玖富叮当贷被指高利贷 借款3万竟须还款87600元|玖富叮当贷|高利贷|利率_新浪财经_新浪网
　　玖富叮当贷被指“高利贷”
　　作者：法治周末见习记者 刘嘉 来源：法治周末
　　“明明就借了30000元，7天后才看到借款合同，上面竟然写着我一共要还87600元！玖富叮当的贷款利息是不是太高了？”
　　近三倍的数额，让通过玖富叮当借款的贵州用户杨贵（化名）实在无法接受，他说直到借款到了账之后，才看到贷款合同，而贷款本金变成了68822.13元。
　　杨贵的遭遇并非个案。近日，多位玖富叮当用户告诉法治周末记者，其在借款金额到账后，才看到借款合同，而借款合同上的借款本金包含了高额的服务费，远高于实际到账金额。
　　专家表示，用户的贷款本金，应当以实际到账的金额为准；并且，借款合同的利率不得超过我国相关法律法规所规定的上限标准，否则将不受法律保护，用户可以拒绝承认。
　　3万借款本金变成6万8
　　据了解，玖富是一家移动互联网金融综合服务平台，成立于2006年8月，主要通过移动互联网为用户提供个人理财、消费分期信贷、小微商户信贷等微型金融服务。
　　日，玖富发布移动信贷产品玖富叮当贷，产品主要针对20岁至30岁的信用卡用户，最高额度为20万元。2月21日，叮当贷官网显示，已累计服务超过300万人，月放款超6亿元人民币。
　　杨贵告诉法治周末记者，2月4日他急需30000元，便想到通过玖富叮当申请借款，然后分四年还清，没想到此举让他陷入了焦虑之中。
　　杨贵回忆，通过“玖富叮当”APP绑定信用卡和银行卡之后，APP上给出了39000元左右的借款额度，他就按照流程往下点击，直到完成30000元的借款申请，都没有看到借贷合同和利率等说明。
　　在等待放款的时候，玖富叮当的工作人员通过电话跟杨贵确认了30000元的贷款申请，同时询问了他的公司地址，就表示准备放款了。
　　2月6日，杨贵收到了借款30000元到账的短信，虽然已经不再急需这笔钱，但是想到银行贷款的利率不高，他推断玖富叮当的利率也不会太高，因此，当时并未打开APP查看账单详情。
　　2月10日，杨贵打开了玖富叮当APP，这才发现还有借贷合同，合同上显示的借款本金竟然为68822.13元，而他银行账户实际到账金额仅为30000元，多出来的38822.13元则被列明是信用风险评估费、客户账户管理系统维护费等费用，其中仅“信息技术支持服务费”一项就收取17446.54元。
　　借款协议规定，杨贵的借款期限为48期，3月7日开始还款第一期，每期1825元，还款方式为等额本息，也就是说，他在四年的时间里要还清87600元。
　　“因为在合同上68822.13元被写明都是借贷本金，所以借款年利率仅有13.1%。”杨贵说。
　　而已经按时还了三期的贾龙（化名）表示，2016年8月，因为生意急需用钱，通过玖富叮当APP申请借款了13000元，借款6期，每期2946.67元。
　　贾龙称自己对于数字并不敏感，“我最初从没看到过借款合同，每月按时还款2900多元，但是还了三期以后，APP更新了，突然出现了借款合同，这才发现借款总额变为17307.24元，除了到账的13000元，其余都是服务费，一共4307.24元。”
　　看到合同后，贾龙感到不可思议，“我从来不知道还有这些费用，也没有同意过这些条款，而且借款人签名处都是空白的，我了解申诉群里大部分人，基本都是在贷款到账之后，才看到借贷合同的，根据贷款时间、金额的不同，服务费也有所差别”。
　　贾龙告诉记者，他所在的“玖富叮当联名申诉群”里，还有很多用户在借款时，并不知道需要承担如此高额的还款数目，截至2月27日，该群用户已经超过四百人。
　　借款确认顺序被颠倒
