负债让你更有钱
& & [负债让你更有钱 / 曾勇 著 ]
资深理财专家和培训导师，中国注册理财规划师协会专家委员，《理财周报》专栏作者、特约记者。荣获国际理财规划师、金融理财师、国家理财规划师、Loma寿险管理师、国家职业经理人等国内外多个权威资格，并被评选为2007年中国十大优胜理财师。现任广州誉融理财顾问有限公司总经理、首席讲师。
长期从事金融理财教育，具有扎实金融理论基础和丰富理财实战经验，年授课讲座超过200场，受众数万人。曾担任多家金融理财公司市场首席执行官和销售总监，柯达（中国）投资有限公司中国培训部和服务部经理、华南华中区等大区经理。著有《不差钱——过冬的理财智略》。
& & 正文 名家推荐
80后90后只要不是富二代，基本上都要举债。欠债并不可怕，能用别人的钱赚钱、消费的都是牛人，只有生不出钱、还不起钱的才是笨蛋。债务就好比藏獒，养好了是生死兄弟，养不好就是豺狼猛兽。曾勇先生的这本著作，弥补了目前我们在金融实务领域债务管理上的空缺。借助于它，广大的房奴、卡奴们翻身做房东、卡主吧！
& & ——方玉书
东方财富网副总经理、总编辑
每次读曾勇老师的文章，都会惊讶于他从实践中总结出来的财富智慧。理财，这个看似专业的金融行为，更需要你我从点滴生活的智慧中去体会。曾勇老师的文字，可以帮我们学会用负债撬动财富，通过理财成就美好生活。
& & ——黄云凯 &
华扬金融教育集团董事长
& & 正文 前言（1）
都期待过上体面富裕的生活，成为让人羡慕的富人，很多人也正为之奋斗着。那穷人和富人最大的区别在哪里？
很多人马上会想到：那还用说，当然是一个有钱一个没钱。
表面上的确如此，但事实却大大出乎一般人的想象。
以前面对种种花费开销，又想买好车好楼的我和许多人一样，总是梦想有一天能突然中500万，那什么问题都解决了。可事实却远非如此。有个调查跟踪了数百位突然中了彩票的百万富翁，发现这些人居然并没有像人们想象的那样，从此过上幸福快乐富裕的生活，而是平均五六年后财富又回到了起点。突然的暴富让很多人看似达到了原来梦想中的生活目标，其生活和心态却因为财富的降临再次失去了平衡。很多人并不懂得该如何用好管好这些“飞来”的财富，最终在短短的几年就将巨额财富全部花光。人从贫到奢很容易适应，但是从奢到贫却异常痛苦，甚至根本无法接受。虽然财富回到起点，但是人却无法再回到起点。最终这些曾经的百万富翁们，离婚的、破产的、自杀的、被追杀的、穷困潦倒的……很多人比中奖前过得凄惨得多。
穷人和富人的最大差别，不是现在手上的财富数量，因为手中的财富只是暂时的；而是如何对待手中的财富，是观念和方法，最终决定了我们的人生如何度过。
穷人，最主要的理财方式，往往都是存款，辛辛苦苦挣钱，把钱放到银行里后基本就不再舍得动用，然后再继续努力去挣钱。始终是人忙着，钱却闲着。
& & 正文 前言（2）
富人，却往往变着法子让钱忙起来。除了自己努力去挣钱，还总是想尽办法从银行或者其他途径借钱，用自己和别人的钱生钱来为自己挣钱。而且，很残酷的是，很多富人用来投资的钱，却是穷人放在银行里面的钱，最终用穷人的钱实现了自己有钱有闲的富裕生活。
穷人往往意识不到问题出在哪里，却总是把贫穷归结到工资低、收入少或者是自己的运气差、机会少，认为能做的只是更加努力地去工作去挣钱，或者坐等机会的眷顾。
事实就是如此，如何对待钱，能否将钱充分利用好，最终决定了我们是否能够过上富裕生活。即使现在你很穷，但只要懂得运用金钱，我们就会逐渐富裕起来。如果不懂得运用金钱，那即使现在很富裕，也会有把钱花光用光的那一天。
& & 怎样才能更好地运用手上的金钱？
我们中华民族从古到今都崇尚“无债一身轻”，视债务如洪水猛兽，努力避而远之，宁愿积累得少点，也不想去承担任何风险。“无债一身轻”却让我们永远一身轻，轻得没有任何富裕可言，只是过着平淡的温饱生活。
债务，从另外的角度看，却是一个极佳的工具，我们可以利用债务的杠杆作用撬动更大的财富。就像大多数富人那样，虽然自己的钱有限，却可以通过负债，用别人的钱，更多的钱来钱生钱钱滚钱，最终得以快速成就自己的美好生活。
& & 正文 前言（3）
现代社会，我们离不开负债，也必须有负债，只有充分利用好负债，才能够快速到达富裕生活的彼岸。
当然，负债也绝非越多越好，适当的负债是成功的保障，但是过度的毫无节制的负债，会让我们原本还能维持的基本生活失去保障，甚至让我们成为悲惨的债务奴隶。有的人为了应付债务，失去了眼前生活的安宁，有的还不得不痛苦地牺牲掉长久的幸福，被戏称为“债奴”“卡奴”“房奴”“车奴”。
负债就像水中行船，水能载舟亦能覆舟。良性负债，能帮助我们成就富裕的生活；不良负债，会断送我们美好的未来。
要想用好债务，就必须先认识债务，通过合理规划来理债，而且是聪明地理债，然后根据自己的实际情况，综合选择适合自己的债务。
没有还不了的债，只有不会还债的人。问题不在于债务本身，而在于我们是否有驾驭和运用债务的能力。
本书中的各种个人利用债务投资的方法和实例，不仅能帮我们理清债务，逃离债务的困扰，更重要的是通过控制不良债务，合理负债来帮助我们自己。债务可以让我们更有钱，为我们的美好富裕的生活建立更加坚实的基础。
在整个写作过程中，非常感谢我的编辑卓巧丽小姐、乐卓莹小姐、沈家乐小姐、宋冬雪小姐和蓝狮子财经出版中心，没有他们认真悉心的指导和帮助，这本书很难最终呈现在大家面前。也非常感谢我的同事和家人给我的大力支持，还有众多的同行、朋友和学生，他们也给了我很多非常有价值的建议，这里一并表示感谢。
如果这本书能对大家的生活有所帮助，将是我最大的希望。谢谢大家。
& & 正文 现代“负翁”的苦与乐（1）
早晨一阵急促的闹钟声把小钱吵醒了，他很不情愿地睁开眼睛，擦掉嘴角的口水，才确认刚才又是在做梦。好梦总是那么短暂，小钱忍不住回味着刚才的那个梦。在梦中，小钱和女友在餐馆大吃特吃，嘴里品着美味佳肴，手里摆弄着刚上市的时尚手机iPhone，看着周围人投来的羡慕眼光，心里别提多神气了。在梦中，小钱不仅把房贷车贷还完了，信用卡欠款也不拖欠了，还有不少盈余，重新恢复了原来颇有面子的生活，想买什么就买什么，想吃什么就吃什么，潇洒自在。
回到现实，小钱却怎么也高兴不起来，心情那叫一个烦！昨天银行的律师打来电话，催缴欠款，还说本月自己再不还款就可能被银行告上法庭。
上班路上，小钱一边开着车一边心神不定地想着那个催款电话：扣除本月必须还的房贷车贷，工资基本所剩无几，剩下上万的信用卡欠款拿什么还呢？他实在是一筹莫展。到了公司，阳光透过百叶窗把豪华的办公室照得格外明亮，小钱灰暗的心情与之形成鲜明对比。自己怎么说也是个月入过万的白领，生活竟落到这般悲惨地步，富翁没做成，倒变成了“负翁”！
的确，在旁人看来，小钱过的是非常体面的小康生活：年轻有为、事业有成、有车有房、收入过万、女朋友漂亮时尚、两人感情稳定。可风光的背后，心中的痛苦和折磨只有小钱自己才明白：每月房贷4
800元，车贷2 000元；由于房子是明年交楼，现在每月不得不花1 000元在远郊租房，每月加油、养车等开销也超过2
000多元。作为主管，每月几场的人情炸弹开销可不能太少，这样每月又没了近千元。小钱已经有4个月没有给父母寄钱了，相反父母还总问自己缺不缺钱，心里虽然很内疚，但也没有办法，只能希望以后再好好孝顺父母。
& & 正文 现代“负翁”的苦与乐（2）
时尚的女朋友喜欢逛街，总拉着小钱流连在各个大小商场的时尚潮区。为了哄女朋友开心，小钱舍得买任何东西。就在上个月，女友说小姐妹个个都在用新款的手机，自己的手机已经旧了。虽然在小钱看来这手机只用了一年多，但是看到女朋友乞求的眼神，他还是咬咬牙，刷卡给女朋友买了下来。
看着空空的荷包，小钱只能自己省吃俭用，还总担心，别又有什么花费等着自己。曾经总喜欢在公司挑头聚餐的他，现在是能躲就躲，什么理由借口都用过了。这半年小钱不仅将自己和父母的储蓄全部用尽，还欠着银行信用卡18
000元，已经过了还款期限两个多月了，他甚至无暇顾及滞纳金。看着每月完全入不敷出的窘境，小钱实在不敢想象万一有什么急事要花大钱该怎么办，房屋装修、家具家电等大笔费用就更不敢想了。
小钱对白领的理解就是：每月领到的工资还没有捂热就统统交了出去，几乎一分不剩，简直就“白”领了。当初为了面子上的风光，加上思想够新潮，观念够前卫，小钱一冲动，在完全没有作好准备时，就提前迈入了有房有车的“中产阶级”行列。买房子是为了结婚，多少有点不得已。但是车子，当初贷款买车倒是轻松，他现在才意识到养车的费用才是持续不断的大开销。小钱就这样使自己成了不折不扣的“负产阶级”。他有些想不明白，自己原本追求的是富翁生活，现在不仅一点幸福都谈不上，甚至连日常生活都难以维持，自己怎么就成了捉襟见肘的“负翁”了呢？
小钱觉得自己像一只蜗牛，背着重重的壳一步一步艰难地往前爬，不知道什么时候才是个头。每天他也只有在梦中才会比较轻松，才是个富翁，才能摆脱眼前的困境。但是美梦什么时候才能成真呢？
& & 债！债！债！
曾经有一个故事非常流行，说有一天在天堂的门口，一个中国老太太和一个美国老太太在一起谈论自己最开心的事情。中国老太太说，昨天终于攒够买房子的钱了，虽然自己没能住上一天，但可以留给子孙后代，仍然觉得很幸福。而美国老太太觉得最幸福开心的事情是昨天终于还清了购房贷款，同样可以无牵无挂地离开了。
美国老太太虽然刚还完贷款，但是通过负债，自己享受了一辈子的住房。而中国老太太，虽然钱是攒够了，却没有享受过一天新房子。
& & 正文 现代“负翁”的苦与乐（3）
这个故事反映了两种截然不同的生活理念和方式，虽然都是拥有了可以购买属于自己的房子的资本，但是两者所享受的生活却大不一样。要想真正获得高品质的生活享受，就要改变观念懂得花钱消费，敢于大胆负债，通过负债提前享受高质量的生活，因为人生不仅要看结果，更要看过程。
