托百度大脑和人工智能，以及百度的大数据和云服务，为中产客户提供相对专业、可信，更加公平的财富管理规划服务平台。百度在技术方面，特别是数据人工智能方面有一个基础的优势，能够为金融行业提升效率。商业银行联盟首任联***、中信银行电子银行部负责人李如东认为，百度在人工智能等技术上的投入是非常大的，而传统银行在这方面的技术研究还是相对比较薄弱，对银行来说，看到百度开始对业界开放、输出技术能力，是很欣喜的。它能给银行未来在智能理财、智能客服、智能投顾等业务上带来很多的帮助。此外，典型自营机构京东现在都开始做开放平台。京东较早提出金融科技定位，提出将科技能力开放给金融和非金融类机构，并于今年5月份对外宣布开放人工智能技术，截至今年3月底，国内推出智能投顾理财服务的机构已超过50家。纵观跑马圈地正酣的互联网金融公司，开放虽然是新时期的重要战略，但是金融牌照仍是各方角力的落脚点之一，也成为推动开放平台战略能走多远的重要砝码。腾讯手握支付、民营银行、互联网保险、小贷等牌照；京东金融具有小贷、第三方支付、保理和基金销售、保险经纪等牌照；而稍显落后的百度金融也曲线设立了百信银行，并拥有支付和小贷牌照。在巨头之中，规模最大的蚂蚁金服手握支付、银行、保险、基金等高含金量牌照，在牌照上，蚂蚁金服拥有很大的优势。上述互联网公司人士表示，蚂蚁金服在竞争中有自己的优势，蚂蚁在金融领域的经验比较丰富，金融用户也占很大优势，虽然AI不是国内最强，但是AI在金融领域的应用也是走在前面的。蚂蚁金服的芝麻信用开放成为其推动信用社会的重要一环。支付宝事业群副总裁、支付宝班委律材认为，“信用＋是下一个十年最大的红利。”律材强调，万万不能把信用作为他们所谓的商业竞争策略来看待。开放的理解是大家一起来做更深入的结合，行业需要安全的能力，需要一些反作弊的能力，信用更加是大家需要的，但不是蚂蚁要把信用作为一个竞争策略去用。芝麻信用目前应用的领域包括信贷、保险、交易、出行、招聘、交友、医疗、政务等。蚂蚁金服表示，今后，芝麻信用将开放行业关注名单、芝麻认证（包括实人认证、信用评估等）、反欺诈类产品、蚁盾等数据产品，并与合作伙伴在产品内容、渠道方面展开合作。今年金融科技企业提及最多的词是技术、平台、开放。上述互联网公司人士表示，互联网企业进入一个新的领域肯定是各种尝试，活蹦乱跳，经历完这个阶段肯定都会有一个更稳健的发展，要是一开始大家上来就说不做产品，只做平台，没有成功的产品就说开放，很难能说服别人。张旭阳表示，互联网金融公司不做金融产品研发，很难将技术融入到金融中，不论是fintech,还是techfin，金融和技术都不可分割。在这一阶段，互联网金融公司不做金融就没有办法提升能力，比如一些互联网信贷产品，如果不试水，就不会知道消费金融的主要风险点在哪里。在与黑色产业的攻防过程中，金融科技公司不断扩大数据来源，提升模型能力，并最终将这种风险管理能力产品化，输出给其他机构。未来：开放路之艰在新的互联网环境下，没有谁还会靠自己解决问题，都在寄希望于生态做事情，这是大势所趋毫无疑问，但是做平台也没有那么容易，甚至有时候不那么坚决，而且在这个过程中如何平衡要有取舍。即使蚂蚁金服有着开放的传统文化，但是在互联网横飞的时代，开放平台成功与否并没有一个标准，未来的前景也不能预估，蚂蚁金服仍在试水中探索。对于“财富号”平台开放的风险机制如何？樊治铭对外做出的解释是，按照国家法律规定解决，我们平台只是信息中介平台。兴业的汪宇对蚂蚁“财富号”的价值解释为：AI功能和互联网场景以及巨大的流量。“最近一两年互联网金融监管趋严，而金融机构在做互联网金融不得不面临没有移动互联流量入口的痛点。”汪宇表示，三年前余额宝推出之后，银行纷纷推出各种宝宝，我估计银行类宝宝最大规模不会超过1000亿，最大的问题是没有互联网入口；第二个问题是随着客户移动化，但是银行没有办法提供更多的移动业务，所以，银行服务跟互联网存在脱节的状况。开放之路也并非那般容易。今年6月份，芝麻信用此前提供的700分以上可申请日本五年多次往返签证最后无法实现，此事在上半年也引发市场争议。