　　记者注意到，玖富叮当出具给用户的借款协议规定，如果借款人决定一次性偿还全部或部分借款，需至少提前三个工作日提出书面申请，公司收到申请后与借款人确定提前还款的具体事宜。
　　杨贵、贾龙等申诉群中的多位用户均告诉记者，他们在发现贷款需要支付如此高额的利息后，都曾联系玖富叮当客服，咨询能否提前还款，或者取消借贷合同。然而，杨贵回忆，他曾连续多次拨打客服电话，电话多无人接听；即使偶尔电话接通后，客服也只是告诉他们，就算立刻申请终止借贷合同，选择提前还款，仍需按到期日支付剩余全部利息，也就是说，他仍需要归还60999.84元。
　　这让杨贵很是不解：“我申请的只是30000元贷款，甚至直到贷款到账后才看到相关合同，而且，就算提前还款，却仍要支付剩余期限内全部利息，这是不是太不合理了？”
　　北京外国语大学法学院教授丛立先认为，申请贷款应当是借贷双方达成合意并成立合同后，贷款方再履行放款义务，如果借款人在拿到借款后，才能看到借贷合同，这意味着整个顺序被颠倒；此外，用户申请贷款金额与合同显示的借款总额不一致，这种情况下，可视为贷款方隐瞒了合同中的重大事项，涉嫌合同欺诈。
　　丛立先表示，在上述情况下，双方签订的合同自始无效，借款人应当退还贷款本金，而不需要支付其他服务费用，贷款方则归还借款人已经支付的本息。
　　网贷天眼研究院一位研究员也表示，签订合同应该是借款人申请借款的必要程序，只有双方签字确认后方能认可其有效性，平台则根据有效合同约定，将借款金额打入借款人账户。
　　用户可拒绝支付不合理服务费
　　据了解，在小额借贷业内，一些网贷平台会通过各种手段变相提高借款成本，除了借款利息外，借款人还需承担中介费、服务费、调查费、咨询费、担保费等费用。不过，贷款方对外宣传时，只会让借款人关注到借款合同上写的借款利率，而不会提示所用服务费都计入本金。
　　对于玖富在借款本金之外，向用户收取信用风险评估费、客户账户管理系统维护费、信息技术支持服务费等高额费用，北京威诺律师事务所律师杨兆全认为，这种做法，属于强行额外收取其他费用。
　　杨兆全表示，贷款之外的其他服务费用，如果没有事前告知并得到贷款客户的书面确认，这些收费是没有法律依据的，客户没有义务支付；此外，服务费用标准应当由双方协商确定，没有协商并确认的收费，是不合法的，客户可以拒绝支付。
　　“如果贷款合同本身无效，那么用户可以向贷款公司发函，表明拒绝承认贷款合同的合法性，并且可以终止履行相关义务，用户还可以向法院起诉，要求判决合同无效。”杨兆全说。
　　对于用户选择终止借贷合同提前还款时，仍需要支付剩余期限内的全部利息的情况，前述网贷天眼研究院人员认为，关于利息的支付，应根据双方约定成立的有效合同内的相关条款进行支付，一般来说，大部分借款合同都约定，借款人即使提前还款，但仍应该按照约定利息支付。
　　一位不愿透露姓名的银行从业人员则表示，用户在银行申请提前还贷的话，基本都不需要承担全部利息，银行会根据提前还款时间的长短，适当减少所需承担的利息。
　　对于用户申请贷款前未曾看到贷款协议及用户反映借款成本过高等问题，2月16日，法治周末记者向玖富叮当相关人员发去采访函，该工作人员表示，已经将记者的采访内容反馈给对应负责人，之后会联系记者进行回复，但截至记者发稿时，并未收到回复。
　　专家认为利率应以到账金额为依据
　　让杨贵和其他用户困惑的是，平台将额外收取的信用风险评估费等服务费，与实际借款金额相加，一同作为借款本金计算利息是否合理？
　　以杨贵为例，以其借款金额30000元以及各项收费共计68822.13元作为本金，按贷款期限4年、等额本息还款计算，则年利率为13.1%；而若以实际到账的30000元作为本金计算，则该笔借款年利率高达67.777%。
　　那么，用户申请贷款，究竟应以哪一个金额作为本金，来计算年化利率呢？
