【保险逼债案例】身故，欠银行1000万！6张保单如何避开误区合理避债？
胡某是云南一位老板，其妻李某家庭主妇，无固定收入，有两个孩子，资产颇丰，同时欠银行贷款2200万。2014年5月胡某意外死亡，银行在对其债务追缴的过程中发现，胡某企业和家庭主要资产全部执行后不足以偿还银行贷款，尚欠1000万。
随后银行发现，胡某早年在保险公司买了6张寿险保单，赔款共计700多万，于是银行将李某诉至法院，主张该赔款必须用于偿还银行贷款但最终败诉。
该案例最近作为保险“避债”的经典案例被广泛流传。殊不知在这个案例中，胡某在指定身故受益人的时候，稍有不慎就会无法起到保全作用，常见的错误安排有以下几种：
未明确指定身故受益人，或者原身故受益人死亡后，未及时重新指定身故受益人。
如果胡某未明确指定身故受益人，则根据《保险法》第四十二条的规定：700万赔款作为胡某的遗产，由胡某的妻子及两个孩子平分，法定继承。
根据《继承法》第三十三条的规定：继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。
因此，700万必须先清偿胡某欠银行的债务，剩余部分才可以继承，否则保全作用无法实现。
指定妻子为第一顺位受益人，未指定第二顺序继承人，或者指定其两个儿子为第二顺序受益人，这种错误极为常见。
胡某所欠银行债务，既然需要用其全部家庭资产还债，说明肯定属于夫妻共同的债务，须由夫妻共同偿还，夫妻双方负有连带清偿责任。因此妻子李某对丈夫胡某所欠银行债务负有连带清偿责任。妻子李某作为胡某的身故受益人取得保险金虽然不属于胡某的遗产——
根据《保险法》第四十二条及《保险法》第二十三条第三款：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
故而不需要清偿胡某的债务而由李某直接取得。
但李某取得700万保险金后，700万显然是李某个人财产，此时银行可主张要求李某承担其丈夫胡某所欠债务的连带清偿责任，从而妻子李某必须清偿其自身负有的连带债务，保全作用无法实现。
部分懂得法律的朋友可能会提出，如果妻子李某为第一顺序受益人，两个儿子为第二顺序受益人，因为该受益权是专属于李某自身的，因此李某可以放弃其受益权，由其两个儿子取得保险金，从而实现资产保全。
答案是存在争议，因为虽然人身保险受益权是专属李某自身的受益权，自由行使权利是私法自治的核心内容,但任何权利的行使都不得超过正当的界限,都不能损害他人的正当、合法权益，否则便是“滥用权利”。因此她的这种放弃会造成对债务人银行的损害，可能会被判定为“权利滥用”，从而导致她的放弃受益权行为被撤销。
指定其两个孩子为身故受益人。
当指定其两个未成年孩子为身故受益人时，胡某死亡后，根据《保险法》第四十二条及《保险法》第二十三条第三款，保险赔款700万不作为胡某的遗产，由两个孩子直接取得；此时虽然妻子李某作为两个孩子的监护人拥有对该财产的实际掌控权，但因其财产权为两个孩子所有，不需要承担其父亲胡某所欠的银行债务。
对于很多企业家或者生意人而言，往往都是夫妻共同经营，而对于经营所导致的债务风险往往很难防范。对于个体经营和个人独资企业，夫妻显然要对公司负无限连带责任。
而对于常见的有限责任公司，往往也会因为公私财产不分、用个人账户收取企业经营款、连带担保等原因导致必须对企业承担无限连带责任，这种情况在中国企业家中极为普遍。当发生严重债务风险时，家庭财产往往都会被抵债。
因此，使用人寿保险来保全家庭资产时，除了要合适地安排投保人、被保险人、保险公司所属司法管辖区之外，在指定身故受益人时，必须遵循身故受益人是不承担连带责任的人，如未成年子女、孙子女或非家族企业股东且与企业没有财务瓜葛的成年子女及孙子女等。以免出现“躲过了初一，躲不过十五”的尴尬局面。
已投稿到：国内真有银行倒闭了，三种情况一分不赔！2017你的钱该放哪？国内真有银行倒闭了，三种情况一分不赔！2017你的钱该放哪？天雁商学院百家号中国第一家倒闭的银行储户的钱没完全拿回来对于国外的人来说，银行倒闭这件事很常见！我们知道2008年金融危机就是从美国雷曼兄弟银行倒闭开始的！但是，很多人不知道的是，中国也有银行倒闭过：1998年6月 21日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生两年十个月的海南发展银行）。这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家省政府背景的商业银行。当时由于没有明确的存款保险制度，银行倒闭后，储户的钱怎么赔赔多少，没有一个完善的处理方案，也就导致很多储户至今都没有完全挽回损失！银行破产，这三种情况不赔2015年，中国出台了存款保险制度，很多专家都认为，这项制度的出台，就是推一步加快私人资本进入银行领域的脚步，而私人资本进入银行领域的另一个影响就是：以后存在银行的钱，和银行的经营状况以及实力有关，如果存到了实力不强经营不善的银行，很有可能当银行破产后，就会受到影响！《存款保险条例》正式施行后，很多人都不明白究竟有哪些影响。