经蚂蚁解释，美行国际旅行社对日本大使馆所要求的签证要求存在误解，且未能符合大使馆的相关条件，因此，芝麻信用决定停止美行国旅提供的该项服务。“此事虽然属于旅行社失误导致，但是芝麻信用在这个过程中也有一定的品牌和经济损失。”上述互联网公司人士说道。业内人士指出，科技企业在开放过程中如何选择合作伙伴以降低不确定风险也成为开放平台是否成功的重要参考标准。在蚂蚁金融开放路上必须要面临的一个问题就是用户信息保护问题。而近期蚂蚁花呗收集个人信息是否越界也将个人信息保护推到制高点。由于《网络安全法》要求运营者明确披露搜集的信息内容，6月30日，蚂蚁金服旗下从事消费信贷业务的“花呗”发布了《花呗用户服务合同》条款调整公告，透露了之前网络运营商的搜集和使用个人信息的普遍做法。根据《花呗用户服务合同》第四条关于信息收集、使用和共享的内容，其中牵扯用户很多一般信息和敏感信息，这使得用户感觉担心和不解。例如，用户使用“花呗”的时候，需要向服务商提供姓名、身份证号、联系电话、联系地址；“花呗”则要求得到 用户授权，向关联公司、合作伙伴、部分**机构、司法机构、公共事业单位（如公积金管理中心、协会等机构）采集与本服务相关的必要信息，比如工商注册信息、诉讼信息、社保信息等。有机构人士分析认为，“以‘花呗’的授权书来看，存在多种界定不清晰的地方，例如授权的时效、用途的具体定义、转授权的有效性等。”面对这一事件，蚂蚁金服近日公开回应，相关部门出于未来风控安全或优化服务的需要，自行扩大了可能采集的信息范围，没想到引发了争议。蚂蚁金服表示，该公司非常重视个人信息保护，不滥用信息是基本原则。在操作上，严格遵循“个人同意”原则，在先行公开告知后，获得用户授权后才能采集，在处理中，由程序对这些信息分类、脱敏后才能使用。目前已经对相关争议合同条款进行了优化。在风险控制上，支付宝也曾有自己的委屈，例如网点卖货用支付宝接口付款，曾经出现网站卷款逃跑，用户就会来找支付宝。避免出现这样的情况，在准入门槛和风险控制上需要不断地进行干预。某互联网公司安全人士表示，开放越多风险敞口则越大。但是，微博兴起邀请大V开号，大V也会发给平台带来风险的言论，但是平台仍然不会选择做一个小网站，因为平台吸引人越来越多，服务的人越多，一定程度会消解这样的风险。蚂蚁金服想打造一个大综合的金融体生态。就“财富号”来讲，要有足够多的金融机构参与进来才能够实现流量带动特色自运营的目标，而既然是合作，便有商业利益交换，双方互利均衡才能合作稳定。上述大行人士认为，蚂蚁平台的分类数据是可以用的，但是对于金融机构来说，核心为是否可以把数据都拿过来一块做分析，如果仅仅是提供分析的结果，效果或许会打折扣。“数据是流动性的，不是这个时点拿过来就可以控制，建立合作之后要一直往下走才好。”上述大行人士说。对于蚂蚁金服来讲，用户信息安全、不能泄露是其开放的前提基础，这也需要平台在开放中把握好尺度。亦有互联网金融人士表示，蚂蚁金服的创新力不容忽视。拿余额宝举例，就是非常好的金融产品，但是该产品创新过程中也有传统金融机构错失合作良机。所以，在蚂蚁金服新一轮开放中，传统金融机构是否、如何把握机会也是值得思索的问题。2013年6月推出、由天弘基金作为管理人管理的余额宝余额达1.43万亿元。据预测，如果按照目前的增长速度，余额宝在2017年9月底的规模有望超过中国银行2016年全年的个人平均存款余额（1.63万亿元）。余额宝如此大规模被众多基金公司远望，“基金公司都想接入啊，几家公司的规模都没有这一只大。”某基金公司老总笑着感慨道。此前，博时基金已接入余额宝页面，据了解之后会有更多的货币基金接入，不过，基金公司人士指出，该开放的货币基金都是投资属性，与余额宝的购买人群也没有竞争冲突。余额宝是否应该向外开放仍存争议。接近蚂蚁金服人士认为，余额宝属于蚂蚁金服创新的产品，没有理由要求其向外开放。开放的盈利模式备受外界关注，据《财经》记者了解，蚂蚁财富以收取代销费为主。