少年三国志吴国 大神教你防入坑 详解怎么玩
少年三国志在卡牌养成上，游戏将武将的培养细分为升级、突破、培养、天命四个不同的培养方案，丰富的培养玩法极大的提上了游戏的趣味性，不仅如此，游戏中还为各位武将准备了百余种属性各异的战斗装备，让玩家们在游戏中如虎添翼，打平天下不再是天方夜谭。今天为大家带来的是吴国分析。1、吴国弱的最主要的原因是出手顺序(应该是策划为了刷存在感，基于放三的基础，特地调整了战斗逻辑，结果导致吴国被坑至今，第三轮对面永远先手)，我也找VIP客服通道反映过，他们表示这东西改动太大，短期不可能调整。所以，指望这个的小伙伴，洗洗睡吧。2、最近红将出了，很多人看到周瑜在关卡里有掉，本人实测国家队阵容大概1500万左右战力的时候能过第一个掉碎片的关卡，1650万的时候过第二个，周瑜碎片的掉落跟其他BOSS关卡一样，就是刷5次必出1个，但是看看这个战力配置，我想大部分小伙伴放弃这个获取方式了。3、有人问我突10的效果，客观来说，突10的吕蒙、陆逊、孙策都有减伤60%，很好用，明显感觉肉了很多。如果用算法来模拟一下，就是假设对面原本对你可以造成100伤害，对面提高60%伤害，而你60%伤害减免，这样算出来的伤害就是160*0.4=64伤害，等于你比之前少了36点伤害，这很可观。太史慈的60%伤害也不错，毕竟群攻加高暴击，叛军的时候看数值能看出来。也就是说，突10确实吴国崛起了一点。但这个目标基本上是大部分小伙伴短期难以达到的，大家基本都是突6、7、8、9这样的情况，这个时期吴国确实弱，比如突9的蜀国，刘备和徐庶先出了减伤50%，很有可能你的太史慈秒不掉对面，那打蜀国就很危险。策划想当然地把吴国前期设计得比较强势，突10的大后期也稍微回升，就认为中期吴国弱是可以理解的，是平衡的，但是中期实际上是大家停留最久的时间段，这就把吴国彻底坑了。4、关于周瑜上场后阵容怎么调整的问题，我一开始是支持下陆逊，后来实测突10陆逊确实很肉，输出也还可以（毕竟多了双28%大缘），晕人方面总比没有好，所以挺舍不得的。仔细想想，周瑜的定位是平衡+消耗（看缘就能看出来），吕蒙陆逊、孙策突10的60%减伤，以及小乔的30%减伤，这些都仿佛是要建造成一套肉+消耗的阵容，再结合官方之前的调整（改大乔的缘，调整陆逊突10的属性等等），这应该是吴国风格的一种改变，从之前的太史慈爆发流，向灼烧消耗流转变。所以，在官方的这种调整思路下，太史慈突10的60%虽然也不错，但实在太脆，站不住，跟主流风格不太搭。大乔的回怒、孙权、鲁肃、甘宁的技能也都是更偏向多回合输出效果方面的设计，所以，我个人目前想尝试的是吕蒙、陆逊、周瑜、小乔、孙策这个阵容，牺牲一些输出，换来整体生存能力加强（很多人应该有感觉，之前PK的时候太史慈挂了的话基本就输了）。如果像我这样调整，大乔是必备的，在一些场合能换着上阵（比如下太史慈之后叛军受影响）。当然，我这次跨服没时间刷太多，目前只出了两件红装，周瑜也还上不了阵，所以具体如何，还是要等周瑜成型实测之后才知道。5、孙权、鲁肃，别听没试过的人忽悠了，就是坑，我两个都突9，都重生了，一是合击伤害低，二是鲁肃那个加怒是随机的，经常乱加（比如吕蒙BUFF还没上呢，太史慈合击已经打出去了，亏），三是孙权减怒看上去有效，但红装武器精炼25都自带1怒，就是说以后孙权这招基本没用了。如果实在想先手控制，还不如放甘宁去赌晕，或者主角上黄忠套。6、叛军，董卓、于吉爽过的吴国兄弟，要知道75级以后打吕布，吴国一点优势都没，除非有突8大乔，才勉强追上别国。吴国就这样，你练6个，才赶上人家练5个。另外实在没大乔的，看看有没有突8鲁肃，带这货偶尔打个别人的高血无双于吉就赚了，我试了似乎比带大乔打得多。再就是精英本，带鲁肃也许能让你多打两关满星，当然这是基于实在没搞大乔的人而言。7、平时扫副本的时候建议存着点甘宁，早做准备，我估计这货以后一定要崛起，一是跟孙坚合击，二是技能控制强，三是有概率挂上那个双28%大缘，四是你遇到实在打不过的可以试试把甘宁丢1号去赌晕，不用怎么突破的都行，有时候一个晕能扭转战局。8、说说常用阵容，这条写给新手。吴国先手后手差别比较大，常用的是两套阵容，一：1吕蒙2太史慈3陆逊4孙策5主角6大乔（吕蒙、太史慈一般不变，后面几个灵活调整），二：吕蒙、主角、陆逊、太史慈、大乔、孙策，第二套阵容是打魏国之类用的比较多的阵容，思想是保护太史慈避开对面前排和T字伤害。礼包兑换码|开服基金必须买|活动流程表|2.1.0版本&&&活动流程表&&&时间每日活动世界活动日常副本周一夺宝送礼跨服积分赛突破石、金龙宝宝、银两周二叛军攻打跨服积分赛、夺粮战精炼石、宝物精炼石、经验宝宝周三精英副本跨服积分赛、叛军BOSS突破石、金龙宝宝、银两周四竞技场跨服积分赛、夺粮战精炼石、宝物精炼石、经验宝宝周五叛军击杀跨服争霸赛、叛军BOSS突破石、金龙宝宝、银两周六双倍日无精炼石、宝物精炼石、经验宝宝周日主线副本无全部开启开服第三周活动第三周走旧区活动流程，少了旧区的登入送礼，多了第三周专属的登入奖励“开服狂欢”
原标题：少年三国志吴国 大神教你防入坑 详解怎么玩
Game234游戏门户网声明：Game234游戏门户网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。部分图片及内容来自互联网，版权归原作者（原网站）所有，转载时请务必注明来源，若有侵权问题请及时与本站联系 。
相关资讯：
　　闪乱神乐忍者大师中的卡牌是非常重要的元素，本次就为大家带来了闪乱神乐忍者大师卡牌属性汇总，包括卡牌玩法详解，非常全面的内容，想了解卡牌上各个内容都是什么吗？一起...
　　今天小编为大家带来的是《非人学园》晓音出装推荐与出装方案详解，感兴趣的小伙伴赶紧一起来看看吧，祝各位游戏愉快。出装方案　　如图为日常辅助装。主要作用　　主要：一...
　　《怪物猎人世界》中角龙盾斧的攻击力较高，所以不少玩家在选择盾斧武器时都会选择角龙盾斧。下面请看由“偶尔碳”带来的《怪物猎人世界》生存型角龙盾斧配装推荐，希望对大...
　　《堡垒之夜》鹤嘴锄皮肤幽灵斧是一款十分漂亮的皮肤，虽然没有特效。但使用手感爆棚，本次笔者就为大家带来《堡垒之夜》鹤嘴锄皮肤幽灵斧的测评，一起来看看吧。外观　　对...
　　《绝地求生》训练营可以说是4X4地图最好的练枪场所，当然想要提高生存几率的话，了解房型构造是必不可少的环节，下面小编带来“绝地求生点教练”分享的《绝地求生》训练...
　　《堡垒之夜》NS版可以让玩家在各种环境下进行游玩，并且玩家可以使用Guest账号进行登录试玩，但是不是玩家不知道怎么退出Guest账号。请看下面的《堡垒之夜》N...
　　《魂》系列游戏中怪物种类多不胜数，其中烦人的怪物也有不少，例如一箭入魂的王城双弓、抱头狂啃的宝箱怪、瞪谁谁死的烙铁怪等等，不知大家还能想到哪些呢？下面小编带来《...
　　《绝地求生：刺激战场》这款游戏中，仅仅是有一把好枪并不足以获得胜利，今天小编就为大家带来了刺激战场的作战技巧，快来一起看看吧！蹲射　　这个简单而实用的身法已经被...
　　《绝地求生：刺激战场》中的第一人称模式上线以来，因为第一人称与第三人称有很大的不同，今天小编就为大家带来了第一人称的操作方法！快来一起看看！视野　　视野改动不多...
2018俄罗斯世界杯八分之一决赛已经开打了，在昨天的比赛丹麦VS克罗地亚中双方鏖战到加时赛最终双方打平拖到残酷的点球大战，虽然点球大战中双方门将表现神勇各扑出三例点球但是最终还...
42中队星际公民飞船外型怎么样？游戏发售时间虽然还是未知数，但是官方会时不时放出游戏的最新进展，以便玩家更好的了解游戏，这里给大家带来了42中队星际公民部分...
逆水寒海市蜃楼秘卷怎么看？相信很多玩家都不知道，因为这个需要玩家自己去寻找地点来挖宝。小编在这里为大家带来了逆水寒海市蜃楼秘卷的最新玩法介绍，帮助大家轻松挖到好宝藏。...
在王者荣耀7月2日每日一题中，新版本中，信誉积分每日恢复值的上限是多少?答案是什么很多玩家都不知道，下面就和小编一起去看看吧。王者荣耀7月2日每日一题：题目...
红色派系游击战重制版好玩吗?游戏最早是2009年Volition开发的一款开放世界FPS游戏，重制版改良了画质、光影和材质，这里给大家带来了重制版试玩演示视频，一起看下视频吧...
在逆水寒游戏中，仗剑行副本是每个新手玩家必做的副本之一。副本虽然难度不是很大，不过还是需要一定技巧的。今天一游小编为大家带来了逆水寒仗剑行副本的通关攻略，希望可以帮到大家。...
马里奥网球Aces汪汪关卡两怎么过？该关卡需要玩家成功达成30次回球得分，很多玩家都卡在这个挑战上。这里小编就给大家带来了马里奥网球Aces汪汪关卡通过技巧，还卡在这个挑战上...
