分红险不是不能买 哪些人适合购买此险种|分红险|保险公司|产品_新浪财经_新浪网
&&& &&正文
分红险不是不能买 哪些人适合购买此险种
　　上市保险公司2013年报日前出齐。数据显示，四家寿险公司的20款保费规模最大产品中，有17款分红险产品，其中5款年保费收入超过200亿元。目前分红险已占国内寿险保费收入八成份额。分红险为啥这么“红”？哪些人适合购买分红险？
　　通俗讲，分红险是一种保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险。保险公司在做产品定价时，通常考虑三个因素：预定死亡率、预定利率和预定费用率。这三种率一经厘定，不能随意改动。而寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际情况同预期的情况将有所差别。于是，分红保险的红利就来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。在我国，分红险的红利主要来源于投资收益高于预定的部分即利差益。
　　投保分红险可以获得长期稳定的收益。中国保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户；国内分红险产品的投资对象主要是各类存款、债券等中低风险产品。有制度“护航”，投资策略又“稳健”，这使得分红险多年来始终受到青睐。
　　不过，“红利”并非分红险的核心价值。拿分红险的红利与其他理财产品收益简单比较，是一个误区。分红险说到底仍是保险产品，其保障功能需要消费掉一部分保险费，只能将部分保费用于投资。因此，其投资收益必定较其他理财产品略低，而且提前退保也会因已经发生了“保障消费”而不能如数退还本金。不过，一旦发生责任风险，其保障作用便会凸显。如：2012年6月，四川的张先生在返乡途中不幸遭遇车祸身故。他曾于2009年4月投保了“泰康金满仓分红险”并趸交了50万元保费，这款产品约定被保险人意外身故的情况下，可以让受益人获得4倍保额的赔付，因此，该客户家属最终获得210万元的理赔金。
　　专家指出，作为一款保险产品，分红险保费相对较高，年缴保费一般为几千元；投保期限相对较长且流动性较低，短期变现将损失本金，因此不建议那些想在短期内“钱生钱”的客户投保。此外如果客户经济能力有限，又需要较高的保障时，则应该首选意外保险、定期寿险和健康险等消费型保险。
&&|&&&&|&&&&|&&
您可通过新浪首页顶部 “”， 查看所有收藏过的文章。
请用微博账号，推荐效果更好！
看过本文的人还看过分清储蓄型保险与消费型保险的区别是什么？
1.分清储蓄型保险与消费型保险。
买保险前，先了解保险形性质是必须的。
储蓄型，顾名思义是具有保障和储蓄双重功能的保险，常见的有两全险、年金险。而消费型，是纯粹的保障功能，像意外险、医疗险。
可以用“能否返还”来区分二者。保障期过后，如果没有发生风险事故，消费型不会退还保费，而储蓄型会返还。
储蓄型和消费型保险各有优势，通过合理搭配，大大提高保障能力。比如某储蓄型保险每年交1万，保40万，如果合理搭配，只需要增加200元保费支出，保额可至70万！
2.合理控制保费，防止陷入两难境地。
我们发现，有些家庭收入不太稳定，却买了保费较贵的两全险或年金保险，保费支出占可支配收入接近20％。后来由于生意不景气，收入减少，生育小孩，支出加大，明显感觉压力山大。这时如果退保，至少损失50％；若不退保，影响当前生活品质。
这种被动的处境，着实很难受。所以，大家在购买保险时，一定要对未来的财务状况有个预判，严格控制保费支出在合理范围，一般控制在5％～15％较合理，同时也不急于一次性把保障做足，每年回顾一下，逐步加强就好。
3.网上投保如何理赔？
随着互联网金融的快速发展，很多保险公司加大了网销产品的投入。
网上投保不用体检，操作简单，而且省去了营销员的佣金成本，保费也比较低，很适合投资者选择。
关于理赔，在投保时，会选择所在省市地区，保险公司有分
支机构提供理赔服务。如果选择不到自己所在的省市，说明还无法提供后续服务。当发生风险事故时，首先要电话报案，打电话给保险公司，告知具体情况，之后把
发票、诊断证明等邮寄给保险公司即可。等待审核反馈，给付保险金。
4.社保医疗与商业医疗保险会冲突吗？
社保医疗是对超过起付线的部分按比例报销，以北京市为例，对门诊费用超过1800的部分报销70％。
对于给付型的保险，一旦合同中所规定的疾病确诊时，保险公司会一次性赔付规定的保额给被保险人。
对于报销型的保险，比如住院津贴、手术津贴等，这些保险就是社保的补充，对社保已报销的部分，不会重复赔偿。所以，是不会冲突的。
5.分红险退保会扣除哪些费用?