在商业领域，律材表示，蚂蚁金服不会针对客户的增值空间分利，而是针对一些专门定制的能力标价，比方说蚁盾，会分1.0、2.0、3.0，这种高级版可能会收费，初级版可能不一定收费，这只是打个比方。这些能力都会有一个输出机制，在调用时候会知道成本数据。蚂蚁金服首席战略官陈龙认为，共享开放的挑战在于，如何让千千万万的及时性、小型化、丰富化的生产和服务，具备大企业的效率和能力。“蚂蚁金服通过开放去建设一个开放共享的生活服务生态，一定是蚂蚁金服的平台能力和生态伙伴的个性化服务相结合。”陈龙说。《为什么说支付宝和微信支付之争已结束？》 精选四作为目前全球估值最高的金融科技公司，蚂蚁金服由支付宝起步，一路发展而来，已经坐拥国内几乎最全的金融牌照，除了传统行业的基金销售、民营银行、保险、证券，还具有传统金融机构没有的第三方支付以及在审批中的个人征信等，业务触角四通八达。金融领域在中国被高度垄断，以蚂蚁金服为代表的新兴金融科技公司能够从夹缝中生长并迅速崛起，堪称一个奇迹。蚂蚁金服在崛起的过程中，一度被赋予颠覆者的角色。余额宝一夜爆红，在金融领域陆续拿下几乎所有的牌照，这些都令传统金融机构深感不安。业内人士、媒体与公众也热衷于猜测和评议持有全牌照的蚂蚁金服，接下来会如何打造一个这样的“金融帝国”。然而，出乎意料的是，蚂蚁金服在2017年初高调宣称，未来方向是做一家科技公司，自己不做金融，而是帮金融机构做好金融。此话一出，不禁让很多人疑惑，既然如此，蚂蚁金服未来会如何对待已经持有的金融牌照？是否还会自营金融业务？蚂蚁金服未来下的是怎样的一盘棋？《蚂蚁金服：从支付宝到新金融生态圈》一书展现了作者与十余位蚂蚁金服高管、业务主管的深入交流，为以上问题一一作答。01为什么蚂蚁金服要取得这么多的牌照？?为了开辟“试验田”。因为没有其他机构愿做“第一个吃螃蟹的人”，比如第三方支付、基于大数据和互联网的、共享单车的骑行保障……因此如果想要开展这些业务，只能自己趟出一条路来。?为了控制风险。比如，天弘基金凭借一炮走红的余额宝，一跃成为行业第一的基金公司，客户数量更是问鼎全球，也正因此，余额宝备受监管部门的关注。为了控制风险，蚂蚁金服选择控股余额宝，并掌握。?为了业务的开展。有些行业监管较强，不拿牌照就无法开展业务，所以只能去拿牌照，比如征信。在蚂蚁金服看来，上述牌照所对应的金融业务正是其要服务的对象。这些牌照最大的作用就是通过自营金融业务的“试验田”开展能力训练，为蚂蚁金服的底层技术能力积累数据、提供的空间。在能力训练成熟之后，蚂蚁金服会选择把自身的数据、能力、业务等向金融机构开放。02开放、互利、共赢：一只蚂蚁构建的新金融生态圈Enabler——这是蚂蚁金服CEO井贤栋对蚂蚁金服终极目总结，字面意思为“赋能者”，但他更倾向于翻译成“利他者”。蚂蚁金服追求的“终极”价值，就是为他人创造价值，而这种利他主义的最大公约数，即是让服务客户、基业长青、创造价值融为一体。由此再延伸出去，则是服务好所在的产业生态，最终让这个社会变得更好。在究竟如何定位蚂蚁金服和传统金融机构间关系这个问题上，井贤栋在接受访谈时曾表示：“我们不是金融机构，我们其实不愿意做具体金融业务，也并不是要和金融机构直接竞争，我们是一个平台的提供者。”而这意味着，蚂蚁金服选择了采用与传统金融机构互利共赢的战略。阿里巴巴用平台策略成就了淘宝和天猫，脱胎于阿里体系的蚂蚁金服也有着一脉相承的平台思想。如同阿里巴巴在电商领域所搭建的生态系统一样，蚂蚁金服想做的是在金融业搭建一个互联网金融生态开放系统，目标是要用互联网的思想、技术打造一个开放的平台，以云计算、大数据为底层设施，打造一套信用体系与风控体系，来支撑金融机构等合作伙伴在这个开放的平台上“跳舞”。与此同时，蚂蚁金服会不断向合作伙伴输出自己强大的云计算能力和大数据能力，帮助合作金融机构进行基础设施的升级转型，降低成本、提升效率。至今，蚂蚁金服旗下的支付宝已和超过200家银行成为了合作伙伴，而蚂蚁聚宝和招财宝上也分别聚集超90家的基金公司和超70家的金融机构。