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终身保险多少钱有什么好处？终身保险值得买吗
在对待保险产品这个问题上，很多人偏向于购买终身险，图个省心。咱来算一笔账，比如国寿康宁终身重大疾病保险(2009版) ，身故保障金30万，重大疾病30万，保终身，缴费20年每年8700。终身保险多少钱有什么好处？终身保险值得买吗
　　原标题：一组数据告诉你 为什么不要买终身保险
　　在对待保险产品这个问题上，很多人偏向于购买终身险，图个省心。
　　不过，钱堂社区大V清姝认为，这么做实在可惜&&我更愿意30年后自己手握着现金来抵御风险，而不是把主动权放在保险公司手上。
　　这篇文章有理有据，令人信服。
　　咱来算一笔账，比如国寿康宁终身重大疾病保险(2009版) ，身故保障金30万，重大疾病30万，保终身，缴费20年每年8700。
　　笔者现在买的保险&&阳光定期重疾险保额30万，缴费20年保费1820;还有弘康大白定期寿险，保额30万缴费20年保费540。也就是说每年缴费0，在前30年就能享受如上图终身险一样的保障。
　　如果30年内不出险，当然是定期险有优势，30年后笔者的定期险就没有了，但是终身险还能继续保障。然而，真的是终身险更划算吗?
　　其实不是的，以笔者为例，买终身险每年要比定期险多付款6340元。如果我每年把这笔钱投资于4.5%的中低风险收益理财产品，20年后可以得到元。
　　然后停止投入，让这20多万再以4.5%收益继续滚10年，最终将得到313262元：
　　也就是说，笔者选择了定期保险，再将比终身保险便宜的钱用于4.5%的投资，30年后将得到31万元的资产，比保额还多1万。
　　所以笔者完全可以用这31万来抵御疾病风险，而不是把钱留在保险公司，让他们来决定是否理赔。
　　更何况30年后，我未必会有疾病，如果40年后才得病，这笔资产又会为我工作10年，变成了486486元，那我就有48万元抵御风险，而终身险的保额依旧是30万&&
　　再换个角度算一下，如果笔者将每年6340元投资于10%收益的产品(基金定投完全可以做到)，30年后我甚至可以得到95万用来抵御风险，是保险额度的三倍还多。
　　当然，这样算有一个前提，那就是笔者对自己每年得到4.5%收益很有信心。如果你不把钱存保险就会花掉，或者对自己能够每年投资收益得到4.5%没有信心，还是买终身险吧。
　　或者如果你发现一款性价比比较高的终身险，只比定期险高个一两千，终身险也不错啦!
责任编辑：王飞
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听说相互保险很便宜 到底值不值得买？
来源：和讯名家&&&
作者：佚名&&&
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&&&&本文首发于微信公众号：菜鸟理财。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立常投资者据此操作，风险请自担。&&&&前段时间，国内首批3家相互保险社开业，引起了不少关注。&&&&大家知道，这几年互联网互助保险很火，但是一直存在官方认可的问题。那么，相互保险与互助保险有什么区别呢？到底值不值得买呢？&&&&传说中的“相互保险”
500)this.width=500' align='center' hspace=10 vspace=10
rel='nofollow'/>&&&&从官方定义来看，相互保险指的是，具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾豺者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。&&&&简单来说，就是一群企业或者个人凑集了一大笔钱并订立了合同，规定了资金领取出险的条件，一旦满足，就按照规定金额进行赔付。可以说，相互保险就相当是拿到官方牌照的互助保险。&&&&相互保险主要有两个特点：&&&&一是可以避免销售恶意欺诈。相互保险由全体投保人共同所有，盈亏共担，全员共同管理，不存在投保人与保险人之间的利益冲突。&&&&二是相互保险保费比较便宜。由于相互保险没有外部股东，无盈利性质，能够以低廉的保费换取高额的保障。&&&&相互保险的保费到底有多便宜&&&&上面跟大家说了相互保险保费较为低廉，菜导特地选取了市面上性价比高的两款明星医疗险产品与之作比：
500)this.width=500' align='center' hspace=10 vspace=10
