华夏福多倍版-最详细解析有问题，上知乎。知乎作为中文互联网最大的知识分享平台，以「知识连接一切」为愿景，致力于构建一个人人都可以便捷接入的知识分享网络，让人们便捷地与世界分享知识、经验和见解，发现更大的世界。华夏的健康人生和华夏福是单次重疾赔付时代的王者，在竞争对手纷纷更新重疾多次赔付和中症产品后，也感觉有点跟不上时代了。华夏福多倍版就是在这样的背景下横空出世，那么下面我们一起来详细解析华夏的这款重疾多次赔付同时还有中症责任的产品。投保规则投保年龄：28天-55周岁保障期间：终身等待期： 90天缴费方式：趸交/3年/5年/10年/15年/20年产品形态细心的朋友会发现，之前华夏福是寿险附加重疾的传统产品形态，实际是一款人寿险，而这次的华夏福多倍版改成了现在主流的重疾险带身故责任的产品形态，实际是一款健康险。保障内容解析轻、中症：这次华夏福多倍版针对华夏福在早中期疾病上，主要差别可以见下表1、种类从42种升级到35+20种2、轻疾责任从三次赔付额度依次增加5%，修改为三次都赔付30%3、增加中症和中症豁免责任4、详细疾病定义轻症、中症定义(一）轻症、中症定义（二）红色：缺失疾病
蓝色：中症疾病
粗体：高发疾病可以看到在高发疾病中华夏多倍版增加了“不典型的急性心肌梗塞”，删减了“微创冠状动脉搭桥手术”，“较小面积III度烧伤”和“视力严重受损”从轻症升级为了中症。其他新增中症如“中度脑中风后遗症”、“中度强直性脊柱炎”和“中度脑炎或脑膜炎后遗症”也是现在发病率不低的疾病，本次华夏福多倍版的升级还是比较人性化的。重症：从华夏福多倍版开始，华夏正式进入重疾险的主流战场-重疾多次赔付，华夏福多倍版的重疾种类和华夏福一样都是100种。华夏福侧重未成年保障（18周岁前重疾双倍赔付），这次华夏福多倍版取消这个设定，而改为重疾分5组，每组赔付一次的设定，下面来看下华夏福多倍版的分组情况字体加粗标红的是最高发的六种重疾分在三组中，相较于天安健康源尊享将恶性肿瘤单独分组，华夏的分组略显不够诚意。但毕竟也将恶性肿瘤、心血管疾病、神经系统疾病分列开来，分组上算中等水平。身故/全残/疾病终末期与华夏福一脉相承，华夏福（多倍版）责任延续如下：等待期内，被保险人18周岁前身故/全残，赔付2倍的已交保费；等待期后，被保险人18周岁后身故/全残，赔付基本保额、 已交保费、现金价值三者取大；而等待期内，就是退还已交保费； 需要注意的是重疾多次赔付的产品中，全残责任是一个尴尬的存在可以看到大部分全残的保障范围，重疾是可以涵盖的，具体来看一项就很明显了本来是可以多次赔付的重疾，如果按照全残来进行理赔，那合同就直接终止了。豁免这次华夏福多倍版在被保人豁免中已经加入了中症豁免，可惜的是投保人豁免中尚未加入中症豁免，算是一个小遗憾吧免责条款华夏福多倍版华夏福寿险华夏福附加重疾可以看到华夏福寿险和附加重疾的免责条款中，对于“艾滋病”和“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常”是没有重叠的，也就是如果因为“艾滋病”和“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常”身故和全残，华夏福是可以理赔的。而华夏福多倍版寿险和重疾的免责条款是共用的，所以如果因为“艾滋病”和“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常”身故和全残，华夏福多倍版是无法理赔的。保费对比可以神奇地发现，重疾多次赔付的华夏福多倍版居然比单次赔付的华夏福还要便宜，当然细心的朋友会知道，这里主要是华夏福自带了个两全险（88周岁返还保费）的原因而和即为神似的天安健康源尊享相比，华夏福多倍版要便宜一点点附赠就医绿色通道达到一定的保费或保额，可以享受对应保险公司提供的重大疾病就医绿色通道服务。总结1、轻症/中症多次赔付之间不分组并且无间隔期，优于其他产品轻症/中症有赔付间隔期2、保费比同类产品略低些，这个价格搭配这个保障责任，也算很极致了。3、附加一款性价比较高的医疗险，规定终身赔付限额，基本不受停售的影响，并且可续保到终身，并且可享受绿通服务；赞同 分享收藏华夏福多倍版详细分析（广州明亚保险经纪人谢誉豪）