蚂蚁金服将自身定义为一家平台提供者，通过开放平台让所有有投资和融资需求的个人、企业、机构都能从中获得所需，从而形成一个互利互惠、开放多元的金融生态系统。2015年10月，蚂蚁金服宣布正式向金融机构开放云计算服务——蚂蚁金融云，蚂蚁金融云将5000台机器连成一个集群，金融机构可以根据需要采购服务，在短时间内搭建起一套廉价且适合金融机构需要的系统。“云端”的想象空间在日实现了更进一步的拓展。这一天，蚂蚁金服在云栖大会现场宣布启动“蚂云计划”。未来将升级金融云战略，通过全面整合蚂蚁金服、阿里巴巴积累十余年的金融科技与服务能力，实现阿里金融云在基础技术、金融核心服务组件和场景连接能力的三大升级，服务全球5万家金融机构。在历经三个多月的筹备之后， “财富号”于日正式开放。首批10家机构宣布进驻全新的金融开放平台——“蚂蚁财富号”，通过共享蚂蚁金服开放的AI技术，打造属于自己的品牌专区，直接触达海量用户，并实现根据用户需求定制产品的初级形态，从而提升用户的金融服务体验。在当天的发布会现场，井贤栋表示，蚂蚁的技术以后成熟一个开放一个。“以前每个人把自己的机遇放在自己的口袋里面，今天你已经没有任何机会和可能把这些机会藏在你自己家的里，天下所有东西都是透明的。” 马云认为，互联网思维就是要从以自己为中心，变成以他人为中心，开放、透明、分享和承担责任——这才是未来互联网的思考。从这个意义上而言，从前那种你死我活的传统企业间关系，势必将被互利共赢的新型企业间关系所取代。利他，实际上是阿里巴巴以及蚂蚁金服的顺潮流之举。03为何蚂蚁金服选择要做一家科技公司？然而，通过平台化引入更多的同业伙伴，仍不足以让蚂蚁金服成为整个新金融生态的基础设施构建者、培育者和滋养者。利他，并不是一个嘴上说说的概念，这种带有“乌托邦”意味的愿景如何实现？井贤栋认为，蚂蚁金服最大的优势，是十多年来在信用体系构建方面的数据资产和能力的沉淀。蚂蚁金服的合作伙伴之间，可以实现征信数据的互通共享，通过协同降低投和风险，更便捷地为用户服务。比如，传统金融机构将小微企业的贷款看做是赔钱的买卖，尽管**部门出台政策鼓励向，但很多金融机构依然不为所动。金融的本质就在于信用，传统金融机构由于缺乏相应的数据很难对一个小微企业的信用给出准确的评价，即使能够做出评价也要付出很大的代价。而以蚂蚁金服为代表的互联网金融机构却可以利用大数据技术来解决这一困扰着金融机构的难题。事实上，与支付、理财、保险、信贷等浮在水面上的一个个具体业务相比，水面以下的以信用体系和风控体系为核心的共享平台，才是蚂蚁金服的核心能力所在，也更具有社会普惠价值。其实，有关“蚂蚁金服究竟是一家技术公司还是金融公司”的争论在蚂蚁内部从未停歇。尽管蚂蚁金服（包括支付宝时期）从始至终都是在用技术降低金融服务成本、提高金融服务效率，但关键的问题是：技术到底是用来服务金融还是要去改变金融？近年来，余额宝的爆红、以及其他各项业务的迅速发展，都让蚂蚁金服备受监管方的关注。而监管，正是从事金融业务所绕不开的必要一环。据介绍，余额宝在诞生后的264天里，共计得到各种监管43次，平均每6天一次，形式包含文件备案汇报、现场调研、现场检查等多种。从月召开的短短2个月间，央行、证监会、国家审计署对余额宝累计进行了19次监管。2016年末，众所周知的“圈子事件”“招财宝风波”等事件的爆发，带给蚂蚁金服相当大的负面冲击。经过与金融合作伙伴、监管方的不断深入沟通，蚂蚁金服开始重新思考自身定位，并在2017年上半年逐渐明晰了发展方向，即专注做一家科技公司，借助平台的力量，赋能金融机构、重塑金融业务，使得广大的草根消费者与小微企业更好地获得金融服务。日，蚂蚁金服正式宣称，未来会只做tech（技术），支持金融机构去做好fin（金融）。至此，蚂蚁金服正式明确了其“Techfin”的定位。蚂蚁金服的“TechFin”刚一提出，就有很多人认为是在“炒概念”，认为蚂蚁金服只是不想跟在别人“FinTech”的概念后面走，二者并没有什么本质差别。不想跟在别人后面走是真，但“TechFin”与“FinTech”的区别却是显而易见的，一个主要的判断标准就是——是否把自营金融业务关在了“笼子”里。