rel='nofollow'/>&&&&从上图对比可以看出，在同等保障条件下，相互保险的保费确实相对比较实惠。当然，上述提到的产品只是做对比，不代表任何推荐理由。&&&&此外，依托于现在发达互联网环境的相互保险，其保障领域比商业保险更加广泛。比如，货车司机、出租车司机等都属于风险较高的职业，在很多的意外险中都被列为拒保职业类别，但是没有盈利性质的相互保险就非常适合。&&&&相互保险好，投保需谨慎
500)this.width=500' align='center' hspace=10 vspace=10
rel='nofollow'/>&&&&虽然相互保险有自己的优势，但国内新开业的三家相互保险社中，正式运作超过一年的只有众惠财险一家，许多问题如何解决未有定论。&&&&首先，关于资金保证问题。相互保险无盈利性质，尽管现在的三家公司皆已按照规定留存了保险责任准备金，但在低保费高保额的情况下，资金增长率是否能够满足日渐增加的理赔需求，是个值得思考的问题。&&&&其次，能否真的做到民主管理。相互保险公司打破了以往股东资本决定董事会、董事会控制经理人的模式，让经理人有了处置权，一旦经理人难以制约，则所谓“人人为我，我为人人”的相互保险就是个笑话。&&&&最后，法律监管缺失。目前的法规有关相互保险的内容比较少，光是如何制约会员权限保证民主，确保会员保险保障不受损，连保监会都还未想出办法，真的要是发生道德风险，还是防不胜防。&&&&那么，相互保险到底能不能投呢？菜导建议，一年期的医疗险与意外险倒是可以一试，毕竟保费低，而且目前理赔是没有问题的。但长期型的产品暂且观望，不必急于一时。&&&&文章来源：微信公众号菜鸟理财
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对于普通人来说，我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠，所以保至60岁就足矣。?? 60岁后就很少赚钱了，对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲，这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。60岁之后可以选择终身寿险，之后身故，可以给子女留一笔钱，更多的就不是保障的目的了，而是把资产用保险的形式传承给后代，规避遗产税。2、寿险保额定期寿险购买多少保额，是根据每个人不同的经济情况来看的。?? 如果你有房贷，不想身故后留给家人一笔庞大的债务，那么寿险保额就应当覆盖房贷金额。?? 如果没有负债，只单纯地从家庭生活开销方面考虑的话，那么寿险保额应该覆盖至少3年家庭经济开销。让家庭有足够的时间去开启下一段生活。?? 也有一种定期寿险，保额逐年降低，这类产品被称为，下面保鱼君将用具体的产品说明。3、寿险的选购关键寿险其实保障内容比较简单，就是对人的生命进行保障。那么在产品选择时，应该关注以下几点：免责条款：通常是对于违法行为造成的身故不赔；告知：选择对自己身体健康状况最友好的寿险产品；最高保额：不同地区可购买的最高保额有所不同，通常一线城市会较高。具体的寿险选购攻略，可点击链接查看→《如何选择一款寿险？》三、6款定期寿险产品测评保鱼君整合了现在市面上最具有代表性的几款定期寿险，做了一个横向对比：最热销：瑞泰人寿 瑞和华贵人寿 擎天柱复星保德信 金钟罩非吸烟体价格最优：中信保诚 祯爱优选线上保额最高：太平洋人寿 房贷保免体检保额最高：上海人寿 小蘑菇房贷人群最便宜：中荷人寿 顾家保1、瑞泰人寿 瑞和定期寿险这款产品已经被推了无数遍，保鱼君认为至少现在，仍是市面上性价比最高的定寿产品。它的好，不单单是从价格上来定义的，而是从保障内容上。?? 健康告知：它的健康告知非常宽松，乙肝大三阳、小三阳、结节都是可以购买的。没有职业限制，只对部分高危运动有询问，可以说是非常友好了。?? 责任免除：瑞泰瑞和的免责条款只有3条，它和中诚祯爱优选是保鱼君目前见过的，免责条款最少的寿险产品。1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；3）被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。虽然它的价格不是最优的，但在健康告知和免责条款方面，却是对最友好的一款产品了，因此保鱼君依旧认为它是最棒的。2、华贵人寿 擎天柱定期寿险擎天柱也是性价比很高的一款定寿产品。?? 健康告知：跟瑞泰瑞和相比，增加了脑外伤严重后遗症、严重肝病、等，整体来讲也是比较宽松的。?? 责任免除：擎天柱的免责有5条，比瑞和多了2条。4）被保险人主动吸食或注射；5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶无有效行驶证的期间。?? 最高保额：擎天柱定寿在线上，最高可投保200万。