第一个催款电话如何打？（附话术）
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第一个催款电话如何打？（附话术）
电话、信函、上门、诉讼和仲裁是催收逾期贷款的四大基本方式，其中电话催收是最常用的催收方式，尤其是客户逾期后的第一次催收往往是通过电话进行催收的。第一个催款电话很关键，效果好不好会为整个追讨定下基调。第一个催收电话真的非常非常非常（重要的事情说三遍）的重要，第一个催收电话到底应该怎么打？需要注意哪些要点？笔者在执业过程中处理了大量逾期，现笔者结合自己的经验谈谈我的一点体会，希望能对您的追讨提供相应帮助。想了解更多新闻关注微信号不良资产处置平台(bjzichan360)一、先探讨几个基础问题（一）还款意愿和还款能力客户能正常还款取决于两个因素，借款人有还款意愿和还款能力，其中还款意愿是主观因素，还款能力是客观因素。如果借款人到期没有按时还款，要么是意愿出问题，要么是能力出问题，要么二者兼而有之。逾期清收和治病比较类似，如果客户没有按时还款说明客户“病了”，可能是意愿出问题了，也可能是能力出问题了。你要想让客户还款，需要明确问题的症结所在，需要对症下药，如果是意愿出问题的话我们就治意愿，如果能力出问题的话我们就治能力。只有对症下药，才能药到病除。从治病的角度来看，就逾期管理而言，信贷机构应该把重心放在预防上，扁鹊三兄弟的故事也说明了这一点，预防成本是最低的，逾期管理的最高境界就是无债可讨。客户逾期了，需要尽快进行治疗，越早治疗往往疗效越好，等到“癌症晚期”就回力无天了。笔者在《小贷公司如何评估借款人的还款能力》一文中（详见本期第二篇文章）将还款意愿分为积极主动的还款意愿和被动的还款意愿两类，其中，主动的还款意愿取决于借款人的人品和道德，被动的还款意愿取决于借款人的违约成本。积极主动的还款意愿强的客户一般会表现出如下特点：借款人还款意愿良好，从来没想过赖账，逾期并不是其主观故意，而是客观上还不了；即便还款能力出问题，借款人也会积极努力的想办法；积极主动的还款意愿强的客户，配合程度会比较高，会积极配合调查和提供资料，不会向我们撒谎和进行虚假陈述；积极主动的还款意愿强的客户会勇于承诺和乐于承诺，承诺过的话会积极兑现。积极主动的还款意愿主要由借款人的人品和道德决定。而被动的还款意愿主要由借款人面临的违约成本决定的，笔者在《一文了解违约成本和违约率！》（见本期第三篇文章）一文中曾对此进行过详细论述。违约成本是借款人因违约所面临的经济的和非经济的损失，借款人的违约成本越高，则未来还款的意愿会越强，违约率会更低。评估和提升借款人的违约成本是降低违约率的关键。当借款人还款意愿出问题时，你只有改变借款人的意愿才能让客户主动还款，一般我们都是先以协商为主，主要目的是提高其积极主动的还款意愿，也就是先来软的，软的不行，我们就得采取措施让其感受到压力，这样的话才能有效的提高借款人的被动的还款意愿，中国有句成语叫软硬兼施很形象的反映了这一点。想改变借款人的还款意愿出借人需要软硬兼施，协商不成，就要逐步加大施加压力的等级，前期以协商为主，后期以施压为主（即便第一次催收以协商为主，也会给客户施加一定压力，只不过压力等级比较低而已）。从施加压力的角度来看，到了施加压力为主的阶段，你采取的方式是否得当，有一个基本的判断准则，那就是要逐步加大施加压力的等级，如果你这一次去追讨没有让对方感受到比上一次更大的压力的话，你就不要去了，你这就是一次失败的追讨。所以我们需要思考的是，用什么样的方法才能让借款人感受到比上次更大的压力。如果其压力不增大，被动的还款意愿是不会提高的。（二）关于违约成本所谓的违约成本，是指借款人需要为其违约行为付出的代价，传统信贷理论对违约成本对还款意愿的影响重视不足。小贷公司一旦将借款发放给借款人，作为一个“理性人”，借款人会衡量还或不还的后果，如果其违约带来的收益大于守约的收益，借款人会选择拒绝偿还借款（策略性违约）。但如果其违约成本大于遵守合同的收益时，作为“理性人”，借款人自然有足够的还款意愿，会做出按期还款的选择。借款人的违约成本不仅仅是金钱方面的损失，一般来说，借款人的违约成本包括以下几个方面：1.额外的负担如果借款人按期还款，只需要正常还本付息就可以了，一旦借款人违约，借款人需要按照合同支付相应的违约金或罚息，如果出借人起诉，借款人一旦败诉，还需要承担诉讼费、律师费（需要在合同中对律师费的承担做出约定，并需要满足其他一些条件）等费用，这些额外的负担是借款人违约的成本。2.经营会受到影响借款人一旦违约，出借人在向借款人追讨的过程中无论采取非诉或诉讼的手段，往往会对借款人的经营产生影响，这也是借款人违约所产生的成本。3.小贷公司降低借款人评级或拒绝授信借款人一旦违约，小贷公司可能会降低借款人评级或拒绝授信，这对借款人而言，前期积累起来的良好合作关系毁于一旦，这也是借款人的违约成本。4.家庭生活受到影响一旦借款人违约，小贷公司向借款人追讨往往不可避免的会影响到借款人的家庭生活，轻则导致借款人生活质量下降，严重的情况下，会使借款人的整个家庭陷入混乱。5.社会声誉及评价受到重大影响一个人的社会声誉及评价是其重要的无形资产，一旦借款人违约，其欠钱不还的行为必然会导致其社会声誉及评价降低。6.负面的征信记录现在国内部分省份的小贷公司已经与中国银行征信系统对接，借款人的违约行为一旦计入其征信记录，随着我国信用体系建设的逐步完善，借款人不良的信用记录将会对其生活产生越来越大的影响。一般来说，借款人的违约成本主要集中在家庭因素和生意因素两个方面。就家庭因素而言，一般来说，已婚的比未婚和离异、丧偶的违约成本高、有子女比没子女违约成本高、有住房及资产比没住房、没资产的违约成本高、本地人比外地人违约成本高、社会声誉及评价越高的借款人违约成本越高、配偶、父母的社会地位越高的人违约成本越高等。就生意因素而言：经营年限越长违约成本往往越高、经营地年限越长违约成本往往越高、回头客越重要违约成本越高、变更经营场所越难违约成本越高、变更经营场所对生意的负面影响越大违约成本越高、盈利状况越好违约成本越高等。（三）逾期清收的基本原则在追讨的过程中，信贷机构要遵循及时、渐进、分类、记录等四大基本原则。所谓及时，指的是债权人要快速的采取行动，不要无原则的等待，前二十四小时一定要与客户联系。笔者认为逾期清收最关键的就是快，信贷机构必需在深陷损失无可自拔前快速行动！！ 切记！！ 立刻快速行动！！钱等着等着就没了》 所谓渐进，指的是在追讨的过程中要循序渐进，一般情况下，先与对方协商，在协商的过程中先了解对方逾期的原因并对其情况进行调查和了解，前期以了解、纠正客户为主，后期以施加压力为主。如果没有特殊情况（比如借款人存在多个债权人或还款意愿已经严重恶化，可能转移资产等），先协商、后施压，先非诉手段施压后诉讼施压，遵循一个渐进的原则。所谓分类，主要是指要追讨的过程中要分门别类，容易的事情先做，有些业务要重点根据，不同的业务追讨的重点也应有所却别，分门别类，对症下药。所谓记录，指的是追讨一定要做好记录，这样才能够提高效率，反映成果并提供法律凭据。（四）逾期管理的三个阶段：第一个阶段：逾期前——提醒+教导这个阶段主要是贷前和贷后管理阶段，在这个阶段在遵守业务流程的前提下主要以提醒和教导客户为主，通过提醒和教导客户促使其还款，有效的减少逾期。第二个阶段：逾期前期——了解+纠正 在这个阶段，信贷机构主要任务是了解客户逾期的原因，并且需要在贷前和贷后的基础上进一步调查和了解客户的信息，并对逾期后客户的还款意愿和还款能力进行分析和评估。在此阶段，以协商为主，施加压力为辅，如果能通过协商的方式改善或纠正客户的还款意愿和还款能力是最理想的，也是成本最低的。 第三阶段：强力催收阶段——施压、施压、施压 上面第二个阶段以协商为主，施加压力为辅，等到了这个阶段，就需要转变为施加压力为主，协商为辅了。在这个阶段，针对客户、客户的生意、家庭、社会声誉等采取一定的措施可有效提高其被动的还款意愿，使借款人迫于压力主动还款。一般先采用非诉的方式施压，非诉不行，再考虑诉讼施压，如果情况紧急，也可以考虑直接提起诉讼。值得注意的是，即便提起诉讼的话，非诉的追讨手段也要结合诉讼手段一并使用，这样效果会更好。二、第一个催收电话应该怎么打？这是今天的重头戏，做的规范的信贷机构会在借款到期前有相应的提醒机制，通过手机或短信的方式提醒客户准时还款以及告诉借款人还款的时间和金额。我们建议是“打电话+短信”的方式比较好，一些重要的业务也可以通过书面提醒函的方式。一旦客户未准时还款，作为信贷机构，在逾期后前二十四小时一定要与客户联系，而这种联系，在大多数情况下都是通过电话的方式。这第一个催收电话很关键，会为整个追讨定下基调，运用得当的话，能够促使客户很快还款，关于第一个催收电话有以下几个要点需要把握。 （一）电话催收要完成四个核心任务通过电话与客户沟通要完成四个核心任务。1、要求客户今天马上立即还款在第一个催收电话中，千万不要问客户什么时候能还？一定要求客户今马上、立即还款，“马上、立即”是一种态度。2、了解逾期的原因如果客户还不了钱自然会跟你陈述逾期的原因，在了解逾期的原因时注意多听客户说，在听客户说的过程中注意记下要点，适当的就你关心的要点向客户进行询问。简单来说就是多听少记适当的询问。3、陈述利弊得失当客户陈述了逾期的原因时，不要听完客户陈述完逾期原因就算了，有经验的客户经理会步步紧逼，层层递进，还是要求客户还款，在这个过程中和借款人讲述利弊得失，也就是要告诉客户，马上还钱对借款人是最好好，不还钱对他不好。怎么陈述利弊得失？笔者的一个经验体会就是，一些显而易见的违约成本在这里客户经理一定要通过比较好的方式传达给客户。4、得到还款的承诺客户什么时间能还，一定要让客户有相应的承诺。（二）第一个催收电话的基本流程就信贷业务而言，第一个催收电话一般是由主管的客户经理来拨打，第一个催收电话一般按照如下步骤进行：1、打电话前的准备主管客户经理在借款到期前一定要提醒客户准时还款，如果客户未按时还款，客户经理在逾期后的24小时内一定要与客户联系。