或许，我们可以用案例“意会”Techfin的概念。日，蚂蚁金服宣布向开放首个“车险分”，用蚂蚁金服在大数据、人工智能、数据建模等方面的技术，为更准确识别客户风险、更合理定价、更高效服务消费者提供依据。此后第二天，5月26日，全球首家上云的相互制寿险机构——信美人寿开业，依托蚂蚁金服输出的云计算、人工智能、大数据、分布式金融级交易架构、移动应用平台等技术，信美人寿社将开展保险定制化、个性定价、智能等一系列探索。“其实大家最想知道的是蚂蚁金服以后要怎么走Techfin这条路，坦白说，我们也无法确切描述。”在蚂蚁金服集团副总裁韩歆毅看来，Techfin指明的是蚂蚁金服未来的方向，但具体的路径实施却依然在探索之中。“还是要看蚂蚁金服具体做了什么。可能几个月，可能几年，到时候人们再回头看我们做的事情或许就会恍然大悟：原来这就是Techfin。”韩歆毅说。信息时代，金融机构的转型升级势在必行，而借助外部先进的技术力量可以**降低转型所需的人力、物力和财力，甚至能够减少试错，降低时间成本。蚂蚁金服开放其技术和数据能力，正契合了金融机构谋求生存发展的需要。而这也恰恰是在社交领域一度屡屡碰壁的蚂蚁金服在痛定思痛之后，选择安定心神做好“技术”的原因——对于蚂蚁金服来说，“护城河”不是所谓高频或社交，而从来都只是技术。04群雄逐鹿 技术为王如今，技术输出已经逐渐成为蚂蚁金服一项重要的业务，同时也是蚂蚁金服连接一切的重要“黏合剂”，更是蚂蚁金服未来保持高成长性的重要一环。深耕互联网金融领域十多年所积累的海量数据、40%的员工为技术类员工、1/4管理层为技术出身、用技术手段解决用户痛点的技术性思维……这些都是蚂蚁金服自我定位为技术公司的底气之所在。程立则将其总结为四点：第一，没有技术，就没有蚂蚁金服的未来；第二，在遇到问题时，蚂蚁金服是用技术思维去解决，而非商业思维去解决；第三，在基础学科研究以及尚未有成型的商业模式的前沿技术研究上，蚂蚁金服愿意投入人力、财力和耐心；第四，技术人员和技术能力对蚂蚁金服战略制定的影响至关重要。号,人工智能领域的世界级泰斗迈克尔·欧文·乔丹（Michael I.Jordan）正式签约受聘成为蚂蚁金服新成立的科学智囊团的**。在当天举行的蚂蚁技术日大会上，井贤栋宣布蚂蚁金服正式成立科学智囊团，并将在全球范围内招揽机器学习、安全、计算基础设施、区块链、生物识别等领域的世界级学者加盟。这不是蚂蚁金服首次与学术界握手。2017年初，加州伯克利大学计算机系成立RISE实验室，它的前身是AMP实验室，主导研发了当今大数据计算领域最前沿的开源系统。这个实验室的合作伙伴名单中，除了Google、Microsoft、Amazon，还有蚂蚁金服。2016年10月，蚂蚁金服与清华交叉信息研究院成立实验室，在金融安全、区块链、人工智能、智能投顾等领域开展研究。实验室负责人为交叉信息研究院院长姚期智，他同时是图灵奖唯一华人获得者。尽管中国移动互联网弯道超车世界已成为不争的事实，但中国和硅谷之间，一直隔着一条叫做“基础学科”的巍巍群山。其中缘由，是中国互联网公司的众多创新，大多还停留在应用层面或技术层面。而美国创新科技的研究，往往是从理论的根基出发，建立一套完整的思维方式，这也是为什么美国，尤其是硅谷，在过去数十年一直引领创新的原因：他们有能力也有意愿从基础创新出发，与大学、研究机构保持密切关系，共同完成商业化。科技界观察者指出，现在看到像蚂蚁这样的中国公司开始系统性地布局基础学科研究，中国的硅谷梦才算是有了支点。未来，当人类进入万物互联时代，金融交易必将迎来爆炸式增长。程立认为，信用的普及、风险的评估、身份的核实、用户的联结……这些都是构成未来金融的基石，而其背后必然是技术的支撑和无数金融机构的共同发力。正是因为看到了这样的未来，蚂蚁金服才坚定了做Techfin的决心。从功利视角来看，蚂蚁金服选择Techfin也自有其道理。有声音认为，资本市场给科技公司的向来高于金融机构，做出“Techfin”的表态，或许会在上市之前对蚂蚁的估值有一定帮助。