中国自古崇尚储蓄和节俭，不到万不得已绝不负债，追求无债一身轻。这个传统影响了从古到今一代又一代的中国人。进入改革开放新时代，特别是20世纪90年代，人们的生活方式和处世观念开始发生彻底的变化。同时，为了促进中国经济的快速发展，需要扩大内需提升消费，政府也开始适时引导，制定了一系列鼓励消费的政策，并有计划地推出许多负债贷款产品，比如商品房和汽车等，通过信用消费、按揭消费、个人贷款等各种颇具吸引力的消费信贷工具，吸引了为数众多敢花未来钱的超前消费者。媒体也积极响应政府号召，努力宣传鼓励老百姓负债消费，享受生活。
但很多人却从一个极端滑向了另一个极端。他们完全摒弃过去的纯朴节俭的生活方式，崇尚消费，甚至迷恋超前消费和负债消费，全然不顾未来，大胆花着明天的钱享受着今天的日子。
于是，在超前享受着物质生活的同时，出入似富翁，实际是“负翁”的“房奴”、“卡奴”、“车奴”、“孩奴”、“债奴”等群体迅速在各类人群—尤其是年青一代中蔓延，成为社会潇洒生活方式的示范群体。不经意间“负翁”身份带来的负面效应，已经开始深深地影响人们的实际生活和未来。
有调查表明，有58%的人敢用明天的钱，其中48%的人在负债消费的时候从没想过“负翁”是种负担。
我们自己是否就是“负翁”族成员？做“负翁”究竟是喜还是忧？当超前消费、负债消费的观念排山倒海般涌来的时候，我们是否已经作好心理准备，接受“负翁”的冲击和影响？
& & 正文 现代“负翁”的苦与乐（4）
美国老太太的生活让人羡慕，但她是在自己完全可以控制的范围内，用负债改善了自身的生活。负债没有错，错的是超出自身承受能力去负债，可惜大多数的“负翁”们正是如此，敢于超前消费，全然不顾自己的实际偿还能力，盲目追求着“花明天的钱，圆今天的梦”，表面上生活一下子变得很美好，实际上却给自己埋下深深的隐患。
正如俗话说的那样：“人生本平衡，有得必有失。”通过负债，虽然我们可以马上住大房子，开漂亮车子，无所顾忌地购物，享受着各种奢侈品带来的荣耀，但是随之而来的却是难以承受的债务冲击。负债，特别是恶性负债，超出我们实际偿还能力的负债，最终让我们陷入债务的困境中，失去了金钱，失去了自由，失去了欢笑，失去了时间，失去了信用，甚至失去感情，失去家庭的和睦。负债更让我们失去了更多赚钱和享受未来美好生活的机会。
有一首歌叫《征服》，被不少“负翁”改成了：“就这样被房子征服，切断了所有退路。不敢请假，也不敢换工作，很少出门旅游，甚至不敢生病，忘却了快乐，就只有一个苦。”所以我们用了一个不是太好听的名字“债务的奴隶”来形容这些“负翁”。
奴隶在字典里的解释是：需为奴隶主干活，无自己的报酬，也完全没有人身自由。现代社会的“奴隶”与字典里所描述的大不一样，他们普遍拥有理想抱负，学历高、收入高、层次高，拥有让人羡慕的工作，往往站在时尚的前列，对生活品质有着特定的追求。
下面我们就看看这些时尚的“奴隶”们的幸福生活。
& & 正文 负债，风花雪月的背后
负债借钱的人不少，但并不是每个借钱的人都有资格被称为“负翁”。有人借钱是为了投资，希望用借来的钱生钱。还有些人借钱纯粹为了消费，花完就完了，不会带来任何附加收益。原则上来说，只有将贷款用做自己的生活消费，并最终因为负债导致实际生活品质下降的人才是真正的“负翁”。不少人通过贷款负债购买非生活必需品，比如为了购买化妆品和车子以及完全超出自己承受能力的大房子，而不得不将每月大部分的收入用来还债，往往还要拆东墙补西墙，严重影响了生活质量。经不起任何风吹草动，深陷债务泥潭难以自拔。
& & 正文 “负翁”生活离“潇洒”很远
Joe每天下午6点半下班，先开车到地铁站接女朋友再一起回家。路上大概需要将近一个小时，到家后再做饭、吃饭，直到晚上9点半，两人才算是忙完了一天的事儿。在Joe看来，这种宅男宅女的生活和原来想象的大不一样，完全是由买了新房子和之前的胡乱消费造成的。
& & 以前，
Joe和女朋友生活得很“潇洒”，下了班两人基本都是在外面吃饭、泡吧、唱K，总之不到半夜是不会回家。那时候Joe总想着自己能力不错，从没有担心过收入的问题，也就没有怎样刻意存钱，属于典型的“月光族”，虽然工作了几年，却基本没攒下什么钱。买房还是拿了父母所有的积蓄，才勉强把首期款缴上。后来看到周围同事都开上了车，Joe也抵挡不住汽车销售公司免息分期付款的诱惑，刷一下信用卡就把车开回了家。父母垫付的钱暂时不用考虑还，但是各种贷款就不得不立刻开始偿还，这样Joe一下子就背上了几十万元的车债和房债。
每个月必须偿还的固定债务，加上养车费用和其他生活费用，让Joe小两口备感压力。别说泡吧，就是请朋友吃饭也变得小心翼翼。过去那种潇洒“月光族”的开心日子，似乎已经成为渐行渐远的回忆。最要命的是现在公司生意不景气，Joe已经好几个月没有奖金提成这些额外收入，完全靠工资，基本处于入不敷出的艰难境地。每个月工资到手，基本还没有捂热，就马上转到各个贷款账户去了。Joe不知道万一再出点什么大的变故或支出，他该怎么办。
& & 正文 “负翁”们似乎失去了自我
刚刚结婚的小高和Joe一样，也是刚刚步入“负翁”一族。小高的妻子，用了三年的时间，终于如愿考上博士，过去几年还有未来的一年半，所有的还贷重担就完全压在了小高一个人身上。小高虽然嘴上没说，但心里的压力几乎让他崩溃。
当初，小高在公司宣布买房的时候，同事们的第一反应都是：“你准备卖给公司呀！”虽然只是玩笑，但也表现了很多人“买房就不敢随意换工作”的普遍心态。买房不是不能换工作，但肯定会慎重很多，因为必须要考虑到换了工作之后薪水的起步水平和稳定程度。
“现在的日子和刚出来工作时完全不一样了，”小高苦笑着说，“原来认为工作是件很开心的事情，总想着做自己感兴趣的事，可现在工作完全就是为了谋生，为了还款。以前有些工作做了一段时间，觉得发展前景不好，就想办法换。即使公司不好，也可以轻松炒公司鱿鱼，现在看到每月要偿还的高额贷款，哪里还敢随意跳槽。每个月就为了工资而生活，哪怕再有想法，也只能忍着。感觉生活就像一潭死水，迷失了自我。”
我以前曾经和几个经销商谈论过如何留住员工的问题。有个老板笑着说：“那还不容易，鼓励员工买房，员工没钱，没关系，给点资助，再鼓励他贷款买。只要员工买了房，就会安心努力工作了，不再敢不听话，也不敢随便跳来跳去。”
的确，工作是“负翁”还债的依靠，“负翁”们对待工作的态度比其他人更为谨慎，失业成为“负翁”们最大的恐惧。因为生活的压力或许还可以将就下，可是银行不会给我们任何的怜悯和宽容，该还的贷款每个月还是要准时偿还，一分钱都不能少。“负翁”们害怕如果自己还贷所依靠的工作有任何闪失，就会造成收入减少甚至出现断档，无力还贷。
& & 正文 负债不是一种生活方式
“我还不太富裕，但我是个爱国者，国家正搞经济建设，物质财富急速增长，所以凡爱国者必须积极消费，热心参与各种促销活动。该买的买，看上去似乎不该买但从长远角度看还是挺有用的商品，也宜早买，因为所有的工厂都不是为自己生产东西，而是要把东西卖出去。近年来，我买了摩托、电脑、钢琴、大哥大、健身器，工作之余，洗洗桑拿，打打高尔夫，玩玩保龄球，这有什么不好？最近我还要买辆小汽车，每一个人心中都要牢固树立‘汽车情结’！没钱？可以借嘛，比如我，钱不够，已经借了5万，不够的话还可以再借6万……”
这段话来自作家方英文的著名散文，虽然文字不多，但是却生动地反映了现代年轻人的消费观念。崇尚超前消费、负债消费和过度消费，甚至把这些作为自己的生活方式，已经让很多人在享受中逐渐迷失了方向。
& & 正文 挣钱就是为了花钱
27岁的May是典型的时代潮人，和很多年轻人一样，被标注成“卡卡族”、“月光族”。
May是某时尚网站的区域策划经理，每个月一般都可以拿到8000元左右的工资。以她的收入水平，工作6年，按理说怎么也应该有个十万八万的存款，可事实上她的账户存款从没有超过5位数。“周围的朋友都笑我，每个月近万元的工资居然不够花，也不为将来考虑考虑。但我认为赚钱就是为了花钱，就是为了享受高质量的生活，以后的事情以后再说，每月就这点钱，眼前都顾不过来呢。”
“我自己做的是时尚媒体，就应该做时尚潮人。没有时尚陪伴，日子过得还有什么意义，这不是开玩笑吗！”May为了实现自己紧跟时尚步伐的愿望，经常流连在各种高档购物中心和时尚集散地，往往一次就能买下上千块的衣物、首饰、化妆品。“工作那么辛苦，怎么也不能亏待自己呀。有钱，要买，没钱，那也没什么关系，反正我有好几张信用卡。”
原本将每个月的工资花光也就算了，可后来May发现了一个更好的东西—信用卡。消费时把卡一刷，根本不需要用到钞票，什么花钱的感觉都没有。自从办了两张信用卡后，May简直就是“如鱼得水”：心情好时就疯狂购物，享受生活；心情不好时，也用逛街购物来安慰自己。两三个月的时间她已经刷卡消费了两万多元，甚至常常出现仅仅能勉强还上信用卡最低还款额的情况。尽管负债累累，May仍然乐此不疲，有时还会以分期付款的方式购买大件物品。
& & 正文 挣钱就是为了享受
Tina和丈夫都在外企工作，年收入合计约16万元。每个月基本上要用5000多元来支付房贷。小夫妻俩非常喜欢购买装饰物品，花再多钱也在所不惜。再加上每个月还要支付女儿家庭教师和Tina的私人形体训练师的费用，夫妇俩的工资基本上是月月清。好在他们收入还不错，所以基本没有担心过什么。可就在几个月前，Tina的母亲突然病重，手术费、住院费、营养费，保守估计也要10万多，以后还会有源源不断的调理费用。按理说这也不是什么特别大的数目，可Tian筹了半天居然拿不出多少，这让她非常伤心内疚。问公司借吧，这么高收入的夫妻俩没有钱，谁相信呢，再说公司也没有这个先例。最后只能硬着头皮找朋友借，这才勉强解了燃眉之急。