打电话前要做好准备工作，比如查看业务档案，了解客户的情况，业务的情况，了解客户与公司的合作情况、以往付款情况，对客户逾期的原因提前进行预测和评估，提前对找不到人及其他拒绝付款的理由做好心理准备及应对措施。列明打电话的提纲，最好在打电话前演习一下。只有提前做好准备，才能做到胸有成竹。2、打电话的基本步骤步骤一：确认对方身份一定要找对人，现在都有手机号，如果借款人是自然人，直接打给自然人。如果如果对方是企业，最好和负责人或老板直接联系。步骤二：表明自己身份如果特别熟悉，前两步可适当省略。另外，还有一个细节，在开场时尽量不要问对方接电话是否方便，如果对方说不方便接电话那你怎么回应？我们的建议是在确认对方身份，表明自己身份的基础上直接直奔主题，这和拨打普通电话不一样。在语气上要表现的很紧急，在气势上要压住对方，让客户感觉到这个问题我们很重视，一定要让客户感觉到压力和我们收款的决心。步骤三：要求客户今天马上、立即还款表现出很坚决的态度，要求客户今天马上、立即还款，你的语气及措辞要让客户感觉到你的决心，千万不要问客户什么时候能还？这是一个非常常见的错误。要保持一种冷静的但很坚决的态度，收款的态度要坚决。步骤四：了解逾期的原因，明确症结当我们要求客户今天马上立即还款的时候，如果客户是因为意外情况比如忘了未按时还款，能够在今天还款，那这个问题解决了，我们再督促客户一下，讲明按时还款的好处和未按时还款的后果就可以了。但如果客户无法按时还款，其必然会跟你讲其逾期的原因。在这个过程中，让客户讲起来，在客户讲的过程中，不要质疑客户，您凭什么说人家说的是假的？我们可假定客户说的都是事实，其没骗我们，之后再去确认和核实。第五步：依然要求客户今天还款，并向其陈述利弊得失无论客户说什么原因，我们依然还是要求客户在今天还款，并向其讲述利弊得失，也就是一定要向客户讲清楚按时还款有什么好处，没按时还款有什么坏处。笔者建议在这个过程中，我们的客户经理一定要主导整个过程和节奏，一些显而易见的违约成本在这个过程中应当通过适当的方式告知客户。适当的时候，可建议客户通过筹资还款的方式还款，但记住这种建议一般是在客户给了还款承诺后提出。在这个过程中，要本着合作的态度，要让客户感觉到你是在为他着想。第六步：得到还款承诺并结束电话如果客户今天能还，这事就解决了。今天如果还不了，那到底什么时候能还？怎么还？是分期还是一次性？借款客户一定要给出承诺，记住，电话催收必须以客户的承诺收场。对于客户的承诺，作为客户经理不要贸然同意或不同意，因为客户经理一般没有这个权限，告知借款人我们会将情况向公司领导汇报，并尽量约客户再行面谈了解客户情况。第七步：更新案卷记录第八步：积极跟进根据电话催收情况，安排后续事宜，如果约了面谈，做好面谈签的准备，若有必要，提高施加压力的等级。【附：追讨实例及话术】客户经理：孙经理（以下简称孙）欠款客户：张三（以下简称张）孙经理在打电话前提前做好相应准备工作，并在逾期第一天的上午十点直接拨打了借款人张三的手机号，由于双方很熟悉，追讨前两部孙经理省略了。拨打电话，电话通了。孙：张总，您那什么情况？昨天不是跟您说了吗，昨天下班之前让您把贷款还上，我今天问了一下财务，您那五万块钱怎么还没还过来，你这已经算逾期了，您赶紧的，中午12点之前赶紧把钱还上。注：我们的语气、态度表现的很紧急，很重视这事，要求客户今天马上立即还款，如果客户今天能还，其自然就会还了，如果其还不了，其自然会讲述逾期的元婴。张：孙经理，不好意思，我的一个客户欠我六万块钱，本来说好昨天就能给我，结果他那边出了点状况，她说再过个五六天就能给我，您看，您跟公司说一下，再给我缓个五六天，过五六天我就能全还上。孙：我跟你说过多少次了，你今天没还上就算是逾期了，按照合同约定，您除了还本付息之外，还会有罚息等额外的负担。另外，按照我们公司的制度，你如果能按时还款，会提高你的信用评级，评级高的话，放款速度会快，利率相对别人也会低。你一旦逾期，最轻的处罚就是调低你的信用评级，逾期时间再长点你以后的借款申请都有可能批不下来。有了不良记录，别的信贷机构也不会再给你放款。现在能获得我们信贷资金的支持是很宝贵的资源，你得珍惜呀，您想想办法，今天赶紧把钱还上。你如果今天还上，我跟公司说说，就不算你逾期了（算不算逾期按照公司制度执行）。注：关于逾期原因的一些细节问题可放在之后了解，从节奏上还是要求对方付款，在这一阶段，我们将额外的负担和小额信贷机构及其他机构拒绝授信这两个违约成本告知客户了，如果客户还不还钱，其自然还如找一些说辞和理由。张：孙经理，我这边手上确实没钱，我也是咱们老客户了，我你还不相信吗，我那客户只要把钱还了我，我第一时间就把钱还上，但我现在确实拿不出那么多钱。注：还是那句话，不要质疑客户，假定客户说的是真的，那客户手上没那么多钱，你让他卖东西或拿东西抵债一般也不现实，那接下来，你要让他今天还款，就只有一个选择了，那就是筹资还款。孙：张经理，我不是不相信你，咱们合作这个多年了，您是我们公司信用良好的客户，您的为人我也知道，大家说起您来，都树大拇指，您要是不讲诚信，您的生意也做不成这样。（明着是在夸客户，实质上也在向客户说明，一旦逾期对其声誉会造成的影响）我这是提醒您，我们目前和银行是联网的，现在国家对信用体系建设越来越重视，如果您留下不良的信用记录，以后买房、买车和其他方面都会受到影响。不知您看没看新闻，现在国家队欠钱不还的人处罚力度越来越大。（在这里可根据适当情况展开说）我这是为您着想，您那边要是实在困难，您不行想找别人先借点钱还上，反正您客户过几天就给您钱了。注：在这个阶段，我们又把社会声誉会受到影响和不良信用记录带来的后果通过适当方式传达给了客户。张：孙经理，我已经借过了，现在年底，大家资金都紧张，我确实借不到。你放心，本周五下班之前我肯定能还上。孙：那行吧，张总，你刚才说的欠你钱的客户是什么情况？你再跟我说说。张：要详细了解一下逾期原因（略）孙：如果你说的客户还还不上你，你怎么还我们钱？注：在这部分可适当询问其他还款来源并就其经营情况进行适当询问。张：（略）孙：您说的这些情况我向领导汇报一下，我明天下午到您公司，我们见面聊聊，有些事情电话说不清。（结束电话、更新案卷并进行后续跟进）总结：以上是我们对一个催收电话要点的总结，记住要完成的四个核心任务：要求今天马上立即还款、了解逾期原因、陈述利弊得失、得到还款承诺。在这个过程中要遵循一定的流程和步骤，在陈述利弊得失的时候，对方面临的一些显而易见的违约成本包括额外的负担、小额信贷机构和其他债权人拒绝授信、社会声誉和评价会受到重大影响、不良的征信记录一定要在这个阶段结合客户情况通过合适的方式传达给客户，我们要把握过程和节奏，引导客户按照我们的节奏进行。当客户陈述逾期原因拒绝还款时，不要轻言放弃，步步紧逼。电话催收一定要以承诺收场，在这个过程中注意语气和措辞，对于客户的不配合、不友好的行为要及时做出反应，欠债还钱，天经地义，我们先天上就压对方一头。一般来说，电话催收完后会再上门去了解对方的情况，上门催收大致可分为三类：确认式上门、查找式上门、毁约式上门。第一次电话催收+确认式上门是我们最常用的催收组合。关于上门催收的一些细节，我们会在之后的文章的跟大家分享。接下来，我们思考一个问题：当你将额外的负担、小额信贷机构和其他债权人拒绝授信、社会声誉和评价会受到重大影响、不良的征信记录等违约成本告诉客户后，如果你下次催收还跟他说这些，他的压力会不会增加。实践中，等到了施加压力为主的阶段，你要想让客户感觉到压力，除了说之外，还要采取一定的措施，而这些措施主要集中在三个方面：影响客户的经营、影响客户的家庭、影响客户的声誉和评价，接下来的问题是，我们怎么才能合理合法的影响客户的经营、客户的家庭、客户的声誉及外部评价？作者 | 孙自通出品 | 信贷风险管理
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作为一名离职不久的佰仟催收员我想说一句收藏
今天无意之间在百度上面搜索资料的时候，百度给我推荐了佰仟金融贷的链接，然后自己下意识点进来了。看到有佰仟的贴吧好奇之下点进来看了看。发现大部分回复都是什么逾期长时间没还了也没怎么样，凭本事借的为什么要还之类的。还有就是什么上门催收，律师函，利息高骗人什么之类的这些。
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为什么离职
我想说的是，在你们还款日的前几天会给你们短信提示，电话提醒。逾期30天前只会产生滞纳金而已，你要是有困难可以打电话给佰仟的后线说明问题，还是会跟你延期的，不会给你打电话。
然后说被骗的，你们只要不是想着套现，占小便宜被销售骗那里会有这么多麻烦
然后嫌利息高的，那么请你在办理的时候请记住，打电话给佰仟公司取消保险费用之类的。
还有一般说上门催收，律师函之类的都是逾期超过3个月左右的。三个月之内佰仟的只会打电话跟你协商还款，什么上门催收，律师函之类佰仟的催收是不会说的。超过三个月不还只能委托外人了。
还有就是一些逾期不还的，催收打电话过去拽的跟什么样的，如果是在面前真的想打一顿。有的逾期语气都是我就不还了你拿我怎么样之类的
催收打电话提示逾期信息的时候，没说完就开始骂人这之类的活该你们继续逾期
还有就是，如果你们想办理，第一身份证自己拿着看着销售给你办理，不要相信销售说只能办24期18期15期之类。3.6.9.10.12期都能办，如果你发现你办理的期数不对，或者被骗请直接报警立案。
第二，如果办理分期，请把你的身份自己保管好，不要让销售直接拿走，在你的注视下完成合同，合同信息看清楚，如果销售不告诉你的话，请不要办理，因为70%销售都会做手脚的。如果跟你想办理的期数不一致，请参考上一条。
三亚?亚太金融公司是海南省也是中国国际金融小镇.金融公司地处亚龙海棠之中心,传承海上丝绸之路千年底蕴,引领中国“走出去”时代浪潮