　　上述银行从业人员表示，用户在银行申请贷款时，实际到账金额与贷款协议中约定的金额一致，也就是说，利率的计算是与实际到账金额为基础进行计算的。
　　杨兆全认为，贷款本金应当以实际到账的金额为准，同样的，也应以实际到账的金额为基础计算年利率，根据最高法院司法解释，借款合同只有24%以下的利率才受法律保护；高于24%、低于36%的部分，借款人未支付的利息，可以不用支付，已经支付的利息，则无法要回；当年利率超过36%时，贷款就属于真正的高利贷，这一部分的利息是不受法律保护的。
　　丛立先同样认为，贷款年利率应当以用户实际借款金额为计算基础，如果合同成立期间，贷款人没有告知借款人利率计算方法，也未告知借款人贷款本金为实际申请金额外加服务费，但在实际计算贷款利率时，擅自增加贷款本金，这种行为涉嫌欺诈。
　　此外，丛立先强调，如果平台方事先在借款合同中告知了用户服务费用，以及年利率计算方式，那么不构成欺诈，但由于合同条款显失公平，应属于可撤销合同，借款人同样无需承担高额的服务费。
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你好，首先要看你实际收到了多少钱？是否存在预先扣除利息或者以手续费的名义扣除一部分钱的情况？如果存在，借款本金也就仅仅是你实际到手的钱。其次，看利息是如何约定的。按法律规定，只要不超过月息3分就可以。我个人认为，借款只还本金的话，估计对方不同意。但可以与对方沟通，告知自己的实际困难。
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基本上不会同意，你可以支付本金跟利息，至于服务管理费可以不支付，跟对方催款人员协商，让他们帮你申请减免
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玖富叮当被曝高利贷：借款利率高达84%，变相收取“砍头息”
近日，玖富旗下产品“玖富叮当”被媒体曝出放高利贷，而且贷款合同中“陷阱”多多，贷款综合年化利率高达71%。 玖富叮当是玖富旗下一款移动借款分期平台，其借款类型分为3类，分别是信用卡借款（500元-20万元）、社保借款（500元-10万元）、简单借款（500元-5000元）。其中，简单借款需要获得芝麻分、运营商的授权。 据36氪报道，玖富叮当上线于日，定位以年轻白领的信用卡用户为主，面向这一群体推出小额借款、分期消费服务。玖富叮当官网显示，平台已累计服务超过300万人，月放款资金超过6个亿。 事实上，玖富叮当贷被指高利贷并非空穴来风，网友“刘国辉”在网贷天眼社区爆料称，自己在玖富叮当借款7000元，借款期限12个月，一共要偿还13000元，借款利息5000多元。如果该网友所说属实，则该笔借款年化利率高达72%。 图片来自：网贷天眼社区 真实情况究竟是怎样的？网贷天眼带着疑问，对多个网友进行采访，探究玖富叮当“高利贷”的真相。 放贷主体模糊不清 玖富叮当借款人陈雪（化名）向网贷天眼提供的借款合同显示，乙方是西藏玖富互金信息科技有限公司（下称：西藏玖富），也就是给陈雪贷款的放贷机构。 图片由陈雪（化名）提供 工商资料显示，西藏玖富成立于日，注册资本1000万元人民币，法人代表任一帆，玖富互金控股集团是其唯一股东。西藏玖富的经营范围包括计算机网络科技领域内的技术开发、技术转让、技术咨询、技术服务；经济信息咨询、商务信息咨询、投资咨询（除经纪业务）。 从经营范围来看，西藏玖富是没有放贷资质的。 借款人陈雪和西藏玖富签署的借款合同条款约定，甲方同意并承诺无条件接受乙方为其推荐的资金提供方。由此来看，实际贷款方可能是西藏玖富的关联方（玖富集团、玖富普惠、珠海玖富），也有可能是其它金融机构。 