这件事对Tina冲击很大，平日觉得没有积蓄也没什么，可是母亲的一场大病就让自己原本平静的生活陷入了困境。女儿明年就要上中学了，为了将来她能考上好的大学，夫妇俩打算托人找一所比较好的学校，可好学校哪个不是要几万元的赞助费，这笔钱又从哪里来呢？一年多时间能积攒出来吗？万一夫妻俩的工作出点什么状况，那又如何是好？车贷房贷要还，朋友的钱也要还，还有许许多多的地方都需要钱，Tina觉得压力实在是难以承担。
Tina心情焦虑，夜夜失眠，丈夫只能劝慰她放宽心，可她说：“我心里实在是堵得慌，我也知道要放松心情，可是家里老人有病，孩子上学要用钱，每月挣的钱眼瞅着都用来还银行了，还得应付家庭基本开销和准备还朋友的钱，几乎没有剩的，我怎么可能放松呢？如果过去能多少积攒些，现在也不至于这么艰难。”
& & 正文 “负翁”是这样炼成的
Alan坐在西餐厅里，望着眼前的餐具有点不知所措，虽然自己也算是白领，几年下来也当上了部门领导，每月几千元的收入还算不赖。以前因为家境一般，老爹老妈都是普通工人，Alan从小就对西餐这种开洋荤的事情敬而远之，也不曾奢望过。现在刚结交的女朋友提出吃西餐，Alan稍稍犹豫了下，还是爽快答应了。Alan左手拿叉、右手拿刀，还学着别人将一块方巾夹在胸前。第一次的西餐在紧张中吃完了，甚至可以说是艰难地熬过去了。之后没过几次，聪明的Alan就轻车熟路了，吃西餐很快就和逛街、看电影一样成为他谈恋爱的必走程序。
吃和逛的问题解决了，可为之付出的代价就是每月Alan的荷包开始有点紧张了。好在公司效益不错，年终还分红，才算是暂时解决了眼前的问题。女朋友常常向他抱怨每天挤公交一身臭汗，说周围的小姐妹都是车接车送的。Alan想想也是，自己每天穿着上千元的西服，挤在各色人旁边，忍受着各种言语的侵蚀，实在是有点对不起自己。Alan下定决心，要买辆汽车。
车终于买了，可是停哪里呢？他住的是老城区，停车场特别少，每天回家[http://wｗw.fｖal.ｃｎ福/哇/小說下/載站]找车位就像打仗一样，搞不好就只能找那些高价停车场，一天下来至少要20~30元，有车的幸福感全被整天忙着找停车位的现实破坏了。不能再挤住在这样的鬼地方了！一定要买房！
房子也终于有了，虽然是二手的，面积也不大，但毕竟是有房有车的小资生活，女朋友也在小姐妹面前赚足了面子。Alan却是有苦说不出。看着每个月基本清光的荷包，以前桀骜不驯的他，现在见了领导都只能小心翼翼的，因为他知道自己不能丢了这份收入还不错的工作。
Alan的小资生活伴随着“负翁”身份的转变才刚刚开始，就遇到了巨大的难言之苦，以后的路又该怎么走呢？
& & 正文 票子事小，面子事大
“十一”长假期间，读大四的小张接待了来自外地的两批高中同学。家境贫寒的小张，每月没有多少生活费，平日都是在学校食堂吃饭，交通工具也是公交车或地铁。对于自己，小张是能省则省，但是在同学面前就不同了。周围的同学好像个个都牛气冲天，阔气得很，小张也不能示弱，面子可比什么都重要。为了把同学招待得舒舒服服的，吃饭要去酒楼馆子，出入要坐出租车，登山要坐缆车。这样潇洒了几天，小张两三个月的生活费就报销了，最后不得不向同班同学东挪西借，才勉强把高中同学送走。回到寝室，小张开始犯愁了，接下去几个月的生活该怎么办呢？
提到小张这种反常的消费习惯，熟悉大学生活的80后90后都表示理解和认同。大学生虽然并没有工作和收入，但是在享受和消费上却一点都不含糊。很多同学即使家里的经济条件并不算好，也要在同学面前摆出什么都无所谓的姿态，花钱经常是眼都不眨一下。就拿抽烟来说，男生们最早抽个三四块钱的杂牌烟玩玩，可一旦把香烟当成交际应酬的必备工具，就完全不一样了。自己抽什么无所谓，但是拿出去给别人的，十几元一包的都觉得寒酸。不仅抽的烟档次要提高，就是配套的打火机也不能马虎，一次性打火机太没面子了，潇洒拿在手上的当然是漂亮昂贵的金属打火机，最好还是世界名牌Zippo，这才显得有派头。同时着装也要与之般配。等各方面都武装好了，钱却没了。每月父母给的钱就那么多，能多要就多要，实在不行就只能打伙食费的主意。自己嘛，没人看见的时候能省则省，出去的时候一定要光鲜些。
& & 正文 哪一样也离不开人民币
不仅男生如此，漂亮时尚同样成为很多女生的追求和身份地位的象征。各种各样的化妆品，新潮流行的服饰，漂亮的手机，电脑……哪一样也离不开人民币。光鲜靓丽需要经济实力的支持，而且远远超出了学生的承受范围。
大学生们十数载寒窗苦读，终于脱离父母的束缚，开始了自由自在的生活，但自控力不高的学生们非常容易受外部因素的影响，崇尚超前享乐和及时行乐。名牌高档消费品，庆祝会、生日会、人情往来等都是他们的消费理由。有的大学生请客出手阔绰，几百元一桌很平常，上千元的也不少见。平日总是有各种理由请客消费，因此大学附近的餐馆酒楼生意总是火暴异常，而消费的绝对主力就是这些并没有独立收入的大学生们。实在不行，就借，用负债来维持自己的高消费，而潇洒消费后留下的债务往往要好几个月才能还清。
现在很多银行走进校园推广信用卡，无形中又为大学生们多提供了一种消费的便利。信用卡本来是给那些有足够还款能力的人用的，大学生自己并没有固定收入，信用卡大举“进军”校园，无疑会助长学生们的冲动消费、超前消费、过度消费。他们虽然在年龄上已经成人，但心理素质还不够稳定，考虑问题也还不很全面，极易受周围环境的误导，盲目攀比、刻意追逐时尚，消费缺乏理性，不顾后果，最终，不少大学生不可避免地沦为校园“负翁”一族。
过度非理性的负债消费往往形成这样的局面：有条件要买，没条件创造条件也要买。而这不仅给学生家长带来沉重的经济压力和心理负担，而且容易使学生们沉湎于物欲，助长其攀比和虚荣之风。有的学生甚至走了极端，不惜采取偷、抢等方式，走上了犯罪的不归路，毁了父母对他们的殷切期望，更毁了自己的前程。
人人都追求美好的生活，高品质的生活离不开消费，负债消费可以提前给我们带来欢愉和享受，值得推崇和运用。但是，超出我们自身承受能力的过度负债消费，容易使我们成为债务的奴隶，不知不觉为债务所困，沦为“房奴”、“卡奴”、“车奴”……过度负债给我们带来表面上风花雪月的美好生活，可短暂的快乐之后却是长久的折磨。
富豪or“负豪”，理财方式决定你的身份
拳王泰森：称霸拳坛，却栽倒在小小美钞上
前世界拳王迈克•泰森拥有一双令对手胆寒的铁拳，但它们却不能帮助泰森掌握住用血汗换来的金钱。2003年8月，曾经在世界拳坛叱咤风云的泰森，向纽约曼哈顿破产法院提出破产申请，这位一直被称为“坏小子”的过气拳王又一次以不光彩的形象再次受到世人关注。人们在惊叹之余，也觉得不可思议。
事实上泰森在近20年的职业生涯中，积攒了超过4亿美元的财富。这笔巨额的财富，足够一般人开销几辈子，可是对于泰森来说，仅仅几年光景，巨额财富就灰飞烟灭，荡然无存了。
泰森的收入高，但是支出更高，平日其生活挥金如土，极尽奢华。泰森曾经同时拥有6座豪宅，其中一座豪宅拥有108个房间、38个卫生间，还有一个影院和豪华的夜总会；他曾买过60辆名贵的汽车，仅保养费每个月就接近8万美元，而这些车子真正使用的却没多少，其中1/3后来都随意送给了朋友；他最多时养了5只白老虎当宠物，仅付给驯兽师的钱就有12万美元：他曾经在拉斯韦加斯最豪华的酒店包下了带游泳池的套房，在恺撒宫赌场饭店，泰森甚至带着一大群很多叫不出名字的朋友和朋友的朋友走进豪华商场，一小时就刷卡超过50万美元，而他自己什么也没有买。
泰森每月的基本生活开销在50万美元以上。年间，泰森花费了近1000万美元应付几场法律纠纷，25万美元用于购买传呼机和手机，50万美元用于举办生日舞会。
世纪90年代后期，泰森的职业生涯每况愈下，收入也开始不断减少。如果这个时候，泰森开始注意减少支出，|福$哇%小!說@下*載&站|或许事情还能有所改观，但是泰森并没有任何收敛的意思，手上没钱了，就用信用卡和负债借贷等方式继续维持他奢侈的消费习惯。即使在他申请破产之前，他还在拉斯韦加斯一家珠宝店买走了一条镶有钻石的价值17万美元的金项链。由于挥霍无度，到2004年12月底，泰森的资产只剩下1740万美元，但是债务却高达2800万美元。还有很多连泰森自己也不清楚的名目繁多的债务源源不断地袭来，最终他不得不申请破产。
曾经的拳坛富豪，由于过度消费和透支消费，不得不走上破产保护的道路。可以说，泰森破产的头号“凶手”就是其不良的消费习惯。
埃德•米切尔：超前消费，从著名主..
日，BBC播过这样一则爆炸性新闻：20世纪80年代曾红极一时的英国著名电视新闻记者、主播埃德•米切尔（EdMitchell）由于负债过多，沦为无家可归的流浪汉。
米切尔走红的时候，曾担任ITN（英国独立电视台）一档节目的主播，还曾采访过英国及世界级别的政界要人，其中包括英国前首相撒切尔夫人和梅杰。那时候他拥有让人羡慕眼红的30万英镑的年薪，价值60万英镑的房子，丰厚的福利待遇，到哪里都是公众瞩目的焦点，生活的享受应有尽有。
由于电视台栏目调整，加上米切尔的节目收视率每况愈下，2001年米切尔被迫“下岗”。之前由于米切尔无论收入多少，基本都是月月清光，突遭解雇后，生活一下子陷入困境。累积的几万英镑的信用债务像滚雪球般越来越大，为了还清旧债他不得不申请新的信用卡，拆东墙补西墙，几年内居然欠下了25张信用卡将近25万英镑的债务。
面对如此重负，妻子选择了离婚，远走他乡。米切尔变卖所有资产后，依然无法还清债务，只能破产，最终沦落到露宿海滨城市布莱顿的街头。
米切尔的故事曝光后引起了极大的震动，痛定思痛的他在接受媒体采访时，多次用自己的亲身经历警告世人：不要盲目消费、超前消费、过度消费，更不能轻易借钱消费，不然，当有变故时，同样的遭遇可能发生在任何人身上。
B哥钟镇涛：肆意挥霍，盲目投资，人财两空回..