在逆水寒游戏中，武林风云录是游戏中一个难度比较大的副本。当然玩家们通关后获得的奖励也是非常的丰厚，那武林风云录副本该怎么通关呢?下面就和小编一起去看看吧。逆水寒武林风云录副本怎...
战地5A测武器有哪些?A测开启后不少幸运的玩家参与了游戏体验，这里给大家带来了一段战地5A测全武器演示视频，没有参与测试体验的小伙伴们一起通过视频了解下吧。...
近日，不少游戏中掀起了一波养鲲热潮。什么开局一条鲲进化全靠吞，各种种类的鲲都有。而在欢乐园三国之志2中，不仅能养鲲，还有着各种远古神兽供你驱使。你还在等什么，现在进入新服还送无...
在绝地求生刺激战场中，载具可以帮助我们快速转移，无论是前期抢占资源，还是中后期跑圈抢占有利地形，都少不了，下面小编就给大家介绍下近期曝光的新车-防弹乌阿斯吉普车。...
7 03到现在刚刚更新一天，相信不少水友们已经在鱼塘里牛刀小试了，对于新版本的改动，大家怎么看呢?下面就和小编一起来看看zhou神是怎么理解的吧。
在今天的比赛中，Rookie带病上场，带领iG成功翻盘，在第二局比赛中，他用劫拿下了10 1 8的完美数据。这是他本赛季第7次击杀上双(超过10)，这一数据遥遥领先LPL其他选手。排名第二的是Condi、GimGoon、Scout，各有两次击杀上双。
北京时间3月18日，LPL2017春季赛第6周第三天的比赛日。这一天将会有三场对决在正大广场上上演，而在第三场EDG对SS的比赛中，厂长或将重回LPL舞台。&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-6a0c5d90a11fdec74d954_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-6a0c5d90a11fdec74d954_r.jpg&&&/figure&&p&客观
不耍流氓&/p&&p&&br&&/p&&p&—“简易君！最近我好纠结，想买份重疾险，不知道买消费型的还是返还型的？”&br&&/p&&p&—“这个问题很多人都有，也很具有争议性，今天就以数据说话，揭开其中的秘密！”&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&一. 疑惑：&/b&&/h2&&p&&b&买定期消费型&/b&：保费确实很便宜，但保险到期后就没有保障了，而且到七老八十的时候，正是疾病高发期，这时没有保险，岂不是划不来？&/p&&p&&b&买终身型或返还型&/b&：好处是保障时间长，返还型的满期还能给一笔钱，不过就是费用比较高，想要买充足的保障，需要花费不少钱。&/p&&p&&br&&/p&&p&于是现在很多“人”、很多文章都这样建议：“有钱、预算充足就买终身型，有钱嘛，直接一步到位；要是没多少钱、预算少就买消费型的吧。”&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-d1dd2d507ee37ab1e118_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&354& data-rawheight=&322& class=&content_image& width=&354&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&事实真的如此吗？&/b& &/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&二. 分析：&/b&&/h2&&p&为了更好的理解，我们以重疾险做一个假设：&br&&/p&&p&张三、30周岁、男性、投资年化收益率为i&/p&&p&&br&&/p&&p&目前想购买一份重大疾病保险，现有两款保险可选择:&/p&&blockquote&A保险：A保险公司定期消费型重大疾病保险&br&B保险：B保险公司终身型重大疾病保险&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&A与B款责任区别：除了保障期间之外，A款身故赔付现价（即退保金额）；B款身故赔付基本保额（如重疾已赔付，身故责任终止），其他责任一致。&/p&&p&&br&&/p&&p&经测算：A、B保险费用如下：&/p&&p&&br&&/p&&p&A：保额50万，20年交费，保障至70周岁，年交保费为4550元&/p&&p&B：保额50万，20年交费，保障终身，年交保费为12000元&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&定量分析&/b&&/p&&p&两种方案：&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&方案1.
每年花12000元购买B保险，交费20年 &br&方案2.
每年花4550元购买A保险，交费20年，并将每年省下的7450元，按年投资，持续20年，20年后不再追加。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&张三投资年化收益率保底为3.5%、一般可达6%&/p&&p&&br&&/p&&p&方案1：i=3.5%时，未来各年龄期间，张三的利益如下：&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-0d63dd13b309ae94a4e25_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&439& data-rawheight=&477& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&439& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-0d63dd13b309ae94a4e25_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&为展示方便中间有省略年份 &/p&&p&方案1：i=6%时，未来各年龄期间，张三的利益如下：&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-a1cd5a7d739b26b732b2_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&464& data-rawheight=&477& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&464& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-a1cd5a7d739b26b732b2_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&方案2. 未来利益均为：&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-daabaaf8f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&319& data-rawheight=&483& class=&content_image& width=&319&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&分析说明：&/b&&/p&&p&可以看到，花一样的钱，两种方案对结果的影响是非常大的。&/p&&blockquote&方案一中重疾保障金=A重疾保险金+投资本利&br&方案二中重疾保障金=B重疾保险金&/blockquote&&p&&br&&/p&&ul&&li&在i=3.5%的情况下，70岁之前重疾保障金逐年增加，且大于50万，也就是说在这40年内如果发生重疾，方案一远优于方案二。&/li&&/ul&&p&70岁之后，由于A款保险到期，重疾保障可以项仅为投资部分，可以看到71-74岁，有4年时间投资部分小于50万，75岁之后大于50万，且逐年增加。&/p&&p&&br&&/p&&ul&&li&在i=6%的情况下，不管什么时间重疾保障金都高于50万，可以看出在70岁时最高可有140万的重疾保障金。&br&&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&ul&&li&方案二重疾保障金为固定50万。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&简易君，你等等哦，B款保险还有身故责任呢，身故也是赔付保额的，你怎么不分析！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&首先：&/b&B款型的终身重疾险，虽然含有身故责任，但仍然&b&替代不了定期寿险的作用，&/b&原因很简单，这类保险基本都一个样：重疾和身故只赔付一次&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&我们设想一下：张三是家庭支柱，每月工资除了生活费用之外，要还房贷、车贷、还要给孩子准备教育金等。&br&假如有一天被查出癌症，终身重疾险会赔付50万，令人心痛的是花光了钱，最终也没挽救回来。&br&这时家庭仍然有危机：没了收入，房贷、车贷谁来还，孩子教育金从哪准备？未来生活费用怎么解决？&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&所以：不管购买的是终身重疾险还是定期重疾险，都应给家庭支柱额外购买一份定期寿险，更不要因终身重疾险带身故责任而放弃定寿。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&其次：&/b&虽然B款终身重疾险中身故也赔付保额，但在什么情况下可以拿到呢&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&身故：分意外身故和非意外身故&br&意外身故：这就不说了，是可以直接理赔保额，而且一年期的意外险也就一两百元就可以保障50万。&br&非意外身故：绝大数都是因重大疾病导致身故，而发生重大疾病时，已经赔付了重疾保险金，所以这时身故责任金也用不到，其他非因重大疾病身故为较小概率事件。&br&以上说的是70周岁之前，70周岁之后参照重疾保障金，即生存利益。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&所以在发生较小概率非因重大疾病身故时，这时B款会有优势，其他大概率事件中，方案一每年购买一款50万保额的意外险，将替代B款“寿险”的绝大功能。&/p&&p&&br&&/p&&p&而且，意外险不仅保障意外身故，还保伤残等责任。&/p&&p&&br&&/p&&p&当然我们不必这样做，意外险需要补充，但更合适的是购买一份定期寿险。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&最符合张三实际的需求（重疾和寿险）：&/b&发生重大疾病时，有足够钱来治疗，如果不幸身故（不管因意外还是大病）可为家人留下一笔钱，这笔钱要涵盖自己的责任（还贷款、家人生活费用、子女教育费用等）。&/p&&h2&&b&三. 结论：&/b&&/h2&&p&从以上可以看出，选择方案一还是方案二仅由以下因素决定&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&&b&1. A保险和B保险的保费差&/b&：A保险越便宜、B保险越贵，方案一更有利&br&&b&2. 张三的投资能力&/b&：长期投资能力水平越高，方案一越有利&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&所以&b&选择消费型还是终身型跟有钱没钱、预算多少无关！&/b&&/p&&p&当然有人会担心自己把省下的钱花了，没有理财习惯，这属于主观因素，与结论无关。&/p&&p&如果有这些主观因素，还是决定不了，还是各种担心，也可以二者组合投保！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&最后提醒：保险种类很多，各种保险作用也不一样，如何给自己和家人配置全面、充足、性价比高的保险才是关键所在！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&仅代表个人观点，如有错误欢迎指正&/p&&p&&br&&/p&&p&公众号：“保险简易君”，不耍流氓的公众号！&/p&
