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有第三方资金托管的P2P平台就一定安全吗？
发布者：联金所|
来源：www.uf-club.com|
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发表日期： 00:00:00.0
目前，很多P2P平台都开始和资金托管平台进行合作，将投资资金交由托管平台管理。虽然资金托管可以在一定程度上保障投资人的资金安全，但是，是否有第三方资金托管的平台就一定安全？一起来看看答案。
最流行的第三方托管方式有两种：
一种是以第三方支付平台为托管机构，为投资人和借款人设置虚拟二级账户，投资人先把钱充到其在第三方支付上的账户里，通过平台把投标的信息完成以后，这个信息匹配到第三方支付的系统里，第三方支付把投资人的钱直接拨到借款人账户，平台不能直接碰投资人的资金。
一种是以银行为托管机构，这种模式不要求注册独立的账户，投资人、借款人的资金进入到了平台在托管银行开的银行账户内，平台不能通过U盾操作这个托管账户进行自主网银转账，账户内的资金转出前，平台必须先提交一份《托管账户资金转出申请表》扫描件到银行，银行核对扫描件公章真实性后，将资金从平台托管账户内转移到扫描件上指定的收款人银行账户内。
第三方资金托管的安全性如何？
第三方支付的P2P资金托管确实能够在一定程度上能解决P2P的资金安全，但无法保障完全安全。也就是说，即使将资金托管给第三方，但决定资金最终流向的还是P2P。虽然有第三方支付资金托管的保护，但不排除有些不良平台伪造借款项目或虚造高收益,进行虚假招标，最终将投资资金挪为己用。
而即使通过银行进行资金托管，其模式也仅限于账目公布或定向划拨，且托管账户内的资金，网贷平台还是可以任意调配，并没有从技术上限制平台对资金池内资金调配，依旧有产生资金池的可能。
因此，有资金托管并不意味着该平台百分百安全，只有投资人自身提高意识，谨慎的选择投资平台和项目，才能避免上当受骗。
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P2P银行存管就一定安全吗？
佚名&&&&&& 09:39:23&&&&&&来源：希财新金融
P2P平台有银行资金存管，可以防止平台自设资金池，客户的资金安全也相对有保障，另外银行对P2P平台的存管要求，变相提高了行业进入门槛。那么，P2P银行存管就一定安全吗？最近看到有报道拍拍贷成为了招行在P2P行业中首家合作资金存管的平台，又是一段平台和银行合作的佳话，好像最近这样的喜事已经发生好几起了。于是我这个小白就琢磨起了这样一个问题：对咱们普通投资者来说，有银行存管的P2P平台就一定是安全的吗?如果你是这么认为的，那就大错特错!个中缘由请听我一一道来。别让存管、托管把你绕晕了银行存管是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上,比如银行账户或者第三方支付公司账户。在这种模式下，第三方没有任何义务监督资金的流向，且平台可以随时从第三方提取这些资金。银行托管则是P2P平台与银行或者第三方托管公司合作的一种方式,在这种方式下，平台本身不参与交易过程中的资金流动，银行和第三方托管公司直接管理交易过程中的资金去向和用途，这些资金只能用于指定标的的投资人。在这种模式下，平台是无法接触到投资人的投资资金的，只能充当信息中介，极大的降低了平台跑路的风险。傻子都能看出来，托管比存管更靠谱!(存管与托管的概念，搬来和跟我一样的小白分享，高手可略过，接下来才是重点。)银行托管与非银行托管也不一样托管商户是指将资金账户设置在第三方，平台不直接触客户的资金，由第三方机构根据平台投资人的交易指令直接划款给借款人，未投标的资金存放在银行账户或者第三方支付公司的备付金银行账户。霍!貌似第三方支付机构存管看起来不错呀，这样想那你就错了!问题还有蛮多的。1、增加了托管。投资人在投资的时候需要设置两个账号和密码，可能会遇到各种麻烦，客户的投资体验会下降;& 2、很难保证托管资金安全性。有些第三方支付公司自身实力是有限的，很难保证托管资金的安全性;3、客户信息易被获取。因为资金是托管的，第三方支付公司就会拿到用户的信息，这些信息是P2P平台的核心资源，掌握这些信息的第三方支付公司如果自己做P2P，对于P2P企业来说是不能忍受的。资金托管到第三方支付公司有这些弊端，因此有很多P2P平台选择了银行，从安全性方面来说，资金托管到银行可以避免出现第三方支付机构侵占和挪用客户资金的风险。特别是《指导意见》中明确要求必须选择银行性金融机构作为资金存管机构，上头发话了，P2P平台和银行联姻是顺理成章的事了。P2P平台都去找银行托管资金了，第三方支付机构都坐不住了，这是不带我玩的节奏啊!于是乎，第三方支付机构就想办法和银行搞了个联合存管(托管)，美其名是帮助P2P机构降低银行资金存管的准入门槛，其实是自己想分杯羹。这不，汇付天下已经勾搭上了恒丰银行和上海银行，而富友支付则和建行对眼了。不管资金存管在哪，都不等于高枕无忧看清了第三方托管的门道，大家是不是就可以无忧无虑的理财了?告诉你，NO!其实是这么回事，资金托管系统的确能确保投资者资金的安全，但那只是在投标完成前!投资人投标完成后，该笔资金的第三方会根据平台的指令将资金直接划至借款人的账户，从而完成投资人和借款人之间的借贷交易，但第三方包括银行和第三方支付公司仅仅是可确认划款给了真实存在的借款人之外，无法继续保障资金的安全。换句话说就是第三方资金账户托管只能确保未投出的资金安全，对已投出的资金安全就超出了第三方托管机构的能力，爱莫能助了！千言万语只有一句话：亲，擦亮你的慧眼吧!托管系统不是护身符，P2P平台没有百分百安全的，还是得从股东背景、业务合规性、整个交易过程的结构等各个方面综合考量。