2002年7月，香港影视歌红星钟镇涛宣布破产，一时间众人愕然。
钟镇涛从“温拿五虎”时代就开始驰骋娱乐圈，单飞后事业更加顺畅，很快成为影视歌三栖明星。跨入大哥级别的他，收入自然不在话下，但因为小时候生活艰难，钟镇涛一直奉行节约原则，小气节俭的作风曾在圈内独树一帜，甚至送给女友的礼物，也都是一些便宜的玩偶、小东西，完全没有当红大明星的豪迈风范。谁知婚前节俭的钟镇涛却娶了超级败家女，表面上是娱乐界的模范夫妻，还被大家尊称为B哥B嫂的夫妻俩，一改从前成为行业内出名的奢侈挥霍大王。
尽管B哥是日进斗金的大明星，但自身资产毕竟有限，金山银山总有用光的那天。对于高贵的B嫂来说，不吃饭或许还能忍受，但如果不能随心所欲地购买名贵高档服饰，生活就没有什么意义了。有人戏说，她是为衣服和名牌而活着的女人。B嫂后来成为香港明星卖二手衣服这门新兴生意的鼻祖，其最原始的原因是家里的衣服实在放不下了，而且基本都只穿过一两次。一边是B哥拼死拼活地赚钱养家，一边是B嫂继续成为各种世界顶级名牌的VIP和香港高消费的典范，这样的生活结局可想而知了。
为了和顶级富豪们攀关系讲排场，也为了能尽早挣更多的钱来消费挥霍，在B嫂的多次要求下，钟镇涛开始涉足房地产，炒豪宅。他首先以5550万港元买了港湾道会景阁室，以4600万港元购入寿山村道朗松居26号屋及车位两个，又以2135万港元买进了红山半岛4期5座1A及车位两个，还以2888万港元买了浅水湾道1座7B及车位一个。不算其他，单这几座豪宅花费已达1.52亿港元。
B哥钟镇涛：肆意挥霍，盲目投资，人财两空回..
实际上，以B哥的财力根本无法同时购买这么多的高价豪宅，于是他就和B嫂以公司的名义，以会景阁、红山半岛等5座豪宅物业作抵押，陆续向裕泰兴公司联名借了1.54亿港元，当时所借每笔贷款还款期基本都是一年至数年。
1997年金融危机突然席卷香港乃至整个亚洲，香港股市和楼市大幅下滑，使得B哥夫妇所购各房产随之大幅度贬值。房屋无法变现，但每个月的本息偿还事项依然存在。由于部分贷款利率高达24%，其所余本息滚至2.5亿港元。利滚利的高额利息，使B哥根本无力偿还，只能继续以更高利率的新贷来偿还到期的旧债。
坚持到2002年，钟镇涛实在是不堪债务重压，只能向法院申请破产保护。
钟镇涛的破产，根本原因可归结为盲目投资、急功近利、过度举债、追求暴富，忽略资产的流动性和稳定性，导致的风险失控。但是深究下去，最主要的原因还是其肆意挥霍、负债消费、过度消费、盲目消费，但有限的财力难以支撑无限的欲望，最后完全超出自身的偿还能力，使自己成为大大的“负翁”，落得人财两空的痛苦结局。
很多人以为“破产”二字只与企业有关，似乎与个人不沾边。然而，随着经济的发展，破产不再是企业的“专利”。由于投资不当、过度消费或其他意外事件的影响，个人资产出现严重资不抵债的情况已经越来越普遍。
在美国，2009年个人破产案达到145.2万件，比2008年增加了19.2%，打破了1998年创造的历史最高纪录。导致破产案大幅增加的主要原因是2007年以来美国经济陷入衰退，许多贷款出现坏账呆账，使得美国消费者的负债达到创纪录的高度。
在日本这样一个非常讲究节俭和储蓄的富裕国度，也有数百万人出现财务危机，债台高筑，甚至濒临破产边缘。究其原因，消费性信贷的过度泛滥依然是罪魁祸首。2009年，日本共有16万多件个人破产案件，同样创下历史最高纪录。
B哥钟镇涛：肆意挥霍，盲目投资，人财两空回..
在很多国家，申请破产的人，在一定期限内生活受到监督和严格限制：不可以坐出租车；不可以到高档酒楼娱乐场所消费；原则上不可以出国，需要提前申请获批才可；乘飞机不可以坐商务舱头等舱；有任何资产和收入，在满足基本生活后都需要用来清偿债务。同时破产条例还规定，破产申请获批后，破产管理机构作为破产人的受托人，会审查破产人的资产负债状况说明书。如有虚假申报，根据刑事罪行条例将构成刑事犯罪。
我国内地目前还没有个人破产制度，但是个人债务已涉及多方利益，这使得社会各界提出早日建立个人破产制度的建议，政府也开始积极制定相关政策。
虽然破产制度尚未实施，但是实际上我国许多消费者已经濒临资不抵债的破产境界，许多大城市的家庭整体负债率已超过欧美。中国社会科学院的一项统计显示，北京的家庭债务比例高达122%，超过了美国家庭债务115%的比例，上海、青岛、杭州、深圳、宁波等城市的家庭债务比例分别达到155%、95%、91%、85%、79%，居民家庭整体负债率远高于欧美家庭。
随着社会的发展，整体生活水平的大幅提高，人们对物质追求的热情也空前高涨，超前消费、负债消费、今天花明天的钱等新的消费方式都水到渠成地来到我们的身边。大到商品房、汽车，小到家电，甚至一支口红，我们都可以通过不花现钱，用负债贷款的方式，买了再说，用了再说，以后再说。越来越方便的负债消费，使得人们先储蓄后消费的传统意识逐渐淡薄，转而开始了先消费后还钱的新生活模式，将原本未来5年、10年，甚至更长时期内的消费计划都轻而易举变为眼前的现实。这样的后果，就是不可避免地出现了越来越多的城市“负翁”。
好生活需要负债，负债反过来又影响我们的生活，给我们带来享受的同时又可能带来困扰，怎样
B哥钟镇涛：肆意挥霍，盲目投资，人财两空回..
& & 才是正确的做法？
事实上，负债并没有绝对的对与错。错的不是负债本身，而是对待负债的态度和处理负债的方法。负债是把双刃剑，带给我们短期享受的同时，也可能让我们陷入未知的危机中。
负债可以分为良性负债和不良负债，关键是看负债是否超出我们自身的承受能力，是为了获得长远的富足生活，还是仅仅为了眼前的短期消费需求。
不良负债一般都是纯粹的消费负债和被动负债，往往超出我们自身的承受能力。通过它，我们得到的是短期的享受，失去的却是未来长远的生活品质保证，甚至让我们的实际生活陷入艰难境地。
良性负债却完全不同，它指在个人的可控范围内，通过适度负债，让我们提前拥有更高品质的生活，在带给我们物质和精神享受的同时，为未来生活打下坚实的基础。主动负债，是未来理财的有力武器，虽然同样给日常生活带来压力，但是通过这种主动的强行储蓄的方式，强迫自己摒弃过去那种过一天算一天的“月光族”生活，无形中也使得自己更加积极地挣钱。
只要我们了解负债、掌握负债、驾驭负债，就一定可以合理地运用负债，让负债为我们服务，用负债得到的资本让我们钱生钱，加速实现富有梦想，成就我们最终的美好生活。只要是良性负债，就不怕继续持有；如果是不良负债，那就要马上提醒自己，快快进行调整。
& & 正文 “卡卡族”自救大攻略（1）
从银行走出来的那一刻，Sophia感觉终于解脱了，不堪重负的一整年“卡奴”的生活使她焦躁不堪、身心俱疲！站在阳光下，她突然发现，原来天是那么蓝，呼吸是那么畅快。现在，她就像一只刚刚挣脱枷锁的小鸟，尽情地享受着本该属于她的美好生活。
Sophia是位十足的现代时尚女性，对生活和未来充满了自信。也难怪，刚大学毕业不到两年的她，就顺利进入了一家世界500强企业，每天一身高档服装，出入高级写字楼，过着令人羡慕的白领生活。
虽然工作环境优越，但是实际上Sophia的收入并不是很高，每个月也就4000出头。但她一身的行头，哪样都得成百上千的，这也使得Sophia早早就成为不折不扣的“月光族”。这个铁杆购物迷，本着崇尚能花才能挣的精神，坚定地站在时尚前卫的潮流前列。由于本身没有任何经济负担，Sophia对自己的收入和未来从没有担心过，所以在消费方面也就没有什么顾忌，看到什么喜欢的都想立刻占为己有。
往常把整个月的工资花完后，Sophia就会老老实实地在家待上些日子。可自从有了第一张银行信用卡以后，就大不一样了。Sophia花钱渐渐变得更加大手大脚了。外出逛街购物的时候，同事朋友们见她总是轻松刷卡，很是潇洒。这种不用掏钱包的便利和朋友羡慕的眼神，令Sophia感觉很爽，也更加助长了她刷卡消费的行为。刚开始的几个月，她还可以用每月的工资偿还完欠款后继续刷。后来手机坏了想换部新的，但原来那张卡的信用额度已经用完，于是她就毫不犹豫地申请了第二张信用卡。手机有了，电脑又出了新款，同事有了，自己怎可落后，于是又办了张卡，透支10000元，买了一台笔记本电脑。从此Sophia好像上了瘾，只要是额度用完，如果无法偿还欠款恢复额度，就会再办张新的信用卡。就这样，卡还卡，债还债，不知不觉Sophia竟然先后拥有了8张信用卡。
& & 正文 “卡卡族”自救大攻略（2）
在Sophia的观念中，刷卡消费不等于真的花钱，她觉得反正是以后才还款，以后的事情以后再说，刷卡就是用别人的钱充实自己的生活。随着她超前消费意识的日益膨胀，几张信用卡都严重透支。到了最后，由于透支过多，无法在免息期内还清，每个月她都要负担高额的利息，Sophia变成了一个标准的“卡奴”。
因为拖欠，她一下子收到三家银行的欠费催缴单，还有一家银行的律师打来电话说再不还款就要发律师函，准备到法院起诉了。另外四张信用卡的对账单也显示已经在支付大额的循环透支利息。Sophia这才发现自己已经不知不觉透支了4万多元，吓得冷汗直冒。那些天她常常夜不能寐，一是担心欠款会严重影响自己的信誉；二是担心利息越来越高，利滚利，债叠债，有还不完的负担；三是金融危机开始后，企业赢利大幅萎缩，收入有所减少，Sophia不得不担心起工作保障来。最后她实在走投无路只能找父母借了2万多，先还了一批，然后在保证能偿还每张卡的最低还款额的基础上，逐月用大部分工资进行偿还。看到每个月的工资很多用来支付透支利息，Sophia心痛不已。可谁让她之前消费毫无节制呢！
从那时起Sophia再也不敢乱刷信用卡了，她逼着自己改变生活习惯，努力克制自己的消费冲动，每天省吃俭用，用辛辛苦苦挣的钱和节省下来的钱尽快偿还借款和利息，甚至有很长一段时间不敢带卡出门。虽然她的工作还算稳定，但有时想到如果工作出点什么状况，Sophia都不知道后果会如何。她就这样战战兢兢过着每月的生活，总惦记着还有多少欠款没有还完，十足一个“卡奴”。
这样的日子整整过了差不多一年时间，Sop
& & 正文 “卡卡族”自救大攻略（3）
hia才把银行所有的欠款还完。还完款的那天对于她来说，是个大日子，终于可以摆脱“卡奴”的束缚，重新过回正常人的生活了。现在，Sophia对使用信用卡已经有了自己一套非常精明实用的方法，也不再盲目消费、乱透支了。她总结自己的经验后常常对人说：信用卡过度透支，潇洒的背后是黯然神伤。