客观 公正 不耍流氓 —“简易君！最近我好纠结，想买份重疾险，不知道买消费型的还是返还型的？” —“这个问题很多人都有，也很具有争议性，今天就以数据说话，揭开其中的秘密！” 一. 疑惑：买定期消费型：保费确实很便宜，但保险到期后就没有保障了，而…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-f1cdf7dddfdadd40dbd704c_b.jpg& data-rawwidth=&4096& data-rawheight=&2733& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4096& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-f1cdf7dddfdadd40dbd704c_r.jpg&&&/figure&&p&上一篇讲过，投保一份&u&&b&适合自己&/b&&/u&的重疾险or重疾险组合，分三步：&/p&&ol&&li&梳理自身需求；&/li&&li&确定预算，调整目标；&/li&&li&挑选合适的产品。&/li&&/ol&&p&&b&今天我们讲第二步，如何确定预算，并且根据预算来调整目标。&/b&&/p&&p&提到预算的时候，可能很多人会想起这张：&b&标准普尔象限图。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-8dbe899e0bde_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&633& data-rawheight=&430& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&633& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-8dbe899e0bde_r.jpg&&&/figure&&p&可能有很多“保险理财规划师”或者“家庭财富健康顾问”曾经告（hū）诉（you）你，这是&b&“全球公认的”&/b&、&b&“最合理的”&/b&家庭资产配置方式，你应该用20%的钱去买健康险、意外险，再用40%的钱去买养老保险、教育金保险。&/p&&p&然而，真的是这么回事么？&/p&&p&有心人可以思考一下，过去的20年里，如果有哪个家庭在房产上只投入30%的家庭资产，那这个家庭的生活会怎么样？会错过多少轮资产翻番的机会？&/p&&p&如果把全家40%的资产都拿去做教育金、养老金储蓄（保险、债券），现在是不是要喊保险骗人，通胀坑爹了？&/p&&p&实际上，如果你去google用英文搜索一下这个所谓的“全球公认的”、“最合理的”标准普尔象限图，是根本找不到的，无论你是搜“Standard&Poor's”（标准普尔），还是搜“family asset allocation”（家庭资产配置），都找不到这个象限图的确切出处，偶尔能看到几个，还都是中文的……&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-fcb642a0abdd009d9fe1e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&200& data-rawheight=&157& class=&content_image& width=&200&&&/figure&&p&除了标普象限图，可能还有人听过另外一个说法&b&：双十原则&/b&。&/p&&p&何谓双十原则呢？&/p&&p&&b&就是用10%年收入的保费，去买10倍年收入的保额。&/b&&/p&&p&这个思路比前面的标准普尔象限图靠谱一些了，但是也有其局限性，举个例子：&/p&&p&一名30岁的男士，年收入20万，想要投保一份重疾险，那么根据双十原则，他的预算是2万元，保额则应该是200万。&/p&&p&我们以比较便宜的纯重疾，HK健A为例（实际上HK重疾根本买不到200万保额，这里仅以其费率举例）：&/p&&ul&&li&200万保额保终身（储蓄型），30年交，每年保费为24680元；&/li&&li&同样保额保至85周岁（消费型），30年交，每年保费为23360元；&/li&&li&只有保至70周岁时（消费型），30年交，每年保费才低于2万，为15780元。&/li&&/ul&&p&如果严格按照双十原则来进行规划，那么这位男性只能以消费型纯重疾为主，所有带寿险责任的、终身型的，基本上都被排除掉了。这还只是30岁男性，如果年纪再长一些，到35岁，基本就无险可买了。&/p&&p&另一方面，在投保重疾险时，很少有人能把保额买到年收入的10倍那么高，能做到年收入5倍的就已经不错了。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-fcb642a0abdd009d9fe1e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&200& data-rawheight=&157& class=&content_image& width=&200&&&/figure&&p&&b&那么，保费的预算究竟应该怎么设定呢？&/b&&/p&&p&我建议，设置预算时一定要结合自己家庭的实际情况，分两步走：&/p&&p&&b&Step 1. 先给自己列一张收入支出表：&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-0f86e9514abf8b6431fdca_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1557& data-rawheight=&877& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1557& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-0f86e9514abf8b6431fdca_r.jpg&&&/figure&&p&填表时建议以年度为单位，如果没有准确数据可以先估算下一下，根据表格评估一下自己的现金流情况，顺便也看看自己是否有过度消费的问题。&/p&&p&手头没有表格的，可以点击&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//pan.baidu.com/s/1c2DBeuO& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&这里&/a&下载。&/p&&p&&b&Step 2. 结合自身职业发展预期、家庭结构、现金流情况三个因素，以10%年收入为基准，设定预算。&/b&&/p&&ol&&li&对自己未来收入提升有较强信心的，可以适当提升保费预算，反之可以适当降低预算；&/li&&li&初为人父（母），或者即将为人父（母）的，可以适当降低保费预算，因为有了小宝宝以后，支出必然增加；&/li&&li&现金流情况，这个不用多说，好的可以增加，不好的酌情减预算。&/li&&/ol&&p&&b&一般而言，建议将&u&保障类&/u&保险的保费控制在年收入的5~15%。&/b&&/p&&p&注意是保障类，理财类保险不计入这个范畴。 &/p&&p&举个例子，某人投保一份年金保险，附加重大疾病保险，这种情况下只有附加险才是保障类保险，主险对应的保费就不计入这5~15%当中。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-945f3df86aa4d4cef9f99b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&474& data-rawheight=&353& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&474& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-945f3df86aa4d4cef9f99b_r.jpg&&&/figure&&p&确定了预算，接下来要做的就是根据预算调整保障目标。预算充足的，可以增加一些保障，预算不足的，砍掉一些。&/p&&p&实际情况中，预算不足的是大多数，所以这里简单说一下怎么“砍”。&/p&&p&上一篇里我们提到过，买保险，就是买保额，所以保额是不能砍的。那么现在假设我需要买100万保额的重疾险，预算不足，该怎么“砍”呢？&/p&&p&&b&1. 寿险保障；&/b&&/p&&p&前面讲过，重疾险分为&b&捆绑寿险责任的传统重疾险&/b&和&b&纯重疾险&/b&两种，如果保费不足以投保传统重疾险，可以考虑投保纯重疾险，这样保费会便宜很多。&/p&&p&另外，被保险人是未成年人的时候，也建议投保纯重疾险，因为未成年人不负担经济责任，天然不需要寿险保障。&/p&&p&如果被保险人是成年人，不建议单独投保纯重疾，建议投保定期寿险来补足寿险保额。&/p&&p&&b&2. 保障期间；&/b&&/p&&p&如果保费预算买不到100万终身重疾，可以考虑终身、定期搭配的方式，比如50万终身重疾搭配50万定期重疾，可以在一定程度上降低保费。&/p&&p&一般情况下， 不建议全投定期重疾——如果在保险期间内患上慢性疾病（比如 II 型糖尿病，本身不属于重疾，但是引发的并发症属于重疾），这种情况下再想投保重疾险基本是不可能的，一旦保险到期，就非常尴尬。&/p&&p&&b&3. “返本”需求、“多次给付”的需求；&/b&&/p&&p&无需赘言，该砍就砍，相比保额来说，都是次要的。&/p&&p&关于预算的话题，我能想到的暂时就这么多，有其他问题的可以留言交流。&/p&&p&下一篇我们讲如何挑产品。&/p&&p&—— To be continued —— &/p&&p&往期文章：&/p&&p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&保险避坑指南 | 这样买重疾险，不吃亏（一）&/a&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-67adb4b89_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&400& data-thumbnail=&https://pic3.zhimg.com/v2-67adb4b89_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-67adb4b89_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&
上一篇讲过，投保一份适合自己的重疾险or重疾险组合，分三步：梳理自身需求；确定预算，调整目标；挑选合适的产品。今天我们讲第二步，如何确定预算，并且根据预算来调整目标。提到预算的时候，可能很多人会想起这张：标准普尔象限图。可能有很多“保险理财…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-cde9d117d5eedef5aaee4_b.jpg& data-rawwidth=&4500& data-rawheight=&3000& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4500& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-cde9d117d5eedef5aaee4_r.jpg&&&/figure&&p&如果，人一辈子只能买一种保险，你会买哪一种？&/p&&p&意外？寿险？年金？或者…什么都不买？&/p&&p&可能每个人都会有自己的选择，但我会选重疾险。如果你和我一样，把重疾险视作人生的刚需，那么，希望这篇文章可以帮到你。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-488d577d41df_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1109& data-rawheight=&370& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1109& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-488d577d41df_r.jpg&&&/figure&&p&投保一份&u&&b&适合自己&/b&&/u&的重疾险or重疾险组合，分三步：&/p&&ol&&li&梳理自身需求；&/li&&li&确定预算，调整目标；&/li&&li&挑选合适的产品。&/li&&/ol&&p&今天我们先谈谈如何梳理自己的需求。&/p&&p&非业内人士在投保重疾险之前，有&b&一个问题&/b&一定要提前想清楚，否则盲目地去看产品只会让自己越看越头大。最后，要么认知资源枯竭，随便一投，投了也不清楚自己到底买了什么；要么是彻底放弃自己的选择权，随便找个代理人/经纪人/亲戚/朋友，别人说什么自己就买什么，适不适合自己？天知道。&/p&&p&这个问题就是：&/p&&h2&&b&我到底需要什么？&/b&&/h2&&p&保险行业发展至今，已经不可能找到一款能在各方面都碾压全行业的产品，每一款产品必然有其优势，也有短板，如果你不提前想清楚自己“要什么”，就会陷入一个怪圈——看得越多，越迷茫。&/p&&p&以重疾险为例，做一个简单的分类（并不全面，只针对市场上常见的产品）：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-ab8bd9c80eed75dfcb50_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1183& data-rawheight=&993& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1183& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-ab8bd9c80eed75dfcb50_r.jpg&&&/figure&&p&种类如此繁多，每一种都有自己的特点和长处，一般消费者直接去看产品不头大才怪。