简单来说，这个条例规定了，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。与此同时，如果发生存款丢失、银行理财产品本金亏损、银行代售理财产品出现兑付危机这三种情况，银行一分钱都不陪。当然，即使没到银行破产的那一步，钱放到银行里也不一定完全安全，钱放到银行里的风险：第一大风险：货币贬值，CPI在上涨，利率在降低，银行里的钱数量没变，但是实际价值却减少了！第二大风险：失窃风险，不要以为钱存在银行就是高枕无忧了，很多人都经历过去银行取钱，发现存款莫名消失了；第三大风险：那就是以后的银行破产风险了，专家都建议了，即使要存钱，要多存几家银行，也要多一点理财方式！很多人对储蓄、对银行有着神一样的崇拜，但是其实，随着保险业的发展越来越快，保险产品也越来越进步。现在，银行能做到的，保险都能做到，但是保险能做到的，银行却都做不到。保险公司会倒闭吗1.保险公司与银行一样，必须受到政府的监管。以上规则基本适用于全球保险业，比如在美国，就算某保险公司倒闭，保单也照样有效，只不过是由其他公司来接纳，继续履行原保单上的承诺。所以，保险利益基本能够得到兑现。2.保监会不允许保险公司申请破产。申请破产本身是公司所有人对自己的财产的一种保护。是被国家允许的。但保监会却剥夺了保险公司这种权利，或者说保险法剥夺了保险公司这种权利。那么既然保险公司不能申请破产，自己又经营不下去，该怎么办呢？这时候，会有另一家保险公司进行兼并、并购。当然，如果没有人愿意出来揽下这一摊子的话，保监会就会指定某家保险公司进行兼并。兼并后，原来保险公司的客户保单依然有效。3.保险公司成立之初，会向保监会缴纳一笔准备金。如果保险公司做不下去了，那么保监会可以拿出这笔钱来对保险公司的客户有所交代。当然，准备金不是一成不变的，随着保险公司蛋糕做得越来越大，保费挣得越来越多，准备金也要随时增加的，否则保监会就会限制保险公司的销量。保险、银行、股票三者比较保险是母亲，不离不弃一个人成年之后，母亲是最容易被忽视的。母亲唠唠叨叨，经常讲的都是生老病死的事，让你注意身体，让你注意饮食，让你注意安全防范意外……如果你没耐心，就会觉得让人厌烦，母亲的话让你不爱听，嫌弃母亲啰嗦。当你荣耀时，母亲是你背后默默的关注者;当你失意时，母亲是你背后最坚定的支持者。母亲才是真正对你不离不弃的人。平时，母亲是那个容易被你忽视的人，但是关键时刻，母亲是那个永远不会离弃你，永远都会为你承担一切的人。保险，就如同母亲一样，有着如同母爱那样伟大的品质。平时有人与你谈保险，谈生老病死，你会不爱听，你会厌烦。如果你是一个没耐心的人，你甚至会因此憎恶保险。但保险却真正是不离不弃的理财方式，在你荣耀时，它默默地在你身后保护着你;当你遭遇失败或意外时，它竭尽所能地保护你，为你遮风挡雨，帮你东山再起。银行是妻子，各安天命为什么说银行像妻子呢，从各种特性上来看，银行与妻子有着相同的特性。银行是平时人们打交道最多的金融部门，钱基本上都存在银行里，平时交个什么费用，也都是去银行。银行的服务有时好有时不好，娶个妻子也可能幸福或不幸福;就像银行对大客户毕恭毕敬，对小客户爱理不理，就好像丈夫如果是事业能人，妻子就会将家务事处理得妥妥帖帖，而如果丈夫很穷，则需要在家里分担家务，回家也要看妻子脸色。甚至，妻子可能因此和丈夫离婚，就像现在银行破产，你存的钱最后竹篮打水一场空(最多赔偿50万)。股票是情人，财尽人去在拥有母亲和妻子这两个女人之后，很多人往往还不甘心，想要寻求刺激，于是情人出现了。股票就像情人一样。没钱你玩不起股票，就像没钱你就找不了情人。股票的涨跌让人心潮澎拜或者心若死灰，情人的态度也让人有如此感受。情人从来不会替你节省，花光你的钱之后立马就会离开。股票也是如此，几个跌停，你就发现账户里没钱了。对于普通人来说，最好是远离股票，就像远离那些见不得光的情人。有情人的男人，往往结局就是存款变余额，余额变成手续费。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。天雁商学院百家号最近更新：简介:面向保险从业人员的开放式终身学习平台作者最新文章相关文章你好，我欠银行80万，现在没有能力偿还怎么办-免费法律咨询-中顾法律网
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恒生银行户口现在不买保险基本开不了
三月去的恒生，到现在还没收到总行的拒开信息和短信。联系开户经理直接说没通过。其实经理根本就没提交我的资料审核，不买保险现在基本都会被拒了。
想问下有了解国内银行账户的人吗？要怎么开立？要求严格吗？
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开户成不成就是他们那边的人一句话的事，根本不存在现在审核
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SOHO一般一年收个几万一二十万美金的 没必要去开 随便找个代理或朋友代收下就OK了 何必去看港灿脸色
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福步币 2 块