信用卡是把双刃剑，一方面可以成为我们生活的好帮手，出差、旅游、购物全靠它，几乎可以一卡走天下。刷信用卡的优点是可以获得免息贷款、积分送礼、里程积分、打折消费等好处。但一不留神，信用卡也有可能让我们付出昂贵的代价，不仅仅造成金钱上的损失，甚至会留下不良信用记录，从而影响到以后我们的日常生活，更有可能给我们造成很大的精神压力。如何用好信用卡，是现代人时尚消费的必修课。
& & 信用卡，现代社会的好帮手
& & 信用卡的由来
信用卡，顾名思义就是凭信用消费，简单地说就是赊账消费，无须事先支付费用，先刷卡后还钱，凭信用得到商家提供的服务。
现代意义上的信用卡最早是由美国大莱公司在1950年推出的，目前国际上最大的信用卡组织包括美国的万事达卡、VISA卡、运通卡和大莱卡，日本的JCB（吉士美卡，或称日财卡）以及中国的银联卡。
1985年3月，中国银行珠海分行第一张“中银卡”（BOC卡）发行。1986年6月，中国银行北京分行发行了长城信用卡，成为中国第一张真正意义上的信用卡。“银联”是在日由80多家国内金融机构共同发起设立的，从此中国银行卡进入了全新的时代。
截至目前，我国国内发行的信用卡超过3000万张，而且随着人们消费意识的进一步加强以及银行促销力度的不断加大，这个数量每天还在快速增加。如何合理有效地使用信用卡？如何才能发挥信用卡的作用？如何才能避免信用卡的弊端？如果有几张信用卡，又该如何使用？这些问题总是困扰着信用卡使用者。信用卡作为一个现代社会的支付工具，在协助人们结算的同时，更应该发挥其理财的功效，合理使用信用卡，成为现代社会人必须掌握的基本技能。
& & 正文 信用卡的八大“好处”（1）
& & 先消费后还款，免费资金充分利用
用信用卡消费，先消费后还款，简单说就是银行借钱给我们，帮我们垫付给商家，通常再提供给我们20~50天的免息期，只要我们在规定的时间内还款，就可以不用额外支付其他费用。合理使用信用卡的免息还款期，就相当于给自己增加了一个月的缓冲期限，使我们手头上的现金得到更加灵活的运用。如果把这笔资金放在银行生利息或用于投资基金、股票等金融产品，都可以获得比较好的收益。
& & 应急资金，灵活方便
对于临时急用资金但款项未到或者定期存款未到期的朋友，如果向银行贷款，手续烦琐；向亲朋好友借，又不好开口怕伤了和气，这时就可以考虑使用信用卡。使用信用卡这种便利的资金调度工具，好处就在于手续简单而且不需提供任何抵押品。如果仅仅是刷卡消费，只要在免息还款期内还清消费透支的金额，就不会产生利息费用，帮我们解决资金的燃眉之急。如果是取现操作，需要支付日息万分之五的高额利息，但是在短期偿还的话，成本应还可以承受。
& & 正文 信用卡的八大“好处”（2）
& & 携带安全，卫生干净
出门在外，无论是携带还是保管太多现金，都是非常不安全的。通过信用卡刷卡消费，减少现金携带数量，可避免由此带来的安全隐患。现金丢失较难找回，但如果是信用卡丢失，就可以马上挂失，只要消费密码和查询密码不丢失，问题就不大。如果是凭签名消费，很多银行承诺在挂失前48小时甚至72小时内造成的损失都由银行承担。多使用信用卡消费，不仅减少了收到假币的可能性，也避免了没有零钱找换的尴尬。况且市面流通的钱币上细菌非常多，多使用信用卡可以减少接触钱币，安全卫生。
& & 优惠打折，积分换购
精明的商家为了吸引更多消费者，很多都会和银行合作进行促销，甚至提供联名卡直接使持卡人享受VIP会员待遇。经常留意消费打折信息，在同样需要消费的情况下，可以让我们节省不少开支。比如看电影刷卡五折，购买某品牌产品使用信用卡八折等。另外使用信用卡，还可以累积消费积分，很多银行都会提供许多不同档次的积分换购礼物。
& & 正文 信用卡的八大“好处”（3）
& & 消费便利，省时省力
信用卡带来的便利是前所未有的，甚至可以做到“出门在外，一卡走天下”。全球各地都有“VISA”或“万事达”等信用卡网络，银联也逐渐在全世界流行推广。在世界各地使用信用卡消费可以避免兑换当地币种的麻烦。而使用信用卡预订机票和酒店，进行电话或网络购物以及租车等更是快捷便利。常住酒店的旅行者可以使用信用卡的“预授权”功能，免除押金手续。在我们采购电器等大宗商品时，信用卡往往可提供分期付款的便利，缓解我们一次性付款的经济压力。只要支付一定的手续费，可以免息享受３个月至一年的分期付款的优惠。
如果为家人申请了附属卡，还可以享受到附属卡消费、主卡付账的便利，非常方便我们支付家属的相关费用。如果有孩子留学在外，更是免去了长途汇款的麻烦。
& & 管理账单，梳理消费
人们常常是知道自己的收入有多少，但不知道自己支出了多少，一到月底就奇怪到底钱都花到哪里去了。这都是因为我们没有做好日常消费的记录和账目管理工作。使用信用卡支付的所有消费都会出现在每月的消费明细账单上，我们可以通过账单分析自己哪些消费不理性，哪些消费可以延后，哪些消费根本就不应该，做到心中有数，慢慢地消费行为就会得到控制，再也不会出现不知道钱花到哪里去的困惑。因此，信用卡消费能方便我们统筹安排，更好地进行投资理财。
& & 正文 信用卡的八大“好处”（4）
& & 附加价值，身份象征
不少信用卡还具有很多附加价值，比如附加银行或机场贵宾厅的服务、不同的优惠折扣、高额航空意外险、特殊的积分换旅程、医疗服务、拖车救援服务等。金卡、白金卡等更是身份的象征。
& & 良好信用，逐步累积
信用卡是个人最直接、最简单与银行发生交易关系的金融工具，每张卡的消费状况及还款记录都将成为日后银行评估个人信用等级的重要参考。合理利用信用卡，按时按额还款，可以充分累积自己的信用，建立自己的信誉度。一旦拥有良好的信用记录，以后再与金融机构交易来往，比如贷款买房买车等审批就容易多了。
& & “卡奴”是怎样炼成的
如今，不论打开谁的钱包，里面都会有几张银行卡。银行卡也成为许多人身份的象征，再加上银行推出了“办卡送好礼，刷卡有积分”等活动，越来越多的时尚人士加入到持卡一族的行列。
& & 正文 信用卡的八大“好处”（5）
信用卡提供的先消费后付款，没钱可以先透支，减少现金消费等的便利，大大方便了我们日常生活消费。特别是对收入本来就不是很高的年轻一族来说，信用卡的功能刚好可以满足年轻人的消费欲望。
在日常消费的时候，往往出现这种情况：在购买一件可有可无的物品时，如果要自己从口袋里掏出现金，我们一定会权衡利弊，甚至最终不得不选择放弃；但是如果是选择刷卡支付，则会变得很爽快，在很多人心中，刷卡约等于不花钱。
“挣钱就是为了花钱，花钱也是为了更好地挣钱”、“人生苦短，享受至上”、“提前享受生活”、“花明天的钱圆今天的梦”，在一个个看似非常有道理的诱人的口号下，“月光族”成为了普遍现象，没有钱就贷款买车、买房、买家电、买衣服。从某种意义上说，信用卡的出现和普及，拉动和刺激了消费，带来了经济的发展和繁荣。但是对持卡人来说，自己的超前消费和过度消费，最终很可能给自己的经济带来巨大的压力，以致影响正常的生活。
& & 正文 使用信用卡的隐患和问题（1）
& & 发卡门槛低是“卡奴”的孵化器
银行为了扩大发行量，采取种种手段和渠道推销信用卡，商业区、地铁口、小区内，随处可见信用卡办理点。很多银行发行信用卡毫无门槛可言，简便到只要一张身份证，简单的收入声明，填写一两张表格就行。信用卡已经变得和手机、电脑一样普及，是年轻潮流一族不可或缺的装备。
对还没有实际收入的高等院校的学生，很多银行信用卡中心也摆开阵势，发卡大战硝烟不止。他们不断宣传使用信用卡给持卡人带来的“好处”，并且采取多种刺激手段来吸引学生申请和使用，却几乎很少注明用卡所需要注意的问题，更别提告知持卡过度消费的危害了。
部分发卡行工作人员把信用卡定位成免费购物的工具，诱惑顾客上钩；有些不良从业人员甚至利用已经陷入债务困境的持卡人的弱点，诱导他们以卡养卡、以债养债；部分银行还压低一般信用卡、现金卡的最低应缴还款比例，只要每月还款5%即可，也就是说每月最低只需缴500元，就可以透支1万元，使持卡人放松心理警惕，随意透支消费，全然不顾自己的偿还能力如何。
这样低门槛大量发卡，助长了年轻一族的消费欲望，而表面的短期风光换来的是之后长远生活的艰难，最终将自己变成了银行的打工仔，为了偿还银行的欠款而痛苦地挣扎。在我们周围，“卡奴”数量还在不断增加。
& & 正文 使用信用卡的隐患和问题（2）
& & 盲目消费，冲动消费，过度消费
现金消费每笔钱都是从自己口袋里面真金白银地拿出来，用起来会比较心疼；但刷卡签单就不一样了，似乎怎样刷都没有花钱，却在不知不觉间花钱如流水。信用卡消费的便利性，给了我们消费却没有花钱的错觉。本是减轻我们负担的分期付款，让我们暂时忘记了付款的压力，而几样相加数额可能就会超出我们下个月的实际支付能力。还款时虽然心痛，可过不了多久，我们又依然随意购买可能并不是十分必要的物品，再度陷入困境。
& & 以债养债，积累成“卡奴”
刷卡的时候爽快潇洒，还钱的时候痛苦迷茫。任何时候，花钱都比还钱容易。有了信用卡，我们不再为眼前的现金短缺犯愁，任何东西随时轻易就可以拥有。人们对信用卡越来越依赖，离开了信用卡，就好像缺了点什么。但是，潇洒的背后，看到高额的还款金额才常常惊呼，甚至怀疑是否是自己消费的。如此反复循环，使得很多信用卡持卡人旧账未清又来新账，为了还旧账，不得不以申请新信用卡的方式还款，陷入“拆东墙补西墙”、“以债养债”、“以卡养卡”的恶性循环中，最终导致欠款数额不断增加。欠债还钱天经地义，即使是欠银行的钱最终还是要用自己的资金全额还款，而过度透支信用卡更是会增加手续费和利息支出等持卡人的财务成本。
无度使用信用卡容易陷入“以债养债”的恶性循环，让自己陷入到“卡奴”的怪圈里不能自拔。信用卡最终用到没有信用，完全改变了使用信用卡的初衷，导致自己成为信用卡的奴隶。
& & 正文 使用信用卡的隐患和问题（3）
& & 逾期超限，代价高昂
如果能按时在免息还款期内偿还全部透支消费款，信用卡还是比较好的理财工具，但是如果因为种种原因未能如期还款，那我们将为此付出高昂的代价。