很多人因为误会购买了分红保险，而后会想到退保。那么，关于分红险退保的知识，你了解多少呢?其实，对于分红险退保，一些情况下还要承担相应的退保手续费。
很多人因为误会购买了分红保险会想到退保。那么，关于分红险退保的知识，你了解多少呢?其实，对于分红险退保，客户得到的只是保单的现金价值并且还要承担退保手续费。根据《保险法》规定，已缴足2年以上保费的，退还保单的现金价值;未缴足2年保费的，退保需扣除手续费。
此外，由于分红险有银保和个险两个购买渠道，因此两者在退保损失方面略有差别。目前市场上的银保分红险一般为5年期或10年期，退保期间的现金价值可能远远低于保费，不仅没有分红、利息等，可能还要承担退保手续费。
个险分红险面临一样的问题，由于缴费方式的不同，退保手
续费损失可能不如银保那般高。但由于现金价值都是逐年增加的，退保时间越早，退保损失越大。专家指出个险渠道销售的分红险保费的一部分是纯保费，用于承担
保险给付责任，即合同中约定的死亡、伤害、满期生存、年金等给付，另一部分用来支付管理费和佣金等附加费用。保险公司前两年收取的保费，有一半用于支付附
加费用，这就是保险退保会损失保费的原因所在。因此保险专家指出消费者应该理性看待分红险退保，毕竟退保存在高成本问题。
本文转载自 人人保险：http://www.renrenbx.com/news/-982.html
已投稿到：
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。分红保险和传统人寿保险有什么区别?
　　传统型保险简单来说就是不带分红功能的终身寿险、两全保险、养老(年金)保险、意外险、疾病保险等。投资分红产品即带有分红功能的险种，包括分红险、万能险和投资连结保险。
　　传统型保险主要满足客户人身保障、个人养老、子女教育、健康、意外等多种需要;投资分红保险则主要满足客户在保障基础之上更多投资回报的需要。
　　分红险在险种结构及形式上更为接近传统产品，实际上是对传统产品的一种改良，使客户在获得基础保障的同时，还可分享到保险公司的部分经营利润。万能寿险则是一种灵活、保费保额可变的险种，客户可以根据自己的需要调整保费的交纳时间，还可以要求增减保额，也可在需要时，从现金价值中提取出部分金额。投资连结保险不同于前述两种保险，客户需要自己承担投资的风险，交纳的保费进入一个个人账户，个人账户中的资金在扣除当期死亡保费、管理费之后将用于独立投资，寿险公司通常会给客户几种投资选择，客户自行作出投资决定。
　　市民在选择投资型产品时如果比较倾向于传统的交费方式，即定期定额交费，同时对投资不是特别看重，希望以获得保障为主，对保险公司的总体经营状况也比较有信心，就可以选择分红保险。投保人如果需要保险产品有足够的弹性，希望在基本的投资保证的基础上得到一定的投资回报，则可以选择万能寿险。追求较高的投资收益和资产的增长，并具有一定风险承受能力的客户可以选择购买投资连结产品。
　　购买人寿保险是一项长期或终身投资，几个月甚至一两年的投资状况并不代表未来，因此选择保险公司就显得尤为重要。决定投资型产品价值的主要因素将是保险公司的经营管理水平和服务能力的高低。在选择投资型保险时，应该在认真了解产品本身的保险责任、费用水平等的基础上，更加关注几个方面：
　　一是保险公司的实力，实力雄厚的保险公司在资源上往往具有更多的优势。
　　二是保险公司的经营管理水平，这包括详细考察保险公司的利润水平、以往的投资业绩、品牌形象等。
　　相关阅读：
　　如何认识人寿保险合同的种类?
