迪蒙网贷系统:P2P网贷监管利剑指向平台风控问题
近日，中国互联网金融领头羊——P2P网贷监管法规正式落地。核心为推动P2P网贷回归普惠金融本质的网贷监管法规，得到从业者的广泛支持。业内人士一致认为，网贷监管法规将投资者权益保护与提高公众风险意识并重，有利于行业形成可持续发展模式，标志着互联网金融从此告别野蛮时代，具有跨时代的意义。在调整过渡期内，坚持监管与自律“两条腿走路”，让平台规范化成为行业新常态，有助于互联网金融建设良性发展的健康生态。
然而，在政府监管和平台自律实现有法可依的新形势下，逍遥于法外之地的网络安全攻击却愈发猖狂。据国家互联网金融风险分析技术平台监测数据显示：截至日，平台共收录互联网金融网站8463家，发现存在异常的互联网金融网站4064家，将近一半存在异常，部分知名平台也难以幸免。另外发现互联网金融仿冒网站34493个。今年上半年，全国金融行业安全漏洞总量同比增长181.9%，其中互联网金融安全漏洞最为严重。
“互联网金融核心是风控，不难看出，此次P2P网贷监管的利剑，就重点指向了平台风控问题。”深圳市人大常委经济工委委员、深圳市互联网金融商会会长、迪蒙网贷系统CEO向隽表示，互联网金融安全包括业务安全和技术安全，监管细则中设置负面清单制、借款限额、第三方资金存管以及ICP许可证等，目的都在于引导平台向好发展并形成统一监管，避免出现系统性风险。而从自律角度来讲，平台系统技术安全直接关乎企业生死存亡，其风险性同样不容小觑。
据悉，中国网贷系统第1品牌——迪蒙网贷系统，是迪蒙科技历时6年成功研发的中国第一款基于云计算的网贷系统，旨在为互联网金融企业提供整体解决方案和全网运营服务。近期，依照国家监管政策标准量身打造的迪蒙网贷系统V7.0重磅推出，该系统在全面吸收被市场高度认可的原 5.0/6.0版本优点的基础上，兼容了P2B、P2C、P2N等多种业务模式，在监管适应、用户体验、运营管理和系统安全等方面进行了全面升级，是目前市场上最符合监管政策要求的网贷系统。
迪蒙科技(www.dimeng.net)以打造“最权威、最专业、最安全”的P2P网贷系统而享誉业界，独创的原生态代码充分保证了系统高效性和安全性。多年来，迪蒙科技秉持“客户至上”的原则，先后为海尔、中航工业、山钢集团、中国万达、新疆生产建设兵团、用友、兴业银行等1000多家金融服务机构提供互联网金融系统一站式解决方案，广受客户赞誉。此外，迪蒙科技率先推出“一亿元系统安全理赔”保障计划，为客户平台提供最强大的系统安全保障。
责编：杨晴
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今日搜狐热点防范P2P网贷风险 陕西金开贷引入第三方担保利剑
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此背景下，陕西金开贷这一社会金融服务平台应运而生，这也是全国首家通过行政审批的国企性质的P2P网贷平台。与众多网贷平台不同，金开贷创新引入第三方担保进行连带责任保证，有效控制平台融资风险性，引导社会闲散资金支持实体经济尤其是小微企业发展。目前金开贷处于内测阶段。
一边是大量闲散资金期待通过出借资金而获利，另一边是实体经济及个人投资者在“钱荒”中苦寻出路，借贷双方真实的市场需求，恰恰给了P2P网络借贷尽情演绎的空间。此背景下，陕西金开贷这一社会服务平台应运而生，这也是全国首家通过行政审批的国企性质的P2P网贷平台。与众多网贷平台不同，金开贷创新引入第三方担保进行连带责任保证，有效控制平台融资风险性，引导社会闲散资金支持实体经济尤其是小微企业发展。目前金开贷处于内测阶段。实地考察项目再投标近年来，P2P网贷平台发展保持井喷态势。据第三方服务平台网贷之家的统计数据显示，从宜信落地到去年年底，已产生了近2000家P2P网贷平台。2013年全年成交1058亿元，同比扩张5倍之多。有国资背景的金开贷自成立以来，迅速在网络借贷市场占据一席之地。公开资料显示，金开贷由陕西金融控股集团与国家开发银行陕西省分行2012年共同发起设立。今年4月11日，金开贷通过了由陕西省金融办牵头的，会同人行分行、陕西银监局和省信息中心三部门的联合验收，这意味着陕西金开贷已具备正式运营的条件。