逾期还款，哪怕还了大部分，只差几元钱，银行也会全额征收透支利息。利息率是日息万分之五，相当于年息18%，这比我们定期存款获息的八九倍还多。如果还款金额没有达到当月的最低还款额，还要因此支付未达标部分5%的罚息。在使用信用卡时，如果超过了每月消费额度，还需要一次性支付超过部分的5%的超限费。错误使用信用卡，会让罚息像滚雪球般越滚越大，最终让我们损失巨大。
& & 信用卡被盗用，损失惨重
银行卡被盗丢失，需要立刻挂失，原则上来说，挂失后才真正安全。但是在挂失前，因为银行卡被盗刷或提现所产生的损失，很可能由持卡人来承担。
由于信用卡的透支消费功能，即使里面没有一分钱，也可以在信用卡的额度范围里刷卡消费，这样就增加了信用卡遗失后被盗刷的风险。虽然我们坚持这些费用不是我们消费的，但如果无法提供证据，往往只能由我们个人来承担损失。如果坚持拒绝偿还并和银行争执，还有可能被列入黑名单，影响到我们的个人征信系统信息。
现在看看每天的报纸、网络上的消息，总能看到很多关于银行账户信息被盗的消息：银行自助柜员机被不法分子设置机关，盗窃银行卡资料；在银行ATM机上自助交易时被替换掉银行卡；在网上消费时个人银行信息泄露；莫名其妙被克隆的卡划走大笔资金等，层出不穷、防不胜防。银行卡的不当使用，无形中给我们增加了许多个人信息和钱财被盗的风险。
& & 正文 使用信用卡的隐患和问题（4）
银行提供的信用卡消费额度，也是信用卡被盗用我们可能会承担的最高金额。如果是凭密码消费，一定要保管好自己的密码，避免和信用卡放在一起。如果是凭签名消费，一般银行会提供挂失前48~72小时的失卡保障，在这期间如果能提供足够的证据证明是被冒用签名，由此造成的损失有可能由银行和商家承担。
& & 不良信用记录带来大麻烦
诚信社会将越来越重视个人的信用状况。在信用卡使用过程中，不同的消费还款记录，会在积累个人信用的时候给我们带来不同的影响。偶然的逾期还款可能还不至于影响自己的信用状况，但是多次逾期甚至长期恶意拖欠，就会在个人征信系统中被列明，严重影响到个人信用记录，甚至被各家金融机构列入黑名单，未来再与银行进行交易来往，比如贷款买房买车，就会处处碰壁，受到诸多限制。
任何东西都有其双重性，信用卡也同样如此，在带给我们无限便利的时候，如果过度使用也会让我们陷入危机和困扰。但其实问题的关键不在于信用卡，而在于我们要学会驾驭信用卡，做信用卡真正的主人。
& & 降龙八式，招招玩转信用卡
“水能载舟，亦能覆舟”，信用卡的使用绝不仅仅是我们随便刷刷那么简单。充分了解信用卡的特性和理财功能，才能在使用的时候如鱼得水。
降龙十八掌是大家非常熟悉的武功招式，信用卡的使用同样有这样的秘诀招式。通过这些技巧，我们不仅可以让信用卡成为常用的支付工具，还可以将它作为非常实用的理财工具，充分享受更多的理财功能。
& & 正文 使用信用卡的隐患和问题（5）
& & 降龙第一式：刷出年费
信用卡看似复杂，但是费用主要包含两部分：一是年费，二是透支利息。利用好大多数银行规定的年费优惠政策，我们可以刷出年费，比如一般的银行规定每年刷满6次就可以免下年年费。如果有多张信用卡，可以在年初小额消费的时候，集中刷其中一张，这样就可以避免因为遗忘刷卡次数而被征收年费了。
& & 降龙第二式：关联账户，两卡走天下
虽然我们需要多利用银行的免息还款期，但是平日也会因为各种原因忘记还款的日期。我们可以在信用卡的发卡银行再开立一个借记卡或者储蓄账户，与信用卡自动关联、自动还款，在每月还款日自动扣款转账。只要提前一天保证借记卡中有足够的余额，就可以免除我们承担透支利息的风险了。
& & 降龙第三式：精打细算免息还款期
信用卡的特点就是先消费后还款，不同银行的免息还款期略有不同，少则20天，长的可以达到56天。在实际操作过程中，就需要特别注意信用卡的记账日、还款日和实际消费日。比如信用卡的记账日是每月的5日，还款日是30日，那么每期账单计算的就是从上月的6日到这个月的5日的所有消费，在30日的时候，就需要还上次记账日的金额，否则就需要支付透支利息。假如实际消费日是本月的6日，那么被记录需要还款的时间是下个月的30日，这样就有54天的免息还款期；如果消费是在当月5日，那免息还款期就只有25天，消费差一天，免息还款期却相差了29天。
所以说，最好是在记账日的第二天开始消费。精选消费日，可以使我们额外多一个月的时间来使用这笔透支资金。
& & 正文 使用信用卡的隐患和问题（6）
& & 降龙第四式：巧用善用促销联名卡
现在无论是银行、商场、旅行社、航空公司还是保险公司，为了促销都推出很多不错的联名卡。比如商店的贵宾联名打折卡、航空公司联名里程积分卡等，有些基金公司也开通了刷卡积分兑换成货币基金份额的服务。消费前咨询信用卡的优惠政策，常常会有意外惊喜。
降龙第五式：金卡、白金卡，尽显身份之余享实惠。
不同信用卡级别，体现的身份也有不同。银行都推出金卡、白金卡贵宾服务，让持卡人享受许多特殊的礼遇，比如银行VIP服务、机场贵宾厅、高尔夫免费场次、体检免费，充分体现贵宾身份。
& & 降龙第六式：分期付款，免息贷款
在大宗商品交易的时候，比如汽车和家用电器等，通过信用卡支付，很多商家可以提供分期付款服务，甚至有些还可以全免手续费和利息，我们可以充分利用这些活动，白白赚取货币的时间价值。
& & 降龙第七式：透支取现尽量少用
大多信用卡提供的现金透支提款功能，相当于给我们增加了临时紧急备用金，但需要我们支付手续费，而且一天的免息期都没有。这样持卡人不仅要缴纳1%的手续费，还要缴纳每天万分之五的透支利息，所以一般情况下要谨慎使用，避免给自己造成过大的损失。就算手上有钱，也尽量存在借记卡中，方便必要的时候提取现金。
& & 正文 使用信用卡的隐患和问题（7）
& & 降龙第八式：妥善保管，谨慎使用
领到信用卡后，应该立即在卡背面的签署栏上写下自己的名字。用卡过程中应该保管好自己的信用卡，将信用卡、个人密码、身份证分开存放，避免丢失时被人盗刷。在银行ATM机处理业务的时候，也要留意是否有可疑的装置。如果被无故吞卡，一定要留在现场，致电银行服务中心寻求帮助，在这个过程中不可向任何组织和个人透露自己的密码信息。
现在的信用卡诈骗越来越多，接到任何提示欠款的电话或短信，千万不要回拨电话，而应该向银行的服务热线电话查询，避免给不法分子可乘之机。
& & 在使用信用卡的过程中还需要注意：
& & 1.理性消费。
不要被银行或商家的奖励措施及促销手段冲昏了头脑而盲目消费、冲动消费、过度消费。只买自己需要的，控制购买欲望。未来生活所有的费用需要不断在日常生活中逐步积累。理财需要持之以恒，适当调整自己的消费习惯，避免消费和自己的收入不相匹配。更不能过度消费，到期不能按时还款或者支付很高的利息，都将导致我们个人和家庭的经济状况恶化。
& & 正文 使用信用卡的隐患和问题（8）
& & 2.按时还款
牢记自己信用卡的账单日和还款日，在免息还款日内按时全额还款。特别要记住，即使透支金额有尾数也需要偿还，宁愿多还些也要避免因小失大。如果当月还款确实有困难，切记至少需要偿还当月最低还款额。一般银行规定的最低还款额为当月需还透支金额的10%。否则将被定义为恶意拖欠，记录将被录入征信系统，影响到自己的信用就得不偿失了。
3.不要将大笔资金存在信用卡中，不仅不能产生任何利息，而且刷卡消费涉及的金额实际是自己从现有资金中支付的，无法享受信用卡带来的先消费后还款的利益。而且很多银行甚至规定取现需要支付至少1%的手续费（国外不低于4%）。如果有现金，建立存在借记卡中，最多将信用卡和借记卡作关联链接。
& & 多张信用卡搭配，少花或不花钱盘活资金
现在拥有多张信用卡的人越来越多，怎样搭配才是最佳组合呢？而巧妙配搭和运用，就相当于可以每月享受银行的小额免息贷款。
多张信用卡错开消费，享受最大利益
如果手上有4张信用卡，A卡记账日是每月的5日，B卡和C卡记账日是每月的11日，D卡是每月30日。
具体的操作流程是：在每月6日至12日期间先刷A卡，得到最长的免息期，在12日至30日期间则刷B和C卡，而在每月1日至5日刷D卡，这样每张卡都可以充分享受最长的免息期。
通过这种不同记账日和还款日的信用卡“接力”，可以成功将几笔大额消费分解到将近三个月时间里。用三个月的薪水还清所有款项，从而使当月的还款压力降低到最低，并提前享受到想购买的大件商品。
& & 正文 搭建自己的基金组合
信用卡只要用得好，完全可以把节省下来的钱用做其他投资。投资有短中长之分，用来和信用卡搭配的投资品种可以是短期的理财产品，比如货币型基金。对于手中有一些闲置资金的投资者来说，为了满足短期需求，就可以利用货币市场基金年收益率一直稳定在3%以上，并且能够按日计息复利的优势，随时申购随时赎回，方便灵活。
比如每月发工资之后，除了保留部分生活必需支出和房贷等固定投资项目外，其余的都可以用来购买货币市场基金，这样不仅能督促自己养成理财储蓄的良好习惯，还可获得额外的收益。而平时的开销就尽量刷卡，然后把货币市场基金的赎回日定在信用卡还款日的前一天，这样就可以用赎回的货币市场基金款项还上信用卡的钱。以每股投入8000元购买货币市场基金计算，每月到了货币市场基金赎回日的时候，能得到至少8000元&4%&40/365=35元的收益，不仅比存款收益高出许多，还不影响按时还贷。
& & 正文 合法套现缓解资金压力
信用卡套现是政府严令禁止的，我们这里说的是通过一些简单的方法，合法合理地使用信用卡提供的额外服务。
偶尔在朋友或同事需要大额购物的时候，用自己的信用卡为其付款，然后从朋友那里收取现金，这样就等于借用了银行的钱来免费使用了；甚至还可以用这笔钱购买货币市场基金，在信用卡还款日前一天，把基金赎回，还上刷卡的钱。这样操作几次之后，不仅可以有笔额外的资金使用，还能获得不菲的积分，年底结算时能获得很多银行的礼品。
不过有多张信用卡的人，最好制作一张清单明细表，把每张卡的记账日、还款日和自己的消费日逐项列明，以免忘记耽误了还款。
信用卡还款：选对方法轻松自在（1）
信用卡还款如何才能省时省心又省钱呢？选对信用卡还款方式很重要。
& & 设置关联卡，定时自动转账
如果拥有信用卡所属银行的借记卡，就可以到银行柜台签订自动还款合约，将两张卡关联。在每月还款日之前，只要借记卡账户里面金额足够，就可以自动还款，而且不产生任何费用。如果经常出国在境外有外币消费的话，还可以和银行签订自动购汇协议，将借记卡账户的人民币自动换汇成你信用卡消费的币种进行还款，非常方便。