第三，如果你发现你的手机号或者亲朋好友的被别人填在佰仟作为联系人的，你可以让其本人回电告知取消号码就可以了。
还有关于上门催收，律师函之内。这一般都是逾期超过三个月的。三个月时间佰仟的最少也有50-60个电话给你提示逾期信息。佰仟催收只负责处理提示三个月内。超过三个月就不是佰仟的催收了。佰仟的催收一般不会骂人，不会跟你们怼，因为跟你们对骂，互怼是直接开除的。
还有的就不说了，关于你们这些以逾期多天，多长时间不还产生优越感的我不知道你们的优越感是在哪个地方。
匿了，匿了
那么** *** 撤出福建做什么？
不是所有的客服都和你说的一样
哥们是在武汉还是深圳啊
逾期还了 上了征信
我办信用卡都办不了？
难道佰仟的业务员忽悠刚拿身份证的学生办手机分期有理？学生想全款买手机也能忽悠成分期，还忽悠办24期怎么合适也有理？等孩子发现还不是高利息的时候继续贷款还你们的高利息，也不敢和家里说，自己承担着很大的心理压力也不敢告知家里，最后只能逾期。难道佰仟没有一点责任？等到你们催款大军轮番轰炸家长的时候你们可曾想过土里刨食的家长是什么心情，你们绑架家长感情为孩子还款的时候就一点也不心虚，你们给孩子办理分期的时候为什么不能给家里人打个回访电话？难道你们当初给孩子索要电话只为了追债？可想你们开始的目的就不端正。短短三四年时间霍霍全国90后你们佰仟没有一点责任？
楼主再吗，我逾期差不多三年了，一直没钱还怎么办
你太天真了，孩子
关键想请教你的问题是，逾期了，不还钱，到底有事没事？
同事，加个好友
跟你一样真的烦了，就辞职了
在么？我也是佰仟的离职员工，有个顾客逾期了，想还款，能协商一下还款方法么？公司来电说不具备分期还款资格了
佰仟能查到通讯录号码吗？
其实佰仟算是良心企业了，相对同行来说，企业是良心企业只是业务员非良心人。
我办的分期却要多还一半
我逾期了五个月了，打电话，发信息，就那态度*****，
登录百度帐号捷信分期付款了一部手机，推迟几天还款会怎样？我是每个月13号还款的，但是由于特殊情况可能得延迟2～_百度知道
捷信分期付款了一部手机，推迟几天还款会怎样？我是每个月13号还款的，但是由于特殊情况可能得延迟2～
捷信分期付款了一部手机，推迟几天还款会怎样？我是每个月13号还款的，但是由于特殊情况可能得延迟2～3天，不知道这样会怎么样，过了13号的话是不是要自己去银行还款啊？麻烦知道的朋友说下！
我有更好的答案
在延迟的最后一天还款都没事，如果超出这个时间了就会支付滞纳金，类似罚款，数额巨大时间过长就会按恶意透支诈骗起诉你
最后一天？最多可以延迟几天？
还款日+2，也就是15号
过了15号就要罚滞纳金
但我没有跟他们申请延迟还款
银行自带的
采纳率：50%
说实话，这种贷款不还都可以的，不入征信
怎么说？难道他们不会报警或告你？
《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》第6条规定:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护。”注意，不高于4倍。
他们只是打电话吓唬吓唬你，什么起诉啥的都是假的，包括无抵押贷款都不受国家法律保护的
但是最基本的钱都没还啊！
不还不太好吧！
需要去申请办理延迟手续，具体可询问银行客服
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精选一本文首发于微信公众号：。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。据此操作，风险请自担。核心提示：借钱消费好像成为了新时尚，各种分期消费看上去很美好，但是很多年轻人却走上了以贷养贷的不归路。会花钱其实是一门学问，学不好很可能会搭上自己的人生。最近，一名东北大学生因为无力偿还贷款而自杀，留下了绝望的家人面对穷凶极恶的追债人。去年到现在，我们听到了太多这样的例子，都是在校生借钱消费，最后无法偿还债务，一死了之。虽然监管已经全面封杀，但是这样的悲剧还在发生，多少大学生还陷在以贷养贷的泥潭中。按现在这种节奏，这样的自杀悲剧以后还会发生。实际上，不只是大学生，很多上班族很多家庭现在也是以贷养贷，全民都陷入一种的狂欢。这前面，一不小心迈出去就是万丈深渊，但又是谁让这些人走上这条路？消费性贷款有多疯狂现在，国家大力提倡刺激内需拉动经济，内需就是消费就是花钱。这几年，大家最爱花钱的地方应该就是买房，楼市繁荣撑起了经济增速，楼市繁荣背后是居民身上飞快增长的房贷。可怕的房贷增速已经被监管意识到，所以今年楼市出台各种杀招，不断限制规模。但是，有句话说按下葫芦浮起瓢，房贷增速还没怎么降，短期的消费性贷款却又在飙升。今年前7个月，居民新增消费性短期贷款1.06万亿，而去年全年才新增8305亿元，用了大概半年就超过了去年的增速。这些统计数据里面，还不包括蚂蚁“借呗”、腾讯“”、京东“”以及各种P2P的数据。可见，今年有多疯狂，身边多少人消费都是靠贷款支撑。危险的以贷养贷如果你稍有留心的话，就会发现今年银行推荐的分期产品越来越多，有、现金分期、贷款分期等。其实我跟大家讲，银行现金分期的实际费率和一些收费差不多，很多人只是不懂得细算而已，这种短期消费贷已经成为银行赚钱的利器。不仅是银行，大量的P2P平台和线下小贷公司都看上这块香饽饽，各种消费贷满天飞。如果贷款确实是因为短期资金周转的需求那可以理解，但如果是为了满足炫耀性消费，或者为了，就要掂量掂量了。校园贷就是典型的炫耀性消费的代表，一般大学生根本没有独立的经济能力，却很爱冲动消费和炫耀消费，而这些分期服务刚好提供了入口。我还发现身边很多年轻人，工资不高，但是消费状态却异常超前。月薪不过四五千，花钱却远不止这个数。我前几天看了一个新闻，说的是一个男孩子月薪几千块，但看着自己的女朋友因为工作的事情不开心，所以开口“我养你”。结果他把本来存有几万块的给了自己的女朋友，不到一个月就被花得差不多了。先不说这种“我养你”是不是不知天高地厚，但像这种女票就应该直接废掉，她以为自己男票是提款机啊。借钱总是要还的，到了还钱的时候怎么办呢？大学生没收入，上班族工资不够还，就会再从其他平台借钱先还上之前的贷款，这就是以贷养贷。而那些因为校园贷自杀的大学生，都是死于这种以贷养贷，最后因为再也借不到钱还贷，被逼上了绝路。还有一种以贷养贷更值得警惕。由于收紧，很多人以消费贷之名，行房贷之实。这也是消费贷今年激增的一个重要原因。照此下去，从微观层面看，老百姓(603883,股吧)通过消费贷更高的杠杆在炒房，负债情况更加恶化；从宏观层面看，效果有限，大量资金仍然流进了楼市，对实体经济无益。除了炒房，还有些人借消费贷也很危险，一旦投资亏损就是万劫不复。对于普通人来说，以贷养贷是最危险的消费方式，一旦你走上这条路几乎没办法回头，只能靠借新还旧死撑。就好像一环套一环的链条，只要其中一环崩断了，整个链条就完了，你的人生也就跟着完了。小心消费贷成毒药以前消费要从钱包里掏现金，现在无现金消费了，手机扫扫就完事了，以至于很多人花起钱来没什么感觉。本来很多人就没有理性消费的意识，这种“没感觉”又加剧了消费欲望，还有各种便捷贴心的分期服务，让很多人失去了理智。但其实，无现金消费也好，分期服务也好，说到底都只是一种工具，工具本身没有好坏，要看谁在使用，怎么使用。如今新一代年轻人消费观念与老一代有很大不同，消费的意向更强。有调查显示年轻人对分期消费的接受程度超95%。对新事物接受能力强没问题，问题是你要衡量一下自己能不能还上借的钱。而且很多年轻人缺乏，对分期消费产品的借贷利息根本算不清楚。且不说被各种服务费、蒙骗，就单说实际借款利息都算不清楚，看着月息好像很低，一旦你还不上钱，利息的增长吓死人。最近有一种骗局叫“”，有个人本来只想借3000块，最后却要赔一套房还贷。现在有个说法叫“新穷人”，就是指那些高学历低能力、高消费低收入的人，迷恋与自身收入不对等的炫耀消费，经常入不敷出。这样的人一旦走上贷款消费的路子，基本上也很难回头。这些看上去很美好很贴心的消费贷，对于这些人来说就是砒霜，一不小心就被毒死了。而对于借消费贷炒房人，这种方式就更危险了，无疑是放大了消费贷的毒性。虽然服务越来越方便，但是金融的本质却是一样的，就像无间道里面说的：出来混迟早要还的。归根到底，症结还是在于大部分人没有正确的消费观，花钱一时爽，还钱泪汪汪。更严重的是，在这个信用越来越重要的时代，还不起钱不仅是金钱的损失，还会导致你信用人格的破产。为什么催债的会给你家人朋友同事领导群发短信，就是让你颜面扫地无处立足，到了那个时候，再坚强的人都会有想死的心。健康理性的消费观可以用8个字概括：量入为出合理负债，在任何时候请你牢记这8个字。如果你要投资，请用自己的钱，哪怕亏了你还可以重新再来，哪怕加杠杆也要看着自己能力来，至少你要做到加杠杆亏了你也不至于家破人亡。我们常说是一门学问，其实消费也是一门学问，不会花钱可是会死人的。文章来源：微信公众号菜鸟理财（责任编辑：张倩 HF006）《又一个年轻人被逼死 这样花钱已经害死很多人》 精选二消费狂欢，该庆幸还是该惋惜？昨天，央行发布10月金融数据。在这些普通人不爱看的枯燥数字里，折射了很多有意思的事。“加不起的！” 这是是海通证券姜超团队对这些数据解读的观点。很有意思，鹿先森观察到国人加杠杆的另一番景象，比如和白条提额，比如和分期购物的火热……- 1 -10月份，居民明显下滑，仅增加4501亿元，环比少增了2800亿，这个环比降幅还是很骇人的。其中，居民增长3710亿，同比和环比均少增1000亿；居民短期贷款仅增加791亿，不足上月新增量的1/3。这两组数据很有意思，中增速下滑主要是因为楼市降温和普遍上涨；短期贷款增量断崖式下跌，那是监管层严查居民消费贷立竿见影的效果。再来看一组历史数据：中国居民部门新贷2015年为3.87万亿，2016年上升至6.33万亿，而今年前10月就达到了6.2万亿，比去年同期多增了1.02万亿。