图片由陈雪（化名）提供 不过，玖富叮当与陈雪签订的是两方合同，上面没有出现披露资金提供方的名称。单纯从借款合同上,我们无法判断资金提供方是玖富关联公司还是其它金融机构。 苏宁金融研究院高级研究员薛洪言向网贷天眼表示，“贷款需要放贷资质，需要持有银行牌照、小贷牌照、网络小贷牌照、保理牌照等。” “如果以个人名义放贷，只能是小额的，非普遍性的，涉及平台参与集中放贷人模式，需要持有申请放贷资质。”薛洪言补充道。 变相收取“砍头息” 如下图，根据网友提供的借款信息，借款合同金额5559.51元，扣除保障计划转款416.96元、保险费27.8元、相关服务非1114.75元后，实际借款到账金额仅4000元，每月借款人需还款946.67元。 图片由玖富叮当用户提供 根据每月还款金额以及实际到账金额计算，该网友从玖富叮当借款的综合利率达到84%。值得注意的是，合同金额只有5559.51元，比实际还款金额少了120.51元。此外，根据玖富叮当的规则，起息日从放款当日开始计算。 另外，玖富叮当一次性扣除各种服务费1559.51元（保障计划专款、保险费、相关服务费），这种收费模式在行业内被称作变相“砍头息”（指给借款人放贷时先从本金里扣除一部分费用）。因此，玖富叮当的实际放贷利率要比84%还高。 “砍头息”并非玖富叮当的独创，而是贷款行业的潜规则。日，央广网曾报道宜信在借贷中通过“砍头息”的方式来暗中推高实际借款利率。报道中称，宜信通过将高额服务费、咨询费加入借贷本金的方法来收取高额利息，与借款人签订合作中写明借款年利率仅6.72%，但以借款人到手本金计算，实际综合借款年利率高达28%。 逾期收取高额罚息 网贷天眼还注意到，根据玖富叮当规则，正常还款仅收取手续费及利息，但如果逾期，平台除收取逾期费用外，还会额外收取滞纳金（一次性收取）。 图片来自：玖富叮当APP 根据玖富叮当规则，借款人一旦还款逾期，玖富叮当会收取逾期费用（逾期费用=每月应还本息×0.1%×逾期天数），以及滞纳金（滞纳金=借款金额×3%）。 如果按照“网友爆料”的借款信息，每月应还本息946.67元，借款金额5559.51元，如果逾期天数按10天计算。 根据规则，借款人需要支付9.47元逾期费用，166.79元的滞纳金。也就是说一旦逾期10天，当月需还946.67元本息外，还需偿还176.26元罚息。 逾期费用看起来每日仅收取0.1%，也就是每日千分之一，但相对于信用卡每日万分之五的利率来说，玖富叮当的逾期费用已是非常高。此外，只要逾期超过3天，还会收取借款本金的3%作为滞纳金。 也许正是由于逾期罚息太高导致借款人还款有心无力。网贷天眼注意到，玖富叮当网站轮播公布逾期超过90天的用户信息。 被指借款体验较差 网友向网贷天眼爆料称，玖富叮当除借款利息高之外，借款体验也很差，“无法绑定邮箱”、“运营商密码错误”等问题导致申请借款不畅。 此外，有网友在华声在线投诉称，玖富叮宣传3分钟授信，极速借款，但自己日在玖富叮当申请借款，直到 日平台才放款，并于当日开始计算利息，且无法撤销贷款申请。 图片来自：华声在线网站 另外，由于玖富叮当客户咨询电话过多，电话客服服务很难接通，只能通过微信客服咨询，但微信客服服务质量较差，往往无法解决借款用户的问题。因此，网友们创建了各种“玖富叮当交流群”，互相交流贷款心得。来源：网贷天眼爆料邮箱：回复公司名字查看公司内幕P2P内幕的官方App「小P理财」专注于披露p2p平台内幕消息，投资者可以在APP中实时预警风险平台、分享自己的投资经历，内幕君致力于保护投资者的理财安全揭发更多内幕。点击左下角阅读原文下载「小P理财」。
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2月23日 1:25