线下的话，最高可购买至1000万，但需要提供财务收入证明、体检资料，保险公司人工审核后才能投保。（最高可投保保额最高为固定年收入的20倍）擎天柱的健康告知和责任免除只比瑞泰瑞和多一丢丢，仍然能秒杀市面上大部分的定寿产品，在价格上当然也比瑞泰瑞和更低一点，性价比也非常高。3、复星保德信 金钟罩定期寿险金钟罩这个产品经常被拿来跟擎天柱对比。?? 职业限制：金钟罩把职业限制写进了健康告知，询问如下：瑞泰瑞和和擎天柱只对部分高危运动询问，金钟罩则是高危运动和高危职业都不承保，相对来说较为严格。?? 健康告知：对于直系亲属、乙肝和没有限制，但其他疾病种类略显严格。从整体上来说，金钟罩定寿的健康告知并不算宽松。?? 责任免除：虽然看起来只有4条，但实际细分下来，相当于7条了！1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；2)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施、主动吸食或注射、酒后驾驶；3)被保险人自本合同成立或本合同效力恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；4)核爆炸、核辐射或者核污染、战争、、被保险人主动参与暴乱或武装叛乱。无论是健康告知还是责任免除，金钟罩都要比瑞泰瑞和和华贵擎天柱严格那么一截，但相对的，它的保费也要便宜一些。4、中信保诚 祯爱优选定期寿险这是一款“歧视”吸烟人群的寿险产品。它对吸烟人群非常不友好，价格高得离谱，这让保鱼君相信，它可能压根就不想卖给吸烟人群。之前保鱼君也提到过，肺癌是男性发病率、死亡率最高的疾病，而吸烟人群患肺癌的几率比普通人高出数十倍，所以这样设计也是可以理解的。?? 健康告知：它的健康告知还是略为严格的，原位癌、慢性乙肝都不能投保。另外，高危职业也在健康告知询问中，但询问的职业比金钟罩稍微宽松一点。?? 责任免除：它的免责条款同样只有3条，跟瑞泰瑞和一致。?? 非吸烟人群：对于非吸烟人群来说，祯爱优选的价格应该是最低的。祯爱优选的产品定位非常明确，如果是非吸烟人群，同时健康告知又符合的话，祯爱优选就简直为您量身定制！5、太平洋人寿 房贷保定期寿险?? 房贷保这款定寿可不得了，高净值人群必备产品啊！在线上就可以购买最高2000万保额！?? 100万及以下免房贷信息、免体检?? 100万-250万，免体检，需上传房贷合同影像?? 250万-300万，需体检、上传房贷合同影像?? 300万-2000万，需体检、上传房贷合同影像，增加面访。房贷保就是一款专为房贷而生的定寿产品。如果没有房贷，就无法购买更高保额，最高只能买100万。?? 它的上门服务也非常有特色。超过保额超过250万后，在线上提交投保信息，保险公司提供上门免费体检服务。面访环节，则需要被保人提供财务资料。如果说250万保额之前是一款单纯的线上高保额定寿的话，那么在250万之后，特别超过300万保额之后，太平洋保险公司提供的就是一项极致的上门服务。把线下繁琐的核保服务精简，线上预约，保险公司人员上门服务，不仅节约了自己在线下与代理人联系的精力，同时免去自己奔波的麻烦。?? 不同地区最高保额：北京、上海、广州、深圳最高可投保2500万；武汉、苏州、成都、南京、郑州最高可投保1000万；其他地区最高可投保100万。无论是再偏远的十八线城市，最高也可以购买100万保额。?? 健康告知：它的健康告知不算宽松，糖尿病、慢性乙肝和原位癌都不可投保。?? 责任免除：房贷保的免责有5条，没有暗搓搓的合并条款，跟擎天柱的免责一致。房贷保最大的特点是：保额够高，服务够好。虽然价格并没有什么优势，但对于太平洋人寿这种大保险公司里，已经算是性价比很高的了。6、上海人寿 小蘑菇小蘑菇定期寿险刚刚完成升级，它最亮眼的地方就是把线上最高免体检保额升至300万了，暂时为国内免体检保额最高的定期寿险产品。?? 无资产证明：该产品号称“无资产证明”，实际上在投保的时候，有一个选项“是否需申报12万”。如果“否”，则最高只能投保200万；如果选择“是”，才可以投保300万。这也算变相的资产证明。?? 免责条款：条款上列的是5条，但实际上细分出来为7条，跟其他几款定寿相比并没有什么特别的地方。?? 保费价格：为什么要把它的价格单独拿出来讲呢？因为它的宣传页上号称可以达到“女性保费最低”。然而实际上，这个“女性保费最低”的前提条件是“300万保额，交30年”。其他的定寿产品，要么最高保额不到300万；要么能达到的如房贷保是没有30年缴费期。如果换成同样保额和缴费期限的话，小蘑菇并没有明显的价格优势。?? 健康告知：它的健康告知非常多，但大多为泛指，如“在过去2年内是否接受过XX治疗”等，没有具体的疾病指向。