目前，蚂蚁金服估值已经超过600亿美元，对于一家金融公司来说，最多只有3至5倍的成长空间，但如果是做Tech，企业的成长空间则远不止于此。“现在一提到公司的前途，不是说社交就是说高频，离开社交、高频，企业就没活路了吗？不一定吧。”在倪行军看来，至少是对于蚂蚁金服来说，技术才是真正的护城河。但蚂蚁金服的技术之路目前也仅仅是“万里长征迈出了一小步”。抛开技术本身不谈，其与监管的博弈就是当下面临的最大挑战。横向来看，各国对呈现碎片化的割裂状态，缺乏全球统一标准，无疑加大了其在全球范围内实现金融普惠梦想的难度；纵向来看，快速更新迭代的技术在解决金融行业痛点的同时，可能也会加速的传导，放系统的脆弱性，对金融稳定造成影响。这种情况之下，企业如何有技巧地进行技术“试错”和“探路”，监管方如何平衡监管与创新，这既需要智慧，更需要勇气与魄力。《为什么说支付宝和微信支付之争已结束？》 精选五作为目前全球估值最高的金融科技公司，蚂蚁金服由支付宝起步，一路发展而来，已经坐拥国内几乎最全的金融牌照，除了传统行业的基金销售、民营银行、保险、证券，还具有传统金融机构没有的第三方支付以及在审批中的个人征信等，业务触角四通八达。金融领域在中国被高度垄断，以蚂蚁金服为代表的新兴金融科技公司能够从夹缝中生长并迅速崛起，堪称一个奇迹。蚂蚁金服在崛起的过程中，一度被赋予颠覆者的角色。余额宝一夜爆红，在金融领域陆续拿下几乎所有的牌照，这些都令传统金融机构深感不安。业内人士、媒体与公众也热衷于猜测和评议持有全牌照的蚂蚁金服，接下来会如何打造一个金融控股公司这样的“金融帝国”。然而，出乎意料的是，蚂蚁金服在2017年初高调宣称，未来方向是做一家科技公司，自己不做金融，而是帮金融机构做好金融。此话一出，不禁让很多人疑惑，既然如此，蚂蚁金服未来会如何对待已经持有的金融牌照？是否还会自营金融业务？蚂蚁金服未来下的是怎样的一盘棋？《蚂蚁金服：从支付宝到新金融生态圈》一书展现了作者与十余位蚂蚁金服高管、业务主管的深入交流，为以上问题一一作答。01为什么蚂蚁金服要取得这么多的牌照？?为了开辟“试验田”。因为没有其他机构愿做“第一个吃螃蟹的人”，比如第三方支付、基于大数据和互联网的小额贷款、共享单车的骑行保障……因此如果想要开展这些业务，只能自己趟出一条路来。?为了控制风险。比如，天弘基金凭借一炮走红的余额宝，一跃成为行业排名第一的基金公司，客户数量更是问鼎全球，也正因此，余额宝备受监管部门的关注。为了控制风险，蚂蚁金服选择控股余额宝，并掌握牌照。?为了业务的合规开展。有些行业监管较强，不拿牌照就无法开展业务，所以只能去拿牌照，比如征信。在蚂蚁金服看来，上述牌照所对应的金融业务正是其要服务的对象。这些牌照最大的作用就是通过自营金融业务的“试验田”开展能力训练，为蚂蚁金服的底层技术能力积累数据、提供深度学习的空间。在能力训练成熟之后，蚂蚁金服会选择把自身的数据、能力、业务等向金融机构开放。02开放、互利、共赢：一只蚂蚁构建的新金融生态圈Enabler——这是蚂蚁金服CEO井贤栋对蚂蚁金服终极目标的总结，字面意思为“赋能者”，但他更倾向于翻译成“利他者”。蚂蚁金服追求的“终极”价值，就是为他人创造价值，而这种利他主义的最大公约数，即是让服务客户、基业长青、为股东创造价值融为一体。由此再延伸出去，则是服务好所在的产业生态，最终让这个社会变得更好。在究竟如何定位蚂蚁金服和传统金融机构间关系这个问题上，井贤栋在接受访谈时曾表示：“我们不是金融机构，我们其实不愿意做具体金融业务，也并不是要和金融机构直接竞争，我们是一个平台的提供者。”而这意味着，蚂蚁金服选择了采用与传统金融机构互利共赢的战略。阿里巴巴用平台策略成就了淘宝和天猫，脱胎于阿里体系的蚂蚁金服也有着一脉相承的平台思想。如同阿里巴巴在电商领域所搭建的生态系统一样，蚂蚁金服想做的是在金融业搭建一个互联网金融生态开放系统，目标是要用互联网的思想、技术打造一个开放的平台，以云计算、大数据为底层设施，打造一套信用体系与风控体系，来支撑金融机构等合作伙伴在这个开放的平台上“跳舞”。