据知情人士透露，金开贷自成立内测起，已为陕西省内中小企业融资3000万，有上千余名投资者在金开贷平台注册。低门槛、高收益是网贷产品的独特标签，也是吸引大批投资者蜂拥而至的主要原因。记者查询金开贷官网发现，其首页显示已有十余款产品投标结束，投资门槛为3万元，投资期限均为12个月，其8.04%的年利率，与停留在“5”时代的银行理财产品相比，十分具有诱惑力。然而，频频曝光的倒闭潮、跑路潮让网络借贷备受争议。对此，陕西金开贷的工作人员解释，“金开贷的所有产品，均是在有了借款项目之后，投资者才能投标，这和非法集资有着本质区别。与此同时，金开贷会对项目进行实地审核，程序与像银行一样。”担保方提供本息保障高收益的背后，P2P网络借贷存在的风险问题不容回避。那么，引入担保模式的陕西金开贷，如何保障借出人的资金安全？普益财富研究员范杰介绍，在引入担保模式的P2P中，承担借款人信用风险的是担保人。“这种模式下，无论贷款项目风险如何，贷款人一般都能获得一个固定的利率。同时，由于此类模式的担保人实力比较雄厚，一般不会让贷款人蒙受损失。”据金开贷相关人士介绍，目前已有陕西信用再担保有限责任公司、汇鑫担保、陕西中小企业担保、瀚华担保等多家担保公司参与合作。除了引入第三方担保这把“利剑”，金开贷还设立了风险备用金制度，以应对担保公司不能及时代偿的风险。金开贷在自身收取的服务费中按照60%比例提取风险备用金，进入风险备用金账户，委托第三方进行监管，在出现风险同时担保公司不能及时代偿情形下，金开贷将启用风险备用金，以确保投资者资金及时收回。据了解，国内的担保模式P2P起步比无担保模式晚，但自2012年来发展迅猛。平安集团旗下金融交易所的“稳盈-安e贷”。其主要靠项目评审、收取担保费维持运营。范杰指出，对于引入担保模式的P2P，未来将从零售贷款走向批发贷款。
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理财攻略记
2016年俨然已经是P2P网贷行业发展的合规年，平台是否合规，是悬在所有P2P平台头顶上的达摩克利斯之剑。
2016年7月底，互联网金融行业整治行动第一阶段已经过去。看似平静的行业表面，早已是暗潮汹涌，整个行业于忐忑中等待着发令枪响。
史上最严信披的利剑已挥下备受业界关注的P2P网贷信息披露标准征求意见稿于8月1日出炉。其中强制性披露指标高达65项，最受公众关心的银行资金存管、逾期率、不良率等核心指标均赫然在列，绝对是“史上最严”。
届时“最严信披”和相应的惩戒办法正式出台施行后，P2P平台将不得不大尺度暴露在阳光下，诸多违法违规行为将无所遁形。
银监会出手资金存管，又是一声惊雷8月13日，一则银监会向银行下发《P2P平台资金存管指引意见稿》的媒体报道，瞬间引爆了整个P2P行业。因为根据意见稿的要求，P2P平台需首先满足近乎严苛的条件后，包括工商注册登记、获得营业执照、完成金融监管备案登记、完善的风控和管理制度等五大项要求。之后才有资格跟银行谈资金存管合作。
对于P2P平台而言，无异于在本就高高在上的门槛之前，又多了一条很宽的护城河要跨越。
更有业内人士直言，“银监会出台如此严苛的资质要求，等于是在借银行的手对P2P平台大开杀戒，届时可能有一大批平台就此被淘汰出局。”
尤其值得一提的是，对于平台资质要求中，需要按照通信主管部门的相关规定获得相应的电信业务经营许可，即ICP许可证。而这是诸多P2P平台长久以来容易忽视的一个问题，也是我们着重关注的问题。
银行资金存管现状：171家签约，仅57家真正实现存管据鸣金网不完全统计，截止8月10日，目前已有民生银行、华兴银行、江西银行、恒丰银行、徽商银行等36家银行布局P2P网贷平台资金存管业务，共有171家平台宣布与银行签订了资金存管协议，签约率约占正常运营平台数量的7.85%。
而其中真正上线银行存管系统，实现用户资金银行存管的平台只有57家，占比仅为2.62%。
57家真正实现银行存管系统的平台情况见表1所示▼
ICP许可证为何令P2P平台如此恐惧ICP许可证是指利用公共网络基础设施提供的电信与信息服务的业务许可证。通常都会在网站最下方显眼位置展示。根据有关规定，互联网信息服务分为经营性和非经营性两类。国家对经营性互联网信息服务实行许可制度，必须依照规定取得相关管理机构颁发的经营许可证。