& & 网上交易，安全便捷
可以通过银联在线或者信用卡所属银行的网上服务，将借记卡或者储蓄账户里的资金转账进入指定信用卡账户中。为了安全起见，目前银联在线的客户单月持卡人信用卡还款上限为人民币2万元，即不论几张信用卡、几张借记卡，在该平台的还款每月不能超过2万元。由于不同银行的入账时间是不同的，所以如果是跨行操作最好提前在还款日1~2天入账，如果是本地同行还款，可以当天操作。
& & 支付宝，时尚方便
支付宝作为第三方支付平台，已经被很多商家和消费者接受。用支付宝为信用卡还款有三种方式：网上银行支付宝平台、支付宝卡通、提现余额。其中提现余额是以支付宝账户形式收到的，可以用可提现的余额进行还款，目前这项业务是免费的。需要注意的是，通过网银还可以给别人的信用卡还款，通过卡通或者可提现余额只能给自己还，不可以代别人还款。
信用卡还款：选对方法轻松自在（2）
为了安全起见，在使用支付宝支付的时候，最好使用数字安全证书和网钥，不过安装的时候不是太方便，适合有个人电脑的消费者，尽量避免在公共电脑上使用。
& & “拉卡拉”随时随地
现在很多超市、药店、便利店，比如7　11、快客、好德等都安装了多台“拉卡拉”机器，只要刷任何一张带有银联标志的借记卡就可以向所有银行的信用卡转账还款。还款后信用额度最迟将在三个工作日内恢复。通过“拉卡拉”还款不需要支付手续费，且跨行还款同样免费。不过由于结算的原因，不同银行的实际还款到账日会有不同，一般在1~3个工作日到账，所以通过“拉卡拉”还款，最好也是提前1~2天比较稳妥些。
不鼓励用信用卡还信用卡，拆东墙补西墙，这样只会使自己的债务越滚越多越陷越深，最终超出自身的承受范围。
目前，为人所熟知的信用卡还款方式还有柜台还款、ATM机自助终端转账还款等，我们可以根据需要和便利性选择适合自己的还款方式。但是不管选用哪种还款方式，都需要特别留意还款日期和金额，避免产生不必要的费用和麻烦。
& & 正文 信用卡境外使用技巧大攻略（1）
过去出国，我们都不得不面对购汇带来的诸多问题：受国家对随身携带外汇出境的规定的限制，携带大额资金的安全性，以及兑换当地币种的便利程度等。有了信用卡，就可以直接刷卡消费购物，免除了兑换的麻烦。只要在国家规定的年度外汇额度（目前是5万美元）以内，还可以通过信用卡的消费还款，直接购汇完成交易，简单安全便捷。
不知不觉中，小小的信用卡，不仅成为国内常用的支付工具，对于富裕起来的中国人来说，在国门以外信用卡也在发挥着越来越不可或缺的作用。信用卡已经成为境外旅行、留学和商贸交易中结算支付的最佳伴侣，真正做到让我们“一卡走天下”。
拿起手中的信用卡，你会发现正面图案中，常常会有一个VISA或者Master标志，偶尔还会注意到手中的信用卡写着双币卡等字样。2010年年初，VISA声明所有带有VISA标志的国内信用卡在进行国际消费的时候，必须使用VISA国际结算通道，如果使用银联通道，将受到重罚。银联卡也反击要求国内银行在未来发行信用卡的时候，主推仅带银联标志的银联信用卡，最后这场争执还被美国政府提请WTO世贸组织仲裁。
& & 正文 信用卡境外使用技巧大攻略（2）
一石激起千层浪，银行所推的信用卡，不同标志代表所属合作公司不同，同时使用不同的结算方式，所产生的成本也就完全不同。就像很多同胞在国外刷VISA标志信用卡的时候，商家总是会问，是使用VISA还是银联。每到这个时候，我们就有些迷惑了，到底该怎样选择呢？在境外使用信用卡，如何才能在便捷的同时，尽量达到最佳的效果？
& & 境外使用信用卡的技巧归为以下几点：
1.特别留意信用卡是属于银联卡还是VISA或者万事达卡联名双币卡。如果仅是银联卡，在境外消费时就只能在有“银联”标志的商户刷卡消费，使用银联通道不仅可以免收约占取款额1%~2%的货币转换费，而且向发卡银行缴纳的取款手续费通常低于双标志卡在其他网络取款的手续费水平。目前境外已经有数十个国家和地区接受银联卡消费刷卡，而且数量还在迅速增加。
2.如果我们是通过VISA或者万事达通道结算，则需要先通过国际结算系统把当地货币兑换成美元等通用外币，然后在信用卡账单日兑换成人民币进行还款。由于牵涉到多种货币的兑换，所以需要支付占消费金额1%~2%的国际信用卡外汇汇兑手续费。但国际信用卡的汇率结算都以国际信用卡组织大笔购汇的汇率为基准，所以还是比个人购汇所用的汇率划算。
从节省手续费的角度看，可以尽量使用银联通道，以免去外币转换的费用以及货币多次转换的汇率风险。不过VISA和万事达都有趋势要求所有双币信用卡在境外（不含香港和澳门）消费都使用国际结算通道，而不能使用银联通道，无形中增加了持卡消费的成本。
& & 正文 信用卡境外使用技巧大攻略（3）
3.不同银行推出的多币卡和双币卡都规定了具体的结算货币，比如美元、港币、欧元等，如果在境外当地消费的也是这种货币，就可以直接折算成人民币，这样无论消费还是取现，均可节省每笔1%~2%的货币兑换手续费。比如同样在欧洲国家消费，同样是消费2万元人民币，使用欧元卡和美元卡消费，欧元卡可以节省手续费至少数百元人民币。
4.国外很多国家都有货物出境可以申请退税的政策，特别是欧洲国家，退税能为游客省下不少钱。在欧洲有至少23万家退税商店，离开欧洲前最后一站的海关印章可以用来作为退税的有效单据。如果商户有“免税店（TAXFREESHOPPING）”购物退税标志，而且有标志银联卡，就可以直接刷银联卡，并可以帮助持卡人简单便捷地完成退税程序。
具体操作是：首先向商户索要全球退税支票及退税专用信封，然后在全球退税支票的银行卡卡号区域填写单标志银联卡卡号，用于收取退税款。在离境安检时，向当地海关出示自己购买的商品、发票和护照。海关审核后在全球退税支票上盖章，使之生效。最后将盖章后的全球退税支票寄回全球回报集团设在购物地的分支机构，退税款最终将以人民币的形式汇入持卡人指定的单标志银联卡账户。如果是使用信用卡消费，退税会直接打到信用卡账户上。不过各个国家的退税政策不同，应事先了解所去国家的相关规定。
5.在境外使用信用卡，一律是凭签名消费，所设密码将无法使用。外出旅游前最好提前使用一下信用卡，特别是较长时间没有用过的信用卡，避免出现磁条信息错误或者其他无意中损坏、过期等问题，确保自己的旅程轻松刷卡无忧。
& & 正文 信用卡境外使用技巧大攻略（4）
6.在国外大额消费时，有时可能会超过自己原来的信用额度限制，此时可以提前联系发卡银行，申请临时调高自己的信用额度，使自己在短期出国旅行的时候，有足够的金额可供使用，避免支付高额的超限手续费。
7.在境外要注意财务安全，避免发生财务被盗或遗失等问题。如果发现信用卡与现金丢失，可以拨打所在国家的国际信用卡组织VISA、万事达或者发卡银行的全球免费服务电话，申请紧急支援，紧急更换卡或者进行紧急现金预支。这些国际信用卡组织还提供母语的紧急服务，而且通常全年都不休假，有了他们的帮助，我们就可以安全顺利渡过难关了。另外在出国之前建议先牢记所去国家的VISA、万事达等国际信用卡组织在当地的免费电话、发卡银行的免费服务电话和本人的信用卡卡号，最好写在一张小纸片上，与信用卡、护照等分开放，以备不时之需。
& & 信用卡防盗秘诀
2010年9月的一天，李先生夫妻俩在一家餐厅用餐时，手机上突然出现信用卡消费短信，明明两人都在，怎么会有人在用他们的信用卡消费？感觉不妙的李先生马上返回到停车场，这才发现自家轿车的车窗玻璃被砸，车内装有8张不同银行信用卡的钱包不翼而飞。
现金丢失是小事情，可信用卡丢失后，麻烦可就大了。此时李先生和其太太的手机上开始接收到一个个消费短信。夫妻俩马上第一时间分别致电银行挂失信用卡和报警。但是前后不到1个小时的时间，夫妻俩的8张信用卡无一幸免均被盗刷，合计共被盗刷人民币7.2万元。作为普通白领阶层，小两口日常生活已经是紧巴巴的了，还要承担每月按揭供房供车的压力。这一餐饭的工夫，夫妻俩竟然一下子增加负债7万多元，两人欲哭无泪，精神几乎崩溃。
& & 正文 信用卡境外使用技巧大攻略（5）
李先生的信用卡没有设置密码，全部是凭签名消费，而李太太的信用卡是凭密码进行消费。此后，警方通过调取商场监控录像等手段，确认犯罪嫌疑人在同一时间内，在多家不同商场用信用卡进行了20多笔刷卡消费。
李先生仔细阅读了信用卡章程并向律师咨询后，认为：“这些消费都不是我们自己造成的，交易凭证上也不是我们本人的签名，全部是被别人冒用，所有的责任应该由银行和使用终端POS机的特约商户承担。我们作为受害者，完全有理由拒付这些非法盗刷的交易费用。”
后来的结果，却大大出乎李先生夫妻俩的预料。在整个过程中，不同银行都有自己的规定和处理方式。
几乎所有银行信用卡章程里面都有这样类似的规定：“凡使用密码进行的交易，发卡机构均视为持卡人本人所为”“凡未用密码进行的交易，则登记有持卡人签名的交易凭证为该项交易的有效凭据。”也就是说，如果信用卡设置为凭密码交易，信用卡和密码被同时盗用，造成的损失毫无争议由持卡人全部承担。若信用卡设置为凭签名交易，那就大不一样了。
李太太的信用卡在挂失前，三张卡合计损失了2.8万元，银行明确表示，这部分损失完全由持卡人自己承担。而李先生的信用卡，全部是凭签名刷卡消费，李先生抱着试试看的态度与各家银行就此事进行了交涉。
& & 正文 信用卡境外使用技巧大攻略（6）
李先生有两张号称信用卡业绩第一品牌的某著名商业银行信用卡，这两张信用卡总共被盗刷了2.6万元。案发当天该银行客服就明确表示让李先生不要担心，因为该银行有“失卡万全保障”。根据调阅结果，该银行肯定了调阅底单上确非李先生本人签名，就请李先生填写《非持卡人交易声明》回传给银行。因为该银行普卡失卡保障范围为人民币1万元，金卡失卡保障范围为人民币1.5万元，而李先生遗失的那张信用卡交易金额为人民币1.6万元，原则上来说，范围之内的1.5万元损失完全由银行承担。而超过的部分，该行也会启动完整的争议交易追溯流程，通过收单银行向商户进行追款，也有可能不需要客户本人承担，但0.1万元额外盗用金额暂时无法保证获得赔付。