P2P内幕 最新文章玖富安全吗？值得用户投资吗？
玖富安全吗？值得用户投资吗？
面对生活中越来越多的，理财、网贷平台，玖富咋么样，安全吗？值得大家投资吗？玖富平台主要服务对象有：小微企业主、个体工商户以及个人工薪族。今天小编就投资理财这方面给大家分析一下这个平台。
玖富成立于2006年，是中国较早的互联网金融服务公司之一，是中国成立较早的移动互联网金融综合服务平台，平台注册资金2000万元，创始人兼CEO 是孙雷，集团目前员工100多人，业务范围覆盖全国300多个城市。
玖富集团全称是玖富互金控股集团有限责任公司，目前集团旗下子品牌有众多个，包括玖富钱包、悟空理财、玖富超能、分期GO、叮当贷、蜡笔分期、闪银Wecash、贷我飞、玖信资产等十几个。
玖富平台上有四款理财产品有：优选组合、散标投资、微银票和小钱袋四款产品。
1、优选组合
优选组合是指玖富采用一对多的匹配机制，将投资者投资的资金出借给小微企业主，到期还本付息，相当于分散投资。优选组合下面又分为：优选A组合、马上赚和活力宝三个产品。最低起投金额为100元，投资期限有45天、3个月、6个月和12个月。收益率随投资期限的不同而不同，投资期限越长，预期收益率越高，一般在7%~13%之间
2、散标投资
散标投资是指借款人通过玖富平台发布借款标的，在约定时限内由多个出借人先后投标满额后成立理财计划。小编查看了一下，玖富平台的散标借款人主要为个人工薪族。50元起投，收益率在10%~15%之间，平台会在每月的实际还款金额中提取1%作为平台的服务费，提现免费。散标的还款方式为等额本息按月还款，每个月的固定还款日为10号和25号，目前平台上散标的借款期限在3~16个月不等。
微银票是玖富平台推出的票据理财方式，由中小企业以合法银行承兑票据作为地抵押物，通过平台进行融资。起投金额1元，目前微银票的收益率多数在6.2%左右，最高8%。计息方式：当日计息，到期还本付息。投资期限较短，基本都在3个月以下，最多6个月，流动性较好。此外，质押的票据由招商银行进行核查及托管。
小钱袋是玖富与中国电信旗下翼支付合作推出的基于货币基金的理财服务。经小编电话咨询客户得知，小钱袋对接的是嘉实货币基金A。
起头门槛低，截至12月21日，该货币基金目前的七日年化收益率为4.627%，万份收益1.0634元。流动性上，可随时赎回，赎回后的资金一般在T+2个工作日后到账。
二、玖富安全保障有
1、用户利益保障
玖富平台与国有大型保险公司太平财险合作，引入“履约保证保险”机制，保障用户平台账户资金安全。平台借款人需要在担保公司开设的监管账户中缴纳保障专款，一旦出现逾期，专款将用于赔偿投资用户损失；玖富与太平财险达成合作，由太平财险对平台账户承保，一旦出现账户被盗等损失，保险公司会对用户进行赔偿；
玖富集团拥有领先的技术优势，创建的矩阵化的风险管理体系大大的提高了平台账户的安全，并且被国家监管机构评为三级安全；
2、玖富平台保障
玖富集团旗下拥有多个子公司，且子公司融资过亿美元，公司注册资本也一再增加；
&玖富采用美国FIFO信用评级技术对借款人进行信用评级，选择信用评分高的借款人，降低投资用户的风险；
玖富平台真实做到点对点投资，投资者资金由第三方支付平台富友支付村官，平台不触碰用户资金，充分保障资金安全；
3、政策法规保障
玖富保障投资者和借款者的借款关系合法合规，有法律保障，并且玖富引入了最先进的电子合同服务，保障用户合法权益。
由以上可知玖富，是值得大众信赖的，值得用户投资的。小编在此提示，投资有风险，理财需谨慎。（文/Graces）
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