与此同时，蚂蚁金服会不断向合作伙伴输出自己强大的云计算能力和大数据能力，帮助合作金融机构进行基础设施的升级转型，降低成本、提升效率。至今，蚂蚁金服旗下的支付宝已和超过200家银行成为了合作伙伴，而蚂蚁聚宝和招财宝上也分别聚集超90家的基金公司和超70家的金融机构。蚂蚁金服将自身定义为一家平台提供者，通过开放平台让所有有投资和融资需求的个人、企业、机构都能从中获得所需，从而形成一个互利互惠、开放多元的金融生态系统。2015年10月，蚂蚁金服宣布正式向金融机构开放云计算服务——蚂蚁金融云，蚂蚁金融云将5000台机器连成一个集群，金融机构可以根据需要采购服务，在短时间内搭建起一套廉价且适合金融机构需要的系统。“云端”的想象空间在日实现了更进一步的拓展。这一天，蚂蚁金服在云栖大会现场宣布启动“蚂云计划”。未来将升级金融云战略，通过全面整合蚂蚁金服、阿里巴巴积累十余年的金融科技与服务能力，实现阿里金融云在基础技术、金融核心服务组件和场景连接能力的三大升级，服务全球5万家金融机构。在历经三个多月的筹备之后， “财富号”于日正式开放。首批10家机构宣布进驻全新的金融开放平台——“蚂蚁财富号”，通过共享蚂蚁金服开放的AI技术，打造属于自己的品牌专区，直接触达海量用户，并实现根据用户需求定制产品的初级形态，从而提升用户的金融服务体验。在当天的发布会现场，井贤栋表示，蚂蚁的技术以后成熟一个开放一个。“以前每个人把自己的机遇放在自己的口袋里面，今天你已经没有任何机会和可能把这些机会藏在你自己家的保险箱里，天下所有东西都是透明的。” 马云认为，互联网思维就是要从以自己为中心，变成以他人为中心，开放、透明、分享和承担责任——这才是未来互联网的思考。从这个意义上而言，从前那种你死我活的传统企业间关系，势必将被互利共赢的新型企业间关系所取代。利他，实际上是阿里巴巴以及蚂蚁金服的顺潮流之举。03为何蚂蚁金服选择要做一家科技公司？然而，通过平台化引入更多的同业伙伴，仍不足以让蚂蚁金服成为整个新金融生态的基础设施构建者、培育者和滋养者。利他，并不是一个嘴上说说的概念，这种带有“乌托邦”意味的愿景如何实现？井贤栋认为，蚂蚁金服最大的优势，是十多年来在信用体系构建方面的数据资产和能力的沉淀。蚂蚁金服的合作伙伴之间，可以实现征信数据的互通共享，通过协同降低投融资成本和风险，更便捷地为用户服务。比如，传统金融机构将小微企业的贷款看做是赔钱的买卖，尽管**部门出台政策鼓励向小微，但很多金融机构依然不为所动。金融的本质就在于信用，传统金融机构由于缺乏相应的数据很难对一个小微企业的信用给出准确的评价，即使能够做出评价也要付出很大的代价。而以蚂蚁金服为代表的互联网金融机构却可以利用大数据技术来解决这一困扰着金融机构的难题。事实上，与支付、理财、保险、信贷等浮在水面上的一个个具体业务相比，水面以下的以信用体系和风控体系为核心的共享平台，才是蚂蚁金服的核心能力所在，也更具有社会普惠价值。其实，有关“蚂蚁金服究竟是一家技术公司还是金融公司”的争论在蚂蚁内部从未停歇。尽管蚂蚁金服（包括支付宝时期）从始至终都是在用技术降低金融服务成本、提高金融服务效率，但关键的问题是：技术到底是用来服务金融还是要去改变金融？近年来，余额宝的爆红、以及其他各项业务的迅速发展，都让蚂蚁金服备受监管方的关注。而监管，正是从事金融业务所绕不开的必要一环。据介绍，余额宝在诞生后的264天里，共计得到各种监管43次，平均每6天一次，形式包含文件备案汇报、现场调研、现场检查等多种。从月两会召开的短短2个月间，央行、证监会、国家审计署对余额宝累计进行了19次监管。2016年末，众所周知的“圈子事件”“招财宝风波”等事件的爆发，带给蚂蚁金服相当大的负面冲击。经过与金融合作伙伴、监管方的不断深入沟通，蚂蚁金服开始重新思考自身定位，并在2017年上半年逐渐明晰了发展方向，即专注做一家科技公司，借助平台的力量，赋能金融机构、重塑金融业务，使得广大的草根消费者与小微企业更好地获得金融服务。