但是，另外一家银行则要暧昧些。该银行也有失卡保障服务，但是需要持卡人先行偿还所有透支的金额，待核实之后，银行再行退还，具体赔付比例还有可能等相关部门讨论确认。与此同时，另外一家国有老字号银行回答得非常干脆，该行持卡人境外消费可以享受失卡保障服务，境内消费并不适用。所有合计1万元损失，完全由持卡人自行承担盗刷的责任。即使打官司，从很多类似案例的审判结果来看，最终依然是由持卡人承担主要损失。
结果，李先生夫妻俩的信用卡，虽然都立刻挂失，结果却大不相同。有失卡保障的信用卡合计2.5万元损失明确免除，无失卡保障和凭密码消费的信用卡合计损失3.8万元，完全由自己承担，另外的0.9万元，暂时无法确认，估计也可以获得大部分减免。这样，李先生夫妻俩的信用卡被盗刷的金额超过一半的损失可获得减免，这也算是不幸中的万幸。
每张信用卡都有银行提供的具体消费额度，原则上来说这就是我们被盗用可能会承担金额上的最高风险，部分银行还有外加10%左右的超限额度风险。
& & 正文 信用卡境外使用技巧大攻略（7）
之前我们谈过，由于信用卡具有透支功能，被盗用的时候可能会造成难以估量的损失。现在信用卡犯罪十分常见，因此我们一定要多加防范。
很多人认为只要设置了密码消费，就可以安枕无忧，这是常见的信用卡使用上的误区。那我们应该注意些什么问题呢？
1．事先确认所申请的信用卡是否有失卡保障，保障的服务是什么，保障的金额是多少，以及保障的时间和被盗刷后申请赔付的流程等，综合选择后申请服务较好的信用卡。
2.领取信用卡时，当场检查信封和密码，如有破损需立即与发卡行取得联系。领取信用卡后，马上签上姓名。按照信用卡的使用惯例，信用卡在特约商户消费刷卡时必须有签名才可以使用，原则上不需要其他身份证明，也不需要输入密码。签名最好是比较个性的，模仿起来有些难度，这样也为我们提供了一层保障。
3.领卡后马上修改ATM机交易和提现密码。不要用自己的生日、手机号码等易破译的号码，更不要把密码透露给任何人。
4.在ATM机上办理业务时，输入密码应尽量迅速，最好用手遮盖按键，以防被人偷窥密码。在ATM机和POS机上操作完毕后，要保留好交易回单，防止信用卡账号泄露。在交易的时候，需要特别注意周围是否有可疑人员，防备有人在拍肩膀引开我们注意力的时候，趁机偷换我们的银行卡。
& & 正文 信用卡境外使用技巧大攻略（8）
5.在商店、酒店等场合消费的时候，尽量不要直接将信用卡交给收银员去处理，应尽量自己到柜台当面刷卡结账。
6.不要把信用卡和身份证放在一起。如果信用卡和身份证同时遗失或被盗，会给窃贼冒用提供可乘之机。
7.很多人认为信用卡设置为凭密码消费比较安全，但是现代社会，高科技产品层出不穷，要破解密码并不是太难的事。有些不法之徒，甚至会在银行柜员机上事先准备好貌似银行POS机的可以记录卡片磁条信息的机器让持卡人刷卡，在记录下信用卡所有信息后再提供出错信息，持卡人一般不会多想，以为机器故障，殊不知自己的卡片信息已经被盗取。
8.不慎遗失信用卡，需要立即向银行挂失。如果设置为凭签名消费，大多数银行会提供挂失前48~72小时的失卡保障。也就是说只要信用卡是凭签名交易的，只要能找到证据证明不是我们签的名，即使信用卡被盗刷，个人基本上也不需要承担由此带来的损失。
9.为了及时发现信用卡丢失被盗用的情况，申请开通信用卡消费短信通知是个不错的选择，以及时掌握信用卡消费动向，及早进行防范。在部分不太正规的小店铺用信用卡消费时，不要直接将信用卡交给收银员去处理，应尽量自己当面刷卡结账。在得到短信通知后，及时核对金额。
10.警惕信用卡诈骗犯罪。现在比较常见的信用卡诈骗手段是通过群发短信的方式，将虚拟的消费金额发到手机上，使消费者误以为信用卡被盗用。然后就是所谓的银行、银联、银监会和公安局等工作人员粉墨登场，一连串的关心和警告，让消费者不知不觉落入他们的圈套中，将信用卡卡号、密码坦然相告，甚至直接转账到诈骗者提供的账号中，等发现上当已经为时太晚。
切记，任何欠款或者银行卡消费转账的通知短信都绝不会来自手机号码，即使看似银行的服务热线，也不要使用回拨功能。如有疑问应该直接致电银行的服务热线查询，同时任何银行工作人员或者公安人员都不会通过电话询问密码，更不会要求转账和汇款。
& & 正文 信用卡境外使用技巧大攻略（9）
& & 谨慎对待信用卡的销户和激活
我在给理财规划师上课的时候，曾经在学员中（许多是银行的从业人员）作过相应的调查，询问各学员拥有信用卡的数量。结果60%的学员拥有两三张信用卡，还有10%的学员拥有超过5张信用卡，有几位拥有的信用卡数量甚至超过了15张，最多的一位居然有25张信用卡。这其中有不少信用卡并没有激活使用。激活与否到底对我们有什么影响？不用的信用卡，是否能直接销户了事？这些问题都困扰着“卡卡族”们。
无论是否激活，过了年费免费期，都将面临年费的收取。
因为竞争和促销的关系，信用卡基本上都是免首年年费，而且半年内不能销卡。大多数银行的信用卡，无论是否激活，都被视为开卡成功。信用卡和储蓄卡不同，不管是否使用，如果持卡人到期没有缴纳年费，银行将会在持卡人账户内自动扣款，如果卡内没有余额，就算透支消费。免息期一过，这笔钱就会开始利滚利罚息。很多银行都推出了不限额度刷卡消费5次即免下年年费的制度，我们可以利用这个便利，把年费赚出来。而对于没有激活的所谓“休眠卡”，原则上来说应该赶快把它注销掉。
按照银监会在2009年年中的新规定，凡是在日之后满一年的信用卡，如果没有激活，不可以再强行透支收取年费。但如果是在这个日期之前满一年的信用卡，依然有可能被银行征收年费。“卡卡族”们需要小心对待。
& & 哪些卡可以作为销户对象？
信用卡境外使用技巧大攻略（10）
销户对象首选那些睡眠卡和使用频率相对较低的信用卡，这样不仅可使自己不再受因信用卡太多导致的账目混乱所累，还能避免不必要的年费和利息支出。
& & 销户前的积分如何处理？
很多人准备销户时都多少有些舍不得其中的积分。我们可以在销户前先查询信用卡的积分兑换方案，尽可能把所有积分兑换出来，减少积分浪费。如果是因为想要用银行的新卡而销旧卡，就可以尝试进行积分转换。大多数银行都是以账户方式管理信用卡客户，每人的卡都集中在本人名下账户中，除了一些特殊用途的卡外，如计算优惠里程的航空联名卡，积分都是通用的。如果选中了新的卡片，就可先办新卡再销旧卡，积分自然就保留了下来。
& & 销户前清理欠款。
在销卡前，确认信用卡账户是否有尚未缴清的欠款。还款后结余的零款，一般注销信用卡时，银行方面会告知账户的结余情况，以方便用户及时处理剩余账务。
& & 即使注销，不良记录也将保留至少两年。
如果我们手上有逾期还款记录的卡和休眠卡，都不能在仅仅还上所欠款项和透支利息后就立刻销户处理。因为征信系统中已经记录了逾期还款拖欠利息的不良信息，而且这个记录会保留至销户后两年。一旦我们立刻销户，这个记录可能就失去了修复的机会。所以正确的做法是，将收取年费的休眠卡激活，还上所欠款项和透支利息，保留并使用这张信用卡，在未来两年内保持合理使用和按时还款，然后再销户。只有这样才能最大限度地修复征信记录，保护自己的个人信用。
信用卡境外使用技巧大攻略（11）
谨慎处理登记销户后的45天等待生效期。
销卡需要从登记日起的一个月或45天后才真正生效，在3个月内用户如需用卡，还可重新激活。在卡片注销后如果不打算收藏，千万要记得剪掉磁条部分，并立即销毁扔掉！因为信用卡的磁条上记录了持卡人的相关信息，若卡片被不法分子获得并利用，有可能给自己带来意想不到的损失，所以对待已注销的信用卡也不可大意！
现代生活，我们已经离不开信用卡，信用卡凭借其先消费后还款的多种理财特性，成为我们生活的好帮手，出差、旅游、购物全靠它。利用信用卡的特点，我们可以获得免息贷款、积分送礼、刷卡免年费、里程积分、打折消费等好处。但是信用卡是把双刃剑，我们在享受免息负债的同时，也要承受负债对生活的影响。一不留神，信用卡就可能让我们付出昂贵的代价，不仅仅是金钱上的损失，甚至会留下不良信用记录，影响到以后我们的日常生活。
如何用好信用卡，是现代人负债理财的必修课。
我们的经济身份证：征信系统（1）
自从Alan向公司同事宣布结婚的喜讯后，同事们都替他开心，纷纷准备好份子喝喜酒。可是过了大半年，还是没有一点声响。原来张罗着结婚、走路都哼着歌开心得不得了的Alan，现在却总是唉声叹气，做事情也心不在焉的。公司领导和同事们都很担心，可又不知道该怎样帮他。
最后，在大家的再三询问下，Alan才道出事情的原委。
最近几个月Alan和女朋友都在张罗着买房结婚的事情，和女朋友精挑细选的房子在双方父母的帮助下凑齐了首付款，眼看就要到手了，银行在审核后却拒绝放贷。换了家银行申请，虽然勉强通过了审核，但是被通知首付需要提高，同时不能享受一般人都有的优惠贷款利率，需上浮20%。如此算来，每月供款额外多出将近700多元，利息合计就要多支出十几万元。这房子到底买还是不买？买不了房子，丈母娘可不愿意把女儿嫁给他。这下完全打乱了Alan原先的计划，美好的憧憬眼看就要破灭了。
听到这里，大家都非常纳闷，Alan平日待人接物挺不错的，踏实勤奋上进，为什么会被银行拒绝呢？这下不仅Alan迷糊，就是大家也都搞不懂了。
我们的经济身份证：征信系统（2）
Alan贷款买房受影响的原因其实是他的信用状况存在污点。
Alan5年前准备离开学校时办了一张信用卡，当时有银行信用卡推销员到学校里，看到很多同学都办了，Alan也跟风办了一张，但并没有开通。一年后，Alan不断收到手机和信件提醒信用卡欠费，但Alan认为卡既没有激活，更没有使用，哪来的欠费，一定是银行搞错了，所以也就没有管它。等接到银行委托的律师打来的催款电话，Alan才意识到问题的严重性，这个时候他才搞明白，很多银行卡即使不激活也需要缴年费，而且年费可以透支征收。既然没有开卡，更没有使用过，这个透支款是没道理要还的。Alan坚持不还，并且直接打电话到银行投诉。这样又折腾了快半年，看到透支额越来越高，Alan没有其他办法，就在前年年底激活卡片后还上了所有透支款，并立即申请注销了这张信用卡。
除了那张没有激活开通的信用卡，Alan还有张正常使用的信用卡，这卡是Alan刚出来工作的时候，由公司统一办理的，后来他就一直使用这张卡。由于平日工作很忙，他往往会忘记还款日期，总是在接到催款短信后才知道欠款没有还，虽然总是被银行罚息，但是考虑到费用也不是太多，Alan从没有把这当回事