“央行数据默默证实：中国人正在疯狂借钱”，鹿先森上个月的这篇稿子已经说了在飙升，借银行的钱去买房、加着杠杆去；拿信用贷的钱去投资P2P等赚…我们身边这样的例子，一抓一大把，着手越早越是“上瘾”。当然“站得高看的远”的央行，已经在引导了。比如，对短期消费贷的排查；比如，房贷的不断飙升。换句话说，中国人借钱投资，尤其是投资房产，正在被高层抑制。“加不起的居民杠杆”，背后也是在给大家提醒风险。当下，普通人应该更加珍惜从银行借钱的好机会；当然，用钱赚钱的风险，自己也必须好好考虑周到。- 2 -10月，趣分期的上市，让“现金贷”——这个收割老实的“穷人”的工具，变成万众瞩目的靶子。哦，原来我们生活的背后，还有这么一个暴利的巨大市场……说到底，现金贷也只是年轻人加杠杆的工具。上个周末，一场“双11”狂欢，把蚂蚁花呗和借钱消费再次呈现威力。媒体报道，支付宝为80%的用户提升了花呗，甚至有大学生额度竟然高达17250元（当然，说不可能）。听说，本次花呗临时提额，等于给用户至少放了1760亿的额度，着实增强了人买买买的能力。另外，为了不立马曝出，花呗不进支持分期还款，还上线了“让朋友帮还款”功能。再看看京东白条，人均提额2800元，最高10000元，其中刷爆自己额度的用户占比高达38%。前段时间，iPhoneX开卖，仅仅2个多小时官网总交易就突破20亿元！综上所述，全民消费加杠杆的时代来临。对，是消费加杠杆。- 3 -前些年，一群人向银行借钱、搞房贷、、搞消费贷，大部分人去投资（房产）了。现在，另外一批人向各类机构借钱，刷卡、分期等等，仅仅是为了纯消费！从借钱买资产到借钱纯消费…加杠杆的人，从一批又换了一批。这个不仅仅是群体的不同，也是当下社会对借钱观念的再刷新，前者在高呼利息成本上升，后者对利率极度不敏感，居民杠杆到底是加的起还是加不起？未来，前一波人依靠资产可能成为赢家，后一波可能被消费惯性所绑架。当然，信用透支消费，我们也很难说，这就不是社会的进步。- 4 -最后，鹿先森分享一个小内容，原来借贷还可以这么玩。这个内容来自张妈读财，《10万块本金，半年赚了5万》。简单的来说，就是跟着银行放贷。一般情况，用户向银行申请50万借款，银行不会给你放全款，根据你提交的材料，大多数只放80%，资质特别好的才会给95%－100%。所以，当借款者缺50万，银行放给45万后，还会有个5万的小缺口（一般1家银行批款后，其他银行也不会重复再放款了）。于是，机会来了。我们可以跟着银行放贷，银行放给谁，我们就放给谁，就比如上面的案例，用户还缺5万，那我们就补上。这笔钱，一般按日计息，最长3个月，最短3天，资金回收时间短，风险也低。如何开展业务？盘点下当地的银行营业厅，每个营业厅找两名业务员，底薪加提成制，有所竞争有所监督。客户从银行处缺的钱，可由业务员介绍过来，业务员顺带多挣一份钱、客户满意、我们也满意，皆大欢喜。模式基本就是这样。张妈就是跟人合股投入了10万元本金，然后，半年分了5万元利润。《又一个年轻人被逼死 这样花钱已经害死很多人》 精选三核心提示：分期消费真的能让人们轻松超前享受生活吗?面对井喷式增长的网络分期平台,消费者该如何理性分期、用好分期?原标题：花钱,你愿意“分期”吗?十九大报告提出,要贯彻新发展理念,建设现代化经济体系。在这方面,完善促进消费的体制机制,增强消费对经济发展的基础性作用,是一项重要内容。近些年,消费已经取代投资成为经济增长的第一拉动力,这背后,技术手段带来的支付方式革新功不可没,分期消费就是其中之一。“花明天的钱,享受今天的资源”,无论是数码电子、家电家具等生活消费,还是培训、旅游、娱乐等服务消费,分期消费的触角已经延伸到生活的各个方面。分期消费真的能让人们轻松超前享受生活吗?面对井喷式增长的网络分期平台,消费者该如何理性分期、用好分期?市场有多火?“不夸张地说,我周围90%以上的大学同学都用过分期消费,衣食住行、休闲娱乐都可以通过分期消费解决”“家里有了小孩,对环境卫生要求比较高。我家的英国戴森吸尘器,就是用京东白条搞定的。我经常在京东购物,用优惠券可以免付分期利息,这一年分期下来,比使用要经济得多。”北京某大型国企员工郝逸航是京东白条的拥趸,用他的话说,“分期消费,让青春不留白”的宣传口号很吸引年轻人,“先购物,后付款”“30天免息,随心分期”的服务让生活消费零障碍,“分期消费太爽了!”减少了一次性付款的压力,“分期消费”这种轻松的购物体验让人身心愉悦。郝逸航说,苹果公司即将推出的iPhone X,他也打算分期买,既不会造成经济压力,还能跟上潮流。分期消费能让每个月工资多元化使用,满足了更多消费新需求。申请方式灵活、申请手续便捷、无需、审批核准速度快,分期消费凭借这些特点迅速赢得年轻人青睐。以“90后”为代表的群体,成长于互联网快速发展的时代,对新技术、新事物、新产品的接受程度较高,追逐高效、享受当下是他们的主要消费观,这一群体是分期消费的主力军。“不夸张地说,我周围90%以上的大学同学都用过分期消费,衣食住行、休闲娱乐都可以通过分期消费解决。”王鹏是北京某大学的大三学生,早在刚入学的时候,他便开始使用分期消费,感觉很方便。“今年,我报名福培训班的钱就是用分期解决的。一个托福班要3万多元,直接向父母要,我有点张不开口。用了分期平台后,每个月我会从生活费中拿出一部分钱按期还款。虽然有一些利息,但我认为很值得。”王鹏说,分期消费在大学生中很普遍,大到购买电脑手机、教育培训,小到话费、电影购票,他们都喜欢选择分期。这两年,分期消费平台发展火爆,特别是“互联网+分期消费”平台弥补了传统金融行业的不足,服务其原来未能覆盖的群体。最近,行业迎来“正规军”,银行重新回归校园分期领域,市场正在逐渐规范。据相关机构预测,过去5年,分期消费借款规模年均增速超过20%。诱惑有多大?一些商户故意弱化中介费用,打着“低门槛,零利息,零首付”的噱头诱导消费者,而产品背后的手续费、服务费实际上比利息还高“明明就买了一个5799元的手机,可最后还款却多了1700多元,等于这手机我花了近8000元买的。虽然提前一年多用上了手机,但也付出了代价。”说起分期消费,安徽合肥某餐厅厨师赵晓贤颇感无奈,“像我这样没有稳定收入的打工人员,很难,网上商家忽悠我说分期消费门槛低,手续便捷,利息低。可是最后一算,各项手续费比利息还高。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为,分期消费市场发展速度很快,但鱼龙混杂,良莠不齐,很多服务存在的现象。消费平台开展分期业务的主要目的在于拓展用户进行分期消费,但是拓展客户的方式主要来自线下,业务员为了业绩的需要,容易对消费者进行欺诈和诱导。一些商户故意弱化中介费用,基本上都会打着“低门槛,零利息,零首付”的噱头诱导消费者,而产品背后的手续费、服务费实际上比利息还高,让消费者如鲠在喉,有苦难言。“相对成熟,不论是银行自身的系统还是监管法规都已比较完善。但分期市场在激烈的竞争环境下虚假宣传、诱导推销等问题突出。”董希淼说。传统商业银行的分期消费业务较规范,主要面对收入稳定的消费群体,消费者使用起来风险较低,也可有效保证自身权益。传统商业银行覆盖不到的市场空白激发了互联网分期平台崛起,这些平台门槛低,瞄准学生、打工者等社会群体。再加上监管政策滞后,分期消费的一些弊病也在不断显现。比如,分期平台不可避免地出现不合格消费者违约现象。销售人员一般都会“先礼后兵”,但“”成效会与绩效挂钩,由于目前尚未出台规范化法治化的催收监管政策,使得现实中分期市场存在花样各异的行为。个人信息的泄露风险,让分期消费存在安全隐患。“没有贷款却收到催收短信”“没有注册却被冒名注册”是不少人遇到过的困扰。多数人会选择置之不理,但这样做可能会影响到消费者的,给生活和工作带来不便。另外,从消费者自身角度来看,分期消费让非理性消费行为增多。分期消费时付款数额减小,令人有一种花费较少的错觉。不少平台的风险监控措施不到位,也容易导致不合格消费者逾期违约等信用问题。选择有多难?通过数字化的管理与信息共享手段,加强信用体系建设,防止。消费者应当摒弃虚荣、攀比、盲从心理在分期消费火爆的背后,如何才能理性用好分期消费、管好分期消费?董希淼认为,从监管者的角度看,应继续深入开展工作,加大对各类分期消费平台的清理和整顿。对于经营失序、管理混乱的平台,未能按照规定通过备案的,要采取措施坚决予以关闭。“目前我国征信市场仍需要进一步完善,行业多头借贷问题还没有完全得到解决,相信未来实现国家级层面的征信数据共享之后,整个行业将更加健康有序地发展。”董希淼说。征信数据是分期消费平台的重要环节。像淘宝、京东、携程等掌握亿量级用户的公司,用户基数大,数据资源多,可以敏锐捕捉到用户征信程度,风控成本较低。而其他金融平台很难精准判断消费者的征信“脸谱”。“现在对于分期消费,我们很大的精力要放在风险防控上,可以说,风控做得好,运营成本就会降低,平台分期消费利率也就相应降低,从而吸引更多的优质客户。”商城公关总监高圣说,“比如,我们现在利用技术研发的‘鹰眼’引擎拥有6000多个数据变量,可以大幅提高风控审核效率。”董希淼建议,加强信用基础设施建设,通过数字化的管理与信息共享手段,夯实和丰富征信体系,提高分期消费业务的风险识别能力和风险防范效率,使机构和客户享受到的更多便利。银行和互联网平台应进一步完善或建立自己的风险测评和监控体系,客观评估用户的消费水平,合理设置;分期消费业务机构和平台应正确进行营销宣传,杜绝虚假宣传、诱导宣传,并设立必要的惩罚机制。对消费者来说,要在银行和鱼龙混杂的分期付款平台之间谨慎选择,尽量选管理体制比较正规完善的银行。如果选择互联网分期消费平台,应仔细核对分期消费利息、手续费、服务费等如何计算等情况,防止被收取高利息、高服务费。“分期消费是一种预支付形式,如果逾期还款,不但会增加滞纳利息,影响自己的征信度,甚至有些金融机构会终止分期业务。”