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回复 #1 SZCJS123 的帖子
一个分行不行，多找几个分行试试，不同分行，开户经理性格和要求可能也会有点差别。（不要想当然，早下结论）
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adeleman 发表于
SOHO一般一年收个几万一二十万美金的 没必要去开 随便找个代理或朋友代收下就OK了 何必去看港灿脸色朋友 开个账号主要是为了阿里的新客户 那些客户看到不是本公司账户就很难和他们解释的清
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多约几家，一起去．这样几率大．别信中介的．我当时去办，中介和我说要买保险什么的？结果银行都不问，最后两家银行都给我开户了，后来选择了建银亚洲，因为另外一家费用高．只要你资料齐全，就多约几家银行，没问题的．
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汇丰是不建议去开，情况应该和撸主描述的恒生差不多，我三月份去弥顿道汇丰开的，等了接进俩月一封邮件不能接受开户申请就把你打发了。浪费钱浪费精力和心情！省点钱做其他有用事情吧，现在真的很难开下来。
其他银行不清楚。CRS监管现在真的严了好多。我现在都在考虑要不要搞个国内正式的公司，走正规流程免得去打这种没把握的仗浪费表情
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回复 #7 smelling 的帖子
要受开户费的，离他远点．香港一堆银行，总有愿意给咱开的．，多约几家．一次跑过去．
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moses9922 发表于
要受开户费的，离他远点．香港一堆银行，总有愿意给咱开的．，多约几家．一次跑过去．那些中介99%都是骗子。说什么包开其实他们根本没有那个资源，收一万多的费用说什么开不了全额退款。这生意我也能做。成功了白收一万多，不成功退给你我也没损失。
还有收几千说给你开户指导，网上的经验分享已经写的很清楚了，还需要花那个钱？
我是自己预约的，没开成功。准备再去一次多约几个银行。你那个建银开下来整个过程多久？
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smelling 发表于
汇丰是不建议去开，情况应该和撸主描述的恒生差不多，我三月份去弥顿道汇丰开的，等了接进俩月一封邮件不能接受开户申请就把你打发了。浪费钱浪费精力和心情！省点钱做其他有用事情吧，现在真的很难开下来。其他银行不清楚。CRS监管现在真的严了好多。我现在都在考虑要不要搞个国内正式的公司，走正规流程免得去打这种...我是没收到拒开邮件，因为开户经理根本没提交我的资料。你说冤不冤
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回复 #9 SZCJS123 的帖子
建银和花旗，都是两周内给我邮件和信件的．建银需要激活资金，然后才给密码器．我去了两家银行，都通过了．所以资料准备充分些，另外，我还是新注册的公司喔，我提供的是另外一家我控制的离岸公司的资料．
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moses9922 发表于
建银和花旗，都是两周内给我邮件和信件的．建银需要激活资金，然后才给密码器．我去了两家银行，都通过了．所以资料准备充分些，另外，我还是新注册的公司喔，我提供的是另外一家我控制的离岸公司的资料．我资料倒不担心 当时想着开恒生没啥问题就只约了恒生 现在看来要多约几个试试了
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回复 #10 SZCJS123 的帖子
按照流程的话他是要有一封邮件或者短信通知开户结果的。你电话过去问问。反正怎么来讲看样子开户成不成主要决定因素在开户经理
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回复 #8 moses9922 的帖子
几家都开下来的话你怎么搞啊，还要废掉一个不用还事咋搞，建银咋样，花旗网上有说要求多少多少钱的，还要买理财好像。
你有国内公司吧，银行流水多存款可多。我用的别人汇丰账号代收款的流水汇丰都不参考。自己私人银行账户流水不多。存钱有限，哈哈
问年营业额，可能按照网上说的要150WUSA吹得大了点，一下被识破了
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25号约了中信。有25号同去的福友吗？
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