&/p&&p&怎么破？&/p&&p&送你一个问题，回答完，你就能排除掉50%以上的干扰信号：&/p&&h2&&b&要不要寿险责任？&/b&&/h2&&p&寿险责任——就是身故赔付&b&保额&/b&（注意是赔付保额不是保费或者现价）。 &/p&&p&当下市场上的重疾险，根据有无寿险责任可以分为两大类：&/p&&p&&b&1. 带寿险责任的：&/b& &/p&&p&比如平安福这种寿险做主险附加提前给付重疾的、还有现在比较热门的多次给付重疾，这些保险的共同点是：&b&既保重疾，又保身故。&/b& &/p&&p&这种保险产品，&b&90%以上都是寿险和重疾共用保额的。&/b&在理赔时，如果先赔付了重疾，身故责任就终止（或者保额降低相应份额），如果先赔付了身故，重疾自然也不会再赔（人都不在了怎么赔…）。&/p&&p&还有10%左右，是重疾理赔后身故责任依然有效的，但保费自然也更贵一些。&/p&&p&另外，现在市场上比较热门的多次给付重疾，基本上都是带寿险责任的。&/p&&p&&b&2. 不带寿险责任的：&/b& &/p&&p&不带寿险责任的重疾险，可以称为纯重疾险，是近年来出现的新型重疾险。&b&因为剔除了寿险责任，这类保险会比传统重疾险便宜30%-50%。&/b&在只考虑重疾风险时，这种保险的杠杆更高，近年来受到许多消费者青睐。&/p&&p&纯重疾根据保障期限又可以分为&b&定期纯重疾&/b&和&b&终身纯重疾&/b&，前者保障到期时保险的现金价值为0，可以视为消费型保险；而后者则始终有一定现金价值，可以视为储蓄型保险。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-bed64d697dd77a13c53a1a_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1336& data-rawheight=&891& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1336& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-bed64d697dd77a13c53a1a_r.jpg&&&/figure&&p&▲ 以30岁男性投保50万纯重疾险，20年交为例：&/p&&ul&&li&灰色折线为定期纯重疾总保费，黄色曲线为对应时间的现金价值，在保险合同到期时，现价为0，这份保险完全“消费”掉了。&/li&&li&蓝色折线为终身纯重疾总保费，橘色曲线为对应时间的现金价值，可以看出：&b&现金价值在被保险人55-98周岁期间是高于总保费的，而且在被保险人105岁（精算上的“终身”实际上指105周岁）时，保险仍然有一定的现金价值，没有被“消费”完。&/b&对于大多数人来说，我们的寿命有较大概率应该都在55-98岁之间，完全可以通过退保的方式拿回高于总保费的现金价值，所以&b&终身纯重疾不算消费型保险。&/b& &/li&&/ul&&p&相比传统重疾险而言，纯重疾的一个另主要优势在于更加灵活。&b&因为传统重疾险重疾责任和身故责任保障期间往往是一致的&/b&——要么是终身重疾+终身寿，要么是定期重疾+定期寿。&/p&&p&&b&而投保纯重疾的消费者，可以选择定期寿险+纯重疾险的方式，也可以选择终身寿险+定期重疾，甚至搭配增额终身寿险……这样能做到两份保障保额、保险期间独立，互不影响，更加灵活。&/b& &/p&&p&So…&/p&&ul&&li&如果你是个怕麻烦的人，想要一张保单搞定身故+重疾，可以选择传统重疾险；&/li&&li&如果你想要重大疾病可以多次赔付的重疾险，那就要选传统重疾险；&/li&&li&如果你想专注重疾保障获得更高的杠杆，可以考虑纯重疾；&/li&&li&如果你想买消费型重疾险，那只看纯重疾就好；&/li&&li&如果你想灵活搭配重疾险和寿险的保障期限，建议考虑纯重疾。&/li&&/ul&&p&考虑清楚以后，我们就可以考虑第二个问题：&/p&&h2&&b&我要买多少保额？&/b& &/h2&&p&不管买什么保险，都要记得一件事：保险本身只是一种工具，工具是用来解决问题的。而保险这种工具，解决问题的方式就是——发生保险事故，赔偿保额。&/p&&p&总结起来就一句话：&/p&&h2&&b&买保险，就是买保额。&/b&&/h2&&p&——对于重疾险来说，不管保险责任再天花乱坠，当我真的遇到重疾，需要100万的时候，如果这份保险不能给我100万，那这份保险就没有意义。&/p&&ul&&li&多次给付好不好？好，真的好。但是哪怕你能赔5次20万，不如第一次赔50万，因为我不一定能存活到第二次重疾……&/li&&li&保额分红好不好？好，当然好，保额越来越多，还能抗通胀。可是，万一我40岁得了重疾，需要100万，这时候保额连50万都不到怎么办？&/li&&li&返还保费好不好？好，中国人都喜欢能返本的。可是，如果我的预算买返还型连30万都买不到，遇到重大疾病需要50万该怎么办呢？&/li&&/ul&&h2&&b&买保险，就是买保额！&/b&&/h2&&p&所以，买保险以前，一定要想清楚：&/p&&p&&b&我担心的是什么？&/b&&/p&&p&&b&万一它真的发生了，我需要多少保额？&/b&&/p&&p&那，到底多少保额合适？&/p&&p&你自己决定。&/p&&ul&&li&有人刚刚在经济上断奶，收入有一半花在房租上，可能30万已经是他们购买力的极限；&/li&&li&有人已经成家立业，肩上所担负的是整个家庭，一旦遇到重疾整个家都有崩溃的可能；&/li&&li&有人觉得自己压根不会得重疾，买个10万只作为心理安慰；&/li&&/ul&&p&到底该买多少，只能说丰俭由人，如果想清楚了，按自己的想法去做，只要以后不后悔，就好。&/p&&p&如果想不清楚，那我建议你去医院看看，去你所在的地方最大、最好的医院，看完你就心里有数了。&/p&&p&—— To be continued —— &/p&&p&下一篇我们讲如何确定预算，调整具体目标。&/p&&p&敬请期待。 &/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-67adb4b89_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&400& data-thumbnail=&https://pic3.zhimg.com/v2-67adb4b89_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-67adb4b89_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&
如果，人一辈子只能买一种保险，你会买哪一种？意外？寿险？年金？或者…什么都不买？可能每个人都会有自己的选择，但我会选重疾险。如果你和我一样，把重疾险视作人生的刚需，那么，希望这篇文章可以帮到你。投保一份适合自己的重疾险or重疾险组合，分三步…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-88f364f4f53a431ab8ec3e46_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&426& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-88f364f4f53a431ab8ec3e46_r.jpg&&&/figure&&p&&b&是一种完胜99%国人的体验。&/b&&/p&&p&以一个行内人看来，这个说法的确不虚。大部分来咨询我的客户都是带着保单来问的，&b&一份保费与保障严重失衡的重疾险。&/b&业内人士亦不能幸免，因为保险公司代理人第一份保单往往就是&b&自保件&/b&。&/p&&p&&b&而作为经纪人，我不受限于任何保险公司&/b&，从80余家保险公司、上千款产品，可根据需求买对保险，在情理之中。我第一次买的重疾险是为先生买的：重疾50万（50种重疾）、轻症15万（15种重疾，含轻症豁免），保到70岁，交30年，保费3420元/年。&/p&&h2&&b&为什么说买对了？&/b&&/h2&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-13bcff5b4e1d5e2545d56dcf_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&610& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-13bcff5b4e1d5e2545d56dcf_r.jpg&&&/figure&&p&&b&“对”，延伸开就是合适。&/b&&/p&&p&我与先生都觉得预算有限下，作为收入损失补偿，在70岁前保障做足更重要。重疾含占95%理赔的25种，轻症也包含最高发的4种，而在轻症豁免下，延长交费期来提高杠杆，这些对我们的需求都十分合适，那就是对的。&/p&&p&&b&第一次就买到一份称心如意的重疾，就好像买到一座dream house，那般安心与得意。&/b&&/p&&p&因为这座房子不是业务员告诉我到底有多好，而是我根据自己的需求来寻获，我可以切实感受到它的好：&/p&&p&实用面积、房屋设计、周边环境就像重疾险的保额、保障内容、附加服务，仿佛全部为我量身定做。我也不用三不五时去担心：它能不能给我足够的保障、我是不是买贵了、要不要退了换了，&b&因为我的专业度使我购买前就确保了信息对称，主动权在我手上。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&独乐乐不如众乐乐&/b&&/h2&&p&如果你也希望感受到这份体验，不妨掌握以下技能：&/p&&p&先补课。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1322& data-rawheight=&1125& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1322& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-e_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&有北美精算师测算过，&b&人一生患重疾的概率：30岁男是74.42%，30岁女是68.75%。&/b&&/p&&p&而重疾险是&b&南非心脏外科医师Dr. Marius Barnard&/b&发起，因为他发现病人术后的高死亡率，往往是由于疾病耗尽积蓄而无法充足休养，强行工作所致。&/p&&p&重疾险做的便是应对高风险的重症、轻症，补偿治疗费用或无法工作的收入损失。若治疗费用以社保+商业医疗险覆盖，那么&b&重疾险解决收入损失即可&/b&。因为是给付性质，理赔金是用来治疗或家庭开支或旅游享受等，全凭个人。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&如何选择重疾险呢？&/b&&/h2&&p&&b&首先你得对重疾险类型知根知底。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-e7f9a52beab16e5a91785b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1270& data-rawheight=&542& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1270& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-e7f9a52beab16e5a91785b_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&然后，得对自己刨根问底。就刨两点：&/b&&/p&&p&&b&你预算充足吗？&/b&&/p&&p&&b&你健康吗？&/b&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&先看预算&/b&&/h2&&p&&b&预算是否充足是相对保额而言&/b&。如30岁男预算5K，买20万充足，买100万不充足。&/p&&p&&b&内行常说，买保险就是买保额。&/b&&/p&&p&&b&那你的保额怎么定？&/b&&/p&&p&有根据年收入（5倍以上）、也有根据重病治疗康复费用（50万以上），或者再简单些，问问自己：发生重病时，如果手上有多少现金会比较安心（减去现有）？儿童年收入参考停职照顾者收入，如父母则是双方年收入。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&再说健康&/b&&/h2&&p&每次我问客户健康情况，十有八九都跟我说很健康啊没住院啊。但经验告诉我：&b&保险世界无健康体无健康体无健康体。&/b&我会发任一家保险公司的健康询问给客户，也要求客户发最近的体检报告/病历给我。