保鱼君认为它对于许多无病症的人群，例如轻度、无症状乙肝病毒携带者等情况来说是比较友好的。综合上来看，小蘑菇虽然进行了升级，但在实际情况中并没有增强太多。如果不是为了追求极致的高保额的话，其实有许多替代品的。7、中荷人寿 顾家保可以明显看出，顾家保的保费要比其他几款产品便宜一半。因为它是一款减额定寿。?? 保障期限：与房贷的贷款期限持平，最高可保30年；?? 缴费期限：缴费期限随着保障期限的变化而变化，始终保持缴费期限=保障期限-5年。?? 保额递减：购买保额为首年保额，然后保额会逐年减少。首年保额÷保障期限=基本保额。那么当年能获得的保额理赔=剩余保单年度（含当前保单年度）*基本保额。以30周岁的男性为例。假如购买了首年保额100万，保障30年，其实它的基本保额为100/30≈3.33万。因此，第一年身故的话可获得保额为100万元；第二年身故的话可获得保额为96.67万元；第三年身故的话可获得保额93.33万元……以此类推。另外，顾家保还有一个设定：“为保护客户权益，身故保险金最低给付不低于已缴保费的160%”。保鱼君认为还是挺的。?? 因为保额的在递减，所以它的保费也非常便宜，以30周岁的男性，保额100万，保障30年为例。假如购买金钟罩定寿，缴费30年，年保费2060，共缴费00元；假如购买顾家保定寿，缴费25年，年保费1008.33，共缴费=25208.25元。总保费比金钟罩低了36591.75！便宜了一半还多，四舍五入就是不要钱啊！?? 告知：较为严格，对轻度也不承保。?? 责任免责：免责条款有7条，跟其他几款产品相比，要稍微严格一点。顾家保是一款针对性很强的定期寿险，其保障期限和保额都是随着房贷的变化而改变的，对于预算非常有限的房贷一族来说，可以花费最少的成本获得最高的保障。四、不同人群应该选择不同的寿险产品寿险产品的选择，应根据风险需求和经济预算的平衡来决定。1、没有房贷等负债?? 没有房贷的话，就不用考虑顾家保和房贷保了。?? 非吸烟人群可选择中诚祯爱优选，保费最低，还可以选择缴费期30年，进一步减轻经济压力。?? 如果是吸烟人群，就可以在瑞泰瑞和、华贵擎天柱和复星保德信中选择。各方面最优的为瑞泰瑞和，但价格稍高一点。擎天柱和金钟罩两款产品非常相近，但擎天柱的免责稍优于金钟罩，金钟罩价格稍优于擎天柱。这就看个人喜好了。2、有房贷人群如果选择减额定寿，则是只覆盖了房贷负债，但会给家庭省下一笔经济开销；如果选择定额定寿，不仅覆盖了房贷负债，同时还能弥补身故后家庭的生活需求。但缺点是会增加现在的经济开支，缩减手上可支配的流动资金。?? 如果有房贷，并且房贷金额非常高的话，可以考虑太平洋房贷保或小蘑菇。小蘑菇适合房贷高的免体检人群。房贷保不仅可提供的金额高，而且相应的上门服务非常好，适合繁忙的高净值人群。?? 如果预算较低，经济紧张，每年除去房贷和生活费后没有多少结余了的话，应优先考虑中荷顾家保，既提供了足够的风险保障，同时不会带来很大的经济压力。3、灵活搭配既有房贷，预算不足买定额定寿，但又想弥补身故后家庭的生活需求的话，还可以选择定额定寿+的搭配。例如身负100万房贷时，购买100万的顾家保和50万的擎天柱，如果不幸身故，既可以偿还房贷，还可以余下一笔钱供家人生活。同时保费支出还会比直接购买150万的擎天柱要少许多。保险的搭配是可以有许多种可能的，不同的人群要选择适合自己的产品，才能发挥出保障的最大作用。最新评论专业保险规划、保险产品评测推荐、保险理念教育、保险知识科普相关新闻别听业务员瞎忽悠 深度开扒终身重疾险值不值的购买？-健康险-金投保险-金投网
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上个周末朋友杨大妞，来赵小姐家做客，期间聊到她想给她和她老公买重疾险……重点的重点，杨大妞说他想买华夏常青树，理由是嫌麻烦，买定期的还要自己投资，买份终身的省时省力。
上个周末朋友杨大妞，来赵小姐家做客，期间聊到她想给她和她老公买重疾险……重点的重点，杨大妞说他想买华夏常青树，理由是嫌麻烦，买定期的还要自己投资，买份终身的省时省力~~~~而我不怕麻烦勤劳的赵小姐，给自己买的就是实惠的定期重疾。
杨大妞的这份终身重疾，每年差不多2000块，交20年，保终身的重疾，还有一些乱七八糟的保障，为了是数据更有比较性，我这里假装杨大妞也是30岁，和我一样老~~哈哈哈~~~（其实她29啦啦啦啦~~）
杨大妞，30岁女，购买华夏常青树10万保额终身重疾，每年1909元，一共20年
赵小姐，30岁女，购买新华i健康10万保额30年期重疾，每年820元，一共20年；
为了和杨大妞保持一致，赵小姐9元自己强制储蓄起来，用来做自己的重疾备用金。
编辑：颜思思
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