　　如何认识人寿保险合同的种类? (一)以保险事故为标准，分为死亡保险合同、生存保险合同和生死两全保险合同三类 (1)死亡保险合同是以被保险人的死亡为保险事故，保险事故发生以后，由保险人按照约定给付保险金的保险合同。死亡保险合同又可分为终身死亡保险合&&[]
　　消费者购买人身保险要注意哪几点?
　　消费者购买人身保险要注意哪几点? 人身保险新型产品(以下简称新型产品)主要是指投资连结保险、万能保险、分红保险这三种人身险产品。保监局提示，在购买新型产品时，应注意以下几点： 一、切勿忘记核实销售人员的身份。保险公司销售人员必须持有其所在保险公&&[]
　　人身意外保险的赔偿范围有哪些？
　　人身意外保险的赔偿范围有哪些？ 人身意外保险的赔偿范围包括： 1、因意外伤害事故以致死亡的，给付保险金额全数。 2、因意外伤害事故以致双目永久完全失明或两肢永久完全残废，或一目永久完全失明同时一肢永久完全残废的，给付保险金额全数。 3、因意外伤害&&[]
　　怎样看懂保险合同?
　　怎样看懂保险合同? 保险条款对很多消费者来说如同天书，让人头大。所以，很多消费者懒得再去看那些条款，听销售人员粗略解释，就草草签字。但是，保险作为一项长期资产配置，一二十年缴费期下来，对家庭来说，也是不小的数字。消费者应该本着对自己负责任的&&[]
　　南园离婚赔偿官司律师；南园专业离婚赔偿官司律师；夫妻离婚引养老保险金财产分割事件
　　南园 离婚赔偿官司律师； 南园 专业离婚赔偿官司律师； 夫妻离婚引养老保险金财产分割事件 深圳专业婚姻家庭张彬律师团队（张律师
），专注各类婚姻家庭纠纷案件 , 专注为深圳地区当事人办理离婚诉讼 , 财产分割、继承、涉&&[]
　　翠竹离婚诉讼律师；翠竹专业离婚诉讼律师；婚前协议给自己婚姻上个保险
　　翠竹 离婚诉讼律师； 翠竹 专业离婚诉讼律师； 婚前协议给自己婚姻上个保险 深圳专业婚姻家庭张彬律师团队（张律师
），专注各类婚姻家庭纠纷案件 , 专注为深圳地区当事人办理离婚诉讼 , 财产分割、继承、涉外婚姻家事。多&&[]
　　园岭离婚案件代理；园岭专业离婚案件代理；离婚案件中的人身保险如何处理？
　　园岭 离婚案件代理； 园岭 专业离婚案件代理； 离婚案件中的人身保险如何处理？ 深圳专业婚姻家庭张彬律师团队（张律师
），专注各类婚姻家庭纠纷案件 , 专注为深圳地区当事人办理离婚诉讼 , 财产分割、继承、涉外婚姻家事&&[]
　　沙河离婚案件代理；沙河专业离婚案件代理；离婚时如何处理养老保险金？
　　沙河 离婚案件代理； 沙河 专业离婚案件代理；离婚时如何处理养老保险金？ 深圳专业婚姻家庭张彬律师团队（张律师
），专注各类婚姻家庭纠纷案件 , 专注为深圳地区当事人办理离婚诉讼 , 财产分割、继承、涉外婚姻家事。多&&[]
相关阅读：
相关搜索：
知识首页头条推荐：
我要提问：
请输入问题内容
免费向在线律师咨询：
免费咨询律师，快速解决法律问题。
按地区找律师
热门城市：
人寿保险理赔知识排行榜
人寿保险理赔推荐知识
中国文明网
经营性网站Sina Visitor System投稿热线：5
您当前的位置 ：&&&&&&&&&&正文
分红险是“馅饼”还是“陷阱”？
　　&买保险还有分红&&集投资保障于一体&&轻松跑赢通胀&&&以收益为卖点的分红险，一经上市便展现了超强的市场吸引力，长期占据寿险市场的&半壁江山&。
　　根据2015年上半年保监会数据，分红寿险业务保费收入虽有下降，但仍占寿险公司全部业务的41.08%。
　　分红险之&热&，一方面在于受消费者热捧，而另一方面，由于消费者对分红险本质、分红方式知之甚少，对产品了解不到位，片面地听信销售诱导，冲动消费之后&踩雷&的更是不在少数。业内专家表示，保险的本质是保障，千万别把分红放在首位！