然后客户也会渐渐明白：保险世界无健康体无健康体无健康体。&/p&&p&&b&因为医生说的健康与保险公司的健康往往不是一回事。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-a28fd5fdb7186711bbe9eb09f59a2068_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1130& data-rawheight=&340& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1130& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-a28fd5fdb7186711bbe9eb09f59a2068_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&临床医生&/b&考虑的是疾病现阶段是否有治疗的迫切性，如果没有就会跟你说，没事的，不用吃药，观察就好。像乳腺增生、子宫肌瘤、甲状腺结节.....或者说饮食运动注意一下就好，像肥胖、高血脂、高尿酸、脂肪肝.....&/p&&p&&b&而保险公司核保员&/b&考虑的是疾病在现阶段或未来是否有加重风险，是否与所承保重疾险的病种关联，关联性多强、发生概率多高.....&/p&&p&&b&因此，上述疾病核保结果都可能是：正常承保、加费承保、除外责任承保、延期拒保，视乎具体病情而定。&/b&&/p&&p&&b&所以说，健康会置换你与保险公司博弈的位置：你健康时，选保险公司；你不健康时，保险公司选你，或者都不选你。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-cd2b59c6b366f4802886_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&180& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-cd2b59c6b366f4802886_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&h2&&b&对号入座？&/b&&/h2&&p&根据预算和健康情况，可以试着对号入座：&b&（保证座位对吗？嗯，绝对不保证）&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-86d871a1cdc9_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&722& data-rawheight=&307& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&722& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-86d871a1cdc9_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&学习了以上技能，你就能第一次就买对重疾险吗？&/b&&/p&&p&&b&呃，不能。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&专业的人已经发现了两个BUG：&/b&&/p&&p&一个是：怎么知道预算对于应有保额是否充足？&/p&&p&另一个是：怎么知道重疾各类型什么产品最合适自己？&/p&&p&其实还有，高发疾病、分组与间隔、豁免保费、等待期、赔付条件、额外赔付、提前赔付、免责条款、绿通服务.....怎么通通都没说？！（嗯，这需要另外的1500字，什么，我居然看了1500字还不会买重疾险）&/p&&p&&b&对不起，我的错。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-25d132204dbdd390bd5ae_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&520& data-rawheight=&399& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&520& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-25d132204dbdd390bd5ae_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&呃，不对，你到底是想买保险，还是卖保险呢？&/b&&/p&&p&以上技能的确是你想第一次就买对重疾险的必修课。但必修课永远不止一门。不过以上技能的确可以帮助你：明白重疾险区分与其他险种的作用、怎么设置重疾保额、如何判断自身健康与保险健康、根据预算和健康选择重疾险。&/p&&p&&b&毕竟，有什么比努力一下就能改善一生保障更好的体验呢？&/b&&/p&&p&.....&/p&&p&&b&有，找个经纪人，让你不用努力就能体验到。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-8f76a43cc3bc07fcb84099_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&864& data-rawheight=&488& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&864& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-8f76a43cc3bc07fcb84099_r.jpg&&&/figure&&hr&&p&如果你好奇更多：&/p&&p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&【寿险】寿险----第二个自己的化身&/a&&/p&&p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&【意外险】保险经纪人教你第一次就买对意外险&/a&&/p&&p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&【医疗险】我有医保了，干嘛还要买商业医疗险？（下）&/a&&/p&&p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&【年金险】我想先给小孩买教育金，好吗？&/a&&/p&&p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&第一批00后已经做养老规划了&/a&&/p&&p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&【家庭保险】你要先保大的，还是小的？&/a&&/p&&hr&&p&我是娜娜&/p&&p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&学医五年后，我为何选择成为保险经纪人&/a&&/p&&p&公众号：寻保家&/p&&p&&br&&/p&&p&微信号：castlena（注明:保险咨询，以便通过）&/p&&p&一对一保险咨询规划，如果你认同：术业有专攻，时间乃无价，免费是最贵，我们应该挺聊得来.......&/p&
是一种完胜99%国人的体验。以一个行内人看来，这个说法的确不虚。大部分来咨询我的客户都是带着保单来问的，一份保费与保障严重失衡的重疾险。业内人士亦不能幸免，因为保险公司代理人第一份保单往往就是自保件。而作为经纪人，我不受限于任何保险公司，从8…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-c9edd8d1cc53f7c1df54dc9b2194721a_b.jpg& data-rawwidth=&1011& data-rawheight=&439& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1011& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-c9edd8d1cc53f7c1df54dc9b2194721a_r.jpg&&&/figure&绝大多数理性的人在买保险时心里都是忐忑不安的，想得到一个“靠谱又懂行”的高手指导，就跟去医院挂号总想着挂个专家号，打官司时能有个大状辩护一样，希望能遇到一个“教科书般”的保险业务员——&b&守法遵规、诚实信用、专业胜任、客户至上、勤勉尽责、公平竞争、保守秘密。&/b&&br&&br& 为什么说用“遇到”这个词呢？因为每个业务员都说自己“客观中立专业”号称保险营销的一股“清流”。同类保险产品对比表谁都能扔出两三张，各种话术/套路也是一套一套的——雄兔脚扑朔，雌兔眼迷离；双兔傍地走，安能辨我是雄雌？ &br&&br&去年年初国内就有700万保险营销员，现在应该更多了吧，于千万人之中遇到了那个正好的“他”，堪称幸运。都像我这般自学半年一年的也不现实，一般人一生也就是买3次保险，买保险买成业务员(比如我)，就跟炒股炒成股东一样颇为心酸，况且也没这时间精力。&br&&br&那么问题来了，怎么才能判断在你面前的这个人是一位真神还是一个吹牛货呢？在下抛砖引玉，扔几个观点：&br&&br& 1、&b&家境富裕&/b&，起码中等以上水平。&br&&br&是不是感觉有点奇怪，为何冒出这么一句话来。&br&&br&大家都知道保险销售显性门槛很低，大专以上文凭即可从事，说良莠不齐都是褒奖，泥沙俱下更为恰当。很多人抱着忽悠别人发大财的心态卖了保险，却被忽悠着以完成业绩为名给自己和家人匆忙买了保险，让保险公司发了大财。然后呢？没有然后了，什么资源都没有，卖不动了。不过卖不动之前还是要挣扎几个月的，这个时候就会修饰打扮一番，在大(网)街(络)上高喊“官人，选我～选我～”。 &figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-cc9ac531de583bf0d7ac47d6_b.jpg& data-rawwidth=&432& data-rawheight=&219& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&432& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-cc9ac531de583bf0d7ac47d6_r.jpg&&&/figure&穷生奸计，富长良心。生存是每个人的本能，一个人为了自己吃饱饭以及家人吃饱饭，肯定是无不用所及的，逮住一个人能挣一万绝不挣八千，因为他自己都不知道有没有下一个顾客。
所以，家境不错还卖保险的才是真爱粉。不妨在沟通时探探其老底，别三个月以后联系不上一打听卖保健品去了。 &p&话说在知乎三年多，什么时候都少不了最初几个月狂刷脸答题紧跟着就销声匿迹的ID，动动鼠标点开他们的头像看看其动态，不费事。&br&&br&2.正因如此，所以要挑选&b&从业年限长&/b&的。 &/p&&p&以下这段内容引用自&a href=&https://www.zhihu.com/people/da7551acfcaf5& data-hash=&da7551acfcaf5& class=&member_mention& data-hovercard=&p$b$da7551acfcaf5& data-title=&@邵清华& data-editable=&true&&@邵清华&/a&