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P2P平台风控依赖第三方担保到底靠不靠得住？
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在P2P这个新兴行业，提供第三方担保还是主流。普通投资人主要通过互联网渠道了解P2P平台和借款项目，选择P2P平台投资除了收益外，更关注的是资金安全，提供第三方担保的P2P平台当然更容易获得投资人青睐。但第三方担保真能保证投资人权益吗？
2014年11月贷帮网拒绝兜底一千多万逾期借款，让平台的风险控制问题浮出水面。P2P平台按照借款项目来源，在资金上主要有三种形式。第一种是由推荐项目的合作机构提供担保，与小贷机构合作的有利网是主要代表；第二种是由专业担保公司担保，积木盒子是主要代表；第三种是不提供本息担保，壹文财富是主要代表。在P2P这个新兴行业，提供第三方担保还是主流。普通投资人主要通过互联网渠道了解P2P平台和借款项目，选择P2P平台投资除了收益外，更关注的是资金安全，提供第三方担保的P2P平台当然更容易获得投资人青睐。有第三方担保照样存在巨大风险但第三方担保真能保证投资人权益吗?贷帮网的借款项目也是由资产管理机构担保，但照样出现大额坏账无法收回、投资人血本无归的情况。更有甚者，第三方担保公司联合借款企业骗贷的案例也时有发生，P2P平台爱融网在去年底出现担保公司聚天行担保涉嫌虚假抵押，勾结借款方，用壳公司在各个平台借款，光在爱融 网一家出现的逾期借款就有500万元。而在去年7月份，四川最大的民营融资担保公司之一的汇通信用融资担保被传高管跑路，急坏了与汇通 信用有合作的P2P平台。汇通信用法人孙康、董事长谢应杰在去年10月底因为涉嫌非法吸收公众存款罪、骗取贷款罪被逮捕。P2P平台，特别是依赖担保公司推荐项目的小平台，对这种自融自保圈套很难有抵抗力。而谈到很多 P2P平台宣称的100%本息保障，在风险并发的时候很可能成为文字游戏。有过理财经验的人都知道，连银行发行的，银监会都不允许有任何关于本息保障的承诺。P2P平台的本息保障条款是否合法搁在一边不说，一旦风险集中爆发，P2P平台没有足够资金兜底，100%本息保障最后也只能是一句口号。P2P平台去担保化成为大趋势口贷网魏宁去年底接受媒体采访时表示，P2P平台与担保公司合作存在风险，特别是融资性担保公司参与民间借贷担保的金额和数量，根本没有办法监控，一旦失控就会造成潜在的系统性风险。更有人认为，去担保化在P2P行业已经是趋势性的共识，壹文财富表示，不与融资性担保公司合作，是因为担保公司并不能担负相应风险。融资性担保公司是地方政府发放的运营牌照，不是一行三会发放的金融机构牌照，它们的风险主要在于普遍性的超过法定杠杆率 的违规担保，而风险集中的后果就是不少担保公司好行情赚了就分，坏行情亏了就跑。从近几年看，融资性担保公司跑路不比P2P平台跑路少，投资者利益根本保 不了。有业界人士透露，目前花600万就可以买一张担保公司的执照，但只有空壳。这也在侧面反映了融资担保行业的乱象。没有第三方担保如何保证投资人权益?少了第三方担保公司居间担保，P2P平台有哪些方案能够保障投资人权益呢?以壹文财富为例，这家公司主要用足值抵押和第三方资金托管这两个手段锁定风险。目前国内的征信数据不够完善、不够透明，在这种情况下做信用贷，违约风险很高，一旦违约高发平台坏账就会水涨船高。所以采用和银行差不多的足值抵押方式审核借款人，能够很好的减小风险，即使借款人违约，已经固定住的房产、汽车、土地等抵押物也能够覆盖风险。而关于第三方资金托管，此前网贷之家对2011年到2014年所有跑路P2P平台曾经做过深入分析，这些问题平台没有一家用第三方资金托管。这意味着投 资人的资金直接进入了P2P平台账户，平台存在挪用资金的风险。而第三方资金托管让投资人借出的资金直接进入托管方账户，投资人除了P2P平台账户，还有 一个托管方的资金账户，P2P平台无权挪动任何一笔资金。第三方资金托管解决的是“平台卷款跑路的风险”问题。
据了解，目前绝大多数P2P平台只是与第三方支付进行资金通道的合作，尚未开通托管功能，在宣传时却故意混淆概念，让投资者误以为交易过程在第三方支付平台上进行，便是实现了资金托管。是否开通资金托管方的资金账户，是区别第三方资金托管与第三方支付的关键。网贷之家近日发布的报告显示，2014年全国出现提现困难或倒闭的P2P平台达275家，与2013年76家问题平台相比大幅增加。P2P在经历2014年的混战和混乱后，如何走向正规化，是关键中的关键，如何控制风险也是个热门话题，希望在2015年，更多的P2P平台通过自身的经验提出更多有利于行业发展的建议。
本文来源：钛媒体
作者：路北
责任编辑：王晓易_NE0011
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