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每年都有产品升级换代，有些小伙伴会担忧，产品越来越好，我是否要把原来的保险退掉？
如果我往年投保了，发现今年的产品更好而退保；
明年再出更好的产品，是不是又要去退保？
【举个例子】
拿2018年的手机跟2008年的手机比较，显然是没得比。
所以不必纠结退保，因为除了个别保险公司暗地涨价之外，保险产品一般都是越出越好。
只要我们知道在投保时，该时间点里，我们选择了市场中95分的优势产品，做了当时条件下最合适的决策就可以了。
过了等待期的保险就是好产品，过了不可抗辩期的保险是更好的产品。
最近华夏保险的当家产品华夏福升级了，最近已经可以销售，当年华夏福的常青树可是多次轻症赔付、轻症豁免的进击者。
这次华夏福升级，带来了令人惊喜的中症，估计保险行业【中症】时代即将来临。
之前关于华夏福多倍版的资料看了很多，但墨菲先生觉得不够全面，因此这次跟大家更详细聊聊华夏福多倍版的优势与不足。
一、产品基本信息
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1、投保规则：
投保年龄：28天-55岁
缴费年期：趸交/3年/5年/10年/15年/20年缴费
保障年期：终身
等待期：90天
2、产品形态
从基本信息来看，华夏福多倍版简直令人眼前一亮：
（1）轻症不分组，可赔付3次，无赔付间隔限制；
（2）中症不分组，可赔付2次，无赔付间隔限制；
（3）重疾分5组，可赔付5次，赔付间隔180天；
（4）增加被保险人全残责任、疾病终末期责任；
二、轻症、中症责任
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关于25种重疾是中国保险行业协会在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》一文中明确市场重疾险的使用规范，在规范中详细阐述了25种重疾的具体定义。
重疾理赔中，95%的理赔都发生在这25种重疾当中，因此保险小白平时在看病种多与少不能说明该产品的好与坏。
对于轻症与中症责任好不好，要看是否涵盖25种重疾对应的轻症、中症。
从前在没有中症责任之前，只有25种重疾对应的轻症，现在添加中症责任之后，还需要关注25种重疾对应的中症涵盖范围。
华夏福多倍版的轻症/中症对应的25种重疾如下表：
华夏福多倍版的轻症/中症覆盖范围还是不错的，把三大高发重疾的中度脑中风后遗症、慢性肾功能障碍、慢性肝功能衰竭都纳入了【中症】范围，可赔付50%保额。
在条款上，华夏福多倍版的条款里并没有限制轻症间或中症间的理赔间隔，也没有规定因同一原因导致的轻症与中症只能赔付一次，这对各位投保的小伙伴是非常厚道的条款。
但比较可惜的是没有涵盖：早期肝硬化、中度阿尔茨海默病（俗称老人痴呆），如果比较在意阿尔茨海默病的朋友要注意这点。
三、重疾责任
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华夏福多倍版除了涵括行业协会规定的25种重疾之外，还拓展至100种重疾病种，尤其在少儿重疾涵括上做得比较充足。
在分组上，分5组，每组可赔付1次，每组重疾赔付间隔180天。
但这次华夏福多倍版的分组有点奇怪，一般分5组的重疾产品会把六种高发重疾（恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、终末期肾病）分布在4组中，恶性肿瘤单独分在一组，但此次华夏福多倍版并没有这样做，可能是因为没有限制轻症/中症的理赔间隔，而又受限于保障成本。重疾分组如下：