其他回答：&br&&/p&&blockquote&现在全行业的代理人13个月留存率不超过30%（真实存活值，如果只看系统值可能35%左右），什么概念呢？就是去从事保险营销的外勤，真正能够挺过一年的，10个里面不到3个。 中国平安，国内最具有代表性的团队，规模、专业度、后援支持都是最一流的——2012年全国的13个月（满一年）留存率33.5%，37个月（满三年）留存率5.8%，61个月（满五年）留存率3.1%&br&&/blockquote&&p&站在投保人的角度怎么看这组数据呢？&br&&br&如果你选择了一位从业超过1年的营销员，那么已经筛除了七成以上不够优秀的人，如果是遇到一位超过一位从业超过5年的保险营销员，那么恭喜你，他是队列前5%的一员。我认识的最久的一位是从业18年了，我很佩服，不过他不在知乎so没法介绍给大家咯。 &figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-a3a5c821e1aa955e3b21_b.jpg& data-rawwidth=&620& data-rawheight=&344& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&620& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-a3a5c821e1aa955e3b21_r.jpg&&&/figure&&br&也许有一些做人诚实专业扎实的新人会表示这么评判太偏颇，是有点。不过市场是最好的洗礼，如果你足够优秀，那么就让时间来证明吧，五年后再见。&/p&&p&查询网址：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//iir.circ.gov.cn/web/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险中介监管信息系统&/a&&br&&br&3.有其他领域如&b&医疗、法律、金融知识加成&/b&。&/p&&p&从事保险销售工作，需要学习掌握的，绝不仅仅是产品内容什么这个xx种重疾oo个轻症，也不应该是背诵话术和套路，更不会是爱与责任的道德绑架及恐吓营销。保险之外相关的知识，最核心的就是这三种：医疗、法律和金融知识。&/p&&p&前几天看过一个提问&a href=&https://www.zhihu.com/question/& class=&internal&&关于商业医疗保险报销医院没货去药店买的自费药的问题？ - 商业医保 - 知乎&/a&，底下的几个回答，要么是老老实实说”&b&不知道&/b&“，要么”我&b&觉得&/b&是可以的“，要么是”应该能报&b&吧&/b&“，要么是”&b&一般&/b&是报不了的“，只有&a href=&https://www.zhihu.com/people/d609cdfe9a016bf713cb52eb& data-hash=&d609cdfe9a016bf713cb52eb& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@平成君& data-hovercard=&p$b$d609cdfe9a016bf713cb52eb&&@平成君&/a& 说了一个基于条款的谨慎的回答。若你是投保人，会选择谁呢？&/p&&p&法律知识更无需强调了。至于投资理财知识，乍一看上去保险好像跟这个冲突了，一个姓保，一个姓投，但其实是互相补充的。保险属于家庭财务的一部分，&b&家庭财务规划，始于保险，但不止于保险&/b&，保险之外，方显真章。很多保险业务员都提过”买定离手“，不，是”买定投余“，但是怎么投，里面的学问可就大了，甚至，说这些话的人也不知道怎么投，就是说个名词显得高深莫测，好把保险卖出去，不信你问问他投资的战绩。&/p&&p&在这一块，我关注的对象是&a href=&https://www.zhihu.com/people/89a7bbd0d9e& data-hash=&89a7bbd0d9e& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@俞双-又又大叔& data-hovercard=&p$b$89a7bbd0d9e&&@俞双-又又大叔&/a&（医疗加成）&a href=&https://www.zhihu.com/people/da7551acfcaf5& data-hash=&da7551acfcaf5& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@邵清华& data-hovercard=&p$b$da7551acfcaf5&&@邵清华&/a&
（法律加成）和&a href=&https://www.zhihu.com/people/f6befd404f6e4f10d20041eff28390de& data-hash=&f6befd404f6e4f10d20041eff28390de& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@罗聪& data-hovercard=&p$b$f6befd404f6e4f10d20041eff28390de&&@罗聪&/a&（金融加成）&/p&&p&4、&b&证书&/b&加成&/p&&p&证书不是万能的，但证书是加成的，大概可以分为两类学历/学位证书、技能资格证书，这里只说后者。&/p&&p&早些时候保险营销其实也需要资格考试的，但根据中国保监会关于保险中介从业人员管理有关问题的通知，日以后营销员资格考试已经取消。目前仍然保留的营销资格证书有，保险行业协会举办的《分红保险与万能保险销售资质》(简称A证)、《投连险与变额年金保险销售资质》(简称B证)。这些都是基础的证书，本来不该拿出来单独说的，不过很多人貌似连这个都没……&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-463d13d37fccf4_b.jpg& data-rawwidth=&744& data-rawheight=&503& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&744& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-463d13d37fccf4_r.jpg&&&/figure&&p&很多人身保险产品都是带分红的，年金险/重疾险也纷纷都加入万能账户，另外像平安智X星这种产品就属于独立的万能险。购买具有此类“理财”功能的保险时，建议问问对方是否已经取得销售资质，说不定他懂的还没你这个投保人多，只是脸皮厚敢说(吹)话(牛)罢了。&/p&&p&保险相关的证书还有LOMA(谢评论区提醒)、精算师CAA、北美精算师FSA。&/p&&p&泛金融类的证书就更多了，但只能算锦上添花，不能当作主力。最简单的是理财规划师、金融理财师（AFP）/国际金融理财师（CFP）。此外还有注册会计师CPA/特许公认会计师ACCA、金融风险管理师FRM、特许金融分析师CFA等高级证书。&/p&&p&平时特喜欢跟人开玩笑说，要是卖保险必须先取得CFA+司法考试+执业医师，保险营销员分分钟变成年薪百万起步的高薪抢手职业，所有从业者也都会珍惜这个饭碗不再坑蒙拐骗了。&/p&&p&需要提醒的有三点，一是很多人只是看别人有证，于是签名里挂一个名头(比如理财规划师)，未必真有；二是线下做假证都很猖獗，何况线上PS一把再简单不过；所以最好能结合身份信息在线查验核实；三是自己捏造一个看起来很唬人的名头，比如独立保险经纪人。&/p&&p&5.&b&口碑&/b&加成&/p&&p&金杯银杯，不如口碑。这个口碑来自两个方向，&b&一是既往客户的口碑&/b&，越老的客户越好，因为很多谎言会在时间的打磨下戳穿；&b&二是来自同业的口碑&/b&，但这点特别难。&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-9ef5bd706f8abaf_b.jpg& data-rawwidth=&442& data-rawheight=&340& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&442& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-9ef5bd706f8abaf_r.jpg&&&/figure&&/p&&p&之前在《&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&在知乎上咨询保险的正确姿势&/a&》里说过：&/p&&blockquote&&p&人身保险是一个很典型的买方市场，&b&不管是保险代理人也好，明为经纪实为变相代理的经纪人也好，本质上互相是自由竞争关系&/b&，并且由于竞争门槛很低，随便一个人大专以上（包括假大专）学历都可以卖保险，导致这种竞争是无底线的 ……
&/p&&p&郭德纲说过一句话，只有同行之间才是赤裸裸的仇恨。 &/p&&p&即便是对同一个家庭甚至同一个人，每个保险销售者或因为手上产品原因，或因为个人保险理念的区别，也极有可能给出不同的保险组合方案。更何况&b&自古文人相轻&/b&，你从别处看了一份保险，你觉得他们有几个会发自内心的认同？&/p&&/blockquote&&p&这种口碑，一定是两个独立、真实存在的人，要提防用&b&小号刷赞&/b&哦以及&b&上级（线）给下级（线）刷赞&/b&的情况。&/p&&p&说完了几个加分项，再说几个扣分项：&/p&&p&1.信息不全未经沟通直接推产品的。&/p&&p&2.诱导不实投保的。&/p&&p&3.只卖自己手里有的，尽管手里的不是更优。（这个需要多比较）&/p&&p&4.言行不一，前后不一的。（这个需要多观察）&/p&&p&5.泄露客户隐私的。&/p&&p&6.给客户挖坑往里跳的。（这个需要把方案&b&货比三家&/b&，让他们互相拆雷）&/p&&p&7.片面贬低某公司的。（平安国寿也有不错的产品哦） &/p&&p&8.只说自己方案优点，不说或轻描淡写不足的。&br&&/p&&p&……以后想到了再补。&/p&&p&本来从懂保险的独立第三方付费买方案但不买其产品，也是条不错的方法，但这无用的方案买多了，也是笔不菲的费用，况且收方案费的人通常也会因为销售保险而获利，所以并不独立，还是谨慎些好。&/p&&p&什么？你说保险经纪人？&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&保险经纪人真的基于投保人利益吗？ - 知乎专栏&/a&&/p&&p&写这篇文章其实写得心拔凉拔凉的，因为越写发现自己离前排的那些人的距离越远。个人符合1，部分符合3、4，也许符合5（客户的夸赞还是很多的，不过来自同行的极少）。不过只卖了不到一年保险，所以严重不符合第2条。&/p&&p&大浪淘沙，去芜存菁，希望浏览过此文的人五年后点我头像，发现我还一直“动态”。大家也不要因为我写了一些大实话，就觉得我这个人挺不错就照顾下生意，市场的事儿，还是让市场解决吧。&/p&
绝大多数理性的人在买保险时心里都是忐忑不安的，想得到一个“靠谱又懂行”的高手指导，就跟去医院挂号总想着挂个专家号，打官司时能有个大状辩护一样，希望能遇到一个“教科书般”的保险业务员——守法遵规、诚实信用、专业胜任、客户至上、勤勉尽责、公平…
&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-b7c1b798fac66ca7c4d6ef5_b.jpg& data-rawwidth=&1242& data-rawheight=&699& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1242& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-b7c1b798fac66ca7c4d6ef5_r.jpg&&&/figure&&p&&b&点击右上角【关注】&/b&，&/p&&p&&b&产品及方案咨询私信回复“1”&/b&，请注明性别年龄以及需求，如：男30岁重疾+寿险保费预算7000元。帮你避免买错买贵产品，别花冤枉钱，咨询每日限10人~；&/p&&hr&&p&马上过年了，少点套路多些真诚，开门见山直接说吧。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&一、先大人，后孩子&/u&&/b&&/p&&p&在一个家庭中，父母是家庭经济支柱，只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的健康快乐的生活才不是空谈。作为父母要提前根据家庭的收入、支出、贷款、债务的金额，合理投保商业保险的保额。&/p&&p&要谨记&b&“留爱不留债”&/b&的道理，父母一旦遭遇意外或重大疾病的情况，顶梁柱不在了，宝宝一定会受到家庭的影响。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&二、保障重于理财&/b&&/u&&/p&&p&很多保险公司目前主推的产品属于偏理财类型，实现教育金、固定领取、复利计息等功能，大多保费都是10000元/年以上。但这类产品并不适合优先购买，毕竟对于大人和孩子来说，保障才是选择保险的直接原因。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&三、顺序要有侧重&/u&&/b&&/p&&p&保险产品多，购买之前一定要搞清购买的顺序。以孩子为例，鉴于少儿身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，患病风险大，保障意外伤害类和保障重大疾病类的保险产品要优先购买；其次，在已购买基础产品以后，根据家庭收入情况，投保教育金类型的产品。&/p&&p&清楚了这几个要点，才能去选择和购买保险。&/p&&p&这里再回答两个购买保险过程中，比较关注的两个问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&Q1：如何选择保障类产品的保险金额和交费期限？&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&a 、意外伤害保险保险期间一般为交1年，保1年，保额可选择10-20万，保费在几十元；&/p&&p&b、重大疾病保险选择短中期交费（5年/10年），保额20万左右，保费在几百-1000元。&/p&&p&c、如果家庭条件允许，可考虑为两人或其中一人购买年金类型的保险产品，目前市场主流的年金产品类型包括固定领取（每年固定给付生存金或教育金利益）+分红利益（保单红利），上述利益可进行复利计息，或者直接进入月复利计息的万能账户，一般为10年期交费。无保障的保险功能，主要功能以强制储蓄，资金保值增值，抵御通胀的功能为主。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&Q2：购买保险时，为什么需要关注保险公司、理赔时效以及保险产品的保障内容等？&/b&&/p&&p&a、目前市面上的保险公司都非常注重公司的理赔时效、品牌宣传以及销售合规，所选&/p&&p&公司一定是中大型保险公司（中国人寿、平安、新华、泰康、太平、太平洋等）。因为&/p&&p&上述公司的服务流程完善，销售与服务人员素质较高，线上和线下理赔时效较快；&/p&&p&b、 在购买前要仔细阅读保险产品的条款，对于条款中的主要责任、责任免除以及保险金额需重点关注，遇到不明白的问题应及时咨询销售人员或拨打客服电话进行咨询；&/p&&p&c、按照目前大多数的保险公司销售后的流程，都会与客户签署保险合同送达书，以及进行客服电话回访。接收到上述资料后，务必仔细阅读并由本人亲笔签字，保护好消费者的合法权益。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&结论：给孩子配置保险是一件不错的事。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&BUT，请继续看&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&当然，没有保险的朋友也不用过于担心，小朋友在进入幼儿园后，幼儿园为每一个孩子投保一定额度的社会保障保险和意外伤害保险，保障小朋友在年幼阶段和幼儿园期间内外的发生的意外伤害事故，家长留意相关的保险责任后，可以适当补充保额，更好的为孩子的健康成长提供保障。&/u&&/b&&/p&&hr&&p&我不会在评论中回复具体保险咨询及方案评估。&/p&&p&具体咨询方案通过&b&私信。&/b&&/p&