而P2P网贷平台是撮合式交易平台，为投融资双方提供信息服务并从中收取费用，是典型的经营性信息服务平台，因此取得ICP许可证对P2P网贷平台来说可谓意义重大。
ICP有两种备案，一是ICP备案号，二是ICP经营许可证。前者大多平台都已进行过备案，而后者才具有权威性，获得许可的平台极少，而这也正是银监会所看重的。
有业内人士透露，眼下要想取得电信业务ICP经营许可非常困难，特别是在实际操作中，部门地方通信管理局可能不批准给P2P的许可证，比如上海、深圳等地。
根据相关法律规定，P2P平台作为经营性网站，如未取得ICP许可证，存在被电信管理局责令改正、没收违法所得、处以违法所得最高5倍以下罚款或最高100万元的罚款（无违法所得的情形下）、甚至停业整顿等法律风险。
而ICP许可证在很长一段时间内，都是P2P平台容易忽视的问题。眼下银监会一声令下，已然成为P2P平台迈向银行资金存管道路上一道难以逾越的障碍，ICP许可证敲门砖的属性显得更加弥足珍贵。
一家P2P平台负责人表示，“P2P拿这个证的真正难度在于通信局不认P2P这个行业，通信局认为P2P是金融行业，所以审批要求平台有金融监管部门出具的批文，但金融监管部门出具批文也要担责，不能随意出具。”
8家集齐“三证”，其中仅2家实现银行存管放眼当下整个P2P网贷行业，平台获得ICP许可证的情况如何。
对此，我们从国内P2P网贷行业最发达的北上广深、浙江、江苏、山东和湖北入手，在每个地区从综合实力和代表性突出等方面筛选60家平台列入样本，进行抽样统计。
统计数据中涉及三项指标，除了ICP许可证及备案号外，我们添加了网安备案这一数据，因属于地方公安局网监处监管，北京、上海等地为了便于对网站运营的监管，对网站网安备案有一定要求。
统计数据来自于以下三个网址，ICP备案信息来自（工业和信息化部ICP/IP备案管理系统），ICP许可证来自（工业和信息化部电信业务市场综合管理信息系统），公安机关网安备案信息来自（全国公安机关互联网安全管理平台） 。
统计结果见表2所示▼
1、31家取得ICP许可
所有60家平台均获得了ICP备案号，但取得ICP许可证的平台仅有31家，占比刚过5成。包括陆金所、红岭创投、翼龙贷等，多是业内规模较大平台。
2、多家知名平台未取得ICP许可
同样可见的是，包括你我贷、链家理财、拍拍贷等多家知名平台均未获得ICP许可。
3、23家公布网安备案号，5家存有蹊跷
共有23家平台取得了网安备案信息，多是北京、上海、浙江平台。但稍有蹊跷的是，包括人人贷、有利网、金融工场、金信网和众信金融5家平台公布的网安信息，在公安机关网安管理系统查无信息。
4、8家集齐“三证”
统计名单中“三证”齐全的平台仅有8家，占比13.3%，包括翼龙贷、鑫合汇、中网国投等。
5、“三证齐全”+银行存管仅有2家
统计显示，其中仅有9家平台实现资金银行存管，占比15%。而加上“三证齐全”这一高含金量的敲门砖，剔除网安备案信息存疑的平台，仅有中网国投和积木盒子两家平台，中网国投作为一家起步较晚的平台，有此上佳表现实属不易。
当然，有多家平台在银监会下发该资质要求之前，已经真正上线了银行资金存管系统，算是提前跨过了这道资质门槛。但也并非可以相安无事，在银监会资金存管指引附则中第25条专门对此情况出台规定，对于已经实现存管系统的平台，在业务过程中存在不符合指引要求的，在指引发布后需要进行整改，整改期不超过六个月。
依然需要说明的是，P2P平台真正上线资金存管系统，实现了用户资金银行存管，也只能保证用户的资金安全。获得ICP许可证、甚至集齐“三证”，更多的说明了平台达到了较高的监管合规要求。
要真正实现整个行业的规范发展和平台阳光化、合规化运营，需要P2P平台配合监管部门的共同努力，还有很长的路要走。
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来源：鸣金网（mingjin-wang） &作者：张生 & 统计：鸣金数据中心
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作者：佚名
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