从华夏福多倍版的分组中可以考到，六种高发重疾分在3组中，恶性肿瘤与重大器官移植术、终末期肾病分在第一组，至于B组跟E组有点定位模糊，从分组上来看，华夏福多倍版分组属于中等水平。
虽然有些遗憾，但整体保障还是非常给力的。
四、身故/全残/疾病终末期
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此次华夏福多倍版增加了全残功能，那增加了全残功能是否一定就优于没有全残功能的？
如果全残赔付与重疾赔付冲突怎么办？
先看一下全残理赔与重疾理赔存在哪些冲突：
可见在重疾的保险责任中已经涵括大部分的全残情况，甚至很多重疾理赔标准要比全残理赔标准要低不少。
如果是单次赔付的重疾险，附加全残功能肯定优于没有全残功能；
如果是多次赔付的重疾险，附加全残功能不一定好于没有全残功能的；
【举个例子】
如果发生双目失明，到底按照全残责任理赔还是按照重疾责任理赔？
如果按照全残责任理赔，合同终止，后续就没有多次重疾理赔，失去多次赔付重疾险的意义。
虽然保险公司信誓旦旦说“以客户利益为先”，但依然有一丝忧虑。
不过总体来讲，这都是一些细节，没有100分的产品，但通过产品组合优劣互补，可以形成较为优秀的方案。
五、附加险和增值服务
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1、投保人豁免
华夏福多倍版在投保人豁免上做得比较全面，可以附加投保人轻症、重疾、全残、身故豁免，如果投保人没有异常体况，强烈建议附加投保人豁免功能
2、附加百万医疗险
华夏有一款比较优秀的医疗附加险——医保通，续保条件确实在同类产品比较宽松，距离真正的【保证续保】更近一些，条款对比如下：
但华夏有个明显的不足：没有把肿瘤免疫疗法、肿瘤内分必疗法、肿瘤靶向疗法纳入【特殊门诊】责任中，条款原文如下：
传统癌症治疗的手段是放化疗，但随着医疗技术的发展，靶向药治疗已经逐渐被世人所知，而靶向药几乎都不是表内药，不在医保报销范围，医疗险主要就是解决医疗费用报销问题，因此有无靶向治疗的报销对于一份医疗险来讲非常重要，这点华夏医保通需要升级了。
3、就医绿通标准
华夏绿通的口碑还是不错的，虽然绿通不能写进合同保证以后都能使用，但赠送的东西不能要求太多，而且绿通也有很多等级之分，等级规矩又会随着时间推演而变化。
就医绿通，有比没有强。
六、费率水平
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从费率水平来看：
华夏福升级加量不加价，单次赔付升级到多次赔付，费率甚至下降了；
相比明天系同门兄弟的天X人寿热销产品，费率上低了一丢丢，内在各有优势；
相比市场中平均的重疾险费率，华夏福多倍版的优势依然具有不少的优势。
总的来讲，市场上又多了一款90分以上的重疾险产品。
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没有最好的产品、没有性价比最高的产品、没有100分的产品，产品没有完美，每个产品都有一定的缺点，但通过整合作家保险公司产品，多家投保，才能利用各家公司的产品优势进行产品互补，形成更接近完美的方案。
而且在考虑产品优势的同时，需要综合衡量公司软实力，毕竟服务体验也很重要。
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新品华夏福多倍版 和 旧品华夏福有什么区别？
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新升级的华夏福多倍版比旧品华夏福好吗？小编认为华夏福多倍版的费率更亲民，病种覆盖面更宽，保障责任更细致全面，性价比相对高一些。由华夏福多倍版守护您的健康，生命更有尊严。
给谁投保：
出生年月：