点击右上角【关注】，产品及方案咨询私信回复“1”，请注明性别年龄以及需求，如：男30岁重疾+寿险保费预算7000元。帮你避免买错买贵产品，别花冤枉钱，咨询每日限10人~；马上过年了，少点套路多些真诚，开门见山直接说吧。 一、先大人，后孩子在一个家庭中…
&p&一句话！性价比超低！很坑！每年10万缴3年，前提是给刚出生的小孩交，等他80岁的时候，账户就有905万了！&/p&&p&厉害吧？诱人吧？&/p&&p&好，你离入坑不远了！&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-bd5be5e192b50bd706cd127ef6af0a62_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&728& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-bd5be5e192b50bd706cd127ef6af0a62_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&这个截图里就是平安人寿推的“玺越人生”的文案。&/p&&p&打着“三年帮你完成养老”的旗号，号称“一年只卖这一次”，上市1小时就卖了11.5亿。心疼这些把钱送给平安的旁友们…………&/p&&p&先来看看这个保险的构成。平安玺越，由一个年金险加一个万能险组成。&/p&&p&年金险和万能险都属于有理财性质的保险，你可以把它看作是一种投资。&/p&&p&如果我们买的是预防意外的保障型保险，可以不在乎有多少回报收益；但是投资，首先就要考虑收益率高低了。&/p&&p&那我们就来算算账，看看它的收益是多少。&/p&&p&按照这个保险的说明，在孩子0岁时年缴103593元，共缴3年，如果每年都把返还的钱取出来，不进万能险账户，在孩子长到80岁，可以获得三部分收益：&/p&&p&1、一次性返还：5-6岁可以先返首年保费10多万元；65岁再一次性领取所有保费30多万；&/p&&p&2、每年固定返还：7-64岁，每年返还2980元；66岁起，每年返还4470元；&/p&&p&3、保险期间不确定的分红。&/p&&p&其中第三部分保险期间的不确定分红，我们假设为零（因为没有写在纸上的收益都是耍流氓！）。我们现在把所有的收益，折算成每年的收益率。&/p&&p&这里就要教你们一个特别好用的技巧了，用Excel就能算。&/p&&p&先打开Excel，填写每年的现金流。&/p&&p&其中交出去的保费要记为负数，领到的钱记为正数，没有现金流就填0。&/p&&p&输入80年的数据。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-ed37fbd7899dcc6c74f7_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&384& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-ed37fbd7899dcc6c74f7_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&然后，插入IRR公式。&/p&&p&找一个空格，点击插入“IRR函数”，选择现金流单元格的全部范围（这里是80个单元格），得出的实际收益率是：&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-074f7a1f4083664adfc1ac3b083a0087_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&534& data-rawheight=&196& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&534& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-074f7a1f4083664adfc1ac3b083a0087_r.jpg&&&/figure&&p&红框里的数字看到没？&/p&&p&这款产品年化收益率是1.9%！还不如银行定存。&/p&&p&不仅是平安的这款，其他家公司也有同类产品，实际年化收益率都在2%左右。&/p&&p&照这个收益率，总共也就能取出65万多，文案里的905万是哪里来的？&/p&&p&这是他们叠加了万能险账户收益，算出来的。&/p&&p&好，现在就假设每年账户里的钱都不取出，全部进万能险账户增值，实际收益能到多少呢？&/p&&p&万能险账户收益率有三个档次，低档每年收益1.75%，中档4.5%，高档6.0%。&/p&&p&按照上面那个方法再算一次。&/p&&p&结果是什么呢？每年都要获得6%的高档收益，到了80岁账户里的钱才能变成905万。&/p&&p&那有人说了，我让保险公司给我承诺，保证每年都有6%的收益，不就行了吗？&/p&&p&不要天真了！&/p&&p&保险公司只会承诺低档收益的，平安的低档收益，就1.75%。&/p&&p&说了这么多，现在真相就很清楚了：这种保险本质上就是一种70-80年期的低风险理财产品，实际收益率3%-4%左右。&/p&&p&这种保险，土豪追求资产配置的时候，配一些来保底还是可以的。&/p&&p&但是！非常不适合普通人。&/p&&p&收益又低，流动性还很差，30万锁死在账户里不能动，5年以后能取出来10万，再等55年再取30万。你哪天想把30万拿出来应急，没门！要退保，损失可是很大的。&/p&&p&普通人买保险，首先要做到“先保障，后理财”。先为家庭搭建好基础性保障后，有了闲钱，再找些靠谱和更高收益的理财产品，这类理财型保险，没必要考虑。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-627c8cdec5d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&428& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-627c8cdec5d_r.jpg&&&/figure&&p&这张表格建议收藏 ，如果有保险销售再用“保障一生”“养老不用愁”来误导你，就把这张表格甩到Ta脸上~ ~&/p&
一句话！性价比超低！很坑！每年10万缴3年，前提是给刚出生的小孩交，等他80岁的时候，账户就有905万了！厉害吧？诱人吧？好，你离入坑不远了！ 这个截图里就是平安人寿推的“玺越人生”的文案。打着“三年帮你完成养老”的旗号，号称“一年只卖这一次”，…
&p&回答题主问一：玺越人生是个什么样的产品？&/p&&p&绕的不能再绕的产品，绕晕然后就可以买单了！&/p&&p&但是遇到爱说实话的吐槽菌，这个怕是没效了，下面我们来理一理：&/p&&p&一
抓住几个关键词“&b&特别生存金&/b&，&b&生存金&/b&，&b&祝寿金&/b&，&b&养老金&/b&，&b&身故金&/b&”。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-a1a9b2737c65d_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&1134& data-rawheight=&567& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1134& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-a1a9b2737c65d_r.jpg&&&/figure&&p&以少儿版为例，&/p&&p&1 从缴费第五年，第六年分别领&b&保费的50%&/b&【特别生存金】，也就是说第一年的保费还给你了&/p&&p&2 剩下交的保费到哪里去了呢，从第七年开始，每年给你&b&保额的20%&/b&【生存金】，一直到领取养老金发放那年。（注：是保额的20%哦，举例：0岁男宝，年交10万，交5年，60岁领养老金，那么生存金领6036元，保费50万保额3万多点，这个比例自己参考吧）&/p&&p&3 祝寿金可以自己设定60岁或者65岁，70岁，到时候领取&b&总保费&/b&【祝寿金】。&/p&&p&4 祝寿金领取后每年领&b&保额的30%&/b&【养老金】，一直领到身故。（举例：0岁男宝，年交10万，交5年，60岁领养老金，那么养老金领9054元）&/p&&p&5 身故就现价和保额取其大啦。（举例：0岁男宝，年交10万，交5年，保额3万多一点点）&/p&&p&&b&【这款产品分为少儿版、成人版（50岁前版本，50岁后版本），先搞清楚少儿版，成人版就好理解多了，有些许改动而已】&/b&&/p&&p&这样讲是否清楚如果自己买了这款产品自己能拿到多少钱有数了吗，如果想从收益的角度来讲呢，那这款没戏了，回报率又低又慢。&/p&&p&如果图个安稳，相当于整存领取，一直有钱花（虽然与投入相比，产出太小），咱们这款产品效果还是杠杠滴。毕竟是寿险产品！毕竟是大公司！（哈哈）&/p&&p&另外，咱们还有个账户，保底1.75%，额外有分红，虽然不晓得好多，有比没有好。&/p&&p&实话讲，玺越人生要看基本的保证部分，简直莫法看，与市面上同类产品相比，排名不要太靠后，好在分红部分可能还比较有看头，毕竟大公司嘛（哈哈）&/p&&p&最后，这款产品值得买吗？&/p&&p&&br&&/p&&p&答：反正我不买。&/p&
回答题主问一：玺越人生是个什么样的产品？绕的不能再绕的产品，绕晕然后就可以买单了！但是遇到爱说实话的吐槽菌，这个怕是没效了，下面我们来理一理：一 抓住几个关键词“特别生存金，生存金，祝寿金，养老金，身故金”。 以少儿版为例，1 从缴费第五年，…
&p&你好，无论是什么理财产品，在购买之前，不能只听宣传，因为宣传一定按最好的最高的收益拿出来，而实际的，看合同，看合同，看合同，这是唯一的标准&/p&&p&平安的玺越人生是2018年的开门红产品，以下是平安网站玺越人生内容截图：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-aa2d70ff94b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&785& data-rawheight=&547& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&785& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-aa2d70ff94b_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-e859b8da1bb2a0b1c92dd8c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&791& data-rawheight=&912& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&791& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-e859b8da1bb2a0b1c92dd8c_r.jpg&&&/figure&&p&看起来内容挺多，别发麻，随便找个年龄段儿的计算下，就知道值不值了：&/p&&p&18岁、成人版、男性：&/p&&p&&b&保费：58386*3年=175158；保额：1万&/b&&/p&&p&“生存金：自第7个保单年度起至64周岁，每年给付20%基本保额”&/p&&p&&b&7年后领取，也就是18+7=25岁开始，领到64岁，是40年，20%保额：00元&/b&&/p&&p&也就是说&b&40年内每年万&/b&&/p&&p&“特别生存金：51岁之前投保，在第5、6个保单年度末分别返还50%年交保费。”&/p&&p&特别生存金再领取：两年分别返还一年的保费也就是58386&/p&&p&&b&65岁之前生存金可以领取的是：8万+，近13.8万&/b&&/p&&p&“养老金：自65周岁对应保单年度起至终身，每年给付30%基本保额”&/p&&p&&b&65岁之后每年收到保额*30%=1万*30%=3000元&/b&&/p&&p&&b&保费（383）*3000元近似等于12.25&/b&&/p&&p&也就是说65岁之后需要12年才会把17万多的本金取回来，这时候65+12=77岁&/p&&p&（普及一下以上是生存金，就是按条件能百分百拿到的钱，至于分红，数额不一定，目前无法计算）&/p&&p&从18岁开始连续存三年，存了17万多，近60年的时间，能够得到的利息也就是那么一点所谓的分红了，不禁想问：真的会比银行高么？&/p&&p&写在最后：&/p&&p&保鱼君想说，保险的购买初衷应该是保障用的，理财险不能起到保障的作用，对人身健康、生命的保障都是没有的&/p&&p&希望能帮到你&/p&&p&关注保鱼君（微信公众号：&b&我爱多保鱼&/b&）了解更多保险知识，公众号在线时间更长，有其他问题可以和保鱼君沟通，本着专业、中立、严谨的态度分析保险，根据每个人的需求，相信可以帮您找到最适合的保险&/p&