董希淼说,消费者应摒弃虚荣、攀比、盲从的不良心态,仔细权衡物品购买是否合理,制定合理的消费和还款计划,避免超前消费和过度消费。业内人士认为,对于经营相对规范的平台,要采取“同一业务,同一监管”的原则,实施,维护好合法权益,保护个人信息安全。同时,对其提供的分期业务,在借贷用途、资金流向等方面加强监测。消费者还应增强风险意识,加强金融消费和网络安全知识的学习,不随意泄露个人信息,提高甄别和防范不良商家的能力。分期消费平台有哪些?这两年分期消费平台如雨后春笋般迅速兴起,应用场景不同且特点各异。京东白条:业内第一款。在京东网站使用白条进行付款,可以享有最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式。近年来,京东白条融入了更多消费场景,逐步覆盖了租房、旅游、装修、教育、婚庆等领域,从赊购服务延伸到提供信用消费贷款,为更多消费者提供信用消费服务。蚂蚁花呗:出身电商系,主要支持多场景购物使用。其主要应用场景是淘宝和天猫,近来也入驻了大部分电商购物平台,比如亚马逊、苏宁以及本地生活服务类网站,比如口碑、美团、大众点评等,还涉及了部分海外购物网站。分期乐:乐信集团旗下的分期购物商城分期乐是“电商+金融”的新型消费平台。商城消费场景涉及3C数码、运动户外、洗护美妆、吃喝玩乐等多个领域,是苹果手机的官方授权经销商。平台针对年轻人、白领等主流消费群体,提供分期消费服务。:是提供无担保、无的。据研究院《2017年报告及展望》显示,目前我国有,其中占九成以上。公司有线下渠道,线下网点铺着基本上涉及全国,很多持牌金融消费公司展开了驻店消费业务,拓展金融消费市场。随着这几年,不少消费金融公司也开始与电商平台合作,发展线上消费信贷业务。宋 超 欧阳洁（完）【此内容为优化阅读，进入原网站查看全文。如涉及版权问题请与我们联系。3】 产品建议与投诉请联系：《又一个年轻人被逼死 这样花钱已经害死很多人》 精选四最近听到一句话说：能赚钱是一种能力，会花钱是一种水平，赚钱能力可以练，花钱水平是轻易练不出来的。不知道大家对这句话怎么看？其实，对于赚钱花钱每个人都有不同的看法。不同年代的人赚钱花钱的观念肯定都不一样，老一辈和年轻人的金钱观差异其实是非常大的。老一辈觉得年轻人消费太超前，年轻人认为老一辈花钱太保守，到底谁说得对呢？这背后其实就涉及到花钱水平的高低。今天也不和大家讲什么大道理，就分享两个关于花钱的故事，你可以对比看看自己的花钱投资的水平到底怎么样。马云：中国人花钱很理性，投资很感性在一次对比中美不同的演讲中，马云总结中国人的金钱观时候说：美国人是投资很理性，花钱很感性；中国人是花钱很理性，投资很感性。什么意思呢？他举例说，中国人一下就冲进去了，自己要买个小东西缩手缩脚，很多人是缩手缩脚做了一年，一把全玩完。不得不说马云演讲确实有水平，这个例子应该戳中了很多人的痛点。为什么会这样呢？我来给大家分析一下：中国人挣钱是很不容易的，特别是我们父辈那一代，都是从指缝里一分一分省出来的，以至于很多80后从小都被灌输勤俭节约的观念。就拿我自己来说，小时候觉得10块钱就是一笔巨款，能买好多零食玩具，拿在手上都能感觉到心里砰砰跳。正是因为这种长期缩衣减食的观念，越发导致这一代人长大以后特别珍惜手上的每一笔钱，所以买什么东西都会考虑再考虑，很多时候能不买就不买。但是呢，也是因为这种长期压抑的理性消费，又会导致投资的特别不理性。比如说炒股炒房，辛辛苦苦攒了这么年的钱，结果发现不如别人轻轻松松就发财了，这时候很容易走向极端，想要找到一个释放这么多年压抑消费的出口，根本不考虑问题。结果呢，就像马云说的，很多人是缩手缩脚辛苦了一年，一把股票全玩完。赚钱可以靠缩衣减食，但是投资其实并不行，很多人都不懂这个道理，用攒钱的方法去投资往往是行不通的。钱不够花先透支再说马云说，美国人是花别人家的钱花明天的钱，所以花钱很感性；中国人是花自己家的钱花昨天的钱，所以花钱很理性。但是现在中国的年轻人，在花钱这件事上，越来越像美国人了。有数据统计显示，一半以上的大学生每月的生活费超过1000元，近八成大学生称身边的透支消费很普遍。这种过度的透支消费，如今已经造成了很多悲剧。多少大学生因为校园贷、裸贷、以贷养贷最后走上了自杀的绝路。“钱不够花先透支再说”，“月底工资不够”，“哪里还有低息贷款”……这些都成为现在很多年轻人的标签。既然现在年轻一代花钱已经变得很感性了，那么投资有没有变得理性一些呢？从股市到楼市，不知道收割了多少韭菜淹没了多少人头。相比花钱很理性的上一辈，现在负债累累的年轻人在投资上更加感性，“人生就靠这一把”的赌博心理特别常见。赚钱不够花、花钱全靠借、投资全靠赌，这对年轻人来说，是非常危险的信号。两代人的最后来说一个正能量的故事，一个关于两代人理性消费理性。讲完这些故事不知道大家对花钱水平这回事有没有新的体会和认识。其实呢，我觉得投资最能反映一个人的花钱水平，而且投资也是一种赚钱能力的体现。马云都说了，花钱比赚钱难太多。所以，在努力挣钱的同时，大家要记得学会如何理性花钱，提高自己的花钱水平。《又一个年轻人被逼死 这样花钱已经害死很多人》 精选五（原标题：花钱，你愿意“分期”吗？（视窗））在这方面，完善促进消费的体制机制，增强消费对经济发展的基础性作用，是一项重要内容。近些年，消费已经取代投资成为经济增长的第一拉动力，这背后，技术手段带来的支付方式革新功不可没，分期消费就是其中之一。“花明天的钱，享受今天的资源”，无论是数码电子、家电家具等生活消费，还是培训、旅游、娱乐等服务消费，分期消费的触角已经延伸到生活的各个方面。分期消费真的能让人们轻松超前享受生活吗？面对井喷式增长的网络分期平台，消费者该如何理性分期、用好分期？市场有多火？“不夸张地说，我周围90%以上的大学同学都用过分期消费，衣食住行、休闲娱乐都可以通过分期消费解决”“家里有了小孩，对环境卫生要求比较高。我家的英国戴森吸尘器，就是用京东白条搞定的。我经常在京东购物，用优惠券可以免付分期利息，这一年分期下来，比使用银行信用卡要经济得多。”北京某大型国企员工郝逸航是京东白条的拥趸，用他的话说，“分期消费，让青春不留白”的宣传口号很吸引年轻人，“先购物，后付款”“30天免息，随心分期”的服务让生活消费零障碍，“分期消费太爽了！”减少了一次性付款的压力，“分期消费”这种轻松的购物体验让人身心愉悦。郝逸航说，苹果公司即将推出的iPhone?X，他也打算分期买，既不会造成经济压力，还能跟上潮流。分期消费能让每个月工资多元化使用，满足了更多消费新需求。申请方式灵活、申请手续便捷、无需抵押担保、审批核准速度快，分期消费凭借这些特点迅速赢得年轻人青睐。以“90后”为代表的群体，成长于互联网快速发展的时代，对新技术、新事物、新产品的接受程度较高，追逐高效、享受当下是他们的主要消费观，这一群体是分期消费的主力军。“不夸张地说，我周围90%以上的大学同学都用过分期消费，衣食住行、休闲娱乐都可以通过分期消费解决。”王鹏是北京某大学的大三学生，早在刚入学的时候，他便开始使用分期消费，感觉很方便。“今年，我报名托福培训班的钱就是用分期解决的。一个托福班要3万多元，直接向父母要，我有点张不开口。用了分期平台后，每个月我会从生活费中拿出一部分钱按期还款。虽然有一些利息，但我认为很值得。”王鹏说，分期消费在大学生中很普遍，大到购买电脑手机、教育培训，小到话费充值、电影购票，他们都喜欢选择分期。这两年，分期消费平台发展火爆，特别是“互联网+分期消费”平台弥补了传统金融行业的不足，服务其原来未能覆盖的群体。最近，行业迎来“正规军”，银行重新回归校园分期消费信贷领域，市场正在逐渐规范。据相关机构预测，过去5年，分期消费借款规模年均增速超过20%。诱惑有多大？一些商户故意弱化中介费用，打着“低门槛，零利息，零首付”的噱头诱导消费者，而产品背后的手续费、服务费实际上比利息还高“明明就买了一个5799元的手机，可最后还款却多了1700多元，等于这手机我花了近8000元买的。虽然提前一年多用上了手机，但也付出了代价。”说起分期消费，安徽合肥某餐厅厨师赵晓贤颇感无奈，“像我这样没有稳定收入的打工人员，办理银行信用卡很难，网上商家忽悠我说分期消费门槛低，手续便捷，利息低。可是最后一算，各项手续费比利息还高。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为，分期消费市场发展速度很快，但鱼龙混杂，良莠不齐，很多服务存在虚假宣传的现象。消费平台开展分期业务的主要目的在于拓展用户进行分期消费，但是拓展客户的方式主要来自线下，业务员为了业绩的需要，容易对消费者进行欺诈和诱导。一些商户故意弱化中介费用，基本上都会打着“低门槛，零利息，零首付”的噱头诱导消费者，而产品背后的手续费、服务费实际上比利息还高，让消费者如鲠在喉，有苦难言。“发展相对成熟，不论是银行自身的风控系统还是监管法规都已比较完善。但分期市场在激烈的竞争环境下虚假宣传、诱导推销等问题突出。”董希淼说。传统商业银行的分期消费业务较规范，主要面对收入稳定的消费群体，消费者使用起来风险较低，也可有效保证自身权益。传统商业银行覆盖不到的市场空白激发了互联网分期平台崛起，这些平台门槛低，瞄准学生、打工者等社会群体。再加上监管政策滞后，分期消费的一些弊病也在不断显现。比如，分期平台不可避免地出现不合格消费者逾期违约现象。销售人员一般都会“先礼后兵”，但“催收”成效会与绩效挂钩，由于目前尚未出台规范化法治化的催收监管政策，使得现实中分期市场存在花样各异的暴力催收行为。个人信息的泄露风险，让分期消费存在安全隐患。“没有贷款却收到催收短信”“没有注册却被冒名注册”是不少人遇到过的困扰。多数人会选择置之不理，但这样做可能会影响到消费者的征信，给生活和工作带来不便。另外，从消费者自身角度来看，分期消费让非理性消费行为增多。分期消费时付款数额减小，令人有一种花费较少的错觉。不少平台的风险监控措施不到位，也容易导致不合格消费者逾期违约等信用问题。选择有多难？