华夏福从2016年至今，很长时间内都遥遥领先于市场，并且客户反响都不错。随着保险行业的发展，和保监会的相关政策，各家保险公司都对部分产品进行了调整和费改。2018年的重疾险产品真是各有千秋，各具特色，我们要做的就是“要懂得如何从中挑选性价比更高，更适合自己的产品”。本文分析的是华夏两款同名不同保障的重疾险——旧品《华夏福》与新品《华夏福多倍版》的区别。
华夏福》》》华夏福多倍版：升级了哪些内容？
沃保小结：
①从产品形态方面：两款产品没有太大的区别，就是多倍版新增了一个3年交费的选项。
②从疾病保障方面：升级后的华夏福新增31种疾病种类，且新增了中症的责任条款，疾病理赔次数也增加了6次，累积赔偿金额大大超过旧品华夏福。无论轻症/中症/重疾都是可以多次理赔的，155种疾病最多可赔到10次。
③从其他责任方面：新品和旧品的终末期责任、身故责任都一样，没有区别。旧品有一个祝寿金返还保费，新品则去除了这一项，把保险重心移到了健康保障上。
华夏福》》》华夏福多倍版：保费变便宜了还是变贵了？
沃保小结：上表演算的是二十年交，10万保额对应的年交保费，其他额度对应的年交保费=上表费率×份数。例如，0岁男孩选择华夏福多倍版，50万保额对应的年交保费=926×5=4630元。(单位：10万保额/份)
投保华夏福or投保华夏福多倍版有什么区别？
同样以0岁男孩为例，假设小宝父母为他选择的是50万保额，都选交20年保终身，华夏福保费是4955元，华夏福多倍版保费是4630元。二者保险责任的区别如下所述：
旧品：《华夏福》
轻症金：确诊42种轻症之一，就可以理赔，不同轻症可赔3次，金额分别是25%、30%、35%保额，即125000元、150000元、175000元，累积是45万元。
重疾金：确诊82种重疾之一，18岁前赔100万，18-59岁至少赔50万，60岁后至少赔60万。
祝寿金：若小宝生存至88岁，返还100%已交保费，即99100元。
身故金：18岁前，2倍已交保费；18岁后，至少50万。
疾病终末期：18岁前，2倍已交保费；18岁后，至少50万。
保费豁免：小宝首次被确诊轻症，即可免交余期保费，合同继续有效。
新品：《华夏福多倍版》
轻症金：确诊35种轻症之一，就可以理赔，不同轻症可赔3次，每次的金额是15万，累积是45万元。
中症金：确诊20种中症之一，就可以理赔，不同中症可赔2次，每次的金额是25万，累积是50万元。
重疾金：确诊100种重疾之一，就可以理赔，不同组重疾可赔5次，每次的金额是50万，累积是250万。
身故金：18岁前，2倍已交保费；18岁后，至少50万。
疾病终末期：18岁前，2倍已交保费；18岁后，至少50万。
保费豁免：小宝首次确诊轻症/中症/重疾，都可豁免保费，合同继续有效。
沃保网小编：
华夏福是单次赔付的重疾险，华夏福多倍版是多次赔付的重疾险。华夏福保费较贵，保障较少，各项责任只赔一次，没病可返本，兼顾保障与储蓄的功效。华夏福多倍版更便宜，保障内容较多，各项疾病保障都可多次理赔，纯保障没有返本，华夏福多倍版加量不加价，物美价更廉。简而言之，若您侧重疾病保障，建议选择【华夏福多倍版】；若您侧重保费返还，那么旧品【华夏福】可能会更适合您。
新旧华夏福都可以附加医保通，医保通是华夏最强大的医疗神器，最低161元/年。医保通即将停售，趁还没停售赶紧投一份，尽管将来停售了也可以续保，但是不能首次投保。医保通是一款疾病意外都可以100%报销的医疗保险，拥有医保通，就是拥有终身500万元医疗保障。现在投保，无论将来是否停售，无论将来理赔了多少次，只要理赔金额不满500万元，就可以再续保，终身可续。
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投保年龄： 0-55周岁
保险期限：
适合人群：个人
产品特色：
属于健康保障产品，提供100种重大疾病、20种中症疾病和35种轻症疾病保障，多倍...