你好，无论是什么理财产品，在购买之前，不能只听宣传，因为宣传一定按最好的最高的收益拿出来，而实际的，看合同，看合同，看合同，这是唯一的标准平安的玺越人生是2018年的开门红产品，以下是平安网站玺越人生内容截图：看起来内容挺多，别发麻，随便找个…
&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-1c6adb34e87c0b72e66251_b.jpg& data-rawwidth=&2761& data-rawheight=&1546& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2761& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-1c6adb34e87c0b72e66251_r.jpg&&&/figure&&p&和很多人一样由于严重的拖延症（以及保监会今年比以往更严厉的监管带来的日常工作量上升）使得我在2017年最后几天才为大家公布我所推荐的保险产品列表，不由得和各位读者说声非常抱歉。&/p&&p&和我一贯坚持地那样，本文章推荐产品列表并不是一个无脑买的过程，我更希望是那些没有详细阅读过我回答的朋友先阅读一下我的42K赞回答：&/p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& data-image=&https://pic2.zhimg.com/80/807d43c360d51eb4e118d20c7a60.jpg& data-image-width=&960& data-image-height=&720& class=&internal&&如何用保险保障自己的一生？&/a&&p&以及它的附属回答：&/p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& data-image=&https://pic1.zhimg.com/6293fdab529ac9d5bx120.jpg& data-image-width=&600& data-image-height=&450& class=&internal&&李元霸：十个保险相关常见问题的回答&/a&&p&（以上链接请在新窗口打开，不然以现在人浏览互联网时候的跳性和忘性，你不容易再跳回来阅读本文章）&/p&&p&&br&&/p&&p&“强迫”你们一定要阅读这两回答的原因是：虽然对于我来说，我判断某个人或某个家庭需要购买什么保险以及购买多少额度的保险诸如此类问题大概只是30秒时间的事情，但是保险产品特别是人寿保险产品很多都是长期保险，它的保险期间动辄数十年。在如此长的岁月里，知乎可能早已关张，你也忘记有李某存在，但是阅读以上回答能为你解答保险的基本原理知识以及国内保险是否可靠，能让你对商业保险的作用有个清晰的理解。&/p&&p&买保险不就是买一个放心?我们至少要理解为什么我们买到了放心，你们说对不？&/p&&p&另外，在阅读我的推荐列表前，我把两个最可能又被人拎出来反复问的问题再回答一遍，也请各位在评论或私信里高抬贵手不要再问了...&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&问题1：我居住在某某城市（一般是3线城市以下），为什么你推荐的保险很多无法购买，特别是网销产品？&/b&&/p&&p&答：除了经济因素和可能缺乏分支机构，保险公司无法提供可靠服务外（特别是健康险），更大的因素是法制环境在这些地方相对薄弱。如果发生诸如骗保等事情，当地司法机构即使不“偏帮”这些人，很多时候也会袖手旁观。比如，合理拒赔后直接上门砸营业部或者营业网点保险公司员工被殴打后，打110后，警察也不会介入。这在实务中根本不算什么新鲜事。&/p&&p&这当然可以归咎于天朝和稀泥似的维稳特色和小地方人情世故的羁绊。我在知乎不止一次说过保险公司是弱势群体（而且经常被讥笑一番）。我们保险公司也会采取措施规避风险，常见的就是限制某些产品（特别是网销保障型产品）的销售地域或者至少限制保额。这都是被几万几十万甚至几百万的恶意理赔活活生生堆出来的教训。&/p&&p&所以不要再问我为啥某某地买不到我推荐的保险了，这就跟中国最好的那些工作求学就医的机会只有一二线城市才有，这是社会和经济发展不平衡间接导致的结果。&/p&&p&当然，你们也不要急，我等一下推荐的保险会尽量考虑让更多地方的人（通过网络）就能买到的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&问题2：我有甲状腺结节、乙肝、糖尿病甚至以前患有重大疾病，现在想买保险，但是过不了你推荐产品的健康告知，请问怎么办？&/b&&/p&&p&答：我推荐的大多数产品都是网销产品，网销产品由于销售模式，虽然它的健康告知是最简单的，但其实是最严的。没有办法，销售便利和风险筛查必需有个折中。我们的目标是这个产品的健康告知保证大部分我们目标客户群不受影响。&/p&&p&如果你过不了健告，没有办法，必须选择线下投保方式，购买保险公司提供人工核保的产品。他们可能会比我推荐的网销产品贵，但是没有办法，我推荐的那些产品目标客户群不是你们。&/p&&p&而且你们也不想假装看不到健告，全部选否，但又担心以后理赔会不会因为被查出隐瞒而拒赔？我刚才不说了嘛，买保险也是买个放心，要放心的话还是请走人工核保的产品。只要人工核保通过的保险公司同意承保的保单，即使有既往症，也要按约定（可能按标准体，也可能会有加费、除外等）承保。&/p&&p&&br&&/p&&p&还有一些常见问题如“我父母现在50多、60多了买不了你推荐的保险请问咋办”这种问题也非常常见，但是其实我在上面两个链接里已经早已回答。还是那句话，请看完开头那两个链接的回答，才阅读下面内容，买保险不仅仅是付钱那么简单，要对你自己负责。
&/p&&p&&br&&/p&&hr&&p&和往常一样，&b&我非常诚挚地声明以下所推荐产品乃至在我其他知乎文章或者微博出现的产品我及我家人无法从其销售中获得任何报酬。&/b&事实上，以下其中一款我将要推荐产品的销售平台的运营负责人还在上市的时候通过微博私信问我是否可以为其推广其产品，但为了避嫌（之前有其他同行误以为我为某些产品代言）我决定将推荐任何保险产品的时间延迟到至少在其上市后3个月，即使它可能真的很好。而那个产品的渠道负责人可能也没想到有一天我还会免费为其“推广”。&/p&&p&&br&&/p&&p&不过让你们“失望”的是，本次产品推荐和我之前知乎最高赞回答里推荐的差别不大，甚至我现在这篇文章的回答很大部分也是改编于那篇文章。由于竞争的关系，很多公司会将对标产品的部分年龄部分缴费期等“鸡贼”地比我推荐的产品低了一点（大家都做产品我们懂的），或者声称投保规则更宽松点除外责任更少等等卖点（虽然我也不理解什么时候这些成为卖点了），但是只要没有突破性的价格下降，我仍然只推荐第一款最早上市把价格打开局面的产品，以资鼓励。&/p&&p&&br&&/p&&p&以下产品按照我认为应优先购买的顺序排序，共三大类：&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&第一大类：房屋保险&/u&&/b&&/p&&p&&b&唯一推荐：平安家庭财产保险组合&/b&&/p&&p&购买链接：&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//baoxian.pingan.com/product/jiatingcaichanbaoxian.shtml& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&baoxian.pingan.com/prod&/span&&span class=&invisible&&uct/jiatingcaichanbaoxian.shtml&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&（注意：我认为只需要保房屋主体结构责任即可，最多加保一个水暖管爆裂损失责任，其余责任属于不那么重要的添头。由于地震在房屋险为标准除外责任，如果需要购买地震保障，请额外购买地震责任&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//baoxian.pingan.com/product/dizhenbaoxian.shtml& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&baoxian.pingan.com/prod&/span&&span class=&invisible&&uct/dizhenbaoxian.shtml&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&，价格偏中等，考虑平安目前国内完善的服务网络，仍然推荐）&/p&&p&推荐原因：财险本身多数都是一年期短期险，财险公司也以打价格战闻名，大不了今年赔钱明年调高价格，先把客户吸引过来再说。而这款保险大概至少5年以来都维持在现在这个极低的价格，我还没有找到比它更便宜的，当然有个别公司“故意”做低一点想对标的，但是房屋保险属于保额很高保费很低的产品，特别还存在超高保额部分保额增长和保费增长并不是比例关系，这需要保险公司有非常大的盘子及像再保安排这样的风控措施去承担这种超高额赔付带来的损失波动（比如杭州保姆纵火案中遭受波及的豪宅邻居（林爸爸即使买了可能也无法获得理赔，因为是家庭雇佣人员的故意行为，属于除外）），风控措施不好很容易就会带来每年保费调整，而平安财险的承保池我认为已经足以支撑房屋保险可能会出现的大经验波动了，它能长时间维持现在这个价格就是一个证明。我通常不推荐短期险，但这个是例外。而目前房屋几乎是国内很多家庭单一最大资产，投保房屋保险非常重要，甚至比先帮你自己投保还重要。
&/p&&hr&&p&&b&&u&第二大类：重大疾病保险&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第0位推荐：华夏人寿优优宝重大疾病保险 / 华夏人寿YOYO宝重大疾病保险&/b&（后者有重疾28天生存期要求，实际发售版本为无28天生存期要求的前者）&/p&&p&购买链接：停售，买不了&/p&&p&推荐理由：后面第1推荐的产品实际对标的就是它。它去年末准备上市的时候很鬼畜地被保监会一项处罚波及，处罚解禁后华夏人寿的管理层犹豫其利润太低甚至明摆着会亏损，因此目前暂时束之高阁。但由于它第一次惊人地把国内（包括港澳台）重疾险价格打到如此低，即使它现在不卖了，我也要把它摆在第0位贡着，以资敬佩。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第1位推荐：百年康惠保重大疾病保险&/b&&/p&&p&购买链接：&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.kaixinbao.com/jiankang-baoxian/309551.shtml& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&kaixinbao.com/jiankang-&/span&&span class=&invisible&&baoxian/309551.shtml&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&（开心保为百年人寿旗下保险销售平台，为避免中介之嫌，本文推荐其余产品我只贴了官网、官微平台购买方法，但百年官网不卖这产品我也没办法，只能推荐它旗下自己的平台）
&/p&&p&推荐理由：因为第0位推荐买不了，只能推荐本产品了。不用看了，这款产品保险公司肯定赔钱，非常便宜。以后有没有公司能做到比它和华夏优优保更便宜？不太可能，除非脑子坏了。它在部分销售模式甚至还匪夷所思地提供“返佣”（我本人对“返佣”不评论，本文评论亦请