日，蚂蚁金服正式宣称，未来会只做tech（技术），支持金融机构去做好fin（金融）。至此，蚂蚁金服正式明确了其“Techfin”的定位。蚂蚁金服的“TechFin”刚一提出，就有很多人认为是在“炒概念”，认为蚂蚁金服只是不想跟在别人“FinTech”的概念后面走，二者并没有什么本质差别。不想跟在别人后面走是真，但“TechFin”与“FinTech”的区别却是显而易见的，一个主要的判断标准就是——是否把自营金融业务关在了“笼子”里。或许，我们可以用案例“意会”Techfin的概念。日，蚂蚁金服宣布向保险行业开放首个“车险分”，用蚂蚁金服在大数据、人工智能、数据建模等方面的技术，为保险公司更准确识别客户风险、更合理定价、更高效服务消费者提供依据。此后第二天，5月26日，全球首家上云的相互制寿险机构——信美人寿相互保险社开业，依托蚂蚁金服输出的云计算、人工智能、大数据、分布式金融级交易架构、移动应用平台等技术，信美人寿相互保险社将开展保险定制化、个性定价、智能保险顾问等一系列探索。“其实大家最想知道的是蚂蚁金服以后要怎么走Techfin这条路，坦白说，我们也无法确切描述。”在蚂蚁金服集团副总裁韩歆毅看来，Techfin指明的是蚂蚁金服未来的方向，但具体的路径实施却依然在探索之中。“还是要看蚂蚁金服具体做了什么。可能几个月，可能几年，到时候人们再回头看我们做的事情或许就会恍然大悟：原来这就是Techfin。”韩歆毅说。信息时代，金融机构的转型升级势在必行，而借助外部先进的技术力量可以**降低转型所需的人力、物力和财力，甚至能够减少试错，降低时间成本。蚂蚁金服开放其技术和数据能力，正契合了金融机构谋求生存发展的需要。而这也恰恰是在社交领域一度屡屡碰壁的蚂蚁金服在痛定思痛之后，选择安定心神做好“技术”的原因——对于蚂蚁金服来说，“护城河”不是所谓高频或社交，而从来都只是技术。04群雄逐鹿 技术为王如今，技术输出已经逐渐成为蚂蚁金服一项重要的业务，同时也是蚂蚁金服连接一切的重要“黏合剂”，更是蚂蚁金服未来保持高成长性的重要一环。深耕互联网金融领域十多年所积累的海量数据、40%的员工为技术类员工、1/4管理层为技术出身、用技术手段解决用户痛点的技术性思维……这些都是蚂蚁金服自我定位为技术公司的底气之所在。程立则将其总结为四点：第一，没有技术，就没有蚂蚁金服的未来；第二，在遇到问题时，蚂蚁金服是用技术思维去解决，而非商业思维去解决；第三，在基础学科研究以及尚未有成型的商业模式的前沿技术研究上，蚂蚁金服愿意投入人力、财力和耐心；第四，技术人员和技术能力对蚂蚁金服战略制定的影响至关重要。号,人工智能领域的世界级泰斗迈克尔·欧文·乔丹（Michael I.Jordan）正式签约受聘成为蚂蚁金服新成立的科学智囊团的**。在当天举行的蚂蚁技术日大会上，井贤栋宣布蚂蚁金服正式成立科学智囊团，并将在全球范围内招揽机器学习、安全、计算基础设施、区块链、生物识别等领域的世界级学者加盟。这不是蚂蚁金服首次与学术界握手。2017年初，加州伯克利大学计算机系成立RISE实验室，它的前身是AMP实验室，主导研发了当今大数据计算领域最前沿的开源系统。这个实验室的合作伙伴名单中，除了Google、Microsoft、Amazon，还有蚂蚁金服。2016年10月，蚂蚁金服与清华交叉信息研究院成立实验室，在金融安全、区块链、人工智能、智能投顾等领域开展研究。实验室负责人为交叉信息研究院院长姚期智，他同时是图灵奖唯一华人获得者。尽管中国移动互联网弯道超车世界已成为不争的事实，但中国和硅谷之间，一直隔着一条叫做“基础学科”的巍巍群山。其中缘由，是中国互联网公司的众多创新，大多还停留在应用层面或技术层面。而美国创新科技的研究，往往是从理论的根基出发，建立一套完整的思维方式，这也是为什么美国，尤其是硅谷，在过去数十年一直引领创新的原因：他们有能力也有意愿从基础创新出发，与大学、研究机构保持密切关系，共同完成商业化。科技界观察者指出，