保障项目：
1.重大疾病保险金 :有
2.中症疾病保险金:有
3.轻症疾病保险金:有
4.豁免保费:有
5.疾病终末期保险金:有
6.身故或全残保险金:有
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天安健康源系列不断更新换代，在众多重疾险产品中，因其保障责任一直具有明显优势而被很多从业人员热推也被大众认可。前不久升级推出的健康源尊享，一经问世知乎上就各种好评、推荐的文章，线下投保情况也持续火热。然而，刚一个多月的时间，天安人寿的“好兄弟”华夏人寿也不甘示弱，推出一款和天安健康源尊享有9分神似的重疾险——华夏福多倍版。相信华夏福多倍版一旦推出，一定也会引来很多朋友的咨询，其中不乏少数会直接问道“天安健康源尊享和华夏福多倍版哪个好？”
这类问题一直令人头痛，而唯一的答案只有，“适合你的最好！”亦或是，“你认可的那个最好！”
本文将通过对比天安健康源尊享来解析和测评下华夏福多倍版这款重疾险。如果考虑购买华夏福多倍版，抱着对自己负责的态度，建议读完下面的内容，对产品有个客观的认识。至于哪款更好，没有唯一答案，follow
your heart~
『健康源尊享』主要保障责任：
『华夏福多倍版』主要保障责任：
细说二者保障责任的差异
重疾保障责任
重疾病种方面：除行业协会统一定义的25种成人高发重疾外，二者均扩展补充了不少重疾病种，尤其对于儿童高发病种涵盖情况都较为理想。健康源尊享重疾105种，华夏福多倍版重疾100种，二者绝大多数病种重合，但也存在个别差异。
例如，华夏福多倍版增添了重疾病种，湿性年龄相关性黄斑变性；而天安健康源尊享重疾病种比华夏福多倍版多了原发性脊柱侧弯的矫正手术、严重继发性肺动脉高压、血管性痴呆、额颞叶痴呆、路易体痴呆（非阿尔兹海默症导致的痴呆从疾病定义看并不包含前面三种痴呆情况）。
另外，胆道重建手术，在天安健康源尊享中属于重疾，而在华夏福多倍版中被列为轻症。
二者重疾病种及分组情况如下表：
重疾分组方面：二者均将重疾分列5组，每组可赔付1次，赔付间隔期180天，同原因导致的不同重疾仅按一次赔付。从具体分组情况可见，
天安健康源尊享的重疾分组将最为高发的恶性肿瘤单列为一组，其他高发重疾——重大器官移植、急性心肌梗塞、脑中风后遗症分列不同组别，更为理想。
华夏福多倍版在重疾分组上，相比略少些诚意，但毕竟也将恶性肿瘤、心血管疾病、神经系统疾病分列开来，分组上算中等水平。
中症、轻症保障责任
中症责任在今年的重疾险产品中不断出现，旨在避免“轻症不轻”的尴尬。通常是将曾经被列为轻症的一些疾病归到中症病种中，提升单次赔付额。
华夏人寿之前的重疾产品大都停留在重疾单次赔付、轻症病种缺少成人高发的不典型急性心肌梗塞的层面，而这一次推出的华夏福多倍版，不仅重疾多次赔，还一并添加了中症责任，可谓一步到位的提升。
天安健康源尊享、华夏福多倍版中症、轻症病种数量、赔付次数、单次赔付额均一致，然而前者赔付间隔期90天，而华夏福多倍版却取消了中症、轻症赔付间隔期。间隔期90天虽然不算长，还算合理，然而没有间隔期当然更好些。
中症、轻症病种方面：
二者大部分病种重合，只是有些列在中症责任，有些列为轻症。
天安健康源尊享额外涵盖，心脏起搏器或除颤器植入、中毒严重昏迷、糖尿病视网膜晚期增生性病变等。
华夏福多倍版创新的将一些轻症附加额外疾病条件升级为中症，如轻症中包含轻微脑中风，中症中还包含中度脑中风后遗症；轻症中包含脑炎或脑膜炎，中症中还包含中度脑炎或脑膜炎后遗症等。
25种重要重疾病种对应中症/轻症包含情况：
天安健康源尊享缺少3类对应的中症/轻症病种，华夏福多倍版缺少5类对应的中症/轻症病种。其中中度阿尔兹海默症，也就是俗称的老年痴呆症，二者均不包含。介意该病种的，还需注意这点。
身故/全残/疾病终末期保障责任
身故、疾病终末期责任上二者基本一致，而华夏福多倍版额外添加了全残责任。