通过数字化的管理与信息共享手段，加强信用体系建设，防止多头借贷。消费者应当摒弃虚荣、攀比、盲从心理在分期消费火爆的背后，如何才能理性用好分期消费、管好分期消费？董希淼认为，从监管者的角度看，应继续深入开展互联网金融专项整治工作，加大对各类分期消费平台的清理和整顿。对于经营失序、管理混乱的平台，未能按照规定通过备案的，要采取措施坚决予以关闭。“目前我国征信市场仍需要进一步完善，行业多头借贷问题还没有完全得到解决，相信未来实现国家级层面的征信数据共享之后，整个行业将更加健康有序地发展。”董希淼说。征信数据是分期消费平台风险控制的重要环节。像淘宝、京东、携程等掌握亿量级用户消费场景的公司，用户基数大，数据资源多，可以敏锐捕捉到用户征信程度，风控成本较低。而其他金融平台很难精准判断消费者的征信“脸谱”。“现在对于分期消费，我们很大的精力要放在风险防控上，可以说，风控做得好，运营成本就会降低，平台分期消费利率也就相应降低，从而吸引更多的优质客户。”分期乐商城公关总监高圣说，“比如，我们现在利用人工智能技术研发的‘鹰眼’智能风控引擎拥有6000多个风控模型数据变量，可以大幅提高风控审核效率。”董希淼建议，加强信用基础设施建设，通过数字化的管理与信息共享手段，夯实和丰富征信体系，提高分期消费业务的风险识别能力和风险防范效率，使机构和客户享受到普惠金融的更多便利。银行和互联网平台应进一步完善或建立自己的风险测评和监控体系，客观评估用户的消费水平，合理设置授信额度；分期消费业务机构和平台应正确进行营销宣传，杜绝虚假宣传、诱导宣传，并设立必要的惩罚机制。对消费者来说，要在银行信用卡和鱼龙混杂的分期付款平台之间谨慎选择，尽量选管理体制比较正规完善的银行信用卡消费。如果选择互联网分期消费平台，应仔细核对分期消费利息、手续费、服务费等如何计算等情况，防止被收取高利息、高服务费。“分期消费是一种预支付形式，如果逾期还款，不但会增加滞纳利息，影响自己的征信度，甚至有些金融机构会终止分期业务。”董希淼说，消费者应摒弃虚荣、攀比、盲从的不良心态，仔细权衡物品购买是否合理，制定合理的消费和还款计划，避免超前消费和过度消费。业内人士认为，对于经营相对规范的平台，要采取“同一业务，同一监管”的原则，实施穿透式监管，维护好金融消费者合法权益，保护个人信息安全。同时，对其提供的分期业务，在借贷用途、资金流向等方面加强监测。消费者还应增强风险意识，加强金融消费和网络安全知识的学习，不随意泄露个人信息，提高甄别和防范不良商家的能力。分期消费平台有哪些？（链接）这两年分期消费平台如雨后春笋般迅速兴起，应用场景不同且特点各异。京东白条：业内第一款产品。在京东网站使用白条进行付款，可以享有最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式。近年来，京东白条融入了更多消费场景，逐步覆盖了租房、旅游、装修、教育、婚庆等领域，从赊购服务延伸到提供信用消费贷款，为更多消费者提供信用消费服务。蚂蚁花呗：出身电商系，主要支持多场景购物使用。其主要应用场景是淘宝和天猫，近来也入驻了大部分电商购物平台，比如亚马逊、苏宁以及本地生活服务类网站，比如口碑、美团、大众点评等，还涉及了部分海外购物网站。分期乐：乐信集团旗下的分期购物商城分期乐是“电商+金融”的新型消费平台。商城消费场景涉及3C数码、运动户外、洗护美妆、吃喝玩乐等多个领域，是苹果手机的官方授权经销商。平台针对年轻人、白领等主流消费群体，提供分期消费服务。消费金融公司：是提供无担保、无抵押消费贷款的非银行金融机构。据苏宁金融研究院《2017年互联网消费金融发展报告及展望》显示，目前我国有22家持牌消费金融公司，其中银行系占九成以上。消费金融公司有线下渠道，线下网点铺着基本上涉及全国，很多持牌金融消费公司展开了驻店消费业务，拓展金融消费市场。随着这几年互联网金融的发展，不少消费金融公司也开始与电商平台合作，发展线上消费信贷业务。本文来源：人民网-人民日报责任编辑：杜豪_NF2080《又一个年轻人被逼死 这样花钱已经害死很多人》 精选六（原标题：花钱，你愿意“分期”吗？（视窗））在这方面，完善促进消费的体制机制，增强消费对经济发展的基础性作用，是一项重要内容。近些年，消费已经取代投资成为经济增长的第一拉动力，这背后，技术手段带来的支付方式革新功不可没，分期消费就是其中之一。“花明天的钱，享受今天的资源”，无论是数码电子、家电家具等生活消费，还是培训、旅游、娱乐等服务消费，分期消费的触角已经延伸到生活的各个方面。分期消费真的能让人们轻松超前享受生活吗？面对井喷式增长的网络分期平台，消费者该如何理性分期、用好分期？市场有多火？“不夸张地说，我周围90%以上的大学同学都用过分期消费，衣食住行、休闲娱乐都可以通过分期消费解决”“家里有了小孩，对环境卫生要求比较高。我家的英国戴森吸尘器，就是用京东白条搞定的。我经常在京东购物，用优惠券可以免付分期利息，这一年分期下来，比使用银行信用卡要经济得多。”北京某大型国企员工郝逸航是京东白条的拥趸，用他的话说，“分期消费，让青春不留白”的宣传口号很吸引年轻人，“先购物，后付款”“30天免息，随心分期”的服务让生活消费零障碍，“分期消费太爽了！”减少了一次性付款的压力，“分期消费”这种轻松的购物体验让人身心愉悦。郝逸航说，苹果公司即将推出的iPhone?X，他也打算分期买，既不会造成经济压力，还能跟上潮流。分期消费能让每个月工资多元化使用，满足了更多消费新需求。申请方式灵活、申请手续便捷、无需抵押担保、审批核准速度快，分期消费凭借这些特点迅速赢得年轻人青睐。以“90后”为代表的群体，成长于互联网快速发展的时代，对新技术、新事物、新产品的接受程度较高，追逐高效、享受当下是他们的主要消费观，这一群体是分期消费的主力军。“不夸张地说，我周围90%以上的大学同学都用过分期消费，衣食住行、休闲娱乐都可以通过分期消费解决。”王鹏是北京某大学的大三学生，早在刚入学的时候，他便开始使用分期消费，感觉很方便。“今年，我报名托福培训班的钱就是用分期解决的。一个托福班要3万多元，直接向父母要，我有点张不开口。用了分期平台后，每个月我会从生活费中拿出一部分钱按期还款。虽然有一些利息，但我认为很值得。”王鹏说，分期消费在大学生中很普遍，大到购买电脑手机、教育培训，小到话费充值、电影购票，他们都喜欢选择分期。这两年，分期消费平台发展火爆，特别是“互联网+分期消费”平台弥补了传统金融行业的不足，服务其原来未能覆盖的群体。最近，行业迎来“正规军”，银行重新回归校园分期消费信贷领域，市场正在逐渐规范。据相关机构预测，过去5年，分期消费借款规模年均增速超过20%。诱惑有多大？一些商户故意弱化中介费用，打着“低门槛，零利息，零首付”的噱头诱导消费者，而产品背后的手续费、服务费实际上比利息还高“明明就买了一个5799元的手机，可最后还款却多了1700多元，等于这手机我花了近8000元买的。虽然提前一年多用上了手机，但也付出了代价。”说起分期消费，安徽合肥某餐厅厨师赵晓贤颇感无奈，“像我这样没有稳定收入的打工人员，办理银行信用卡很难，网上商家忽悠我说分期消费门槛低，手续便捷，利息低。可是最后一算，各项手续费比利息还高。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为，分期消费市场发展速度很快，但鱼龙混杂，良莠不齐，很多服务存在虚假宣传的现象。消费平台开展分期业务的主要目的在于拓展用户进行分期消费，但是拓展客户的方式主要来自线下，业务员为了业绩的需要，容易对消费者进行欺诈和诱导。一些商户故意弱化中介费用，基本上都会打着“低门槛，零利息，零首付”的噱头诱导消费者，而产品背后的手续费、服务费实际上比利息还高，让消费者如鲠在喉，有苦难言。“银行发展相对成熟，不论是银行自身的风控系统还是监管法规都已比较完善。但分期市场在激烈的竞争环境下虚假宣传、诱导推销等问题突出。”董希淼说。传统商业银行的分期消费业务较规范，主要面对收入稳定的消费群体，消费者使用起来风险较低，也可有效保证自身权益。传统商业银行覆盖不到的市场空白激发了互联网分期平台崛起，这些平台门槛低，瞄准学生、打工者等社会群体。再加上监管政策滞后，分期消费的一些弊病也在不断显现。比如，分期平台不可避免地出现不合格消费者逾期违约现象。销售人员一般都会“先礼后兵”，但“催收”成效会与绩效挂钩，由于目前尚未出台规范化法治化的催收监管政策，使得现实中分期市场存在花样各异的暴力催收行为。个人信息的泄露风险，让分期消费存在安全隐患。“没有贷款却收到催收短信”“没有注册却被冒名注册”是不少人遇到过的困扰。多数人会选择置之不理，但这样做可能会影响到消费者的征信，给生活和工作带来不便。另外，从消费者自身角度来看，分期消费让非理性消费行为增多。分期消费时付款数额减小，令人有一种花费较少的错觉。不少平台的风险监控措施不到位，也容易导致不合格消费者逾期违约等信用问题。选择有多难？通过数字化的管理与信息共享手段，加强信用体系建设，防止多头借贷。消费者应当摒弃虚荣、攀比、盲从心理在分期消费火爆的背后，如何才能理性用好分期消费、管好分期消费？董希淼认为，从监管者的角度看，应继续深入开展互联网金融专项整治工作，加大对各类分期消费平台的清理和整顿。对于经营失序、管理混乱的平台，未能按照规定通过备案的，要采取措施坚决予以关闭。“目前我国征信市场仍需要进一步完善，行业多头借贷问题还没有完全得到解决，相信未来实现国家级层面的征信数据共享之后，整个行业将更加健康有序地发展。”董希淼说。征信数据是分期消费平台风险控制的重要环节。像淘宝、京东、携程等掌握亿量级用户消费场景的公司，用户基数大，数据资源多，可以敏锐捕捉到用户征信程度，风控成本较低。而其他金融平台很难精准判断消费者的征信“脸谱”。“现在对于分期消费，我们很大的精力要放在风险防控上，可以说，风控做得好，运营成本就会降低，平台分期消费利率也就相应降低，从而吸引更多的优质客户。”