　　那么，分红险到底是&馅饼&还是&陷阱&呢？
　　消费者案例：分红不一定是现金，也可能是保额
　　&现在才知道原来分红型的保险还分现金分红跟保额分红，只怪我自己太大意啊！&今年30岁的小白领吴懿一年前为自己买了一款分红型的终身寿险加重疾险，而最近一年满期吴懿正准备找保险公司领取现金分红时却被告知，这款产品是采用保额分红的形式。
　　吴懿告诉记者，咨询这款产品时销售人员告诉她，每月只用缴纳1000多元，就能涵盖重疾、身故、养老，一直保到80岁，关键是每年都有分红，销售人员还为她演示了公司历年业绩。根据他展示的历年业绩，吴懿盘算着，分红所得确实比较可观，于是便给自己即将到来的30岁生日买下了这一份礼物。&这是我给自己买的第一份保险，当时了解得也不透，就想着总比银行存款收益高吧。买个保障之余，每年还能领个&小红包&。&
　　吴懿的案例，并不是特例。分红型保险的分红形式分为现金分红和保额分红两种，部分营销人员在销售此类产品时，含糊其辞混淆保额分红和现金分红。而投保人往往在保单生效一年，甚至数年之后，才意识到自己踏进了&陷阱&。
　　记者调查：分红方式大有区别，按需投保要看清
　　那么，现金分红、保额分红到底有何区别，而对于消费者而言，在购买分红型保险时又要怎样选择，带着疑问，记者对分红险的两大分红形式做了一番调查。
　　据了解，我们常常说的现金分红，也被称作美式分红，而保额分红，则被称为英式分红。新华保险(行情37.80 +2.80%,买入)杭州中支业务主任张培幸告诉记者，分红其实是各大保险公司在盈利模式下，将其年化收益率、盈利率的70%左右拿出用于客户的分红，每年保险公司的分红都要上报保监局，批过之后才能下发给客户。而两种分红区别在于：一种分红以现金方式直接进入红利账户，投保人既可以自行支取，也可以加到保费中继续投保；而另一种则是没有现金返还，直接将分红增加为客户保险单的保障额度。
　　就像吴懿的案例中，她的分红是将当期红利增加到保单现有保额之上的，使其在保障期内无需核保、申请增加保额便可满足不断增长的保障需求，所以在某种程度上可以缓解因通胀而导致的保障贬值。但是，吴懿只能在保险事故发生需理赔或保单期满的情况下才能提取红利。
　　跟现金分红相比，保额分红明显灵活性不足，所以对资金流动性要求高的消费者可选择现金分红，而不急于提取红利的消费者，则可选择保额分红的长期保障。
　　顾问团解读：分红险只是&附加红包&，保障功能更重要
　　不难发现，在吴懿的案例中，自身对保险产品了解缺乏以及业务员的销售方式诱导，造成了吴懿对产品的误解。
　　张培幸也指出，目前市场上很多关于分红险的投诉都与业务销售方式相关。&分红关键在于保险公司的运营情况。其实，分红是不确定的，也没有保底一说，而销售人员所做的演示大都是假设性的，所以消费者很容易误以为演示当中较为理想的收益就是他们的分红所得，其实不然。&
　　而针对两种分红方式，张培幸认为，从专业性来说，保额分红的优势其实高于现金分红，因为买保险是一种保障。一旦发生大病等保险责任，投保人能得到更多的赔偿，更切实的保障。她提醒道，如果发现有误解，消费者也不要冲动退保。&此类保险一般都是长期持续的，如果消费者不能正常履行缴费义务，造成&未缴费期满的退保&，是违反保险合同的，会造成较大现金价值的损失。&
　　&需要提醒消费者的是，分红不能作为保单最重要的利益，一份保单最大的价值在于其保障责任。&张培幸说，&所以，要明白分红型保单不是你的活期储蓄账户，分红只是&附加红包&，保险是长期的人生规划工具，在你最需要的时候给你保障。&
今日城市圈