先来看看全残包括哪几种情况，而重疾病种有哪些对应情况。
可见重疾病种中覆盖绝大部分全残情况，申请有些比全残要求的情况还要宽松些。
对于多次赔付重疾的产品来讲，涵盖全残责任到底是利还是弊，没有绝对结论。
优势：主要是因为即便重疾病种涵盖绝大多数全残情况，但毕竟不是一一重合绝对覆盖，存在万一的小概率事件，不属于重疾但却是全残。
劣势：同样是因为重疾病种涵盖绝大多数全残情况，那发生该类情况时，究竟按重疾赔付还是按全残赔付呢？如果全残赔付，合同即终止，失去重疾多次赔的意义；如果可以按重疾理赔，那么还能继续享有其他组别重疾保障。关于这个问题，各家保险公司客服给出的答案往往是最大化客户的利益，但真的发生时如何处理，确实存有一些不确定性，不仅是保险公司到时候的判定，还有个人在就医、诊断、鉴定、申请理赔时整个过程中的操作都可能影响到最后理赔按重疾理赔，还是全残理赔。
外行看热闹，内行看门道
常常会提醒咨询的朋友，每个产品都有其利与弊，没有完美的。
看起来还不错的华夏福多倍版一样，而且很可能被大部分朋友忽视的一个缺陷——身故责任与疾病责任【共用】责任免除条款。
而天安健康源尊享的责任免除条款也是大部分传统重疾险通用的条款往往【非完全共用】，如下图所示：
华夏福多倍版的责任免除条款却是这样的，
可见若因遗传性疾病、先天性畸形等情况导致的身故，天安健康源尊享可赔付，而华夏福多倍版不会赔付，恐怕就被消费掉了。不仅华夏人寿的重疾产品涉及这个问题，还有些公司的重疾产品同样存在身故与疾病共用责任免除条款的情况，规避了上述情况的赔付。
有些朋友投保时会说不介意这点，说自己或孩子没有先天性疾病、遗传性疾病……但那只是那一刻自我的认知认为没有。
没有完美的产品，同样也没有“完美”的个体，其实大部分人出生都带有先天性的一些问题，只是可能很多不影响生活，甚至未发病时不会察觉。一个班级几十个同学，据我已知至少有三个同学有先天性心血管方面的问题，而且是高中、大学期间突然发现的。还有同事，四十多岁发现先天性脑裂、脑血管狭窄……
已经有相关拒赔案例发生，平时花了不少保费，最后却因为忽视的那几条责任免除而拒赔。
附加险与增值服务
附加投保人豁免
天安和华夏的投保人豁免责任都很理想，均包含缴费期投保人重疾、轻症、全残、身故四重豁免责任。如果投保人身体状况允许，建议附加上投保人豁免。
附赠就医绿色通道
二者达到一定的保费或保额，都可以享受对应保险公司提供的重大疾病就医绿色通道服务。
附加医疗险
二者达到一定保费或保额也都可以附加百万医疗险，而从续保情况看，华夏的【医保通】更优些，终身报销额500万内保证续保。但也有其很大的【硬伤】——特殊门诊不包含癌症靶向治疗、免疫治疗责任。
重疾中最高发的就是恶性肿瘤，每每提到癌症大都知道放化疗，但近年来越来越多的人会听到一个名词，癌症靶向药。癌症靶向药基本都是自费药，而且一项靶向药一个疗程动辄十几万很常见。医疗险目的就是解决高费用疾病的医疗花销，而华夏医保通却把最常见也最重要的一项报销责任排除在外，有些不够诚意。
【华夏医保通】的一个优势在于搭配重疾险一起购买时可以一起进行人工核保，对于存在既往病史的人群还是个不错的选择。
对于身体状况理想的朋友，还是建议单独配置一个适合自己的医疗险。
其他附加险
天安健康源尊享可选择附加两全险，带有生存金责任。虽然其两全险责任目前比大多数带有两全责任的产品优质很多，但通常也不建议配置带返还功能的保险，多的这部分责任毕竟需要更多的支出来换取。
费率对比表
从费率上看，同等情况下，华夏福多倍版比天安健康源尊享略低一点。
产品没有完美的，再升级也一定有缺陷，再相似也一定有不同。何必盲从某个大v说的“这个最好“或“那个最好”呢？产品的保障责任可以覆盖自己的需求，而缺点又可以接受，也许就是适合自己的一款还不错的产品。
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