分期乐商城公关总监高圣说，“比如，我们现在利用人工智能技术研发的‘鹰眼’智能风控引擎拥有6000多个风控模型数据变量，可以大幅提高风控审核效率。”董希淼建议，加强信用基础设施建设，通过数字化的管理与信息共享手段，夯实和丰富征信体系，提高分期消费业务的风险识别能力和风险防范效率，使机构和客户享受到普惠金融的更多便利。银行和互联网平台应进一步完善或建立自己的风险测评和监控体系，客观评估用户的消费水平，合理设置授信额度；分期消费业务机构和平台应正确进行营销宣传，杜绝虚假宣传、诱导宣传，并设立必要的惩罚机制。对消费者来说，要在银行信用卡和鱼龙混杂的分期付款平台之间谨慎选择，尽量选管理体制比较正规完善的银行信用卡消费。如果选择互联网分期消费平台，应仔细核对分期消费利息、手续费、服务费等如何计算等情况，防止被收取高利息、高服务费。“分期消费是一种预支付形式，如果逾期还款，不但会增加滞纳利息，影响自己的征信度，甚至有些金融机构会终止分期业务。”董希淼说，消费者应摒弃虚荣、攀比、盲从的不良心态，仔细权衡物品购买是否合理，制定合理的消费和还款计划，避免超前消费和过度消费。业内人士认为，对于经营相对规范的平台，要采取“同一业务，同一监管”的原则，实施穿透式监管，维护好金融消费者合法权益，保护个人信息安全。同时，对其提供的分期业务，在借贷用途、资金流向等方面加强监测。消费者还应增强风险意识，加强金融消费和网络安全知识的学习，不随意泄露个人信息，提高甄别和防范不良商家的能力。分期消费平台有哪些？（链接）这两年分期消费平台如雨后春笋般迅速兴起，应用场景不同且特点各异。京东白条：业内第一款互联网。在京东网站使用白条进行付款，可以享有最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式。近年来，京东白条融入了更多消费场景，逐步覆盖了租房、旅游、装修、教育、婚庆等领域，从赊购服务延伸到提供信用消费贷款，为更多消费者提供信用消费服务。蚂蚁花呗：出身电商系，主要支持多场景购物使用。其主要应用场景是淘宝和天猫，近来也入驻了大部分电商购物平台，比如亚马逊、苏宁以及本地生活服务类网站，比如口碑、美团、大众点评等，还涉及了部分海外购物网站。分期乐：乐信集团旗下的分期购物商城分期乐是“电商+金融”的新型消费平台。商城消费场景涉及3C数码、运动户外、洗护美妆、吃喝玩乐等多个领域，是苹果手机的官方授权经销商。平台针对年轻人、白领等主流消费群体，提供分期消费服务。消费金融公司：是提供无担保、无抵押消费贷款的非银行金融机构。据苏宁金融研究院《2017年互联网消费金融发展报告及展望》显示，目前我国有22家持牌消费金融公司，其中银行系占九成以上。消费金融公司有线下渠道，线下网点铺着基本上涉及全国，很多持牌金融消费公司展开了驻店消费业务，拓展金融消费市场。随着这几年互联网金融的发展，不少消费金融公司也开始与电商平台合作，发展线上消费信贷业务。《又一个年轻人被逼死 这样花钱已经害死很多人》 精选七（原标题：：违规经营、新变种与泛滥的中介）摘要：
《通知》发布2个月了，一些校园贷继续在经营，且出现了新变种，中介则成了泛滥之地。8月15日，20岁的北京某外国语高校的大学生，在吉林老家溺水而亡。家人发现他留下的遗书后，他的手机还不间断收到威胁恐吓其还款的信息。通过其家人介绍得知，范泽一此前曾在多个借“”，已累计达13万余元，其中一笔借款数额为1100元，一周后需还1600元，周利息高达500元。6月28日，银监会发布消息称，银监会、教育部、人社部联合下发通知，要求一律暂停机构开展业务，并明确退出时间表。但这个消息对于家住兴平市的刘先生来说太迟了，就在当天下午，他22岁的儿子明明(化名)在家中自缢身亡。同样，也是因为校园贷。今年4月11日，厦门华夏学院一名大二女生因陷“校园贷”，在泉州一宾馆自杀。据报道，该女生借款的校园贷平台至少有5个，仅在“今借到”平台就累计借入57万多，累计笔数257笔，当前欠款5万余元。其家人曾多次帮她还钱，期间曾收到过“催款裸照”。这几个案例，发生在今年4月-8月期间。在这之前，媒体也曾报道过几起因校园贷而导致的死亡事件。至于“千元借款滚至26万”、“大二女生被发”裸照“逼债! 借1.25万校园贷,8个月滚成23万”等社会类新闻，一直以来都是屡见不鲜。就在这两天，还出现了“黄冈大学生借4千元校园贷，一年多时间滚到50万”这样的新闻，另外一则，是一个大学生因无力偿还校园贷而被拘禁殴打5小时”的新闻。几乎每隔几天，都会有类似的新闻被爆出，但是要知道，《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》已经在6月底颁发，却仍旧时有这样的新闻出现。这其中，有的借贷事件是发生在几个月甚至1-2年之前，但有的就发生在近期，相信就在这两个月，仍旧还有很多平台在从事校园贷业务，因为相关媒体已经做了一些报道。有的校园贷平台响应《通知》确实已转型，但却转成了分期购物继续引诱大学生变相贷款;有的则擦边球推出了校园贷变种“助学贷”、“”，甚至有暴力威胁贷款事件的发生;还有的平台，仍在继续为大学生提供贷款。《通知》发布后到现在即将2个月，校园贷们现状如何？且看下文。校园贷平台暗渡陈仓，换个方式继续提供6月28日，银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，其主要内容是进一步加大校园贷监管整治力度，从源头上治理乱象，防范和化解校园贷风险。根据盈灿咨询不完全统计，在之前政策的监管之下，截至日，全国已有59家校园贷平台选择退出校园贷市场，其中37家平台选择关闭业务，占总数的63%;有22家平台选择放弃校园贷业务转战其他业务，占比为37%。原有的校园贷头部平台，有些因为体量太大还未彻底完成整改，但多数平台至少在名义上已经彻底转型，全面停止了校园贷业务。尤其是在《通知》下发后，大部分一些网贷平台的线下代理店逐步退出高校市场，在APP和网站上也陆续关闭大学生注册通道。譬如，“已更名为“名校贷公益”，并在7月1日正式下线校园贷业务，其官网和APP也不见任何借款入口，全面转向校园公益事业。不过，仍有一些平台“换汤不换药”，虽然停止了，但仍有消费贷款，大学生通过分期还贷的形式，可以超前消费。在6月底，就有媒体调查发现，作为国内最具实力的校园分期平台分期乐，仍在向大学生提供服务。目前，从分期乐APP看，“乐卡”提供多项与现金取现相关的服务，其产品特色包括“最高可借20000元”的取现，“日利率0.049%随借随还”的乐花借款，以及“最高可借100000”的借的到。登陆APP后，点击乐花借呗，在办理流程中，点开“学历水平”一项，学生仍旧可以通过选择“我还在读”进行贷款，最低学历仅是中专竟然就可以开通。而在与客服的交流中，笔者还发现了“大学生专属渠道”这个途径。这表明，分期乐依然在提供校园贷业务。这部分业务，是否应该在《通知》规定的合法范围之内?如果不在范围之内，为何还没有下架？分期乐目前的是提供分期消费、生活服务以及现金借款服务，并通过与传统银行联合开发联名卡切入大学生消费分期领域。在校学生通过分期乐网上商城进行分期购物时，可通过联名卡进行分期消费。分期乐也曾公开向媒体表示，目前的分期乐平台是电商平台，不是网贷机构。但是，如果大学生分期购物不能按时还款，是否也会产生高额利息?是否也会有催账公司进行暴力催收?这些，都需要平台向消费者进行公开说明。另一个网贷平台“爱又米”的情况也差不多。在6月底接受《中国经营报》采访时，其官方表示学生现金贷这部分业务已停止，但其实并未停止消费分期。“爱又米”APP上，用户不管是进行现金借贷“取点花”，还是直接分期购物，都可以选择“未毕业/已毕业”，大学生仍然可以借款消费。北青报记者曾电话详细询问大二、大三的学生可否贷款、额度为多少时，客服人员表示要根据相应的资料审核后才可以给出授信额度，并没有表示对大学生群体停止贷款服务。这些业务，到现在也没有停止。甚至在与客服的交流中，专门有“新闻报道停止一切校园贷服务，你们还能借款吗？”这个问题选项，显然是为学生们准备的。在“”APP上，目前仍旧明确表示申请人的条件为“年满18周岁的年轻人，均可以进行办理”，为“尚未在职的年轻人最高可申请5000元”。如果发生逾期，从逾期首日起会按照合同收取当期应还款项的1%滞纳金作为处罚。算下来，在该平台借款1万元，每天的滞纳金就是100元，1月的滞纳金为3000元。这些信息，首先是表明该平台仍旧在做校园贷;其次，在做的是高利贷。校园贷平台“摩尔”客服也明确表示，大学生可以贷款，同时附加了较为严格的申请条件。客服人员询问了记者的详细信息，包括户籍所在地，家人是否知情等，并要求大学生名下有房屋、车或以做抵押。以上这些平台，既有老牌名贷，也有成立不久的平台。但是在《通知》颁布后，自称退出平台却仍旧有相关业务，暗度陈仓继续拉拢。这些平台一般存在两种情况，一是大平台转型不够彻底，不愿意放弃校园这个冲动式高频消费市场;二是因为平台量级过小，专为校园贷而生，转型就意味着死亡，不想放弃则会继续暗地里做校园贷业务。中介泛滥，贷款平台多为中介，引导学生多平台贷款目前，除了还没有彻底转型放弃校园贷业务的平台，以及转型必死而仍旧暗箱操作的平台。大量存在的仍旧从事校园贷业务的，其实大多都是中介。相对于平台，中介比较形式比较灵活，可以做个简单的APP作为吸引学生的平台，然后引流到线下操作。大部分中介甚至不用搭APP平台，通过微信群、QQ群、社区、贴吧以及更多社交软件，就能达到引流的目的。目前，校园贷乱象其实主要出在这部分中介，譬如去年闹得沸沸扬扬的借贷，很多人其实都是用裸照及视频作为抵押，直接借钱给大学生们，根本就用不着什么。也正是因为没有平台而只有社群组织，隐蔽性比较强，所以监管起来也比较麻烦，治理起来同样也不容易。在大部分校园贷平台因为监管而转型或者关闭之后，校园贷中介成为校园贷的最有利的渠道，是当前校园高利贷、以及滋生各种恶性事件的主要群体。如果你细心观察的话，在每一个“大学生分期借贷”群里，其实数量最多的是中介，而并非校园贷平台。他们一般都会宣称自己有众多借贷渠道，言外之意是，如果哪个大学生借贷到期还不上，可以通过他们到更多的平台拆东墙补西墙。同时，他们也会宣称其有各种关系，能够在被人无法借贷的正规平台通过非常途径借来钱。这些中介人员，其背后的贷款平台，真正的网贷平台其实并不多，大部分都是**小小的机构，更多的是或者高利贷公司。大量的中介人员“潜伏”在学生群体中，通过私下或社交平台、QQ群等渠道，拉拢学生贷款。每拉拢一笔贷款，他们都能从中提取相当数额的各种名义的中介费。大学生贷款的平台越多，他们拿到的中介费也就越多，所以，这些中介会不遗余力的拉拢并引诱大学生贷款。要清楚的是，与贷款平台有本质的不同。贷款平台可以自行放款，而中介是帮助你在其他贷款平台贷款。但既然是中介，自然要挣中介费，学生拿不出中介费怎么办?那就在贷款中扣呗。所以，你明白为什么当你不能按时按时还款时，这些中介会积极热情的帮你找其他贷款平台帮你“拆东墙补西墙”了吗?你每带一笔款，他们都能拿到少则上千多则几千的中介费，这等于是你的贷款直接拿出一部分给了他们，但是你却要还全部贷款以及利息。人家挣的就是这个钱，你还要感激人家款，催款的时候还把你当孙子一样的骂。惊现校园贷变种，通过细分消费场景引诱学生消费分期贷款还有一些校园贷平台，虽是宣布了转型，其实仍旧是在做校园贷，只不过是换了一种形式。之前一些做校园贷的平台，其业务从直接贷现金给大学生，变成了电商购物、分期还款等业务，只是面向受众仍然是大学生。有的平台还与其他电商网站合作，鼓励大学生“先消费、后还款”。对于此种类型的校园贷，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，这些面向大学生的分期购物平台，实际上依然是校园贷。以名校贷而言，其在7月初宣布退出校了园贷并正在转型。但其旗下的麦芽分期做了“医美分期”，还有“教育分期”、“婚庆分期”、“旅游分期”等众多项目。在记者的询问中，麦芽客服这样介绍自己：麦芽分期主要针对有整容整形需要、培训需要的学生，我们是与商户进行合作，将借款直接打给商户，不经过学生。乍一看与校园贷似乎毫不沾边，但实际上大部分项目还是盯准了大学生群体。关于，近期媒体曝光的比较多。诸如“美容咨询十分钟，贷款3.5万元，反悔要扣1万元违约金;拿身份证拍个照、签个字，不仅免费做美容还能拿小费，最终却发现倒欠6万元信用卡债;网贷3万元用于美容，到手仅有500元”的报道，近期经常出现在某些媒体的头条。从某些典型案例来看，美容贷的拉客方式已经发展到了线下，专拉那些涉世不深的毕业生或者还在校易被忽悠的大学生，然后在其未察觉的情况下，就为其办理了贷款。所办理的这些美容贷款，只是为了用于一个很小的美容项目，而且反悔都要被扣违约金，甚至有些地方甚至还出现了暴力事件，不美容不贷款不让出门。这种性质的美容贷的恶劣程度，可以说是明摆着坑人，带着非法拘禁与勒索的意味，比纯网贷的性质还要恶劣。除了美容贷，还有一种，专门针对那些刚毕业的学生。24岁的吉林长春青年徐伟杰为找工作，参加了一家公司的培训，稀里糊涂的就被贷款。因迟迟还不上贷，已多次收到网贷平台即将起诉的短信警告，现在只能靠起早贪黑卖水果挣钱还贷。他口中的“贷款”，就是指“培训贷”。企业以为由，以提供高薪工作岗位为饵，吸引应聘者贷款接受高价培训，但很多求职者在接受培训后，企业却并未按承诺为其找到满意的工作，众多“被贷款”的求职者怕影响信用，只能硬着头皮还贷。目前媒体报道的，有“美容贷”和“培训贷”两种校园贷变种，因为其面向的仍旧是大部分涉世未深的学生。并且在以后，很可能还会出现更多的巧立名目骗人贷款的项目。如果那些声称转型的校园贷平台，假借转型之名都“转到”这个领域，其祸害也并不亚于直接贷款给大学生。而在现实中，那些濒临倒闭的校园贷平台，为了续命，相信也很容易会以这样的形式继续存在。所以，打击治理校园贷，同样应该注意这部分“已转型”的平台。的“互联网+”：无需平台，用微信公号与各种群就能放出贷款这个部分，我将其称作小贷公司的或者校园贷中介的“互联网+”。前文介绍了校园贷中介，事实上，那些中介正是在位这些公司拉业务。在很多及微信、QQ群众，这些中介所发布的信息，频繁出现的有马上贷、、任我花、爱又米、贝才、、小二金融等多个网贷平台。在这其中，除马上贷、安逸花为银监会持牌机构旗下产品外，其他产品所在公司均没有在银监会查到持牌信息。这里面，除了几个大家熟悉的平台，大部分都是各地的小额贷款，其中以款机构为主。大部分所谓的贷款机构，在其比较高大上的名字之下，其实就是一些高利贷公司。中介所发布的这些信息，一方面透露了持牌校网贷平台仍旧在做校园业务，另一方面也将各地的小贷平台乃至高利贷公司推到了前台。根据新京报记者的调查，相比那些从搜索引擎就可以查到的网贷平台，这类借贷平台只是一个微信公众平台，没有App，有的甚至连公司网站也没有，但是仍旧在出现在中介的贷款平台名单中。在这些微信公众平台包括优优仟袋、生生米、今速花等，所看到的这些平台至少超过30个。至于暗中存在的，可能会更多。这种借贷平台多数是一些从小贷公司演变而成的，其特点是，以自有资金放贷，条件宽松，有些甚至宣称“无视黑白、不，是个人就能通过”。因此，极高。但是贷款之后还不上，就只能像本文开头的案例中那样，被拘禁围殴了。更重要的一点在于，这些借助微信平台以及各种群进行借贷的校园贷，就如存在于暗网的不法组织。它们并不像正规注册的网贷公司，不通过精准搜索是很难注意到其存在的。相关部门想要监管到它们会很难，也就会令其在暗地持续滋生并造成更多的高利贷事件，这是非常可怕的。要知道，在校园贷最疯狂的时候，甚至看看QQ等级，就能放贷。这些不法贷款机构，之所以很容易就放款，目的就是要让你上钩，只要你借了钱，他们就可能通过各种方式来算计你。但问题是，一个大学生无论如何也还不上十几万到几十万的帐，所以，最终受害的还是你的家庭。这些平台，就这样滋生在难以查找的网络，继续祸害一个又一个的家庭。是以，要想从根本上遏制校园贷乱象，教育大学生不要随便贷款是重要的，重度监管校园贷平台也是重要的，而更重要却是应该大力度治理违法中介与违法平台，没有他们的引诱与唆使，当不会有那么多大学生陷入高利贷魔爪。经历了几年的发展，一起起因校园贷而起的案例，涉案金额从之前的借贷几百元到上千元滚到十几万已算是大额，到现在动辄就滚到几十万都是司空见惯。而因为校园贷而发生的死亡案件，也有正在增长的趋势。人们除了已经对这类新闻麻木的同时，也越发的看不懂校园贷。任何一个新生事物，都有其存在的理由与意义。校园贷作为消费金融诞生，是为了更好的促进教育产业的发展，但现在却发展称如此畸形的地步。既然校园贷已经到了危及生命的地步，为什么还要其继续存在?尤其是，现在很家庭面所面临的事实是，如果让那些已经发生的校园高利贷继续，可能会出现更多的高达几十万的欠债，也就有可能导致更多的悲剧发生。如何解决这个问题，是社会各界当前尤其应该考虑的。本文来源：钛媒体责任编辑：王晓武_NF《又一个年轻人被逼死 这样花钱已经害死很多人》 精选八8月15日，20岁的北京某外国语高校的大学生，在吉林老家溺水而亡。家人发现他留下的遗书后，他的手机还不间断收到威胁恐吓其还款的信息。通过其家人介绍得知，范泽一此前曾在多个网络借贷平台借“高利贷”，已累计达13万余元，其中一笔借款数额为1100元，一周后需还1600元，周利息高达500元。6月28日，银监会发布消息称，银监会、教育部、人社部联合下发通知，要求一律暂停网贷机构开展在校业务，并明确退出时间表。但这个消息对于家住兴平市的刘先生来说太迟了，就在当天下午，他22岁的儿子明明(化名)在家中自缢身亡。同样，也是因为校园贷。今年4月11日，厦门华夏学院一名大二女生因陷“校园贷”，在泉州一宾馆自杀。据报道，该女生借款的校园贷平台至少有5个，仅在“今借到”平台就累计借入57万多，累计笔数257笔，当前欠款5万余元。其家人曾多次帮她还钱，期间曾收到过“催款裸照”。这几个案例，发生在今年4月-8月期间。在这之前，媒体也曾报道过几起因校园贷而导致的死亡事件。至于“千元借款滚至26万”、“大二女生被发”裸照“逼债! 借1.25万校园贷,8个月滚成23万”等社会类新闻，一直以来都是屡见不鲜。就在这两天，还出现了“黄冈大学生借4千元校园贷，一年多时间滚到50万”这样的新闻，另外一则，是一个大学生因无力偿还校园贷而被拘禁殴打5小时”的新闻。几乎每隔几天，都会有类似的新闻被爆出，但是要知道，《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》已经在6月底颁发，却仍就时有这样的新闻出现。这其中，有的借贷事件是发生在几个月甚至1-2年之前，但有的就发生在近期，相信就在这两个月，仍旧还有很多平台在从事校园贷业务，因为相关媒体已经做了一些报道。有的校园贷平台响应《通知》确实已转型，但却转成了分期购物继续引诱大学生变相贷款；有的则擦边球推出了校园贷变种“助学贷”、“美容贷款”，甚至有暴力威胁贷款事件的发生；还有的平台，仍在继续为大学生提供贷款。《通知》发布后到现在即将2个月，校园贷们现状如何？且看下文。校园贷平台暗渡陈仓，换个方式继续提供贷款业务6月28日，银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，其主要内容是进一步加大校园贷监管整治力度，从源头上治理乱象，防范和化解校园贷风险。根据盈灿咨询不完全统计，在之前政策的监管之下，截至日，全国已有59家校园贷平台选择退出校园贷市场，其中37家平台选择关闭业务，占总数的63%;有22家平台选择放弃校园贷业务转战其他业务，占比为37%。原有的校园贷头部平台，有些因为体量太大还未彻底完成整改，但多数平台至少在名义上已经彻底转型，全面停止了校园贷业务。尤其是在《通知》下发后，大部分一